中国信用卡市场调查报告

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信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇

信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇信用卡业务发展和风险防范调研报告第1篇一、银行信用卡发展现状作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进＂提前消费＂的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。

然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。

就我银行而言,自20xx年信用卡业务开始至20xx 年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,20xx年1月至20xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与20xx年月增幅达倍之多。

信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。

二、银行信用卡业务中存在的风险(一)信用风险。

信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。

发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。

然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。

(二)管理风险。

银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。

一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。

二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。

(三)诈骗风险。

一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。

信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。

而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。

关于同行业信用卡调查报告-兴业银行信用卡客服

关于同行业信用卡调查报告:兴业银行信用卡客服关于同行业信用卡调查报告一．调查对象中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行、中国银行二．调查方式1.拨打各银行信用卡中心客户服务热线2.网上查询三．调查时间2012年12月1日—2012年12月2日四．调查目的分析各银行信用卡服务的优缺点，为优化我行信用卡中心的服务提供良好建议。

五．调查内容通过这半个多月的培训，我对农行信用卡的基本业务知识和部分业务操作的流程有了进一步的理解，对各位培训老师的尽职尽责深感钦佩。

现在对各行信用卡功能——积分计划和业务流程——分期付款及人工座席服务的调查报告如下：(一）信用卡功能——积分计划1.中国工商银行积分累计规则：有效消费1元人民币可以积1分，有效消费1美元可以积6.5分；积分长期有效。

白金卡可以享受积分兑换年费的优惠，对于普通的贷记卡不享受此优惠。

积分可兑换的礼品根据各地区而有所不同，大致可分为家居生活类，电子产品类等。

可计入积分的消费根据各地区也有不同。

2.中国建设银行积分累计规则消费额积分数备注人民币1元1分美元和欧元的计分标准根据汇率情况进行调整，以建行网站公布为准1美元7分1欧元9分积分长期有效，持卡人到期续卡后积分可继续累计及兑换。

可按照中国建设银行信用卡积分适用范围及计算方式累计积分，并可兑换精美礼品、航空里程、服务等（特殊产品另有规定的除外）。

3.中国银行积分累计规则：有效消费1元人民币可以积1分，不满1元人民币可计为1分，有效消费1美元可以积7分；积分有效期一般为2年。

白金卡可以享受积分兑换年费的优惠，对于普通的贷记卡不享受此优惠。

积分可兑换的礼品包括家居生活类、数码类、电子礼券类等，5000分起兑换。

4.中国交通银行积分累计规则：有效消费1元人民币可以积1分，有效消费1美元可以积7分；积分有效期一般为2年。

没有积分兑换年费服务。

积分可兑换的礼品包括家居生活服务类、数码类、办公类、旅游券等。

（二）业务流程——分期付款1.中国工商银行申请渠道： a.在工行指定特约商户刷卡消费时，可直接向收银员提出分期付款申请b.直接拨打客服热线申请c.持卡人本人到工行营业网点申请d.网银注册客户可以通过网上申请申请条件：a.可办理分期付款业务的卡种为牡丹贷记卡，限个人客户。

上海信用卡市场需求状况的调查与建议

上海信用卡市场需求状况的调查与建议［摘要］本文针对上海信用卡市场的消费者需求状况,采用问卷调查与实证调查两种方式进行调研,对相关银行进行了走访,在对其分析的基础上,提出了尽快建立健全一个更完整的上海市个人征信数据库,出台如《银行卡条例》相关法律法规,更好地规范信用卡市场,各银行之间变“分散式经营”模式为“共赢式竞争”策略,进一步提高信用卡业务的管理水平,规范催收服务平台等政策建议。

［关键词］信用卡市场；需求状况；政策建议1 引言近年来,在政府出台的各项政策支持下,我国信用卡市场发展迅速。

2007年年底,全国银行卡发卡7161.53万张,同比增长144.08%；全国信用卡累计发卡量达9026万张,较2006年增长69.95%。

其中,工商银行信用卡发展尤为迅速,占据23.44%的市场份额,2007年信用卡发卡量增加1291万张,增长率为123.3%；招商银行排名第二,2007年信用卡发卡量为1034万张,两家银行的同比增长率均超过100%。

截至2009年第三季度末,中国信用卡发卡量达17525.13万张,同比增长33.3%,比第二季度末信用卡发卡量增加1263.62万张,环比增长7.8%。

经过几十年的发展及各大银行金融产品的创新开发,上海的信用卡业务已具备产业化发展基本格局的雏形,形成了较为完善的以信用卡为载体的支付网络和支付产业链,初步构成了具有一定规模的产业体系。

