第三章 商业银行负债管理习题教程文件
《商业银行管理学》课后习题答案及解析
《商业银行管理学》课后习题答案及解析《商业银行管理学》课后习题及题解第一章商业银行管理学导论习题一、判断题1. 《金融服务现代化法案》的核心内容之一就是废除《格拉斯－斯蒂格尔法》。
2. 政府放松金融管制与加强金融监管是相互矛盾的。
3. 商业银行管理的最终目标是追求利润最大化。
4. 在金融市场上，商业银行等金融中介起着类似于中介经纪人的角色。
5. 商业银行具有明显的企业性质，所以常用于企业管理的最优化原理如边际分享原理、投入要素最优组合原理、规模经济原理也适用于商业银行。
6. 金融市场的交易成本和信息不对称决定了商业银行在金融市场中的主体地位。
7. 企业价值最大化是商业银行管理的基本目标。
8. 商业银行管理学研究的主要对象是围绕稀缺资源信用资金的优化配置所展开的各种业务及相关的组织管理问题。
9. 商业银行资金的安全性指的是银行投入的信用资金在不受损失的情况下能如期收回。
二、简答题1. 试述商业银行的性质与功能。
2. 如何理解商业银行管理的目标？3. 现代商业银行经营的特点有哪些？4. 商业银行管理学的研究对象和内容是什么？5. 如何看待“三性”平衡之间的关系？三、论述题1. 论述商业银行的三性目标是什么，如何处理三者之间的关系。
2. 试结合我国实际论述商业银行在金融体系中的作用。
第一章习题参考答案一、判断题1.√2.×3.×4.√5.×6.√7.×8.√9.√二、略；三、略。
第二章商业银行资本金管理习题一、判断题1. 新巴塞尔资本协议规定，商业银行的核心资本充足率仍为4％。
2. 巴塞尔协议规定，银行附属资本的合计金额不得超过其核心资本的50%。
3. 新巴塞尔资本协议对银行信用风险提供了两种方法：标准法和内部模型法。
4. 资本充足率反映了商业银行抵御风险的能力。
5. 我国国有商业银行目前只能通过财政增资的方式增加资本金。
6. 商业银行计算信用风险加权资产的标准法中的风险权重由监管机关规定。
商业银行负债业务管理(1)
公 式 2 ： 边 际 成 本 率 =
成 本 变 动 额
筹 集 的 新 增 资 金 额 - 非 盈 利 资 产 额
No
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【例2】假设某银行开办了某种新 的存款种类，由此使存款平均余额 增加了9000万元，这些资金的利息 成本为270万元，其它成本为135万 元，新增资金的20%用于非盈利资 产，则该银行的边际成本如何计算？
❖ 相关成本
1）风险成本
2）连锁反应成本
No
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三、存款定价方法
方法一：成本加利润定价
单 位 存 款 价 格 = 单 位 存 款 的 资 金 成 本 + 出 售 单 位 存 款 的 预 期 利 润
核心在于要严格测算各种存款的营业成本。 计算单位存款资金成本的方法有：加权平均成本 法和边际成本法。
No
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二、商业银行负债的构成
商业银行负债的构成可以从不同角度去考察。
按负债的来源分
➢各项存款 ➢各种借款 ➢其他负债：结算性负债、应解汇款
按负债的流动性分
➢流动负债
➢应付债券
➢其他长期负债
No
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各项存款
我国对存款的分类
➢按存款资金性质及计息范围划分：财政性存款和一 般性存款
➢营业成本
指除利息以外的其他所有开支，是我国商业银行成本控 制的焦点。
No
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商业银行存款成本的种类
❖资金成本率 存 款 资 金 成 本 率 =利 息 成 存 本 款 + 资 营 金 业 成 本
中级银行业法律法规与综合能力-银行管理-第三章 商业银行资产负债管理-第一节 资产负债管理概述
中级银行业法律法规与综合能力-第三部分银行管理-第三章商业银行资产负债管理-第一节资产负债管理概述[单选题]1.对于商业银行而言，传统资产负债管理的对象为()。
