征信理论与实务(高教版)第八章 国内征信业发展模式及监管
第四章 个人征信业务 《征信理论与实务》PPT课件
个人线下调查服务
• 线下调查需要调查员根据操作标准进行外部征信， 对借款人进行线下调查，验证、评估申请资料的 真实性，包括借款人的收入情况、还款能力、历 史信用等。
线下调查的方式
（1）通知调查，是指通知被调查人，要求其提供相 关资料和申报信用记录，然后对该资料和记录进行 抽样验证、分析的调查方式。 （2）秘密调查，是指在被调查人不知道的情况下进 行调查的调查方式。 （3）实地调查，是指调查人员到被调查人所在地进 行调查的调查方式。 （4）访谈相关人，是指调查人员为求证事实和疑点 向相关人员进行访谈的调查方式。
能力 Capacity
品质 Character
5C准则
条件 Condition
抵押 Collateral
资本 Capital
深度指标
• 深度指标则是对5C准则的深化，具体包括：工龄、 信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档 案年限、毁誉记录、职务、住房，现行地址、居 住时间、个人收入、公用事业记录等指标。
4.2个人征信数据
• 个人征信数据主要内容 • 个人征信数据主要来源 • 个人征信数据主要采集方式
个人征信数据主要内容
费 者 身
公 开
份
信
信 息
息
主要内容
信
查
贷
询
信
记
息
录
广度指标
• 广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准 则，一般包括品德、能力、资本、条件、担保品 五个方面，又称为5C准则。
• 中国人民银行征信中心目前采集的个人征信数据 主要包括贷款开立信息、贷款还款信息、准贷记 卡发卡信息、准贷记卡透支还款信息、贷记卡发 卡信息、贷记卡还款信息、个人身份信息、特殊 交易信息和特别记录信息等9类信息。
广金《征信理论与实务》2010-2011第一学期期末复习
广金《征信理论与实务》2010-2011第一学期期末复习《征信理论与实务》期末复习要点一、填空（每空1分，共10分）征信是（债权人）对(债务人)能否按时还款情况的调查。
二、选择（每空1分，共10分）1980年OECD制定的征信的国际法律是（ A ）。
A. 《个人数据的隐私保护和跨国界流动的指导原则》B. 《个人自动文档保护公约》C. 《个人数据自动化档案指导原则》下面哪一个不是标准化过程的三个关联环节（ B ）。
A．制定标准 B. 发布标准 C. 宣传标准三、判断题（对的在括号内填T，错的在括号内填F，每空1分，共10分）征信的对象就是信用调查或审查的客体或称被征信人。
（ T ）信用局”，在美国通称提供企业资信调查服务的公司。
（ F ）四、名词解释（每题4分，共5题，20分）资信评级:是对各类企业所负各种债务能否如约还本付息的能力和可信程度的评估，是对债务偿还风险的评价。
征信：是对他人的资信状况进行系统调查和评估。
征信体系：被定义为包括征信法律、征信机构、行业标准、征信行业监管、征信市场与培育、征信教育与科研等方面的总和。
征信制度：是有专业化的信用管理或服务企业对全社会企业和个人的资信状况进行系统的调查和评估，并按照市场化的原则向社会开放征信资料和数据、提供信用报告的信用管理制度。
征信市场:是生产和交换征信产品与服务的各种关系的总和。
政府特许经营:早期的政府特许经营主要集中在对于某些特权的开发和使用上，是为了垄断而产生，而又终极不断地制造出新的垄断，产生垄断的四个主要原因是对生产要素的控制、专利权、规模报酬递增和政府特许。
政府特许经营的特许对象是有着政府强权背景的个人或组织，受许人往往依靠政府和法律的强制力来为自己掠夺高额的垄断利润。
现代的政府特许经营是本着综合、全面、高效、优质地开发利用资源、尤其是政府管辖的社会公共资源的原则来开发、利用一个国家、地区和城市的全面资源。
公共征信机构：由政府投资组建，作为政府的部门，在征信市场中从事信息收集、信息调查、信息加工、提供征信产品和服务的组织。
复习资料征信理论与实务
1.简答题（每题10分，共40分）1、简述征信体系的主要内容。
2、简述邓白氏集团的主要标准？3、简述征信监管机构的类型有哪些？4、信用报告的查询方式有哪些？一、案例分析（每题15分，共60分）1、2014年5月，广西省桂林市居民李某向中国建设银行桂林分行申请金额为10万元，期限为2年的经营性贷款，建行通过查询李某的个人信用报告发现该客户在其他银行有1笔经营性贷款、1笔汽车按揭贷款和4张信用卡，其中已经连续三个月内连续出现逾期；4张信用卡最近24个月累计逾期超过6次。
经向李某了解得知，产生逾期的原因是李某由于工作忙而忘记及时还款，并非故意拖欠不还。
