人保财险非车险业务理赔实务流程

人保财险非车险业务理赔实务流程
人保财险非车险业务理赔实务流程
非车险业务理赔实务流程
（讨论稿）
保险理赔，就是审核处理赔案。

是保险人根据保险合同，履行经济补偿义务，对被保险人提出的索赔进行处理的行为。

主要包括审核、查勘、赔付和追偿四个基本环节。

一、理赔指导思想
公司股份制改造的顺利完成后，树立了全新的经营目标，确定了企业价值最大化和股东回报最大化的经营宗旨，因而理赔管理工作也凸现出越来越重要的作用。

根据公司总体经营理念，确立我省系统理赔工作的指导思想为：以公司经营利润最大化和客户满意最大化为目标，科学管理，提高理赔质量，提升理赔技能，优质服务，树立企业形象。

二、理赔原则
保险理赔是一项政策性极强的工作，为了更好的贯彻保险的经营方针，提高理赔质量，杜绝错赔、乱赔、滥赔的现象，保险理赔应该遵循以下原则：
1、重合同、守信用的原则
保险理赔是保险人对保险合同履行义务的具体体现，保险人在处理各种赔案时，应严格按照保险合同的条款规定，受理赔案，确定损失。

理算赔偿金额时，应提供充足的证据，拒赔时更应如此。

2、主动、迅速、准确、合理的原则
这一原则的宗旨在于提高保险服务水平，争取更多客户。

保险人应当在法律规定和合同约定的期限内及时履行赔偿或者给付保险金的义务。

主动、迅速是指保险人在处理赔案时应积极主动，不拖延并及时深入事故现场进行查勘，及时理算损失，对属于保险责任范围内的灾害事故所造成的损失，应迅速赔付；准确、合理，是要求保险人在审理赔案时，分清责任，合理定损，准确履行赔偿义务。

拒赔案件应及时发出拒赔通知书，并说明不予赔付的理由。

3、授权经营的原则
理赔业务实行授权经营，各级公司在上级公司授予的权限内开展理赔业务，超出权限范围的理赔业务按规定上报、审批，不得越权。

4、严肃纪律原则
理赔工作中应严格执行各项工作纪律和制度，做到公正廉洁，不
共6页第1页得弄虚作假、徇私舞弊，严禁制作假赔案，严禁在赔款中列支规定以外的其他费用。

5、实事求是的原则
被保险人提出的索赔案件形形色色，案发原因也是错综复杂。

因此，对于一些损失原因甚为复杂的索赔，保险人除了按照条款规定处理赔案外，还必须遵循实事求是的原则，灵活运用保险损失补偿原则。

三、理赔制度
1、查勘制度。

实行“双人查勘、持证上岗；查勘、定损、报价、核赔相互分离，平衡制约”的查勘制度。

2、核赔制度。

实行核赔业务垂直领导，各级核赔人员按权限核赔，逐级核赔的核赔制度，非经核赔人员同意，严禁支付赔款。

3、责任人制度。

各级核赔人员为处理赔案的第一责任人，出现问题由核赔人员承担首要责任，有关领导负相关责任。

四、理赔流程（一）接受报案。

理赔中心接受报案时，应将被保险人名称、险别、保单号码、出险原因、出险时间、地点以及损失情况等有关资料输入电脑或作文字记录，并要求被保险人保护现场，积极施救，以避免标的损失的进一步扩大。

