小微企业贷款风险评估讲义
包商银行微小企业贷款风险管理
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• 某次微小企业贷款中，由于包商银行对客户信息核实不够严格，导致部分关 键信息失真。这使得银行在后续风险管理过程中难以准确评估客户状况，最 终造成贷款违约，给银行带来损失。
失败案例分析
案例二：过度授信引发信用风险 • 过度授信、信用风险 • 在一家微小企业贷款案例中，包商银行由于对客户的乐观预期
。
法律风险
微小企业法律意识淡薄，合同 履约能力差，容易引发法律风
险。
风险管理的重要性和挑战
重要性
加强微小企业贷款风险管理，有助于降低银行不良贷款率，提高资产质量，确保银行体系稳健运行。
挑战
微小企业贷款风险管理面临信息不对称、评估难度大、监管成本高等挑战。需要银行具备完善的风险 识别、评估、监控和处置能力，以应对各种风险。同时，银行还需加强与政府、行业协会等外部机构 的合作，共同推动微小企业贷款风险管理的改进与提高。
包商银行微小企业贷款风险 管理
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目录
• 微小企业贷款风险概述 • 包商银行微小企业贷款风险管理策略 • 微小企业贷款风险监控与报告 • 微小企业贷款风险管理的优化与改进 • 案例分析与经验教训
01
微小企业贷款风险概述
微小企业贷款的定义与特点
定义
微小企业贷款是指针对经营规模 较小、资金需求量相对较少的微 型企业提供的贷款服务。
风险识别与评估方法
风险识别
包商银行通过对微小企业的经营状况、财务状况、行业趋势 等进行分析，识别潜在的风险因素，以便及时采取应对措施 。
风险评估方法
包商银行采用定量和定性评估方法，对微小企业贷款的风险 进行全面评估。定量评估方法主要包括财务比率分析、违约 概率模型等；定性评估方法则关注企业管理能力、市场环境 等因素。
中小企业贷款信用风险评估分析.doc
中小企业贷款信用风险评估分析一、问题的提出中小企业，又称中小型企业或者是中小企，是指那些在我国境内依法设立、有利于社会发展需要、增加就业、符合国家产业政策，在资本经营、生产经营规模属于中小型的各种所有制及各种形式的企业。
目前，随着我国社会经济的迅速发展，中小企业已成为促进经济增长、吸纳社会就业的主要载体。
据有关统计，目前全国的企业总户数中，中小企业占98.5%，资产总额占50%，销售额占60%，职工人数占70%，工商税收占50%。
由此可见，中小企业在促进经济发展、改善人民生活和维护社会稳定等方面起到了极其重要的作用，已经成为我国国民经济的重要组成部分。
然而在中小企业的快速发展过程中也遇到了资金不足、融资难等诸多问题，融资难主要体现在贷款难上面，并且已成为制约中小企业发展的重要因素。
因此，专门针对我国中小企业贷款信用风险而建立有效的信用评估体系，无论是对于中小企业还是银行来说都具有重要意义。
二、影响我国中小企业贷款信用风险的因素一是银行与授信企业的业务关系银行与授信企业的业务关系主要表现在两个方面：一是经济往来业务；一是票据业务数量。
这些方面的影响可以用中小企业在银行的开户年限来衡量。
从经济往来业务来看，中小企业虽然在申请信用等级评定之前尚未与银行建立借贷关系，但是通过这些企业在银行开立的存款账户及企业发生的经济业务往来，银行就能及时了解企业的相关情况。
一旦这些中小企业的经济往来业务步入正常发展轨道，向银行积极主动提供相应资料，银行就可以对其信用状况及盈利状况等有较好的把握，从而决定是否将其纳入信贷支持的对象。
这样就使得银行对中小企业的发展有了深刻的了解，也使得中小企业可以积聚资金、更好地发展。
票据业务的出现是经济和金融发展到一定阶段的必然产物，是企业间经济业务往来的标志。
通过票据业务的开展使得中小企业在资金融通上有更多的选择，能有效地规避信贷风险，拓宽企业的还款来源，如商业承兑汇票和银行承兑汇票。
《信用评级》课件 第05章 第四节小微企业信用评级ppt-供参考
2021 年 7 月，工信部、国家统计局、发改委和财政部四个部 门研究制定了?中小企业划型标准规定?，将中小企业划分为微型、 小型、中型三种类型，具体标准根据企业的从业人数、资产总额、 营业收入等指标，结合行业的特点制定[3]。其中，微型企业标准 见表5-3
第四节 小微企业信用评级
当前，国内企业80%是小微企业，它们在开展经济、保障民生、 促进就业等方面发挥了重要作用。 小微企业在我国国民经济和社会开展中处于重要的战略地位， 但一直面临融资难困境。 由于银企信息不对称和小微企业信用记录的缺失，商业银行开 发小微信贷产品面临巨大的信用风险。 信用评级可有效降低信息不对称程度，为银行提供信贷决策的 外部依据和参考，有利于银行降低相关本钱，提高工作效率， 是解决小微企业融资难问题的重要途径。 本节从商业银行小微企业贷款角度，介绍小微企业评级。并结 合大数据、互联网金融等对小微企业信用评级开展趋势做简要 分析。
