小额贷款公司的风险管理培训讲义(ppt 49页)
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小额贷款公司的风险控制PPT课件
操作风险意指不充分的信息系统、操作/交易问题（涉 及服务或产品的问题）、违反内控规定、欺诈或不可 预见的自然灾害对一家机构造成的不可预计的损失。
小额贷款公司的风险（续）
法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不 利判决而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负 面影响。
声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传， 不论其真假，都会引起该机构的客户流失、
小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金 的余额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司资金运用
贷款对象：为微型企业、个人、农户； 农业和农村经济发展服务的原则下自主 选择贷款对象。
贷款原则：“小额、短期、分散”， 监管底线：同一借款人的贷款余额不得
超过小额贷款公司资本净额的5%
小额贷款公司资本金管理
策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策 执行或缺乏对产业、经济或技术变化作出反应，致使 机构的盈利、资本、声誉或市场地位受到现实的和潜 在的影响。
小额贷款公司的风险（续）
信用风险：服务对象是微小企业、个人 决定了小额贷款公司是高风险行业。
农户小额信用贷款的使用者是以农业生 产收入为主要来源的农户，农业生产效 益是农户偿债能力的重要保证，因此农 户生产经营的风险也导致小额贷款公司 同时面临着很大的风险。
小额贷款公司的风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而 形成的潜在风险。
市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价 格)向不利方向变动时对机构产生的风险。
流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风 险。产生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产 转化为现金，或无法筹集足够的资金偿付到期债务。
小额贷款公司设立的背景
2005年2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等 非公经济发展的若干意见》
小额贷款公司的风险（续）
法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不 利判决而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负 面影响。
声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传， 不论其真假，都会引起该机构的客户流失、
小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金 的余额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司资金运用
贷款对象：为微型企业、个人、农户； 农业和农村经济发展服务的原则下自主 选择贷款对象。
贷款原则：“小额、短期、分散”， 监管底线：同一借款人的贷款余额不得
超过小额贷款公司资本净额的5%
小额贷款公司资本金管理
策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策 执行或缺乏对产业、经济或技术变化作出反应，致使 机构的盈利、资本、声誉或市场地位受到现实的和潜 在的影响。
小额贷款公司的风险（续）
信用风险：服务对象是微小企业、个人 决定了小额贷款公司是高风险行业。
农户小额信用贷款的使用者是以农业生 产收入为主要来源的农户，农业生产效 益是农户偿债能力的重要保证，因此农 户生产经营的风险也导致小额贷款公司 同时面临着很大的风险。
小额贷款公司的风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而 形成的潜在风险。
市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价 格)向不利方向变动时对机构产生的风险。
