信审会贷款审查要点
信审工作的重点(2)
信审工作的重点(2)信审工作的重点一、引言信审工作是指对贷款申请人提交的个人信息、财务状况以及信用记录进行审核和评估，并根据评估结果决定是否批准其贷款申请的工作。
信审工作具有极高的专业性和风险性，对金融机构的资产质量和风险管理能力具有重大影响。
本文将分析信审工作的重点，包括信审流程、注意事项以及技巧要点。
二、信审流程1. 信息收集阶段：在这个阶段，信审人员需要收集申请人的个人信息，包括基本身份信息、家庭情况、职业状况、收入状况以及资产负债状况等。
同时，还需要申请人提供相关的证明文件，如身份证、户口簿、工作证明、收入证明等。
2. 信息核实阶段：在这个阶段，信审人员需要核实申请人所提供的信息的真实性和准确性。
这可以通过电话核实、上门调查、单位调查等方式进行。
3. 信用评估阶段：在这个阶段，信审人员需要对申请人的信用记录进行评估，包括申请人的过去的还款记录、逾期情况、负债情况等。
信审人员需要根据评估结果来判断申请人的信用状况以及贷款申请是否具备风险。
4. 风险分析阶段：在这个阶段，信审人员需要根据申请人的个人信息、财务状况和信用记录，进行风险分析。
信审人员需要判断申请人的还款能力、还款意愿以及是否存在潜在风险。
5. 决策阶段：在这个阶段，信审人员需要根据风险分析的结果，综合考虑资金成本、市场需求以及风险承受能力等因素，做出是否批准贷款申请的决策。
三、注意事项1. 法律合规：信审人员应严格遵守相关法律法规，确保信审工作符合法律规定。
例如，保护申请人个人隐私的相关法律法规。
2. 客户隐私保护：信审人员应妥善保护申请人的个人信息，在信息收集、存储和传输过程中，确保信息的安全性和机密性。
3. 风险防控：信审人员要具备风控意识，对申请人提供的信息进行综合分析和判断，防止潜在风险对金融机构造成损失。
例如，审查申请人资产负债表的真实性，判断收入来源的稳定性等。
4. 做好风险把控：对于风险较大或存在争议的案件，信审人员要及时向上级报告，并寻求专业意见和指导，做出合理的决策。
个体贷款审查要点(授信评审部)
（一）保证人保证能力审查：通过分析保证人近三年和提供保 证担保当期财务状况，判断保证人的保证能力。
1、资产规模与质量：主要从总资产、净资产的数量和质量两个 方面判断保证人代偿能力，审查时应注意考虑其资产质量、变 现能力和净资产额度；对或有资产特别是对外担保额度较大的 保证人，还要分析其对外担保质量，判断保证人代偿能力。
市场营销部提交授信评审部审批的信贷业 务，须提供信贷基本资料原件或复印件。 市场营销部移交的信贷资料必须完整齐全， 授信评审部对贷款资料逐一核对，并对申 报资料的完整进行认定。
1）借款申请人合法有效的身份证明（居民 身份证、户口薄）。
2）借款申请人婚姻证明。 3）借款申请人及配偶《征信系统查询授权
二、个人或家庭资产证明，包括：银行存款、房产、车辆、大件设备、 有价证券等有效资产。
三、. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体 的分红证明、租金收入、在我行或他行近6个月内的存款记录、国债、基 金等平均金融资产证明等。
四、 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完 税凭证等证明资料。
2、长短期偿债能力：主要利用资产负债率、流动比率、速动比 率等指标分析。
3、盈利能力：主要利用销售利润率、总资产利润率等指标分析。 4、业务经营状况：主要分析保证人的经营历史状况及发展潜力，
法人治理结构是否完善等。 5、信用记录情况：保证人帐户开立情况、征信记录情况、判断
分析保证人履行代偿责任的意愿。
（二）抵押物审查：抵押物的产权是否合 法、明晰，抵押物是否有合法的权属证书， 抵押物价值、抵押率确定是否合理等。
1、大部分信贷人员对授信额度的确定，都 存在疑惑，到底能贷多少？
2、如何确定，按照银监部门要求，授信额 度应由贷款风险管理部门来确定，通常抵 押贷款各家银行会根据不同的抵押物制定 不同的抵押率，抵押率就成为贷款的额度。
资深审查官教你信贷审查步骤及要点
资深审查官教你信贷审查步骤及要点信贷审查是银行和金融机构在授信前对借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素进行全面评估的过程。
一个有效的信贷审查过程可以帮助银行评估风险，减少坏账风险，并确保贷款的正常还款。
以下是资深审查官教你信贷审查的步骤及要点。
1.收集借款人和担保人的基本信息：在审查过程中，首先需要从借款人和担保人那里收集必要的基本信息，这包括个人身份信息、家庭背景、职业状况、收入和负债情况等。
这些信息将用于判断借款人的还款能力和信用状况。
2.进行信用调查：在信贷审查过程中，信用调查是一个重要的环节。
银行可以通过查询借款人的信用报告、银行账户、征信机构的数据等来获得借款人的信用状况。
这些信息可以反映借款人的还款能力、历史欠款记录、信用评级等内容。
3.分析借款人的还款能力和信用状况：4.评估借款人提供的担保物：借款人提供的担保物是贷款的重要保障。
审查人员需要对担保物的价值、担保物可能存在的风险等进行评估。
个别情况下，还可以委托专业评估机构对担保物进行评估，以确保其价值符合借款金额。
5.制定审批建议：基于对借款人的综合分析和担保物的评估，审查人员需要制定审批建议。
这个审批建议一般包括是否批准贷款、批准的贷款金额、贷款利率、还款期限等。
