商业银行网上支付跨行清算系统业务管理办法

商业银行网上支付跨行清算系统业务管理办法第一章总则第一条为规范我行网上支付跨行清算系统的业务处理，保障系统高效、安全、稳定运行，加速资金周转，防范支付风险，根据《网上支付跨行清算系统业务处理办法》《网上支付跨行清算系统运行管理办法》等相关规定，特制定本办法。

第二条网上支付跨行清算系统实行7×24小时不间断运行。

网上支付跨行清算系统的工作日为自然日，逐笔实时处理支付业务，轧差净额清算资金。

第三条我行为网上支付跨行清算系统的代理接入银行机构，委托直接接入银行（兴业银行）通过网上支付跨行清算系统代为收发业务和清算资金。

第四条网上支付跨行清算系统处理的支付业务经委托接入银行机构发送后即具有支付效力，一经轧差即具有支付最终性，不可撤销。

第五条网上支付跨行清算系统处理的支付业务应遵循“实时入账、定时清算”的原则。

我行作为收款行收到支付业务已轧差通知后,应实时贷记指定收款人账户，按照小额支付系统的清算场次完成和兴业银行之间的资金清算。

第六条网上支付跨行清算系统、大额支付系统和小额支付系统共享我行在兴业银行开立的支付系统代理清算账户。

处理规定金额（5万元）以下的网上支付业务和账户信息查询业务，网上支付跨行清算系统办理的支付业务金额上限由兴业银行设定和调整。

第七条网上支付跨行清算系统和小额支付系统共享兴业银行的净借记限额，我行发起的支付业务只能在其净借记限额内支付。

第二章部门及岗位职责第八条运营管理部作为我行支付结算业务管理部门，确保我行支付结算业务稳健、合规运行。

第九条运营管理部集中资金清算及账务处理作为我行支付结算业务操作部门，设置清算记账岗、清算复核岗，确保我行支付结算业务实时、高效地处理。

清算记账岗负责进行网上支付跨行清算系统日常运行操作和监控；按照职责范围处理业务；负责有关业务清单打印等。

清算复核岗负责网上支付跨行清算系统业务运行，监控业务运行状况；对业务操作授权，处理或授权处理异常业务；组织业务操作员正确处理业务；设置业务参数，维护基础数据；日终核对差错业务、进行系统对账等。

科技岗负责系统维护岗负责安装、维护计算机软件和硬件；解决系统运行中出现的技术问题；设置系统参数；监控系统运行状态；定期完成系统和数据备份；提供技术咨询、协调服务；为系统稳定运行提供技术保障等。

网络维护岗负责安装维护网络设备；设置网络参数；监控网络运行状态；定期备份网络配置和系统日志；解决运行中出现的网络问题；提供网络技术支持等。

第十条营业机构作为我行对外客户业务操作部门，设置柜员岗和主管岗，负责正确开展我行客户发起的网上支付跨行清算业务。

柜员岗负责进行网上支付跨行清算系统日常运行操作和监控；按照职责范围处理业务；负责有关业务清单打印等。

主管岗负责网上支付跨行清算系统业务运行，监控业务运行状况；对业务操作授权，处理或授权处理异常业务；组织业务操作员正确处理业务。

第十一条网络金融部作为我行渠道业务的管理部门，设置运营岗负责网上银行、手机银行等电子渠道发起的网上支付业务的管理，负责协调解决客户通过电子渠道办理业务中遇到的各类问题。

第十二条信息科技部作为我行网上支付跨行清算系统运行维护部门，设置系统维护岗和网络维护岗。

第十三条财务管理部作为我行资金管理部门，设置资金管理岗，负责网上支付跨行清算系统资金头寸管理。

第三章网上支付业务第十四条网上支付跨行清算系统处理下列支付业务：（一）网银实时贷记业务；（二）网银实时借记业务；（三）第三方贷记业务；（四）中国人民银行规定的其他支付业务。

