中国征信行业专题研究报告2016
2016-2022年中国征信行业究报告
2016-2022年中国征信行业商业模式分析与投资前景研究报告什么是行业研究报告行业研究是通过深入研究某一行业发展动态、规模结构、竞争格局以及综合经济信息等，为企业自身发展或行业投资者等相关客户提供重要的参考依据。
企业通常通过自身的营销网络了解到所在行业的微观市场，但微观市场中的假象经常误导管理者对行业发展全局的判断和把握。
一个全面竞争的时代，不但要了解自己现状，还要了解对手动向，更需要将整个行业系统的运行规律了然于胸。
行业研究报告的构成一般来说，行业研究报告的核心内容包括以下五方面：行业研究的目的及主要任务行业研究是进行资源整合的前提和基础。
对企业而言，发展战略的制定通常由三部分构成：外部的行业研究、内部的企业资源评估以及基于两者之上的战略制定和设计。
行业与企业之间的关系是面和点的关系，行业的规模和发展趋势决定了企业的成长空间；企业的发展永远必须遵循行业的经营特征和规律。
行业研究的主要任务：解释行业本身所处的发展阶段及其在国民经济中的地位分析影响行业的各种因素以及判断对行业影响的力度预测并引导行业的未来发展趋势判断行业投资价值揭示行业投资风险为投资者提供依据2016-2022年中国征信行业商业模式分析与投资前景研究报告【出版日期】2016年【交付方式】Email电子版/特快专递【价格】纸介版：7000元电子版：7200元纸介+电子：7500元【报告编号】R405520【报告链接】/research/201604/405520.html报告目录：征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。
征信产业链图资料来源：公开资料整理征信产业链主要分为上游的信用数据生产者、中游的征信机构以及下游征信用信息需求者。
上游为数据商。
数据商是数据生产者，包括自然人、法人和公共机构等一切产生信用数据的主体。
中国个人征信行业报告
国务院建立社会信用体系建设部际联席会议制度，会议负责统筹协调社会信用体系建设工作。
国务院调整社会信用体系建设部际联席会议职责和成员单位 8家获得个人征信业务筹建资格 网曝政策层表态，8家获准筹建的征信机构无一合格，时隔两年半时间，牌照发放一再推迟
2015年1月 2017年4月
个人征信业发展背景之政策环境
中国个人征信市场发展趋势及模式探讨
3
中国个人征信产业链参与主体及发展现状
对于征信的理解
评价信用的两个重要因素是履约能力和履约意愿
传统个人征信是对个人信用状况的评估，与个人的资金活动相联系，反映个人债务状况和资金延迟支付状况等。对于征信概念的认识，不同的阶段、 不同的主体之间存在差异。
对于征信意义的理解差异。在传统信贷业务状态下，市场普遍更关注履约能力而忽略履约意愿；新阶段下，部分人激进的将征信理解为信任、诚信 等相关概念，这种理解则多聚焦于履约意愿，而忽略了履约能力的重要性。实际上，影响债务人信用的两个重要因素是履约能力和履约意愿，两者 均需考虑。此外，建立较高的违约成本，也将增强履约人的履约意愿。
对于应用场景和范围的理解也存在差异。因为各自的数据结构和业务能力差异，传统征信机构在强相关（金融）数据领域更具优势，而新兴征信机 构则在动态的生活行为数据领域更具优势。因此，在征信的使用场景方面，传统征信聚焦于信贷行业；新兴征信机构则将目光瞄准了互联网金融和 生活服务领域。并因此形成了对于征信应用范围的差异化认知。 我们认为更加广泛的应用场景是新阶段下市场征信机构争取市场主动权提升自身核心竞争能力的必然方向。
2
目录
0
1 2
CHAPTER 0
研究背景与研究范围
CHAPTER 1
4
5 6
2016年个人征信行业分析报告(经典版)
(此文档为word格式，可任意修改编辑！）2016年3月目录一、全球征信模式一览 41、美国个人征信模式：市场主导 42、欧洲个人征信模式：政府主导 43、日本个人征信模式：会员制 5二、美国个人征信业运行情况71、美国个人征信行业发展历程72、美国征信市场的格局93、美国个人征信法律框架104、美国个人征信体系产业链125、美国个人征信行业三巨头13（1）益百利13（2）益百利、艾可菲和环联公司的对比20 6、信用评分巨头：FICO 21（1）FICO评分系统简介21（2）FICO盈利情况23三、德国个人征信业务发展情况231、德国个人征信行业发展历程232、德国征信机构格局253、德国个人征信法律框架264、德国征信机构的信息采集27（1）采集来源27（2）采集原则28（3）正面信息对信用行业的发展具有越来越重要的意义28 5、代表企业：SCHUFA 29四、日本个人征信发展情况301、日本个人征信行业发展历程302、日本征信机构格局313、日本征信行业法律314、代表机构：CIC 31个人征信是互联网征信、消费金融等的基础。
个人征信是互联网金融、消费金融等金融模式的基础，只有拥有了合适的个人信用评价体系，这些新型的金融模式才有降低成本、实现盈利的可能。
因此，发展个人征信业务势在必行。
一、全球征信模式一览1、美国个人征信模式：市场主导美国征信业的发展大体经过了四个阶段——快速发展期、法律完善期、并购整合期及成熟拓展期，现在已经形成了成熟的法律环境和产业链模式。
