金融学-第八章 商业银行

二、商业银行的内涵和性质
（一）商业银行的内涵
商业银行 在其发展初期，主要业务是吸收短期 存款，发放短期的自偿性商业贷款,故称“商业银行”， 今天看来，商业银行已远远超出传统范围。
我国《商业银行法》明确规定：“商业银行是指 依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公 众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”
（二）商业银行外部组织形式
1、分支银行制 2、单一银行制 3、银行控股公司制 4、连锁银行制
1、分支银行制
是在总行或总管理处之外，广设国内外分支机构 的银行体制。
这种体制又可细分为总行制和总管理处制。
在前者，总行除领导、管理分支机构外，本身 也对外营业；在后者，总管理处专司领导、管理分 支机构之责，本身不对外开展业务。
（三）信用创造职能
信用创造 指商业银行利用其吸收活期存款的有 利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多 的存款，从而扩大货币供应量。
商业银行的信用创造包括两层意思： 1、指信用工具的创造，如银行券或存款货币； 2、指信用量的创造。
（四）金融服务职能 商业银行具有社会联系面广以及信息灵通的优势，
连锁银行制无需成立股权公司，各家银行在法 律上保持独立，但实际上受控于同一个人或集团。
二、商业银行内部组织结构 商业银行的组织结构一般可分为四个系统：
（一）决策系统 （二）执行系统 （三）监督系统 （四）管理系统
第三节 商业银行的业务
商业银行经营的主要业务，一般分为：
一、负债业务 二、资产业务 三、中间业务和表外业务
信用中介职能是商业银行最基本、最能反映其 经营活动特征的职能。
（二）支付中介职能
商业银行基于支票活期存款账户，以转账方式 为客户提供收付服务。
支付中介职能是商业银行独有的职能。
商业银行支付中介职能的作用： 1、有利于自身获得稳定而又廉价的资金来源； 2、为客户提供良好的支付服务，节约流通费用，
增加生产资本的投入。
州政府关于设立分支机构的限制。 2、可以扩大经营范围，实现业务多样化和地区分散
化，更好地进行风险和收益管理。 3、控股公司的股票更为畅销，可以降低融资成本。 4、控股公司的设施集中，可以节省开支。
缺点： 易于形成垄断，不利于竞争。
4、连锁银行制
是某个人或某个集团，通过购买若干银行一定 数量的股份，将它们置于自己控制之下的一种银行 体制。
（二）商业银行的性质 从商业银行的起源和发展历史看，商业银 行的性质可以归纳为：
以追求利润为目标，以经营金融资 产和负债为对象，综合性、多功能的金 融企业。
（一）信用中介职能 三、商业银行的职能 （二）支付中介职能
（三）信用创造职能
（四）金融服务职能
（一）信用中介职能
商业银行以负债业务集中社会闲散资金，转而 以资产业务加以运用，沟 通了资金供求，促进了资 金的融通。
1、从旧的高利贷银行转变而来； 2、按资本主义组织原则，以股份公司形式组建而
成的现代商业银行。1694年，英格兰银行是最 早出现的股份制银行，标志着现代银行制度的 建立。
（二）商业银行的经营模式
1、英国式的商业银行：以短期自偿性商业贷款为主。
2、德国式的商业银行：不仅提供短期的商业性贷款， 而且提供长期贷款，甚至可以投资于企业股票与债券， 参与企业的决策和发展，为企业的兼并与重组提供财 务咨询、财务支持等投资银行服务。这种模式有利于 银行开展全面的业务经营活动，为企业提供全方位的 金融服务，但是加大银行的经营风险，对银行管理提 出更高要求。
第八章 商业银行
2020/4/27
本章框架
第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的组织制度 第三节 商业银行的业务 第四节 商业银行的经营管理
第一节 商业银行概述
一、商业银行的起源和发展 1171年成立的威尼斯银行，被人们视为世界第一
家以“银行”为名的银行和第一个具有近代意义的银行。 （一）商业银行形成的途径
优点： 1、经营规模大，有利于展开竞争，并获得规模效益。 2、分支遍布各地，易于吸收存款，调剂、转移和充分利
用资金，便于分散和降低风险。 3、银行数目少，便于国家直接控制。
缺点： 1、如果总行没有完善的通信手段和成本控制方法，银行
的经济效益会下降。 2、如果分支银行的职员经常调动，那么就会失去与其服
务对象的联系，如果不经常调动，会形成本位主义。 3、容易形成金融垄断。
2、单一银行制
又称为“独家银行制”，是只能以单个机构 从事经营，不准设立分支机构的银行体制。
优点： 1、限制银行间吞并和金融垄断，缓和竞争的激烈程度。 2、有利于协调银行和地方政府相互关系，使商业银行
更适合本地区的需要。 3、银行的自主性较强，灵活性大。 4、管理层次少，调控传导快。
可以向社会提供各种各样的服务。 随着金融市场竞争的加剧，商业银行也需要通过
提供金融服务来扩大其资产负债业务。 金融服务是现代商业银行的一项重要职能。
第二节 商业银行的组织制度 一、商业银行组织制度
是指有关商业银行外部存在形式和内部 职能设置的规则和惯例。
（一）商业银行组织制度建立的原则
1、竞争原则 2、稳健原则 3、适度原则
一、负债业务
（一）负债业务的内涵
负债业务 是商业银行筹集资金、借以形成资金 来源的业务。由于商业银行不同于一般企业，除 了经营对象、经营手段不同外，在财务杠杆上也 存在着很大的不同。一般企业的财务杠杆作用较 小。权益资本占总资产的比例较高，平均34%， 即1:3，而商业银行不同，银行资产的大部分是 靠银行的负债支撑。
缺点：Fra Baidu bibliotek
1、限制了竞争，不利于银行的发展和提高经营效率。 2、金融创新不如其他类的银行。 3、单一银行和经济外向型发展相矛盾，人为的形成了
资本的迂回流动。 4、缺乏风险分散机制。
3、银行控股公司制
又称“银行持股公司”，一般是 专为控制或收购2家或2家以上 银行股份而成立的公司。
优点： 1、控股公司制是一种金融改革,能使许多银行摆脱
（二）商业银行的性质 1、商业银行是具有现代企业基本特征的企业 商业银行具有业务经营所需的自有基金；以营利为 目的，自主经营、独立核算自负盈亏；经营目标是 最大限度地追求利润。 2、商业银行是一种特殊的企业 商业银行的经营对象和内容具有特殊性；商业银行 对整个社会的影响以及受到整个社会的影响的特殊； 商业银行责任特殊。 3、商业银行是一种特殊的金融企业 既有别与中央银行，又有别于专业银行和其他非金 融机构。