审查人员需要综合考虑风险控制和营销策略，为银行做出最合适的决策。
6.生成审贷决议：审贷决议是信贷审查过程的最终成果。
审查人员需要将审批建议整理成正式的审贷决议文档，说明审批的理由、条件和要求等。
这个决议将提交给决策层进行最终的审批和批准。
信贷审查的要点如下：1.客户的还款能力是最重要的考虑因素：2.注意客户的信用状况：审查人员应该仔细审核借款人的信用报告、银行账户和征信机构的数据。
这些信息可以反映借款人的信用状况和历史欠款记录等。
信用评级是判断借款人是否有能力按时偿还贷款的重要指标之一3.担保物评估要全面准确：对于需要担保的贷款，审查人员需要对担保物的价值进行评估。
信贷审查要点
信贷审查要点信贷审查是银行或金融机构在发放贷款时的一项重要程序，旨在评估贷款申请人的信用状况和偿还能力。
本文将介绍信贷审查的要点，包括个人信贷审查和企业信贷审查。
一、个人个人信贷审查是指针对个人客户的贷款申请进行评估，以下是个人信贷审查的要点：1. 信用记录：银行将查看申请人的信用记录，包括个人征信报告、还款记录和逾期情况等。
良好的信用记录通常会增加获得贷款的机会。
2. 收入情况：银行将关注申请人的收入来源和稳定性，包括工资、奖金、投资收益等。
稳定的收入可以增强申请人的偿还能力。
3. 负债情况：银行会评估申请人的负债情况，包括贷款、信用卡债务和其他债务。
若负债过高，可能会对贷款申请产生不利影响。
4. 资产状况：申请人所拥有的资产，如房产、车辆等，也会被考虑在内。
拥有足够的资产可以作为贷款的担保。
5. 就业情况：银行会了解申请人的工作经历和稳定性，以评估其还款能力。
稳定的就业有助于提升贷款申请的成功率。
6. 信贷历史：申请人过去的贷款经历和还款表现也是审查的重点。
若存在信贷纠纷或多次逾期等情况，可能会对贷款申请产生不良影响。
二、企业企业信贷审查是针对企业客户的贷款申请进行评估，以下是企业信贷审查的要点：1. 公司背景：审查人员会对企业的注册资料、经营范围和历史业绩进行了解。
业绩良好的企业更容易获得贷款。
2. 经营状况：审核人员将关注企业的经营状况，包括销售额、利润、现金流等。
稳定的经营状况意味着企业有能力偿还贷款。
3. 资产负债表：银行会审查企业的资产负债表，了解企业的资产状况和负债情况。
财务状况稳定的企业更有可能获得贷款。
4. 行业评估：银行会对企业所在的行业进行评估，了解其行业前景和竞争状况。
行业前景良好的企业更容易取得贷款。
5. 担保和抵押物：银行在考虑发放贷款时，通常会要求企业提供担保或抵押物，以降低风险。
拥有可接受的担保和抵押物可以提高获得贷款的机会。
6. 信誉度：企业的信誉度对贷款申请非常重要。
贷款审查要点及投向
附件：贷款审查要点及投向一、贷前审查要点（1）借款人经营是否合法和有效。
（是否依法成立，并按国家规定办理了登记、年检、验资手续，持有有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡；特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件。
）（2）借款人生产经营合法、合规，管理、财务制度健全，具有持续经营能力，符合营业执照范围，符合国家产业政策和开发银行的信贷政策。
（3）借款人信用记录情况。
（是否无逃废银行债务等不良信用记录，无不良环保信息记录，没有因严重违法违规被政府部门行政处罚或公开谴责的记录；中小企业的法人或控股股东、高级管理人员无不良信用记录，无严重违法违规被政府部门行政处罚或公开谴责的记录，无正在参加的重大诉讼。
对于个人征信系统记录，如查询到贷款、信用卡连续逾期90天以上或其他违约记录的客户以及有正在逾期违约记录的，不予受理；查询到贷款或信用卡连续逾期天数不超过90天且逾期次数未超过10次的，要求借款人出具逾期原因和逾期后是否及时还款的说明，并出具保证今后按时还款的承诺；对于连续逾期天数虽未超过90天，但逾期次数超过10次（含）的，要求借款人出具当事银行和本人的书面说明，并做出今后按时还款的承诺。
）（4）核实贷款用途及借款人提供资料真实、合法、有效。
（5）核实借款人有合法稳定的收入来源，具备按期还本付息能力。
（6）落实借款人反担保措施。
二、贷款用途原则上只受理流动资金贷款，明确信贷资金主要用于中小企业客户的日常生产经营周转或临时性、季节性资金需求。
三、贷款投向（一）贷款支持领域1.重点选择国家产业规划领域中自主创新、产业结构优化、能源资源节约、生态环境保护等关系民生领域的中小企业。
优先考虑《国家产业结构调整指导目录（2011年本）》和《外商投资产业指导目录》（2007年修订）中列出的鼓励行业。
2.有利于促进城乡居民就业、创业的中小企业。
3.有利于农业发展、农民致富的农业产业化龙头企业。
农村信用社贷款审查业务基本内容
【审查贷款内容】农村信用社贷款审查业务基本内容•本文主要介绍了贷款审查是对贷款调查的监督，是贷款决策的依据；审查的重点是对基本要素、主体资格、信贷政策以及信贷风险大小的内容，并提供专业律师免费法律解答。
农村信用社贷款审查业务基本内容风险提示：1、贷款审查是对贷款调查的监督，是贷款决策的依据;审查的重点是对基本要素、主体资格、信贷政策以及信贷风险大小。
2、审查责任人承担审查不认真未能及时发现和反映问题而造成贷款损失的责任。
3、贷款审查由两人以上进行。
4、审查时涉及关系人的，必须回避。
注：所有信息须录入信贷管理系统。