美国个人征信产业链主要由四个环节组成：数据收集—数据标准化—数据处理—形成数据产品—产品应用。
其中，数据处理和形成数据产品是产业链里面的关键环节。
在美国益百利、艾飞克和环联三家征信公司占据了70%的份额，而FICO评分系统则是信贷领域评分的佼佼者。
2、欧洲个人征信模式：政府主导德国社会信用体系包括公共征信系统、私营信用服务系统、行业协会三部分：公共征信系统主要包括德意志联邦银行（德国中央银行）信贷登记中心系统，以及工商登记信息、破产法院破产记录、地方法院债务人名单等行政、司法部门的信息系统。
征信调研报告
征信调研报告根据征信调研报告，近年来，征信行业在我国发展迅猛，对于个人和企业信用的评估起到了重要的作用。
以下是针对征信调研的报告，总计1000字。
一、征信行业的发展背景随着互联网的快速发展以及金融市场的完善，征信行业开始在我国崭露头角。
征信是指金融机构通过收集个人和企业的信用信息，评估其信用状况，并为金融机构提供决策参考的活动。
征信的发展使得金融机构能够更加准确地评估个人和企业的还款能力，降低金融风险，提高金融机构的盈利能力。
二、征信行业的现状与问题目前，我国征信行业还处于初级阶段，存在一些问题。
首先，征信机构数量相对较少，市场竞争不充分；其次，征信数据的共享不够顺畅，信息不对称问题严重；第三，信用调查手段不全面，征信数据质量有待提高。
三、征信行业的机遇与挑战尽管存在问题，但征信行业也面临着巨大的机遇。
一方面，随着互联网金融的兴起，数据共享和处理技术的进步，征信行业有望迅速发展。
另一方面，政府对于信用体系的重视也为征信行业提供了机遇。
然而，征信行业也面临着挑战，如如何确保用户数据安全，如何准确评估信用状况等。
四、征信行业的发展前景尽管征信行业面临挑战，但发展前景仍然广阔。
一方面，政府对征信行业的扶持政策有望进一步完善，提升行业发展环境；另一方面，随着金融市场的进一步完善和金融需求的不断增长，征信行业的市场需求将得到进一步释放；此外，新技术的应用也将进一步提高征信行业的效率和准确性。
综上所述，征信行业在我国的发展前景广阔，但也面临一些问题和挑战。
政府和征信机构需要共同努力，完善征信体系，提高数据共享和处理的能力，提高征信数据的质量和准确性。
同时，用户也要加强对于个人信用信息的保护意识，合理使用个人信用信息，以推动征信行业健康发展。
以上是征信调研报告，总计1000字。
征信的调研报告
征信的调研报告征信调研报告一、调研目的本次调研的目的主要是了解和分析征信在金融领域的应用情况，特别是在个人信用评估和信贷审批过程中的作用。
通过深入的调研和数据收集，希望能够全面了解征信体系的建立与发展，以及其对金融风险管理和信用体系建设的影响。
二、调研方法本次调研主要采用了文献研究和问卷调查相结合的方法。
通过查阅相关资料和文献，了解征信体系的历史背景、发展现状和未来趋势。
同时，还开展了一份针对金融机构和个人用户的问卷调查，以获得更加具体和实际的数据和意见。
三、调研结果（一）征信体系的建立与发展征信体系的建立和发展是一个相对较长的过程。
经过多年的发展，我国已经建立了相对完善的个人征信体系，主要由中国人民银行牵头，全国信用信息共享平台作为核心机构。
目前，征信体系已经成为金融机构评估个人信用和风险的重要依据。
（二）征信在个人信贷领域的应用情况根据调查数据，超过80%的金融机构在个人信贷审批过程中使用征信报告。
征信报告中的信用分数成为金融机构判断个人信用状况和还款能力的重要依据。
此外，征信报告还包括个人的负债情况、还款记录等信息，为金融机构提供了更全面的信用信息。
（三）征信的影响和挑战虽然征信在金融领域发挥了积极的作用，但也面临一些挑战。
一方面，征信信息的准确性和及时性仍然存在问题，部分数据可能存在错误或遗漏。
另一方面，个人隐私保护也是一个关键问题，需要在征信过程中加强对个人信息的保护和合规管理。
四、结论与建议根据调研结果，可以得出以下结论和建议：1. 征信体系建设应继续加强，提高征信数据的准确性和及时性，加强各金融机构和数据提供方之间的信息共享和合作。
2. 在征信过程中，要加强对个人信息的保护，建立健全的信息安全管理和数据保护制度，维护个人隐私权益。
3. 加强对个人信用教育和宣传，提高公众对征信的认知度和理解，培养良好的个人信用行为和习惯。
4. 进一步完善个人信用评分体系，结合大数据和人工智能技术，提高信用评估的科学性和准确性。
征信行业发展趋势研究报告
征信⾏业发展趋势研究报告(说明：此⽂为WORD⽂档，下载后可直接使⽤)征信（CreditReference)是指依法收集、整理、保存、加⼯⾃然⼈、法⼈及其他组织的信⽤信息，并对外提供信⽤报告、信⽤评分、信⽤评级等服务，帮助信⽤交易⽅判断、控制信⽤风险，进⾏信⽤管理的活动。
我国征信业⾃20世纪80年代末的真正起步，经过近20年的发展历程，已经形成⼀定的规模。
但我国征信业依然处于⾏业发展的初级阶段，征信发展⾮常不完善，与其他国家同业⽐较依然存在着较⼤的差距。
因此，对我国征信业发展进⾏调查研究，明确⽬前的⾏业状况与问题是⾮常必要的。
⼀、我国征信业发展历史征信业是国外最基础性的信⽤分⽀⾏业，也是我国最早的信⽤⾏业，纵观其在我国的发展历程，⼤体可分为三个阶段。