A.资产负债表B.利润表C.收入表D（江南博哥）.银行资产正确答案：A参考解析：对于商业银行而言，传统资产负债管理的对象即是银行的资产负债表。
[单选题]2.商业银行经营管理的最基本原则是以_________为基本前提，通过_________实现银行价值的最大化。
()A.盈利性、流动性；安全性B.安全性、流动性；盈利性C.风险性、流动性；盈利性D.安全性、流动性；风险性正确答案：B参考解析：资产负债管理体现了商业银行经营管理的最基本原则，即以安全性、流动性为基本前提，通过盈利性实现银行价值的最大化。
[单选题]3.商业银行资产负债管理的对象和内涵呈现出()的趋势。
A.表内、本币、单一制B.表内外、本外币、集团化C.表内外、本外币、单一制D.表内、本币、集团化正确答案：B参考解析：在新的社会经济环境、新金融市场环境以及新的全球监管要求下，随着商业银行综合化经营范围的拓宽和国际化业务的推进，商业银行资产负债管理的对象和内涵也在不断扩充，呈现出“表内外、本外币、集团化”的趋势。
[单选题]4.净利息收益率是净利息收入与()之比。
A.生息资产平均余额B.总资产平均余额C.流动资产平均余额D.净资产平均余额正确答案：A参考解析：由于资产收入扣除负债、成本后的净利息收入是银行净现金流量的主要构成项目，因而，目前银行业通常以净利息收入与生息资产平均余额之比，即净利息收益率(NIM，又称净息差)作为衡量短期资产负债效率的核心指标。
[单选题]5.商业银行的()是商业银行资本管理、市值管理与风险管理理论的有效统一。
A.资本管理B.资产负债计划管理C.资产负债组合管理D.定价管理正确答案：C参考解析：资产负债组合管理是商业银行资本管理、市值管理与风险管理理论的有效统一，是平衡资本配置与风险补偿、提高整体盈利能力的策略手段，是推动资产负债表结构优化、促进银行稳健发展的重要保证。
xu 第3章 商业银行的负债管理
传统的存款按服务分类 ：储蓄存款
是商业银行为满足居民个人和家庭积蓄货币和获取利息收 入而开展的存款业务。 特点： 第一，存款人主要是居民个人和家庭，也包括非盈利组织。 第二，一般形式为银行卡、存折或存单。
第三，储蓄存款属于个人性质的存款，我国储蓄存款的原 则是：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。
利用边际成本选择存款利率
存款 利率 7.0 7.5 8.0 存款 （万元） 25 50 75 2 2.25 8 9 10 10 5-3.75=1.25 7.5-6=1.5 边际 成本 边际 成本率 边际 收益 利润 =TR－TC
8.5
9.0
100
125
2.5
2.75
10
11
10
10
10-8.5=1.5
定期与储蓄存款 总筹集资金 货币市场借款 总筹集资金 股权资本 总筹集资金
+
+
第三章第二节 存款的定价
存款的边际成本定价法
在浮动利率体制下，利率的不断变化使平均成本 的定价标准有些不合实际。 边际成本MC＝总成本的变动 ＝新利率×以新利率筹集的总资金 —旧利率×以旧利率筹集的总资金 边际成本率＝ 总成本变动额/ 筹集的新增资金额 结论：在存款的边际成本定价法下，商业银行可 以投资于边际收益大于边际成本率的项目。
创新的存款分类 ：大额可转让定期存单CDs
是一种利率固定、期限固定，可以在市场上自由转让的存单 形式的凭证 。 特点： 第一，期限固定，大部分是3到6个月，一般不超过1年。 第二，利率固定，一般高于同期的定期存款利率，而与同期 货币市场利率一致。 第三，不记名，可以自由转让。 第四，存单金额固定，面额大，如美国大额可转让定期存单 面额最低起价10万美元，最大面额可达100万美元。
第3章 商业银行负债的管理(汇总).ppt
保证金存款的种类： 银行承兑汇票保证金、信用证保证金 黄金交易保证金、个人购汇保证金 远期结售汇保证金
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三、存款管理的创新
存款人存款的目的 盈利性、安全性和流动性
存款产品创新的三个基本思路 有效结合“三性”
整存整取 零存整取 存本取息 整存零取
定活两便储蓄存款