但是随着信用卡发卡量的日益增长,信用卡市场的竞争也日益激烈。

截至2008年5月末,我国各种级别的信用卡发卡行已从2002年的99家增长到140多家。

而且各家发卡行之间存在恶性竞争,各大商业银行都投入巨额资金拓展信用卡业务,但根据某国际著名咨询公司的调查报告,目前中国信用卡行业能够赢利的寥寥无几。

另外,各家银行信用卡同质化竞争严重,免费送开卡礼品成为各家银行争取客户的常见方式,而各自的信用卡特点却不鲜明。

从总量上看,消费者对信用卡的使用需求已趋于饱和,然而目前信用卡的使用情况并不乐观。

信用卡调研报告(共4篇)

信用卡调研报告（共4篇）信用卡调研报告（共4篇）第1篇信用卡调研报告中国消费者信用卡用卡_惯调查您好为更好的为您提供信用卡的相关服务，我们为XX银行做一个市场调查。

希望您在百忙之中抽出一点宝贵的时间，协助我们完成以下这份调查问卷，您的意见对我们很重要。

谢谢您的合作调查时间调查地点姓名性别出生年月联系方式1.您是否使用信用卡1.有（请跳至4题回答）2.否（请回答2.3题）2.您不使用信用卡的理由1.手续费收取偏高2.担心支付不安全3.担心使用信用卡花钱太多4.对信用卡使用不了解5.其他6.不需要7._惯使用现金8.不打算申请3.如果您要办信用卡下列哪些是您优先考虑的1.还款便利性2.安全性3.信用额度高低4.银行形象5.国内外通用便利性6.预借现金额度高低7.其他4.有关信用卡犯罪的报道对您开通和使用信用卡有无影响1.有点影响2.没有影响3.影响比较大4.影响严重5.请问你的月收入状况如何1.1-30002.3000-50003.5000-80004.8000-100005.10000以上6.其他_____________6.请问您每月平均刷卡消费（不包括取现）金额约在多少元1 .1-5002.500-10003.1000-30004.3000-50005.5000以上7.您是否曾经使用过预借现金功能2.是8.您是否曾经使用延期缴款功能1.否2.是9.您是否曾经使用过分期付款功能1.否2.是10.您是否知道部分信用卡刷卡有积分奖励计划1.是2.否11.您曾经兑换过积分之商品或服务么1.否2.是12.您认为积分奖励是否会促进您使用信用卡支付的意愿1.是2.否13.请选择您知道的下列手续费（可多选）1.信用卡取现费用2.信用卡滞纳金收费3.信用卡超限手续费14.您经常在哪些场所刷卡消费（可多选）2.餐饮3.网上支付4.娱乐5.旅游6.转账7.其他15.您月均刷卡次数最频繁场所1.购物2.餐饮3.网上支付4.娱乐5.转账6.旅游7.其他16.您月均刷卡金额最高场所1.购物2.餐饮3.网上支付4.娱乐5.旅游6.其他17.一般来讲，您最_惯在哪里使用ATM机（自动存取款机）1.居住地附近2.办公楼附近3.消费点附近4.其他18.本行.跨行使用ATM机（自动存取款机），查询服务，如果2元手续费用，是否影响您的使用1.一定影响2.可能影响3.可能不影响4.根本不影响5.不确定19.同行异地转账业务，目前5。

