存款类金融机构
存款类金融机构：名词术语
第2单元 存款类金融机构名词术语一、名词解释1.存款类金融机构——接受个人和机构存款并发放贷款的金融机构。
其共同的特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。
商业银行是最早产生的、最具存款类金融机构特点的机构。
2.商业银行——是存款类金融机构中最具代表性和比重最大的机构。
传统意义上的商业银行专门指以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产、以支付结算为主要中间业务，并直接参与存款货币创造的金融机构。
随着经济社会的发展和金融业的创新，现代商业银行已成为全面经营货币信用商品和提供金融服务的特殊企业。
3.总分行制——总分行制是银行在大城市设立总行，在各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。
4.银行控股公司制——是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。
5.连锁银行制——是指由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。
6.银行资本——即自有资本，其数量的多少能够反映银行自身经营实力以及御险能力大小。
银行资本包括核心资本和附属资本。
7.表外业务——是指不直接进入商业银行资产负债表内但影响银行损益的业务，主要包括服务性的中间业务和创新性的表外业务。
8.资产管理理论——资产管理理论注重资产运用的管理，重点关注流动性管理，主要经历了真实票据理论、可转换理论、预期收入理论三个不同的发展阶段。
9.负债管理理论——该理论认为，银行可以通过调整负债项目实现“三性”原则的最佳组合。
10.资产负债综合管理——该理论强调将资产和负债综合考虑，通过统筹安排，实现三性的统一，重点是主动利用对利率变化敏感的业务，协调和控制业务配置状态，保证银行获得正的利差和资本净值。
11.风险管理——是指商业银行通过运用各种有效的方法对其所面临的各种风险进行识别、衡量以及控制的总和，从而实现风险的分散与转移，以获得商业银行安全性、流动性与盈利性三性的统一。
存款性金融机构
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（四）商业银行
定义
在给这个概念下定义问题上，中西方提法不尽相 同。中国认为商业银行的定义应包括以下要点：
第一，商业银行是一个信用授受的中介机构； 第二，商业银行是以获取利润为目的的企业； 第三，商业银行是唯一能提供“银行货币”（活 期存款）的金融组织。
来的、互助性质的会员组织 。 其基本的经营目标是以简便的手续和较低的利率
，向社员提供信贷服务，帮助经济力量薄弱的个人 解决资金困难，以免遭高利贷盘剥。
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现代信用社合作原则
• (1)入社和退社实行自愿原则； • (2)每个社员都应提供一定限额的股金并承担相应的责任； • (3)实行民主管理。社员具有平等的权利，每位社员只有一
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（二）储蓄银行
储蓄银行的概念： 储蓄银行(savings bank)是指通过吸收储蓄存款获取资金从
事金融业务的银行。储蓄银行是一种较为古老的金融机构，大 多是由互助性质的合作金融组织演变而来。互助性的储蓄银行 就是存款人将资金存入银行，银行以优惠的形式向存款人提供 贷款，这种组织形式在美国比较普遍。
农村信用社是由农民或农村的其他个人集资联合 组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织。简称“农 村信用社”。 • （2）城市信用社
城市信用社是城市居民集资建立的合作金融组 织。
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农信社标志
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关于农村信用社
• /u/vw/8065458 农村信用社考试视频
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金融机构体系
4）中央银行的类型
单一式
按组织 形式