岗位流程管理要素信贷管理岗A、B岗信贷管理部门审查警示：审查分析全面性!确保贷款合法性、合规性和防范风险措施的有效性!1、审查客户及担保人有关资料，确定资料是否齐备;2、审查借款人、担保人是否具备借款和担保的基本条件，确定是否符合主体资格;3、审查借款人的信用状况(包括：客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人品质、有无不良记录)贷款风险状况，确定贷款额度;5、审查借款人存货周转率或营业中的现金流量，确定贷款期限;6、审查借款人的信用等级、贷款期限、确定贷款利率;7、审查贷款用途，确定其是否合规、合法;8、审查贷款户是否为最大一户或最大十户的贷款户之列，确定是否超过监督部门规定比例;9、审查贷款风险防范措施是否到位。
撰写、提出审查报告警示：审查报告内容要全面!反映问题要如实!审查结论及意见要明确!1、审查报告(审查表)的主要内容：⑴客户基本情况，项目前景及可行性，客户信用度及信用社业务往来情况;⑵客户财产、非财务、现金流量及担保分析;⑶贷款风险评价和防范措施;⑷审查结论、应明确贷与不贷、贷款种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等意见。
2、审查人员在审查报告、贷款审查表签字负责。
3、须及时将审查的贷款资料录入信贷管理系统。
审查报告有关资料移交到审贷会。
1、信贷管理岗，审查人设A、B岗，A岗为第一审查责任人，B 岗为审查责任人。
银行信贷人员进行贷款审核需要注意的要点
银行信贷人员进行贷款审核需要注意的要点银行授信审核项目之一（企业概况）银行在对企业的基本情况进行审核的过程中需注意的事项：、企业的历史沿革：自企业成立至今是否出现过因法律、债务等非正常因素而产生的变更。
1企业成立的时间：通常情况下，成立时间短的企业对市场的预计不足，缺乏经验，抗风险2、能力较差。
成立时间长的企业对市场的应变能力较强，了解行业的潜规则。
企业股权的变化：企业自成立之授信申请之日，股权是否发生重大变更，变更的主要原因3、是什么？是否为逃废债务、转移资产等因素而非正常变更股权关系。
企业的营业执照：是否经过连续年检，未参加年检的原因是什么？目前所经营的业务是否4、在营业范围之内。
5、注册资金是否真实：可通过律师赴工商管理机构进行核实确认。
6、组织机构代码证：是否在有效期内。
7、国、地税登记证是否在有效期内。
8、营业执照、组织机构代码证书、国、地税登记证相关要素内容是否一致？不一致的原因是什么？9、公司章程之规定是否完整，董事会及股东会的制度建立是否完善，分红的有关规定及限制条款。
10、验资报告是否真实：可通过律师赴工商管理机构进行核实确认。
是否存在虚假验资的情况，结合企业财务报表，是否有抽逃资金的现象。
11、法人代表的履历：可同时通过个人征信系统查阅法人的信用记录，特别注意法人目前的个人贷款数额，若为私营企业，此部分贷款数额应同其公司债务一并计入实际负债。
法人代表的从业经验及社会地位等因素同样值得关注。
银行授信审核项目之二（行业概况）银行在对企业的授信审核过程中，行业概况尤为重要。
首先，世界经济的发展状况及本国、本地区经济的发展状况是前提。
经济发展的不同阶段对于不同的企业也将有利有弊，不能一概而论。
其次，企业所处的行业特性是需要重点分析的。
再次，企业从事本行业的时间长短直接关系到企业未来发展的前景。
最后，本行业中的竞争对手，企业的市场份额都必须通过详细的数据进行分析。
银行授信审核项目之三（财务指标）在目前的风险管理中，由于信息不对称的原因，企业经营的实际状况需通过财务报表进行审核。
信贷审查的要点
信贷审查的要点信贷审查是指金融机构在向个人或企业提供贷款时对其信用状况、偿还能力等进行全面评估和审核的过程。
它是保护金融机构自身利益的重要手段，也是防范信贷风险的重要措施。
信贷审查的要点主要包括以下几个方面：一、个人或企业基本信息核实在进行信贷审查时，金融机构首先需要核实个人或企业的基本信息。
对于个人来说，包括姓名、年龄、性别、婚姻状况、户籍等；对于企业来说，包括企业名称、注册资本、法定代表人、经营范围等。
这些信息的准确性对于信贷审查的结果具有重要的影响，金融机构需要通过各种渠道对这些信息进行核实，确保其真实可靠。
二、个人或企业的信用状况评估个人或企业的信用状况评估是信贷审查的核心内容之一。
对于个人来说，主要包括个人征信记录、还款记录、信用卡使用情况等。
而对于企业来说，主要包括企业的信用报告、商业信用评级等。
通过对个人或企业的信用状况进行评估，金融机构可以了解其过去的信用表现，从而判断其未来的偿还能力和信用风险。
三、个人或企业的经济状况分析个人或企业的经济状况分析是信贷审查的另一个重要方面。
对于个人来说，主要包括个人的收入来源、工作稳定性、家庭负债状况等。
而对于企业来说，主要包括企业的经营状况、财务报表、现金流状况等。
通过对个人或企业的经济状况进行分析，金融机构可以了解其目前的财务状况，从而判断其还款能力和经营风险。
四、个人或企业的担保能力评估个人或企业的担保能力评估是信贷审查的另一个重要环节。
对于个人来说，主要包括个人的资产状况、担保品价值等；对于企业来说，主要包括企业的资产负债表、担保物的评估等。
通过对个人或企业的担保能力进行评估，金融机构可以了解其提供的担保是否足够保护贷款本金和利息的安全，从而减少信贷风险。
五、个人或企业的借款用途审查个人或企业的借款用途审查是信贷审查的一个重要环节。
金融机构需要了解个人或企业所借款项的具体用途，并评估其合理性和可行性。
通过对借款用途进行审查，金融机构可以判断个人或企业是否具备还款能力，并预测借款资金的流向，从而降低信贷风险。