考虑到该笔贷款是免抵押的信用贷款，建行最终拒绝了李某的贷款申请。
请分析以上案例银行拒绝发放贷款的原因，并通过该案例给予我们的启示如何？2、2011年2月，客户林某向中国银行南宁市分行申请一笔金额为50万的个人住房商业贷款。
中国银行南宁市分行工作人员在获得林某及其配偶的书面授权后，登录个人信用信息基础数据库查询了两人的信用报告。
信用报告显示：林某及其配偶名下各有2张信用卡，没有贷款记录，贷记卡还款记录良好，无任何逾期记录。
基于客户良好的信用记录，中国银行南宁市分行同意给予该客户50万元的商业住房性贷款，并且根据中国银行的有关制度，给予客户最优惠利率——基准利率下浮20%。
以上案例给我们的启示是什么？3、吴某为南宁市居民，现年40岁。
2012年3月，吴某向中国银行南宁市分行申请办理中银白金信用卡，申请额度为20万。
信用卡审批人员在审查客户提供的资料时了解到吴某为国税局干部，综合条件较好。
但通过查询该客户的信用报告发现，吴某在其他两家银行有4笔贷款，合计80万，此外还持有多家银行的信用卡达16张，授信额度超过60万，并且近3个月连续出现信用卡逾期。
通过对个人信用报告的内容分析，信用卡审批人员认为吴某的综合负责水平过高，并且已经出现逾期还款记录，存在一定授信风险，因此拒绝了该客户的申请。
征信理论与实务论文
征信理论与实务论文征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动，从这对征信的理解就可以看出来征信是对他人（包括自然人和法人）实施的一种活动，必定有时候会在一定的程度上对他人的权利进行触碰，所以对征信建立健全的法律体系是必要的，也是值得讨论和研究的。
征信在中国的发展直到二十世纪末、二十一世纪初期才开始真正的起步，而其他的很多国家的征信体系在上世纪中期就得到了发展，最为突出的是美国，在十八世纪中期就开始发展和逐步健全征信体制了，中国可以说是起步很晚了，但是中国的征信体系的发展也可以借鉴其他发展的很好的国家的经验，进一步加快国家的征信体系的发展与健全，中国的古话就说过“师夷长技以制夷”，中国在这经济飞速发展的时代更应该吸取别国的经验，但是不能照单全收，要去其糟粕取其精华。
美国、英国、印度、泰国、俄罗斯、新加坡，法国、马来西亚，巴西、意大利、韩国等有关国家征信立法的体系框架及征信法律规范已经达到了一定的高度。
很多的国家都制定了专门的法律来约束征信这一活动，如韩国《信用信息使用与保护法》、《信用信息业监管条例》、俄罗斯《联邦信用记录法》、印度《信用信息公司法》、泰国《信用信息业务法》、美国《公平信用报告法》等，有的国家还将与征信有关的规范依附在其他法律规范之中，如英国《消费信用法》、《数据保护法》,征信活动法律规范依附在保护消费者权益为主的法律中，又如马来西亚《马来西亚中央银行法》、新加坡《银行法》等,在金融业法律规定中规范了征信活动，并据此由征信监管部门或征信机构制定了相关规范。
国外在征信这一方面的法律可谓是丰富多彩，不仅仅是规范了信息的采集渠道，还规范了信息采集过程中的应该履行的义务和信息采集之后的使用；有的国家对使用信息的规范是告知个人其信息被使用到哪里，有的国家不要求告知个人其信息使用到哪里，只是可以个人自己去查询，中国的现状是个人的信用信息被采集之后都不会被告知，是一种“被采集”，我个人觉得中国的个人信用信息的采集应该在被采集后的几个工作日内告知被采集人，让个人对信用信息的采集有很清楚的了解，这也是让公民对征信进行了解的一个很好的途径，让讲信用成为一种习惯，让征信成为人们生活中的一个必不可少的部分，美国的征信发展了那么几百年的优势就是国民对征信已经习以为常，在日常的生活中不自觉地就会去遵守信用，美国人做什么事都是以信用为先，一个不讲信用的人在美国连一份工作都很难找到，这说明在美国信用信息的使用是全国性的，在一个通互联网的地方就能够直到一个人的信用信息，这是中国值得学习的地方，建立全国性的信用信息使用网络是很有必要的。
信用管理专业：《征信理论与实务》课程标准
《征信理论与实务》课程标准一、课程基本信息二、课程定位《征信理论与实务》是信用管理专业的一门专业核心课程。
本课程以征信理论和征信实务为主要教学内容，通过教学，使学生理解掌握征信的基本概念、基本理论、基本技能，以及征信体系的基本构成、国外信用发达国家征信实践的发展历史、现状和趋势，加深对建立和完善我国征信体系的整体思路、原则及途径的认识和理解，培养提升学生征信理论和业务能力。
三、课程设计思路本课程坚持理论密切联系实际，立足于征信基本理论，尽可能借助国内外现实经济中一些征信实务实例，深入浅出地介绍征信理论技能和方法，培养学生征信业务能力。