准中央 银行制
复合式
跨国式
金融机构体系
5.2.2 商业银行 1）商业银行的性质
（1）商业银行是企业。 （2）商业银行是经营货币商品的特殊企业。
金融机构体系
2）商业银行的职能
1
信用中介职能
2
支付中介职能
3
信用创造职能
4
金融服务职能
金融机构体系
3）商业银行的组织形式
（1）恢复和设立各银行机构 （2）增设非银行金融机构 （3）中国人民银行成为中央银行
金融机构体系
2）现代金融体系的建立
一是强化中央银行的宏观调控职能，加强了货 币政策的独立性；
二是建立政策性银行，使得政策性金融与商业 性金融相分离，保证了国家专业银行实现完全的商 业化经营，完成其向国有商业银行的转轨；
金融机构体系
5.2 几种主要的金融机构
5.2.1中央银行
1）建立中央银行的客观需要 中央银行是在西方国家银行业发展过程中，为适
应统一银行券、给政府提供资金、为普通银行实施 信贷支持、统一全国的清算以及管理全国宏观金融 业等多种客观需要，从商业银行中独立出来的一种 银行。
金融机构体系
2)中央银行的性质
补充职能
信用中 介职能
选择职能
金融机构体系
5.2.4 投资银行 1）投资银行的定义
投资银行是专门经营长期金融投资的业务，即主 要从事资本市场的证券承销、公司理财、收购与兼 并、提供咨询、基金管理和风险资本管理等业务的 专业银行。
金融机构体系
2）投资银行与商业银行的关系
投资银行
•发行股票 和债券 •证券承销 、交易等 •直接融资
如何区分企业存款和同业存款
如何区分企业存款和同业存款：根据《中国人民银行关于2012年中资金融机构金融统计制度有关事项的通知》规定，以下机构应全部归属于同业机构：（1）银行业存款类金融机构：是指由中国银行业监督管理委员会监督管理的，吸收公众存款的金融机构。
包括银行（国家开发银行及政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、外资银行、民营银行）、城市信用社（含联社）、农村信用合作社（含联社）、农村资金互助社和财务公司。
（2）银行业非存款类金融机构：是指由中国银行业监督管理委员会监督管理的，不吸收公众存款的金融机构。
包括信托公司、金融资产管理公司、金融租赁公司、汽车金融公司、贷款公司和货币经纪公司。
（3）证券业金融机构：是指由中国证券业监督管理委员会监督管理的，具备从事证券业合法资格的金融机构。
包括证券公司、证券投资基金管理公司、期货公司和投资咨询公司。
（4）交易及结算类金融机构：是指为金融交易提供交易场所、服务以及安全环境等活动，并具备一定监督管理职能的金融机构。
包括交易所和登记结算公司。
（5）金融控股公司：是指依据《中华人民共和国公司法》设立，拥有或控制一个或多个金融性公司，并且这些金融性公司净资产占全部控股公司合并净资产的50%以上，所属的受监管实体至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务独立企业法人。
包括中央金融控股公司和其他金融控股公司。
（6）特殊目的载体（SPV）：是指为持有特定资产而对外发行新金融工具，并合法拥有该特定资产，具备完整独立账户的金融实体。
包括证券投资基金、资金信托计划、代客理财项目、资产证券化项目。
（7）其他金融机构：除上述机构之外的其他金融机构。
包括小额贷款公司等金融机构。
存款类金融机构名词解释
存款类金融机构名词解释
存款类金融机构(存款金融机构,简称存款机构)是指主要提供存款业务和服务的机构,包括中央银行、政策性银行、商业银行、农村合作银行、保险公司、证券公司、信托投资公司等。
这些机构的客户主要是存款者,其主要功能是提供安全的、稳定的、低成本的存款服务,为存款者提供理财和投资建议。
存款类金融机构的存款业务主要包括定期存款、活期存款、整存整取、零存整取、存本取息等。
这些存款产品具有不同期限、利率和风险水平,可以满足不同客户的需求。
除了存款业务,存款类金融机构还可以提供其他金融服务,例如贷款、信用卡、投资等。
这些服务可以满足客户的不同需求,帮助他们实现理财和投资目标。
存款类金融机构在金融市场中发挥着重要的作用。
它们的存款业务是金融市场的基础,为金融机构的其他业务提供了资金支持。
存款类金融机构还可以提供其他金融服务,有助于金融市场的发展和成熟。
同时,存款类金融机构也面临着监管压力和竞争挑战,需要不断提高自身的服务水平和风险控制能力,以吸引更多
的存款者和投资者。
存款类金融机构是金融市场中不可或缺的组成部分,为存款者提供了安全、稳定和低成本的存款服务,也为金融机构的其他业务提供了资金支持。