流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风 险。产生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产 转化为现金，或无法筹集足够的资金偿付到期债务。
小额贷款公司设立的背景
2005年2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等 非公经济发展的若干意见》
小额贷款公司专题讲座(PPT 136页)
（一）发展小额贷款公司的经济背景 1.“小额信贷”及其起源 2.国际上“小额信贷高峰会议运动”的兴起； 3.国际“普惠金融体系”与农村金融“新方
法”的形成； 4. 2004年中央1号文件的颁布； 5. 2005年“小额信贷组织”试点工作启动。
报告一：宏观形势与政策解读
小额信贷、小额信贷机构与小额信贷运动 （1）小额信贷的内涵 （2）小额信贷机构的性质及种类 （3）小额信贷运动的起源
围，使他们能够分享到本国经济增长所带来的福利改善。
报告一：宏观形势与政策解读
农村经济发展政策的“新方法”
从理论上讲，从20世纪80年代开始，强调政府作用的 传统发展经济学逐渐被以强调市场力量的新古典发展经济学 所取代。也就是从这时起，农村经济发展政策的“新方法” 逐渐兴起。“新方法”提供了有关农村金融问题的系统解决 方案，其内容包括：微观层面上具有活力的民营农村金融机 构以及适当的金融工具；中观层面上有序竞争并高效运行的 农村金融市场以及良好的农村金融监管框架；宏观层面上的 稳定政策以及政府旨在强化市场力量的直接干预。而微观层 面上完善的金融机构及其基于金融创新的高效服务，实际上 构成了这一所谓“新方法”政策体系的核心。
小额贷款公司专题讲座
一、小额贷款的概念和小额贷款公司的定义
（一）小额贷款的概念 小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的经营类贷款，其主要的服务对象为中小企
业、个体工商户、三农、小作坊、小业主。贷款的金额原则上在50万元以下。小额信贷 的贷款期限一般在一年之内，最长不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即客户每隔固 定的时间如一个月就要分期还贷。当然也可以采取整贷整还，按以付息的方式。
报告一：宏观形势与政策解读
（一）发展小额贷款公司的经济背景 （二）我国当前小额贷款公司发展现状 （三）我国当前小额贷款公司发展特点 （四）我国当前小额贷款公司发展问题 （五）现阶段有关小额贷款公司的政策 （六）小额贷款公司相关政策要义解析
法”的形成； 4. 2004年中央1号文件的颁布； 5. 2005年“小额信贷组织”试点工作启动。
报告一：宏观形势与政策解读
小额信贷、小额信贷机构与小额信贷运动 （1）小额信贷的内涵 （2）小额信贷机构的性质及种类 （3）小额信贷运动的起源
围，使他们能够分享到本国经济增长所带来的福利改善。
报告一：宏观形势与政策解读
农村经济发展政策的“新方法”
从理论上讲，从20世纪80年代开始，强调政府作用的 传统发展经济学逐渐被以强调市场力量的新古典发展经济学 所取代。也就是从这时起，农村经济发展政策的“新方法” 逐渐兴起。“新方法”提供了有关农村金融问题的系统解决 方案，其内容包括：微观层面上具有活力的民营农村金融机 构以及适当的金融工具；中观层面上有序竞争并高效运行的 农村金融市场以及良好的农村金融监管框架；宏观层面上的 稳定政策以及政府旨在强化市场力量的直接干预。而微观层 面上完善的金融机构及其基于金融创新的高效服务，实际上 构成了这一所谓“新方法”政策体系的核心。
小额贷款公司专题讲座
一、小额贷款的概念和小额贷款公司的定义
（一）小额贷款的概念 小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的经营类贷款，其主要的服务对象为中小企
业、个体工商户、三农、小作坊、小业主。贷款的金额原则上在50万元以下。小额信贷 的贷款期限一般在一年之内，最长不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即客户每隔固 定的时间如一个月就要分期还贷。当然也可以采取整贷整还，按以付息的方式。
报告一：宏观形势与政策解读
（一）发展小额贷款公司的经济背景 （二）我国当前小额贷款公司发展现状 （三）我国当前小额贷款公司发展特点 （四）我国当前小额贷款公司发展问题 （五）现阶段有关小额贷款公司的政策 （六）小额贷款公司相关政策要义解析
小额贷款公司培训小额贷款公司法律风险(ppt 47页)
（三）小贷公司“既差钱又差人”
1 .小贷公司也“也差钱” 小额贷款公司目前“只存不贷”的政策要求，再加