第⼀阶段为20世纪80年代末期⾄90年代初期的起步阶段，其主要标志是以信⽤评价为代表的信⽤中介机构的出现和发展，特别是1992年底，中国第⼀家专业从事企业资信调查服务的民营企业——北京新华信商业风险管理有限责任公司正式成⽴，标志着中国的企业资信调查服务进⼊了⼀个新的发展时期。
这⼀阶段，虽然征信业得到初步发展，但业务规模和业务空间⼩，⼤多是进⾏企业咨询策划，兼做信⽤调查。
第⼆阶段为20世纪90年代中后期的快速发展阶段，其主要标志是民营征信机构的较⼤发展以及外资机构的进⼊。
这⼀阶段，各种背景的征信机构竞相介⼊，进⼀步加剧了征信市场的竞争。
第三阶段为21世纪初期的系统建设阶段，其主要标志是以政府部门为主体的信⽤信息披露系统和以社会中介为主体的信⽤联合征集体系的起步和推进。
这⼀阶段，中共⼗六⼤、⼗六届三中全会分别提出“健全现代市场经济的社会信⽤体系”和“建⽴健全社会信⽤体系”。
国务院法制办分别在2009与2011年公布了《征信管理条例（征求意见稿）》《征信管理条例（第⼆次征求意见稿）》。
⾄此，征信⾏业开始受到⼴泛关注，中央银⾏公共登记系统开始运作，各地⽅的试点⼯作也逐步开展，征信业发展取得了初步成效。
征信行业深度研究报告
征信行业深度研究报告征信行业深度研究报告(说明：此文为WORD文档，下载后可直接使用)目录一、征信产业链二、征信产业价值（一）精确界定授信方可以接受的风险程度（二）加速授信过程（三）国家信用体系的基石三、征信产业核心环节（一）数据来源（二）征信执业牌照（三）评分模型四、互联网与征信系统（一）互联网助推征信系统发展（二）征信系统为互联网金融发展提供坚实基础五、国外征信系统发展（一）美国征信系统（二）欧洲征信系统（三）日本征信系统六、我国征信系统发展（一）发展概况（二）发展模式（三）市场空间（四）法律监管互联网推动征信行业发展数据显示我国互联网发展程度已较高：根据CNNIC数据2013年我国网民接近6亿，未来5年将提升到60%以上；艾瑞咨询数据显示2013年我国网络购物规模达到1.8万亿，占社会消费品零售总额的7.8%的比重。
欧美和日本等国征信行业发展历程表明互联网极大地推动了征信行业的发展，在经历近20年快速发展后达到成熟。
我们判断由于我国互联网的继续快速发展，征信行业将进入快车道。
我国征信行业千亿蓝海将逐步开启《中国征信业发展报告（2003－2013）》显示，截止2012年我国征信机构达到140家左右，总规模达20亿，相较于美国近800亿市场和日本40亿市场仍有较大的差距。
我们判断如我国采取市场化模式，按照现有价格、企业及个人总数的体量，在发展成熟后我国征信行业仅个人征信市场总空间将在1000亿左右，相较目前不到20亿的体量有50倍的成长，是名符其实的蓝海。
牌照发放为征信行业最大的机会征信产业链较为简单，分为上游的数据提供商、中游的征信公司、下游的征信需求方，其中中游细分为牌照公司和具有评分模型的公司，是产业链最为重要的分支。
上游数据分布在电商、银行、国家公共机构等手中，是征信行业的起点，但较为分散；中游的评分模型获得突破非短期之功，因此牌照公司将成为未来关注焦点。
一、征信产业链征信产业链较为简单清晰，主要为上游为数据供应商、中游征信机构和下游征信使用方。
征信 调研报告
征信调研报告征信调研报告一、调研背景征信是一个信息化社会中重要的组成部分，它以多种手段收集、整理和记录个人及企业的信用信息。
在金融、房地产、消费等领域，征信系统被广泛应用，它对于保障金融安全、促进经济发展、维护社会秩序有着重要作用。
本调研报告旨在了解征信的现状和发展趋势，以及其对个人和企业的影响。
二、调研内容1. 征信的定义和作用征信是通过收集、整理和分析个人及企业的信用信息，评估其信用状况，为金融机构提供信用决策支持的一种机制。
征信的作用主要体现在以下几个方面：- 金融机构的信贷决策：通过借款人的征信报告，银行和其他金融机构可以评估借款人的信用状况，确定是否给予贷款。
- 个人消费和就业：许多消费和就业场所会参考个人的征信记录来评估其信用状况，从而确定是否提供服务或就业机会。
- 资信评级和企业合作：征信记录可以作为企业信用评级的重要依据，帮助企业选择合作伙伴和供应商。
2. 征信的现状目前，征信系统在各国都有不同程度的发展，但整体上呈现以下特点：- 法规标准：各国都发布了征信管理法规，规范了征信行业的发展和运行。
- 信息技术：征信系统借助信息技术手段，实现了信息的快速采集、处理和共享。
- 数据来源：征信系统主要依靠金融机构、电信运营商、房地产等源头单位提供数据。
- 隐私保护：征信系统需要保护用户的隐私信息，坚决防止信息泄露和滥用。
3. 征信的发展趋势随着社会经济的发展和人们对信用的重视程度不断提高，征信行业也将面临以下发展趋势：- 数据共享：各个行业的征信系统将更加密切地联系起来，实现数据共享，提高信用评估的准确性和全面性。
- 多元化评估：除了传统的信用记录，征信系统还将开始收集更多的信息来评估个人及企业的信用状况，例如社交网络数据、在线购物行为等。
- 小额信贷发展：征信系统在小额信贷领域有着巨大的潜力，将引导金融机构开展更多的小额信贷业务，满足个体经济的融资需求。
三、调研结论通过对征信的调研，可以得出以下结论：1. 征信在金融和消费领域扮演着重要角色，对个人和企业的信用状况有着重要影响。
