试议我国国有商业银行的体制改革
国有商业银行的改革
国有商业银行的改革随着中国经济不断发展，国有商业银行的重要性越来越凸显。
由于国有银行在经济发展过程中具有的核心作用，因此改革国有商业银行也成为了许多人关注的热点话题之一。
本文将深入分析国有商业银行的改革，并探讨其对于中国金融体制改革的影响。
1. 国有商业银行的改革概述在经济转型和金融改革的进程中，国有商业银行扮演着重要角色。
在20世纪90年代初期，中国金融业开始启动改革，目标是解放国有商业银行的垄断地位，鼓励竞争，加强监管等方面进行深化改革。
在国有商业银行的改革中，最具影响的是国有大型商业银行的改革。
银行业的改革主要包括以下几个方面：1.1 信贷策略的调整国有商业银行的改革主要在信贷方面进行调整。
过去，国有商业银行主要为国有企业提供信贷，再加上存贷挂钩的制度，造成了很多资金流向低效企业，不利于市场资源的优化配置。
因此，在改革过程中，国有商业银行着重加强了对小微企业和私营企业的支持，同时更加注重风险管理，以防止信贷资金的流失和风险的积累。
1.2 增加资本金为了更好地承担风险，国有商业银行不断增加资本金，以提高其资本充足率。
由于中国国有商业银行在当时的市场上本就处于相对垄断地位，为了更好地扩大深化改革的步伐，国家大力鼓励了商业银行吸纳社会资本，以加强银行的资本实力。
1.3 引入外资为了推进金融开放，中国开始鼓励外资银行进入中国市场。
形成了中国国有商业银行和外资银行“一起竞争，合作共赢”的局面。
通过引入外资，促进了中国银行业的国际化进程，并加速了银行业的转型。
2. 国有商业银行的改革进展过去几十年，中国不断推进着其金融体制改革，其中国有商业银行的改革取得了一定成效。
以中国12家商业银行为例，其中4家银行的股份已成功上市，而其他银行也都在积极推进上市的进程中。
在改革进展方面，国有商业银行在信贷政策、获得外资和扩大跨境资本流动等方面取得了明显进展。
同时，也在逐步实施大型银行重组，以形成更加稳健、高效的金融体系。
试论国有商业银行股份制改造
、
银 行 产权 制度 的国 际 比较
统 天下 ， 承担 了所 有 的 资金筹 业银 行 普遍 采取 的银 行
产权 制 度 。股份 公 司 的特 点是 ： 业 法人地 位 、 企 股
有 银行 几 乎成 了政 府 的“ 纳 ” 然 而 ， 出 。 国有 银 行
要求 进行 综合 改 革 ， 国有 银 行 的 持续 发 展 和 竞 为 争力 提 升塑 造微 观基 础 。 国有 独 资 商业银 行综 合 改革 涉及 许 多理 论 及 认 识 问题 ， 又存 在 不 少 需 要
也有 ４ Ｏ多家 。
二、 国有 商业 银行 股 份制 改造 的 必要 性
１ 我 国 国有 银 行是 国有 独 资企 业 ， 制性 弊 ． 体
Ｏｎ ｈ ｆ ｒ ｆＳ ｏ ｋ Ｃｏ ａ ｙ Ｓ ｓｅ ｏ ｍｍ ｅ ｃａ ｎ ｔ ｅ Ｒｅ ｏ ｍ ｏ ｔ ｃ ｍｐ ｎ ｙ ｔ ｍ ｆＣｏ ｒ ｉｌＢａ ｋ
ＧＵ Ｊａ ｉ ｎ— ｉ ａ ｎ
（ ａ ｎ ｉ ｓ ｎ Ｈ ｉ ｎ ｊ ｇＢ ａ ｃ ｆ ｈ ａ ｏ ｓ ｕ ｔ ｎＢ ｎ ， ａ ｉ ５０ １ Ｃ ｉａ Ｈ ｌ ｇ Ｄｖ ｉ ， ｅ ｏ ｇ ｎ ｒ ｈｏ Ｃ ｉ ｎｔ ｃ ｏ ａ ｋ Ｈ ｒ ｎ１ ０ ０ ， ｈｎ ） ｏ ｉｏ ｌ ｉ ｎ ｎ ｃ ｒ ｉ ｂ
端 １益 突 出 ３ ．
利害权 衡 的艰 难 抉 择 ， 要进 行 深 入 的讨 论 及 前 需
瞻性 的研 究 。
一
多年 来 ， 国有 独资 银行 （ 、 、 、 ） 支持 工 农 中 建 为 国 民经 济 发 展作 了重 大 贡献 。在 计 划 经 济 时 代 ，
由于我 国没有 资本 市场 ， 金融 服 务 中 国有银 行 在 ，
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国国有商业银行是中国金融系统中的重要组成部分，承担着国家经济金融发展的重要责任，具有市场竞争力和国际影响力。
在中国改革开放的背景下，中国国有商业银行经历了多次变革与发展，其影响力不断壮大，为国家经济发展做出了不可磨灭的贡献。
本文将从变革历程和发展趋势两个方面对中国国有商业银行进行分析。
一、变革历程1.政策指导下的产生与发展中国国有商业银行的产生和发展与国家政策的指导密不可分。