第十五条网银贷记业务指客户通过柜面、网上银行或手机银行等渠道向收款人主动发起的付款业务，包括网银汇兑、网络购物、商旅服务、网银缴费、贷款还款、实时代付、投资理财、交易退款、慈善捐款等。

我行作为收款银行时，应建立完备的客户账户信息检查及入账机制，收到网银贷记业务报文后，应根据“收款人户名”及“收款人账号”准确定位收款人，检查收款人账户状态，并及时反馈回执。

对收款人账户无法正常入账的，应及时反馈“已拒绝”的业务回执，在“业务拒绝原因”中准确填写拒绝原因并向客户明示；对可正常入账的，应及时反馈“已确认”的业务回执，并在收到网上支付跨行清算系统发送的“已轧差”通知报文后，立即贷记收款人账户。

第十六条网银借记业务指收款人根据事先签订的协议，通过网上银行、手机银行等渠道向付款人发起的收款业务，包括实时代收、贷款还款、公共事业收费等。

第十七条通过网上支付跨行清算系统接收网银借记业务时，我行作为付款银行机构，应与客户签订授权支付协议，约定我行在收到指定收款银行发来的支付业务时，根据协议内容对支付业务有关要素核验通过后可从客户签约的指定账户中进行付款。

客户与我行在线签订或解除授权支付协议后，我行应通过网上支付跨行清算系统实时通知协议约定的收款银行机构。

通过网上支付跨行清算系统接收网银借记业务时，我行作为付款银行机构，应根据“付款人户名”及“付款人账号”准确定位付款人并检查付款人账户状态及账户余额，及时反馈回执。

对于付款人账户无法正常付款的，应及时反馈“已拒绝”的业务回执，在“业务拒绝原因”中准确填写拒绝原因并向客户明示；对可以正常付款的，应及时反馈“已付款”的业务回执。

第十八条第三方贷记业务，是指提供第三方支付服务机构接受付款人的付款委托，通知付款人开户行向收款行主动汇款的业务，主要应用于付款人委托第三方机构完成资金汇划、缴费、信用卡还款等支付行为。

包括以下场景：（一）消费者在网上购买商品后委托第三方机构向卖家支付货款；（二）网上商户卖出商品后，要求第三方机构将货款划转至商户开户银行；（三）用户通过第三方机构缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用及其他费用；（四）信用卡持卡人委托第三方机构完成信用卡跨行还款等。

第十九条我行收到支付业务后应实时处理并返回回执。

我行收到网银贷记业务和第三方贷记业务时，应检查指定收款人账户是否存在且具备收款条件，并将检查结果实时返回给对方；我行作为支付业务的发起行，具体涉及贷记往账、借记来账、第三方贷记（付款行）时，在预定时间内未收到支付业务处理结果的，可系统自动主动发起业务冲正撤销，也可根据客户要求发起业务撤销指令，在交易过程中必须匹配原业务进行撤销。

对未纳入轧差的业务立即办理撤销，已纳入轧差的业务不能撤销。

第二十条我行收到第三方贷记业务，应通过在线认证或协议认证方式对支付业务进行确认。

在线认证，指我行向付款人提供在线认证界面，依据付款人在线提交的信息进行身份认证后确认付款。

协议认证，指我行与付款人事先签订授权支付协议，我行根据支付协议对第三方贷记业务中的业务信息进行核验，核验通过后确认付款。

第二十一条网上支付跨行清算系统支持对下列账户进行信息查询：（一）个人借记卡（存折）账户；（二）个人贷记卡账户；（三）单位银行结算账户。

账户信息查询内容包括账户余额和交易明细信息。

账户余额是指被查询账户在查询时点的余额或可用额度。

交易明细是指被查询账户在指定期间发生的业务明细。

第二十二条通过网上支付跨行清算系统办理账户信息查询业务时，我行应与账户所有人签订账户信息查询协议，我行在收到指定机构发来的账户信息查询业务时，根据协议内容对账户信息查询业务有关要素核验通过后可提供指定账户的余额或交易明细信息。