信贷管理部贷款审查注意事项
信贷管理部贷款审查注意事项信贷管理部贷款审查，这可是个相当重要的事儿呢。
就好比你要去挑选一件特别贵重的东西，得里里外外看个仔细才行。
在审查贷款的时候，借款人的信用状况是重中之重。
这信用啊，就像是一个人的名声。
你想啊，如果一个人在村子里名声不好，今天借张家的米不还，明天拿李家的菜不给钱，那谁还敢再借给他东西呢？信用报告就像是这个人的名声记录簿。
咱得仔细看里面有没有逾期还款的记录，要是有个几次逾期，就像这个人老是说话不算数一样，那这贷款风险可就大了。
而且信用报告里还能看到他的负债情况，负债太多就像一个人背了好多好多的包袱，他还能轻松地再背起一笔贷款这个大包袱吗？这可得好好掂量掂量。
借款人的收入情况也不能马虎。
收入就像是水源，贷款就像是用水。
要是水源很小，却想一下子用很多水，那肯定是不行的。
得看看借款人是有稳定的工作，每个月有固定的收入进账呢，还是那种收入时有时无的。
比如说一个小商贩，今天可能赚了不少，明天可能就赔了，他的收入不稳定，那这贷款的偿还能力就不太好确定。
要是一个公务员或者大企业的员工，每个月工资稳稳当当的，那相对来说偿还贷款就比较靠谱。
抵押物这一块也得睁大眼。
抵押物就像是给贷款上的一道保险锁。
比如说房子做抵押物吧，咱得看看这房子值不值钱，有没有什么纠纷。
要是这房子本身就是个破破烂烂的小茅屋，还摇摇欲坠的，那能当什么抵押物呢？就像你用一个快烂掉的苹果去抵押换东西，谁能答应呢？而且还得查清楚这房子有没有被抵押过好几次了，要是已经抵押了好几回，那就像一个东西被好多人同时拿着借条说是自己的，这可就乱套了。
贷款用途也必须弄明白。
贷款用途就像水流的方向。
如果说是用来投资一个有前景的项目，那就像把水引到了一块肥沃的田地里，有可能收获很多。
但要是说用途不明，或者是拿去做一些高风险又不靠谱的事情，比如说去赌博，这就像把水倒进了一个无底洞，肯定是有去无回啊。
咱得确保这贷款用途是合理合法的，是能够带来收益或者是正常消费的。
信贷审查的要点
信贷审查的要点信贷审查是银行和其他金融机构在向借款人提供贷款之前对其进行的一项重要的风险评估工作。
通过审查借款人的信用状况、还款能力和担保能力等因素，银行可以评估借款人是否有能力按时偿还贷款。
下面将介绍信贷审查的要点。
一、信用状况审查信用状况审查是信贷审查的一个重要环节，通过了解借款人的个人信用记录和信用评分情况，银行可以评估借款人的还款意愿和信用风险。
借款人的信用记录包括征信报告、贷款记录、信用卡使用情况等，这些记录可以反映借款人过去的还款行为和信用状况。
而信用评分是根据借款人的信用记录和其他相关信息综合评估得出的一个分数，用于衡量借款人的信用风险。
二、还款能力审查还款能力审查是信贷审查的另一个重要环节，通过评估借款人的还款能力，银行可以确定借款人是否有能力按时偿还贷款。
还款能力主要包括借款人的收入状况、负债情况和家庭开支等因素。
银行会要求借款人提供工资单、银行对账单等财务证明文件，以了解借款人的收入来源和收入水平。
同时，借款人的负债情况也是重要的考虑因素，银行会计算借款人的债务负担比例，以确定其还款能力。
三、担保能力审查担保能力审查是信贷审查的第三个重要环节，通过评估借款人的担保能力，银行可以确定借款人是否有足够的担保物资来保障贷款的安全。
担保物资可以是房产、车辆等有价值的资产，通过担保物资，银行可以在借款人无法还款的情况下收回部分或全部贷款。
在担保能力审查中，银行会评估担保物资的价值、产权状况和可变现性等因素，以确定其能否作为有效的担保。
四、其他审查要点除了以上三个主要的审查要点外，信贷审查还会考虑一些其他因素。
例如，借款人的行业背景和职业稳定性会影响其还款能力和信用风险；借款人的居住状况和稳定性也会影响其还款意愿和信用状况。
此外，银行还会考虑借款人的借款用途，以确定贷款是否符合银行的风险偏好和政策要求。
信贷审查是银行进行贷款风险评估的重要环节，其要点包括信用状况审查、还款能力审查、担保能力审查和其他审查要点。
贷款风险审查原则、项目及要点
表面合规审查完成后，及时提醒客 户经理补充完善材料。
下一节：贷款合理合规审查
贷款合理合规审查
合理、合规性
1、借款主体 ：
年龄限制
工作年限限制
职务、职业限制
行业限制
行为能力限制
涉诉限制
地域限制 婚姻限制
风险辨识与分析——信用风险
★ 信用风险指的是因贷款人不能履行或不能全部履行还款 责任而造成的风险。
引致信用风险
经济上没有 还款能力
本身意愿不愿 还款
充足的还款来源
强烈的还款意愿
风险辨识与分析
信贷人员所面临的 主要风险类型
信用风险
操作风险
大多数不良贷款是表现在信用风险上，但 根源多出在操作风险上。
因信用风险无法收回的贷款，往往是操作 风险又出现在了清收过程中。
风险辨识与分析——操作风险
信贷人员通常面临的操作风险：
内部欺诈
内部人员骗取、盗用财产或违反监 管规章、法律和银行制度的行为
外部欺诈
即外部人员故意骗取、盗用财产或 逃避法律责任的行为
客户、产品和经营行为 风险
行政政、交付和过程管理
因疏忽未对特定客户履行份内义务，或 者产品性质、设计缺陷导致的损失
安全性：
担保 ： 执行抵押物风险.2 ★ 租赁权对抗抵押权（买卖不破租赁）
★ 建筑工程价款优先抵押权 （建筑 工程价款优先受偿）
★ 共益债务、破产费用优先抵押权
安全性：
担保 ：
查封后续贷风险
根据《中华人民共和国物权法》第二百零六条的规定，有下 列情形之一的，抵押权人的债权确定：
信贷审计中贷款的核对技巧