2016-2020年中国征信行业深度调研及投资前景预测报告(上下卷)
2016-2020年中国征信行业深度调研及投资前景预测报告(上下卷)内容简述征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。
改革开放以来，中国经济社会经历了前所未有的大发展。
社会主义市场经济框架逐步确立，多种所有制经济得以共同发展，市场在资源配置中日益发挥基础性作用，中国经济更为广泛和深刻地融入国际经济之中。
金融领域内，多层次的金融市场金融服务为实体经济提供了有力的支撑。
正是在这样的背景下，市场、金融与信用紧密地联系在一起，现代意义上的征信业应运而生。
2013年3月15日，《征信业管理条例》正式实施，该《条例》作为征信行业首部法律条例，解决了征信业发展中无法可依的问题，弥补了征信行业法律监管的空白，为征信行业的健康良性发展制定了方向。
2014年6月27日，国务院印发了《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》。
2015年1月，中国银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，这意味着个人征信市场“开闸”。
2015年也被称为征信行业的发展“元年”，随着国家政策层面的重视以及市场需求的扩张，未来征信行业的发展前景可期。
目前我国征信市场上150多家征信机构整体规模在20亿元作用。
而同期美国三大个人征信公司的营收规模达到512亿元人民币，收入规模差距巨大。
目前我国有交易记录可以进行征信的群体仅有3亿人左右，2014年全年央行个人征信中心接受的查询大约在3.92亿次，仅相当于每人每年进行0.29次信用查询，频率远低于美国。
可见我国征信行业发展潜力巨大，未来有望形成千亿级别的征信市场。
中投顾问发布的《2016-2020年中国征信行业深度调研及投资前景预测报告》共十五章。
首先介绍了征信行业的基本概念，接着分析了国际征信行业的发展情况及我国征信行业的发展背景环境，随后报告重点对征信行业的运行现状以及企业征信、个人征信及互联网征信的发展现状进行了详尽的分析。
中国征信行业专题研究报告2016
国内征信：是目前世界范围 内最多的机构形式之一，尤 其是近年开设征信机构的国 家普遍采取这种形式。
公共征信:出于社会管理需要，征信结 果免费提供给社会，政府职能部门、 行业协会、商会、联盟开展的征信属 于这类征信。
非公共征信：指征信用于自己授信和 业务管理，其征信过程不公开，自产 自销，其实质是自我信用风险管理和 控制，银行信贷授信、企业信用销售 中对客户征信都属于这类。
2016/3/16
大数据 大价值
9
美国征信产业链十分成熟完整
收集数据源
金融机构 犯罪记录 公共信息 地方征信公司 公共事业单位 电信运营商
数据标准标化数准据化
数据解处理决问题
三大信用局
信用产品
Metro1
&
Metro2
Experian Equifax Trans Union
FICO信用分 Vantage Score
2016/3/16
大数据 大价值
6
目录
1 征信行业背景介绍
2 国外征信行业发展概况 3 中国征信行业发展概况
• 个人征信 • 企业征信
4 中国征信行业趋势分析
2016/3/16
大数据 大价值
7
世界征信体系模式种类
世界征信体系模式
市场主导型
征信机构以营利为目的，收集、加 工个人和企业信用信息，为信用信 息使用者提供独立的第三方服务。 在社会信用体系中，政府一方面是 促进信用管理立法，另一方面是监 督信用管理法律的贯彻执行。 代表国家：美国，加拿大，英 国
其他征信：如市场调查、 债券处理、动产不动产鉴定 等。
跨国征信：为拓展业务及顺 应国际化趋势，近年来发展 迅速。
准公共征信：即专业征信，是独立第 三方开展的中介服务，其征信结果供 社会查询使用，具有社会影响力。
个人征信行业研究报告 提纲概要范本
个人征信行业研究报告（提纲概要范本）发展背景：消费金融和共享经济是目前我国个人征信发展的核心推动力量，也是核心需求方和新生需求主体。
2018年共享经济/GDP将升至1.67%，征信在共享产品+共享服务等领域有巨大的发展潜力。
数据源：信贷数据依然是征信业的最核心数据源，互联网数据源正在成为重要的补充数据体系。
发展现状与参与主体：目前，我国的个人征信产业链主体丰富，以央行征信中心为核心主体，市场化征信机构为辅助，多维度的数据公司作为底层数据支撑的模式正在逐步形成。
但征信人口的普及率依然偏低。
市场空间：2016年中国实际个人征信市场规模为134.2亿，2020年有望达到341.5亿元，潜在天花板高达4000亿元。
未来成长需要实现加速征信人口的覆盖、提升个人金融业务的活跃度以及丰富征信的应用场景。
牌照发放：牌照发放前需要解决两重矛盾，信联上马是完善我国征信体系解决两重矛盾的重要支点。
两重矛盾：1.我国不健全的征信立法和监管体系与快速发展的产业创新间的矛盾，这是制约我国市场化征信发展的根本矛盾，其表象是已快速起跑的市场化征信机构和突然急刹的政策态度间的矛盾；2.开放共享和数据孤岛间的矛盾，其本质是各征信企业自成体系的发展现状与征信企业独立性、公正性要求之间的矛盾。