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教育储蓄存款
为了鼓励城乡居民以零存整取储蓄存款方 式，为其子女接受非义务教育积蓄资金的 储蓄存款种类。
储户特定：小学四年级以上的学生 存期灵活：一年、三年、六年 总额控制：50-20000 利率优惠：按开户日期同期档次整存整取利率 利息免税
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通知存款
存款人在存入款项时不约定存期，支取时 需提前通知金融机构，约定支取存款日期 和金额方能支取。
个人和单位均可办理
一天通知存款 七天通知存款
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保证金存款
单位与个人均可办理
银行为保证客户在银行为客户对外出具具有结算功 能的信用工具，或提供资金融通后按约履行相关义 务，而与其约定将一定数量的资金存入特定账户所 形成的存款。
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16
大额可转让定期存单
固定面额、固定期限、可以转让 发行对象：居民个人和企业、事业单位。 面额大：
个人：1万元、2万元、5万元； 单位：50万元、100万元、500万元。
期限：3个月、6个月、12个月（1年）。 支取：不得提前支取 到期前可转让
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存款种类：中国
单位存款 结算存款:单位活期存款 定期存款 协定存款：超过存款额度部分，银 行将其转入单位协定账户，优惠利 率计息 大额可转让定期存单
第三章商业银行负债业务经营与管理1
第三章商业银行负债业务经营与管理1第三章商业银行负债业务经营与管理习题1【填空题】1、传统的三大存款种类是活期存款（）和（）。
2、储蓄存款可分为（）和（）。
3、为补充资本金不足而发行的债券叫做（），为筹集长期贷款或投资而发行的债券，叫做（）。
4、商业银行负债业务中主动负债是指（），商业银行的主要负债业务指（）。
5、在我国，政府机关、企事业单位不能办理储蓄存款，（）是违法的。
6、商业银行存款创新工具必须遵守的原则包括（）、（）、（）和社会性。
7、我国商业银行定期储蓄存款分为（）、（）、整存零取、存本取息四种8、商业银行的长期借款形式主要是（）。
【单选题】1、以下属于银行被动负债的是：（）A客户存款 B转贴现 C再贷款 D发行金融债券2、以下不属于传统的三大存款种类的是：（）A活期存款 B定期存款 C定活两便存款 D储蓄存款3、影响商业银行存款水平的微观因素有（）。
A社会经济发展水平和经济周期的变动B中央银行的货币政策C法律和法规 D银行的资产规模和信誉4、影响存款总量的宏观因素有（）。
A存款的种类和形式B商业银行的服务质量C商业银行的资产规模 D金融监管程度5、以下一定不属于银行同业短期借款的有（）。
A同业拆借 B再贴现 C转贴现 D证券回购协议6、商业银行向央行进行短期借入业务的是（）。
A同业拆借 B证券回购协议 C转贴现 D再贴现7、目前，我国商业银行主要的资金来源是（）。
A存款 B资本金 C同业拆借 D金融债券8、以下关于活期存款不正确的是（）。
A活期存款多用于支付和交易用途，所以又称为交易账户B可使用支票、汇票、电话转帐或其他电传手段来进行支付C银行对存户一般不支付利息或者是收手续费D活期存款期限较短，无法作长期使用9、以下哪种存款产品是基于定期存款的创新品种（）。
A CDB NOWC ATSD MMDA10、关于同业拆借说法不正确的是（）。
A同业拆借是一种比较纯粹的金融机构之间的资金融通行为B为规避风险，同业拆借一般要求担保C同业拆借不需向中央银行缴纳法定存款准备金，降低了银行筹资成本D同业拆借资金只能作短期的用途11、以支付命令书取代支票，并可以自由转让流通的活期存款账户是（）。
第三章负债业务的经营管理(商业银行管理复旦大学)
四、存款规模控制
1.微观评判存款过度的目的
存款总额同国际消费总值之比
企业存款总额同企业销售总额或活动资金占用总额之比
居民存款总额和居民支出总额之比。
第三章
第三节 银行存款的运营管理
