中小银行跨区域发展之风险管理研究
中小银行过快扩张风险问题探析
传统 的同城管理模式不能适应异地分支机构管理体系 ， 内控有效性 降低 ， 发生操作风险和各种案件 的可能
不同银行 的文化 、 价值 、 理念、 技术 、 工作流程各方面都不一样 ， 凑班子组成的新机构短时间 内很难产生有效 的生产力和竞争力 。近期某商业银行暴露的票据丑闻， 直接原因就是内部员工的操作不规范所致。
收 稿 Ｅ 期 ：０ １ ｔ ２ １ －６
作者简介 ：Ｌ ｆ －令学 （９ ９ ） 男 ， １６ 一 ， 山东临沂人 ， 高级经济师 ， 现供职于 中国人 民银行济南分行 。
关 键 词 ： 小银 行 ； 险 管控 ； 张风 险 中 风 扩
中图分类号 ：８ ０ ３ Ｆ３． ３
一
文献标识码： Ｂ
文章编 号：６ ４ ０ １－ ０ １ ）０３ － ３ １７ － ０ ７２ １ｆ － ０７ ０ ８
、
近年 来 中小 银行 扩 张情 况及 其原 因分 析
（ 近年来 中小银行机拇 陕速扩张隋况 。２ ０ 年银监会放开分支机构设置禁令以来 ， 一） ０９ 以城商行为代表
模式单一 ， 必须依靠信贷资产扩张为实现收益最大化奠定基础 。 而在同城竞争压力下 ， 中小银行要扩张信贷
资产规模通常会选择增设分支机构 ， 特别是异地分支机构来实现做大 ， 同时还可 以相对降低单位资产成本 ，
实现规模经济效应。二是政策的推动。由于大多数中小企业都位于县域 ， 而中小银行大都处于大中型城市 ， 二者难以实现有效对接。 为更好地发挥股份制商业银行 、 城商行在支持地方经济 、 中小企业和“ 三农” 发展方 面的作用 ， 银监会下发 的《 调整意见》 吹响了中小银行快速的、 大规模异地扩张的进军号。 三是地方政府的积 极引进 。各地政府出于对增加信贷投放以及税收等因素的考虑 ， 特别是为了增强对异地金融机构贷款大幅 变 动 的影 响力 ， 于 引进 般 都 会 给予 土 地 出让 金 减免 、 房屋 购 置 费补贴 、 税收减免等优惠政策 ， 有的地方政府甚至承诺保证一定额度的财政性存款支持。
农村商业银行跨区域经营的分析与思考论文
农村商业银行跨区域经营的分析与思考论文农村商业银行是服务于农村地区的金融机构，其经营范围主要局限于当地乡镇及农村地区。
然而，随着经济全球化的深入发展，农村商业银行也面临着跨区域经营的需求和机遇。
本文将对农村商业银行跨区域经营进行分析和思考，探讨其挑战和未来发展方向。
一、农村商业银行跨区域经营的动因和机遇1. 农村经济发展需要跨区域经营可以帮助农村商业银行更好地支持和推动农村经济发展。
通过跨区域经营，农村商业银行可以拓宽服务范围，为更多的农民、农业企业和农村小微企业提供金融服务，促进农村经济的快速发展。
2. 资本压力随着银行业竞争的加剧，农村商业银行需要寻找新的利润增长点。
跨区域经营可以帮助农村商业银行扩大市场份额，增加收入来源，缓解资本压力。
3. 技术创新跨区域经营可以促进技术创新和信息化建设。
通过引入先进的金融科技，农村商业银行可以提高金融服务的效率和质量，满足客户不断增长的需求。
二、农村商业银行跨区域经营的挑战和问题1. 地域差异不同地区的经济发展水平和金融需求存在差异，农村商业银行需要面对不同地区的文化、政策和行业特点。
如何适应和满足多元化的需求，是跨区域经营面临的首要挑战。
2. 风险管理随着经营范围的扩大，农村商业银行的风险管理面临更大的压力。
不同地区的风险特征和风险偏好存在差异，农村商业银行需要加强风险监测和风险管理能力，防范跨区域经营带来的风险。
3. 品牌建设跨区域经营需要农村商业银行进行品牌建设和推广，提高品牌知名度和美誉度。
如何在不同地区建立统一的品牌形象，提高品牌竞争力，是农村商业银行需要思考和解决的问题。
三、农村商业银行跨区域经营的发展思路1. 制定明确的发展战略农村商业银行需要制定明确的发展战略，明确跨区域经营的目标和路径。
战略应从服务定位、产品创新、风险管理、品牌建设等方面考虑，为跨区域经营提供指导和支持。
2. 加强合作与整合农村商业银行可以通过与其他金融机构和企业合作，实现资源共享和业务整合。
分析研究农村商业银行跨区域经营
分析研究农村商业银行跨区域经营【摘要】农村商业银行跨区域经营是当前金融行业的热点议题之一。
文章通过对农村商业银行跨区域经营背景和意义的分析，着重剖析了其现状、问题、发展趋势、成功案例以及经验总结。
在展望了农村商业银行跨区域经营的未来发展，提出了相关建议，并强调了其在金融行业中的重要性。
文章旨在为农村商业银行跨区域经营提供深入的研究和思考，为行业的进一步发展提供有益的参考。
【关键词】农村商业银行、跨区域经营、现状分析、问题、发展趋势、成功案例、经验总结、展望、建议、重要性。
1. 引言1.1 农村商业银行跨区域经营的背景农村商业银行作为服务农村经济和农民的金融机构，在金融领域的发展扮演着重要角色。
随着中国农村金融体系不断完善和农村金融市场的不断扩大，农村商业银行跨区域经营逐渐成为了一个热门话题。
农村商业银行跨区域经营的背景主要体现在以下几个方面：中国经济的快速发展和城市化进程的加快，使得农村地区和城市地区的经济联系日益紧密。
农村商业银行作为服务农村地区的金融机构，需要跟随经济发展的步伐，拓展跨区域的业务范围，以更好地为客户提供金融服务。
农村商业银行在面对市场竞争激烈的情况下，需要通过跨区域经营来拓展市场份额，实现规模经济，增强竞争力。
只有不断进行业务拓展和创新，才能更好地适应市场的变化和满足客户需求。
政府对农村金融事业的支持力度不断加大，鼓励农村商业银行加大跨区域经营力度，推动农村金融市场的健康发展。
政策的扶持为农村商业银行跨区域经营提供了良好的外部环境和条件。