因此，我们认为按照目前的政策倾向，牌照发放的时间和数量依然存在极大不确定性。
但这种不确定性不仅仅是体现在牌照的层面，而是在经历了互金企业快速成长、公民对于隐私保护要求快速提升的产业变化之后，征信市场化的策略与方向需要重新评估和调整。
而信联是完善我国征信体系，解决两重矛盾的重要支点。
CHAPTER 0研究背景与研究范围对于征信的理解评价信用的两个重要因素是履约能力和履约意愿传统个人征信是对个人信用状况的评估，与个人的资金活动相联系，反映个人债务状况和资金延迟支付状况等。
对于征信概念的认识，不同的阶段、不同的主体之间存在差异。
对于征信意义的理解差异。
2016年中国个人征信专题研究报告
3.4 24.1%
4.1 20.6%
0
2011
2012
说明：数据来源于央行，
©
整理
2013
2014
65% 52% 39% 26% 13% 0%
指数成长的比特动能
产业演进倒逼征信行业快速升级
互联网技术的发展不断推动传统产业的升级，金融行业是最为明显的领域，以P2P为代表的互联网金融在近 两年得到了爆发式的增长，不论是交易量还是覆盖人群都在不断增长，普惠金融的业务种类决定了其对征信 的强烈需求，而普惠金融的服务人群也在倒逼征信行业快速升级。
6.5
信用卡发卡量(亿张)
5.2
3.9
2.6
5.2
1.3
2.9
3.3
3.9
4.6
0
2011
2012
2013
2014
说明：数据来源于中国银行业协会， © 整理
2015
2011-2014年央行个人征信累计查询次数
5.5
Hale Waihona Puke 58.6% 查询次数（亿次）
环比增长率
4.4
3.3 2.4
2.2
1.1
2.7 13.7%
2011-2015年中国P2P网贷市场交易规模 2014-2015年P2P网贷借款人与投资人数
10000 8000 6000 4000
交易规模（亿元人民币）
环比增长率
700
395%
8,686.2
400%
600
178%
246%
332% 300%
500
400 200%
300
2000
927.6
2,012.1617%
征信调研报告
征信调研报告征信调研报告在现实生活中，我们都不可避免地要接触到报告，报告具有语言陈述性的特点。
你所见过的报告是什么样的呢？以下是小编整理的征信调研报告，希望能够帮助到大家。
征信调研报告1诚信是一切经济交往和国际交往中最基本的行为准则,也是现代精神文明的重要标志。
诚实守信是一个社会最为宝贵的无形资产，也是现代市场经济繁荣发展的基石。
加快完善农村征信体系，推进农村诚信建设，对于创建文明守信的和谐农村，扩大农村信贷投入，实现“海西”整体经济金融良性互动和可持续发展具有重要的现实意义。
但当前农民信用意识比较低，农村的信用环境比较差，征信体系不健全，不利于金融机构对农村的信贷投入。
一、当前农村征信体系状况当前农村征信体系状况是：以**县为例，辖区内真正开展个人信用评级的机构没有一家。
农村征信业务主要分为二类，一是人民银行建立的个人征信系统;二是农村信用社建立的信用农户评审机制。
（一）人民银行的个人征信系统。
由人民银行总行组建的个人征信系统主要收集有贷款的**县农户个人基本信息、贷款信息和信用卡信息1.2万个。
个人基本信息包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。
贷款信息包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。
信用卡信息包括发卡银行、授信额度、还款记录等。
信贷领域以外的信用信息。
（二）农村信用社建立的农户信用评审机制。
一是信用农户的核定。
**县农村信用社在乡镇、村干部的协助下，对辖区的农户开展资信状况调查，根据资信评定标准进行评估，核定“信用户”，确定授信额度，发放信用证。
全县共核定“信用户”2800户，发放贷款4100万元。
二是农户信用等级评定。
在农户填好《农户信用等级评定表》后，由**县农信社逐户建立农户基本经济档案，然后根据资信评定标准进行信用等级评定，核定授信额度。
信用等级共分为“优秀”、“较好”和“一般”三个等级，“优秀”等级的每三年评审一次，“较好” 等级的每二年评审一次。
2016年大数据征信行业分析报告
2016年大数据征信行业分析报告2016年8月目录一、数据变现的关键：全局性和相关性............................................................... 4..1、大数据的“大”：数量巨大，但全局性、相关性必不可少 (4)2、孤立的行业数据分析，价值有限.............................................................................. 5..（1）案例1：个人用电数据 (6)（2）案例2：个人搜索记录信息 (6)3、大数据的“变现”：最大障碍在于行业数据之间的隔离 (7)二、中国特色的路径选择：信息安全 ................................................................... 