随着金融市场的发展和成熟,存款类金融机构将继续发挥着重要的作用。
存款类金融机构：常见问题
第2单元存款类金融机构常见问题1．如何理解存款类金融机构的业务运作特点及内在要求？对此问题主要在于从存款类机构的业务构成入手，来理解其业务运作的三大特点，并在此基础上分析需要具备什么能力才能具有这样的特点使其正常的运转。
存款类金融机构通过吸收存款和借入资金形成资金来源，再通过各类贷款与证券投资运用资金，成为资金供求者之间的信用中介。
存款类金融机构的业务运作特点，主要体现为：公众性、风险性、服务性。
其中，公众性强调此类机构业务面向公众，公众的信任是其得以运营的基本保障；风险性既体现在其业务运作的高杠杆特点，又表现在其所面临的多种风险以及风险之间的相互影响；服务性说明此类机构业务的开展与持续都必须以满足客户需求、提供于创新便利的服务为条件。
基于业务运作的特点，存款类机构需要具有公信力、流动性以及对信息收集、辨识和筛选的能力。
以商业银行为例，没有公信力既无法有效地吸储，又可能常常面对挤兑；没有流动性，就无法应对日常存取和信贷需要；没有信息处理能力，就很难获得好的资产和捕捉到新的需求等等。
如此这般，商业银行怎么维系呢？因此，只有具有这三方面的能力，存款类金融机构才有可能开展公众性、风险性和服务性的各项业务，并有可能持续发展和创新各项业务。
2.如何认识商业银行的外部组织形式？对此问题的理解注意两点：一是商业银行外部组织形式的类型与各自的长短；二是任何一种组织形式都有其适应的经济环境和社会背景。
不能盲目拿来就用。
商业银行的外部组织形式可分为总分行制、单一银行制、持股公司制、连锁银行制等类型。
各国依据自身的情况有不同的选择，不同的类型各有利弊。
（1）总分行制。
总分行制是银行在大城市设立总行，在各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。
采取总分行制度的优点是：经营范围广、规模大，分工细，专业化程度较高，资金调度灵活，能够有效运用资金并分散风险；信息充分、服务种类多，具有较强的市场竞争力。
缺点在于：因管理层次多而可能出现经营成本高、管理不灵活、效率不高等问题。
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第十二章 存款性金融机构
第二节 商业银行
一、商业银行的演进
（一）商业银行的起源 ◇货币经营业 ◇货币经营业向银行业的转变
（二）现代商业银行形成：两种途径 ◇从旧式的高利贷银行和机构转变而来； ◇直接组建股份制的商业银行。1694年，英国建立了 第一家股份制商业银行——英格兰银行。
◇负债业务(liability business)是指形成商业银行资金来 源的业务。商业银行的负债业务主要有三种形式： 被动负债指商业银行通过吸收存款来筹集资金；主 动负债指商业银行通过发行各种金融工具主动吸收 资金的业务；其他负债包括借入款和临时占用两类。
第十二章 存款性金融机构
第二节 商业银行
◇表内业务包括负债业务和资产业务 ◇表外业务包括服务性的中间业务和创新性的表外业务。
第十二章 存款性金融机构
第二节 商业银行
◆商业银行的表内业务
◇资产业务(assets business)是商业银行的资金运用项目， 包括现金资产、信贷资产、证券投资等业务，反映 出银行资金的存在形态及其拥有的对外债权。商业 银行的资产业务是其取得收入的基本途径。
第十二章 存款性金融机构
第三节 政策性银行
二、政策性银行的种类
◆按业务范围划分为全国性和地方性政策性银行
从各国政策性银行业务经营的范围看，全国性政策性银行所占 比例较大。地方性的政策性银行一般设在比较偏远的地区，如日 本北海道东北开发金融公库、冲绳振兴开发金融公库等。
◆按机构设置划分为单一型和塔型分支机构型政策性银行
◇服务性。不仅表现在资产负债业务中的中介服务，还 通过开展表外业务提供各种服务便利。
我国金融机构的种类
1、我国金融机构的种类：存款性金融机构包括商业银行和信用合作社。
非存款性金融机构：保险公司、投资银行、投资基金和养老基金。
P312、银行汇票是指汇款人将款项交存当地银行，由银行签发的汇款人持往异地办理转账结算或支取现金的票据。
3、债券与股票的区别：股票是永久性的，无需偿还；债券是有期限的，定期固定支付。
股票变动较大，收益不固定；债券收益固定价值变动不大。
股东的求偿权在债权人之后；债权人的求偿权在股东之前。
股东有投票权行使剩余控制权；债务资本，需求抵押品作为抵押。
