小额贷款公司的风险管理培训讲义(ppt 49页)

（二）风险分散
1、种类（品种）分散 2、期限分散 3、对象分散 4、债权人分散
（三）风险转移
1、向保证人 2、向抵（质）押物 3、贷款转让（买断式）
风险转移的注意点
1、调查、审查时注意担保的有效性和充分 性；
2、发放时注意担保条件的落实； 3、发放后注意担保人和物的变化情况
（四）风险预防—内部管理
二、信用风险的防范与控制
信用风险：各种因素让借款人违约 （未按期还款）造成贷款损失的风险。
产生原因： 还款能力的下降 还款意愿的恶化 来源:外部
主要措施
（一）风险（额度）控制 （二）风险分散 （三）风险转移 （四）风险预防 （五）风险预警和抑制 （六）风险补偿
百度文库
（一）风险额度控制—授信
• 授信的涵义：金融机构对客户（集团、 关联、单一企业，个人）统一确定风险 限额（贷款总额）的工作。
（五）提出审查结论和有关限制性条款：
审查岗必须提出明确的审查意见，包 括贷款的种类、金额、期限、利率、 还款方式、担保方式和限制性条款等。
五、风险预警和抑制
主要手段：贷后检查
（一）检查客户是否按贷款合同规定的用途使用 信贷资金；违背的，应查明原因并提出处置的 意见和建议；
贷时审查
（一）基本要素审查： 1、客户及担保人有关资料是否齐备； 2、信贷业务内部运作资料是否齐全。
贷时审查
（二）主体资格审查： 1、客户及担保人主体资格、法定代表人 有关证明材料是否符合规定； 2、客户及担保人组织机构是否合理，产 权关系是否明晰； 3、客户及担保人的法定代表人、主要部 门负责人有无不良记录。
主要手段： • 贷前调查 • 贷时审查
贷前调查—企业
（一）真实性调查。对客户提供的资料是否完整、 真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应 与原件核对相符。 1、企（事）业法人营业执照，法人代表的身 份证。 2、法定代表人和授权人的签章。 3、借款申请书，客户的住所地址和联系电话。
贷前调查—企业
贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
贷时审查
授信限额的确定
• 主要依据：客户的资产负债率、所有者权益、 信用等级、所处行业的现状和发展前景等。
• 直接依据：第一还款来源—现金流，第二还款 来源--担保能力
• 一般来讲，授信后借款人的资产负债率不超过 70%、最多不超过75%。在无其他负债的情况 下，也可按所有者权益的2-3倍掌握。
• 总的来讲，授信额度一定要控制在借款人的承 受范围之内；长远来看，要建立一个理论与实 际（经验）、定量与定性相结合的计算模型。
（二）信用状况调查 1、查询人民银行银行信贷登记咨询系统， 了解其贷款及其对外担保情况。 2、调查了解企业高管人员的品行、经营 业绩和管理能力，是否有个人不良记录 和不良嗜好等。
贷前调查—企业
（三）经济状况调查 1、客户及其担保人财务状况。 2、客户及其担保人生产经营情况。 3、调查分析信贷需求的原因。 4、调查分析信贷用途的合法性。 5、查验商品交易的真实性，分析商品交易的 必要性。 6、调查分析还款来源和还款时间。
贷前调查四步曲、三三制
• 望：家庭财产，厂房、设备，车间、仓库，生产经营 是否正常，以及财务报表、资产权证、水电税票等， 推断其还款能力；
• 闻：有无不良嗜好，是否诚实守信，从外围了解其还 款意愿；
• 问：就其收入来源、借款用途、还款计划等情况提出 问题，判断其借款行为是否真实、可靠、合情合理；
• 切：就上述情况综合分析，提出贷款与否的意见。 • 看三品：人品、产品、押品 • 查三表：报表、电表、水表
内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
按风险本身的属性分类
新巴塞尔协议把银行风险分为：
信用风险：各种因素债务人或交易对手违约造成损失的 风险。
小额贷款公司的风险管理
2011年2月
主要内容
一、风险管理的基本常识 二、信用风险的防范与控制 三、操作风险的防范与控制
一、风险管理的基本常识
• 风险的含义 • 风险的特征 • 风险的种类 • 风险管理的手段与技术
风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
市场风险：金融产品价格的不利变化使交易头寸蒙受损 失的风险。
操作（其他）风险：由于内部程序、人员、系统的不完 善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。
风险管理的手段与技术
1、信息库 2、运行（操作与管理）系统 3、风险分类 4、资信等级评价工具 5、违约率（PD） 6、损失率（LGD） 7、信贷定价
的规定）
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
贷前调查—个人
对自然人贷款： 调查分析个人及其家庭的基本情况、权属
证明、经营执照、经济收入、承包租赁协议是 否真实，是否具有生产经营项目和可靠的收入 来源，借款额度与其经营规模是否匹配，是否 具有偿还贷款本息的能力，有无不良信用或不 良行为记录；提供担保的，还要对担保人的经 济收入是否真实，各项收入来源是否稳定等情 况进行调查。