2.银行评判存款过度的规范 以存款资金多大水平上被实践运用于存款和投
资为评判规范 应限制在其存款的可发放水平及吸收存款的本
重要要素。
第三章
第三节 银行存款的运营管理
二、积极运营与提高银行存款动摇性的战略 〔一〕银行存款的积极运营战略 对银行来说，存款实质上是一种主动负债。银
行要在存款运营中完成预期的目的，就必需 变主动负债为积极运营，经过一系列战略措 施使自己推出的存款工具能迅速占领市场， 开掘和维持能够存款量。 居民储蓄存款 企业存款
第三章
第四节 短期借款的运营管理
二、短期借款的主要渠道 〔一〕同业借款 1.同业拆借 是银行间的短期放款，主要用于暂时性调剂头寸，用
于日常资金周转。 普通高于短期存款利率、低于短期存款利率，也略低
于央行的再贴现率 我国银行同业拆借分为1-7天〔含7天〕以内的同业头
寸拆借和7天以上至120天〔含120天〕以内的同业 短期拆借。 2.转抵押借款 转抵押借款是商业银行在暂时性资金周转困难之际， 向银行同业央求抵押存款。抵押物多为银行工商客 户向其举借抵押存
人民币信誉拆借行情10-20
16:30
种类
最新价
IBO001
2.0633
IBO007
2.5000
IBO014
2.5250
IBO3M
开盘利 收盘利
率
率
％
％
各3期.0限0种0类0成交状况
最高利 率 ％
第三章 商业银行负债管理
第三章商业银行负债管理一、单项选择1. 目前，我国商业银行主要的资金来源是（）。
A.存款B.资本金C.同业拆借D.金融债券2. 以下关于活期存款说法不正确的是（）。
A.活期存款多用于支付和交易用途，所以又称为交易账户；B.可使用支票、汇票、电话转账或其他电传手段来进行支付；C.银行对存户一般不支付利息或者是收取手续费；D.活期存款期限较短，无法作长期的使用。
3.以下哪种存款产品是基于定期存款的创新品种（）。
A.CDB.NOWC.ATSD.MMDA4.银行出现存款的支付危机和信用危机，这是（）。
A.信用风险B.利率风险C.流动性风险D.操作风险5. 商业银行进行存款市场拓展时，首先要进行（）。
A.市场定位B.市场渗入C.保存现有市场份额D.扩大存款市场总规模6.关于同业拆借说法不正确的是（）。
A.同业拆借是一种比较纯粹的金融机构之间的资金融通行为。
B.为规避风险，同业拆借一般要求担保。
C.同业拆借不需向中央银行缴纳法定存款准备金，降低了银行筹资成本。
D.同业拆借资金只能作短期的用途。
7.以下属于商业银行长期借入资金来源的是（）。
A.同业拆借B.转贴现C.再贴现D.金融债券8.存款保险制度首先出现在（）。
A.美国B.英国C.德国D.法国二、多项选择1. 关于商业银行存款说法正确的是（）。
A.存款是商业银行主要的资金来源。
B.存款为商业银行各职能的实现提供了前提。
C.存款是决定商业银行盈利水平的重要因素。
D.没有存款商业银行的其他业务都无法开展。
E.存款是商业银行补充性的资金来源。
2. 商业银行传统的存款类型包括（）。
A.活期存款B.定期存款C.储蓄存款D.大额可转让定期存单E.定活两便3. 在下列存款创新产品中，能开出支票或类似支票向对方进行支付的是（）。
A.大额可转让定期存款B.可转让支付命令账户C.协定账户D.超级可转让支付命令账户E.自动转账账户4. 影响商业银行存款业务的因素有（）。
A.存款利率的变动B.银行提供服务的质量C.银行的资信水平D.宏观经济的变动E.存款客户的数量5. 商业银行存款成本控制主要可以从以下哪几个方面着手（）。
戴国强《商业银行经营学》(第4版)课后习题-负债业务的经营管理(圣才出品)
第三章负债业务的经营管理一、概念题1．可用资金成本答：可用资金成本也称为银行的资金转移价格，指银行可用资金所应负担的全部成本。
它是确定银行盈利性资产价格的基础，因而也是银行经营中资金成本分析的重点。
因为银行所吸收的存款资金不能全部用于盈利性资产，必须在扣除法定存款准备金和必要的超额准备金后，才能实际用于贷款和投资。
2．边际存款成本答：边际存款成本是指银行增加最后一个单位存款所支付的成本。
其计算公式如下：3．自动转账存款答：美国商业银行在1978年推出的存款创新工具主要是自动转账服务账户，它是由电话转账服务发展而来。
在电话转账时。
存户可通过电话，将其存在有息储蓄户上的存款随时转到无息的活期存款支票账户。