通过合同条款影响决策；在选择权方面，债券则更为普遍。
股票为权益资本，不许财产抵押，选择权分为可转换和可赎回优先权。
4、普通股和优先股：普通股是指不对股东加以特别限制，享有平等权利，并随着公司经营业绩的优劣而取得相应收益的股票。
普通股股票是公司发行的最基本、最重要的股票种类。
股份有限公司在开办之初都是通过发行普通股来筹集资金的。
普通股也是风险最大的股票，其股利分配的多少不固定；随着公司经营业绩波动，每股普通股的净资产也会变动。
此外，普通股股东只有在满足了债权人偿讨要求及优先股股东的收益权后，才能获得对公司盈利和剩余资产的索取权。
P183优先股：是指在盈余分配上或剩余财产分配上的权利优先于普通股的股份。
优先股领取股息优先，且股息率一般事先确定，不随公司经营情况波动。
优先股还在公司剩余资产分配时先于普通股，但必须排在债权人之后。
不过这种优先权的取得是要付出一定代价的。
通常情况下，优先股的表决权会被加以限制甚至被剥夺，对公司经营对策不起实际作用；优先股的股利固定，当公司经营情况良好时，股利不会因此而提高；并且优先股一般没有优先认股权。
5、股票价格指数：是用来表示多种股票平均价格水平及其变动并且衡量股市行情的指标。
用这种指标来衡量整个市场总的价格水平，可以比较正确地反映股票市场的行情变化和股票市场的发展趋势，从而有利于投资者进行投资选择。
同时，股票市场的变化趋势往往能从一个侧面反映国家整体宏观经济运行情况及发展趋势，为政府管理部门提供信息。
存款性金融机构
存款性金融机构存款性金融机构是指通过吸收各种存款而获得可利用资金，并将之贷给需要资金的各经济主体及投资于证券等以获取收益的金融机构。
它们是金融市场的重要中介，也是套期保值和套利的重要主体。
存款性金融机构一般包括如下几类：（一）商业银行在存款性金融机构中，商业银行是其中最主要的一种机构。
早期的商业银行是指接受活期存款，并主要为工商企业提供短期贷款的金融机构。
但现代意义上的商业银行已经成为金融领域中业务最广泛、资金规模最雄厚的存款性金融机构。
商业银行既是资金的供应者，又是资金的需求者，几乎参与了金融市场的全部活动。
作为资金的需求者，商业银行利用其可开支票转帐的特殊性，大量吸收居民及企业和政府部门暂时闲置不用的资金，还可以发行金融债券、参与同业拆借等。
作为资金的供应者，商业银行主要通过贷款和投资来提供资金。
此外，商业银行还能通过派生存款的方式创造和收缩货币，对整个金融市场的资金供应和需求产生着巨大的影响。
我国目前的商业银行主要是指四大国有商业银行、新兴的股份制商业银行、城市商业银行等。
（二）储蓄机构在西方国家有一种专门以吸收储蓄存款作为资金来源的金融机构，这就是储蓄机构。
储蓄机构的大部分资金运用都是用来发放不动产抵押贷款，投资于国债和其他证券。
与商业银行相比，储蓄机构的资产业务期限长，抵押贷款比重高。
政府常利用储蓄机构来实现其某些经济目标，其中多为房地产政策目标。
因此，一些储蓄机构得到了政府的扶持。
储蓄机构在各国的名称不一样，如在美国是储蓄贷款协会、互助储蓄银行。
英国是信托储蓄银行、房屋互助协会。
法国、意大利和德国则为储蓄银行等。
在金融市场上，它们与商业银行一样，既是资金的供应者，又是资金的需求者。
（三）信用合作社信用合作社是由某些具有共同利益的人们组织起来的、互助性质的会员组织。
其资金来源主要是会员的存款，也可以来自于非会员。
其资金运用则是对会员提供短期贷款、消费信贷、票据贴现及从事证券投资，也有部分资金用于同业拆借和转存款等。
第12章 存款类金融机构1
几种银行组织的比较
单一银行制 分支银行制 银行控股公 司制
连锁制
垄断性强
优 限制垄断，鼓 规模大，降 扩大资本 低经营风险； 总量，增 点 励竞争；
协调银行与地 总行与分行 方政府的关系；可以实行专 业化分工， 内部层次少， 提高工作效 管理灵活 率 强银行实 力，提高 银行抵御 风险的能 力 金融权力 过度集中
◆在巴林银行倒闭的影响下，提升对市场风险的认 识。1995年4月对银行某些表外业务的风险权重进 行了调整，并在1996年1月推出《资本协议关于市 场风险的补充规定》。其核心内容是，银行必须量 化市场风险并计算相应的资本要求。
3. 《新巴塞尔协议》
⑴背景：从巴林银行的倒闭到东南亚的金融危机，人 们看到，金融业存在的问题不仅仅是信用风险或市场 风险等单一风险的问题，而是由信用风险、市场风险 外加操作风险互相交织、共同作用造成的 。
缺 规模小，经营 容易形成垄 点 成本高，风险 断，内部层
大 次多，管理 难度大
不易获取 银行所需 的大量资 本