上“最多只能向两家银行融资”的限制，这让小额贷 款公司很容易处在“无款可贷”的尴尬局面。
很差钱的小贷公司,就是中国中小企业融资难的缩 影。 2.除了差钱，许多小额信贷公司还很差人
小贷公司信贷员面向的客户又不是一般意义上的优 质客户，与银行信贷员相比，他们要面对的客户数量 更多、情况更复杂
（四）合同法律风险
1.合同订立中的法律风险； （1）合同主体不适格—未对合同对方资质
（营业执照、业务许可文件、身份证）进行审 查，未对合同对方信用进行审查。 （2）未按内部审批顺序履行签订手续。 （3）合同先履行后签订，先签章后填写合同 内容等，合同章加盖不符合规定影响合同效力。
（4）合同上载明的当事人名称与实际签章不 符。
6.挂的是担保公司的牌子，实际做的就是 地下钱庄的生意，即使是做传统担保业务的公 司，很多也在隐蔽地从事高利放贷业务，这样 远比单纯赚取担保费的收益更高。
7.变相吸存高利放贷成担保业“黑洞“， 这是一场危险的游戏。
8.耐人寻味的“资金流”——银行、大企业集团变 身“新兴高利贷者”？
担保公司的资金来源主要有两方面：一是民间的 集资，包括从企业实体经济里转移过来的资金、社会 的闲散资金等；二是通过各种方式渠道从银行流出来 的资金。
80%——是否危言耸听？
关于担保公司如何从银行获得低息贷款，再以高 利流进地下融资市场，在浙江的民间，可以给你提供 多种答案。
有一种流出方式，看起来很顺理成章。
9.担保公司乱象已引起监管层重视。2010 年颁布的《融资性担保公司管理暂行办法》， 明确规定融资性担保公司不得从事吸收存款和 发放贷款活动，也不得受托发放贷款和受托投 资。
小额贷款公司风险管控讲义.ppt
贷款集中度风险——经营系于几个甚至 一两个客户；贷款过于集中一个行业、一个 地区（社区）
道德风险 ——内外勾结 ，恶意逃废债
7
二、小额贷款公司风险管控措施 （一） 贷款发放（流程）管理 （二） 贷款内控管理 （ 三 ）贷款审慎管理 （四）贷款分类管理 （五）贷款风险管理
8
（）
（一）贷款发放（流程）管理：审贷分离
前景因素（prospective factor）指对贷款的收益20 及风险的评价
综上所述，较为完善的内控制度结构应该是 ：
一是自上至下职责清晰、分工明确的风险管理与内控机 制
二是划分部门职责，分离有潜在利益冲突的岗位，形成 制约平衡
三是关键岗位人员集中委派和轮换制度 四是建立责任追究制度，严肃处理员工不正当行为 五是建立领导人员问责办法，强调管理人员的责任
2、划分类型 我国银行业金融机构贷款风险划分方法主要有两种：
一是按照《贷款通则》规定的“四级”分类标准，可分为 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，其中后二类 统称为不良贷款。
25
贷款“五级”分类标准。 按照《贷款风险分类指导原则》规定的“五级
”分类标准，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款 ，可疑贷款和损失贷款．其中后三类为不良贷款。
我们将重点关注职业道德、管理理念和经营 风格、组织结构与权责分派体系和人力资源管理。
13
（2）风险识别与评估 小额贷款公司要实现风险最小化、利润最大化
的目标，就应当建立有效的风险识别、计量、监控 和管理各类风险的政策和程序，定期对内部控制的 制度建立和执行情况进行检查和评估，以保证风险 管理和经营目标的实现。
28
三、小额贷款公司风险抵补
小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎 规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行 资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产 损失准备充足率始终保持在100%以上，全面 覆盖风险。
道德风险 ——内外勾结 ，恶意逃废债
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二、小额贷款公司风险管控措施 （一） 贷款发放（流程）管理 （二） 贷款内控管理 （ 三 ）贷款审慎管理 （四）贷款分类管理 （五）贷款风险管理
8
（）
（一）贷款发放（流程）管理：审贷分离
前景因素（prospective factor）指对贷款的收益20 及风险的评价
综上所述，较为完善的内控制度结构应该是 ：
一是自上至下职责清晰、分工明确的风险管理与内控机 制
二是划分部门职责，分离有潜在利益冲突的岗位，形成 制约平衡
三是关键岗位人员集中委派和轮换制度 四是建立责任追究制度，严肃处理员工不正当行为 五是建立领导人员问责办法，强调管理人员的责任