8..1、市场忽略的“对内：行为记录”.................................................................................. 9..2、管道的作用逐步凸显................................................................................................... 9...3、“对内：行为记录”的功能，只有运营商能完成................................................ 1. 1三、大数据应用的障碍：伦理和法律 ....................................................................................................................................... 1. 21、对于个人而言，这是一个选择的问题...................................................................................................................................................... 1.. 2（1）信息社会中，信息安全和个人隐私问题一直存在 (12)（2）信息安全和便利的生活是一种平衡 (13)2、对于企业和社会而言，如何以法律、规范限制其滥用 (13)四、运营商将成为最大的“征信”平台 ....................................................................................................................................... 1. 41、征信对象...................................................................................................................................................... 1..4.2、真实、有效、全面、时效性的数据是有效征信的前提 (15)3、信息安全导致运营商数据成为最真实有效的数据................................................. 1. 6大数据变现的关键—全局性和相关性：大家对大数据的理解大多偏重于数据量“大”的概念上。
征信研究专题报告范文
征信研究专题报告范文一、引言征信是指通过收集、整理、分析个人、企业的信用信息，形成相应的征信报告，以便金融机构、企业及个人在决策过程中参考和评估对象的信用状况。
近年来，随着经济全球化进程的加快和信息技术的日新月异，征信领域也随之发生了巨大变革。
本文将对征信研究进行深入探讨，旨在全面了解征信的定义、发展历程以及在金融、消费等领域中的应用，同时也将讨论征信系统所面临的挑战和未来的发展趋势。
二、征信的定义及发展历程1. 征信的定义征信是指金融机构和企业通过收集和分析个人、企业的信用信息，评估其信誉，为决策者提供客观、真实的信用状况和信用价值参考的一种机制。
征信以信用为核心，涵盖个人信用征信和企业信用征信两个领域。
2. 征信的发展历程征信发展起源于18世纪的欧洲，最早应用于商业信用领域，用于商业交易的风险评估。
20世纪80年代，中国开始建立征信体系，成立了中国人民银行个人征信中心和中国信用报告查询中心，为金融机构提供征信服务。
进入新世纪，随着互联网的兴起和信息技术的发展，征信行业迎来了快速发展的机遇，通过大数据、人工智能等新技术手段，征信行业逐渐走向数字化、智能化的方向。
三、征信在金融领域中的应用1. 信贷审批征信系统为金融机构提供客户的信用记录，包括个人的借贷记录、还款能力、逾期情况等。
金融机构通过对客户的信用记录进行评估，来决定是否批准贷款申请。
这样可以减少不良债务的风险，同时也为有良好信用记录的客户提供便利。
2. 个人金融管理征信系统不仅可以为个人提供信用报告，还可以提供个人的财务信息和借贷记录。
个人可以根据自己的信用状况，合理规划自己的财务管理和借贷行为，避免不良债务的产生，提高个人的财务稳定性。
3. 风险控制征信系统可以帮助金融机构监控风险，及时发现可能产生的风险因素。
比如，通过对客户的还款记录和逾期情况进行分析，金融机构可以及时采取风险控制措施，避免损失的扩大。
四、征信系统面临的挑战1. 数据安全及隐私保护征信系统涉及大量的个人、企业敏感信息，如何保障这些信息的安全和隐私已变得至关重要。
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国内征信：是目前世界范围 内最多的机构形式之一，尤 其是近年开设征信机构的国 家普遍采取这种形式。
公共征信:出于社会管理需要，征信结 果免费提供给社会，政府职能部门、 行业协会、商会、联盟开展的征信属 于这类征信。