3、商业银行的业务经营 商业银行的资产业务 商业银行的负债业务 商业银行的资本业务
原理12-2 依据会计规则，商业银行的资产= 商业银行负债+银行资本
截至2011年3月末，我国银行业金融机构境内外合计 本外币资产总额为101.2万亿元 ；负债总额89.5万亿 元。
国有控 股商业 银行
股份制商业 银行
城市商业银 行
农村商业银 行
村镇银行
二、存款类金融机构的运作原理
原理12-1 存款类金融机构通过吸收存款 和借入资金形成资金来源，再通过 各类贷款与证券投资运用资金，成 为资金供求者之间的信用中介。
存款类金融机构的业务运作特点
第十二章存款类金融机构
第十二章存款类金融机构一、判断题1、控股公司制已经成为商业银行组织形式发展的新趋势。
4、商业银行的资产业务属于表内业务，负债业务则属于表外业务。
5、商业银行的证券投资属于资产业务。
6、依据巴塞尔协议的规定，商业银行的核心资本充足率不得低于8%。
7、商业银行的贷款承诺、担保以及期货、期权等业务属于表外业务，风险小，收益稳定。
8、商业银行面临的市场风险主要包括利率风险和汇率风险两种。
A.自筹B.发行股票C.财政划拨与发行金融债券D.集资2、由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者控股公司下设多个子公司的商业银行组织制度叫做（）。
A.连锁银行制B.控股公司制C.总分行制D.单一银行制3、就组织形式来说，我国商业银行主要实行（）A.单一银行制B.总分行制C.连锁银行制D.控股公司制4、1694年，（）的建立，标志着西方现代商业银行制度的建立。
A.英格兰银行B.汉堡银行C.威尼斯银行D.阿姆斯特丹银行5、客户以现款交付银行，由银行把款项支付给异地收款人的业务称为（）。
A.汇兑业务B.承兑业务C.代收业务D.信托业务6、下列（）不属于商业银行的现金资产。
A.库存现金B.准备金C.存放同业款项D.应付款项7、信托与租赁属于商业银行的（）。
A．资产业务B．负债业务C．中间业务D．表内业务8、巴塞尔协议中对规定银行核心资本对风险加权资产的标准比率目标至少为（）。
A.8%B.4%C.5%D.10%9、商业银行的投资业务是指银行（）的活动。
A.贷款B.购买证券C.投资工业企业D.投资房地产10、国家开发银行主要的信贷投资方向，不包括（）。
A．国家基础设施B．基础产业C．支柱产业D．进出口贸易三、多选题1、商业银行的业务按照业务性质可以划分为（）。
A.负债业务B.资产业务C.派生业务D.中间业务2、商业银行的资产业务包括（）。
A.现金资产B.贷款C.证券投资D.中央银行存款3、商业银行面临的主要风险包括（）。
A.信用风险B.市场风险C.流动性风险D.操作风险4、商业银行的中间业务包括（）。
金融学金融机构习题与答案
金融学金融机构习题与答案一、选择题1、以下不属于金融机构的是（）A 商业银行B 证券公司C 财务公司D 工商企业答案：D解析：工商企业主要从事生产经营活动，不是专门从事金融业务的机构。
商业银行、证券公司和财务公司都是以金融业务为核心的机构。
2、金融机构的核心功能是（）A 风险管理B 资金融通C 信息提供D 支付结算答案：B解析：资金融通是金融机构最基本、最核心的功能，通过将资金从盈余方转移到短缺方，实现资源的优化配置。
3、以下属于存款类金融机构的是（）A 投资银行B 保险公司C 储蓄银行D 信托公司答案：C解析：储蓄银行主要通过吸收公众存款来获取资金，属于存款类金融机构。
投资银行主要从事证券承销等业务，保险公司主要经营保险业务，信托公司主要从事信托业务，它们都不是以吸收存款为主要资金来源。
4、金融机构在金融市场上充当（）A 资金需求者B 资金供给者C 中介机构D 以上都是答案：D解析：金融机构在金融市场上既可以是资金需求者，通过发行金融工具筹集资金；也可以是资金供给者，将资金投资于各种金融资产；同时还充当着资金融通的中介机构，促进资金的流动和配置。
5、以下关于中央银行的表述，错误的是（）A 是发行的银行B 是银行的银行C 以盈利为目的D 是政府的银行答案：C解析：中央银行不以盈利为目的，而是代表国家制定和执行货币政策，维护金融稳定，为政府提供金融服务。
二、判断题1、金融机构的经营风险比一般企业小。
（）答案：错误解析：金融机构经营的是货币资金，面临着信用风险、市场风险、操作风险等多种风险，其经营风险并不比一般企业小。
2、所有金融机构都受到严格的金融监管。
（）答案：正确解析：金融机构的业务活动对经济和金融体系的稳定具有重要影响，因此大多数金融机构都受到严格的监管，以防范金融风险和保护投资者利益。