在整个教学过程中，坚持课堂讨论与课后练习相结合，将根据基础点与难点组织讨论，并针对所学内容布置课后作业，要求学生按时完成，并进行适当的讲评。
四、课程目标（一）能力目标1．提高学生分析问题与解决问题的能力，以及独立工作的能力；2．能够运用所学征信理论知识和方法，分析企业以及个人的征信报告；3．培养学生的征信业务能力。
（二）知识目标1．掌握征信的基本概念、基本理论、征信体系的基本框架结构；2．了解国外、国内征信实践的发展状况；3．熟悉国内征信管理法律法规。
（三）素质目标1．具有团队协作精神。
2．具备征信行业特有的诚信、保密、认真、细致等职业素质；3．具备基本的征信职业道德和职业操守。
五、课程内容及要求六、课程实施建议（一）教学建议1．教学团队基本要求具有扎实的金融学、经济学、征信相关基本理论与业务知识；具有较强信息化教学能力，能够开展课程教学改革和科学研究；具有良好的师德师风；熟悉《征信业管理条例》。
2．教学条件具有多媒体教室3．教学方法与手段采用讲解、启发、讨论、案例分析等课堂授课方法，将征信理论知识以及实务问题讲授明确、透彻。
实行课内集中学习与课外自学相结合，基本理论与当前热点问题相结合，能力培养与知识传授相结合，理论学习与社会实践相结合。
4．课程资源的开发与利用（1）教学资源：有较为丰富的课堂与学习指导教学资源，具体包括课程标准、多媒体课件、视频资源、电子教案、教学案例、习题与实训、图书与文献资料、财经法规等。
《征信理论与实践》课件
04
征信问题与挑战
隐私保护与数据安全
隐私泄露风险
在征信过程中，个人信息的收集、存 储和使用可能存在隐私泄露的风险， 如未经授权的数据收集、非法获取或 滥用个人信息等。
数据安全问题
征信机构需确保数据的保密性和完整 性，防止数据被篡改、丢失或损坏。 同时，应采取有效的技术和管理措施 ，防止数据泄露和黑客攻击。
《征信理论与实践》ppt课件
目
CONTENCT
录
• 征信概述 • 征信理论基础 • 征信实践与应用 • 征信问题与挑战 • 未来征信发展趋势
01
征信概述
征信定义
征信定义
征信是指依法收集、整理、保存、加工个人或企业 的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信 用信息咨询等服务的一种活动。
征信的作用
02
03
04
企业征信概述
介绍企业征信的概念、发展历 程和作用，为进一步探讨企业 征信的实践和应用打下基础。
企业征信数据来源
详细阐述企业征信数据的来源 ，包括公共信息、金融机构、 第三方数据等，以及这些数据 如何被采集、整理和使用。
企业征信应用场景
列举企业征信在风险评估、信 贷审批、商业合作等方面的具 体应用，说明其在企业经营管 理中的重要性。
80%
客户画像与精准营销
基于大数据和人工智能技术，构 建客户画像，实现精准营销和个 性化服务。
跨境征信合作与交流
02
01
03
跨境征信数据共享
推动跨境征信数据共享，促进跨境贸易和投资便利化 。
征信机构合作与交流
加强征信机构之间的合作与交流，共同提升征信服务 水平。
跨境信用风险管理
加强跨境信用风险管理，降低跨境交易风险。
《征信理论与实践》课件
征信机构
负责采集、整理和维护信 用信息的专业机构，如信 用报告机构、银行征信中 心等。
征信数据来源
包括银行、信用卡、非银 金融机构、公共事业单位 等，通过数据共享和数据 交换的方式提供信用信息。
第三章 征信信息采集
征信信息采集方法
通过面谈、调查、数据采集 等方式获取个人或企业的信 用信息。
征信信息内容
《征信理论与实践》PPT课件
第一章 征信概述
征信是指记录和分析个人或企业信用状况的一种信息服务，通过收集、整理 和分析各类与信用相关的数据，为金融机构和其他组织提供评估风险、授信 决策和风险管理的依据。
第二章 征信体系
征信主体
包括个人、企业和机构等 独立主体，其信用记录和 信用信息为征信系统提供 数据支持。
包括个人身份信息、财务状 况、履约能力、逾期记录等 多个方面的信息。
征信信息质量控制
确保征信信息准确、完整和 可靠，通过数据校验、风险 分析等手段对信息进行质量 控制。
第四章 征信信息加工
1
征信信息处理技术
2
采用大数据分析、人工智能等技术手
段，对大量的信用信息进行处理和分
析。
3
征信信息加工流程
包括数据清洗、数据整合、数据分析 和信息建模等环节，以提高对信用信 息的理解和应用。源自第六章 征信现状与发展趋势
1 征信监管政策
各个国家和地区加强对征信市场的监管，保护个人信息和公平竞争。
2 征信市场现状
征信行业竞争激烈，新技术和新业态的不断涌现，推动市场发展。
3 征信技术发展趋势
包括人工智能、区块链等新技术的应用，提高征信数据处理和信用评估的效果。