在改革开放初期，中国政府实行了社会主义市场经济体制改革政策，国有商业银行承担了国家的资金调度和金融服务的责任。
1978年实行了改革开放政策，国有商业银行开始向市场经济转型，逐步向银行业务多元化发展。
政府出台了一系列相关金融政策，鼓励国有商业银行积极探索国际金融市场，引进国际先进的金融管理理念和技术，推动国有商业银行走向国际化。
2.改革内部机制与业务创新随着改革开放的深入，国有商业银行开始对内部机制进行改革，着力强化公司治理结构和内部监管机制，提高风险控制和风险管理水平。
国有商业银行加大了对科技创新和业务创新的投入，加快了金融业务的国际化和多元化发展，积极推动线上线下一体化发展，完善金融产品与服务，提升客户体验和满意度，增强市场竞争力。
3.市场化改革与国际化发展随着金融市场化改革的不断深化，国有商业银行逐步转变为以市场为导向的金融机构，注重风险控制和效益优先。
国有商业银行在国际市场上积极开展国际业务，加大对外开放度，积极参与全球金融市场竞争，积极开展国际金融合作，对接国际金融标准和规则，提升国际竞争力。
4.全面深化改革与转型发展当前，国有商业银行在全面深化改革和转型发展的背景下，进一步加强了精细化管理，提高了内部运营效率和服务水平，注重风险防控和合规经营，加强金融科技与金融创新，适应新经济发展需求，积极拓展金融服务领域，推动金融普惠和绿色金融发展。
二、发展趋势1.深度融合金融科技随着金融科技的快速发展，国有商业银行正积极拥抱新技术，加速融合金融科技与金融业务，提升金融服务的便捷性和智能化水平。
我国商业银行改革与并购
政府放松管制及其金融 自由化发展等是促进银行并购的最重要 的外部 因素 。追求利润最大化 的原始动力是全球银行并购浪潮
１ ． 中 资银 行 问 的业 务合 作 。 ．１ ３ 中资 银行 间 的业 务合 作 十 分 重要 ， 的 内在 因素 。
２ 第一 ， 同一银行 内部的 如果务处理基本一致 ， 不仅可增强竞争性 ， 还可 以节约成本 。日 ３ 我 国商业银行可能存在的并购形式。 ． 通过银行 的内部并购来调整现有 的经营布局与人员规 本银行业在这方面表现非常突 出， 形成整体合力增强 了影 响力 。 机构合并： 进行内部经 营机构 、 管理 机构 的撤并 ， 发展网络银行 。第二 ， 香港行 的“ 银行公会 ” 制度也值得借鉴。中资银行间 以协议形式 模 ， 从金融发展未来趋势看 ， 逐步放 松 达成某些共同准则 ， 防止不公平竞争 ， 沟通信 息 ， 协调银 行间 的 银行与非银行金融机构并购： 业务矛盾 ， 增强整体实力。 分业经营管制 ， 打破银行 、 险、 保 证券投 资分业经营的限制 ， 分 从 第三 ， 股份制商业银行之 间的并 １． ． ２注重与外资银行协作 。 ３ 通过协作 ， 可以学 习外资银行先进 的 业经营走向混业经营将是必然 。 通过股份制商业银行之 间的并购 ， 以变分力为合力 ， 可 提高它 金 融工具 、 金融手段和经营管理技术 ， 逐步提高 中资银行的竞争 购：
险控制环节有机地结合起来 。 建立健全内部监督制约机制 ， 明确 务创新应 以建立商业银行战略性 营销管理过程模型及营销 目标
各 自的职责 、 限， 权 健全议事规则 ， 完善监督机制 。 强化风险防范 进行我国商业银行 中间业务市场细分 和市场定位 ，制定我 国商 与化解 、 注重发挥内控建设的监督保障作用 ， 在规范经营 的前提 业银行 中间业务战略战术。从单 一网点服务 向立体化 网络服务 下稳步创新 ， 势必成为各家商业银行共同选择 。 建立有效的内部 转变 ， 同质化服务向品牌化 、 从 个性化 服务转变 ， 切实提高认识 、
四大国有商业银行该怎样改
3、不深化国有商业银行改革，很难真正提高银行的经营管理水平。
从强调重视管理的基础工作，到强调加强银行的发展战略、金融品种开发战略和市场营销战略的研究，我们已经认识到管理的重要性，并做了很多工作，但实际效果一直不理想，科学管理仍然是国有商业银行的一个薄弱环节。从一些国家的历史和现状看，商业银行管理是由一系列主客观条件决定的，其中企业制度则是一个基本条件。因此，国有商业银行只有深化改革，构建科学的法人治理结构，才能为经营管理提供一个理想的平台，才能把加强管理转化为商业银行的自觉行为，从根本上解决商业银行经营管理的动力机制和约束机制，从而真正提高商业银行的经营管理水平。