存户一般都先把款项存入储蓄账户，由此可以取得利息收入，而当需要签收支票时，就用电话通知开户行，将所需款项转到活期账户。
而自动转账服务账户则是指存户可以同时在开户银行开立两个账户，即储蓄账户和活期存款账户。
活期存款账户的余额要始终保持l美元，但存户可以开出超过l美元的支票。
银行收到存户开出的支票需要付款时，可随时将支付款项从储蓄账户转到活期存款账户上自动转账，及时支付支票上的款项。
开立自动转账服务账户要求交纳存款准备金。
4．大面额存单答：大面额存单是银行负债证券化的产物，也是西方商业银行通过发行短期债券筹集资金的主要形式。
大面额存单的特点是可以转让，并且有较高的利率，兼有活期存款流动性和定期存款盈利性的优点。
在西方国家，大面额存单由大银行直接出售，利率由发行银行确定，既有固定利率，也有浮动利率，期限在1年以内，在二级市场上的存单期限一般不超过6个月。
有的国家也发行期限长达2～5年的利率固定的大面额存单，但认购前则自动换期，如换成6个月期限的存单以便于在二级市场上转让。
大面额存单可流通转让、自由买卖，但不能购回；存单到期还本付息，但过期不计利息。
5．再贴现答：再贴现指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现，也称间接借款。
第三章商业银行负债管理
第三章商业银行负债管理第一篇：第三章商业银行负债管理第三章商业银行负债管理一、单项选择1.目前，我国商业银行主要的资金来源是（）。
A.存款 B.资本金 C.同业拆借D.金融债券2.以下关于活期存款说法不正确的是（）。
A.活期存款多用于支付和交易用途，所以又称为交易账户；B.可使用支票、汇票、电话转账或其他电传手段来进行支付；C.银行对存户一般不支付利息或者是收取手续费；D.活期存款期限较短，无法作长期的使用。
3.以下哪种存款产品是基于定期存款的创新品种（）。
A.CDB.NOWC.ATSD.MMDA 4.银行出现存款的支付危机和信用危机，这是（）。
A.信用风险 B.利率风险 C.流动性风险 D.操作风险 5.商业银行进行存款市场拓展时，首先要进行（）。
A.市场定位B.市场渗入C.保存现有市场份额D.扩大存款市场总规模 6.关于同业拆借说法不正确的是（）。
A.同业拆借是一种比较纯粹的金融机构之间的资金融通行为。
B.为规避风险，同业拆借一般要求担保。
C.同业拆借不需向中央银行缴纳法定存款准备金，降低了银行筹资成本。
D.同业拆借资金只能作短期的用途。
7.以下属于商业银行长期借入资金来源的是（）。
A.同业拆借B.转贴现 C.再贴现 D.金融债券 8.存款保险制度首先出现在（）。
A.美国B.英国C.德国D.法国二、多项选择1.关于商业银行存款说法正确的是（）。
A.存款是商业银行主要的资金来源。
B.存款为商业银行各职能的实现提供了前提。
C.存款是决定商业银行盈利水平的重要因素。
D.没有存款商业银行的其他业务都无法开展。
E.存款是商业银行补充性的资金来源。
2.商业银行传统的存款类型包括（）。
A.活期存款 B.定期存款 C.储蓄存款 D.大额可转让定期存单 E.定活两便3.在下列存款创新产品中，能开出支票或类似支票向对方进行支付的是（）。
A.大额可转让定期存款B.可转让支付命令账户C.协定账户 D.超级可转让支付命令账户 E.自动转账账户4.影响商业银行存款业务的因素有（）。
商银-第三章 商业银行的负债管理
举例说明交易账户和非交易账户的种类 3. 银行更喜欢核心存款还是易变性存款，why？ 4. 决定存款利率高低的因素
2.
3
§1 存款的种类和构成
1. 交易账户
提款提前7日通知 收支次数受限 用户范围不限
活期 存款
可转让 支付命 令账户
同 签时 支开 票立 电储 话蓄 银 行活 期
个 人提 和取 非时 营预 利先 机通 构知 可银 开行 设
18
商业银行的负债成本
利息成本 营业成本 资金成本
固 浮 本 率 广 工 办 其 存款 资金成 款资 金总 额 定 动 告 存 资 公 他 利 利 宣 存 薪款 资 费金成 服本 存款 可用资 率 率 金成本率 传 金 用 务
存款资金成本
可用资金 成本
可用存款资金总额
连锁反应 扣除法定准备金 成本 和储备金
2.
