柜面业务合规操作及风险防范——教学大纲
柜面业务操作及风险防范手册(定稿)
.内部资料注意保密柜面业务操作及风险防范手册安徽省农村信用社联合社前言为进一步规范柜面业务操作流程，切实防范柜面业务操作风险，安徽省农村信用社联合社（以下简称“省联社”）组织编制了《柜面业务操作及风险防范手册》（以下简称“手册”）。
本手册贯穿了业务操作的实用性和风险防范的重要性两条主线，包含个人存款业务、单位存款业务、结算业务、中间业务、电子银行业务、理财业务、内部账管理、综合案例八个章节。
前七章主要按照业务类型进行划分，从基本概述、业务操作流程、风险防范及提示、监管制度要点等四个方面，分层分类地对全省农商银行柜面业务操作及风险防范进行了全面归纳、整合、提炼，便于柜面业务操作。
第八章主要是通过对典型案例进行评析、总结，从中汲取教训，总结经验，突出对柜面员工的警醒警示。
综观全书，既有实务讲解、知识介绍，又有案例分析，有利于柜面员工掌握运营知识和操作要点。
既是全省农商银行系统柜面业务的操作指南，也是开展员工培训、强化专业技能学习的工具书。
手册的编制，是全系统运行条线同志们辛勤劳动的结果。
更要感谢合肥科技、通商、肥东、全椒、津盛、阜南等农商银行的大力支持。
手册的编制，得到了省联社领导的高度重视。
莫元法副主任亲自组织，为手册的编制提出了方向性和指导性意见。
钟园主任批示指出：“《手册》对防范操作风险，规范柜面操作行为十分重要，运行管理部这项工作做的好”。
陈鹏理事长批示要求:“运行管理部和培训学院要组织培训，熟练掌握，严格考核”。
参与本手册具体编写人员：刘敏、陈梅、朱练彬、梁会珍、王震辰、盛利平、孙碧波、童小燕、王志祥、刘源、梁京玲、朱长宝、方华、孙国军、杨文娟、张羽、韩晗。
运行管理部吴晓波总经理和顾长梅副总经理对该手册进行了最终审稿。
手册虽已印制，但由于业务的不断发展及风险管理要求的不断提高，本手册内容也需要不断更新、完善。
此外，受编者水平局限，手册难免有不足之处，恳请广大读者多提宝贵意见和建议。
编者2016年12月目录第一章个人存款业务 (7)第一节概述 (7)第二节个人客户信息 (7)一、个人客户信息建立 (7)二、个人客户信息修改 (8)第三节个人活期存款业务 (9)一、个人活期账户开户（卡、折）业务 (9)二、个人活期账户存款业务 (13)三、个人活期账户取款业务 (15)四、个人活期账户销户（卡）业务 (16)第四节个人定期存款业务 (17)一、整存整取/定活两便/活期储蓄存单开户 (17)二、零存整取/教育储蓄开户业务 (19)三、个人通知存款开户业务 (21)四、定期一本通开户/存款业务 (23)五、零存整取/教育储蓄续存 (25)六、存单部分提前支取 (26)七、个人通知存款通知手续 (27)八、定期一本通取款业务 (29)九、个人定期储蓄存款销户 (30)十、定活两便销户 (32)十一、零存整取/教育储蓄销户 (33)十二、个人通知存款部提/销户 (35)第五节个人存款转账业务 (36)一、本系统内转账 (36)二、个人存单转账开（销）户/定期一本通存（取）款转账 (38)三、现代支付大（小）额跨行转账业务 (41)四、农银信系统转账 (43)第六节个人存款特殊业务 (46)一、冲正业务 (46)二、挂失 (48)三、解挂 (50)四、挂失补发/密码重置 (51)五、客户查询 (53)七、修改户名 (55)八、修改证件信息 (56)九、修改密码 (57)十、修改支取控制方式 (58)十一、换折 (59)十二、换卡 (60)十三、换UK (60)十四、补登存折业务 (61)十五、自助设备柜面撤销转账 (62)第七节个人存款协助冻结、扣划业务 (64)一、协助查询 (65)二、协助冻结/续冻/凭证冻结 (67)三、协助轮候冻结 (70)四、更改/取消轮候冻结 (72)五、协助解冻/凭证解冻 (75)六、协助扣划 (77)第二章单位存款业务 (81)第一节概述 (81)第二节单位客户信息 (81)一、建立单位客户信息 (81)二、修改单位客户信息 (82)第三节单位存款业务 (83)一、单位活期存款开户 (83)二、单位定期存款开户 (87)三、保证金存款开户 (88)四、财政子账户签约、开户 (89)五、单位活期存款 (90)六、单位活期取款 (90)七、单位定期存款部分支取 (92)八、单位活期存款销户 (93)九、单位定期存款销户 (95)十、财政子账户销户 (96)第四节单位协定存款业务 (96)一、协定存款开户 (96)二、协定存款互转 (97)三、协定存款销户 (98)第五节单位通知存款业务 (99)二、单位通知存款通知取款登记 (100)三、单位通知存款销户或部分提取 (100)第六节单位转账业务 (101)一、机构内转账 (101)二、同城转账 (102)三、现代支付系统转账 (104)第七节单位特殊业务 (106)一、冲正业务 (106)二、印鉴挂失 (107)三、印鉴解挂 (109)四、单位定期存款挂失与解挂 (109)五、客户查询、控制 (111)第八节司法查询、冻结、扣划 (113)一、查询 (113)二、冻结 (116)三、续冻 (118)四、解冻 (119)五、轮候冻结 (120)六、更改轮候 (122)七、取消轮候 (122)八、司法扣划 (123)第三章支付结算业务 (126)第一节概述 (126)第二节华东三省一市银行汇票业务 (126)一、华东三省一市银行汇票签发 (126)二、华东三省一市银行汇票到期解付 (128)三、华东三省一市银行汇票退款和超期付款的业务处理 (132)四、华东三省一市银行汇票多余款业务处理 (134)五、华东三省一市银行汇票挂失/解挂 (135)第三节农信银汇票业务 (136)一、农信银汇票签发 (136)二、农信银汇票解付 (137)三、农信银汇票退票/超期付款 (139)四、农信银汇票挂失/解挂 (140)第四节查询查复业务 (140)一、大小额支付系统查询查复业务 (140)二、农信银系统查询查复业务 (141)第五节票据特殊业务 (143)一、票据挂失 (143)二、票据解挂 (146)第六节支付系统退回申请及应答业务 (147)一、发出退回申请及收到应答 (147)二、收到退回申请及发出应答 (147)第七节支付结算系统差错处理 (148)第四章中间业务 (150)第一节概述 (150)第二节代发业务 (150)第三节代扣业务 (152)第四节代收业务 (153)一、代收安徽省交通罚款 (153)二、代收非税收入 (154)第五节代理财税库银业务 (155)第六节农民工银行卡业务 (155)第五章电子银行业务 (157)第一节概述 (157)第二节短信通业务 (157)一、个人短信通开通/变更/注销 (157)二、企业短信通开通/变更/注销 (158)第三节网银业务 (159)一、个人网银业务 (159)二、企业网银业务 (167)第四节手机银行业务 (176)一、Android大众版、贴膜版、SD卡版柜面交易 (176)二、IPhone版手机银行柜面交易 (182)第五节电话银行业务 (182)一、对私电话银行签约 (182)二、对私电话银行关闭 (183)三、对公电话银行签约 (184)四、对公电话银行关闭 (185)第六章理财产品 (186)第一节概述 (186)第二节理财客户签约及解约 (186)一、个人理财客户签约 (186)二、单位理财客户签约 (188)四、单位理财客户解约 (189)第三节理财产品购买 (190)一、个人理财产品购买 (190)二、单位理财产品购买 (193)第四节理财交易撤单 (194)一、个人客户撤单 (194)二、单位客户撤单 (195)第七章内部账管理 (197)第一节概述 (197)第二节内部账户管理 (197)一、内部账开户 (197)二、内部账修改 (198)三、内部账利率维护 (198)四、内部账户划转业务 (199)五、内部账销户 (199)六、表外账开户 (200)七、表外账销户 (200)八、待销账资金合并 (201)九、当日错账冲正 (201)十、隔日错账调整 (202)十一、跨年度错账调整 (202)第八章综合案例 (204)第一节存款类 (204)一、存款丢失案 (204)二、错账纠纷案 (206)三、存款被冒领纠纷案 (208)四、协助法院冻结纠纷案 (211)五、借记卡丢失纠纷案 (214)六、因柜员操作差错而擅自冻结扣划客户账户的案例 (215)七、柜面假币纠纷的案例 (216)八、柜员违规开立银行卡引发风险事件的案例 (217)九、违规开立多笔个人储蓄账户引发的风险事件 (218)十、违规代客保管工资卡的案例 (219)十一、因开户户名不符引发反交易的案例 (220)十二、临时帐户超期使用形成的风险事件 (221)十三、利用假身份证办理银行卡挂失业务事件的案例 (222)十四、违规代客户办理查询业务的案例 (223)十五、柜员不熟悉操作流程逆向操作引发的风险事件 (223)十六、客户持声明书办理密码实时重置业务的案例 (224)十七、银行卡批量开户风险 (225)十八、账户管理不符合规定 (225)十九、内外勾结诈骗客户资金案 (226)第二节结算类 (227)一、关于大额汇款业务客户未签名留下风险隐患的案例 (227)二、受理过期支票的案例 (228)第三节电子银行类 (229)一、网银注册业务漏客户签名的案例 (229)二、个人网银违规代理开户案例 (230)三、违规开通手机银行 (231)第四节其他类 (231)一、无依据修改个人客户信息引发的风险事件 (231)二、员工凭证尾箱管理不规范 (232)附件1： (234)一、内部账业务代码 (234)二、表外账业务代码 (238)附件2：内部账科目说明 (240)附件3：表外账科目说明 (242)第一章个人存款业务第一节概述个人存款业务是个人所有的存入安徽农村商业银行系统营业机构（以下简称“营业机构”）的人民币或外币存款，营业机构开具存折（卡）、存单作为凭证，个人凭存折（卡）、存单可以支取存款本金和利息，营业机构依照规定支付存款本金和利息。
《商业银行业务经营法律风险防范课程大纲》
商业银行业务经营法律风险防范课程大纲课程大纲第一讲：银行柜面业务及中后台法律风险防范一、存款业务的法律风险点及司法审判规则案例分析：银行私自划扣储户资金抹账，我的地盘我说了算？!案例分析：私自揽存谁担责？——合同主体与表见代理二、取款业务风险点和管理1. 代理取款法律风险及管理案例分析：代理取款案的思考2. 继承取款法律风险及管理案例分析：继承取款操作法律风险案三、银行账户开立与注销主要风险点案例分析：开户申请资料审核不严被起诉四、挂失业务风险点及管理案例分析：挂失操作不合规引起的一起法律纠纷第二讲：银行信贷业务法律风险防范一、银行信贷最大的风险是什么？——贷款不能按时足额收回怎么办？1. 为什么不还，有哪些风险因素1）还款意愿2）还款能力2. 为什么会发生诉讼，非诉清收效果如何？3. 诉讼能打得赢吗，有哪些风险因素？1）合同效力2）有无证据3）证据效力4）诉讼时5）担保期间4. 打赢诉讼能拿到钱吗，有哪些风险因素？1）有无财产可供执行2）担保权与其它权利是否冲突3）有无行使合同权利二、合同法律风险的兵法实战策略1. 以终为始2. 以战止战三、与贷款流程相对应的合同各环节的法律风险点1. 合同的签订、成立和生效1）贷前调查的尽职性要求——交叉验证2）贷中审查的合规风险——贷款通则及三个“办法”、一个“指引”3）贷款发放的合规性要求——自主支付与受托支付2. 借款及担保合同法律主体的审查案例分析：张冠李戴太奇葩，贷款难收尝苦果案例分析：私营机构能做担保人吗？案例分析：夫妻一方借款或担保，能否推定为共同债务或担保？——最高法院夫妻共同债务认定规则3. 借款合同及担保合同的效力认定案例分析：合同主体不合法，合同一定无效吗？案例分析：保证合同无效，责任如何承担？4. 合同的权利义务——合同约定的风险提示——风险防范必须想在前头，以终为始！5. 格式合同的风险点——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则6. 借新还旧和贷款展期的法律风险7. 合同约定、担保责任及手续办理的法律风险控制案例分析：借新还旧，想说爱你不容易！