事实上，在国有商业银行改革与国有企业改革的协同中，国有商业银行改革应该保持适当超前。这是因为，与国企改革相比，国有商业银行改革涉及面更小一些，银行系统自身的基础也更好一些，因此，减员增效更容易取得成果。同时，银行系统自上而下的纵向制度结构，有利于改革措施的推行，也更便于监督改革措施的落实情况。更重要的是，如果国有商业银行改革能够保持适当超前，能够在金融领域建立比较健全的市场机制，对企业改革也会起到很好的促进作用。因为金融领域中市场机制建立起来后，银行会按照市场经济的要求确定贷款的方向，经营不善的企业将很难获得银行的资金支持。这将在企业外部形成比较严格的资金约束，从而构成企业的外部压力。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国国有商业银行是指由中国政府控制或控股的商业银行，如中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行等。
这些银行具有政府性质，其变革历程可以追溯到改革开放以来。
改革开放初期，中国国有商业银行主要以国内贷款为主，主要服务于国有企业和国家重点项目，而对于个人和民营企业的金融服务相对较少。
在此阶段，国有商业银行主要依赖政府的财政拨款和定向借贷来维持资本金和流动性。
这种模式在当时的计划经济体制下运作，但随着经济体制改革的深入，中国国有商业银行面临了一系列的挑战。
1990年代，中国国有商业银行开始进行改革。
国有商业银行进行了股份制改革，引入了外部投资者，并上市发行股票。
这一改革过程中，外资银行也开始在中国设立分支机构，增加了银行业竞争的压力。
国有商业银行还进行了内部的组织优化和管理改革，引入了现代化的企业管理体系和风险管理体系。
进入21世纪，中国国有商业银行面临着更加复杂和严峻的环境。
面对中国经济高速增长和市场化改革的推进，国有商业银行发现传统的经营模式和业务结构已经无法满足市场需求。
国有商业银行开始积极采取一系列措施来适应市场变化。
国有商业银行积极推动金融创新，引入互联网金融、移动支付和大数据等新技术，改变传统的营业模式。
国有商业银行建立了在线银行和手机银行，提供更加便捷和多样化的金融服务。
国有商业银行还积极发展小微企业金融、农村金融和金融科技等新兴领域，为经济发展提供更加灵活和个性化的金融支持。
国有商业银行积极加强风险管理和内部控制。
在金融危机和经济周期性波动的背景下，国有商业银行不断完善自身的风险管理体系，加强资产质量控制和风险防范能力。
国有商业银行还加大对信用评级、反洗钱和反恐怖融资等方面的监管力度，提高了自身的合规性。
国有商业银行还积极拓展国际业务和全球化布局。
随着中国经济的全球化，国有商业银行积极参与国际金融市场，扩大国际化业务。
国有商业银行先后在全球主要金融中心设立分支机构，加强与国际银行和金融机构的合作，提高了自身的国际竞争力。
中国银行改革
国家专业银行阶段 （1984－1994）
3
国家控股的股份制商 业银行阶段（2003年 至今）
2
国有独资商业银行阶 段（1994－2003）
2001年12月11日，中国正式加入 WTO。这意味着从当时算起再经过 5年的过渡期，外资银行将大步进入 中国市场，中资银行将与外资银行 在同一环境下开展竞争。在这种情 况下，依我国商业银行的现状，如 不进行更加深入的改革，将难以应 对加入WTO的挑战。加入WTO预 示了进一步深化国有独资商业银行 改革的紧迫性。 2002年，第二次全国金融工作会 议召开，明确国有独资商业银行改 革是中国金融改革的重中之重，改 革的方向是按现代金融企业的属性 进行股份制改造。这为国有独资商 业银行进一步改革指明了方向。 2003年底，党中央、国务院决 定，选择中国银行、中国建设银行
中国人民银 行
中国人民银 行 中国工商银 行 中国人民银 行 中国人民银 行 中国工商银 国 二 元 银 行 体 制
1
国家专业银行阶段 （1984－1994）
3
国家控股的股份制商业 银行阶段（2003年至今）
2
国有独资商业银行阶段 （1994－2003）
1994年，国家成立 了三家政策性银行
1995年，颁布了《中华 人民共和国商业银行法》
1997年，亚洲金融 危机爆发。
演示设计
1. 进 强 改 行 化 善 外 财 内 部 务 部 监 重 管 管 理 组 。
通过上述改革，加之四家银行内部也进行了多项改革，许多先进理念和方 法被引入，四家银行经营绩效和风险内控机制得以初步建立。
3.2.