征信信息建模与评分
通过建立信用评分模型，对个人或企 业的信用风险进行评估和量化。
第四章 征信服务 《征信理论与实务》PPT课件
②重大信息变化提示和身份验证服务。
指当信息主体的信息出现重大变化，征信机构认为这一变化将会引起信息主 体风险状态改变时，及时向客户发出提示，告之信息变化情况。
美国个人信用报告查询方式主要有： 互联网在线查询。这是消费者获得个人信用报告最便捷、最快速、最常用的 方式，也是征信机构最推荐消费者使用的方式，能为消费者实时提供电子版的 个人信用报告。 第三方营销公司订购信用检测服务查询。消费者可以通过三家征信机构下属 的市场营销公司或者与其签订合作协议的第三方市场营销机构查询到自己的信 用报告。 手机应用软件查询。消费者下载软件后，通过提供个人身份信息、身份验证 成为注册用户，然后选择订阅信用报告、信用评分、预警、信用管理建议等服 务，其流程与互联网查询类似。 ④电话申请查询。电话申请只支持免费信用报告查询，获取的是纸质信用报告， 一般获得报告需要2-3周时间。 ⑤信函申请查询。消费者从网站（）下载《年度 信用报告申请表》，填写相关信息，附上回寄所需邮资，寄至指定信箱。
国征信服务
5.按照征信形式划分：同业征信服务和联合征信服务
二、征信服务的特点
1.征信服务是一种基础性信用管理服务 2.征信服务是一种商业化的有偿服务 3.征信服务需要由专业机构提供
三、征信服务的作用
1.防范信用风险，促进信贷市场发展 2.服务于其他授信市场，提高履约水平 3.加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定 4.服务于政府部门，提升执法效率 5.有效揭示风险，为市场各参与方提供决策依据 6.提高社会信用意识，提升宏观经济运行效率
据库中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息。 ✓ C.个人信用报告为注册用户提供其在个人信用信息基础数据库
第六章 征信监管 《征信理论与实务》PPT课件
资信调查机构应明确告知被调查对象调查的内容、方 式及用途。
二、征信业务的监管
资信调查业务的具体流程要求：
• 3.依法审批、评估、遴选征信机构，审查批准个人 征信机构的设立、变更、终止以及业务范围，颁发 （换发）《征信业务许可证》，管理征信机构的市 场退出。
二、监管职责
• 4.负责对个人征信机构高级管理及从业人员实行任职资 格管理，监管征信机构的征信行为，确保征信行业的安 全运营。定期或者不定期开展征信业务检查。对征信企 业的违法违规行为实施制裁和处罚。
二、征信监管的处罚、惩戒措施
第35条：申请个人征信机构的董事、监事、高级管理人员 任职资格的申请人隐瞒有关情况或者提供虚假材料的，中国 人民银行不予受理或者不予核准其任职资格，并给予警告； 已经核准的，取消其任职资格，禁止上述申请人3年内再次申 请任职资格。 第36条：个人征信机构任命未取得任职资格董事、监事、 高级管理人员的，由中国人民银行责令改正并给予警告；情 节严重的，处1万元以上3万元以下罚款。企业征信机构任命 董事、监事、高级管理人员未及时备案或者变更备案，以及 在备案中提供虚假材料的，由中国人民银行分支机构责令改 正并给予警告；情节严重的，处1万元以上3万元以下罚款。 第37条：征信机构违反本办法第二十九条、第三十条规定 的，由中国人民银行及其分支机构责令改正；情节严重的， 处1万元以上3万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机 关追究其刑事责任。
我国《征信机构管理办法》第八条规定，“经营个人征信 业务的征信机构的董事、监事和高级管理人员，应当熟 悉与征信业务相关的法律法规，具有履行职责所需的征 信业从业经验和管理能力，最近3年无重大违法违规记录 ，并取得国务院征信监督管理部门核准的任职资格”。
征信理论教案
征信理论教案教案标题：征信理论教案教案概述：本教案旨在为学生提供征信理论的基本知识和技能，使他们能够理解和应用征信理论在金融领域的重要性和实际应用。
通过本课程的学习，学生将了解征信的定义、作用、评估方法以及在个人和企业信用评估中的应用。
教学目标：1. 了解征信的概念、作用和重要性。
2. 掌握征信评估的基本方法和指标。
3. 理解征信在个人和企业信用评估中的应用。
4. 能够分析和解释征信报告。
5. 培养学生的批判性思维和问题解决能力。
教学内容和活动：1. 征信概念和作用的介绍- 活动：小组讨论，学生分享对征信的理解和认识。
2. 征信评估方法和指标- 活动：教师讲解征信评估的基本方法和常用指标，学生进行案例分析和讨论。