三、综合施策提升核对效果
贷款核对是贷款审计的重点手 段，但绝非唯一有效的手段，而且 核对也有一定的局限性，因此还需 要与其他手段配合使用，才能提升 审计效果，如账户分析、资料检查 等，多方相互印证，得出较为准确 的结果。 （作者单位：江苏东台农村商业 银 行 服 份 有 限 公 司， 邮 政 编 码： 224200， 电子邮箱：jsyqtz@）
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技术方法
信贷审计中贷款的核对技巧
◆ 周增进
话、视频等方式进行核对。由于没 有直接与之进行面对面的交流，所 以应在核对时保持更专业的态度和 方式，以免引起其疑虑或反感。一 是尽量避免非工作日核对借款人信 息。二是使用单位的固定电话或工 作手机， 主动明确告知身份及目的， 打消其疑虑，同时尽量以商量的口 吻进行通话，如“您好！请问您是 某某吗？我是某某银行审计员，想 通过电话对您回访一下，现在方便 吗？”等。三是核实确定接电话人 的身份，原则上应为借款人本人或 其家属，否则应放弃电话核对。在 确定被核对人符合条件后，再核对 贷款金额、余额、到期日、担保人、 欠息、用途等借款信息，并与贷款 清单核对是否一致，初步判断贷款 是否为借款人本人经办使用。然后 核对借款人经营项目、贷款用途与 申请用途是否一致，经营规模与贷 款金额是否匹配，生产经营周期与 贷款期限是否匹配，进一步分析判 断贷款可能存在的风险。最后形成 综合判断，即贷款的合规性及风险大 小。四是做好核实记录，如电话核对 的日期、时间、被核对人、核对内容 等要一一记录在贷款核对表上。 核对作为信贷审计的有效手 段，具有不可替代的作用。因为无 论是资料检查，还是数据分析，都 需要将发现的审计线索或疑点加以 核实、确认，而核对就是其最为有 效的手段之一。 求被审计单位提供服务辖区的大略 图或通过地图软件掌握其辖区的大 致地理信息；如果在地形复杂、借 款人较为分散的情况下，就需要由 被审计单位人员带路，否则核对效 率会有所下降，影响审计的整体工 作进度。带路人最好选择担任贷款 一、有的放矢选取重点抽样 调查 B 角的客户经理，并根据贷款 作为贷款核对的对象和内容， 调查 B 角对情况的熟悉程度判定贷 贷款核对清 单 的 确 定 显 得 异 常 重 款实地调查的真实性。 要。如果清单选择不够谨慎，风险 2. 现场核对的原则。一是坚持 较大的贷款未能纳入，那么核对效 “双人四眼”的核对原则，保证程 果自然大打折扣。 序合规。二是坚持多手段的核对原 在审计工作中，抽样有重点抽 则，确保结果可靠。可通过现场拍 样和统计抽样，运用较多的是重点 照、对话录音、被核对人签字确认 抽样，如大额贷款、临近授权的贷 等手段获取核对证据，提升对核对 款、借新还旧贷款、逾期贷款、欠 息贷款、展期贷款、关注及次级类 结果的证明力。 3. 现场核对的步骤。现场核对 贷款、异地贷款、非本人结息贷款、 “望闻问切” 。 首先通过 “望” ， 非工作日发放的贷款等。将以上重 要做到 了解借款人的居住或经营场所、经 点列入核对清单，尽可能多地掌握 营规模、生产工艺、现场管理、员 被审计单位信贷方面的主要风险。 工上班到岗、原材料及产成品的库 存等情况，获得较为直观的感性判 二、因地制宜遵循原则方法 应坚持现场核对为主、非现场 断。其次借助“闻”，听取借款人、 核对为辅的原则。现场核对能够根 管理人员及员工对生产经营管理等 据实情，通过现场观察、人员谈话 方面的介绍，与现场观察到的情况 等多种方式获得更多的核对信息， 进行交叉验证，分析可能存在的疑 同时能够取得被核对人对相关情况 点。再次采取“问”，针对疑点向 的确认，而非现场核对无法直观获 借款人、管理人员、普通员工询问， 得核对信息，获取的证据数量少、 了解生产经营方面的情况，判断相 力度弱， 因此要坚持现场核对为主、 关人员谈话内容的可靠性、合理性， 以 便 作 进 一 步 的 判 断。 最 后 根 据 非现场核对为辅的原则。 “切”，依照现场观察、听取汇报、 （一）现场核对 提问回答等方面信息综合判断借款 1. 现场核对的注意事项。是否 人生产经营及贷款的风险状况。 选择由被审计单位人员带路是主要 （二）非现场核对 问题。一般情况下，尽量不选择带 路， 因为容易造成核对信息的泄露， 对于异地经营或其他无法现场 可能对结果产生不利影响，但可要 核对的借款单位及个人，应通过电
信贷审查审批处理问题及要点
过分相信营销人员或者信贷员的职业道德，审查审批形同虚设。
1、对借款主体、经营项目、贷款用途的真实性未做审核，对于调查报告明显简单、雷同的信息未进行联网核查，或电话、现场核实；2、对征信报告、经营性材料、影像资料的完整性未作审核，认同无任何依据集交叉检验的财务数据，对必要的影像材料不加审核；3、对再就业贷款的主体资格及担保方式的合规性未作审核；过分考虑分支行业务发展压力，未坚持独立审查。
1、名义借款人多为客户组织的亲戚或者朋友，联保成员之间并不熟悉，且部分客户的联系方式等信息不真实；2、经营项目基本雷同，均未按照规定拍摄、提交和保存经营场地影像资料；联网核查不存在；3、存在征信查询逆流程以及调查、审查、审批贷款流程一天内完成的情况；4、征信报告显示的借款单位与借款人申请资料不符，征信记录有工作单位和公积金缴存的公务员申请农户贷款；迫于逾期压力，审查审批通过违规贷款续贷申请。