某些事故发生时，由于条件有
限，被保险人发出损失通知的方式可能是口头的，随后应及时补发书面通知。

报损金额或估损金额超过超分公司理赔权限的赔案，分公司必须在接到报案后一个工作日以内书面上报省公司理赔管理部/法律部。

涉及分保（包括合同分保和临分）的超权限赔案，须同时上报省公司再保险部。

（二）查抄底单。

理赔中心根据报案情况，查阅电脑资料（保单、批单），报核赔人员核查保单是否在保险期限内，受损财产是否在承保范围内，初步审核事故是否属于保险责任。

对属于保险责任的，应予立案处理。

(三）立案处理。

初步确定属于保险责任后，内勤应及时编号立案，建立专卷或案袋，并开始收集该案的各项记录、单证、报告等资料，汇归卷内。

（四）现场查勘
现场查勘是理赔的必要工作，是及时掌握第一手材料，核定损失
共6页第2页的重要步骤。

查勘工作质量的高低，对及时、准确、合理的处理赔案起着关键的作用。

接到报案后，应立即派员或联系代理人进行现场查勘。

现场查勘工作要坚持双人查勘，持证上岗。

在查勘前应首先根据承保情况和出险通知书，及时了解保险标的的有关情况，做到心中有底；查勘时，应携带必要的查勘工具或用具，并及时与被保险人联系。

对于估损金额超过单位核赔权限的赔案，应通知上级公司派员协助查勘。

查勘工作应做到有的放矢，对不在保险责任范围内财产损失的查勘工作可以从略。

现场查勘工作分以下步骤：
1、理赔人员到达现场后，如果事故尚未得到控制，应立即与被保险人及有关部门共同研究抢险方案及措施，积极展开施救，把损失降到最低；
2、了解出险的时间、地点、原因，了解事故是否发生在保险有效期内，是否属于保险责任范围，是否存在第三者责任，并做好查勘记录。

3、现场拍照，现场拍照要显示出出险地点现场概貌、标的受损情况等等。

4、清点受损财产：在现场查勘中应对照被保险人提供的损失清单认真清点，对受损的项目、受损程度、受损数量作逐项登记；清点后由被保险人确认并签字盖公章，以免结案时发生不必要的争议。

5、估计损失金额，在清点标的受损情况后，可对受损项目进行估损，对赔案的总损失做到心中有数。

6、要求被保险人提供有关单证：出险证明、事故报告、损失清单、出险通知书、责任认定书、原始发票凭证等等，上述单证需加盖公章。

7、如保险人核实受损财产的数量、损失程度和金额有困难，可聘请中介人（公估行等）或有关专家介入。

（五）责任分析
根据现场查勘情况，事故证明及有关材料，对照保险单条款的规定分析责任范围和除外责任，具体工作如下：
1、核实保险费支付情况，如果被保险人未按保单规定支付保费，既违法又违约，保险人有权拒绝赔付或与被保险人按比例分摊赔偿责任。

2、对照保险单条款，核实保险财产出险日期和地点。

核实受损
共6页第3页标的及其所在地点是否在保险单明细表中载明，出险日期是否在保险期限以内，从而确认受损标的是否已在保险单项下承保。

3、审定损失责任。

首先核实受损标的是否属于保险单规定的责任范围，其次分析损失是否由于保险单承保的风险所至。

如果保险人对损失原因难于确定时，应聘请有关专家和技
术人员一同分析原因和责任。

对于不属于保险责任的案件，应提出可靠的依据和充分的拒赔理由，由承保公司领导签批并报上级公司核准后，向被保险人发出拒赔通知书。

对于保险责任范围内的事故，根据国家法律规定或保险单的约定，应由第三方负责赔偿的，如果被保险人提出索赔要求，可以先予赔偿，同时，保险人应要求被保险人填写“权益转让书”，取得代位追偿权。

（六）核定损失
受损财产经过施救、保护、整理后，根据被保险人提供的财产损失清单及费用支出的原始凭证逐项加以核定，从而确定最后损失的数额。

损余物资处理应严格坚持“物尽其用”的原则，对受损财产的残余部分应根据可利用的程度，实事求是合情合理地作价折归被保险人，从赔款中扣除。

对于确要回收的损于物资,应认真详细做好登记,交由有关单位定价、销售、拍卖,回收款项冲减赔款。

如果双方不能达成协议，可商请有关权威部门予以裁定。

（七）赔款计算
理赔人员应按照条款规定，损失金额以及必要的合理的施救、保护和整理费用，免赔额，责任划分，赔偿处理方式计算赔款。

（八）预付赔款管理
1、各级公司在保险责任明确，对损失金额不能确定的应以可以确定的最低损失金额报请省公司批准后预付赔款；
2、申请预付赔款时，须提供如下材料：
保单、查勘报告、有关损失的证明和材料、核赔意见和预付赔款申请审批表。

（九）赔付结案
理赔人员应在对赔案的单证、材料的缮制和收集整理工作完成之后，进行详细计算，审核无误后签署经办人意见，送主管业务负责人进行审报。

共6页第4页赔案审核实行分级管理办法，各级公司应根据公司规定的各险种审批权限审定，不得越权批案。

各级公司在审批赔案时，在保证质量的前提下，应提高理赔时效，及时支付赔款。

（十）追偿管理
发生保险责任范围内的损失或理赔，如根据国家法律规定或有关约定，应由第三者负责时，保险人可先行赔付，然后由被保险人出具授权书，将追偿权转移给保险人。