第四节 小微企业信用评级
〔二〕小微企业信用评级指标的选取
小微企业主要集中在加工业和效劳业，大多为大企业提供 配套产品或效劳、处于产业链下游。数量多、规模小、财务制 度不完善，一般处于创业初期，寿命较短，具有很高的成长性， 治理结构不够标准，融资需求具有“急、小、短〞的特点，融 资本钱高，融资风险高。
即：
Wj Wxj Wuj Wvj Wj为单项指标的综合权重；
〔1〕
Wxj为三级指标权重
小额贷款风险评估、 管理与决策PPT公开课(38页)
1. 贷前风险 ▪ 贷款客户还款能力 ▪ 贷款还款意愿
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（三）小额贷款风险类别
2. 贷后风险
合理 非合理 逾期 坏账损失 坏账损失准备拨备
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II 小额贷款风险评估
（一）外部环境风险 （二）家庭情况 （三）企业本身风险
生产经营使用：小于50万元（含）
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（一）小额贷款定义和特点
2. 小额贷款特点： ❖ 无抵押品 ❖ 无担保品 ❖ 无正规合格的财务报表和纳税记录
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（二）小额贷款风险定义
1. 风险及贷款风险 风险 贷款风险
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（二）小额贷款风险定义
2.小额贷款风险定义 ▪ 小额贷款风险
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（三）小额贷款风险类别
1.小额贷款风险分类 （1）外部风险与内部风险 （2）贷前风险与贷后风险
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（三）小额贷款风险类别
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II 小额贷款风险评估
（一） 外部环境风险
监管风险: 监管条例发生变化
▪ 直接影响企业的：
• 新的进出口政策 • 新的质量标准 • 限制或停止某行业的发展 • 税收政策
▪ 间接影响企业的：
• 国家的宏观经济政策，导致经营环境恶化
小额贷款公司风险管控讲义.ppt
道德风险 ——内外勾结 ，恶意逃废债
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二、小额贷款公司风险管控措施 （一） 贷款发放（流程）管理 （二） 贷款内控管理 （ 三 ）贷款审慎管理 （四）贷款分类管理 （五）贷款风险管理
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（）
（一）贷款发放（流程）管理：审贷分离
前景因素（prospective factor）指对贷款的收益20 及风险的评价
综上所述，较为完善的内控制度结构应该是 ：
一是自上至下职责清晰、分工明确的风险管理与内控机 制
二是划分部门职责，分离有潜在利益冲突的岗位，形成 制约平衡
三是关键岗位人员集中委派和轮换制度 四是建立责任追究制度，严肃处理员工不正当行为 五是建立领导人员问责办法，强调管理人员的责任
2、划分类型 我国银行业金融机构贷款风险划分方法主要有两种：
一是按照《贷款通则》规定的“四级”分类标准，可分为 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款，其中后二类 统称为不良贷款。
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贷款“五级”分类标准。 按照《贷款风险分类指导原则》规定的“五级
”分类标准，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款 ，可疑贷款和损失贷款．其中后三类为不良贷款。
我们将重点关注职业道德、管理理念和经营 风格、组织结构与权责分派体系和人力资源管理。
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（2）风险识别与评估 小额贷款公司要实现风险最小化、利润最大化
的目标，就应当建立有效的风险识别、计量、监控 和管理各类风险的政策和程序，定期对内部控制的 制度建立和执行情况进行检查和评估，以保证风险 管理和经营目标的实现。