1
中国银行业 改革的历史回顾
1
国家专业银行阶段 （1984－1994）
我国商业银行组织结构改革研究
我国商业银行组织结构改革研究【摘要】一个成功的商业银行主要归因于一个高效率的组织结构，组织结构对提高银行运营效率、塑造核心竞争力有着重要作用。
本文对民生银行事业部制改革存在的利弊得失进行了分析，对我国商业银行的组织结构变革提出现实建议。
【关键词】商业银行；组织结构；民生银行现代商业银行作为现代企业基本特征就是完善的公司治理，而组织结构是一个完善公司治理的重中之重。
一、我国商业银行的组织结构改革现状自2006年4月，银监会发布《国有商业银行公司治理及相关监管指引》后，为国有大型银行改革方向给予了更明确的肯定和更积极的引导，要求国有商业银行应根据自身实际和客户需求，逐步实行以产品单元、业务线为流程的事业部管理制度，因此银行事业部改革成为国有大型银行组织架构改革的基本取向。
我国商业银行主要组织结构是职能式结构，即在总分行的前提下按照职能来划分部门，总行只进行业务指导。
这种组织结构在很长的一段时间内保证了我国银行业的良性发展。
职能式组织结构最大优势是有利于总行的统一领导管理，但也过于集权。
随着金融市场竞争加剧，这种组织结构产生职责不明确，协调难度大，执行效率低等劣势严重阻碍了我国银行业的健康发展。
大部分银行开始采取行动来改善这种情况。
2005年以来，工商银行就开始完善公司治理，其中组织结构变革是其重要部分，从厦门的扁平化改革到现在不断推广，一直在探索中前进。
交通银行按前、中、后台分离制约和部门职责服从业务流程的原则，形成了三大类九个业务板块的总体业务框架，推进了后台业务的集中处理，财务、风险和审计板块的垂直管理。
2006年建设银行实现了内部审计体系的垂直独立，并构建了风险管理人员体系，同时在部分一级分行进行事业部管理体制改革试点。
中国银行也逐步强化业务条线的垂直管理模式，总行层面将银行业务划分为公司金融、个人金融、金融市场、风险管理和运营服务。
随着改革探索，我国的大型商业银行都建立了相对规范的公司治理架构，组织结构改革也相对取得了一定成绩，但仍存在不足，如分支行因业务重合度较高存在利益冲突，后台信息科技系统的建设。
浅议我国商业银行公司治理的存在问题——民生银行案例分析
生银行的公司治理缺陷进行分析 ， 并且提 出对我国商业银行公司 有 效 的利 用 资源 。 是我 们 看到 民生银 行 形 成 的激 励约 束机 制 似 但 治理 改革的一些建议 。
二 、案 例 分析 乎 并 不 完 善 ，其 激 励机 制更 加 像 一 把 为高 层 人 员加 薪 的 保护 伞 ．
［ 键词 ］商业 银 行 关
一
公 司治理 改进 建 议
、
引 言
股东和其他利益相关者的利益时未能起到有效地监督作用。
４ 从 民 生银 行 的 激 励 约 束 机 制 来 看 ，经 济 合 作 与 发 展 组 织
２０ ０ ７年 ，中 国 民生 银 行 因 为 某 些违 规 事 件 受 到 银 监 会 的 调
三、对于完善我国商业银行公司治理的建议 通过对 民生银 行的公司治理案例分析可 以看到 ，我国商业银
发 生 ．但 是在 我 国 的现 实情 况 下 股权 太过 分 散 可能 会 导 致 一 行 的公 司治 理 机 制还 存 在 多处 待 完 善 之处 ，需要 在 以后 的运 营 当
公司治理的概念是 所有者 、董事会和高级经理人员三者之 间
“ 运动 员 ”又 是 裁 判 员 ” 。而 这种 情 况 出现 的原 因我 们 可 以从 以 形 成一 种 相 互 制 衡 结 构 ，所 有者 将 自 己的 资 产 交于 董 事 会 管 理 ．
公司董事会是最高决策机构 ，拥有雇用 ．奖惩高级人员权 ，而高
行公司章程中Biblioteka ，我们可 以看到 ，该委员会并没有这项权力 这种
做 法 明显 属 于 越 权 行 为 ， 而且 做 出 该 奖 励 决 定 的 人 员 大 多 既是
下 几 个 方面 加 以分 析 。
关于我国商业银行股份制改革的思考
面存在明显差距 ， 业务大多局 限于传 统 的存 、 贷款领域 ， 这也 在相当程度上削 弱 了银 行 的盈 利能力 和市 场竞争力 。主要 表现在独资商 业银 行 业 务 品种 单 一 ， 金融 创 新动力 和能力 低， 且实力 不足。按 四家 国有独 资 商业银行 现有 的体 制 ， 是 难 以从根本上 解决 这 些 问题 的， 必须 对它 们进 行股 份制 改 造， 这是 符合 现代金融企业发展方 向的。
人角色。
、
国有商业银行 改革 的必要性