保险人应在有效期间内向第三者追偿，以避免追偿失效，而使保险人应有的权益受到不应有的损失。

五、理赔中应注意的问题
（一）赔付部分损失后，对正本保险单应作出相应的批注，根据被保险人要求，分别减少保额或恢复保额（应加收保险费）的批单，并将其贴在正本保单上加盖骑缝章构成保单的一个组成部分，退还给被保险人。

（二）重大赔案如请专家或专门检验机构进行检验时，应报省公司理赔管理部/法律部核准同意。

（三）凡估损金额超过各分公司、部理赔审批权时，必须在出险后一个工作日内用传真报告省公司理赔管理部/法律部，以便及时派员协助做好查勘理赔工作；如果在实际定损过程中，其理赔金额又低于分公司理赔权限的，分公司必须将赔案处理结果上报省公司理赔管理部/法律部备案。

（四）凡通融赔付案，一律要上报省公司理赔管理部/法律部审批；拒赔案，处理时要有充分的理由和依据，由分公司法律岗出具拒赔意见书，超分公司权限的拒赔案一律上报省公司理赔管理部/法律部。

（五）凡理赔金额超过各分公司理赔权限的预赔款案，均须报省公司理赔管理部/法律部审批。

（六）凡进入诉讼程序的赔案，标的额超过10万元的，应将诉讼结果报省公司理赔管理部/法律部备案；超过各分公司理赔权限的，将全部涉案材料上报省公司理赔管理部/法律部审批。

（七）因市州公司处理涉外货运险案件的技术力量有限，涉外货运险赔案除武汉地区外，一律上报省公司处理。

（八）分公司在处理如下赔案时，可以考虑聘用公估机构介入：1、涉及金额较大，技术难度高，定损难度大的赔案；
2、定责上存在歧义的赔案；
3、定损上存在争议的赔案；
共6页第5页特别需要强调的是，聘用公估机构时一定要遵循保险人、被保险人共同书面聘请的原则，以免事后发生不必要的纠纷。

六、本实务流程后附有各险种理赔操作指南，各分公司在具体理赔操作中应将本流程和对应险种操作指南结合处理。

七、本流程自发文之日起执行，本流程的解释权和修改权属省公司理赔管理部/法律部。

附：分险种理赔操作指南
共6页第6页
扩展阅读：中国人民财产保险股份有限公司非车险理赔实务(20__版)
内部资料注意保密
非车险理赔实务
（20__版）
中国人民财产保险股份有限公司
理赔管理部
前言
为贯彻落实专家治司、人才兴司战略，适应公司理赔管理的新需要，总公司理赔管理部根据新《保险法》颁布实施后理赔处理方面发生的变化，以及新非车险理赔系统的设计思路，在《非车险理赔实务（20__版）》的基础上，组织理赔骨干人员对财产险、工程险、家财险、机器损坏险、货运险、责任险、意外健康险、农险等险种的理赔实务进行了进一步的完善，对理赔流程进行了重新梳理，以指导各级分公司理赔人员规范操作流程，提高理赔质量。

参加本次实务修订的人员有：赵宁、傅小亮、杨军、李越、葛锦宏、陈纾、常青、梁旭、蒋华、张恒等。

北京分公司郭强、李涛，天津分公司孙朝阳，河北分公司张军才、郭跃飞，江苏分公司狄凯，浙江分公司胡洁，湖南分公司李承贵，广东分公司林振宇，四川分公司叶刚，新疆分公司赵彤，厦门分公司刘勇等同志参与了财产险、工程险、家财险、机器损坏险理赔实务的修订讨论工作；河北分公司张军才，山西分公司李清武，河南分公司方建法，江苏分公司许亚平，浙江分公司廖维海，湖北分公司王虎，广西分公司江裕业，陕西分公司陈永安、张晋平，宁夏分公司王兴存，海南分公司潘小琦，重庆分公司彭朝武，贵州分公司肖荣松，宁波分公司王蓓，青岛分公司宋泽存等同志对能繁母猪险理赔实务提出了完善意见。