非公共征信：指征信用于自己授信和 业务管理，其征信过程不公开，自产 自销，其实质是自我信用风险管理和 控制，银行信贷授信、企业信用销售 中对客户征信都属于这类。
征信即英文所说的“Credit Checking”或“Credit Investigation”
征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用 报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活 动。
征信机构
是指依法设立，主要经营征信业务的机构。
全球35%的信贷审批市场
客户覆盖北美95％的大型金融 机构
管理，保护全球25亿信用卡
全球范围内2300名员工 大数据 大价值
高达100万的大样本数据
分数值范围325-900
拥有130多项专利
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政府主导型
中央银行建立的“中央信贷登记系统” 为主体，兼有私营征信机构的社会信用 体系。 中央信贷登记系统收集的信息数据主要 是企业信贷信息和个人信贷信息。 该系统是非营利性的，系统信息主要供 银行内部使用，服务于商业银行防范贷 款风险和央行进行金融监管及执行货币 政策。 代表国家：法国、德国、比利时、意大 利、奥地利、葡萄牙、西班牙
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大数据 大价值
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美国征信产业链十分成熟完整
收集数据源
金融机构 犯罪记录 公共信息 地方征信公司 公共事业单位 电信运营商
数据标准标化数准据化
数据解处理决问题
三大信用局
信用产品
Metro1
&
Metro2
Experian Equifax Trans Union
FICO信用分 Vantage Score
1000多家企业评级及1400个地方政府 对126个国家和地区进行主权信用评级。 评级，以及全球78%的结构融资和70
多个国家的主权评级。
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大数据 大价值
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拥有百年发展历史的邓白氏是美国最大的全球性商业
市场企业信用评估机构
1841
1849
1933
1963
1975
2006-2011
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大数据 大价值
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目录
1 征信行业背景介绍
2 国外征信行业发展概况 3 中国征信行业发展概况
• 个人征信 • 企业征信
4 中国征信行业趋势分析
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大数据 大价值
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世界征信体系模式种类
世界征信体系模式
市场主导型
征信机构以营利为目的，收集、加 工个人和企业信用信息，为信用信 息使用者提供独立的第三方服务。 在社会信用体系中，政府一方面是 促进信用管理立法，另一方面是监 督信用管理法律的贯彻执行。 代表国家：美国，加拿大，英 国
中国征信行业专题研究报告2016
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研究定义
信用
指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一方为其提供商品或服务的行为，是随着商品流 转与货币流转相分离，商品运动与货币运动产生时空分离而产生的。信用既是社会经济主体 的一种理性行为，也是一种能力体现。
构
数据采集
• 政府部门
• 工商企业 • 社交数据
收入分成
• 电商数据
• 搜索数据等
征信公司的核心竞争力
• 企业征信机构 • 个人征信机构
• 信用报告 • 信用分 • 增值服务
数据回流
金融应用 • 银行信贷 服务 • 互联网融资 • 供应链赊销 • 催收 反馈 • 反欺诈 商务应用 • 客户往来 • 招投标 • 商务合作 • 人才管理
其他征信：如市场调查、 债券处理、动产不动产鉴定 等。
跨国征信：为拓展业务及顺 应国际化趋势，近年来发展 迅速。
准公共征信：即专业征信，是独立第 三方开展的中介服务，其征信结果供 社会查询使用，具有社会影响力。
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大数据 大价值
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征信行业产业链
数据源
数据处理
产品服务
应用场景
• 银行等金融机
2014
2015
Lewis