农村商业银行跨区域经营的背景是在中国经济发展和金融市场变化的背景下，为了适应经济发展需求、拓展市场份额以及政策的鼓励，逐渐成为了金融机构发展的必然选择。
1.2 农村商业银行跨区域经营的意义农村商业银行是为服务农村地区经济发展和农民群众而设立的金融机构。
随着中国经济的不断发展，农村商业银行跨区域经营的意义日益凸显。
农村商业银行跨区域经营可以带动农村地区经济的发展。
九江银行跨区域发展问题探讨
九江银行跨区域发展问题探讨吕 荣 彭巧巧 深圳大学摘 要：本文在研究过程中以九江银行跨区域经营的现状分析着手，对九江银行跨区域经营成果进行了分析研究，最后针对九江银行跨区域发展中所产生的问题和当前的缺陷提出了自己的一些改进的建议。
关键词：九江银行 跨区域发展 建议一、九江银行跨区域经营的现状和原因1.九江银行跨区域经营的现状。
1.1九江银行跨区域经营分支行现状。
2004年10月，九江银行瑞昌支行开业，是九江银行首次进行跨区域经营尝试，到2009年8月九江银行湖口支行开业，九江银行已经实现营业网点九江地区县域100%覆盖，县域支行的设立不仅为九江银行开拓了新的市场空间，也有效服务了县域经济、满足了县域金融需求。
2009年1月九江银行首家异地分行吉安分行设立，拉开了九江银行跨区域设立分行的大幕，截止到2014年12月，九江银行共设立了广州分行、合肥分行、南昌分行、上饶分行、萍乡分行、赣州分行、抚州分行、宜春分行、景德镇分行、吉安分行等十家分行。
1.2九江银行跨区域村镇银行设立情况。
通过发起村镇银行来实现跨区域发展也是城市商业银行采取的手段之一，村镇银行业务主要面对“三农”和中小企业，这是我国金融发展领域金融力量较为薄弱的一块，因此存在巨大的市场。
九江银行管理层充分认识到了这个市场，因此在2007年12月，作为全省首家和唯一一家银行业法人机构主发起设立并控股了江西省第一家村镇银行—修水九银村镇银行，截止到2012年10月南昌昌东九银村镇银行开业，九江银行一共设立了8家村镇银行，极大地拓宽了九江银行的经营范围，为九江银行深入农村金融市场提供了平台。
2.九江银行跨区域经营的原因。
2.1扩大规模，提高竞争力。
2000年11月18日九江市商业银行刚由8家城市信用社发起成立的时候资产仅有7亿元，但是不良资产率达到27.8%，规模小和过高的不良资产率过高导致九江银行成立之初因为难以达到监管机构要求而不能申请许多新业务，主要的业务就是存贷款造成收入来源主要是利息差。
农村商业银行跨区域经营的分析与思考
农村商业银行跨区域经营的分析与思考【摘要】农村商业银行作为重要的金融机构，在跨区域经营中面临着各种挑战和机遇。
本文从跨区域经营的优势、挑战和障碍、策略和方法、风险管理以及监管政策等方面展开分析。
跨区域经营可以拓展市场，提高盈利能力，但也需要面对各种金融风险和监管挑战。
农村商业银行需要制定合适的策略和方法来应对。
加强风险管理和遵守监管政策也是跨区域经营的重要保障。
未来，随着经济全球化的深入发展，农村商业银行的跨区域经营将更加重要。
农村商业银行在跨区域经营中应积极应对挑战，保持合规经营，不断创新发展，以顺利应对市场竞争和变化，实现可持续发展。
【关键词】农村商业银行、跨区域经营、优势、挑战、障碍、策略、方法、风险管理、监管政策、未来发展趋势、总结反思、展望。
1. 引言1.1 背景介绍农村商业银行是中国金融体系中的重要组成部分，主要服务于农村地区和中小微企业。
随着经济全球化和信息技术的发展，农村商业银行也面临着跨区域经营的机遇和挑战。
跨区域经营可以帮助农村商业银行扩大业务范围，提升服务水平，实现规模效益，进一步促进农村经济的发展。
跨区域经营也面临着一系列挑战和障碍，如地区差异、文化差异、监管不确定性等。
为了更好地实现跨区域经营，农村商业银行需要制定相应的策略和方法，加强风险管理，提高监管合规水平。
本文旨在对农村商业银行跨区域经营进行深入分析，探讨其优势、挑战、策略和方法，风险管理以及监管政策等方面，为农村商业银行实现可持续发展提供参考和思路。
1.2 研究意义农村商业银行跨区域经营的研究意义在于探讨其对地方经济发展和金融体系整合的影响，促进农村金融服务的创新和优化，推动农村金融市场的健康发展。
随着我国经济社会的快速发展，农村经济也面临着诸多挑战和机遇，而农村商业银行作为承担着支持和服务农村经济发展的重要角色，其跨区域经营不仅可以带动农村金融资源的优化配置和流动，提高金融服务的效率和质量，还可以促进农村企业和居民的金融包容和可持续发展，推动农村经济的结构调整和转型升级。
我国城商行跨区域经营发展研究--以南京银行为例
我国城商行跨区域经营发展研究--以南京银行为例南京银行是我国城市商业银行中的一家，于1996年成立，总部位于南京市。
在经过多年的经营发展之后，南京银行已经成为了中西部地区最具影响力的一家城市商业银行之一。
在银行业不断变革的新时代下，南京银行不断探索发展，不断优化资源，加强内部管理，跨区域经营发展已经成为了南京银行未来发展的一个重要方向。
一、南京银行的跨区域经营现状目前，南京银行的跨区域经营已经取得了一定的成效。
截至2021年末，南京银行已经在全国14个省份和市区设立了近300个营业网点，其中包括江苏、上海、浙江、安徽、山东、河南等地。
南京银行目前的跨区域业务主要集中在零售业务和公司业务两个方面。
在零售业务方面，南京银行已经建立了海外资产管理基地，并从已开展的外汇通存等业务不断拓展其业务范围。
在公司业务方面，南京银行通过与国内一些大型企业合作，积极开展跨地区信贷业务，帮助这些企业解决融资难的问题。
二、南京银行跨区域经营的优势南京银行作为中西部地区的城市商业银行，其跨区域经营发展具有一定的优势。