在此谨对支持此次实务修订工作的分公司表示衷心的感谢。

欢迎全系统理赔人员不断提出宝贵意见。

理赔管理部
二○一○年六月
目录
财产险理赔实务.................................................... .. (1)
第一部分财产险理赔实务 (1)
一、受理案件.................................................... . (1)
二、查勘定损.................................................... ....2三、立案.................................................... ........6四、责任认定.................................................... ....7五、损失核定....................................................
....8六、赔款计算.................................................... ....9七、撰写理赔报告 (1)
3八、核赔.................................................... .......14九、结案.................................................... .......14十、理赔案卷管理 (1)
4十一、代位追偿赔案处理.............................................16十二、诉讼或仲裁赔案处理...........................................17十三、预付赔款处理. (18)
十四、拒赔案件处理 (19)
十五、共保或联保赔案处理...........................................20十六、涉及分保的赔案处
理...........................................21十七、立案注销处理. (21)
第二部分财产保险理赔各环节需注意的问题 (22)
一、受理案件环节 (2)
2二、查勘定损环节 (2)
2三、责任认定环节 (2)
5四、核定损失环节 (3)
8五、计算赔款环节 (4)
0六、谈判技巧.................................................... ...52七、中介合作.................................................... ...53八、代位追偿....................................................
...55第三部分财产保险案例分析.. (58)
工程保险理赔实务.................................................... .65
第一部分工程保险理赔实务 (65)
一、受理案件.................................................... (65)
二、查勘定损.................................................... ...66三、立案.................................................... .......71四、责任认定.................................................... ...71五、损失核定.................................................... ...72六、赔款计算.................................................... ...75七、撰写《理赔报
告》 (79)
八、核赔.................................................... .......79九、结案.................................................... .......80十、理赔案卷管理 (8)
0十一、代位追偿赔案处理.............................................81十二、诉讼或仲裁赔案处理...........................................83十三、预付赔款处理. (84)
十四、拒赔案件处理 (85)
十五、共保或联保赔案处理...........................................86十六、涉及分保的赔案处理...........................................86十七、立案注销处理. (87)
第二部分工程保险理赔部分环节需注意的问题 (88)
一、查勘定损环节 (8)
8二、责任认定环节 (9)
0三、定损理算环节 (9)
5四、核赔环节.................................................... ..101五、结案环节.................................................... ..102第三部分工程保险案例.. (103)
家财险理赔实务.................................................... (113)
第一部分家财险理赔实务 (113)
一、受理案件.................................................... ..113
二、查勘定损.................................................... ..114三、立案.................................................... ......120四、责任认定.................................................... ..121五、核定损失.................................................... ..122六、赔款计算.................................................... ..125七、撰写理赔报告.. (12)
6八、核赔.................................................... ......126九、结案.................................................... ......127十、专项赔案处理程序..............................................128十
一、理赔单证和赔卷管理..........................................131十二、客户回访.................................................... 132第二部分家财险案例 (134)
机器损坏保险理赔实务 (144)
第一部分机器损坏保险理赔实务 (144)
一、受理案件.................................................... ..144
二、查勘定损.................................................... ..145三、立案.................................................... ......149四、责任认定.................................................... ..149五、损失核定....................................................
..151六、赔款计算.................................................... ..152七、撰写理赔报告.. (15)
6八、核赔.................................................... ......156九、结案.................................................... ......156十、理赔案卷管理.. (15)
7十一、代位追偿赔案处理............................................158十二、仲裁或诉讼赔案处理..........................................159十三、预付赔款处理 (160)
十四、拒赔案件处理 (161)
十五、共保或联保赔案处理..........................................162十六、涉及分保的赔案处
理..........................................163十七、立案注销处理 (163)
第二部分机器损坏保险案例 (164)
货运险理赔实务.................................................... (173)
第一部分货运险理赔实务 (173)
一、接受报案.................................................... ..173
二、查勘现场.................................................... ..174三、责任分析与确定 (179)