易变性存款
存款利率高低的影响因素
存款期限：正比 银行实力：反比
经营目标：正比
6
我国银行存款利率
利率 上浮 上限 10个 点
7
我国商业银行存款结构
8
我国商业银行存款结构
9
§2 存款的定价
阅读并思考 1. 银行给存款定价有哪些方法？
成本+利润定价法 存款边际成本定价法
客户差别定价法
1 2
Xf ( X X X f f
)f
各类存 款数量
适用范围
不同银行的各种负债成本对比分析 同一银行历年负债成本的变动分析（分析过去）
21
§4 商业银行负债成本的管理
1. 历史加权平均成本 主要缺陷
没有考虑到未来利息成本的变动。
庄毓敏《商业银行业务与经营》(第2版)课后习题(商业银行负债管理)【圣才出品】
第3章 商业银行负债管理1．存款对银行经营为什么很重要？银行主要有哪些存款服务？它们的特点是什么？答：（1）存款之所以对银行经营很重要，是因为存款是银行进行各种业务基础。
有了存款才能进行贷款，银行才能去做基金、黄金等其他业务继续来支付存款客户的利息。
存款是银行负债项目资金来源的重要渠道，它对于维持银行资产的增长率、保持银行的流动性具有重要的意义。
（2）银行的存款服务只要包括：①交易账户所谓交易账户是私人和企业为了交易目的而开立的支票账户客户可以通过支票、汇票、电话转账、自动出纳机等提款或对第三者支付款项。
第一，活期存款。
活期存款是指顾客不需预先通知即可随时提取或支付的存款，也称为支票存款，是商业银行创造存款货币的基础。
活期存款存取自由，便于结算，客户还有可能以此获得银行贷款。
活期存款从传统上说是不付息的，有的甚至还要收取一定的手续费。
第二，可转让支付命令账户。
可转让支付命令是一种对个人、非营利机构开立的，计算利息的支票账户，也称付息的活期存款。
可转让支付命令账户的特点是：其一，转账或付款不是使用一般的支票，而是使用支付命令，这种支付命令在票面上没有支票字样，但实质上与支票无异，可以用来提款，经背书也可以转让；其二，可以按其平均余额支付利息。
第三，货币市场存款账户。
其性质介于储蓄存款和活期存款之间。
第四，自动转账制度。
该账户与可转让支付命令账户类似，都属于转账账户，银行需②非交易账户（储蓄账户）第一，储蓄存款。
储蓄存款一般是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款账户。
储蓄存款不使用支票，而是用存折或存单，手续比较简单。
储蓄存款确活期和定期两种。
活期储蓄存款无一定期限，只凭存折便可提现。
存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。
定期储蓄存款类似于定期存款，须先约定期限利率较高。
第二，定期存款。
定期存款是一种由存户预先约定存储期限的存款。
利率随着期限的长短而高低不等，但总是高于活期存款利率。
定期存款存期固定，而且期限较长。
2013第3章商业银行负债管理(附案例)
商业银行如何盈利？
负债业务
(低息筹钱)
货币资 金池
资产业务
(高息用钱)
利差收入
非息收入业务——中间业务 投资业务
非息收入
商业银行的负债业务
2008中国工商银行负债构成
案例：2009.9.30中国工商银行资产负债表
资产 合计：11.67万亿
负债及股东权益 负债： 11 .02万亿（占94.43%） 股东权益：0.65万亿（占5.57%） 合计：11.67万亿
期限较长、收益较高的资产业务的重要资金来源； 三、不必缴付存款准备金。
（4）个人退休账户（IRA）
个人退休帐户，是一种个人自愿投资性退休帐户。
账户资金主要用于投资人退休后的养老用途，正常 情况下，这笔资金只有在投资人退休之后能够使用； 所谓“投资性”，是指居民购买IRA实质上是一种长 期的基金投资。即IRA投资没有保底性收益。
为何要创新？创新的思路？
可转让支付命令：是一种对个人、非营利机构开立 的计算利息的支票账户，以支付命令书取代支票。 也称付息的活期存款
特点：
一是不使用支票的支票账户。
该支付命令可用于提款；
二是背书后可转让；
三是该账户要向客户支付利息。