1、信贷档案中续贷调查报告与首次调查报告雷同，超过3个月未重新开展现场调查；2、续贷无任何影像资料；3、对客户续贷时已经多次进入不良的原因未提出疑问；贷款要素不合规一季度省分行对部分支行开展新产品检查，发现两个支行再就业担保贷款存在以下主要违规事实：1、超担保金5倍发放贷款2、借款人不在担保名单内3、逆流程操作4、再就业小额贷款由小企业集中使用5、担保方式不合规6 、未执行现场调查,部分无经营实体不熟悉贷款制度，审查审批不合规。
1、未按照制度要求审核客户担保方式的合规性；2、未核对再就业中心提供的担保名单；3、未审核客户的真实经营项目和贷款用途；审查审批违规责任认定（档案审核）基本证件及准入类：——婚姻证明——征信报告——保证人资料生产经营类：——产权证明，租赁合同——银行账户及账本等业务单式：——受理信息登记表影像资料：——生产经营场所、家庭住所——面签客户身份真实性：——身份证照片与影像资料中的客户照片明显不符经营材料真实性：——营业执照、租赁合同、流水、账本、进销单据!是否有明显造假痕迹贷款用途合规性——一般违规财务信息合规性——资产负债表非财务信息合规性——客户联系方式——征信报告业务流程合规性（一）调查报告审核（1）对于明显具有淡旺季行业的客户，未分淡旺季，且无合理说明。
个人贷款审查审批基本要点
个人信贷业务授信审查基本要点一、信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查一借款人、担保人物及具体贷款业务有关资料是否齐备,申报资料及其内容应合法、真实、有效;二贷款行内流转资料是否齐全,是否按规定程序操作,调查程序和方法是否合规,调查内容是否全面、有效,调查结论及意见是否合理;二、借款人主体资格及基本情况审查一借款人主体资格及经营资格的合法性,贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内;二借款人经营企业股东的实力及注册资金的到位情况,产权关系是否明晰;三借款人、所经营企业主要股东、法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录;三、贷款政策符合性审查一贷款用途是否合法合规,是否符合国家宏观经济政策、产业行业政策、土地、环保和节能政策以及国家货币信贷政策等；二借款人准入及贷款用途是否符合我行区域、客户、行业、产品等信贷政策;三贷款授信额度核定、利率定价、期限、支付方式等是否符合我行信贷政策制度;四、财务因素审查主要审查借款人财务情况的完整性、真实性和合理性;特别要重视通过财务数据间的比较分析、趋势分析及同业对比分析等手段判断客户的真实生产经营状况,并尽量通过收集必要的信息,查证客户提供的财务信息的真实性、合理性;五、非财务因素审查主要包括借款人经营企业的性质、发展沿革、品质、组织架构及公司治理、财务管理、经营环境、所处的行业市场分析、行业地位分析、产品和生产技术分析、客户核心竞争能力分析等;六、担保审查审查保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性,并确认保证人担保额度;七、充分揭示信贷风险一分析、揭示借款人的收入风险、经营管理风险、市场风险及担保风险等;二提出相应的风险防范措施;八、提出贷款授信方案及结论在全面论证、平衡风险收益的基础上,提出审查结论;个人信贷业务授信审批基本要点一、贷款授信对象审批中应明确给予授信的主体对象应为符合规定条件的自然人;二、贷款用途贷款应有明确、合理的用途;贷款审批人员应分析贷款授信申请方案所提出的贷款用途是否明确、具体;贷款项下所经营业务应在法规允许的经营范围内,并落实相关交易协议或合同;如交易对手为借款人的关系人,应认真甄别交易的真实性,防止借款人虚构交易骗取银行贷款;应结合分析借款人所经营企业财务结构,以及实际经营资金需求,防止贷款资金被挪用;三、贷款金额贷款金额应依据借款人合理资金需求量和承贷能力来确定;贷款金额除考虑借款人的合理需求,还应控制在借款人的承贷能力范围内,确保需求合理,风险可控;四、贷款期限贷款期限首先应符合相应贷款品种有关期限的规定；其次,贷款期限一般应控制在借款人相应经营的有效期限内；再次,贷款期限应与借款人资产转换周期及其他特定还款来源的到帐时间相匹配；最后,贷款期限还应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配;五、贷款利率首先,贷款利率应符合中国人民银行关于贷款利率的有关规定以及我行内部信贷业务利率的相关规定；其次,贷款利率水平应与借款人及信贷业务的风险状况相匹配,并体现收益覆盖风险的原则；最后,贷款利率的确定还应考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平;六、担保方式首先,所采用的担保方式应满足合法合规性要求,担保人必须符合法律、规章规定的主体资格要求,担保品必须是符合法律规定、真实存在的财产或权利,担保人对其拥有相应的所有权和处臵权,且担保行为获得了担保人有权机构的合法审批同意,已按法规要求在有权机构办理必要的抵质押登记,并确认保证人担保额度；其次,担保应具备足值性,保证人应具备充足的代偿能力,抵质押品足值且易变现；再次,所采用的担保还应具备可控性,并应在担保项下拥有对借款人、担保人相应的约束力,对保证人或抵质押品具有持续监控能力；最后,担保须具备可执行性及易变现性,并考虑可能的执行与变现成本;七、发放条件应明确授信发放的前提条件,以作为放款岗位放款审查的依据;八、支付要求应根据国家法律法规要求和我行政策要求,视不同情况采取受托支付或自主支付;九、贷后管理要求可针对借款人及相关授信业务的风险特征,提出相应的贷后管理要求;如就贷后走访客户的频率,需重点监控的情况及指标、获取信息的报告反馈等事项提出具体要求;。