2、划分类型 我国银行业金融机构贷款风险划分方法主要有两种：
一是按照《贷款通则》规定的“四级”分类标准，可分为 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，其中后二类 统称为不良贷款。
25
贷款“五级”分类标准。 按照《贷款风险分类指导原则》规定的“五级
”分类标准，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款 ，可疑贷款和损失贷款．其中后三类为不良贷款。
我们将重点关注职业道德、管理理念和经营 风格、组织结构与权责分派体系和人力资源管理。
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（2）风险识别与评估 小额贷款公司要实现风险最小化、利润最大化
的目标，就应当建立有效的风险识别、计量、监控 和管理各类风险的政策和程序，定期对内部控制的 制度建立和执行情况进行检查和评估，以保证风险 管理和经营目标的实现。
28
三、小额贷款公司风险抵补
小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎 规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行 资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产 损失准备充足率始终保持在100%以上，全面 覆盖风险。
小额贷款公司培训小额贷款公司法律风险ppt
功能监管
对小额贷款公司的业务范围和经营行为进行监 管，确保其业务开展符合社会利益和金融稳定 。
行为监管
对小额贷款公司的市场行为、信息披露、消费 者保护等方面进行监管，确保其经营行为符合 公平、透明、负责任的原则。
小额贷款公司的未来挑战
风险管理
技术创新
随着金融市场的变化和风险的增加，小额贷 款公司需要建立更加完善的风险管理制度， 提高风险识别、评估和控制能力。
债权纠纷
小额贷款公司因债务人 无力偿还或恶意逃废债 导致债权无法实现，债 权纠纷可能由此产生。
诈骗案件
一些不法分子利用小额 贷款公司的资金管理漏 洞进行诈骗，给小额贷 款公司带来经济损失和 声誉风险。
06
小额贷款公司的前景展望
小额贷款公司的发展趋势
行业规模与增长
随着全球经济的发展和金融服务的普及，小额贷款公司的数量和 规模呈现出不断增长的趋势。
03
接受监管的责任
小额贷款公司应接受金融监管部门的监管，并按时报送相关信息和数
据。
小额贷款公司的法律义务
信息披露义务
小额贷款公司应按照相关规定，及时、准确、完整地披露相关 信息，以便投资者做出明智的投资判断。
维护市场秩序的义务
小额贷款公司应遵守市场规则，维护市场秩序，不得利用其资 金优势等手段扰乱市场秩序。
定期对贷款业务进行审计和检查， 及时发现和纠正潜在的操作风险。
建立应急预案
针对可能出现的突发事件，制定应 急预案，确保能够及时应对和减轻 风险。
05
小额贷款公司的案例分析
小额贷款公司法律风险案例
缺乏合规经营意识
有些小额贷款公司为了追求短期利益，在经营过程中存 在违规行为，如非法吸收公众存款、放贷资金来源不合 法等。
对小额贷款公司的业务范围和经营行为进行监 管，确保其业务开展符合社会利益和金融稳定 。
行为监管
对小额贷款公司的市场行为、信息披露、消费 者保护等方面进行监管，确保其经营行为符合 公平、透明、负责任的原则。
小额贷款公司的未来挑战
风险管理
技术创新
随着金融市场的变化和风险的增加，小额贷 款公司需要建立更加完善的风险管理制度， 提高风险识别、评估和控制能力。
债权纠纷
小额贷款公司因债务人 无力偿还或恶意逃废债 导致债权无法实现，债 权纠纷可能由此产生。
诈骗案件
一些不法分子利用小额 贷款公司的资金管理漏 洞进行诈骗，给小额贷 款公司带来经济损失和 声誉风险。
06
小额贷款公司的前景展望
小额贷款公司的发展趋势
行业规模与增长
随着全球经济的发展和金融服务的普及，小额贷款公司的数量和 规模呈现出不断增长的趋势。
03
接受监管的责任
小额贷款公司应接受金融监管部门的监管，并按时报送相关信息和数
据。
小额贷款公司的法律义务
信息披露义务
小额贷款公司应按照相关规定，及时、准确、完整地披露相关 信息，以便投资者做出明智的投资判断。
维护市场秩序的义务
小额贷款公司应遵守市场规则，维护市场秩序，不得利用其资 金优势等手段扰乱市场秩序。
定期对贷款业务进行审计和检查， 及时发现和纠正潜在的操作风险。
建立应急预案
针对可能出现的突发事件，制定应 急预案，确保能够及时应对和减轻 风险。
05
小额贷款公司的案例分析
小额贷款公司法律风险案例
缺乏合规经营意识