四、损失确定.................................................... ..183五、赔款理算....................................................
..184六、缮制理赔报告 (18)
7七、核赔.................................................... ......187八、结案.................................................... ......189九、特殊赔案处理程序..............................................189第二部分货运险理赔环节应注意的问题..............................193第三部分货运险案例 (202)
责任保险理赔实务 (208)
第一部分一般赔案处理 (208)
第一章接受报案.................................................... 208第二章案件处理.................................................... 209第一节初审及分
拣 (209)
第二节查勘定损 (21)
2第三节立案.................................................... ..216第四节医疗跟踪和审核............................................217第五节赔款理算.. (21)
8第六节核赔.................................................... ...220第七节结案处理和赔款给付........................................221第八节理赔案卷管理..............................................221第二部分专项赔案处理 (225)
第一节超权限案件 (225)
第二节拒赔案件 (22)
6第三节预赔案件 (22)
6第四节通融案件 (22)
7第五节注销案件 (22)
7第六节重开案件 (22)
8第七节诉讼仲裁案件..............................................228第八节代位追偿案件..............................................228第九节共保、联保和分保案件......................................230第三部分理赔环节需要注意的问题..................................232第四部分疑难问答.. (23)
4
第一节有关理赔手续问题...........................................234第二节有关条款的理解问
题.........................................235第三节有关理赔流程的问题.........................................237第四节有关保险范围和保险责任认定问题.............................238第五节保险赔款的领取问题..........................................238第六节其他相关问题.. (239)
第五部分责任信用保证保险案例....................................243第六部分有关单证格式和流程图 (253)
意外健康保险理赔实务 (264)
第一部分一般赔案处理 (264)
第一章接受报案 (264)
第二章案件处理....................................................
265第一节初审及分拣 (265)
第二节立案.................................................... ..269第三节理赔调查.. (27)
第四节医疗审核 (27)
6第五节赔款理算 (27)
6第六节核赔.................................................... ..280第七节结案处理和赔款给付........................................281第八节理赔案卷管理..............................................282第二部分专项赔案处理 (284)
第一节超权限案件 (284)
第二节拒赔案件 (28)
5第三节预赔案件 (28)
5第四节通融案件 (28)
6第五节注销案件 (28)
6第六节重开案件 (28)
6第七节诉讼仲裁案件..............................................287第三部分赔款计算方法.............................................288第四部分疑难问答.. (29)
3
第一节有关理赔手续问题...........................................293第二节有关条款的理解问题.........................................294第三节
有关理赔流程的问题.........................................295第四节有关保险合同的效力、保险范围和保险责任认定问题.............296第五节有关理赔调查和医疗审核问题.................................298第六节保险金的领取问题. (298)
第七节其他相关问题 (300)
第五部分意外健康险案例...........................................301第六部分健康险专项业务理赔实务. (311)
第一节健康险专项业务的基本概念..................................311第二节理赔实务.. (31)
2第三节理赔权限及时效管理........................................320第四节定点医院管理..............................................320第七部分有关单证格式和流程图 (321)
农业保险理赔实务 (337)
第一部分种植业保险理赔实务 (337)
第一章接报案及调度..............................................338第二章案件处理.................................................... 341第一节现场查勘.. (34)
1第二节立案.................................................... .345第三节定损.................................................... .347第四节赔款理算.. (34)
9第三章核赔.................................................... ..364第四章结案....................................................
...367第五章特殊赔案及特殊环节处理.................................367第六章防灾防损.................................................... 372第二部分养殖业保险理赔实务.......................................374第一章接报案及调度 (374)
第二章案件处理.................................................... 375第一节查勘定损 (376)
第二节立案.................................................... .382第三节理算.................................................... .382第三章核赔.................................................... ...385第四章结案.................................................... . (389)
第五章疑点案件、特殊案件处理....................................389第六章养殖业保险的防灾防损........................................391附：案例.................................................... ........397第三部分能繁母猪养殖保险理赔实务（暂行）.. (404)
第一节报案环节 (40)
4第二节查勘定损环节.............................................405第三节资料收集和理算环节.....................................407第四节赔付环节 (408)
第六节案卷管理 (409)
第四部分理赔单证管理 (411)
财产险理赔实务
中国人民财产保险股份有限公司
财产险理赔实务
第一部分财产险理赔实务
一、受理案件
受理案件是指保险财产发生损失事故后，被保险人根据保险条款规定，及时通知保险人，保险人登记相关报案信息、核对被保险人保险情况并做出是否派员赴现场查勘的过程。