J.M.Bradstr R.G. Dun &
发明了邓白氏建立美国商业邓白氏在中国设立邓白氏收购
Tappan在纽 eet
Company和
编码
信息中心 两家子公司，华夏Fliptop公司的社
约成立了一家 Company在 J.M.Breadstreet
邓白氏和微码邓白交数据匹配业务
征信事务所 辛辛那提建 Company合并成为
氏
收购云分析与商业
立
邓白氏
智能领域的创新公
邓白氏收购 NetProspex，一 家商务联系人数据 库公司
司Indicee
主要业务
核心竞争力
信用评估业务 • 企业之间进行交易时的信用评级 • 企业向银行贷款时的信用评级
• 邓白氏“全球数据库”，是全世界信息量最大的数据 库
类。
长期评级用以衡量一个主体偿付外币或
投资级的评级具有信誉高和投资价值高 本币债务的能力。
的特点；投机级的评级则信用程度较低， 短期信用评级大多针对到期日在13个
违约风险逐级加大。
月以内的债务。
主要涉及国家主权信用，美国公共金融 信用，银行业信用、公司金融信用、保 险业信用、基金以及结构性金融工具信 用评级等几方面。
大数据 大价值
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美国三大资本市场信用评估机构垄断全球
机构名称
概况
由约翰穆迪成立于1900年，总部位于 纽约曼哈顿，目前在全球有800名分析 专家，1700多名助理分析员，在17个 国家设有机构，股票在纽约证券交易所 上市交易。
由普尔先生1860年创立，1941年由普 尔出版公司和标准统计公司合并而成。
个人信用评估
S&P（标准普尔） Moody’s（穆迪） Fitch Group（惠誉）
（邓白氏）
Experian（益博睿） Equifax（艾可菲） Trans Union（环联）
从19世纪30年代开始建立至今 一百多年来，美国的消费信用体系 随着市场经济发展、信用交易规模 的扩大、科学技术特别是信息网络 技术的出现，逐步走向完善和成熟， 逐步形成了以标准普尔、穆迪、惠 誉为核心的三大资本市场信用评估 机构，以邓白氏为代表的普通企业 征信机构、以益博睿、艾可菲、环 联为主的个人征信机构，此外还有 基于这七大机构开展相关征信业务 的区域性或专业性征信机构。
• 邓白氏编码得到国际标准化组织及机构的认可
报告内容
• 公司概览、付款记录和分析、财务状况分析、 经营表现分析、营运状况
资信产品
• 商业资信报告、信用管理咨询服务、风险评估管 理系统、数据管理咨询服务
财务数据
• 2014年营收：16.82亿美元 • 毛利：11.24亿美元. • 净利润：2.94亿美元
征信业是社会信用体系建设的重 要组成部分，发展征信业有助于 遏制不良信用行为的发生，使守 信者利益得到更大的保障，有利 于维护良好的经济和社会秩序， 促进社会信用体系建设的不断发 展完善。
扩大信用 交易
推动社会 信用体系
建设
征信的分类
按征信对象分类 按服务对象分类 按征信地理范围分类
按征信用途分类
企业征信：收集企业信 用信息，生产企业信用 产品。
个人征信：收集个人信 用信息，生产个人信用 产品。
信贷征信：服务对象是金融 机构，为信贷决策提供支持。
区域征信：一般规模较小， 只在某一特定区域内提供征
信服务。
商业征信：服务对象是批发 商或零售商，为其赊销决策 提供支持。
雇佣征信：服务对象是雇主， 为雇主用人决策提供支持。
FICO信用评分模型因素占比
信用偿还历史 35.0%
使用信用的年 限 15.0%
信用偿还历史 35.0%
信用账户数 30.0%
信用账户数 30.0% 使用信用的年限 15.0% 正在使用的信用类型 10.0% 新开立的信用账户 10.0%
© Analysys 易观智库·FICO
2016/3/16
Fair Isaac （纽约证券交易所代码：FICO）是一家领先的分析软件公司。20世纪50年代工程师Bill Fair和数学家Earl Isaac发明了信用分统计模型，用此模型计算消费者信用分，即FICO信用分。
FICO信用分已成为美国信用评估市场的主流信用分，利用高达100万的大样本数据，首先确定刻画消费者的信用、品德， 以及支付能力的指标，再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总 得分。FICO信用分的打分范围是325～900，用于帮助金融机构做出决策。近年来，FICO信用分运用越来越普遍，汽车贷 款、房屋抵押贷款、保险费等都与积分相关。
TransUnion
成立于1968年 在全球35个国家拥有分 支机构 覆盖全球5亿多消费者， 2015年上市
营收：13.0 毛利：8.06 净利润：（0.13） 截至2014年12月31
在响应管理、防盗保护 等多维度定制管理拥有 一定优势 擅长在不同特定行业内 估算潜在风险 已进入中国上海
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Fair Isaac —— 征信数据分析建立的鼻祖
2016/3/16
机构名称 Experian
Equifax
概况
成立于1996年 在全球44个国家有近 17000名员工 覆盖全球4亿消费者和5 千万家企业