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三、小额贷款公司风险抵补
小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎 规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行 资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产 损失准备充足率始终保持在100%以上，全面 覆盖风险。
小微企业投融资风险评估与防控研究
小微企业投融资风险评估与防控研究随着经济的发展，小微企业作为经济发展的重要力量，扮演着非常重要的角色。
然而，由于小微企业的特殊性，其在投融资过程中面临着诸多风险。
因此，对小微企业的投融资风险进行评估与防控研究是非常必要的。
一、小微企业投融资风险评估方法小微企业投融资风险评估是为了在投融资过程中有效地识别和量化潜在的风险，并为决策者提供可靠的数据支持。
以下是几种常见的小微企业投融资风险评估方法：1. 财务分析法：通过对小微企业的财务报表进行深入的分析，评估企业的盈利能力、偿债能力以及发展潜力。
例如，通过分析企业的资产负债表、利润表和现金流量表，评估企业的偿债能力和现金流量状况，从而判断企业的投融资风险。
2. 经营能力分析：对小微企业的经营能力进行评估，包括市场地位、管理水平、技术能力等。
通过分析企业的核心竞争力和市场占有率，评估企业的投融资风险。
3. 市场风险评估：通过对宏观经济环境和行业市场进行分析，评估小微企业所面临的市场竞争风险和市场需求变化风险。
例如，通过分析国内外市场的供需关系、竞争格局以及消费者需求变化趋势来评估小微企业的投融资风险。
二、小微企业投融资风险防控策略在评估了小微企业的投融资风险之后，为了有效地降低风险并实现可持续发展，小微企业需要采取相应的风险防控策略。
以下是几种常见的小微企业投融资风险防控策略：1. 完善内部控制：小微企业应加强对内部控制系统的建设，明确职责，规范流程。
通过建立健全的财务制度、风险控制和内部审计机制，提高企业的运作效率并降低风险。
2. 多元化融资渠道：小微企业应积极寻求多元化的融资渠道，减少对单一融资渠道的依赖。
例如，除了依靠传统的银行贷款外，还可以考虑向风险投资机构融资、发行债券等方式。
3. 加强信息披露：小微企业应及时准确地披露企业经营情况和财务状况，提高透明度。
这样能够增强投资者对企业的信任，降低投融资风险。
4. 建立风险管理体系：小微企业应建立完善的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监控等环节。
商业银行小微企业贷款的风险定价策略
2、财务状况不透明：很多小微企业缺乏规范的财务管理，甚至没有正规的财 务报表，这使得银行难以全面了解企业的真实财务状况，增加了贷款风险。
3、抵押物不足：由于小微企业的资产规模较小，往往缺乏足够的抵押物来担 保贷款，这也加大了银行的贷款风险。
二、小微企业贷款信用风险管理 策略
为了降低贷款风险，提高贷款效益，商业银行应该采取以下针对小微企业贷款 的信用风险管理策略：
3、做好贷后管理：对于已经发放的贷款，商业银行应该密切企业的经营状况 和财务状况，及时掌握企业的还款情况。一旦发现企业出现违约风险，应该及 时采取措施，如提前收回贷款、追加抵押物等。
4、建立风险准备金制度：商业银行可以建立风险准备金制度，从经营收入中 提取一定比例的资金作为风险准备金，用于弥补因小微企业违约而产生的损失。
一、小微企业贷款信用风险概述
小微企业贷款信用风险是指小微企业因各种原因不能按时偿还银行贷款，导致 银行面临经济损失的风险。小微企业贷款信用风险的形成原因主要包括以下几 个方面：
1、企业经营不稳定：由于小微企业的经营规模较小，容易受到市场环境、政 策变化等因素的影响，经营稳定性较差，从而影响其还款能力。
商业银行小微企业贷款定价机制的研究对于促进小微企业的发展具有重要意义。 通过改进定价方法、加强风险评估和推动利率市场化改革等措施，可以优化商 业银行的贷款定价机制，更好地支持小微企业的发展。这不仅有利于提升商业 银行的金融服务能力，也有助于推动我国经济的健康发展。
参考内容二
随着市场经济的发展，小微企业在国民经济中的地位日益凸显。然而，由于小 微企业的规模小、财务状况不稳定等因素，商业银行对其贷款的信用风险相对 较高。因此，如何有效地进行信用风险管理，降低贷款风险，提高贷款效益， 成为商业银行面临的重要问题。
包商银行微小企业贷款风险管理
操作风险
总结词
操作风险是指因内部流程不完善、人为 错误或系统故障导致微小企业贷款损失 的风险。
VS
详细描述