主要针对个人和非盈利性机构。
NOW账户的意义： 一是打破了商业银行对支票存款的垄断， 打破了支票存款不支付利息的惯例； 二是把储蓄账户与支票账户合二为一，简化了手续，
负债结构，即负债的期限结构、利率结构、币种结构等，决定资产运用的 方向和结构特征；负债成本的高低决定银行盈利水平的高低。银行要获 取平均利润必须尽量扩大负债规模，使资产总额几倍于自有资本。 ）；
商业银行 第3章负债业务的经营管理练习题
第三章负债业务的经营管理本章的重要概念：可用资金成本;边际存款成本；自动转账存款；大面额存单；再贴现；再贷款；回购协议；同业拆借；担保债券；浮动利率债券；付息金融债券;外国金融债券第一节银行负债的作用和构成一、判断题1.虽然商业银行作为信用中介，但负债并不是其最基本、最基础的业务。
2.商业银行的全部资金来源中，80％以上来源于负债。
负债结构和成本的变化，不能决定着银行资金转移价格的高低，也不能影响银行的盈利水平和风险状况。
3.根据《巴塞尔协议》的标准,银行负债提供了银行92%的资金来源。
4.商业银行通过资产业务把社会各方面的闲置资金集中起来,能在社会资金存量不变的情况下，扩大社会生产资金的总量。
5.社会一些经济单位的闲置资金和货币收支，离不开银行的负债业务。
6.虽然各国金融体制的差异和金融市场发达程度的不同，但各国商业银行的负债结构是相同的或接近相同的.7.不管是在那一个国家，存款始终是商业银行的主要负债，也是银行经常性的资金来源.8.改革开放以来，我国银行存款始终处于高速增长的同时,存款结构则发生了重大变化。
9.我国城乡居民储蓄存款（住户存款)占全部金融结构存款总额的比重不断上升，由20世纪80年代初的20%左右上升到现在的50%左右。
10.我国的企业存款虽然也增长较快，由于主要依靠银行贷款的增长和财政支出的增加，因此基本稳定,其增长幅度也明显要高于储蓄存款。
二、单选题1.商业银行的负债作为债务，是商业银行所承担的一种(）,银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。
A.经济义务B.负债义务C.普通义务D。
偿还义务2.广义负债是指除银行自有资本以外的一切资金来源,包括资本期票和长期债务资本等（）的内容.A.一级资本B.二级资本C。
一级和二级资本D。
双重资本3.狭义负债主要指银行存款、借款等一切（）的债务。
本章以狭义负债为研究对象。
A。
混合资本性B。
非资本性C.资本性 D.负债性4.商业银行作为信用中介，首先表现为“借者的集中",通过资产业务有效地把资金运用出去,因此（)是商业银行开展资产业务的基础和前提。
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第三章商业银行负债管理习题
第三章商业银行负债管理
一、单项选择
1. 目前，我国商业银行主要的资金来源是（）。
A.存款
B.资本金
C.同业拆借
D.金融债券
2. 以下关于活期存款说法不正确的是（）。
A.活期存款多用于支付和交易用途，所以又称为交易账户；
B.可使用支票、汇票、电话转账或其他电传手段来进行支付；
C.银行对存户一般不支付利息或者是收取手续费；
D.活期存款期限较短，无法作长期的使用。
3.以下哪种存款产品是基于定期存款的创新品种（）。
A.CD
B.NOW
C.ATS
D.MMDA
4.商业银行吸收的存款中稳定性最好的是（）。
A.NOW账户
B.定活两便存款
C.储蓄存款
D.自动转账服务账户
5. 商业银行的存款成本除了利息支出，还包括（）。
A.办公费
B.员工工资
C.差旅费
D.非利息支出
6. 银行出现存款的支付危机和信用危机，这是（）。
A.信用风险
B.利率风险
C.流动性风险
D.操作风险
7. 商业银行进行存款市场拓展时，首先要进行（）。
A.市场定位
B.市场渗入
C.保存现有市场份额
D.扩大存款市场总规模
8.关于同业拆借说法不正确的是（）。
A.同业拆借是一种比较纯粹的金融机构之间的资金融通行为。
B.为规避风险，同业拆借一般要求担保。
C.同业拆借不需向中央银行缴纳法定存款准备金，降低了银行筹资成本。