有些小额贷款公司为了追求短期利益，在经营过程中存 在违规行为，如非法吸收公众存款、放贷资金来源不合 法等。
《小额贷款风险管理》PPT课件
供应商 供应商 供应商
供应商 供应商
申请人D
客户 客户
客户
客户
客户
24
3.2 风险评估
• 业务结构—采购模式
申请人A
收到订单
进货/采购原材料
交付/生产并交付
申请人B
进货/采购原材料
销售/生产销售
交付
a
25
3.2 风险评估
• 业务结构--结算方式
供应商
客户
预付
申
赊销
供应商
现金
请现金客户 Nhomakorabea赊购供应商
人
a
3
二、贷款风险的概念
• 信贷资金的发放是资金使用权的让渡，所有权不发生变化， 资金使用者按照协议到期还本付息，以实现信贷资金的归 流。
• 但信贷资金由于种种原因存在不能实现按期如数归流的可 能性。我们把贷款本金和利息收回的不确定性称为贷款风 险。
• 数量上的不确定性表现在能否全部收回 • 时间上的不确定性表现为能否按时收回
a
9
3.1 风险识别
3.1.2 内部风险识别
内部风险是指由于小额贷款公司内部运营管理、操作、 贷款决策等因素对贷款造成损失的可能性，包括以下 方面：
•运营风险 •合规风险 •IT风险 •管理风险 •技术风险
•交付风险 •尽职风险
1a0
3.2 风险评估
微贷客户信用风险:
借
款
人
诚 信
企业经营风险
度
风
a
3.2 风险评估
投资类贷款—预测（续）
• 续上页
的的申请人放款，不管其看上去、以及实际上多 么有实力！ • 品德是决定还款意愿的一个核心因素，这需要综 合在调查过程中对申请人的直觉判断、通过侧面 对申请人为人的了解、申请人过去的信用记录表 现等进行总体评估。
小额贷款风险管理操作实务PPT文档49页
小额贷款风险管理操作实务
36、如果我们国家的法律中只有某种 神灵， 而不是 殚精竭 虑将神 灵揉进 宪法， 总体上 来说， 法律就 会更好 。—— 马克·吐 温 37、纲纪废弃之日，便是暴政兴起之 时。— —威·皮 物特
38、若是没有公众舆论的支持，法律 是丝毫 没有力 量的。 ——菲 力普斯 39、一个判例造出另一个判例，它们 迅速累 聚，进 而变成 法律。 ——朱 尼厄斯
25、学习是劳动，是充满思想的劳动。——乌申斯基
谢谢！
40、人类法律，事物有规律，事的称颂过于夸大，也会招来人们的反感轻蔑和嫉妒。——培根 22、业精于勤，荒于嬉；行成于思，毁于随。——韩愈
23、一切节省，归根到底都归结为时间的节省。——马克思 24、意志命运往往背道而驰，决心到最后会全部推倒。——莎士比亚
36、如果我们国家的法律中只有某种 神灵， 而不是 殚精竭 虑将神 灵揉进 宪法， 总体上 来说， 法律就 会更好 。—— 马克·吐 温 37、纲纪废弃之日，便是暴政兴起之 时。— —威·皮 物特
38、若是没有公众舆论的支持，法律 是丝毫 没有力 量的。 ——菲 力普斯 39、一个判例造出另一个判例，它们 迅速累 聚，进 而变成 法律。 ——朱 尼厄斯
25、学习是劳动，是充满思想的劳动。——乌申斯基
谢谢！
40、人类法律，事物有规律，事的称颂过于夸大，也会招来人们的反感轻蔑和嫉妒。——培根 22、业精于勤，荒于嬉；行成于思，毁于随。——韩愈
23、一切节省，归根到底都归结为时间的节省。——马克思 24、意志命运往往背道而驰，决心到最后会全部推倒。——莎士比亚
相关主题
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（二）信用状况调查 1、查询人民银行银行信贷登记咨询系统， 了解其贷款及其对外担保情况。 2、调查了解企业高管人员的品行、经营 业绩和管理能力，是否有个人不良记录 和不良嗜好等。
贷前调查—企业
（三）经济状况调查 1、客户及其担保人财务状况。 2、客户及其担保人生产经营情况。 3、调查分析信贷需求的原因。 4、调查分析信贷用途的合法性。 5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的 必要性。 6、调查分析还款来源和还款时间。
二、信用风险的防范与控制
信用风险：各种因素让借款人违约 （未按期还款）造成贷款损失的风险。
产生原因： 还款能力的下降 还款意愿的恶化 来源:外部
主要措施
（一）风险（额度）控制 （二）风险分散 （三）风险转移 （四）风险预防 （五）风险预警和抑制 （六）风险补偿
（一）风险额度控制—授信
• 授信的涵义：金融机构对客户（集团、 关联、单一企业，个人）统一确定风险 限额（贷款总额）的工作。
主要手段： • 贷前调查 • 贷时审查
贷前调查—企业