3、商业银行是唯一能够创造存款货币的金融机构。
（）答案：错误解析：在现代金融体系中，除了商业银行，中央银行通过货币发行也能创造货币，一些具有类似银行功能的非银行金融机构在一定条件下也可能创造货币。
第七章-其他金融机构
货
币
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第八章
行
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其他金融机构
① 销售金融公司 大型零售商或制造商建立，通过提供消费信贷的方式促进 企业产品销售的公司。 优势：在消费者信贷领域和银行展开直接竞争，能够在购 买地点更为快捷、方便获取，因此更受消费者青睐。 2004年8月18日，上海通用汽车金融有限责任公司成立， 成为中国首家汽车金融公司。随后，福特、丰田、大众等品牌 汽车金融服务公司相继成立。截至2007年底，中国汽车金融公 司有九家，其中三家为中外合资，六家为外商独资。 2008年6月，奇瑞金融成为第一个吃螃蟹的企业。
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其他金融机构
②按发起人和保障对象范围划分： 私人养老金计划 ——企业建立的员工福利，主要由银行、人寿、养老基金进行 管理。 资金来源：雇主和雇员共同分担。 投资渠道：债券、股票、房地产等。 特点：很多时候属于非足额基金，要靠公司的收益来实现， 收益欠佳则可能难以履行支付义务。
金融学院
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第八章
行
学
其他金融机构
②消费者金融公司 专门发放小额消费贷款，规模小、成本高、利率高。 作用：为贷款难者提供资金，免其被高利贷盘剥之苦。 可以是独立公司，也可以是银行附属机构。 我国拟设消费金融公司，其设立对于中国刺激消费将产 生重要意义，可以帮助更多人买到心仪的商品，这样不仅扩大 内需，而且可使一些企业的资金流转起来，刺激经济发展。
银
第八章
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其他金融机构
三、共同基金 1、定义及发展 共同基金，又称为投资基金，这是一种间接的金融投资机 构或工具。简而言之，它集合了一部分委托人的资金，并代表 他们的利益进行有预设目的投资。 起源于英国，盛行于美国。时至今日，投资基金得到了包 括银行信托部、保险公司、养老基金等诸多机构投资者的青睐。 美国已成为世界上基金业最发达的国家，基金资产在规模上已 超过银行资产。 金融学院
我国存款类金融机构
三、财务公司
我国的财务公司是指依据《中华人民共和国 公司法》和《企业集团财务公司管理暂行办法》， 由企业集团内部集资组建的非银行金融机构，其 主要任务是支持集团企业技术改造、新产品开发 与产品销售。
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四、邮政储蓄机构
邮政储蓄机 构是指邮政企业在 办理各类邮件投递 和汇兑等业务的同 时，办理以个人为 主要对象的储蓄存 款业务的机构。
全国性股份制商业银行迎来了黄金发展期， 形成了“百花齐放”“百舸争流”的局面，打破了 商业银行“千人一面”的格局。
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3、城市商业银行
城市商业银行是指在对城市信用社清产核资的基础 上，通过吸收地方财政和企业资金组建而成的区域性商 业银行。其市场定位是服务地方经济、服务中小企业和 服务城市居民，一般服务范围仅限于所处区域。
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2、股份制商业银行 股份制商业银行是指为打破国有商业银行垄断，引
进竞争机制，促进金融业整体实力和服务水平而建立的 ，不承担政策性业务的全国性商业银行。
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股份制商业银行 世界第一家上市的股份制银行
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股份制商业银行—前进，永不止步