信托贷款合同审核要点
信托贷款合同审核要点
信托贷款合同审核的要点如下：
1. 合同内容完整性：审查合同是否包含了必要的内容，包括借款人和贷款人的基本信息、贷款金额、利率、贷款用途、还款方式、借款期限等。
2. 法律合规性：审查合同是否符合相关法律法规的要求，包括信托法、合同法等。
3. 利率和费用：审查合同中的利率是否合理，并与相关法律法规是否一致。
此外，还要审查合同中的费用是否明确，并与相关规定一致。
4. 还款方式和借款期限：审查合同中的还款方式是否合理，并与借款人的还款能力相匹配。
同时，还要审查借款期限是否合理，并与借款人的贷款用途相匹配。
5. 违约条款：审查合同中的违约条款是否合理，并与相关法律法规一致。
6. 异议认可：审查合同中是否包含了异议认可的条款，即当出现纠纷时，是否有明确的仲裁或诉讼程序。
7. 签约条件：审查合同中的签约条件是否合适，并保证对双方具有约束力。
8. 风险提示：审查合同中是否包含了必要的风险提示，以便借款人充分了解贷款的风险。
9. 附加条款：审查合同中的附加条款是否合理，并与相关法律法规一致。
10. 合同解除和终止：审查合同中的解除和终止条款是否合理，并与相关法律法规一致。
以上是信托贷款合同审核的一些要点，具体审核还需要根据实际情况进行。
同时，还应注意合同中的其他内容，确保合同的合法性和完整性。
贷款风险审查原则、项目及要点
合法性：审查贷款是否符合法律法规和政策要求
合规性：审查贷款是否符合银行内部规章制度和操作流程
合理性：审查贷款的用途、金额、期限、利率等是否符合借款人的实际需 求和还款能力 风险性：审查贷款可能面临的风险包括信用风险、市场风险、操作风险等 并采取相应的风险控制措施
Prt Three
借款人身份信息：姓名、性别、年龄、职业、婚姻状况等 借款人信用记录：是否有不良信用记录如逾期、欠款等 借款人收入情况：工资收入、其他收入等判断其还款能力 借款人资产情况：房产、车辆、存款等判断其还款能力及抵押物价值
借款人基本信息：姓名、年龄、职业、婚姻状况等 信用记录：是否有不良信用记录如逾期、欠款等 收入情况：工资收入、其他收入等 资产状况：房产、车辆、存款等 负债情况：贷款、信用卡欠款等 担保情况：是否有担保人担保人的信用状况等
Prt Four
借款人的信用记录：查看借款人的信用记录了解其还款历史和信用状况 借款人的收入和资产：评估借款人的收入和资产了解其还款能力 借款人的负债情况：了解借款人的负债情况评估其还款能力 借款人的职业和行业：了解借款人的职业和行业评估其还款能力
担保方式：抵押、质押、保证等 担保物评估：评估担保物的价值、流动性、变现能力等 担保人评估：评估担保人的信用状况、还款能力、担保意愿等 担保合同审查：审查担保合同的合法性、有效性、可执行性等
贷款用途：明确贷款用途确保与贷款合同一致 合规性审查：审查贷款用途是否符合法律法规和政策要求 风险评估：评估贷款用途可能带来的风险包括市场风险、信用风险等 风险控制：制定风险控制措施确保贷款用途合规、风险可控
风险等级划分：根据贷款风险程度划分为低、中、高三个等级 风险因素识别：识别影响贷款风险的各种因素如借款人信用状况、还款能力、抵押品价值等 风险评估方法：采用定性和定量相结合的方法对贷款风险进行评估 风险控制措施：根据风险等级制定相应的风险控制措施如提高贷款利率、增加抵押品等
16.信审会重点审核这些地方,注意了就顺利批贷
银行对于客户的基本信息收集主要包括客户的年纪、婚姻状况、户籍状况和房产信息、受教育程度、个人嗜好、从业经验、家庭收入与开支、保证人信息等。
1．客户的年纪客户的年纪可以反映客户的社会经验，以及死亡的风险。
通常情况下，一个人的年龄和其社会经验成正比，年龄偏大或者偏小都会增大贷款的风险。
年龄偏小的借款人：阅历浅、社会经验不足、在经营过程中缺乏管理经验、企业可能处于起步阶段，经营存在很大的不确定性。
另外，企业的实际所有人可能还会另有其人，例如父母等。
年龄偏大的借款人：思想守旧且固执、难于沟通；另外，受身体健康原因的影响，一旦发生生病或身故等意外情况，将会给还款带来风险。
2．婚姻状况未婚和单身的借款人因为没有家庭，因此其责任感很难判断，而且这类客户流动性较强，一旦经营出现问题，可以自己一人之身而退，无形当中会加大贷款的风险。
对于重新组成家庭的再婚借款人，要了解夫妻双方之前离婚的原因，判断目前家庭的稳定性。
在调查过程中，还要观察配偶一方对申请贷款的态度，如果另一方坚决反对或不配合调查工作，无形当中也会加大贷款的风险。
在调查过程中，也要注意观察夫妻双方的关系，以及申请人对家庭成员的态度，从而判断其责任感。
如果借款人夫妻双人在本地均有固定工作，小孩也在本地上学，这种稳定性最高，贷款风险相对较小。
3．户籍状况和房产信息户籍在本地，且在本地有房产的，在本地的稳定性最高。
所以借款人如果是本地人或在本地长期居住的外地人，且其主要经营活动在本地，则贷款风险相对较小。
可以通过户口簿来判断借款人是本地人还是外地人，通过调查借款人或其亲属在本地是否有房产来判断是否“长期居住”。
对于以下类型的客户，由于其流动性较大，可能会给贷款带来风险，尤其是在清收过程中会增加一定的难度：外地人在本地经营，但是没有房产的；本地人在本地经营，但是没有房产的；本地人在外地经营的。
4．受教育程度通常情况下，教育程度越高越有能力管理复杂的企业。