操作风险通常表现为内部流程不完善、人 为错误或系统故障导致银行贷款无法正常 发放或收回。在微小企业贷款中，由于业 务流程复杂、涉及环节较多，操作风险相 对较高。包商银行需要建立完善的内部控 制体系，包括定期审计、监督和纠正机制 ，以降低操作风险。
流动性风险
总结词
流动性风险是指因资金流动性不足导致微小企业贷款无法按时收回的风险。
详细描述
流动性风险通常表现为银行资金流动性不足，无法按时收回贷款。在微小企业贷款中，由于借款人通 常缺乏足够的资产和信用记录，流动性风险相对较高。包商银行需要保持足够的流动性储备，包括现 金、短期债券等，以应对可能出现的流动性风险。
CHAPTER 04
包商银行微小企业贷款风险 管理策略及建议
完善风险管理制度和流程
建立完善的风险管理制度和流程，明确各部门的职责和分工，强化风险管理和控制 ，确保贷款业务的规范化和标准化。
完善贷款审批流程，加强对借款人的信用评估和风险控制，防止不良贷款的产生。
建立风险准备金制度，按照一定比例提取风险准备金，用于弥补不良贷款造成的损 失。
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案例三：某分行操作风险的防范与应对
总结词
该分行注重操作风险防范，通过加强内部管理和培训， 提高员工风险意识。
详细描述
该分行一直注重操作风险的防范，通过加强内部管理和 培训，提高员工风险意识。具体措施包括制定严格的规 章制度、定期进行员工培训、建立风险报告机制等。这 些措施有效地降低了操作风险的发生概率。
学习借鉴国内外先进的风险管理理念和方法，结合自身实际情况进行风 险管理创新和优化。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理近年来，随着经济的发展和政策的支持，小微企业在中国经济中的地位日益重要。
小微企业的信贷需求也逐渐增加，商业银行作为主要的信贷提供方，承担着对小微企业进行信贷风险评估和管理的任务。
本文将就小微企业信贷风险及其管理进行阐述。
小微企业信贷风险主要包括违约风险、流动性风险、市场风险和操作风险等。
违约风险是商业银行放贷给小微企业时最关注的风险之一。
由于小微企业经营规模小、资金实力薄弱，往往面临着较高的违约率风险。
流动性风险是指商业银行贷款无法按时回收或提前提取的风险。
小微企业融资需求多样，很多资金都用于支撑日常经营和生产，流动性较弱，因此存在较高的流动性风险。
市场风险是指由于市场环境、政策法规等因素导致小微企业经营状况恶化的风险。
小微企业经营环境复杂多变，市场风险也较高。
操作风险是指商业银行在提供信贷服务过程中由于操作失误或疏忽等因素导致的风险。
商业银行在评估小微企业信用状况、制定贷款方案、管理贷款等环节中存在操作风险。
商业银行对小微企业信贷风险进行管理的方法主要包括风险评估、信贷额度管理、风险监控和风险分散等。
商业银行需要通过对小微企业的财务状况、经营情况、行业前景等进行详细评估和分析，以了解其违约风险和流动性风险。
商业银行需要根据小微企业的信用状况和还款能力，制定合理的授信额度，并严格监控企业的还款状况。
商业银行需要建立有效的风险监控系统，通过风险指标、预警机制等手段实时监控小微企业的市场风险和操作风险。
商业银行可以通过对小微企业贷款的分散化管理，降低信贷风险。
通过将风险分散到多个借款人或不同行业，降低整体的违约风险和市场风险。
小微企业信贷风险管理也需要政府的支持和监管。
政府可以通过改善小微企业的经营环境、提供优惠政策和贷款担保等方式，减少小微企业的违约风险和市场风险。
政府还需要加强对商业银行的监管，确保其按照规定的风险管理政策和要求开展业务，防止信贷风险对整个金融体系产生连锁反应。
小微企业贷款风险控制研究
小微企业贷款风险控制研究第一章绪论随着我国经济发展的不断深入，小微企业成为了经济增长的重要力量。
然而，相对大型企业而言，小微企业在获得融资方面存在一定的困难。
因此，小微企业贷款成为了银行业务的一个重要组成部分。
然而，与此同时，小微企业贷款所涉及到的风险也变得越来越重要。
为了充分掌握小微企业贷款风险控制的要点，本文将从评估小微企业贷款风险开始，探究小微企业贷款风险控制的关键因素。
第二章小微企业贷款风险评估小微企业贷款的风险评估是小微企业贷款风险控制的重要组成部分。
在贷款前，银行需要对借款人的信用状况、企业的经营状况以及贷款的用途进行评估。
企业的信用状况是银行评估风险的重要指标，包括信用记录、债务偿还能力等方面。
企业的经营状况是银行评估风险的另一个重要指标，包括企业的规模、盈利能力、资产负债情况等方面。
贷款用途也是银行评估风险的一个重要方面，银行需要对借款人所述的用途进行审查，确保用于正确的领域。