信用卡业务调研报告_信用卡调研报告

肯锡:中国信用卡市场可能走向全线亏损调查背景：麦肯锡公司继去年后对中国信用卡市场展开了第二次调研活动，中国信用卡调查报告。据麦肯锡预测，中国的零售信贷市场将呈指数增长，而仅仅信用卡，2014年利润将达到130亿～140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品，愈发成为银行的核心业务和主要利润来源之一，调查报告《中国信用卡调查报告》。消费者对信用卡的态度、信用卡使用习惯、信用卡的获取渠道、对积分计划的偏好以及在各银行大肆发卡的背后，还有哪些隐忧，是本次调查和问卷的主要内容。调研方法、范围：调研在上海、北京、广州、武汉和成都五个城市与2014多名消费者进行了面对面的问卷访谈。这些消费者中包括信用卡持有者、准贷记卡持有者和潜在信用卡使用者等群体。主要结论：中国信用卡业务的高速崛起为各大银行带来了巨大商机。但与此同时，国内信用卡发卡商们正面临着前所未有的严峻挑战。信用卡发卡商是否具有平衡风险与收益的能力是其成败与否的关键。如何扭亏为盈，避免中国信用卡市场走向整体长期亏损，战略转移已刻不容缓。
信用卡业务调研报告
信用卡业务调研报告
按照3月9日晚部门紧急会议的通知要求，为提升支行对信用卡业务的重视程度，提高我们服务基层的质量和效率，扭转信用卡业务当前不力局面，我对本人包点的四个支行进行了走访，宣导信用卡开门红激励政策，广泛听取了他们意见建议。现将有关情况汇报如下：
一、基本情况
经调查，西门客户结构以对公机构客户和房贷客户为主，但与往年信用卡业务发展迅猛势头相比，近年来发展遇到瓶颈；东街因位于城乡结合部，客户结构以个人客户和个体户居多，对公客户较少，近年来信用卡业务发展强劲；立业路是这四个行中唯一的信贷功能行，客户结构以对公客户和房贷客户为主，信用卡业务发展中规中矩；红发类似东街，客户结构以个人客户为主，近年来信用卡业务发展也不错。

[2022年信用社调研报告范文_0]

[2022年信用社调研报告范文_0]2020年信用社调研报告【篇一】2020年信用社调研报告一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状1、农村信用社是农村金融的主力军。

国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。

随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中与农业农户有直接业务往来的金融机构。

二、农村信用合作社小额信贷的风险表现1、道德风险：与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。

但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。

道德风险因素主要来自两个方面。

从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。

从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。

一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。

有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。

由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。

还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。

有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。

有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。

种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。

2、利率因素：国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。

在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。

信用卡使用情况调查报告

信用卡使用情况调查报告信用卡使用情况调查报告「篇一」据调查显示，2xxx年，中国信用卡发行量约为300万张。

而到20xx年底，达到5000万张，即使在金融危机影响下的20xx年，也已经达到近1.3亿张。

截止20xx年12月，我国信用卡发行量已经突破3亿。

信用卡市场将是一个十分具有前景的潜力市场。

当前，中国人的信用卡使用主要有以下五个特点。

首先，信用卡的消费群体主要是青年人。

61.5%的信用卡用户处在25岁到34岁之间，且主要以本科生与研究生为主。

第二，信用卡消费金额普遍在3000元以内。

据调查显示，74.6%的信用卡用户月均信用卡消费金额在1000元以下。

消费金额在1000元到3000元的占18.8%。

此数据反映大多网友持卡消费在理性消费范围内。

第三，许多消费者都是因为方便实惠的原因选择信用卡。

有调查显示，在办理信用卡的原因中，因方便时尚而办理的人占46.8%，出于信用卡先消费后还钱特征而办理的人占20.4%，想要用积分免费获得礼物的占14.8%。

第四，目前部分消费者手中持卡过多。

调查资料显示，有83.6%的消费者拥有一张或两张的信用卡，拥有两张以上信用卡的人数占16.4%。

而最良好的消费方式是持有一张信用卡。

第五，消费者主要的刷卡领域集中在超市、服装、网购及电子产品的购买等。

尤其是网络购物。

关于信用卡的条款，其实很多用户对它的了解较少。

73.6%的消费者清楚年费及其免除方式，但只有少部分用户可以更全面的了解信用卡。

比如，只有40%的消费者对转账和异地存取款手续费较清楚，27.4%的`消费者清楚滞纳金，41%的消费者清楚透支利息，46.8%的消费者对挂失销卡业务较清楚。

关于消费者对信用卡的满意度，据调查显示，收入越高的人群其满意度越低，而教育程度也与其满意度成反比。

收入少于1000元的群体，满意度89％；收入在1000元到20xx元的群体，满意度为84％；收入在20xx元到3000元的群体，满意度为77％；收入在3000元到4000元的群体，满意度为72％；收入高于4000元的群体，满意度仅为65％。

信用卡调查报告范文3篇

信⽤卡调查报告范⽂3篇2006中国信⽤卡消费倾向调查报告调查说明信⽤卡从产⽣到在全球范围内蓬勃发展，已经历了多半个世纪。

在我国，信⽤卡的历史虽不算长，却得到了前所未有的迅猛发展，截⾄2005年底，信⽤卡发⾏量已达4000万张。

调查主旨在当今信⽤社会，消费者的持卡消费状况在⼀定程度上反映了国家的⾦融发达⽔平消费者对各信⽤卡品牌的选择倾向，也在⼀定程度上反映了该发卡机构提升业务⽔准的能⼒。