D.同业拆借资金只能作短期的用途。
9.以下属于商业银行长期借入资金来源的是（）。
A.同业拆借
B.转贴现
C.再贴现
D.金融债券
10.存款保险制度首先出现在（）。
A.美国
B.英国
C.德国
D.法国
二、多项选择
1. 关于商业银行存款说法正确的是（）。
A.存款是商业银行主要的资金来源。
B.存款为商业银行各职能的实现提供了前提。
C.存款是决定商业银行盈利水平的重要因素。
D.没有存款商业银行的其他业务都无法开展。
E.存款是商业银行补充性的资金来源。
2. 商业银行传统的存款类型包括（）。
A.活期存款
B.定期存款
C.储蓄存款
D.大额可转让定期存单
E.定活两便
3. 在下列存款创新产品中，能开出支票或类似支票向对方进行支付的是（）。
A.大额可转让定期存款
B.可转让支付命令账户
C.协定账户
D.超级可转让支付命令账户
E.自动转账账户
4. 影响商业银行存款业务的因素有（）。
A.存款利率的变动
B.银行提供服务的质量
C.银行的资信水平
D.宏观经济的变动
E.存款客户的数量
5. 商业银行存款成本控制主要可以从以下哪几个方面着手（）。
A.控制利息成本
B.控制员工的工薪支出
C.降低管理费用
D.引进新的计算机信息处理技术
E.存款结构管理
6. 商业银行面对存款风险的缺口管理技术主要包括（）。
A.资金缺口管理
B.流动性缺口管理
C.利率敏感性缺口管理
D.利率差额管理
E.存款结构管理
7. 市场细分的方法有许多种，但并不是每一种方法都是有效的。
一般来说，有效的市场细分必须符合以下条件（）。
A.度量性
B.足量性
C.操作性
D.敏感性
E.同质性
8．以下属于商业银行“主动型负债”的是（）。
A.存款
B.同业拆借
C.再贴现
D.金融债券
E.转贴现
9．商业银行发行金融债券筹资的特点有（）。
A.筹资目的性强
B.筹资主动灵活
C.资金具有稳定性
D.筹资成本相对较低
E.筹资范围广
10. 关于存款保险制度说法正确的是（）。
A.一般说来，存款保险制度有益于存款人利益的保障。
B.存款保险制度有可能引发银行经理层的道德风险。
C.实行存款保险制度后有可能会导致存款人对银行的经营并不关心。
D.我国已经开始实行存款保险制度。
E.存款保险制度始于美国。
三、判断题
1.一般来说银行的定期存单不能转让，但可以作为抵押品使用。
2.CD的出现表明银行由被动负债过渡到主动负债阶段。
3.银行的存款越多越好，可以扩张贷款和其他资产业务，从而获取更多盈利。
4.商业银行为了占有更多的存款市场份额，应该加强银行之间的合作，扩大总的存款规模。
5.我国商业银行负债结构存在借短贷长现象，如果市场利率上升，会导致利率风险。
6.银行对市场进行细分是为了区分不同的客户群，满足其不同的需求。
7.借款是商业银行的主动负债，不存在什么风险。
8.为了控制存款成本，商业银行可以通过压低利率来减少利息支出，通过减少浪费和闲置减少非利息支出。
9.转贴现是银行之间的融资活动，再贴现是中央银行向商业银行提供的融资活动。
10.“共同保险”和“差别保险”的做法可以有效地避免存款保险制度存在的负效应，成为未来的发展方向。
四、名词解释
1. 储蓄存款
2．大额可转让定期存单
3．货币市场存款账户
4. 自动转账账户
5. 非利息支出
6．缺口管理技术
7．主动型负债
8. 同业拆借
9．金融债券
10. 存款保险制度
五、问答题
1. 解释“被动型负债”与“主动型负债”。
2. 商业银行存款的种类有哪些？
3．商业银行存款成本控制需要考虑哪些新的因素？
4. 为什么说商业银行的存款风险管理，需要重点关注流动性和利率方面的风险？
5. 区分个人客户市场和企业客户市场在存款市场上的不同细分标准。
6．商业银行的短期借入资金业务主要包括哪些？
7．试述同业拆借业务的基本特点。
8．评述存款保险制度的优缺点。
六、计算题
1．某银行可通过6%的存款利率吸引40万元新存款，银行预测若利率为7%，可筹集存款60万元。
如果银行投资资产的边际收益率为10%，在此条件下，请问该银行的边际成本率和边际利润为多少？。