8. 合同中担保权实现顺序的法律风险——提前约定是关键，如何约定才有效？案例分析：人保物保“两碗饭”，想吃哪碗吃哪碗？9. 抵押权与其它权利的冲突风险与防范案例分析：抵押VS租赁，谁会赢？问题讨论：1）法律对租赁权有何特殊规定？2）抵押权和租赁权谁优先？3）本案中为何会出现租赁在先的情况？4）该银行的抵押物能否顺利处置变现？5）银行不认可租赁事实，如何推翻？本案能否推翻？6）银行如何防范抵押与租赁权利冲突的风险？7）第三人主张抵押权所有权怎么办？—善意抵押权运用策略四、合同的履行——证据为首要依据1. 检查预警2. 催收施压3. 诉讼准备：证据、诉讼时效、合同权利4. 维护期间时效，莫让权利“睡觉”1）诉讼时效2）保证期间3）保证诉讼时效4）抵押权行使期间案例分析：银行中断诉讼时效的方式不当案例分析：银行未能证明在诉讼时效期间内主张权利5. 如何解决送达难问题？6. 最高额保证的法律风险7. 最高额抵押的法律风险案例分析：抵押物被保全查封，后续放款能否优先受偿？8. 如何提升借款人的还款意愿——告知和提升违约成本！1）如果借款人违约不还款，法院有哪些惩戒措施？2）施加压力提升还款意愿的原因和逻辑是什么？五、合同权利的救济——证据、时效、程序1. 不安抗辩权的行使法律风险案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？第三讲：银行员工职业道德与案件防控案例分析1：违法发放（违法向关系人发放）贷款罪案例分析2：金钱迷人眼，入狱醒来迟！案例分析3：客户经理挪用资金39万，被判10个月案例分析4：冥币代替真币挪用资金案案例分析5：银行员工为还赌债侵占客户资金案案例分析6：金钱迷人眼，入狱醒来迟！。
银行柜面操作风险培训课程
银行柜面操作风险培训课程银行柜面操作风险培训课程一、课程简介银行柜面操作风险培训课程旨在帮助银行柜员提高风险意识，了解柜面操作中的潜在风险，并掌握风险防范的方法和技巧。
通过培训，柜员将能够有效预防各类操作风险，确保银行和客户的资金安全。
二、课程内容1. 银行柜员岗位职责与风险意识- 银行柜员的角色和职责- 对风险的认知和重要性- 风险防范的意义和目标2. 银行柜面操作过程中的风险识别与防范- 客户身份验证风险- 营销推销风险- 银行卡操作风险- 银行票据操作风险- 购汇、结汇操作风险- 他行业务办理风险- 外币现金操作风险- 清机点钞操作风险- 各类指令操作风险- 预留操作风险防控措施3. 银行柜员操作风险防范技巧与方法- 严格遵守操作规程- 注重操作细节，避免疏忽大意- 熟悉操作系统和工具的使用- 掌握风险防范技巧，如密码安全、客户验证等- 学习反欺诈技巧- 养成良好的工作习惯，如反复核对、标注操作记录等- 善于沟通与协作，减少误解和错误操作的可能性- 学习应急处理和逃生技巧4. 银行柜面操作风险案例分析- 通过案例分析，了解银行柜面操作中的风险和防范措施- 分析柜员操作中的几个关键环节- 提供实际案例解决方案和思考点三、课程目标通过本课程，柜员将能够：1. 充分了解并熟悉银行柜员的岗位职责和风险意识。
2. 了解和识别银行柜面操作中的各类风险，并能够采取相应的风险防范措施。
3. 掌握银行柜员操作风险的防范技巧和方法，并能够灵活运用于实际工作中。
4. 通过案例分析，深入理解柜员操作中的风险和解决方案，提高风险应对能力。
四、教学方法本课程将采用多种教学方法，包括理论讲授、案例分析、角色扮演、小组讨论等，以提高学员的参与度和学习效果。
五、课程总结银行柜面操作风险培训课程旨在提高柜员的风险意识和风险防范能力，帮助他们预防和应对柜面操作中的风险。
通过本课程的学习，柜员将能够提高客户满意度、减少操作风险、保障银行和客户的资金安全。
柜面业务操作风险防范大纲
柜面业务操作风险防范大纲柜面业务合规风险防范（授课老师：上海蓝草咨询）一、课程目标通过对账户管理新规定、存款、支付结算、现金和重要空白凭证等柜面业务合规风险事项解析，提高学员合规风险防范意识，让学员掌握重要业务相关法律、法规、制度和风险防控方法。