3. 征信在个人信用评估中的应用- 活动：学生分组进行角色扮演，模拟银行贷款审批过程，了解征信在个人信用评估中的应用。
4. 征信在企业信用评估中的应用- 活动：学生小组合作，分析和解释企业征信报告，讨论征信在企业信用评估中的重要性和应用。
5. 征信报告分析和解释- 活动：学生个人或小组完成征信报告分析任务，并向全班展示分析结果，讨论不同征信指标对信用评估的影响。
6. 扩展活动：征信的社会影响和责任- 活动：学生小组进行辩论，讨论征信的社会影响和责任，以及征信机构应承担的责任和义务。
评估方法：1. 参与度评估：观察学生在小组讨论、角色扮演和辩论等活动中的积极参与程度。
2. 作业评估：评估学生完成征信报告分析任务的准确性和深度。
3. 小组讨论评估：评估学生在小组讨论中的表现，包括对征信概念和应用的理解和分析能力。
教学资源：1. PowerPoint演示文稿：包括征信概念、评估方法和应用案例的介绍。
2. 征信报告样本：用于学生分析和解释征信报告。
3. 角色扮演材料：用于模拟银行贷款审批过程的角色扮演活动。
教学延伸：1. 邀请行业专家进行客座讲座，分享征信在金融行业的实际应用和挑战。
2. 组织学生实地考察征信机构，了解征信报告的生成和使用过程。
征信理论和实践 54页PPT文档
理 发达国家都以个人数据保护为主要
论
立法对象，信用征信只作为个人数 据保护法的规范对象之一。
与
从英国的《数据保护法》到瑞
实
典的《个人数据保护法》，再到加 拿大的《个人信息和电子文档保护
践 法》都包括了一系列可能涉及个人
信息登记的活动。
征
由于征信系统的建立和运行必然
信
涉及一部分属于个人隐私范畴的内 容，在现代社会日益重视个人隐私
与 担、纠正完成时间长度进行规定。
实
（7）特殊情况下个人信息的使用。对 各种特殊情况下使用个人信息进行规定，
践 比如涉及国家安全等若干方面。
征
二、美国、英国、加拿大、瑞典四个国家的有 关法规的比较分析
信
1.立法的意义和目的：
美国《公平信用报告法》明确规定：公正、准
理
确的信用报告对银行系统具有十分重要的意义。 不准确的信用报告直接制约着银行系统效率的
论 的法律基础是在多年的法庭判决中逐步 发展完善的，已经收录在关于政府和私
与 人机构数据库的法律中。 美国《The Fair Credit Reporting
实 Act》（公平信用报告法），是规范征信
践 活动的核心法律，尽管《公平信用报告 法》使用的对象不仅仅是个人，也包括
企业和机构法人，但是该法的重点是对
征 当使用意图超出了已经声明过的目的时，
信
数据征集者不能提供，除非得到数据主 体的同意或法律的授权。
理
4.安全性原则。数据必须有适当的安全
论 保护措施，避免数据丢失和在没有授权
与
的情况下的进入、使用、删改和破坏。
实
5.开放原则。（征信机构）应当让公众 了解系统的发展、操作、基本政策和数
征信理论与技术参考答案人大版
参考答案第一章征信定义与流程一、判断题1、√二、单选题1、A2、B第二章国外征信市场与机构一、判断题1、×2、√二、单选题1、A2、C3、B4、A三、多选题1、ACD2、BD第三章我国征信市场与机构一、单选题1、C2、A3、D4、B二、多选题1、BCD2、ABCD3、ABCD4、CD第四章企业征信业务一、判断题1、×二、单选题1、A2、D3、A4、C三、多选题1、AC四、简答题2、答：企业标准征信报告主要用来：（1）供企业主动了解自己的征信记录。
（2）作为自身资质及信用状况的证明，以取得合作方的信任，但不被管理机构和部门采纳。
企业信用评级报告主要用来：（1）政府采购、招标投标、行政审批、市场准入、资质审核等的通行证。
（2）活动政府采购、招标投标等享有加分。
（3）作为项目融资的敲门砖。
4、答：重要的企业征信提示信息包括新违约账户信息、新公共账户存档或其他降级信贷信息在内的消费者信贷行为的变化情况的日常通知，使得客户及时对潜在的高风险账户采取行动。
5、（1）利用政府管理部门及相关社会团体协会组织的网站进行资信信息调查与核实。
主要有工商、税务、质量检验检疫、海关、卫生、环保、劳动保障、司法、协会等部门机构。
（2）利用宣传媒体的报道进行资信信息收集和核实。
主要有广播、电视、报纸、杂志、行业内参、相关出版物、户外广告等。
（3）利用企业参与的市场经营活动进行信息收集与核实。
主要有各种展示展销活动及相关印刷品介绍等。
（4）与相关服务机构合作进行信息收集与核实。
主要有金融机构、信用管理服务机构、担保机构，以及信息咨询等各类中介服务机构等。
（5）与企业正面接触，直接现场资信调查。
（6）与企业非正面接触，与该企业临近住家、地区管理者、该企业的客商户进行侧面调查等。