第三章小微企业贷款风险控制的关键因素小微企业贷款风险控制的关键因素包括以下几个方面：1. 信用评估体系银行需要建立完善的信用评估体系来评估小微企业的信用状况和偿还能力。
这包括对借款人信用记录的审查、对借款人经营状况的审查以及对借款人未来发展的预测等。
2. 贷前审查银行需要对借款人所述的贷款用途进行审查。
贷后管理也是小微企业贷款风险控制的一个重要环节。
银行需要对借款人的经营状况进行监控，及时发现经营风险，采取措施避免贷款风险的发生。
3. 利率与保证金的选择银行需要根据借款人的信用状况和资产负债情况等，选择适当的利率和保证金。
利率过高会影响小微企业的经营，过低则会增加银行的风险。
4. 精细化管理银行需要对小微企业进行精细化管理，包括对小微企业的成本结构、现金流情况的监控，及时发现风险并采取措施避免风险的发生。
第四章小微企业贷款风险控制的策略为了控制小微企业贷款的风险，银行可以采取以下策略：1. 精准营销银行需要对小微企业进行精准营销，根据不同的小微企业特点，提供个性化的贷款方案。
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II 小额贷款风险评估
（三）企业本身风险
▪ 非财务风险评估（还款意愿） ▪ 财务风险评估（还款能力）
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中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
1.非财务风险评估
▪ 经营模式 ▪ 行业特征 ▪ 产品用途 ▪ 竞争优势 ▪ 管理能力 ▪ 诚信度 ▪ 家庭状况 ▪ 生活水平
▪ 速动比率= 速动资产/短期负债 ▪ 速动资产是指流动资产扣除存货之后的余额，
因为存货的变现速度较慢
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II 小额贷款风险评估
▪ 一般认为，较好的流动比率为2，这表明公司 对每1元的流动负债都有2元流动资产做准备。
▪ 流动比率为2的公司在偿付流动负债方面几乎 不存在问题。
II 小额贷款风险评估
（一） 外部环境风险
监管风险: 监管条例发生变化
▪ 直接影响企业的：
• 新的进出口政策 • 新的质量标准 • 限制或停止某行业的发展 • 税收政策
▪ 间接影响企业的：
• 国家的宏观经济政策，导致经营环境恶化
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II 小额贷款风险评估
（二）小额贷款风险定义
2.小额贷款风险定义 ▪ 小额贷款风险
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中安信业创业投资有限公司
（三）小额贷款风险类别
1.小额贷款风险分类 （1）外部风险与内部风险 （2）贷前风险与贷后风险
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（三）小额贷款风险类别
（1）外部风险与内部风险 1. 外部风险
▪ 体现总资产中有多少是通过负债筹集的。是衡 量企业风险程度的重要指标。
▪ 小额贷款公司看，这个比率越低，股东提供的 资本就越多，企业的偿债就越有保障。
▪ 从贷款客户本身的角度看，合理的负债比率表 明企业经营有效，具有较强的筹资能力。
▪ 要注意负债的时间和类别，对偿还我们贷款的 影响程度。
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小额贷款风险评估、 管理与决策
目录
I
小额贷款风险定义和类别
II
小额贷款评估风险
III
审贷委员会建设和风险把控
• 审贷委员会风险识别内容 • 贷后风险防控措施
IV
小额信贷风险管理与交流讨论
I 小额贷款风险定义和类别
（一）小额贷款定义和特点 （二）小额贷款风险定义 （三）小额贷款风险类别
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中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
（二）家庭情况：家庭对企业的影响
▪ 小额贷款中，客户企业和家庭的关系非常密切 ▪ 客户的家庭状况对生意影响往往会非常大
客户身体健康状况。 ▪ 客户不良嗜好。 ▪ 客户的社交圈子影响 ▪ 客户与家庭成员的关系及责任
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中安信业创业投资有限公司
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中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