中国还是单一 的国有银行业管理 体制 ， 国家 是银行业 的 唯一股东 ， 而健全 的 适应 社会 主义 市场 经 济要 求 的金 融体 系， 是金融机构 结构 完 善 的金 融体 系 ， 主体 应 该 多元 化 。 其 但四大国有独资商业银行 一直 牢牢 占有着 ７ ％左 右的市场 ０ 份额 ， 新兴商业银行很难 动摇 其在 国内银行业 中的稳 固垄 断 地位 ， 更无法在大规 模范围内同其展 开公平竞 争。 由此 引发 的为扩大市场份额 的不规范甚 至恶性竞争 ， 不仅 造成 了金融 资源的巨大浪 费， 而且 积 累了经 济运 行 中大量 的金融 风 险，
以适应加入 日趋激 烈的市场竞争形势 的要求 。
与 此 同 时 ， 产 质 量 存 在 较 大 问 题 。虽 然 近 年 来 四 家 国 资
份金融控股 集 团公 司 ， 经 营多 元化 ， 使 应对 国 内外 的竞争 。
有限公司还可 以并 购一 些其他 金融 机构 如一些 经营业绩 好
的证 券 公 司 、 险 公 司 等 ， 出原 有 法 律 框 架 的 约 束 ， 为 金 保 跳 成
专题—国有商业银行改革介绍
国有商业银行规模及市场份额
口径 详细 内容 资产 工行 农行 建行 中行 合计 占比 52530 35570 39089 35192 162381 57％ 境内外（亿元） 资产负债 负债 50801 34739 36984 33331 155854 56％ 存款 45656 29982 31541 29620 136799 61％ 境内外（亿元） 存贷款 贷款 33836 22766 21556 21202 68908 56％ 03年 1730 831 1864 1861 6389 60％ 境内外（亿元） 所有者权益 同比 -153 26 -333 792 332 3．33％
国有商业银行与国际大银行 相比存在的差距
（一）公司治理方面的差距 （二）资产质量方面的差距 （三）资本充足方面差距 （四）人均利润方面差距 （五）工作方式的差别
（一）公司治理方面的差距
• 国有商业银行产权结构单一，导致银行效率低 下 • 国有独资、垄断、准财政行为、政府干预、官 本位激励，按行政区设分支机构。工行和农行 没有法人治理结构，尽管中建两行已经通过股 份制改革，根据《公司法》和《商业银行内部 控制指引》的要求，初步建立了自己的公司治 理的组织框架，但在股东所有权的行使、董事 会效率评价和责任追究等方面还需进一步完善。 两行的董事会没有权利任免行长（董事长和行 长都由中组部任命）
（三）标本兼治的考虑
• 此次改革一开始就确立了标本兼治的 改革思路，在财务重组的同时，专门 下发了《关于中国银行、中国建设银 行公司治理改革与监管指引》，确立 了公司治理结构改革十个方面的内容， 并确立了三大类七项考核指标，按季 对两家试点银行实行严格考核，确保 公司治理改革取得实效。
（四）符合中国国情的考虑
• 降低不良贷款比率、充实银行资 本金，是财务重组的重要任务。 财务重组包括银行内部的自身重 组和国家给予其的财务支持，国 家注资是对国有商业银行财务重 组的重要方式，即运用国家资金 支持国有商业银行进行重组改制。
国有商业银行股份制改革的原因
国有商业银行股份制改革的原因一、前言国有商业银行股份制改革是中国改革开放以来的一项重要任务。
本文将从多个角度探讨国有商业银行股份制改革的原因。
二、经济背景1. 金融市场化进程加快中国经济改革开放以来，金融市场化进程逐渐加快。
为了适应市场化的需要，国有商业银行需要进行股份制改革，引入民营资本，增强竞争力。
2. 面临外部竞争压力随着国际金融市场的不断发展和开放，外资银行进入中国市场的数量和规模不断增加。
这对国有商业银行构成了巨大的竞争压力，在这种情况下，国有商业银行需要进行股份制改革，提高自身竞争力。
3. 加强风险管理能力随着金融市场化进程的加快和金融创新的出现，金融风险也在不断增加。
为了应对日益复杂多变的风险环境，国有商业银行需要进行股份制改革，提高自身风险管理能力。
三、政策背景1. 国家金融监管体制改革国家金融监管体制改革是中国金融改革的重要内容。
为了适应新的监管要求，国有商业银行需要进行股份制改革，增强自身监管能力。
2. 推进国有企业改革国有企业改革是中国经济改革的重要内容。
为了加快国有企业改革步伐，国有商业银行需要进行股份制改革，引入民营资本，增强竞争力。
3. 加快金融市场化进程加快金融市场化进程是中国经济发展的必然趋势。
为了适应市场化的需要，国有商业银行需要进行股份制改革，引入民营资本，增强竞争力。
四、内部原因1. 内部治理结构不合理由于历史原因和体制问题，国有商业银行内部治理结构不合理。
在这种情况下，国有商业银行需要进行股份制改革，优化内部治理结构。
2. 经营效率低下由于历史原因和体制问题，国有商业银行经营效率低下。
在这种情况下，国有商业银行需要进行股份制改革，引入民营资本，提高经营效率。
3. 财务状况不佳由于历史原因和体制问题，国有商业银行财务状况不佳。
在这种情况下，国有商业银行需要进行股份制改革，引入民营资本，改善财务状况。
五、总结综上所述，国有商业银行股份制改革的原因是多方面的。