第五章个人征信业务一、判断题1、×二、单选题1、C2、A3、C4、C三、简答题1、答：信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数。
征信理论与技术最新版精品课件第8章
三、采集器采集原理
（一）模拟人的思维去浏览网页 记录人工操作流程 将人工的采集动作转化为程序语言 形成采集规则
（二）通过设计工作流程完成自动化数据采集 对网页源码中各个数据的源代码与路径进行准确定位
四、采集流程步骤
基本步骤 1．打开网页。 2．循环。 3．点击元素。 4．提取数据。
账户分类 账户属性
ห้องสมุดไป่ตู้
典型业务
分期贷款 账户按相同的时间间隔分期支付、有固定的支 汽车贷款、农业贷款、商业
付金额和还款日期
分期贷款、汽车租赁贷款
抵押贷款 以房地产所有权为抵押的贷款
房产抵押贷款
循环贷款 该账户有最大使用额度、最低还款金额且额度 商业银行发送的信用卡和一
可循环
些百货公司发放的赊销卡
额度授信 与循环贷款不同，消费者对额度的使用比较灵 中小企业为解决流动性申请
上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气 费等信息。
芝麻信用采集数据范围主要包括用户的： 身份特征、行为偏好、信用历史、履约能力和人脉关系五个维度
芝麻信用分信用信息采集渠道主要源于： 阿里巴巴系网商平台的消费记录、第三方支付机构支付宝的交易信息、 移动终端使用的基本行为数据。
一、征信信息来源
二、征信信息分类
（一）结构化数据与非结构化数据
1．结构化数据
是指可以由二维表结构来逻辑表达的数据，严格地 遵循数据格式与长度规范，主要通过关系型数据库 进行存储和管理。
id
姓名
性别
电话
地址
1
张一
男
3337899
湖北省武汉市
2
田二
男
3337888
征信理论与实务第八章 企业征信信息应用案例分析
长放在同等重要的位置。监管层则主要发挥倡导和推动
作用，让每个公司真正把诚信做到实处。
一、案例八：资本市场首例IPO撤单企业造假 被处罚案
1.案例情况
（略）
2 .案例评析
对尚未完成IPO的Ｇ公司，在撤回IPO申报材料情 况下，仍被追究造假责任，进行了行政处罚，体现了监 管部门严格执行证券市场法规的态度。只有真正按照证 券法规的要求从严执法，让法规对造假者的失信行为产 生足够的威慑力，只有当那些存在瑕疵的企业对证券市 场敬而远之，才会将造假失信者隔离在市场之外。
1.案例情况
（略）
2 .案例评析
本案例中，D公司最大的失误在于对订货量大，风
险不确定的新客户某电力物资公司，没有在赊销交易 前进行任何征信信息调查，便贸然签订了两份共450万 元的赊销合同。在债务人已严重违约情况下，又违规 发了第二份合同的部分货，进一步扩大了损失。
2 .案例评析
本案例中的经办销售员宁肯花3万元接待费去 维护客户关系，却没花钱去自行进行客户资信调 查，也没有去购买第三方征信公司的资信报告。 这种“重客户关系，轻客户征信信息调查”的倾 向对企业信用风险的控制与防范是十分不利的。
二、案例十一：资信评级揭示企业信用风险
1.案例情况
（略）
2 .案例评析
本案例中，资信评级公司对Ｍ公司为主体的企业 信用评级报告中评年度信用等级为CC级，评级展望为 负面。评估报告准确描述了M公司资金链断裂的轨迹， 及时揭示了公司的信用风险并为银行所采信。Ｍ公司 的危机究其本质还是信用危机，同时也启示我们加强 企业信用管理，防范信用风险的重要性。
期估值而被投资者回避。因此，在全流通时代，要
提升公司市值，增强企业债券的吸引力，除了制造
《征信理论与实务》 第七章 国外征信业主要发展模式与监管
TDB的主要效劳
• 可为委托人提供可靠的企业背景资料和信用调查 效劳
• 催收账款与授信决策支持 • 行业分析报告
其他一些国家主要征信机构及业务
韩国
印度
南非
韩国征信业的主要特点
两级行业架构
主 要 特 点
三种享模式
非营利性的信息登记机构
中
四
央
家
信
行
用
业
信
信
息
用
集
信
中
息
登
集
记
中
机
登
构
记
〔
机
构
〕
KFB
邓白氏公司主要产品及效劳
商业资信报告 信用管理咨询效劳 风险评估管理系统(RAM〕 数据库管理咨询效劳 邓百氏付款信息交流工程
个人征信机构——环联公司和艾奎法克
• 个人征信机构主要针对消费者个人。目前该类征 信机构主要包括两家美国外乡大型征信机构环联 公司〔Trans Union〕和艾奎法克〔EQUIFAX)以 及500多家小型个人征信机构。个人征信机构主 要是收集消费者个人的消息，对这些信息进行加 工处理，形成信息报告等信用产品。
公共征信系统信息流通流程