在创新发展的过程中，全国性股份制商业银 行始终将服务客户、服务实体作为改革发展、转型 升级的根本立足点，为金融体系注入了生机和活力。 比如，兴业银行率先发力绿色金融，十年来累计为 上万家企业和项目提供绿色融资超过1万亿元，实 现了社会环境效益与银行经济效益的高度统一。
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城商行紧箍咒来了？
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银监会：强监管将是今后城商行的主基调。
城市商业银行表面上看个个繁荣无比，实质上，相当一部分商业银 行隐含着很大风险，且经营思路已经远远超出了城商行设立的目的。
在金融监管日益趋紧的情况下，银监会正在给城市商业银行加上 “紧箍咒”，切不要被城商行表面的“繁荣”所迷惑，而要更多的看到城 商行发展过程中存在的问题，堵塞监管死角，实行无缝监管。
第六章 存款类金融机构
（2）、结算性负债：商业银行在办理支付、 结算的业务过程中，占用结算资金（结算浮存 资金）形成的短期负债。 结算保证金：客户在办理转账结算前，先 将备付款项存入银行，在尚未正式支付的情况 下，被银行占用，成为银行的短期负债。
支票结算：支票付款的款项从支票账户上 扣除，但直到收款人提取或收款行进行票据交 换结算时才结清这笔资金，在此之前，就被银 行占用，成为银行的短期负债。
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2、其他负债 （1）、借款性负债：商业银行通过金融市场或 直接向中央银行借款形成的主动负债业务。 向中央银行借款：短期负债，主要用于解决临 时性资金不足和周转问题。形式：再贷款、再贴现。 受到限制的借款方式，贷款的时机、规模、利率都 受中央银行政策的影响。
同业拆借：银行之间的短期资金融通，主要用 于日常的资金周转。 发行金融债券：长期负债的主要形式。筹资相 对与吸收存款而言，更具有主动性，但发行费用高， 导致筹资成本较高。
一方面是中介，引导资金流动；另一方 面是优化配置，商业银行根据利润最大化原 则，合理分配和贷放资金，将资金从效益低 的部门引向高的部门，资源的优化配置。
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（2）、支付中介：商业银行利用活期存款账户 为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转 移存款等业务。 加速社会资金的周转速度，为社会经济主体节约 了大量的交易费用，促进经济的发展和效率的提高。
（1）、业务：
存款业务：保管业务的演化
贷款业务：保管、汇兑、结算业务的延伸
（2）、职能：信用中介 3、现代商业银行：股份制银行的成立，信用 规模的扩大，具备了信用创造职能， 即能够创造 存款货币，并以此扩大放款与投资的能力。
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二、商业银行的性质与职能
1、商业银行的性质：商业银行是以利润最大化 为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象， 提供多功能、综合性金融服务的金融企业。 特殊的经营对象：货币。
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存款类金融机构 Hessen was revised in January 2021
第十二章存款类金融机构
一、单项选择题（下列题目中，只有1个答案正确，将所选答案的字母填在括号内。
每题1分）
1.存款类金融机构中最早产生、最具代表性的机构是（）。
A.中央银行
B.商业银行
C.投资银行
D.政策性银行
2．不计入商业银行资产负债表的业务是（）。
A.存款业务
B.贴现业务
C.持有国债
D.贷款承诺
3.总部负责管理下属分支机构的业务活动，自身并不经营具体的银行对外业务的组织形式是（）。
A.总行制
B.单一制
C.连锁制
D.管理处制
4.由于利率的波动而使商业银行蒙受损失的可能性的风险是（）。
A.信用风险
B.市场风险
C.流动性风险
D.操作风险
5.不以盈利为目标，但坚持有偿借贷原则，有其特定的业务领域的服务对象的金融机构是（）。
A.储蓄银行
B.商人银行
C.商业银行
D.政策性银行
6.根据我国《商业银行法》规定，在改革开放后逐步建立起来的我国现行的商业银行体系，目前采用的模式是（）。
A.全能型
B.控股公司制
C.混业管理
D.职能分工型