二、课程特色充分结合学员实际工作内容，所有内容均由丰富的银行案例支撑，让学员在生动的故事（案例）中深刻领会会计业务风险防范意识和防范方法；以学员为中心，充分调动学员的学习积极性，让学员在培训中主动参与练习和问题解答。
课程同时具有适用性、针对性和趣味性。
三、课程主要内容针对柜面人员的培训，重点是执行法律、法规和银行制度的相关规定，以及风险意识的培养，所以培训时主要结合日常工作内容，剖析各类重要业务的风险点和防控方法。
具体内容为：（一）存款账户管理业务中的风险防范1.个人结算账户开户的真实性审查案例：某银行因未能识别假身份证开户导致赔款案。
2.单位存款账户开户经办人的真实性和预留印鉴卡的真实性审查案例：某银行因违规开户导致资金被挪用2751万案。
3.单位存款账户对账中对账单的真实性审查案例：某行因对账不真实导致客户资金长期被挪用1.62亿元案。
对账方法：集中对账，电子对账。
4.账户新规定I、II、III类账户的规定和管理要求。
（二）存款交易中的风险防范1.款项续存业务的风险防范案例：某银行柜员因未确认账号户名一致性导致赔款案。
2.存款错账冲正业务的风险防范审慎办理短信诈骗的账务冲正。
案例：某柜员因违规办理存款账务冲正导致赔款案。
严防柜员通过冲正交易挪用客户资金。
案例：某柜员畏罪（挪用客户资金）自杀案。
3.取款业务中的风险防范识别存款存折真实性的重要性。
案例：某银行未能识别伪造存折导致资金被冒领案；某客户家属伪造存单冒领资金案。
4.存款人死亡后款项支取的风险防范关于出具继承权证明书的公正机关属地。
案例：某异地客户死亡后代理取款业务办理中的纠结。
银行应制定已死亡客户小额存款的支取规范。
《柜面风控与合规实务课程大纲》
柜面风控与合规实务课程大纲课程大纲第一讲：操作风险的来源案例导入：不同案子，不同申请执行人，同一被执行人，同一家法院可否越位扣划？风险启示：工作记录是最好的尽职合规举措法理依据：《最高人民法院关于同一法院在不同案件中是否可以对同一财产采取轮候查封、扣押、冻结保全措施问题的答复》[2005]执他字第24号一、风险源于操作1. 风险＝损失？2. 风险具有偶然性和必然性3. 操作风险的抓手要点：人员与外部事件二、什么样的操作是合规的？1. 做好内部人员的教育案例：冒名取款——嫂子将小叔子告上法庭，连银行一起告了风险启示：人像识别不能做到100%真实性判断，银行应该怎么办？风控技能：人、证、联网核查三方比对一致、身份证阅读机具读取、打印留存、双人核验、交叉检验、核对手机实名制信息2. 时刻警惕外部欺诈案例：存款蒸发——杭州联合银行42位储户的钱没了风险启示：不能以信任代替制度，不能以人情代替监督风控技能：授权一定动作要到位、注意员工工作之外的生活动态第二讲：代理业务风险案例导入：儿子坐牢，母亲和姐姐要来代领低保金，出示一份责任声明书，可否给予办理？风险启示：柔性服务与刚性原则两手都要抓，两手都要硬风控技能：客户身份认定、锁定委托代理法理依据：《民法总则》31条、161条、162条、163条。
一、代理业务的种类1. 委托代理2. 法定代理3. 指定监护二、代理业务的落地举措1. 委托代理的三种落地形式1）面谈面签2）委托公证3）委托代理：身份证+授权书+户口簿等+村居证明法理依据：《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》〔2015〕392号2. 残疾人分类1）身体残疾，但精神状态正常的成年人——锁定委托代理2）智障等精神状态不正常的成年人——锁定指定监护3. 未成年人分类1）父母健在——锁定法定代理2）父母双亡——锁定指定监护三、村居证明的效力性评析案例：某未成人的父母双亡，村居指定其姑姑为其监护人是否有效力？案例：某成年人因病致残，村居指定其配偶为法定监护人是否有效力？第三讲：账户管理业务风险案例导入：信息有瑕疵的身份证到底能不能办理业务？风险启示：如何去把握信息瑕疵的轻重？