首先，南京银行在其主要业务领域的零售和公司业务方面拥有非常强的竞争力，使得南京银行在跨区域经营中的市场占有率得到了一定的提升。
其次，南京银行在内部管理和风险控制方面有着非常严格的制度，能够有效防范风险。
再次，南京银行在内部人才培养和业务拓展方面也有着非常成熟的管理模式和人才储备，支持南京银行在跨区域经营中快速提高竞争力。
三、南京银行跨区域经营的挑战南京银行跨区域经营发展中也面临着一些挑战。
首先，南京银行在跨区域经营中需要面对不同的地区和市场的竞争环境和法律体系，需要针对不同市场做出相应的业务调整和市场定位。
其次，南京银行在外部环境不稳定时需要特别注意风险控制，避免出现大额损失。
再次，南京银行需要注重内部行政管理和人员培训、业务拓展等方面的发展，为跨区域发展提供强有力支持。
四、南京银行跨区域经营的发展建议为进一步加强南京银行的跨区域经营发展，需要采取以下措施：一是加强战略规划和市场调研，精准把握区域市场特点，做出相应的市场定位和产品开发；二是注重风险管理和内部管理，建立更完善的风险控制机制和内部管理制度，实现健康快速的跨区域发展；三是优化人才培养和业务拓展，提高员工的业务素质和市场营销能力，拓展新的业务领域，满足不同类型客户的需求。
农村商业银行跨区域经营的分析与思考
农村商业银行跨区域经营的分析与思考【摘要】农村商业银行跨区域经营作为银行业发展的重要战略选择，具有重要的意义和挑战。
本文从跨区域经营的优势、可能面临的问题、战略选择、实施策略、监管和风险控制等方面进行分析。
跨区域经营可以带来更广阔的市场空间和客户资源，但也面临着监管差异、文化差异、经营风险等挑战。
农村商业银行在跨区域经营过程中需要合理制定战略选择、实施策略，并加强监管和风险控制。
未来，跨区域经营将是银行业发展的趋势，农村商业银行应该积极探索适合自身发展的跨区域经营模式，不断完善管理机制，提升综合竞争力，实现可持续发展。
【关键词】农村商业银行、跨区域经营、优势、问题、战略选择、实施策略、监管、风险控制、前景、发展方向、总结、展望1. 引言1.1 农村商业银行跨区域经营的重要性农村商业银行跨区域经营有利于提高金融服务的覆盖范围。
随着农村经济的快速发展和城乡一体化的推进，农村地区对金融服务的需求日益增多，而一些偏远地区的农村商业银行往往无法满足当地居民和企业的金融需求。
通过跨区域经营，农村商业银行可以将金融服务延伸到更广泛的地区，提供更加便捷、全面的金融服务。
农村商业银行跨区域经营可以促进金融资源的优化配置。
不同地区的金融市场发展水平和资源分配不均，通过跨区域经营，农村商业银行能够将各地的金融资源进行整合和优化配置，更好地支持当地经济发展。
农村商业银行跨区域经营还有利于提升其自身竞争力和盈利能力。
通过跨区域经营，农村商业银行可以拓展客户群体，丰富产品线，提高服务水平，从而增加盈利来源，并在激烈的金融市场竞争中脱颖而出。
农村商业银行跨区域经营具有重要的意义，不仅可以促进金融服务的普及和优化资源配置，还可以提升金融机构的竞争力和盈利能力，对促进农村经济的发展和金融体系的健康稳定起着至关重要的作用。
1.2 跨区域经营带来的挑战农村商业银行跨区域经营的挑战主要包括市场竞争激烈、风险控制难度加大、法律法规不统一、文化差异等方面。
城市商业银行跨区域经营发展中存在的问题及对策分析
76城市商业银行跨区域经营发展中存在的问题及对策分析张婷 黄冠（湘潭大学,湖南 湘潭 411105）摘要：近年来，城商行跨区域经营无论在数量上还是在资产规模和模式选择上都得到了快速发展，这给我国银行业增添了新的活力。
但在其跨区域经营的发展过程中也存在风险管理被削弱，同业竞争加剧和经营风险扩大等问题。
城商行要实现跨区域的稳健经营，就应当优化组织架构，完善风险控制体系，开拓业务创新，加强人才储备和拓宽资本补充渠道等。
关键词：城商行；跨区域发展；问题；对策中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1003-5168(2012)22-0076-022006年4月，上海银行宁波分行正式成立，成为首个打破单一地域限制的跨区域发展的城商行。
2009年4月银监会出台《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，对中小银行异地设立分支机构的数量指标控制和运营资金的要求放松，使得城商行跨区域经营得到了快速发展。
据资料显示，仅2010年一年，城商行全年新增分行116家，占自2006年全国第一家城商行异地分行设立以来总数的30%，2011年，丹东银行、厦门银行、绵阳银行等十几家城商行，均在筹备新的异地分行，跨区经营势头依然不减。
城商行跨区域发展的步伐快速迈进，在一定程度上迎合市场化和多元化的发展要求，但在监管环境不完善、自身管理能力有限的情况下，也为城商行跨区域经营的可持续发展埋下隐患。
1城商行跨区域发展的现状1.1 跨区域发展的区域分布从近几年城商行跨区域发展采取的路径来看，存在一个显著的特点：城商行在区域选择上大多选择在东部沿海地区发展，特别是以长三角、珠三角和环渤海三大经济圈为发展重点。
如表1所示，城商行跨区域在东部设立分行的数量相比在中西部设立数量之和还多8%，其中，跨省设立异地分行数量为40家，分布在东部的机构数量远远大于中、西部的分行数量。
另外，统计数据显示，截至2011年初，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于我国经济最发达的三大经济圈—长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，占比达到59%。