从经济背景、政策背景和内部原因等多个角度来看，都需要进行股份制改革。
国有商业银行股份制改革及股票上市探讨(一)
国有商业银行股份制改革及股票上市探讨(一)目前，我国银行商业化改革正面临着许多困扰和严峻的挑战，金融改革的滞后已逐渐成为共识。
笔者认为，银行商业化改革之所以难以取得实质性的进展和突破，其根本原因在于我们一直都在回避国有商业银行产权体制改革这一重大问题。
国有商业银行产权界定模糊，产权主体虚缺错位，不具备成为真正独立核算、自主经营、自负盈亏、自担风险、自求发展、自我约束的金融市场主体，这不仅使其缺乏创新和开拓的利益机制、动力机制和内部法人治理结构，而且也阻碍了规范化的金融市场的形成，从而在总体上限制了市场化金融的培育和发展。
国有商业银行自身也一直在低效运行，大量贷款不能收回，不良资产居高不下。
目前，四大国有商业银行约有1.8万亿不良资产，加上前年已划给四家国有资产管理公司的1.3万亿，共达3.1万亿，不良贷款率约为45%.（注：易纲、郭凯：《中国银行业改革思路》，《经济学》2002年第10期。
）金融风险越来越大，甚至隐潜着金融危机的可能性；货币政策传导不畅，资源配置低效；中资银行有被“边缘化”的危险。
特别是近几年来，国有商业银行面对中国加入WTO、企业转制、产权重组特别是股份制改革以及民营经济迅速发展的新环境，其自身也同样迫切地面临着产权改革和制度创新的问题。
温家宝总理最近指出：商业银行的改革目标，就是要按照“产权清晰、权责明确、政企公开、管理科学”的要求，把国有商业银行改造成治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好、具有较强的国际竞争力的现代金融企业。
股份制是公有制的一种实现形式，国有商业银行可改组为国家控股的股份制商业银行，完善治理结构，进而条件成熟时上市。
这表明了中央高层对国有商业银行产权改革的决心和方向。
一、国有商业银行产权体制改革中存在的种种认识误区近几年来，国有企业产权改革特别是股份制改造速度很快，进入了一个全新的历史发展阶段，但国有商业银行的产权改革问题却仍未有多少实质性的行动。
我国国有商业银行的股份制改造
我国国有商业银行的股份制改造国有商业银行作为我国金融体系最主要的组成部分，国有商业银行的改革是我国金融体制改革的核心，本文对国有商业银行进行的股份制改造的现实意义和阻碍因素进行了论述，并在此基础上提出了国有商业银行股份制改造的一系列对策建议。
一、推进国有商业银行股份制改造的必要性分析1. 要建立现代商业银行制度必须对国有商业银行进行股份制改造。
从目前国有商业银行来看，建立以明晰产权关系为基本特征的现代企业制度，是改革发展的根本出路。
一方面，目前我国国有商业银行所有权是属于国家的，不能拥有真正意义上的产权，而形成了实际上的产权主体缺位。
产权主体缺位，在实际工作中造成了三个方面的问题：一是由于不拥有实际意义上的产权、缺少独立的利益，使得银行对资产效益最大化及自身发展缺乏内在动力；二是由于没有产权主体的地位，使得银行员工对银行经营的效益缺少直接的利益冲动，难以真正调动员工对经营管理及经营结果的积极性和责任心；三是由于产权主体的缺位，来自所有者的监督和制约十分弱化，特别是缺乏对管理人员的行之有效的责任制约机制，使得责权的配置失之于均衡。
这三个问题成为国有商业银行发展的重要制约因素。
另一方面，国有商业银行与其它企业是公平竞争的权利主体，而企业都实行或正在实行以明晰产权关系为特征的现代企业制度改革，这时如果国有商业银行不进行类似的改革，就必然形成在与企业的业务往来中利益分配趋向的不平等。
因此，银行进行现代企业制度的改革已势在必行。
2. 股份制改造是弥补资本金的需要。
衡量银行经营状况的重要指标之一是资本充足率，资本充足率代表了商业银行应对金融危险的能力，该比率越高，存款人的本金安全就越有保障。
目前国有商业银行的资本充足率普遍未能达标，要解决目前国有商业银行普遍存在的资本金不足问题，大致有四条途径：一是依靠自身经营积累，但从目前中国几家国有商业银行盈利情况看，这样做不仅不会提高资本充足率，而且可能还会扩大资本金不足的缺口。
XXXX年人大金融复试专业课模拟题
商业银行经营与业务
1.商业银行如何进行资产-负债综合管理？
2.比较分析商业银行中间业务与表外业务的异同
模拟试题二
金融学
1.试分析马克思与西方各种货币需求理论对我国货币需求研究的借鉴意义 ；
2.在 2005 年，我国货币供给量增长较快，但同时，贷款增长较慢，请分析这一现象，并 提出政策建议。
(3)如果甲投资人以其持有的100万元资金按着5：3：2的比例分别购买了A、B、C三种股票，此时投资组合报酬率和综合B系数各为多少？
(4)如果甲投资人在保持投资比例不变条件下， 将其中的C种股票售出并买 进同样金额的D种股票，此时投资组合报酬率和综合B系数会发生怎样的变化？