（一）接受报案
95518专线信息员接到报案后，应详细询问案情，并做好报案记录。

主要记录内容：投保险种、保单号码、被保险人名称、出险原因、出险时间、出险地点、受损情况、报案人姓名、联系电话及方式等。

如客户通过县级支公司、柜台或外勤业务人员直接报案，对属于三个中心覆盖范围内的报案，接案人员应于10分钟内转报95518；对属于接案公司授权范围内的报案，应立即组织查勘定损，并于接案后10分钟内转报95518。

如为共保或系统内部联保案件，当接报案公司为首席承保人时，应于10分钟内转报95518，并立即通知其他共保或联保方，同时按照有关协议决定是否召集其他共保或联保方共同参与现场查勘；如果接报案公司为非首席承保人，在接到首席承保人的损失通知后，也应于10分钟内转报95518，并按照有关协议决定是否
参与现场查勘。

如果客户首先通知非首席承保人，在接到报案后应在转报95518的同时及时通知首席承保人。

如发生重大灾害事故，应注意收集灾情，成立理赔工作领导小组，并及时报上级公司。

财产险理赔实务
（二）承保查询
95518专线信息员接到报案后，应立即查询有关该案的承保信息，核实出险单位是否在本公司投保，并了解有无分保、共保以及保费缴纳等情况。

如客户报案险种已进入新非车险理赔系统的，应立即进入该系统，查抄保单、批单等有关单证，了解客户承保情况；客户报案险种未进入新非车险理赔系统或虽已进入新非车险理赔系统，但在系统中未查到任何承保信息的，应立即进行无保单报案处理，根据查勘人员或承保机构反馈的信息，及时转有保单报案操作或报案信息注销。

（三）通知查勘定损
95518专线信息员接到客户报案后，调度查勘人员查勘定损。

1、对于待查勘定损地点在三个中心覆盖范围内的报案，依据出险报案信息，需要赴现场查勘的，95518应迅速通知理赔/客户服务中心相关人员安排查勘定损，非正常上班时间通知值班查勘定损人员。

同时，对于一些特定/重大出险案件，立即通知业务所属县级支公司委派人员参与查勘定损。

2、对于查勘定损地点在三个中心授权的县级支公司权限范围内的报案，依据出险报案信息，95518应迅速通知县级支公司相关人员安排查勘定损，非正常上班时间通知值班查勘定损人员。

二、查勘定损
查勘定损是指接到查勘通知后，查勘人员立即赶赴现场进行查勘，准确了解出险时间、地点、原因，并协助被保险人施救、拍照、估损、索取有关单证，作好文字记录的工作过程。

（一）查勘准备
1、查勘前要制定查勘计划和方案，做好查勘分工；
财产险理赔实务
2、查勘前应准备好查勘工具，如照像机、皮尺等，对重大赔案件应带摄像机进行摄像；
3、查勘前应掌握承保信息、准备空白《损失清单》、查勘记录、空白《出险通知书》/《索赔申请书》、空白《定损协议书》等有关材料；
查勘定损人员接到查勘通知以及相应的承保等信息后，应及时查询保险费缴纳、共保、联保以及分保等信息。

《出险通知书》/《索赔申请书》可由查勘人员指导被保险人填写，要做到真实反映出险情况，尽量做出准确的损失估计，并由被保险人/报案人在签章栏内签章确认。

（二）查勘工作内容包括：
1、核实出险时间、地点。

核实出险日期是否在保险期限内，受损标的所在地点是否与保险单中载明的地址相一致。

如受损财产不属于保险标的或保险期限已经终止的，应作为拒赔案件处理。

2、查明出险原因。

通过查验出险标的的损失情况、被保险人或目击者叙述的事故经过,初步掌握出险原因。

同时应争取消防、气象、公安、安监等部门的支持和配合，必要时还可聘请有关部门或专业技术人员进行事故鉴定，为准确定责提供可靠的依据。

对原因不明或有疑点的应会同保户及相关职能部门共同保护现场，根据需要邀请有关部门或聘请专家查明原因，做出鉴定。

3、及时初步确定保险责任。

对于在现场就能够明确出险原因且在查勘人员权限范围内的案件，应作出初步责任认定。

对于一时难以确定责任的，查勘人员不能轻易在现场向被保险人表态，应将案件带回理赔中心，责任认定明确后再告知被保险人处理结果。

4、现场拍照、绘制草图：现场照片是保险事故现场的真实记录，
财产险理赔实务。