城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议
制经营下 异地网络 的缺 乏也使城商 行的业务 开展受
到制约 ，并 直接影响到 城商行在某 些业务领 域的市
场 竞 争力 。因此 ，自 ２∞ 年 以 来 ，城 商行 要求 跨 ０
区域 发展 的呼声 目渐高涨 ，一些城 商行也为此进 行
起跨 区域发展高 潮 ，越来越多 的城商行加 入到跨 区
中图分类号 ： ８２ ３ Ｆ３． ３
随着 我国经济金融 区域 一体化发展格局 的不断 深 化以及跨 区域经济金 融活动的 目 频繁 ，城 市商 益
业 银行 （ 以下 简称 “ 城商行 ”）长 期以 来一 直实行
经营模式 使城商行成 立初期在有 效防范风 险的同时
实现 了快 速发展 ， 并形 成 了服 务地方经济 、 务 中 服
资料来源 ： 根据银监会网站相关内容整理而成 ｉｗ ． ｒｇ ｖ ｎ。 ｗ ｗ ｂｃ ｏ． ） ｃ ｃ
域发展 的队伍之 中。毫无疑 问 ，经营地域 的突破为 城商行 的发展注入 了新的动力 ，进一步拓 展了发展
了积 极探 索 。但 直到 ２ ６ ４月 ，上 海银 行宁 波 ∞ 年 分行成立 ， 商行 才实现真正意义上冉跨区域突破 。 城 ９ 很 重要 的一个 原 因就 是相 关政 策规定 直到 ２ ６ ∞ 年 才正 式出 台。是年 ，银监 会发布 《 城市 商业银行 异 地 分支 机构 管理办 法 》 式明 确了城 商行 设立 异 ，正 地分 支机构的具 体要求和相 关操作流程 。该办法 的
资本市场 ４ ５
城市商 银行跨区域发展现状、问题 及对 策建议 串
张吉光
摘要 ： 随着我国经济金融 区域 一体化 发展格局 的不断深化 以及跨 区域经济 金融活动 的日益 频繁 ，越 来越多的城市商业银 行加人到跨区域 发展 的队伍之中。毫无疑问 ，经营地 域的突 破 为城 商行 的发展注 入了新 的动力 ，进一步拓展了发 展空间 ，但在监管 环境仍不完善 、自 身经营管理能力不 高的情况下，城 商行 的跨区域 发展也带来一些新的问题 ，需要 引起重视 。 本文在 对城商行跨 区域发 展现状 进行总结分析 的基础 上，着重分析了城 商行跨 区域发展产 生的问题和面临的挑战 ，并就此给出了对策建议 。 关键词 ： 城市商业银行 ； 跨区域发 展； 对策建议
中小银行跨区域经营的探路者
中小银行跨区域经营的探路者该行第二家异地分行——贵阳分行即将开业，向其跨区域经营的目标再进一步。
为了这一天，黄光伟准备了三年。
早在2007年，南商行根据“做强做大”的发展战略，开始“下乡进城”，在成都设立分行，成为中国在省会城市设立分行的首家二级城市银行；同年，在他的带领下，中国首家新型村镇银行、贷款公司成立。
“成都分行开业之后，我们本可以马上开到省外，为什么不？因为我们需要修炼内功。
”2007年至今，黄光伟带领着他的团队，将头埋进成都的金融土壤，探索打造跨区域特色精品银行的经验。
“我希望能用一步一步的扎实发展经验，为中小银行在跨区域经营上探出一条路子。
”打造特色银行为中小企业“量身制作”在黄光伟的印象中，2007年10月，当南商行的招牌在金融机构广告牌林立的成都升起的那一刻，他就意识到，要在激烈的竞争中发展，就必须“不走寻常路”。
通过深入调查研究，他提出了城市商业银行应保持“草根性”的理念。
城市商业银行的“草根性”是指城市商业银行在市场定位上应选择“草根阶层”作为自己的主要客户，满足处于经济社会中下层的金融需求，譬如一直存在资金难题的中小企业。
然而同时关注这块蛋糕的还有数家中小银行，如何突围？黄光伟采取了打造特色银行的“专业化战略”：把针对中小企业的金融服务做深、做精、做透，“不一定为所有企业，但在涉及行业内，把金融做活，为客户量身制作。
”按照专业化战略，南充商行组建了汽车银行、住房银行、小企业银行等特色支行。
汽车银行专门从事汽车产业链中的汽车消费、汽车销售维修、汽车零部件加工及整车制造的金融服务；住房银行专门从事土地储备、房地产开发、住房贷款以及建筑建材行业的金融服务。
譬如布点双流的支行，日后将为航空业服务；布点青白江的支行，将为青白江物流中心服务；布点龙泉驿，则将为龙泉工业园区服务。
“目前这些特色支行正在紧锣密鼓的准备之中，”黄光伟透露，目前该行已组建了机械制造、纺织服装、商贸流通等二十余个专业化客户经理组，培养出一批中小企业贷款营销与风险控制方面的行家里手。
课题研究论文：城市商业银行跨区域经营的问题与对策
银行管理论文城市商业银行跨区域经营的问题与对策自2006年，为完善我国金融体系格局，银行监管部门逐步放开城市商业银行（以下简称“城商行”）跨区域经营的限制，诸多具备条件的城商行加快了跨区域经营的异地扩步伐。
对银行而言，跨区域经营有助于城商行扩大经营规模，提高经营效益，满足客户异地业务的需求。
对当地经济而言，跨区域经营可完善本地金融格局，促进中小企业发展，有助于地方经济的快速发展。
然而，由于我国银行业跨区域经营体制和监管机制尚不完善，各城商行扩展过于追求高额利润，在经营中出现了一系列的问题。
本文以具有典型的廊坊地区为例，通过分析当地各城商行的经营现状与面临的发展瓶颈，对城商行跨区域经营提出几点建议。
一、城市商业银行跨区域经营的必要性城商行跨区域发展按管辖半径可分为跨省和省内异地两种，当然，面临市场的激烈竞争，各商业银行为加快抢占市场，两种模式都会交叉进行。
银行在选择地域时，会综合考虑当地经济情况结合自身经济实力及客户群体特征等多方面设立分行。
当然无论是哪种形式的跨区域经营，城商行的最终目的是增强自身的综合实力，使其在资本、资产、公司治理、业务经营等多方面提升水平，实现其全局战略。
