浅谈县域保险的创新与发展(何欢)

浅谈县域保险的创新与发展

●何欢

【摘要】纵观我国国情，县域保险具有一定的市场潜力，是保险业做大做强的重要环节。然而，当前县域保险发展后劲不足，使之停滞不前。究其因有三：供需失调；创新失色；人才失缺。因此，要树立科学发展观，转变观念，抓住机遇；因势利导，拓展市场；因地制宜，自主创新；因人而异，培养人才；；建立和完善县域保险市场开发体系，推动“三农”发展，才能有效加快社会主义新农村建设的步伐。【关健词】县域保险创新发展又好又快

自2005年以来，县域保险开始成为中国保险业最热门的“关键词”之一，县域保险被称为继城市之后最大的保险业“金矿”，是中国保险行业发展的另一个重要增长点，因而受到关注与青睐，但其发展的成效不容乐观，存在“雷声大雨点小”的问题，表现在观念转变不到位；宣传教育不到位；产品开发不到位；服务手段不到位。究其因有四：观念失缺；供需失调；创新失色；人才失衡。因此，制约着县域保险的发展。我们如何转变观念，抓住机遇；因势利导，拓展市场；因地制宜，自主创新；因人而异，培养人才；建立和完善县域保险市场开发体系，才能有效增强县域保险发展后劲，这是我们当前必须认真研究的问题。

一、县域保险的现状与特征

从经济学来说，县域保险是县域经济的组成部分。县域保险是以城市为中心，城镇为纽带，广大农村为腹地，城乡兼容，为各具特色县域经济的形成及发展提供保险保障服务的多种性质（即商业保险、政策性的专业保险和互助制保险合作社）保险的总和。这几年我国县域保险有一定的发展，但与经济发展还不相适应，制约着新农村的建设和县域保险的发展。

（一）县域经济基础比较薄弱。就福建情况来看，福建省县域人口接近全省的80％，县域实现的GDP 占全省的65％以上；2008年县域保险承保人数占全省承保人数的57．19％，实现保费占全省62．46％。但县域保险，不论从发展规模，还是发展品质；不论从经营管理，还是产品市场开发都与整个大局发展的要求不相适应。

（二）保险意识不强，保险知识的普及和教育力度不强。以福建省永泰县为例，根据有关部门调查，保险在农村的普及率：1996年为10.7%、1999年为28.8%、2002年为36.8%、2003年为48.2%、2008年约为56.3%。由此可见，普及率在逐年上升，但保险知识普及的问题还存在不少的“空挡”，需要加强普及工作。

（三）农民消费观念不够理性。保险消费者有示范效应，从众心理，看到别人买自己才买，无主见；一旦保险出现所谓的“不诚信”也影响购买保险，对保险公司有偏见；农民迷信较为严重，宁可烧香拜佛也不肯信保险的“真菩萨”。

（四）农民收入偏底。以福建省福州市为例，1997年农民的人均纯收入为2090元，城镇居民的人均可支配收入为5160元，两者的收入差距为3070元；2008年农民的人均收入为5936元，城镇居民收入为12422元，差距扩大到1:4.77，影响农民购买保险的能力。

综上所述，县地域经济发展得如何对开发县域保险有着直接的关系和影响。我们应正视这些问题，采取有力的措施加以解决，为县域保险的发展开辟“绿洲”。

二、因势利导开拓县域保险市场

县域保险市场的发展，需要精心耕耘和培育。“守株待兔”，天上是掉不下馅饼的。我国幅员辽阔，有着得天独厚的农村广阔保险市场，农民8.5亿，保源充沛。但是农村保险的普及率、投保率、教育率，与城市比较相对低下，与发达国家相比更为悬殊。这说明我们加强开发县域保险有着巨大的活力和后劲，因此，我们应在这块领域上花功夫、下气力。