• 公共征信系统信息流通的整个流程为：信息首先 从参加机构流向公共征信系统；每家机构必须定 期提供有关自己发放的每笔贷款的数据；公共征 信系统汇总各家银行给同一借款人的贷款数据， 得到该借款人的资产负债情况。返回的信息流分 为两种形式，一种为其报送贷款数据的借款人的 总体负债情况；在提前申请的情况下也可获得新 的信贷申请人的同类信息。
印度征信机构
• 印度信用评级信息效劳公司(CRISTIL) • 信用信息局(CIBIL)
征信理论与实践
征 信 理 论 与 实 践
( 二）完善的社会信用制度 完善的社会信用制度包括:
1.完善信用法律体系 2.完善的企业和个人信用管 理制度 3.完善的征信机构管理体系 4.信用管理的行业协会 5.有效的失信惩戒机制
征 信 理 论 与 实 践
－－-= 就是要制定和推行使失 信成本远远高于守信成本的惩 戒制度，使失信者付出高昂的 失信成本。有效的失信惩戒机 制是完善信用制度的重要内容， 是建立诚信社会的有力保障。 6.有效的信用修复机制 ----是指信用却失的企业或个 人,在征信机构、行业协会和中 介组织的帮助下，通过主动实 施和纠正违法失信行为等措施 来恢复信用。
征 信 理 论 与 实 践
4.诚信的培养需要坚持不懈、 持之以恒的教育和自我教 育才能化作自觉行动。 5. 一手抓制度建设、一手抓 诚信教育引导，是建立诚 信社会的有效途径。 6.诚信社会的建设是一个长 期、复杂、曲折、渐进的 过程。
征 信 理 论 与 实 践
二、诚信社会的内涵 诚信社会的本质内涵： 包括两方面： 一是“诚” ，即道德因素； 二是“信”，即经济因素。 建立诚信社会也就包括两个重要方 面的建设： （一）全社会的守信意识 建设诚信社会，就是在全社会形成 “诚信为荣，失信为耻”的社会氛围， 增强全社会的守信意识。
全社会的守信意识包括政府、企业、 个人三方面的良好守信意识。
征 信 理 论 与 实 践
第十一章
发展征信事业 建立诚信社会
一、发展征信事业与建立诚信社会 之间的关系 二、诚信社会的内涵 三、诚信建设是市场经济发展的必 然要求 四、建立诚信社会，发展信事业与建立诚信社会之间的 关系 1、发展征信业,可以实现物质文明 征信发达国家的历史已经充分证明 通过征信业的良好规范,可以有效促进信 用经济的发展, 而信用经济的发展能够带 动整个社会经济的全面发展。 2、发展征信业,可以实现精神文明 征信发达国家的历史已经充分证明 通过征信业的良好规范, 可以提高社会 的整体信用意识,社会信用意识的提高， 可以提高国民的整体素质。 发展征信行业,可以实现物质文明和 精神文明的双丰收。
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市场主导型模式的基本特征
私营征信机构为主，完全市场竞争
商业性，盈利性 收集信用信息方式多样 政府制定法律并进行监管
政府主导型模式的基本特征
参
加
公 共 征 信 机 构 和 信 息 交 换 的 强
公 共 征 信 机 构 准 入 的 全 面 性
理，中国人民银行批准成立的第一家信用评级公司。 • 对外经济贸易部计算中心和国际企业征信机构邓
白氏公司合作，相互提供中国和外国企业的信用 报告 • 1993年，专门从事企业征信的新华信国际信息咨 询有限公司开始正式对外提供服务。
起步阶段
• 1996年，中国人民银行在全国推行企业贷款证制 度。1997年，上海开展企业信贷资信评级。经中 国人民银行批准上海市进行个人征信试点，1999 年上海资信有限公司成立，开始从事个人征信与 企业征信服务。1999年底，银行信贷登记咨询系 统上线运行。2002年，银行信贷登记咨询系统建 成地、省、总行三级数据库，实现全国联网查询。 至此，我国的征信业进入了起步阶段。
制
性
公
共
公
征
Hale Waihona Puke 共信征机
信
构
机
信
构
贷
服
数
务
据
对
采
象
集
的
设
特
置
定
门
性
槛
行业会员制模式的基本特征
• 在会员制模式下，会员向协会信息中心义务地提 供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息， 同时协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供 信用信息查询服务。这种协会信用信息中心不以 营利为目的，只收取成本费用。
中国征信业发展模式与实践
市场主导型模式
• 基本内涵： 征信机构采用完全市场化的运作模式, 政府只负责
对征信业进行必要、有限的监管。
政府主导型模式
• 基本内涵： 征信系统是以中央银行建立的中央信贷登记系统
