信贷系统风险及建议

浅谈信贷管理系统风险分类模块中存在的问题及建议

信贷及资产风险管理系统上线后，使信贷业务实现了流程规范、管理高效、方便快捷、全省信息共享，对规避吉林省农村信用社信贷风险起到了积极的作用。其中，风险分类模块目前还处于试运行阶段，现就这半年来的运行情况，浅谈一下自己的观点。

一、信贷管理系统风险模块存在的问题

1、在信贷管理系统中，贷款风险分类是按月跑批的，但是以前的分类制度里规定，贷款风险分类是按季度进行人工调整。如果按季度进行人工调整，无疑对信贷管理系统中的五级分类及不良贷款监测，起不到按月掌控的作用。因此，在信贷管理系统中，对贷款进行风险分类的周期目前尚不明确，是一个问题。

2、信贷管理系统中风险分类标准偏严，而且与月末报表有时间差，因此导致月末报表的不良贷款数据比系统内的不良贷款数据要小。

产生此问题的主要原因为，信贷管理系统是每月25号左右进行跑批，对贷款进行五级分类，月末结束。但由于贷户还息时间无法准确掌控，导致信贷管理系统数据跑批的时候，对于欠息的贷户，系统自动分类为不良，而月末报表的时候，由于此贷户利息在月末之前还清，不欠利息，因此形态又调为正常，两者产生矛盾。

目前，由于信贷管理系统对分类结果只能是小于或等于系统自动分类的结果，因此无法上调级别，导致不能实现动态掌握五级分类数据。

3、在“风险管理”—“信贷资产风险分类”—“完成的分类”中，同一笔贷款按分类月份列表，每一个分类月份产生一条信息。比如A客户，6月份分类后生成一条信息，9月份分类会再生成一条信息。如果信贷员管理的贷款笔数多，分类的月份也多，造成列表中信息太多，不便于查阅。

4、信贷员在“风险管理”——“不良信贷资产成因管理”下的“五级不良未登记成因”的查询结果显示的是四级分类数据，而不是按五级不良的“次级、可疑、损失”分类。且与“四级不良未登记成因”的查询结果不符，无法参照。在“信贷资产风险类分类审查员”角色下无法按整个信用社汇总统计登记原因。

5、系统分类流程存在个别问题

在2010年9月的信贷管理系统五级分类操作中，发现有个别10万元以下非损失类贷款（正常类），且属于信用社终批权限范围内的，信用社无法进行终批，在上报县级联社风险管理委员会办公室后，县级联社风险管理委员会办公室仍不可以终批，直至上报至市联社相关部门才最后终批。这种现象不符合系统当初制定的风险分类流程标准。

6、损失类贷款，按照省联社要求，在信贷管理系统中每半年才能返回一次数据。这样一来，损失类贷款无法与实际数据相符，想要查看损失类贷款明细只能看到最近一次认定的，而无法看到全部损失类贷款明细。导致当期损失类贷款在系统中查询的余额不符。

7、系统存在一笔贷款出现两次分类的现象。据监测，此种现象的产生主要是由于信贷员第一次分类产生错误，进而退回贷款风险分类审查人员，而审查人员再次退回信贷员的时候，信贷员分类列表中则显示出两笔一模一样的贷款分类信息。将其中一笔分类完成提交，另一笔不动，则另一笔也随之一同提交。此种现象的发生，会导致相应分类结果余额核对不上，多出分类列表中多产生的那笔业务的余额。

8、由于该系统的分类结果只能向下调整或与系统分类结果相同，导致信贷员误操作的分类结果无法进行及时更正。例如，信贷员将一笔正常贷款误分类为次级，因为没有相应更正的方式，信贷管理系统中此笔贷款最终保持的分类结果只能认定为次级。这种现象，导致五级分类不良贷款数据不真实。

二、意见及建议

1、希望能够明确信贷管理系统五级分类的认定周期，是按季跑批还是按月跑批。

2、希望完善信贷管理系统风险模块的功能，能够对风险分类进行动态管理，解除系统中不良贷款与月末报表不良贷款数据之间有差异的矛盾。这样，可以达到省时省力，进而取消单机版五级分类系统。

3、如果信贷员对贷款分类结果进行了误操作，希望可以有功能按钮将错误信息更正过来，使分类结果准确。

4、建议将每次跑批的五级分类数据明细，不要每个月的信息全部都列于列表中，而是由长方形列表的管理模式，改为金字塔形状的管理模式。这样便于查询，层层点击链接可以看到详情，而页面部分，则通过这样的管理模式会变得信息简洁、明了，既便于查询，也可以规避由于列表信息量大，而造成的不必要的误操作。

信贷管理系统风险分类模块的功能使用，目前虽然存在一定的问题，但是随着系统的不断完善，相信会对吉林省农村信用社五级分类工作以及不良贷款监测工作起到积极的作用。

贷款质量的好坏，直接影响到农村信用社的经营状况，因此动态监测好贷款质量工作是信贷工作的重中之重，相信不远的将来，吉林省农村信用社的贷款质量工作，会达到一个新的台阶。