（一）真实性调查。对客户提供的资料是否完整、 真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应 与原件核对相符。 1、企（事）业法人营业执照，法人代表的身 份证。 2、法定代表人和授权人的签章。 3、借款申请书，客户的住所地址和联系电话。
贷前调查—企业
内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
按风险本身的属性分类
新巴塞尔协议把银行风险分为：
信用风险：各种因素债务人或交易对手违约造成损失的 风险。
贷前调查—个人
对自然人贷款： 调查分析个人及其家庭的基本情况、权属
证明、经营执照、经济收入、承包租赁协议是 否真实，是否具有生产经营项目和可靠的收入 来源，借款额度与其经营规模是否匹配，是否 具有偿还贷款本息的能力，有无不良信用或不 良行为记录；提供担保的，还要对担保人的经 济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情 况进行调查。
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
贷前调查四步曲、三三制
• 望：家庭财产，厂房、设备，车间、仓库，生产经营 是否正常，以及财务报表、资产权证、水电税票等， 推断其还款能力；
• 闻：有无不良嗜好，是否诚实守信，从外围了解其还 款意愿；
• 问：就其收入来源、借款用途、还款计划等情况提出 问题，判断其借款行为是否真实、可靠、合情合理；
• 切：就上述情况综合分析，提出贷款与否的意见。 • 看三品：人品、产品、押品 • 查三表：报表、电表、水表
（五）提出审查结论和有关限制性条款：
审查岗必须提出明确的审查意见，包 括贷款的种类、金额、期限、利率、 还款方式、担保方式和限制性条款等。
五、风险预警和抑制
主要手段：贷后检查
（一）检查客户是否按贷款合同规定的用途使用 信贷资金；违背的，应查明原因并提出处置的 意见和建议；
授信限额的确定
• 主要依据：客户的资产负债率、所有者权益、 信用等级、所处行业的现状和发展前景等。
• 直接依据：第一还款来源—现金流，第二还款 来源--担保能力
• 一般来讲，授信后借款人的资产负债率不超过 70%、最多不超过75%。在无其他负债的情况 下，也可按所有者权益的2-3倍掌握。
• 总的来讲，授信额度一定要控制在借款人的承 受范围之内；长远来看，要建立一个理论与实 际（经验）、定量与定性相结合的计算模型。
贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
贷时审查
的规定）
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
（二）风险分散
1、种类（品种）分散 2、期限分散 3、对象分散 4、债权人分散
（三）风险转移
1、向保证人 2、向抵（质）押物 3、贷款转让（买断式）
风险转移的注意点
1、调查、审查时注意担保的有效性和充分 性；
2、发放时注意担保条件的落实； 3、发放后注意担保人和物的变化情况
（四）风险预防—内部管理
市场风险：金融产品价格的ຫໍສະໝຸດ 利变化使交易头寸蒙受损 失的风险。
操作（其他）风险：由于内部程序、人员、系统的不完 善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。
风险管理的手段与技术
1、信息库 2、运行（操作与管理）系统 3、风险分类 4、资信等级评价工具 5、违约率（PD） 6、损失率（LGD） 7、信贷定价
小额贷款公司的风险管理
2011年2月
主要内容
一、风险管理的基本常识 二、信用风险的防范与控制 三、操作风险的防范与控制
一、风险管理的基本常识
• 风险的含义 • 风险的特征 • 风险的种类 • 风险管理的手段与技术
风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
贷时审查
（一）基本要素审查： 1、客户及担保人有关资料是否齐备； 2、信贷业务内部运作资料是否齐全。
贷时审查
（二）主体资格审查： 1、客户及担保人主体资格、法定代表人 有关证明材料是否符合规定； 2、客户及担保人组织机构是否合理，产 权关系是否明晰； 3、客户及担保人的法定代表人、主要部 门负责人有无不良记录。
贷前调查—企业
（三）经济状况调查 1、客户及其担保人财务状况。 2、客户及其担保人生产经营情况。 3、调查分析信贷需求的原因。 4、调查分析信贷用途的合法性。 5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的 必要性。 6、调查分析还款来源和还款时间。
二、信用风险的防范与控制
信用风险：各种因素让借款人违约 （未按期还款）造成贷款损失的风险。
产生原因： 还款能力的下降 还款意愿的恶化 来源:外部