风控技能：证件识别技能、人脸识别技能、基本的是非之分辨别法理依据：《身份证法》、《个人银行账户管理办法》、261号文、345号文、392号文等一、证件信息要素瑕疵——是非之分1. 照片不规范的应对策略2. 有效期错误的应对策略3. 非标准字体的应对策略二、联网核查问题——是非之分1. 没有照片的应对技巧2. 男女照片错乱的应对技巧3. 生活照的应对技巧4. “重点人口”的应对技巧三、证件物理损伤——是非之分1. 缺角的应对方法2. 裂缝的应对方法3. 烟烫的应对方法4. 卡面磨损的应对方法四、旧身份证问题——是非之分1. 客户出示旧身份证，能不能办理业务？2. 客户个人身体份信息变更，该如何合规办理？五、男女身份存疑客户——尽职合规的边界1. 奇装异服的高效应对策略（尊重个性）2. 变性人的高效应对策略六、相关信息真实性判断的依据1. 主体——真实性判断的依据2. 资料——真实性判断的依据1）港澳台代理有效证件（被代理人+代理人+授权委托书+委托公证书）2）国外代理有效证件（被代理人+代理人+授权委托书+授权公证+使、领馆认证）3. 意愿——真实性判断的依据案例：客户被冒名开户，把银行告了。
柜面操作风险防控培训教材
柜面操作风险防控培训教材柜面操作是银行工作中非常重要的一环，有效的风险防控培训对于保障柜面工作的顺利进行至关重要。
以下是一份柜面操作风险防控培训教材，旨在提升柜员在日常工作中对风险的认识和防范能力。
1. 引言- 介绍柜面操作的重要性和风险防控的目的。
- 说明培训教材的目标和内容。
2. 柜面操作风险的种类- 内部风险：员工行为、操作错误、工作失职等。
- 外部风险：伪造身份、勒索、抢劫等。
3. 内部风险防控- 关于员工行为的规定和要求，如保密、廉洁从业、职业道德等。
- 柜员岗位的权限和责任，以及必须遵守的操作流程。
- 内部控制措施，如双人操作、相互监督、审计和业务复核等。
4. 外部风险防控- 身份验证和客户识别的重要性，如仔细核对身份证件、使用验证设备等。
- 反恐怖融资和反洗钱的规定和要求，如了解客户和交易的真实性和合法性等。
- 针对意外事件的预防和处理，如抢劫、火灾、爆炸等。
5. 风险防控工具和技巧- 客户关系管理系统的使用，如及时记录和跟进客户信息和交易记录等。
- 柜面员工的技巧和沟通方式，如礼貌待客、倾听客户需求等。
- 应对紧急情况的应急预案和处理流程，如突发事件的报警、逃生等。
6. 培训评估和总结- 进行培训效果评估，以了解柜员对风险防控的理解和应用能力。
- 总结培训内容和要点，强调柜员在日常工作中的风险防控意识。
这份柜面操作风险防控培训教材可以根据银行实际情况和培训目标进行调整和优化。
同时，建议在培训结束后定期进行风险防控知识的巩固和更新培训，以确保柜员能够始终具备应对风险的能力。
7. 柜面操作风险案例分析- 提供一些实际发生的柜面操作风险案例，让柜员能够深入了解风险产生的原因和后果。
- 分析这些案例中的风险点和问题，并讨论如何避免和应对类似的情况。
8. 内部风险防控方案- 员工背景调查和职业道德要求。
- 操作流程管理和授权机制的建立。
- 员工监督和审计机制的建立。
- 奖惩制度的建立。
9. 外部风险防控方案- 身份验证和客户识别的技巧和措施。
《银行柜面业务风险防范教学大纲》
银行柜面业务风险防范教学大纲课程大纲柜面业务操作规程及风险防范一、个人储蓄业务1．个人结算账户的开户规程2．个人结算账户的开户要求3．现金收付业务应遵循的原则4．残钞币业务兑换的标准5．假币收缴的操作规程6．开户/办理业务/销户环节的风险表现及防范措施二、对公存款业务1．开立基本账户的开户要求2．对公账户的用途划分3．对公存款业务的操作规程4．对公存款开户/业务办理/销户环节的风险表现及防范措施三、挂失业务1．挂失业务的种类2．存折/银行卡业务挂失的操作规程3．企业印鉴卡挂失的操作规程4．存折/银行卡挂失的风险表现及防范措施四、对账业务1．内部账户核对的主要风险点与防范措施2．外部对账的主要风险点与防范措施五、抹账与冲账业务1．抹账业务与冲账业务的适用范围2．对于当日错账业务应如何处理3．对于隔日错账业务应如何处理4．