为此，关注信⽤卡，关注消费者对它的态度，⽆论对消费者还是发卡机构均有着重要的参考意义。

为了使本调查能为中国信⽤卡⾏业激浊扬清略尽绵⼒，并将其打造成为信⽤卡⾏业市场认知的风向标，《⼤众理财顾问》杂志社将于2007年初在第⼆届“理财之夜”上举⾏隆重的颁奖盛典，倾情期待各⼤发卡⾏纷⾄沓来、共商卡业国是。

届时，信⽤卡持卡⼈代表也将被邀请到场，与中国知名信⽤卡发卡机构作⾯对⾯的沟通。

核⼼理念最终影响信⽤卡声誉的基础因素在于持卡⼈，不是专家，也不是其他第三⽅机构。

持卡⼈的态度是决定品牌的关键，即使这种态度并没有反映机构对信⽤卡产品、服务设计与努⼒的初衷。

鉴于此，本次调查完全从持卡⼈的⾓度出发，不苛求其对信⽤卡产品的专业性理解，但要求调查过程的严谨性。

调查⽅式本次调查采取简单随机抽样⽅式，样本框为《⼤众理财顾问》杂志的所有读者。

信息搜集采取单⼀的问卷调查⽅法，没有采⽤⽹络、电话等形式，这种信息搜集⽅式的设计保证了结论的客观、公正，最⼤限度地避免了被调查者的随意性。

调查内容调查问卷包括对各种信⽤卡品牌的认可、与信⽤卡发⽣联系的⽅式、被调查者特征3⼤部分，其⽬的是既让消费者了解本年度的知名信⽤卡品牌，也为发卡机构了解消费特征和进⾏市场推⼴提供参考意见。

主要结论本次问卷设计了市场占有率与市场美誉度2个综合指标和便利性、安全性、费率、服务4个单项指标。

从分析的结果来看，被调查者对各项指标的评价保持着⾼度的⼀致性．各项排名的前5名均为⼯⾏、建⾏、招⾏、中⾏、农⾏，除了在服务指标上招⾏从第3位上升⾄第2位，其他5项指标的排列均保持着⼯、建、招、中、农的顺序，看来四⼤国有商业银⾏的霸主地位还难以撼动，在股份制商业银⾏中，招商银⾏在信⽤卡⽅⾯表现得尤为突出。

关于信用卡使用情况调查的统计分析报告（5篇）

关于信用卡使用情况调查的统计分析报告（5篇）第一篇：关于信用卡使用情况调查的统计分析报告关于信用卡使用情况调查的统计分析报告一、调查设计1、调查时间：本次调查的时间从2012年12月24日开始，截止至2013年1月5日正式完成，历时13天。

2、调查方式：本次调查活动我们采用了问卷调查法，访谈法收集了大量的一手材料，同时我们还通过网络、报刊收集了大量与之有关的二手材料，这些一手资料和二手资料为我们调查报告提供了大量的宝贵经验。

此次调查所使用的调查问卷共140份，采用的是随机调查的方式。

3、调查对象：主要是以20岁到40岁的青年人群为主,本科及以上学历的人群占大多数。

4、调查地点：南京新街口、夫子庙5、调查目的：了解消费者如何使用信用卡，帮助消费者正确使用信用卡。

二、报告提要据有关数据调查显示，中国信用卡发行量2003年约为300万张，而到2006年底，达到5000万张，即使在金融危机影响下的2008年，也已经达到近1.3亿张,截止2009年12月，我国信用卡发行量已经突破3亿。

