商业银行信贷管理概述
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商业银行信贷品种日益丰富
•单一的流动资金贷款
流动资金贷款
→ 长期设备投资贷款 不动产贷款
消费贷款……
（二）现代商业银行贷款品种的基本分类
——按贷款对象（用途）分类：
1) 工商业贷款（commercial and industrial loans）
2)农业贷款（agricultural loans）
第一节银行贷款的构成要素及贷款种类
一、贷款合约的构成要素 借贷主体 期限 金额 利率 还款方式 币种
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二、贷款种类
（一）商业银行信贷理论的发展与贷款品种的创新 商业贷款理论:亚当.斯密，银行发放的贷款应该是基于贸易 而能够自动清偿的短期贷款（自偿性贷款） 资产转换理论：
美国经济学家莫尔顿（1918） ，为应付提存所需保持的 流动性，商业银行可将部分资金投资于具备转让条件的证 券，由于这些证券能够随时出售，转换为现金，所以贷款 不一定局限于短期和自偿性范围
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门（市场调研、开发、客户调查、贷后管理）、 风险管 理部门（信贷审批）、 问题贷款处理部门、 信贷资产组 合管理部、 信贷风险管理委员会、风险管理（控制）委 员会 3、银行分支机构 ——地区管理总部 ——分行：信贷风险管理委员会、客户管理部门、风险管 理部门、问题贷款处理部门 ——网点
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出口信贷）、项目贷款等 Page 4
（三）广义信贷 广义的信贷：表内授信wk.baidu.com表外授信 表外授信 – 银行承兑汇票 – 信用证 – 贷款承诺 – 贴现
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第二节信贷管理的内容
产品创新 市场营销 效率管理 风险管理（信用风险、利率风险、汇率 风险、流动性风险、国家风险、法律风险、 操作风险）
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某国有控股银行（总行）
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三、管理制度 内部管理制度：管理主体——商业银行 1、贷款管理的授权制度与责任制度 总行-分行-支行-网点（纵向） 同级各职能部门及部门内部各岗位（横向） 2、贷款管理的一般性操作规程：贷款调查、 贷款审查、
贷款发放、 贷后管理、 贷款偿还、贷款保全 3、银行信贷政策（借款人条件、信贷投向、担保方式、
预期收入理论 美国经济学家普鲁克诺（1949）。任何贷款均不具有自偿
性，即使贷款的价值转化成库存商品，贷款的偿还能力仍 然依赖于销售收入的实现。保持安全性的关键不在于贷款 的用途和期限，而在于借款人的预期收入，任何贷款的偿 还能力都是以借款人使用资金后的未来收入为保证。如果 一项投资的未来收入较高，即使是长期贷款，也不会影响 安全性，相反，即使是短期贷款，也存在坏账危险
损失 ——按银行发放贷款的自主程度分类：1）自营贷款2）
委托贷款3）特定贷款 ——按贷款利率可否调整分类：1）固定利率贷款2）浮动
利率贷款 ——按银行发放贷款涉及的地域分类： 1）国内信贷 2）国际信贷 按发放贷款的组织形式分类，单一银行贷款、俱乐部贷款和
辛迪加贷款； 按贷款用途分类，国际贸易贷款（短期贸易融资、中长期
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第三节信贷管理组织架构与基本制度
有效的信贷管理体系至少需具备以下基本特征： 完备、高效的组织架构； 明确的授权制度； 科学的运作规范； 严格的责任认定； 动态的调整能力 关键问题: 上下层级间的集权与分权 同一层级的前台与后台协作
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一、信贷文化
——银行管理层倡导的、在长期信贷业务实践中逐步形成 的，被信贷业务相关人员接受和认可的信贷质量意识、风 险意识、行为规范意识、市场营销意识等价值理念以及信 贷流程、信贷政策、程序和制度等主流习惯和做法的总和。
花旗银行整体风险管理框架
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（三）我国商业银行信贷管理组织体系