抹账与冲账业务的风险表现及防范措施六、现金的长短款业务1．长短款差错业务表现形式2．长短款业务的账务核算方法3．长短款差错业务风险防范措施七、票据支付结算业务及风险控制1．票据业务的审查要点2．支票业务的操作规程3．汇票业务的操作规程4．本票业务的操作规程5．支票、本票、汇票业务的相同点与不同点6．瑕疵票据的风险控制措施八、重要空白凭证及尾箱的风险控制措施九、重要空白凭证的管理1．凭证领用与保管的风险点与防范措施2．凭证使用的风险点与防范措施3．凭证销毁的风险点与防范措施十、尾箱的管理1．限额管理的风险点与防范措施2．尾箱核对的风险点与防范措施3．保管与入库的风险点与防范措施个人业务合规案例分享一、个人储蓄业务案例一：无卡无折情况下，继承人如何查询和继承银行存款？案例二：继承公证数额不符，银行能否支取？案例三：储户成为植物人后，其存款如何才能支取？案例四：网点出具当日的余额资金证明应当注意什么？二、信用卡业务案例一：信用卡营销时候，银行应该履行哪些告知义务？案例二：团体办卡时，团体客户办卡清单可以用单位部门章代替单位公章吗？案例三：能否为未成年的客户办理信用卡？三、个人理财业务案例一：代销基金不成功，银行是否担责任？案例二：银行在订立理财产品的时候要履行哪些告知义务？案例三：违规代客户买卖有什么风险？四、司法协助案例一：银行能否协助尚未代发的工资？案例二：法院能否划扣地方财政性资金？案例三：银行是否有义务为收到的邮寄文书提供协助？四、反洗钱业务案例一：如何识别和更好的地防范可以用户？案例二：出借身份证存在什么风险？案例三：网点没有履行发洗钱业务的风险有多大？综合案例：银行在ATM案例上提起的刑事附带民事诉讼应注意哪些问题？。
银行_柜面业务操作的风险防范
银行_柜面业务操作的风险防范银行柜面业务操作是银行业务的重要组成部分，也是与客户直接接触的环节，因此其风险防范至关重要。
下面将详细介绍银行柜面业务操作的风险防范措施。
首先，银行柜面业务操作的风险包括内部风险和外部风险。
内部风险主要指银行员工的不端行为或者错误操作所导致的风险，包括盗窃、舞弊、私自篡改数据等。
外部风险主要指不法分子利用各种手段进行的诈骗、假冒等行为所造成的风险。
为了防范内部风险，银行需要建立完善的内控机制。
首先，银行应严格审核员工的招聘和录用，确保员工的背景无不良记录。
其次，银行应对新员工进行专业培训，包括业务知识、法律法规和道德规范等方面的培训，提高员工的业务水平和风险意识。
再次，银行应建立健全的权限管理制度，例如设置不同级别的授权，并且定期进行授权审查。
此外，银行还应采取有效的内部监督措施，例如建立监察部门，进行巡查和抽查，定期对柜面业务进行内审。
对于外部风险，银行需要积极采取措施进行预防。
首先，银行应不断加强对新型诈骗手段的了解和研究，及时更新防范措施，例如发布风险提示和预警信息。
其次，银行应配备专业的反诈骗团队，对可疑交易和行为进行及时识别和处理。
再次，银行应加强客户教育，提高客户的风险意识和防范能力，例如告知客户常见的诈骗手段和防范方法。
此外，银行还应加强与公安、法院等部门的合作，及时报案和追缉犯罪分子。
除了以上的风险防范措施，银行还可以采用技术手段来提高柜面业务操作的安全性。
例如，采用指纹识别、人脸识别等生物特征识别技术，增加身份验证的准确性；采用密码键盘、安全认证和加密技术，保障客户信息的安全性；采用视频监控系统，实时监测柜面工作环节，防止异常操作和破坏行为的发生。
总之，银行柜面业务操作的风险防范是银行业务运作的基础和保障，银行应综合运用内部控制、人员培训、技术手段等多种手段，不断加强风险防范体系的建设和完善，保障客户资金的安全和银行的良好声誉。
柜面业务操作风险防范大纲
柜面业务合规风险防范（授课老师：上海蓝草咨询）一、课程目标通过对账户管理新规定、存款、支付结算、现金和重要空白凭证等柜面业务合规风险事项解析，提高学员合规风险防范意识，让学员掌握重要业务相关法律、法规、制度和风险防控方法。