高等学历以上—低风险小学学历或文盲半文盲—高风险中等学历—适度风险5．个人嗜好若发现有不良嗜好，如：吸毒、赌博、酗酒、打架斗殴等，将会给贷款带来巨大的风险。
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信审会贷款审查要点
一、引言
信审会信贷审批是以客户基本资料为基础，依据国家相关法律法规、行业
政策、环保政策以及贷款行业务经营规划、信贷制度、风险战略等；同时
根据业务、风险部门对贷款申请人的财务分析和非财务分析等，信贷业务
的合规性、安全性和效益性进行审查，揭示信贷业务风险，提出风险控制
措施审查报告，提出审批决策。
二、审查报告要求
信贷审查报告作为信贷决策的重要参考资料，其撰写要求应做到内容完整、事实清楚、立场公正、语言精炼、逻辑严谨、结论明确。
三、信审会信贷审批要点
（一）、基本情况
1、客户部门调查意见
简要说明调查部门对贷款申报的最终意见：即贷款主要优势、存在的风险
点、信贷方案（金额、用途、期限、利率、担保、信用发放条件、管理要
求等）
2、前期授用信情况
包括上年度授信情况、用信情况，本年度的授信计划，本笔贷款是否在已
核定授信额度内，客户部门的授信意见。
3、产业政策和信贷政策
借款人从事的经营活动是否符合国家产业政策、技术政策、区域政策、环
保政策和外部监管要求。
是否符合本行信贷政策和准入条件，是否属于行
业重点客户、竞争类客户。
是否完成了客户分类。
（二）、申请人情况
1、证明申请人借款主体资格的相关文件是否齐全，行业经营许可证或资
质证书证明文件是否齐备有效。
2、书面借款申请、董事会或股东大会决议、公司章程、法定代表人身份
证证明或授权委托书等，确认申请信用的手续是否齐全有效。
3、公司章程、组织机构和管理模式，股东背景、股权结构以及关联公司
之间关系。
判断申请人产权是否明晰、法人治理结构是否完善，管理是否
科学。
4、法定代表人（或主要负责人）和主要经营管理人员（总经理、财务和市场部门负责人）基本情况，主要包括简历、经营历史、个人信用记录以及是否兼任其他职务等，判断其是否具有行业从业经验和相应的经营管理能力，是否有不良信用记录等。
5、股东情况，借款人主要股东（或实际控制人）的基本情况，背景、持股比例、经营经历、财务状况以及信用情况。
（三）、经营情况
主要包括申请人经营历史沿革、主营业务、生产能力、营业规模、技术水平、产品市场、产品竞争力、原材料供应、市场份额和经营状况。
判断客户所处行业的发展阶段、竞争程度、行业壁垒，判断申请人在区域和同行业中的地位和影响，预测其经营稳定性和后期发展趋势。
（四）、申请人信用情况
借款人在各家金融机构授、用信情况，以表格形式按贷款机构、授信额度、用信额度、业务品种、担保方式、风险形态进行说明。
借款人在人行企业征信系统、银监会相关信息披露系统的不良记录情况，涉案涉诉情况,借
款人对外担保及履行情况等。
（五）、财务分析
包括申请人财务制度执行是否规范，财务报告能否真实反映申请人的资产负债状况和经营成果，结合对申请人资产总量、质量和净资产总量、质量的分析，判断申请人经营状况、发展趋势和长、短期偿债能力。
（六）、本次申请贷款情况
1、贷款需求及额度
依据借款人生产经营计划，结合行业特点、生产经营周期、流动资金周转率等因素确定申请贷款额度是否合理。
审查借款人提供的购销合同，对产品价格、数量、品种、交易对手资质、自有资金真实性进行核查。
测算流动资金缺口，合理控制流动资金贷款总额度，原则上“销贷比”控制在年度销售收入总额的40%以下。
2、还款来源分析
根据借款人生产经营周期、预期现金流入情况，分析贷款期限，到期日期与企业还款能力是否相匹配，还款计划是否合理、可行。
企业生产经营产生的现金流、综合收入及其他收入是否足以偿还贷款本息。
3、担保分析
审查贷款担保方案。
包括抵（质）押品基本情况，评估价值，权属情况，
抵（质）押率是否符合规定，押品是否合法合规、足值有效。
保证人保证能力，履约意愿，信用状况等，判断担保方案是否可行。
（七）、风险分析
总结贷款存在的风险点和不确定因素，判断风险性质，有无控制、降低、规避、转移风险的方案，判断能否有效防范风险，能否接受风险防范方案等。
（八）、综合效益分析
分析信贷业务产生的综合效益,判断风险、成本及收益是否平衡，是否达到预期目标。
1、执行利率是否符合本行规定的利率政策，浮动比例是否符合本行规定标准，是否能体现风险与收益对等原则。
2、是否符合资本回报的要求。
3、评价信贷业务带来的负债、中间业务及其他合作项目带来的综合收益。
（九）、审批结论
概述借款人的主要优势和风险点，提出综合审查结论，明确贷与不贷的意见，如果不同意贷款，应提出主要风险和理由。
如同意贷款，提出贷款方案，贷款方案包括以下几方面：
1、信贷方案
包括贷款对象、贷款种类、币种和金额、用途、期限、利率、担保方式、还款来源、还款方式及审批有效期、风险分类结果等要素。
2、信用发放条件
贷款发放前必须落实的有关事项。
3、贷款使用条件
借款人使用贷款资金前需要满足的条件。
4、合同约定
借款合同中需要约定的有关要求和约束性条件。
5管理要求
对客户部门贷后管理提出具体要求。
四、纪律和责任
凡因向信贷委员会提交的申请报告、审批表及调查材料不实而造成损失的，应由有关申报部门或总行归口管理部门负责；属于决策失误而造成损失的，应由信贷委员会负主要责任，行长、主管副行长负领导责任；信贷委员会根据国务院和人民银行的决定和要求而议定的事项，应附有关文
件备查，并在会议纪要中详细注明有关事项。