以廊坊地区为例，辖内跨区域经营的城商行共有4家，河北银行、廊坊银行、沧州银行、张家口银行。
其中河北银行属省会级商业银行，资产优质，实力雄厚，在我国部分省市及省内城市均开设了分支机构；廊坊银行、沧州银行、张家口银行鉴于自身的实力，主要在省内经济状况相似或地理相邻的地域城市开设分支机构。
具体情况如表1所示：城市商业通过跨区域经营，在异地不断挖掘优质客户资源，寻找新的利润增长点，确实使得自身资产规模得到了快速的增长。
以河北银行为例，1996年成立，2009年开始实施跨区域发展战略，两年内凭借自身优势，在唐山、廊坊、邯郸等省内城市、天津、青岛等外省城市成立多家分支机构。
截至20xx年12月末，资产总额1628.63亿元，较2009年增近3倍，贷款余额621亿元，较2009年增近3倍，存款余额1163亿元，较2009年增近4倍。
我国城市商业银行跨区域经营问题及对策研究
我国城市商业银行跨区域经营问题及对策研究
随着我国城市经济的快速发展，城市商业银行的数量和规模也
在不断扩大。
然而，由于银行业监管体系的限制和各地银行业发展
水平的不同，我国城市商业银行之间存在着跨区域经营的问题。
本
文将从以下几个方面探讨该问题及对策：
一、跨区域经营问题
1. 银行差异化发展水平
我国各地城市商业银行的发展水平不同，在资本金、资产规模、盈利水平、业务范围等方面差异明显。
2. 地域特色业务的不同
不同地区的城市商业银行可能会主打不同的业务，如农村信用
社会从事的农村金融服务，在发达城市就没有市场。
3. 跨区域经营法律风险
由于不同区域的法律规定存在差异，跨区域经营可能会引起法
律纠纷。
二、对策研究
1. 加强监管政策
加强市场监管部门对银行业跨区域经营的监督力度，制定更加
完善的监管政策，确保城市商业银行稳健健康运营。
2. 推进统一监管标准
在监管政策上，不同地区应推进统一的监管标准，使得整个银
行业的经营环境更加平稳，市场更加公平。
3. 强化中央协调
加强中央协调机制，实现在跨区域经营方面的信息共享与协作，避免地方政府间的误解和竞争，确保银行业始终保持良好稳定的发
展态势。
总之，加强监管、推进统一监管标准、强化中央协调，是解决
我国城市商业银行跨区域经营问题的核心途径。
农村商业银行跨区域经营的分析与思考
农村商业银行跨区域经营的分析与思考摘要：在经历了一轮城市商业银行跨区域经营的热潮后，具备一定实力的农村商业银行也开始尝试跨区域经营。
农村商业银行跨区域经营面临着农村城市化和农业现代化的良好机遇，也存在着技术、人才和风险控制上等方面的制约，应根据自身实际，进行准确的市场定位，探索适合自身的发展模式，并重视人才的培养和风险控制。
关键词：农村商业银行；跨区域经营；市场定位我国农村合作金融机构的商业化改革时间不长，但已取得了明显的效益。
自2001年首家农村商业银行成立以来，农村商业银行数量逐年递增。
截止2011年9月末，我国已经成立43家农村商业银行，主要分布在东南沿海地区、东北地区和安徽、河南等省。
农村商业银行的总资产由2003年的384.8亿元提高到2008年的9,290.50亿元，增长了22.4倍；税后利润由2003年0.9亿元提高到2008年的73.2亿元。
与此同时，农村商业银行也面临着城市化的挑战，其他商业银行不断将业务延伸至农村地区，同业竞争日趋激烈，市场空间被压缩，优质客户分流，发展压力渐增。
在这种情况下，跨区域经营成为了农村商业银行拓展发展空间、延伸业务网络、提高自身竞争力的迫切需要。
1农村商业银行跨区域经营现状1.1跨区域经营的区域选择情况从目前情况来看，大部分农村商业银行跨区域经营采取的是先跨县（市），再跨省，逐步实现跨区域发展。
如我国首批设立的3家农村商业银行中，张家港农村商业银行在江苏省内通州、宿豫、徐州、邳州、连云港和山东省青岛即墨开设的7家异地支行；常熟农村商业银行在江苏省内海门、泗洪、金湖、邗江、阜宁、如东、亭湖、射阳、东海设有9家异地分支机构；江阴农村商业银行在江苏省内盱眙、高港、睢宁和贵州仁怀、安徽当涂、天长和芜湖设立了7家异地机构。
其它如马鞍山、吴江、无锡、太仓、昆山、顺德、鄂尔多斯等农村商业银行也均采取了这种常规路径。
副省级以上地区的农村商业银行规模相对较大，一般采取的是直接跨省（市）设立分支机构，如上海农村商业银行成立了2家跨省分支机构——浙江省嘉善县支行和湖南省湘潭县支行；深圳农村商业银行跨省设立了广西临桂支行和柳江支行；长春农村商业银行跨省设立了大连普湾新区和黑龙江肇东2家支行。
我国中小商业银行跨区域经营绩效研究
异 ，且发 展参差 不齐 ，单一 的评价 指标有 失公 平 。 １ ． ４ 跨 区域 经营 与风 险管理研 究 Ｅ ｍ ｍ ｏ ｎ ｓ 等 （ ２ ０ ０ ４ ）对美 国 ７ １ ３ ７家 目标 ，突 出其 比较 优势 ，并对 中小
银 行如何 提高核 心竞争 力提 出 了具 体建议 。
１ ． ３ 跨 区域 经营 与营利 性研究 也有许 多学 者采用 经济 增加值 Ｅ Ｖ Ａ 、Ｅ Ｐ Ｓ 、Ｒ Ｏ Ｅ等单
一
多、 规模越大，越能降低单位资产的平均成本 ，扩大利润
析银 行跨 区域 经营绩 效 ，采 用 多元 回归 实证 研 究 ，对相 关 问题 进行初 步 的回答 ，进 而对 中小商业银行 跨 区域 经营战略 提
供 一定 的参考 建议 。 ［ 关键词】 中小商业银行 ；跨区域经营；经营绩效
［ 中图分类号］Ｆ ８ ３ ２
［ 文献标识码 ］Ａ
［ 文章编号］１ ０ ０ ５— ６ ４ ３ ２（ ２ ０ １ ３ ）４ ８ — ０ ０ ２ ４— ０ ５
城 市 经 济
中国市场 ２ ０ １ ３ 年第 ４ ８ 期 （ 总第 ７ ６ ３期）
