我国目前市场上存在的长期护理保险产品

几款市场上常见的长期护理保险条款

一、国寿康馨长期护理保险

1、保障期限：10-30年以下或30年—终身

2、缴费方式：年交、趸交

3、投保年龄：18-60周岁

4、保障项目：

长期护理保险金：达到合同约定的长期护理保险金给付条件的，在首次给付日起的每个月给付对应日按合同载明的金额给付长期护理保险金，直至被保险人长期护理状态中止或保险期间届满。

疾病身故保险金：因疾病身故，按所交保险费（不计利息）扣除已领取的长期护理保险金给付疾病身故保险金，合同终止。已领取的长期护理保险金达到或超过所交保险费（不计利息）的，不再给付疾病身故保险金。

老年关爱保险金：合同期满仍生存，按所交保险费（不计利息）扣除已领取的长期护理保险金给付老年关爱保险金，合同终止。已领取的长期护理保险金达到或超过所交保险费（不计利息）的，不再给付老年关爱保险金。

豁免保险费：在交费期间内，达到合同约定的长期护理保险金给付条件的，在首次给付日起豁免以后相应各期应交的保险费，直至长期护理状态中止。在交费期间内，长期护理状态中止的，投保人自中止之日起应恢复交纳以后各期保险费。

5、给付条件：定只要经三级含以上医院诊断，符合“活动能力的丧失”以及“认知能力的异常”两种情况之一，即可按保险合同规定支付长期看护复健保险金和长期看护保险金。

6、保额限制：1 万元～100 万元，1 千元为1份，最低1 万元

二、人保健康忧长期护理个人健康保险

1、保障范围：

人保健康的全无忧长期护理险则更侧重于综合、全面，为保障人群在不同年龄阶段面临的风险提供保障。其提供的主要保险利益除长期护理保险金、老年护理保险金之外，还包括癌症保险金、老年疾病保险金和身故保险金。此外，人保健康还提供针对被保险人健康状况的健康管理服务，成为一项特色。

2、投保年龄限制：18~60

3、缴费期间：趸缴、5 年、10 年、20 年

4、缴费方式：趸缴、月缴年缴

5、投保资格：人保健康规定，如投保人存在疾患或有疾患潜在的可能性，则需要体检。根据投保人体检结果的不同有 4 种安排：拒绝承保；保费不增加，但对现有疾病做免责处理；增加保费承保，现有疾病也在保障范围内；完全按正常情况承保。

6、保险利益：

长期护理金：60 周岁之前丧失日常生活能力的，每年按保险金额的8%给付，直至恢复日常生活能力

老年护理金：年满60 周岁时仍有日常生活能力的，每年给付保险金额的8%

癌症/老年疾病保险金：给付 2 倍保额，但要扣除已领取的1、2 项保险金

身故保险金：给付2 倍保额，但要扣除已领取的1、2 项保险金

7、保险金额：不设上限，1 万元为1 份

8、给付条件：

采用了“日常生活活动”6 项标准来判断是否丧失日常生活能力，如果被保险人经二级甲等（含）以上医院诊断确定丧失独立完成 6 项（进食、洗澡、更衣、移动、步行、如厕）

中的3 项或3 项以上的活动能力则可领取长期护理保险金。

三、昆仑健康守护一生终身护理保险产品的条款说明

1、投保年龄限制：18 周岁至65 周岁（含18 周岁和65 周岁）身体健康者

2、缴费期间：趸缴、十年、二十年、三十年

3、保险期间：保险期间为终身，本公司自本合同生效日的零时开始承担保险责任。

4、缴费方式：每月、每季、每半年或每年

5、给付条件：如果被保险人经指定医院或国家卫生部医院等级分类中的二级（含）以上医院诊断确定丧失独立完成6 项（进食、洗澡、更衣、移动、步行、如厕）中的 3 项或3 项以上的活动能力则可领取长期护理保险金。

6、基本保额：10万

7、观察期：被保险人经确定丧失日常生活能力之日起连续180 日

8、保险责任老年护理金：70 周岁（含70 周岁）后，每保单周年给付10%基本保额直至身故，并且保证2 倍基本保额。

9、意外医疗金：70 周岁前，每次扣除100 元，不计次数，终身累计给付1 倍基本保额为限

长期护理金：70 周岁（不含70 周岁）前，每保单周年给付10%基本保额的失能长期护理金至70 周岁止。

身故金：被保险人70 周岁（不含70 周岁）前，因疾病导致身故的，给付2 倍的基本保额。

四、对产品的评价

1、从承保范围都限制在65或60周岁以下，但从需求方面来说，60周岁以上的老人长期护理保险的需求更多。

2、从保险费来看，两款产品的保险费是相当昂贵的。

3、缺乏通货膨胀保护条款。目前长期护理保险产品的护理需求、护理费用都是按现在的状况来设计的，但随着医疗水平的不断提高、新的诊断技术和治疗方案的出现、疾病发生率的变化、人工护理成本的提高，护理成本和费用必然出现不断上涨的局面，未来的情况如何则是不能完全确定的

4、从给付条件来看，都规定给付条件都是由医疗机构给出诊断来确定的，而且也没有对能够作出诊断的医疗机构进行严格的界定

5、从保险产品的类型来看，都属于个人保险产品，保险品种较为单一。目前我国保险市场上还没有团体性的长期护理保险产品问世。