组织架构变化的历史沿革： •1984-1994：专业化改革阶段 经营体制：三级管理、一级经营 纵向——按行政区域和级别设置机构 管理行：总行、一级分行、二级分行 经营行：支行、网点 横向——按业务、产品设置部门 1994-2003：国有独资商业银行改革阶段 纵向：省市分行合并 横向：以客户为中心设置部门 2004-现在：国有银行股份制改造 分工细化、专家审批、垂直管理
物质层 行为层 制度层 精神层
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二、组织架构 （一）设计理念 ——总体设计理念： 以区域为中心 以产品为中心 以客户为中
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（二）发达国家银行信贷经营管理的组织体系
——典型框架—— 1、银行董事会下属：风险政策委员会、风险管理委员会 2、银行总部： 总经理（行长或执行总裁）、 客户管理部
产品种类等） 国家信贷政策和银行信贷政策的关系？ 外部管理制度： 管理主体——国家监管部门、行业自律组织 《商业银行法》 《贷款通则》 及各项信贷法规、政策等
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第四节信贷管理的基础工作
信贷计划 信贷统计 收集、整理与信贷有关信息，收集各种分支和分
类报表，进 行整理、汇总、分析和研究 —统计对象 —统计报表 —统计分析 信贷人力资源管理 培养、选拔、考核
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——按期限分类：1、活期贷款2、定期贷款：短期贷款 （1年内）中期贷款（1－5年）长期贷款（5年以上）3、 透支
——按保证形式分类：1）信用贷款2）担保贷款：保证 贷款、抵押贷款、质押贷款3）票据贴现
——按贷款偿还方式分类：1）一次性偿还2）分期偿还 ——按贷款质量分类：1）正常2）关注3）次级4）可疑5）
3) 不动产贷款（real estate loans ）
4) 消费贷款（consumer loans）
5) 其它贷款
——按贷款具体用途分类：（工商业、农业贷款）
1）流动资金贷款: 短期、中期
2）固定资金贷款：基本建设、技术改造
（西方国家：商业贷款commercial loan、投资贷款
investment loan ）
商业银行信贷品种日益丰富
•单一的流动资金贷款
流动资金贷款
→ 长期设备投资贷款 不动产贷款
消费贷款……
（二）现代商业银行贷款品种的基本分类
——按贷款对象（用途）分类：
1) 工商业贷款（commercial and industrial loans）
2)农业贷款（agricultural loans）
第一节银行贷款的构成要素及贷款种类
一、贷款合约的构成要素 借贷主体 期限 金额 利率 还款方式 币种
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二、贷款种类
（一）商业银行信贷理论的发展与贷款品种的创新 商业贷款理论:亚当.斯密，银行发放的贷款应该是基于贸易 而能够自动清偿的短期贷款（自偿性贷款） 资产转换理论：
美国经济学家莫尔顿（1918） ，为应付提存所需保持的 流动性，商业银行可将部分资金投资于具备转让条件的证 券，由于这些证券能够随时出售，转换为现金，所以贷款 不一定局限于短期和自偿性范围
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门（市场调研、开发、客户调查、贷后管理）、 风险管 理部门（信贷审批）、 问题贷款处理部门、 信贷资产组 合管理部、 信贷风险管理委员会、风险管理（控制）委 员会 3、银行分支机构 ——地区管理总部 ——分行：信贷风险管理委员会、客户管理部门、风险管 理部门、问题贷款处理部门 ——网点
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出口信贷）、项目贷款等 Page 4
（三）广义信贷 广义的信贷：表内授信wk.baidu.com表外授信 表外授信 – 银行承兑汇票 – 信用证 – 贷款承诺 – 贴现
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第二节信贷管理的内容
产品创新 市场营销 效率管理 风险管理（信用风险、利率风险、汇率 风险、流动性风险、国家风险、法律风险、 操作风险）
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某国有控股银行（总行）