7.商业银行从事的不列入资产负债表内但能影响银行当期损益的经营活动，是商业银行的（）。
A.资产业务
B.负债业务
C.表外业务
D.资本业务
8.我国政策性银行中已实现改革转制的是（）。
A.中国农业发展银行
B.中国进出口银行
C.国家开发银行
D.中国信托投资公司
9.存款类金融机构最基本、最能反映其经营活动特征的职能是（）。
A.信用中介
B.支付中介
C.信息中介
D.风险管理
10.下列不属于存款类金融机构的是（）。
A.中央银行
B.信用合作社
C.商业银行
D.证券公司
二、多项选择题（下列题目备选项中,有2个或2个以上正确答案,将所选答案的字母填在括号内，错选、多选、少选均不得分。
每题2分）
1.合作金融机构的特点包括（）。
A.共有自治
B.联合性
C.自愿性
D.政府与私人部门合办
E.为成员服
务2.商业性存款类金融机构包括（）。
A.信用社
B.中央银行
C.商业银行
D.专业银行
E.政策性银行
3.存款类金融机构业务运作的特点可概括为（）。
A.盈利性
B.公众性
C.风险性
D.服务性
E.创新性
4.商业银行作为特殊的金融企业，具有的职能有（）。
A.支付中介
B.信用中介
C.信用创造
D.信用控制
E.政策传导
5.商业银行的外部组织形式因各国政治经济制度不同而有所不同，
目前主要有（）等类型。
A.总分行制
B.代理行制
C.单一银行制
D.持股公司制
E.连锁银行制
6.商业银行的现金资产主要包括（）。
A.库存现金
B.存放在中央银行的超额准备金
C.同业存放的款项
D.
贴现E.托收中的现金
7.在商业银行的表外业务中，承诺性业务占据了相当重要的地位，
下列所列业务中属于商业银行表外业务中承诺性业务的是（）。
A.回购协议
B.债券承销
C.信贷承诺
D.承兑业务
E.票据发行便利
8.商业银行经营管理理论中资产管理理论发展的主要阶段是（）。
A.商业贷款理论
B.可转换性理论
C.持续收入理论
D.预期收入理论
E.资产组合理论
9.信用合作社作为群众性互助合作组织，其贷款主要用于解决成员
的资金需要，而它的主要资金来源途径有（）。
A.国家拨付资金
B.社会集资
C.合作社成员交纳的股金
D.公积金
E.
吸收的存款
10.属于商业银行的中间业务的是（）。
A.结算业务
B.代理业务
C.信托业务
D.贷款业务
E.承诺业务
三·判断改错题（正确的划√，错误的划×，并改正。
每题2分）1.存款类金融机构是一种低杠杆企业，自有资本低。
世纪银行业已传播到欧洲其他国家，早期银行业经营中的最大特点
是贷款带有高利贷性质。
3.银行作为经营货币信用的企业，它与客户之间是一种以借贷为核
心的信用关系，这种关系在经营活动中表现为等价交换。
4.商业银行与其他金融机构的基本区别在于商业银行是唯一吸收活期存款、开设支票存款账户的金融中介机构。
5.连锁银行制是为了弥补单一银行制的缺点而发展起来的。
那些被控制的银行在法律上是独立的，但实际上其所有权却控制在某一个人或某一个集团手中，其业务和经营管理由这个人或这个集团决策控制。
6.在分业经营的金融机构体系中，投资银行、储蓄银行和商业银行等银行性金融机构都能吸收使用支票的活期存款。
7.狭义的表外业务是那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。
8.合作金融机构具有强制性、民主性和合作性的运作特点。
9.衍生金融工具是指在传统的金融工具基础上产生的新型交易工具，主要有期货、期权、互换合约等，其价值主要取决于工具本身的预期收益率。
10.商业银行的经营原则，即“三性”原则，是具有完全内在统一性的整体。
一、单项选择题
1.A
二、多项选择题判断改错题
1.X货币经营业是专门经营货币兑换、保管及收付的组织，是银行早期的萌芽。
2.
3.X银行作为经营货币信用的特殊企业，它与客户之间是一种以借贷为核心的信用关系，这种关系在经营活动中不是表现为等价交换，而是表现为以信用为基础、以还本付息为条件的借贷关系。
4.
5.
6.X在分业经营的金融机构体系中，与其他金融机构相比，只有商业银行能吸收使用支票的活期存款。
7.
8.X合作金融机构具有自愿性、民主性和合作性的特点。
9.X衍生金融工具是指在传统的金融工具(如现货市场的债券和股票等)基础上产生的新型交易工具，主要有期货、期权、互换合约等，其价值取决于基础工具。
商业银行经营的三个原则既是相互统一的，又有一定的矛盾。
一般应在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。