xx小额贷款公司可行性分析报告

XX市XX区xx小额贷款

股份有限公司可行性研究报告

一、总论

（一）公司基本情况

拟成立的XX市XX区xxxx小额贷款（暂定名称）股份有限公司，设立在xxxxx号，法定代表人xxx，公司注册资金xxxx 万元，由企业法人现金出资，注册资金全部作为公司进行经营活动的资金来源，预计公司的每年平均可以达到xxx的利润率。

（二）公司成立背景、投资的必要性和社会意义

近几年来，我国积极推动农村金融综合改革并倡导金融体制创新，政府要逐步建立“功能完善、分工合理、产权清晰、监管有力”的农村金融体系。随着金融体制改革的深入，国有商业银行的信贷资金逐渐撤离风险相对较高的农村金融市场，转向大城市、大项目、大企业集中，农村金融市场的资金需求，必须进行适当的金融创新，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，在农村金融市场中引入新的机构，大力支持并培育由自然人、企业

法人或社团法人发起的小额贷款公司，在微观层面上具有经营活力，在保持可持续性和扩大覆盖面等方面都具有充分的激励和动力，以适应农村新的经济特征。

探索发展专门从事贷款的金融机构和贷款管理技术是金融改革的一个关键环节。我国现有的金融机构实际上在动员和吸收存款方面的效率已经很高，而主要问题在于贷款管理方面。发展小额贷款公司，是探索多渠道满足农民和农村微型企业贷款需求的客观需要，有利于开辟满足农民和农村微型企业资金需求的新渠道。小额贷款公司发展起来以后，建立与正规金融体系融资的渠道，它们作为一个整体就能发挥完整的金融中介职能，进一步完善农村金融服务，实现农村金融和经济的可持续、协调发展，促进社会主义新农村建设。

我国金融改革的历史经验证明，如果没有很好的激励和竞争，正规金融机构并没有足够的动力进入小额贷款领域，以积极开拓的创新精神从事小额贷款活动。探索和发展小额贷款公司，能够为正规的金融机构培养新的竞争对手，充分发挥“鲶鱼效应”。小额贷款公司可能利用其在客户信息方面的比较优势，开发适合小额贷款业务的特殊信贷管理技术，以保证为那些因为无力提供担保或抵押品而被排斥在正规金融之外的客户提供贷款和其他金融服务，这些竞争必然有利于正规金融机构的改革和发展，推动我国金融体制的健康发展。

发展小额贷款公司还可以合理、有效地利用民间富余资金，

引导和促进民间融资规范发展，引导民间资金按照商业性借贷的方式规范运作，在保护农户利益的同时防范和化解风险。

在以上的背景下，同时为有效配置金融资源，引导资金流向“三农”，促进农村发展，支持社会主义新农村建设，中国银行监督委员会、中国人民银行发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，根据文件精神，XX市政府制定了《XX市小额贷款公司试点监督管理暂行办法》，XXxxxx小额贷款股份有限公司就是根据XX市政府文件精神，在广泛征求各方意见，听取政府主管部门意见后，拟定成立的。

二、市场调查和需求预测

（一）市场调查

1、融资困难，资金紧张局面仍然存在

中小企业的融资渠道仍是以银行为主。据统计，有xx％的中小企业将银行贷款作为“获取外部资金的主要途径”的第一选择。但由于有xx％的中小企业没参加过企业的资信评估，加上担保困难，商业银行一般不愿贷款或贷款不足；同时，不少中小企业又难以进入间接融资市场，因此，不少中小企业虽有科研成

果，看准了市场，但却苦于资金匮乏，无法组织生产，从而使企业缺乏发展后劲。

据统计，在参加过企业资信评估xx％的中小企业中，只有x x％的企业获“A级及以上”等级，xx％的企业获“B级”，xx％的企业获“C级及以下”；资金紧张方面：有近一半的企业认为“变化不大”，只有近1／4的企业认为“更为紧张”，近1／4的企业认为“有所缓解”；在中小企业难以获得金融机构贷款的因素方面：“难于担保”、“贷款政策”、“效率太低”三项居前三位。因此，小额贷款公司的出现，能够在资金上重点扶持一些高科技、都市型、服务型的中小企业，给中小企业发展注入活力。并能缓解金融机构的贷款难的问题。

民间融资情况：

现专门从事民间信贷的公司xx家以上，以投资公司、事务所、协会、经纪公司、担保公司等形式出现，规模达xx亿元以上，信贷利率年息达xx%-xx%，从业人员近xx名。

民间融资，一项调查显示，约有xx%以上的中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款，以往只能通过民间借贷（高利贷）来获取资金，非规范的民间借贷规模快速扩张。然而，民间借贷蕴藏着巨大的借贷风险。

（二）市场预测

市场供给分析：

目前国内有很多外资银行也在从事小额贷款业务，比如：渣打银行的现贷派、花旗银行的幸福时贷等。同时也有很多国内的机构在进行这方面业务的开展，比如xx、xx、xx、xxx等等。但贷款手续繁琐，审批时间较长，通过率较低。

1998年以来，国有商业银行遵循效益最大化原则，信贷政策向大中型国有企业倾斜，并且银行贷款受国家政策影响越来越大，贷款越来越难，且规模逐渐收缩。2010年6月底贷款余额比2009年底减少xx亿元，预计到2010年底将减少xx亿元。

造成银行贷款规模萎缩的原因主要有：1、受国家政策影响。

2、上级银行要求压缩规模。

3、贷款门槛提高。如建行xxx万元以上，工行xxx万元以上，XX银行xxx万元以上。

4、贷款条件提高。银行只办理抵押贷款；担保贷款信用贷款停办。还有行业限制，如房地产企业贷款停办。

5、审批权上收。没有一家支行有权放款，全部由市分行审批，通过率极低。一项调查显示，约有60%以上的民营中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款。

民间融资风险大，且容易产生纠纷。

小额贷款贷款公司是国家进一步完善金融布局的举措，主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。