我 国 中小 商 业 银 行 跨 区 域 经 营 绩 效 研 究
罗孟波 ，范颖彦
（ 宁波银行 ，浙江 宁波
［ 摘
３ １ ５ １ ０ ０ ）
要 ］ 本文在 以往 学者研 究的基 础上 ，以国 内二 十四 家中小 商业银行 为对 象 ，采 集 ２ ０ ０ ５ －２ ０ １ １ 年相 关数据 来分
经 营 区域 扩张对 社 区银 行风 险 的影 响 不如 规模 扩 大 重 要 。
城市商业银行跨区经营的风险管制
城市商业银行跨区经营的风险管制一、城市商业银行跨区经营现状城市商业银行,是服务以中小企业为主体,以此满足对中小企业的融资的银行。
自从,2007年,银监会允许并鼓励符合条件的城市商业银行可以进行跨区经营发展,在弥补了跨国银行、全国性银行在对中小银行的贷款上的问题的基础上,同时冲破了省域银行和市域银行经营上的区域限制,将不仅仅局限于城市的发展,增设网点,扩大了服务的范围。
新的市场,规模的扩张,因此将获得更多的市场资源,获得更多的客户资源,这将大大的改善经营效益,无意这是给城市商业银行带来了个机遇与福音。
据银联信调查数据显示,2009年国内现有的140家城商行中,有31家已经实现跨区域经营,其中有22家位于长三角、珠三角、环渤海三大经济圈,占跨区域经营城商行总数量的70.97%;实现跨省经营的城商行数量为19家,其中有15家位于三大经济圈,占跨省经营城商行总数量的78.95%。
此外,在全国140家城商行中,共有13家总资产达到了1000亿元以上,这其中有11家位于三大经济圈内,占总数量的34.62%。
通过数据,我们不难发现,在这几年的发展中,跨区经营已经成为了城市商业银行的未来发展趋势,跨区经营有四分之一选择了经济圈,那些地区不仅商业发达,金融环境也较为安全,居民消费指数也较其它地区偏高,抢占了资源,争取在众多跨区经营的城市商业银行中抢得先机。
在扩大了经营规模的同时,也增加了盈利。
这将更容易寻找对于新产品的创新与自身在市场中的定位。
自2006年开始进行跨区经营以来,南京银行已经拥有了7家外地分行,至2010年6月。
总资产比去年增长了31.15%,主要原因是信贷与融资业务的增加,而在南京以外地区贷款余额占全部贷额余额的46.59%,而南京银行盈利水平也大幅提高,净利润同比增长49.78%。
个人业务推出了“理财易账户”“城易贷”等新业务的创新,“日日聚金”的理财业务,手机银行也开始进行行内测试,这不仅仅丰富了产品品种,同时也提高了业务的有效和方便性,增加了银行的知名度。
论我国城市商业银行跨区域经营的风险
地 ｔ 区 营业 收入 营业 收入 利润 总额 利润 总额 资产 总额 资 产总 额 占 比（ ％） 占 比（ ％） 占比 （ ％）
北 京 １０ ０ ８ ３ ８００ ８ ．６ ３ ６ ７ ２８６ ６５５ ８ ．６Байду номын сангаас８ ６ ５４ ５２ ９ ９ ２４ ５ ８ ５ １ ０
的 比重 为 ８３ 。 国 内 现 有 的 １７家 城 市 商 业 银 行 中 ， 中有 ７ ．％ 在 ４ 其 ８
是 比较 优势丧失 所带来 的风 险 ； 二是 管理成 本大 幅增 长所带 来
的风 险。
在城 商行 发展 之初 ， 一般 都 比较依 赖 地方 政府 ， 将 自己的 都
市 场 定 位 服 务 于地 方 经 济 、 务 中 小 企 业 和 服 务 市 民 生 活 。这 种 服
ＦＮ Ｃ ＆ Ｅ ＯＮ ＩＡＮ Ｅ Ｃ ＯＭＹ 金 融 经 济
论我 国城市 商业银行 跨 区域经营 的风 险
口 彭娟娟
（ 北京 信 息科技 大 学 ， 北京 １０ ９ ） ０ １２
摘要 ： 近年来 国城 市 商业银行 对外扩 张 步伐 明显 加快 ， 我 在 规模迅 速扩张 的 同时 ， 经营 管理风 险也在 不断积 聚 。本 文 着重 其 对城 市 商业银 行跨 区域 经营所 面 临的 管理风 险 、 用 风险 、 境 信 环
份额 ， 在业务 经营 同质 化的背 景下 ， 营风险却在 不断积 聚。 但 经
二 、 市商业 银行跨 区域经营风 险分析 城 （ ） 理 风 险 一 管
管 理风险是 指城商 行在跨 区域 经营后 由于 管理链条 加长 、 信 息不 对称 、 营环境 改变等多 种 因素 影响 而导致 银行 内控有效 性 经
中小银行风险管理研究——以湛江市区农商行为例
2023年6月第26卷第12期中国管理信息化China Management InformationizationJun.,2023Vol.26,No.12中小银行风险管理研究——以湛江市区农商行为例邓 劲（中国人民银行湛江市中心支行，广东湛江524022）［摘 要］文章以湛江市农商行为例，对2021年农商行经营情况与关键财务指标进行整合分析。
结果显示：农商行面临资产负债增速放缓、不良贷款延期产生、盈利空间收窄和资金补充堪忧等管理风险。
同时，农商行还存在股权结构复杂、公司治理水平低和数字化转型慢等问题。
对此，文章建议采取创新经营、构建全流程风险管理机制、积极拓展中间业务和资金业务、提高公司治理水平及加快数字化转型等措施，多措并举提高风险管理能力，增强金融服务效能。
［关键词］中小银行；风险管理；农商行；湛江市doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.12.053［中图分类号］F832.33；F272.3 ［文献标识码］A ［文章编号］1673-0194（2023）12-0164-031 湛江市辖区农商行的基本情况农商行秉持支农支小初心使命，以“立足地方，服务‘三农’、中小微企业、社区居民”为主线，积极践行普惠金融，助推地方经济社会发展。