（一）借机大力开展普及保险教育提高农民保险意识。党和国家历来十分重视“三农”保险工作，

2006年6月《国十条》颁布实施，给“三农”保险带来和煦的春风，地方政府农业保险带来诸多的倾斜政策，为农村种植业、养殖业、农村住房以及新型农村合作医疗等保险，创造了良好的发展空间。因此我们要乘此东风，把县域保险工作与建设社会主义新农村的战略紧密结合起来，把县域保险纳入国民教育的体系之中，因势利导，借机大力开展普及保险教育，增强农民的风险意识和保险意识，为开拓县域保险打好坚实的思想基础。（1）各级要形成合力，大力开展保险进农村宣传工作。按照中国保监会关于保险要“三进”的要求，做到有人管、有人抓，制定完整的宣传方案和计划，有组织、有措施、有步骤地进行具体实施，形成一个有机的宣传网络，确保宣传到位，深入人心。（2）宣传形式要生动活泼。要根据农民的实际情况，充分利用县域有线广播网广覆盖宣传；利用乡镇圩日、群众集会等喜闻乐见的形式集中宣传；利用农忙季节下乡支援时分散宣传。（3）宣传内容通俗易懂，要根据农民文化差别和不同层次的需求进行有针对性的宣传，以《国十条》为蓝本，编写具有农村文化特的宣传材料，利用富有地方特色的文艺节目宣传保险，使农民容易接受。还可通过具体的案例讲解，启发农民的风险意识，增强保险意识。（4）抓好乡镇学校保险教育要重视保险宣传教育从“娃娃”抓起，在农村的中小学生的教育课程中要适当安排保险相关内容的课程，使中小学生从小就养成保险的意识。

（二）借势妥善处理供需矛盾开拓县域保险有效市场。长期以来，受保险公司经营理念和县域居民保险观念等多方面因素的制约，造成县域保险的现实供给和有效需求不足。我们要冷静分析主客观因素，找出解决办法，才能有效促进县域保险跨越式发展。（1）细分保险市场。由于县域经济发展水平不一，在开展县域保险业务之前，对目标市场要进行研究分析，找出不同层次群体的保险需求，从而提供差异性保险产品。（2）尝试建立乡镇保险营销网络。乡镇保险营销机构可以从当地有号召力的人选中招募营销员，多形式地打造一支“乡土化”的营销服务队伍，提高营销队伍的综合素质，适应县域保险市场的开发。（3）直接和间接相结合的展业方式。针对县域保险的潜在客户大多分布在乡镇和农村的特点，可采取农闲乡镇展业，农忙下乡支援，借势召开客户联谊会等能降低营业成本的营销模式，从而获取乡村投保人边际带动效应。

（三）借力不断提高服务水准塑造企业良好形象。在县域地区，服务好一个客户，等于开拓了一片市场。尝试建立一套符合县域市场特点、行之有效的客户服务制度，促使县域保险市场朝着良性的方向发展。县域业务的特点是单件保费较低，配备上良好到位的服务，架起联系保险公司与客户之间的桥梁，具体应做好以下几点：（1）加强诚信建设，打消农民的各种顾虑，让农民有一个良好的心态购买保险。（2）制定售后服务承诺规定。由于农村常受到自然灾害的袭扰，他们视种植成果为生命，一旦出险，农民最为关注理赔的问题，因此我们要开展理赔无忧活动，开辟赔款绿色通道，使农民保险买得放心，理赔时也放心。（2）提高工作管理效率。无论是平时还是在重大自然灾害发生和事故突发时，都能坚守岗位，严正待命，做到及时到位、及时查勘、及时理赔，解除农民的后顾之忧。（3）强化信息技术的运用。县域保险网点分散，风险控制点多，需要有效地提供高质量的后援支持，因此要注重依靠现代科技手段，特别是加大信息技术的投入，提高后援含金量，增强服务功能。

三、因地制宜增强自主创新能力

创新是县域保险发展的活力之所在。在保险史上，以往曾开展过“保险县”的工作，为此也积累了不少可行的经验，有助于今后开发县域保险的方略发挥其借鉴作用。更主要的是立足现今的实际情况，发挥优势进行自主创新，以此激活本地县域保险的市场，关键在于以下三个方面的创新：（一）制度创新。制度创新是县域保险的根本保证。为何县域保险停滞不前、后劲不足？因为保险公司存在着产权制度改革不到位，内控制度乏力，用工制度不完善等问题，影响县域保险的活力。因此，我们要建立刚性的制度，才能使县域经济在有力的制度下来拓展，特别要发挥人的主观能动性，以科学发展观为指导，根据县域的特点进行自主创新，重点要在规范法人的治理结构；加强内控管理制度的建设；健全公司的用人制度等方面进行创新。特别在县域保险中，县级公司的首要任务是要完善用工制度，建立一支适应县域保险展业特点的营销队伍，根据业务和利润规模，合理确定编外员工和内、外勤人员比例，充分发挥“乡土能人”作用，实行正式员工与临时员工公平考核，要把那些为公司做出突出贡献的优秀营销员吸收为正式员工，既改善员工队伍结构，也刺激了员工展业的积极性。这一用工制度的创新对县域经济尤为重要。

（二）产品创新。产品创新是县域保险的生存“食粮”。早在1974年美国学者厄特巴克就得出一项