可见，信用卡市场将是一个十分具有前景的潜力市场。

随着国内经济的大力发展，尤其是在金融危机后，中国政府鼓励消费的政策实施，我国目前已处于消费的升值期。

饮食、服装、电子产品等方面成为信用卡消费热点，因此信用卡方便快捷的消费方式、超前消费的理念受到了大多数人尤其是年轻人的追捧。

然而，信用卡是对中国传统观念的挑战，而如何从正面健康的引导，树立起新一代人正确的理财与消费观念，是包括教育机构、发卡银行在内的所有社会成员应当思考的问题。

2012年12月24日起，我们调查小组对南京地区信用卡使用情况进行了问卷调查。

截止1月15日共有140人参与调查，其中男性占到了46.8%，女性占到53.2%；年龄段以20岁到40岁的青年人群为主，本科及以上学历的人群占大多数。

三、调查数据整理1您的性别 A男 B女2您的年龄A、18—25B、25—35C、35—45D、45岁以上18-25, 21%25-35, 18%123445岁以上, 28%35-45, 33%3您拥有信用卡张数A2张及以下 B3—5张 C5张以上4您有哪家发卡行的信用卡（多张选择主要使用的）？A、中国银行B、中国农业银行C、中国工商银行D、中国建设银行E、中国交通银行F、兴业银行G、招商银行H、光大银行I、中信银行J、其他_________5您使用信用卡的原因？A、积分奖励B、特惠商户折扣C、获得办卡赠送的小礼品D、便于购物支付E、作为理财手段对资金及消费行为进行规划F、透支消费，缓解资金压力6、请问您使用信用卡的月消费（元）在以下哪个范围（）A、五千以下 B、五千至两万 C、两万至五万 D、五万以上7、请问您是通过哪个途径办理信用卡的（）五万以上两万至五万五千至两万1234五千以下vvA、银行营业厅现场办理B、网上申请办理C、银行促销活动办理D、通过所在单位集中办理8、您如何还清每月信用卡的透支额？（）A、每次按时全部还清B、基本还清，偶尔还最低还款金额C、每次归还最低还款金额D、不能及时还清9、您的刷卡领域有哪些（）可多选A、超市消费B、服装C、化妆品、保养品D、电子产品E、通讯F、旅游G、学习H、取现I、餐饮J、娱乐K、境外消费L、网上购物10、您对以下条款清楚的有？（）可多选A、年费及其免除方式B、转账、异地存取等手续费C、免息期 D 滞纳金 E、透支利息 F、最低还款额 G、挂失、销卡业务四、调查分析1、年轻人多爱使用信用卡调查显示，目前信用卡的主流消费人群以大学生、白领为主，这类群体对信用卡的接受性强，资金周转灵活性高。

银行卡收单市场调查报告

银行卡收单市场调查报告随着银行卡刷卡手续费定价机制改革的落实和信用卡利率市场化的稳步推进，我国银行卡产业转型升级不断加快，银行卡产业各类型创新产品和服务不断涌现; 受理环境不断完善，收单市场规模稳步增长。

以下是银行卡收单市场调查报告，欢迎阅读。

xx 年银行卡刷卡手续费定价机制政策的落地，一定程度上缓解了收单市场套码乱象，促使收单机构将发展重心从监管套利向提升服务质量转变，进一步释放了银行卡产业的创新活力，给产业发展带来新的机遇。

与此同时，收单市场依然存在许多不容忽视的问题和风险，比如小微商户准入标准不统一带来的公平缺失、包括聚合支付在内的创新支付业务的价格机制有待理顺等。

为了解会员单位在业务经营中存在的困难和问题，支付清算协会通过对37家代表性会员单位（包括21家银行和16家非银行支付机构）的书面调研，对我国收单市场基本情况以及会员单位反馈的主要问题进行了摸底。

银行卡收单市场发展概况（一）银行卡受理环境不断完善随着受理成本的降低和市场推广力度的加强，受理商户数量持续快速增长，受理环境不断完善。

截至xx 年底，银行卡跨行支付系统联网特约商户2067.20 万户，同比增加23.78%，较上年末新增397.20万户;POS终端2453.50万台，同比增加7.51%，较上年末新增171.40万台;ATM终端92.42万台，同比增长6.63%,较上年末新增5.75 万台。

( 二) 收单机构积极布局聚合支付业务受成本低廉、客户需求等多种因素驱动，商业银行、支付机构等加紧在聚合支付业务方面的布局。

调研的36家1收单机构中，21 家会员单位(58%)通过自身技术研发或与聚合技术服务商合作已经开展了聚合支付业务;4 家会员单位(11%)正在推进聚合支付业务，11 家会员单位(31%)尚未开展聚合支付业务。

聚合支付业务从形式上看主要有两种形式，第一种形式体现为商户布放智能POS即融合了扫码、刷卡、云闪付、指纹支付、声波支付等支付方式中的两种以上的POS 机、PAD或其他智能终端；第二种形式体现为条码台牌，即通过在特约商户收银台或餐桌等位置张贴、布放二维码，支持微信、支付宝、银行等不同机构的客户通过扫二维码完成支付。