客户与我行在线签订或解除账户信息查询协议后，我行应通过网上支付跨行清算系统实时通知协议约定的查询机构。

第二十三条我行应建立协议数据库，保存授权支付协议和账户信息查询协议信息，并按协议信息对支付业务和账户信息查询业务进行自动核验。

第四章业务处理流程第二十四条实时贷记业务处理流程实时贷记业务往账处理包括两个阶段：发起业务阶段和处理业务回执阶段。

（一）我行作为付款银行1、我行发起网银贷记业务，实时进行账务处理，经由直接接入机构（兴业银行）、网银处理中心实时转发收款行；直接接入机构进行报文合法性检验，对于检查通过的,实时转发网银中心，检查未通过的，更新报文状态为“失败”，同时核心系统进行账务冲正。

2、收款行如果返回的回执为“已确认”，我行在收到已轧差通知后，更改业务状态为“成功”；收款行如果返回的回执为“已拒绝”，我行更改业务状态为“拒绝”，并自动冲销原账务。

3、对于往账未能入对手行，系统自动冲账失败，导致业务挂账的，由柜员后续通过记账交易手工将挂账从挂账账户调账至客户账。

4、如在规定时间内未收到实时贷记业务的回执，我行可主动发起撤销申请，撤销原发起业务，撤销成功后冲销原账务。

（二）我行作为收款银行1、我行收到网银贷记业务，立即进行账户校验，包括账号户名校验、账户状态校验等，校验通过的，返回“同意入账”回执，收到网银处理中心转发的轧差通知后，报文状态更新为“成功”，并进行账务处理；校验不通过的，返回“拒绝入账”回执，报文状态更新为“拒绝”，不进行账务处理。

2、在我行发送“同意收款”回执后，到收到轧差成功通知报文这段时间内，如果由于收款账户类型不符、账户状态不正常、账号与户名一致性校验不通过等原因导致收款账户无法正常入账的情况，系统会将这笔贷记来账暂挂到行内挂账账户中，后续需手工进行账务处理。

第二十五条实时借记业务处理流程实时借记业务处理包括两个阶段：发起业务阶段和处理业务回执阶段。

（一）我行作为收款银行我行发起网银借记业务，经由直接接入机构（兴业银行）、网银跨行处理中心实时转发付款行；如果接收的回执为“同意付款”，我行在收到网银中心发出的已轧差通知后立即进行账务处理；如果接收的回执为“拒绝付款”，我行将发出的网银借记业务报文状态改为“失败”。

（二）我行作为付款银行1、我行收到网银借记业务，立即对付款人账户信息合法性、支付协议信息进行检查，检查通过后，返回“同意付款”回执，将报文更改为“发送（已扣款）”状态，同时进行账务处理。

在收到网银中心发出的已轧差通知后，将报文状态改为“成功”；如收到“已拒绝”通知，则将报文状态改为“失败”，并进行冲账处理。

2、我行收到网银借记业务，对付款人账户信息合法性、支付协议信息检查未通过的，返回“拒绝付款”回执，将报文状态更改为“失败”。

第二十六条第三方支付业务处理流程（一）我行作为付款行我行作为付款行，接收到第三方支付业务，如果是基于协议认证方式的业务，视同收到实时借记业务处理；如果是基于在线认证方式的业务，先返回网页地址给第三方机构，待付款人输入账号及密码后，系统自动检查付款账号的合法性，提交付款回执，视同收到实时借记业务处理，如付款人账户合法性检查失败，则回执“已拒绝”回执。

（二）我行作为收款行我行作为收款行，接收第三方支付业务，视同收到实时贷记来账业务处理。

第二十七条授权支付协议签约解约流程付款授权协议是指付款人事先与付款人开户行之间签订协议，授权付款行在无需付款人输入账号、密码的情况下，根据协议内容核验正确后，即可向收款人付款。