主要措施
（一）风险（额度）控制 （二）风险分散 （三）风险转移 （四）风险预防 （五）风险预警和抑制 （六）风险补偿
（一）风险额度控制—授信
• 授信的涵义：金融机构对客户（集团、 关联、单一企业，个人）统一确定风险 限额（贷款总额）的工作。
主要手段： • 贷前调查 • 贷时审查
贷前调查—企业
（一）真实性调查。对客户提供的资料是否完整、 真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应 与原件核对相符。 1、企（事）业法人营业执照，法人代表的身 份证。 2、法定代表人和授权人的签章。 3、借款申请书，客户的住所地址和联系电话。
贷前调查—企业
内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
按风险本身的属性分类
新巴塞尔协议把银行风险分为：
信用风险：各种因素债务人或交易对手违约造成损失的 风险。
贷前调查—个人
对自然人贷款： 调查分析个人及其家庭的基本情况、权属
证明、经营执照、经济收入、承包租赁协议是 否真实，是否具有生产经营项目和可靠的收入 来源，借款额度与其经营规模是否匹配，是否 具有偿还贷款本息的能力，有无不良信用或不 良行为记录；提供担保的，还要对担保人的经 济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情 况进行调查。
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
贷前调查四步曲、三三制
• 望：家庭财产，厂房、设备，车间、仓库，生产经营 是否正常，以及财务报表、资产权证、水电税票等， 推断其还款能力；
• 闻：有无不良嗜好，是否诚实守信，从外围了解其还 款意愿；
• 问：就其收入来源、借款用途、还款计划等情况提出 问题，判断其借款行为是否真实、可靠、合情合理；
• 切：就上述情况综合分析，提出贷款与否的意见。 • 看三品：人品、产品、押品 • 查三表：报表、电表、水表
（五）提出审查结论和有关限制性条款：
审查岗必须提出明确的审查意见，包 括贷款的种类、金额、期限、利率、 还款方式、担保方式和限制性条款等。
五、风险预警和抑制
主要手段：贷后检查
（一）检查客户是否按贷款合同规定的用途使用 信贷资金；违背的，应查明原因并提出处置的 意见和建议；
授信限额的确定
• 主要依据：客户的资产负债率、所有者权益、 信用等级、所处行业的现状和发展前景等。
• 直接依据：第一还款来源—现金流，第二还款 来源--担保能力
• 一般来讲，授信后借款人的资产负债率不超过 70%、最多不超过75%。在无其他负债的情况 下，也可按所有者权益的2-3倍掌握。
• 总的来讲，授信额度一定要控制在借款人的承 受范围之内；长远来看，要建立一个理论与实 际（经验）、定量与定性相结合的计算模型。
贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
贷时审查
的规定）
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
（二）风险分散
1、种类（品种）分散 2、期限分散 3、对象分散 4、债权人分散
（三）风险转移
1、向保证人 2、向抵（质）押物 3、贷款转让（买断式）
风险转移的注意点
1、调查、审查时注意担保的有效性和充分 性；
2、发放时注意担保条件的落实； 3、发放后注意担保人和物的变化情况
（四）风险预防—内部管理
市场风险：金融产品价格的ຫໍສະໝຸດ 利变化使交易头寸蒙受损 失的风险。
操作（其他）风险：由于内部程序、人员、系统的不完 善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。
风险管理的手段与技术
1、信息库 2、运行（操作与管理）系统 3、风险分类 4、资信等级评价工具 5、违约率（PD） 6、损失率（LGD） 7、信贷定价
小额贷款公司的风险管理
2011年2月
主要内容
一、风险管理的基本常识 二、信用风险的防范与控制 三、操作风险的防范与控制
一、风险管理的基本常识
• 风险的含义 • 风险的特征 • 风险的种类 • 风险管理的手段与技术
风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
贷时审查
（一）基本要素审查： 1、客户及担保人有关资料是否齐备； 2、信贷业务内部运作资料是否齐全。
贷时审查
（二）主体资格审查： 1、客户及担保人主体资格、法定代表人 有关证明材料是否符合规定； 2、客户及担保人组织机构是否合理，产 权关系是否明晰； 3、客户及担保人的法定代表人、主要部 门负责人有无不良记录。