(5)请问甲投资人进行组合投资的目的是什么？如果他的组合中包括了全部 四种股票，那么他所承担的市场风险是否能被全部取消？如果甲投资人是一个敢 于承担风险的投资者，那么他会选择上述组合中的哪一种？
2.请列出商业银行资产、负债的主要项目，并说明资产方与负债方的关系。
模拟试题八
金融学
1.为何利率下降，货币需求增加？
2.简述货币政策的传导机制。
公司理财
1.论述资本结构的决策方法及其与财务管理目标的联系。；
2.某股份公司上年支付的每股股利为2元，每股收益为5元，公司股票的必要 收益率为12%，预计股利每年增长率为8%，目前的股票价格为40元。试用价格 收益率判断股票价格的高低。
计算B系数为2的证券C的期望收益率E(B)
2.某大型石化公司A准备运用手中的多余现金进入生物医药行业，目前A公司 的债务价值为5亿元，负债权益比为1/10。A公司为上市公司，其股票B值为0.8。A公司的债务为无风险债务，收益率为8%A公司股票今年的期望收益率 为16%正好与资本资产定价模型法(CAPM预测的一样。A公司有两项资产， 一项为多余现金15亿元，B值为0,另一项为化学资产。
试述我国商业银行经营机制转换的成效及问题
2011年第8期总第206期黑龙江对外经贸HLJ Foreign Economic Relations&TradeNo.8,2011Serial No.206[金融市场]试述我国商业银行经营机制转换的成效及问题徐 倩(苏州大学,江苏苏州215006)[摘 要]目前,我国四大国有银行均已成功上市,资本充足率不断提高,净利润保持平稳增长,我国商业银行转换经营机制已取得了一定的效果。
但同时我国商业银行外部法制环境仍不够成熟,缺乏有效的外部监督约束机制、竞争性的市场环境和公平有效的竞争机制。
在内部机制方面,经营管理、风险管理、人员管理方面还存在一些问题,我国商业银行亟须进一步转换经营机制,实现良性发展。
[关键词]商业银行;经营机制;成效[中图分类号]F830.33 [文献标识码]A [文章编号]1002-2880(2011)08-0077-02 一、引言经营机制指生存、发展的内在机能及其运行方式,转换商业银行经营机制,就是要使其真正成为具有自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束能力的金融商品生产者和经营者,造就内在的激励机制、竞争机制和约束机制。
在计划经济体制下,我国银行同工商企业一样,国家作为其所有者并通过政府行政系统对其进行控制。
自十一届三中全会以后,我国金融机制也进行了一系列的改革。
随着市场经济体制改革的深入以及加入世界贸易组织,国有商业银行面临越来越大的冲击。
由于政企不分和产权主体缺位,带来了银行管理的行政化和信贷资金分配的财政化,这种低效率的资金分配不仅影响了资源的配置效率,也给腐败的产生提供了温床。
而且在产权构成、治理结构等方面国有商业银行存在很多问题,如不良贷款数额巨大、资本充足率相对较低、经验模式单一等,商业银行面临着严峻的挑战。
这也是商业银行必须要转换企业经营机制的重要背景,转换企业经营机制在于实现国家与企业责、权、利的制衡。
二、我国商业银行经营机制转换的成效(一)四大国有银行均已成功上市财务重组和引进战略投资者为商业银行最终实现上市奠定了基础,财务重组是国有商业银行股份制改革的前提和基础。
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论我国国有商业银行的体
制改革
作者崔颖
摘要我国国有银行作为主要的金融中介机构,在支持经济发展、调节国民收入再分配等方面起到过重要的作用，但随着我国经济体制改革的不断深入，国有银行改革势在必行国有银行改革的难点在于:国有银行并不是独立运作的经济单位;国有银行受政府干预较多,缺乏经营自主权;国有银行债务负担沉重等国有银行改革应采取的措施有:妥善处理不良资产;实行股份制改革,建立现代金融企业制度等
关键词国有银行；体制改革;股份制
一、国有银行商业化的难点
现有银行转化为真正的商业银行是在我国建立与完善有效的市场经济体制的关键环节之一但是,由于历史与现实的诸多原因,我国现存的国有银行的商业化过程面临许多内部困难与外部障碍主要难点可以简要的归纳如下:
ｌ.国有银行并不是独立地按照市场原则运作的经济单位在实质上,国有银行是政府的下属机构,其人事权、经营权都受到政府的严格控制与干预在业务上,国有银行直接受到中国人民银行的领导,执行政府规定的宏观经济管理目标,还不能独立地制定与执行其商业性经营目标在内部人事管理上,国有银行采取政府行政部门的结构与级别，使得政府能够直接
干预国有银行的重大经营决策来实现其对国有银行的有效控制因此,作为政府下属机构的国有银行不可能以追求利润最优化为其管理目标,其经营目的在很大程度上是协助实现政府既定的经济政策,银行所承担的许多政策性贷款不仅不能盈利,甚至往往成为问题贷款