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三、管理制度 内部管理制度：管理主体——商业银行 1、贷款管理的授权制度与责任制度 总行-分行-支行-网点（纵向） 同级各职能部门及部门内部各岗位（横向） 2、贷款管理的一般性操作规程：贷款调查、 贷款审查、
贷款发放、 贷后管理、 贷款偿还、贷款保全 3、银行信贷政策（借款人条件、信贷投向、担保方式、
预期收入理论 美国经济学家普鲁克诺（1949）。任何贷款均不具有自偿
性，即使贷款的价值转化成库存商品，贷款的偿还能力仍 然依赖于销售收入的实现。保持安全性的关键不在于贷款 的用途和期限，而在于借款人的预期收入，任何贷款的偿 还能力都是以借款人使用资金后的未来收入为保证。如果 一项投资的未来收入较高，即使是长期贷款，也不会影响 安全性，相反，即使是短期贷款，也存在坏账危险
损失 ——按银行发放贷款的自主程度分类：1）自营贷款2）
委托贷款3）特定贷款 ——按贷款利率可否调整分类：1）固定利率贷款2）浮动
利率贷款 ——按银行发放贷款涉及的地域分类： 1）国内信贷 2）国际信贷 按发放贷款的组织形式分类，单一银行贷款、俱乐部贷款和
辛迪加贷款； 按贷款用途分类，国际贸易贷款（短期贸易融资、中长期
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第三节信贷管理组织架构与基本制度
有效的信贷管理体系至少需具备以下基本特征： 完备、高效的组织架构； 明确的授权制度； 科学的运作规范； 严格的责任认定； 动态的调整能力 关键问题: 上下层级间的集权与分权 同一层级的前台与后台协作
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一、信贷文化
——银行管理层倡导的、在长期信贷业务实践中逐步形成 的，被信贷业务相关人员接受和认可的信贷质量意识、风 险意识、行为规范意识、市场营销意识等价值理念以及信 贷流程、信贷政策、程序和制度等主流习惯和做法的总和。
花旗银行整体风险管理框架
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（三）我国商业银行信贷管理组织体系
组织架构变化的历史沿革： •1984-1994：专业化改革阶段 经营体制：三级管理、一级经营 纵向——按行政区域和级别设置机构 管理行：总行、一级分行、二级分行 经营行：支行、网点 横向——按业务、产品设置部门 1994-2003：国有独资商业银行改革阶段 纵向：省市分行合并 横向：以客户为中心设置部门 2004-现在：国有银行股份制改造 分工细化、专家审批、垂直管理
物质层 行为层 制度层 精神层
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二、组织架构 （一）设计理念 ——总体设计理念： 以区域为中心 以产品为中心 以客户为中
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（二）发达国家银行信贷经营管理的组织体系
——典型框架—— 1、银行董事会下属：风险政策委员会、风险管理委员会 2、银行总部： 总经理（行长或执行总裁）、 客户管理部
产品种类等） 国家信贷政策和银行信贷政策的关系？ 外部管理制度： 管理主体——国家监管部门、行业自律组织 《商业银行法》 《贷款通则》 及各项信贷法规、政策等
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第四节信贷管理的基础工作
信贷计划 信贷统计 收集、整理与信贷有关信息，收集各种分支和分
类报表，进 行整理、汇总、分析和研究 —统计对象 —统计报表 —统计分析 信贷人力资源管理 培养、选拔、考核
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——按期限分类：1、活期贷款2、定期贷款：短期贷款 （1年内）中期贷款（1－5年）长期贷款（5年以上）3、 透支
——按保证形式分类：1）信用贷款2）担保贷款：保证 贷款、抵押贷款、质押贷款3）票据贴现
——按贷款偿还方式分类：1）一次性偿还2）分期偿还 ——按贷款质量分类：1）正常2）关注3）次级4）可疑5）
3) 不动产贷款（real estate loans ）
4) 消费贷款（consumer loans）
5) 其它贷款
——按贷款具体用途分类：（工商业、农业贷款）
1）流动资金贷款: 短期、中期
2）固定资金贷款：基本建设、技术改造
（西方国家：商业贷款commercial loan、投资贷款
investment loan ）