xx村镇银行贷款利率定价管理办法

xx村镇银行贷款利率定价管理办法

某村镇银行贷款利率定价管理办法

则第一章总

第一条为了适应利率市场化改革，建立科学的贷款利率定价机制，规范贷款利率定价行为，实

现本行效益目标。根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行市场风险管理指引》、《贷款通则》、《人民币利率管理规定》等有关法律、法规，制订本办法。

第二条本办法中的贷款包括本行发放的企业贷款、个人贷款和其他贷款。

(一)企业贷款;指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。

(二)个人贷款;指对个人发放的用于农业生产、个人生活的贷款，主要包括小额信用贷款、农户贷款、农业生产贷款、个体工商户贷款、个人消费贷款、助学贷款等。

(三)其他贷款;指上述两类贷款中未涉及到的所有贷款。

第三条本行贷款利率定价遵循的基本原则主要包括依法合规原则、成本效益原则、市场化定价

原则、风险匹配原则、差别化定价原则和规范管理原则。

(一)依法合规原则是指贷款利率定价必须遵守国家的有关法律、法规、金融政策和中国人民银行

有关贷款利率的规定;

(二)成本效益原则是指贷款利率定价要以效益为中心，在

资金成本、风险成本、管理成本一定的情况下实现贷款利息收益最大化;

(三)市场化定价原则是指贷款利率定价要根据市场利率水平变化、业务发展和同业竞争策略进行

灵活调整;

(四)风险匹配原则是指贷款利率定价要充分考虑贷款的风险因素，对于风险程度较低的贷款应采

用较低的利率，反之则采用较高的利率;

(五)差别化定价原则是指贷款利率定价应根据不同的客户对象、贷款品种、信用等级、贷款方

式、贷款期限、风险种类和在本行的日均存款等市场竞争因素，在精细化核算基础上实行差别化定价;

(六)规范管理原则是指各客户部及支行必须按照本办法的规定对贷款利率进行定价，严禁违规操作。

第二章贷款利率定价的管理组织和职责

第四条本行贷款定价管理体系由贷款定价管理委员会、各客户部及支行二级机构组成。

(一)贷款定价管理委员会为本行贷款利率定价的日常决策机构，主任由行长担任，成员由分管副行长、合规风险部、业务管理部、运营管理部等负责人组成。负责制定本行贷款定价政策和利率执行水平，负责下发和修改本行贷款利率定价管理办法并组织执行。

(二)贷款利率定价管理委员会下设办公室，办公室设在业务管理部，办公室主任由业务管理部负责人担任，主要负责本行

贷款利率定价的日常管理工作，其主要职责是:

1、宣传、贯彻、执行国家利率政策法规，接受中国人民银行及中国银行业监督管理委员会的管理、检查和监督;

2、根据国家利率政策和本地区发展情况负责提出本行贷款利率定价政策，拟定贷款利率定价模型，拟定最优惠贷款利率及利率定价浮动方案，并报管理委员会审定;

3、根据市场部门提供的各金融机构及金融市场利率变化情况，分析、研究和预测利率态势，及时调查、完善贷款利率管理政策及更新利率定价因素，及时调整参考利率，同时由业务管理部按月公布指导利率。

4、组织、指导、实施贷款利率定价政策;

5、组织有关贷款利率定价的调查研究;

6、负责受理各客户部及支行上报的低于贷款利率定价水平的贷款的审查、审批;

7、其他贷款利率的管理工作。

(三)各客户部及支行是贷款利率定价的执行者，贯彻执行本行贷款利率定价政策，在权限范围贷款利率定价

第五条贷款利率定价分个人贷款、企事业单位贷款、特殊贷款三类，分别确定不同的定价标准。

第六条贷款利率定价的计算规则:将贷款利率定价时需要考虑的各项因素量化成上浮比例，计算出贷款的参考利率。

贷款利率定价基本公式为:

贷款执行利率=基准利率*(1+浮动幅度)。

第七条个人贷款利率定价因素及上浮比例

(一)利率定价因素

1、借款人身份(10分)

公务员10分;事业单位员工大中型企业高管8分;通信、传媒、电力、烟草、科教文卫、金融、交通水电、律师、会计师等行业8分;个体工商户、小企业主6分;普通农户4分。

2、借款人信用状况(25分)

信用状况良好无不良记录的25分;有一次欠息记录20分;有一次以上欠息记录的15分;有一次贷款逾期记录10分;有一至三次贷款逾期记录(含)的5分;有三次贷款逾期记录的不得分;有贷款展期记录的10分;与银行未发生过关系无信用记录的15分。(以前年度按揭贷款逾期，近一年内无逾期发生的可不计在内)

3、担保方式(25分)

房产抵押25分;其他资产抵押10分;AA级以上企业保证20分;AA级以下企业及担保公司保证15分;公务员及大中型企业高管保证20分;事业单位员工保证15分;其他保证10分。

4、日均存贷比(40分)

存贷比100%的40分;存贷比60%(含)以上的30分;存贷比40%(含)以上的20分;存贷比20%(含)以上的10分;存贷比低于20%的不得分。

注:存贷比超100%部分按比例加分，计算公式:

(日均存款-贷款)/贷款*40

5、附加分(10分)

事业单位局级干部加10分;科级干部加5分，其余不加分。

(二)上浮比例

第八条企事业贷款利率定价因素及上浮比例 (一)借款人分类(5分)

适度支持客户5分;维持原有额度客户3分;逐步压缩客户1分;清收退出客户0分。

(二)借款人所属行业(5分)

被列入本行重点支持类行业客户5分;适度支持行业客户3分;限制类行业客户1分;退出类行业客户不得分。

(三)担保方式(25分)，注:客户授信总额中有不同担保方式的，利率按不同担保方式分别计算。单笔贷款保证及抵押并存的，按抵押计算。

质押:金融机构股权质押25分;收费权质押20分;仓单质押15分;有价单证质押20分。

抵押:房地产抵押25分;设备抵押15分;其他动产抵押10分。

保证:AAA级企业保证25分;AA级企业保证20分;A级

企业保证15分;BBB级企业保证10分;BB级企业保证5分;B级企业及信用贷款不得分;担保公司保证15分;互保5分;关联企业担保不得分。

注:上条所指关联企业是指符合以下条件之一的企业:

(1)控股50%以上;(2)二家企业的法定代表人(含实际经营者)为同一人;(3)股份占比虽不到50%，但二家企业的高管层有50%以上为相同人组成;(4)其他应认定为关联企业的。

(四)日均存贷比(40分)

存贷比100%的40分;存贷比60%(含)以上的30分;存贷比40%(含)以上的20分;存贷比20%(含)以上的10分;存贷比低于20%的不得分。

注:存贷比超100%部分按比例加分，计算公式:

(日均存款-贷款)/贷款*40

(五)信用等级(15分)