我国商业银行信用卡业务发展的现状、问题及对策探求

信用卡可以分为主卡和附属卡。
3.按照信用卡账户币种数目分
信用卡可以分为单币种信用卡和双币种信用卡。
4.信用卡按照信用卡结算货币不同分
信用卡可以分为外币卡和本币卡。
5.信用卡根据清偿方式的不同分
信用卡可以划分为贷记卡、准贷际卡和地区卡。
（三）信用卡的特点
目前国内已发行信用卡品牌主要包括：银联、维萨（Visa）、万事达（MasterCard）、运通和JCB等。银联卡仍然占据绝大部分，其次为万事达卡和维萨卡，JCB和运通卡占比相对较低。
图1 2010年信用卡构成“比例图”
（注：上图摘自《2009-2012年中国信用卡行业调研报告》）
三、
（一）信用卡
由于我国信用卡业务起步较晚，发展时间较短，因而在科学管理尤其是风险管理这一方面明显不足，主要表现在：
一、
（一）信用卡的含义
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
（
1.按照信用卡发卡对象不同分
信用卡可以分为公司卡和个人卡。
2.按照信用卡从属关系分
（二）信用卡宣传力度不够，持卡者用卡意识不强
信用卡是经济发展的产物，在经济发达国家是常用的一种支付工具。而在我国，由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺，知之甚少，绝大部分持卡人都把信用卡视为存取工具。目前，各商业银行都在进行信用卡扩张，一个人手持数卡的现象已经非常普遍。虽然发卡量逐年增加，但许多信用卡都没有被激活。调查发现，我国信用卡客户对信用卡消极持有为主，在一线二线城市中，有80%的信用卡属于睡眠卡。随着我国经济体制改革的不断深入和社会主义市场经济的不断发展，银行信用卡将成为我国广大城乡居民生活中不可缺少的金融产品。尤其重要的是，由于中西方消费文化的差异，中国人奉行的是一种量入为出的消费习惯，不愿意借钱消费。据官方统计2002年全国消费开支中使用信用卡的金额只占2.7％，借钱的人还不到有卡阶层的5％，人们申办信用卡的意欲不高。另外，对商户宣传缺乏针对性，没有令商户意识到接受信用卡所带来的巨大收益。

关于我国信用卡市场现状与发展策略

3科技资讯科技资讯S I N &T NOLOGY I NFORM TI ON 2008NO .25SC I ENCE &TECH NO LOG Y I NFOR M A TI O N 学术论坛信用卡无担保、小额循环消费的产品特性决定了信用卡业务是一项风险较高的业务。

但它高达18%的年透支利息率,加上滞纳金、商户回佣等各项收人,其收益率水平远高于借记卡和传统信贷业务。

在国外,信用卡业务是许多大银行的主要业务和主要利润来源,其利润一般要占到银行总利润的30%甚至更高,如美国花旗银行的就达50%,美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的70%。

高收益使信用卡业务成为今后带动银行利润增长的主要动力之一。

也正因为信用卡带来的巨大盈利空间,加上我国信用卡市场还处在发展的初级阶段,发展前景广阔,特别是2006年信用卡业务全面对国际开放以来,国内外各大商业银行的竞争日趋激烈。

目前我国信用卡市场面临“内忧外患”双重挑战:“内”有国内信用卡使用率低下、银行赢利不高、立法不完善、银行之间出现恶性竞争等忧患;“外”有经验丰富的外资银行强势竞争。

因此,正确认识我国信用卡市场的现状,采取相应的策略对健康发展我国信用卡市场显得尤为迫切。

1我国信用卡市场现状与问题1.1信用卡业务发展迅速,但是内患多多自从1985年中国银行发行第一张信用卡以来,我国境内银行卡发卡量和交易量快速增长,平均每年分别递增64%和76%。

据央行提供的精确数据,截至2007年底,全国银行卡发卡总量达到149995.06万张)此数据到2008年3月底已超过15亿),同比增长32.6％。

其中信用卡7161.53万张,增长速度高达144.1％。

据国内外权威研究机构预测,五年内中国信用卡市场将继续保持每年50%以上的增长势头,信用卡交易笔数和交易金额有望继续呈井喷状增长,预计到2012年中国信用卡总量将超过2.5亿张。

但是在信用卡数量急剧攀升的背后,存在着诸多隐患,它们将在不同程度上增加信用卡业务的潜在风险。