截至2021年年底，湛江市辖区农商行（以下简称辖区农商行）共6家，分布在城乡最前线的营业网点共计270个，数量位居全市银行机构首位，且均为独立的地方法人银行，决策链条较短，管理机制灵活，能够自主对地方金融需求作出快速反应。
文章通过对2021年辖区农商行经营情况与关键财务指标进行整合分析，探讨当前辖区农商行风险管理面临的挑战和相关应对建议。
2 当前农商行风险管理面临的挑战2.1 资产负债增速放缓，规模驱动模式挑战加大2019年1月，原中国银保监会文件《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》明确指出：农村商业银行严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。
我国城市商业银行跨区域经营问题分析
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城 市 商 业 银 行 发 展 趋 势 建 议
由 于 各 地 方 城 市 商 业 银 行 成 立 的起 点 不 同 ． 展 情 况 也 发 不相同 ， 经营规模 、 理 水平 、 在 管 内部 控 制 、 员 素 质 等 方 而 人 差 异 较 大 ． 别 是 各 中小 型 城 市 商 业 银 行 所 在 地 的 经 济 发 达 特 状 况 和 当地 金 融 竞 争 程 度 存 在 个 体 差 异 ． 此 ． 市 商 业 银 因 城 行 之 间 的定 位 战 略 不 尽 相 同 由前 文 的 分 析 可 以得 出 ： 于 对 中 小 型城 市 商 业 银 行 ． 推 荐 其 朝 向社 区银 行 模 式 发 展 社 更 区 银 行 的建 设 可 以 参 照 美 国 对 社 区银 行 的建 设 管 理 ． 设 一 建 批 以 经 营 规模 小 型 化 ． 织 形 式 单 元 化 ， 组 资金 运 用 社 区 化 ． 市 场 定 位 弱 势 化 ． 营 资 本 多 元 化 ． 务 收 费 低 廉 化 为 特 点 的 经 服 精 品 银 行 那 么 ， 发 展 社 区 精 品银 行 这 条 路 上 ， 需 要 政 在 还 府 、银 行 业 监 管 机 构 和 中 小 城 市 商 业 银 行 自身 做 出 许 多 努 力。
一 、墓 桶蝴 麟 嚣
先 是 不 利 于 降 低 贷 款行 业 集 中度 和分 散 风 险 ： 次 ． 其 当某 些 客 户 需 要 到 所在 城 市之 外 开展 业 务 时 ． 于 结 算 和 汇 路 等 限 制 ． 由
因此 ． 市 商 业 银 行 应 加 快 调 整 和 优 化 自身 股 权 结 构 的 城 步伐 ． 变“ 股 独大” 产权结 构 ． 过境 外机 构投资者 引 改 一 的 通 进 国 际银 行 业 的先 进 管 理 理 念 和 经 验 ． 挥 他 们 在 银 行 治 理 发 机 制 中 的作 用 ； 步 吸 收 民营 资 本 参 股 ， 正 建 立 董事 会 、 逐 真 监 事会 、 级 经 营 管 理 层 之 间 相 互 协 调 、 互 制 约 的 治 理 结 构 高 相 建立 和健 全 风 险 机 制 、 励 机 制 、 人 机 制 、 配 机 制 、 务 激 用 分 业 和考 核 机 制 ． 用 有 效 的 企 业 治 理 结 构 与 方 式 使 这 些 机 制 具 运 体化 、 制度 化 。
赢聚力跨区域中小银行银团联合会第四次会议总结1100字
赢聚力跨区域中小银行银团联合会第四次会议总结1100字本文将对于“赢聚力跨区域中小银行银团联合会第四次会议”进行总结。
赢聚力跨区域中小银行银团联合会于2019年12月20日召开了第四次会议，会议主要内容是关于中小银行的发展战略、风险管控和合作探讨等。
会议上，首先介绍了当前中小银行的发展现状以及面临的机遇和挑战。
随着金融科技的发展，大型银行在市场上的竞争愈加激烈，而中小银行在做好本职工作的同时，也需要积极寻找变革和突破口，拓宽自身的业务领域，增强竞争力。
同时，中小银行在承担社会责任、服务实体经济等方面所面临的压力也在不断增大，对于银行来说，如何更好地履行社会责任和提供更好的服务，已经成为了一大难题。
会议主持人强调了中小银行在风险管理方面的重要性，指出中小银行作为金融系统的重要组成部分，承担着维护金融体系安全的重要角色，必须要把风险控制放在首位，加强风险预警和风险管理工作，提高风险意识，在业务开展的过程中遵守相关法律法规和内部规定，确保经营规范。
另外，会议还探讨了中小银行合作的方式和渠道，强调合作在增强竞争力和创新方面的重要性，共同合作可以实现资源共享和优势互补，同时也可以减少因经营领域所带来的风险和压力。
同时，还指出了中小银行合作的重要性和机遇，强调了中小银行需要打破传统业务模式，寻求多种合作渠道，如各类联盟、业务合作等。
最后，会议提出了发展战略方面的问题，指出中小银行需要通过不断优化发展战略，掌握发展机遇，为客户提供更好的服务和产品，提升竞争力，打造中小银行的新优势。
总之，此次会议充分体现了赢聚力跨区域中小银行银团联合会对于中小银行发展的关注和重视，同时也对于中小银行提出了新的发展思路和方向。
我们相信，中小银行通过此次会议的学习和交流，会更好地面对当前市场环境和发展势态，逐步实现自身的发展目标。
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中小银行跨区域发展之风险管理研究中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）07-000-01