２.四大国有商业银行从中央到基层是按照行政区划设置其分支行的,而不是按照经济区域划分的,所以易受地方政府的行政干预，从而在一定程度上剥夺了银行的经营自主权,影响了其经营目标的实现尽管中华人民共和国商业银行法中规定“任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或提供担保”,但由来已久的行政干预,不可能一下子消失同时银行的地方分支行亦表现出很强的地方化色彩,往往有着强烈的动机与地方政府合作,占有更大的信贷规模与信贷资金，而将资金风险转移到银行总行,从而有可能产生大规模的信贷风险与损失
3.国有银行对国有企业无限制与无约束的信贷造成银
行沉重的债务负担在国有企业经营机制没有根本改变的情况下,大量长期亏损的企业不得不依靠国有银行贷款未得生存尽管国有企业对国民生产总值的贡献份额逐年降低,但国有企业仍稳定地获得国有银行80%以上的贷款国有银行的亏损使相当一部分银行信贷陷入了发放贷款——无法回收——再贷款——再无法回收的恶性循环,从而导致了银行不良资产负担日益沉重及银行效益不断下降
4.国有商业银行在存贷款与结算业务方面处于垄断地位尽管近年来各国有银行间的业务出现了某些交叉，但由于历史的原因,各国有银行仍在传统业务范围上有着明显的分工同时由于新开办商业银行的弱小和严格限制外国金融机构进入国内市场开展览内本币业务，国有专业银行对市场的高度垄断使中国的银行业缺乏竞争机制,严重地阻碍了银行管理的改善及商业化进程并且，国有银行基本沿袭计划管理的方式,缺乏在市场经济环境下有效经营的运行机制与方法
５.20世纪80年代以来通货膨胀上升与利率管制并存
构成了不利于国有银行商业化经营的外部宏观经济环境中央银行实施对名义利率管制政策限制了银行对于价格水平波动做出灵活反应与调整,从而导致了银行经营往往在负的实际收益率的情况下进行
6.市场发育不健全和法律环境的制约对国有银行的商业化进程产生不利影响没有健全的市场体系和市场机制发挥作用,并辅以法律的保障,就无法保障国有银行商业化进程的顺利进行及有效运转
二、深化商业银行体制改革的措施
1.推行股份制改革(1)清产核资,进行合理产权界定将国有资产与银行自有资产进行界定原国家无偿投入的资本金,国家拨改贷收回的资金,其他应划归国家所有的资产都是国家资产;银行上缴税收和上缴利润后的利润留成所形成的资产和
财产应属银行自有资产(2)允许银行公开发行股票(包括优先股和普通股),鼓励企业、个人对银行投资这不仅可实现银行产权多元化的改革目标，同时还可以解决银行资本金缺乏困扰我国银行业的重大问题,对提高银行的资本充足率和解决银行不良贷款均有帮助(3）改革银行内部产权结构可试行以下措施:先对条件较好或较成熟的分行进行改造,将其改造成为总行控股下的、具有法人地位的分公司式股份制银行原中央财政拨给银行由其所属分行占有的铺底资金转化为该行的国有资本金,占有总行的自由资金转化为银行法人资本金前者属于国家股,后者属于银行法人股在这个前提下,吸收其他金融机构、企业法人和社会公众参股，从而形成一个多元化股本结构
2.尽快建立现代金融企业制度尽快建立起产权清晰、责权明确、政企分开、管理科学的现代金融企业制度经过股份制改革,推进完善领导体制改革,将所有权、经营权、监督权进行分离,银行董事长不能兼任行长,银行董事长由国务院任命,由董事会采取招聘竞争的办法选行长同时必须政企分开,改变政府行政干预和对国有银行负无限责任，使其自主经营、自担风险、自负盈亏，按照金融风险企业的特点、信贷资金
运动规律、《商业银行法》和国际金融业对商业银行的有关规定及要求运营
３．尽快建立和完善责权利紧密结合的灵活经营机制推进内部组织管理体制的改革,由现在的支持性组织向企业家性组织与协作性组织融合，使完成银行经营目标与责权利紧密结合，实现按业务量计酬,并严格执行授权管理制度，对经营管理好盈利多的分支机构实行重奖,对贷款损失多和经营亏损的分支机构追究经济责任和重罚
4.尽快建立现代化科学管理制度金融企业科学管理必须围绕推出金融服务新产品,改善对客户服务，防范金融风险,加强内部管理,有效节支、增加盈利而展开实现信息技术与开拓金融业务紧密结合,采用信息技术改造银行业务流程,利用信息技术创新金融产品同时,加快建设以业务处理和监管自动化、管理决策科学化为目标的金融电子化新体系,加快发展无人银行、网络银行,以抢占金融服务竞争的制高点
5.进行人力资源管理体制改革通过在人力资源配置、薪酬分配、招聘与调配、专业技术职务培训与考核以及管理体制等方面的系统性改革创新,基本实现传统人事管理模式向现代人力资源管理模式的转变，逐步建立起适应经济金融全球化发展需要和现代商业银行特点的一整套先进的人力资源管理运作模式必须健全激励机制，强化人力资源的培训与开发
责任编辑:纪国义
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