为主体, 兼有私营征信机构的社会征信体系。征信机 构是非营利性的，直接隶属于中央银行。
会员制模式
• 基本内涵： 建立在行业协会的基础上，征信机构不以盈利为
发展阶段
• 2003年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征 信业，推动建立社会信用体系”职责
• 2004年，中国人民银行建成全国集中统一的个人 信用信息基础数据库。
• 2005年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统 一的企业信用信息基础数据库。
• 2008年，国务院将中国人民银行征信管理职责调 整为“管理征信业”并牵头社会信用体系建设部 际联席会议
信贷登记系统
• 信贷登记系统起源于欧洲。从历史上看，信贷登 记系统的建立目的与个人征信机构不同。大多数 信贷登记系统最初是作为中央银行的内部数据库 而设立，而且目前仍然有很多信贷登记系统用于 中央银行的宏观金融监管。根据世界银行的调查， 越来越多的国家政府鼓励成立信贷登记系统来监 督商业银行的信贷活动。
公共征信系统的建设情况
• 企业征信系统 • 个人征信系统
我国企业和个人征信系统基本结构
• 我国企业和个人征信系统的建设参考了国际最佳 做法，采取集中数据库模式，利用中国人民银行 专线和商业银行的信贷营业网点相连，建立了覆 盖全国的信用信息采集和服务网络，全面采集企 业和个人信贷信息，依照统一系统、统一管理、 统一标准的原则，实现了企业和个人信用信息在 全国各商业银行的交换和全国共享，且系统效率 高，实现了信用报告查询秒级响应。
8.2国内征信业发展模式
• 发展模式的基本内涵 • 发展模式的基本特征 • 发展模式的影响因素
发展模式的基本内涵
• 征信发展模式，即一个国家、一个地区在特定的 场景中，也就是在自己特有的历史、经济、文化 等背景下所形成的征信业发展方向，以及在制度、 结构、市场和行为方式等方面的特点，是世界各 国家或地区在探索和建立征信体系的实践中对征 信活动法律法规、运行体制及战略等的选择。
• 2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，明 确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业 步入了有法可依的轨道。
国内主要征信机构及业务
• 征信机构的类型 • 我国的征信机构及业务
征信机构的类型
征信机构类型
个人征信机构
• 个人征信机构通常是私营的，是按照现代企业制 度建立、完全市场化运作的征信机构，主要为商 业银行、保险公司、贸易和邮购公司等信息使用 者提供服务。
第八章 国内征信业发展模式与监管
本章知识结构图
国内征信业发展模式与监管
8.1 国内征信业发展 8.2 国内征信业发展模式 8.3 国内征信监管
8.1国内征信业发展
• 国内征信业发展历程 • 国内主要征信机构及业务 • 公共征信系统
国内征信业发展历程
探索阶段 起步阶段 发展阶段
探索阶段
• 上海远东资信评级有限公司 20 世纪80年代后期，为适应企业债券发行和管
公共征信系统的信息采集
• 征信系统收集的信息，以银行信贷信息为核心， 还包括企业和个人在社会经济生活中产生的、反 映其信用状况的其他信息，如遵纪守法信息等。 此外，与公安部的人口数据库和质检总局的组织 机构代码数据库分别实现了个人身份信息和组织 机构代码信息的联网核查。
公共征信系统的应用情况
服务政府部门
• 中国征信业发展在策略上采取分步走的方式：在 政府推动下，从政府筹建到政府分离并推向市场， 最终到政府为独立的行使监管执法权。
中国人民银行征信系统概貌
建设背景
公共征信系统
建设情况
信息采集
应用情况
公共征信系统的建设背景
• 完善的征信体系是金融体系的基石，是成熟市场 经济的重要标志。20世纪90年代初，伴随着计划 经济向市场经济的转型，企业和个人跨行借贷、 跨地域交易日益活跃，恶意拖欠和逃废银行债务 现象时有发生，建立企业和个人信用信息共享机 制，全面把握借款人信用风险，提高信贷资产质 量，重建企业和个人信用，成为整个金融系统乃 至全社会面临的迫切任务。
企业征信机构
• 企业征信机构提供关于企业的信息，这些企业包 含个人独资企业、合伙企业和公司制企业，并通 过公共渠道、直接调查、供货商和贸易债权人提 供的付款历史来获取信息。
我国征信机构
我国的征信机构及业务
信用信息服务机构 社会征信机构 信用评级机构
征信机构结构图
公共征信系统
• 我国征信体系建设从1992年起，目前，由中国人 民银行主导的企业和个人两大征信系统初步建设 完成，并在全国联网运行，成为世界上覆盖人口 最多的公共征信系统。