自2000 年，中小银行特别是城市商业银行要求跨区域发展的呼声日渐高涨，一些中小银行为了突破经营地域限制，延伸业务网络，对跨区域发展进行了积极探索。
而中小银行的异地机构，一方面进入新市场，需要积极发展规模，拓展新客户，推销个性化的产品；另一方面面对相对陌生的市场，陌生的客户群体，要有效地控制风险，确保分支机构健康稳定的发展。
如何在风险和发展中达到平衡，是摆在中小银行跨区域发展面临的重大难题。
本文拟从中小银行跨区域发展的内因着手，分析中小银行跨区域发展后风险管理可能存在问题，，提出中小银行跨区域发展后风险管控思路。
一、中小银行跨区域发展成因及其动机
（一）异地扩张的成因
近年来，城市商业银行跨区域经营的步伐明显加快，异地扩张的势头愈演愈烈。
探究城市商业银行异地扩张的原因，首先是中小银行发展的内在需求。
中小银行在其历史发展进程中，长期存在着规模小、家底薄、风险隐患大等先天不足，只能依赖当地政府的支持，这也限制了中小银行的发展，跨区域经营无疑是中小银行摆脱困境的重要途径之一。
其次是由于外部竞争环境的压力增大。
近年来，商业银行竞争趋于白热化，然而，中小银行在区域上的限制，成为其与全国性商
业银行竞争时的“短板”。
再次，与监管当局的政策导向有关。
2009 年4 月，银监会调整了中小商业银行分支机构市场准入政策，大幅放宽对中小银行跨区域经营的限制。
使得中小银行跨区域发展获得了政策方面的支持（二）异地扩张的动机
1.寻求新的利润增长点
异地扩张有助于中小银行快速扩大资产规模和构建新的利润增长点。
中小银行实行跨区域发展后，一是可以集中优势信贷资源，拉动信贷规模；二是容易开展错位经营，相对对原有区域的深耕，在短期内更能获得快速利润增长，形成中小银行跨区域发展的直接动力。
2.扩大自身的影响力
实现跨区域经营，对扩大中小银行自身的影响力、提升自己的品牌效应无疑有着至关重要的作用。
如果中小银行在异地设立分支机构，进入新的市场、拓展新的客户、扩大发展规模和市场影响，收获的不仅仅是广告效果，还有实实在在的利润收益。
3.规避区域的潜在风险
各地经济发展的不均衡，带给中小银行发展的影响是直接的。
而中小银行在跨区域发展以前，受区域化经济的影响，信贷客户必定以当地经济相关联，形成了信贷客户行业集中度风险。
如果银行能够跨区域发展，就可以有效规避这种区域风险，对中小银行来说尤其如此。
二、中小银行跨区域发展存在的主要问题
（一）市场定位受到影响
银行业务具有明显的规模效应，因此商业银行往往有做大规模的冲动。
对中小银行而言，跨区域发展是做大规模的必由之路，事实也显示中小银行实现跨区域发展后规模扩张速度明显提升。
这将不可避免地影响到中小银行原有“立足中小”的市场定位。
（二）脱离地方本体后原有经营优势消失
1.政府协调的差异
实施跨区经营后，远离其立足之本，远离其“服务地方经济”的市场定位后，一来如何保持属地政府的支持成为新的课题，二来如何协调城市商业银行与分支机构政府的关系的问题摆在了双方的面前。
2.异地品牌认同的差异
一旦实现跨区域经营，中小银行原有的客户信息获知度将使它在域外扩张时，褪去保护层，一旦遭遇重大风险或危机，就会显示出明显劣势。
（三）不同员工及客户带来的信贷文化差异
一是经营理念差异。
由于分行人员来源于不同银行，必然带来分行文化与总行文化的差异和整合，甚至带来分行内部的文化差异与整合问题，从而影响信贷政策执行效果；
二是经营客户偏好不同带来的差异。
客户文化习惯的不同必然带来信贷方针、政策、文化的差异。
（四）风险管控缺乏跨区域管理经验
跨区域设立分行后，中小银行原有的总、支行两级管理架构变为总、分、支行三级管理架构。
原有管理架构被打破，管理链条被拉长，管理流程随之发生变化，从而对中小银行的管理特别是风险管理提出新的要求。
三、中小银行跨区域发展对策
（一）坚定市场定位，服务中小企业
无论跨区域如何发展，中小银行都应当清醒的认识自身的差异。
不要急于求快求大，而应当一步一个脚印，根据自身实力和发展战略，有针对性的开展跨区域发展。
（二）扬长补短，创新业务品种
针对跨区域发展后信贷品牌认知的不同，笔者认为可以在以下几个方面开展工作：
一是加强和当地政府部门的交流沟通，争取得到其支持，并在服务当地地方经济方面得到突破。
二是加快信贷产品和业务的创新，提供金融一揽子子方案，满足银行客户对多样化、个性化金融产品的需求。
通过创新来弥补传统业务上的劣势。
三是加强品牌建设，通过品牌营销战略打造银行品牌知名度，培育品牌忠诚度，努力使本银行被当地市民高度认可。
（三）营造以“诚信审慎”为核心的企业信贷文化
1.培训全行统一的风险管理文化
将风险文化的传递，使跨区域分行员工达到对本银行风险文化的认同，形成对本行风险偏好、风险战略和风险限度等的统一认识，使风险意识突破传统的界限真正融入跨区域分支机构各个部门。
形成防范风险的第一道屏障。
2.培育“了解你的客户”为中心的营销、管理文化
针对不同地区、不同类型的客户开展针对性的营销管理工作，充分了解客户的信贷需求，密切留意客户风险偏好，确保资金安全。
(四)加大风险管理投入，打造全方位的风险管理体系
1.加快建立扁平化矩阵式的操作风险控制体系
跨区域扩张，必将推动自身组织体系由单一制向总分行制转变。
为实现风险控制由层级管理向集中管理转变，由部门控制向流程控制转变。
2.加强科技投入
一是在核心业务系统设置区域分支行的操作控制权限，并且尽量使业务授权与核心系统操作权限保持一致。
二是对跨区域分支行需授权方可操作的业务在系统中设置硬控制，非经有权人授权不得进入下一个交易环节。
三是有选择的对跨区域分支行的重点业务实行远程实时监控。
逐步建立覆盖跨区域分支行所有业务类别操作风险的监控、评价和预警系统。