2. 财务风险评估
▪ 整体还款能力 ▪ 资产结构是否合理（流动资产与固定资产，应
收帐款是否过高） ▪ 负债情况如何（资产负债率，速动比率）
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中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
利用财务比率分析
▪ 负债比率= 总负债/总资产X100%
市场风险：各种市场因素的变动，造成损失
▪ 原料价格或物价的波动
▪ 竞争对手增加
▪ 营业地址拆迁
▪ 新产品上市
▪ 行业风险
▪ 汇率波动（出口厂商）
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中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
不可抗力：没法预测而避免的情况 ▪ 天灾人祸 ▪ 意外 ▪ 社会动荡
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▪ 流动比率为1就比较低了。如果流动比率远低 于正常水平，说明公司的短期偿还源自力有问题2010-10-28
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II 小额贷款风险评估
3. 财务风险评估的难点
▪ 客户财务报表的重构问题 ▪ 重构客户资产负债表 ▪ 重构客户资金平衡表 ▪ 重构客户现金流量表（特殊情况） ▪ 信息的检验
国家政策风险 市场风险 利率及汇率风险
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中安信业创业投资有限公司
（三）小额贷款风险类别
2. 内部风险
产品设计与业务操作流程 信贷政策与授权机制 内部控制风险机构设置
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中安信业创业投资有限公司
（三）小额贷款风险类别
（2）贷前风险与贷后风险
1. 贷前风险 贷款客户还款能力 贷款还款意愿
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中安信业创业投资有限公司
（一）小额贷款定义和特点
1. 小额贷款定义 • 小额贷款
根据中国人民银行《个人贷款管理办法》，贷款发放方式是可以直接 发放给个人账户的贷款
• 贷款发放对象： 微小企业主、个体工商户、无独立营业执照的商场租赁经营者
• 贷款额度：
个人使用：小于30万元（含）
生产经营使用：小于50万元（含）
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中安信业创业投资有限公司
（一）小额贷款定义和特点
2. 小额贷款特点： 无抵押品 无担保品 无正规合格的财务报表和纳税记录
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中安信业创业投资有限公司
（二）小额贷款风险定义
1. 风险及贷款风险 风险 贷款风险
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II 小额贷款风险评估
利用财务比率分析
▪ 短期流动比率= 流动资产/短期负债 ▪ 衡量企业短期负债偿还能力最常用的指标。 ▪ 公司最容易变现的部分（流动资产）是否有够
应付在短期内到期的债务需求。
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II 小额贷款风险评估
利用财务比率分析
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（三）小额贷款风险类别
2. 贷后风险
合理 非合理 逾期 坏账损失 坏账损失准备拨备
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中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
（一）外部环境风险 （二）家庭情况 （三）企业本身风险
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III 审贷委员会建设和风险把控
（一）审贷委员会风险识别内容 （二）贷后风险防控措施
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（一）审贷会风险识别内容
（一）审贷会风险识别内容（参见上述小额贷款风险评估） ▪ 外部环境因素 ▪ 客户家庭因素 ▪ 企业本身因素 ▪ （审贷会的原则）