二、课程特色充分结合学员实际工作内容，所有内容均由丰富的银行案例支撑，让学员在生动的故事（案例）中深刻领会会计业务风险防范意识和防范方法；以学员为中心，充分调动学员的学习积极性，让学员在培训中主动参与练习和问题解答。
课程同时具有适用性、针对性和趣味性。
三、课程主要内容针对柜面人员的培训，重点是执行法律、法规和银行制度的相关规定，以及风险意识的培养，所以培训时主要结合日常工作内容，剖析各类重要业务的风险点和防控方法。
具体内容为：（一）存款账户管理业务中的风险防范1.个人结算账户开户的真实性审查案例：某银行因未能识别假身份证开户导致赔款案。
2.单位存款账户开户经办人的真实性和预留印鉴卡的真实性审查案例：某银行因违规开户导致资金被挪用2751万案。
3.单位存款账户对账中对账单的真实性审查案例：某行因对账不真实导致客户资金长期被挪用1.62亿元案。
对账方法：集中对账，电子对账。
4.账户新规定I、II、III类账户的规定和管理要求。
（二）存款交易中的风险防范1.款项续存业务的风险防范案例：某银行柜员因未确认账号户名一致性导致赔款案。
2.存款错账冲正业务的风险防范审慎办理短信诈骗的账务冲正。
案例：某柜员因违规办理存款账务冲正导致赔款案。
严防柜员通过冲正交易挪用客户资金。
案例：某柜员畏罪（挪用客户资金）自杀案。
3.取款业务中的风险防范识别存款存折真实性的重要性。
案例：某银行未能识别伪造存折导致资金被冒领案；某客户家属伪造存单冒领资金案。
4.存款人死亡后款项支取的风险防范关于出具继承权证明书的公正机关属地。
案例：某异地客户死亡后代理取款业务办理中的纠结。
银行应制定已死亡客户小额存款的支取规范。
柜面业务操作及风险防范手册(定稿)
内部资料注意保密柜面业务操作及风险防范手册安徽省农村信用社联合社前言为进一步规范柜面业务操作流程，切实防范柜面业务操作风险，安徽省农村信用社联合社（以下简称“省联社”）组织编制了《柜面业务操作及风险防范手册》（以下简称“手册”）。
本手册贯穿了业务操作的实用性和风险防范的重要性两条主线，包含个人存款业务、单位存款业务、结算业务、中间业务、电子银行业务、理财业务、内部账管理、综合案例八个章节。
前七章主要按照业务类型进行划分，从基本概述、业务操作流程、风险防范及提示、监管制度要点等四个方面，分层分类地对全省农商银行柜面业务操作及风险防范进行了全面归纳、整合、提炼，便于柜面业务操作。
第八章主要是通过对典型案例进行评析、总结，从中汲取教训，总结经验，突出对柜面员工的警醒警示。
综观全书，既有实务讲解、知识介绍，又有案例分析，有利于柜面员工掌握运营知识和操作要点。
既是全省农商银行系统柜面业务的操作指南，也是开展员工培训、强化专业技能学习的工具书。
手册的编制，是全系统运行条线同志们辛勤劳动的结果。
更要感谢合肥科技、通商、肥东、全椒、津盛、阜南等农商银行的大力支持。
手册的编制，得到了省联社领导的高度重视。
莫元法副主任亲自组织，为手册的编制提出了方向性和指导性意见。
钟园主任批示指出：“《手册》对防范操作风险，规范柜面操作行为十分重要，运行管理部这项工作做的好”。
陈鹏理事长批示要求:“运行管理部和培训学院要组织培训，熟练掌握，严格考核”。
参与本手册具体编写人员：刘敏、陈梅、朱练彬、梁会珍、王震辰、盛利平、孙碧波、童小燕、王志祥、刘源、梁京玲、朱长宝、方华、孙国军、杨文娟、张羽、韩晗。
运行管理部吴晓波总经理和顾长梅副总经理对该手册进行了最终审稿。
手册虽已印制，但由于业务的不断发展及风险管理要求的不断提高，本手册内容也需要不断更新、完善。
此外，受编者水平局限，手册难免有不足之处，恳请广大读者多提宝贵意见和建议。
编者2016年12月目录第一章个人存款业务 (7)第一节概述 (7)第二节个人客户信息 (7)一、个人客户信息建立 (7)二、个人客户信息修改 (9)第三节个人活期存款业务 (10)一、个人活期账户开户（卡、折）业务 (10)二、个人活期账户存款业务 (17)三、个人活期账户取款业务 (19)四、个人活期账户销户（卡）业务 (21)第四节个人定期存款业务 (23)一、整存整取/定活两便/活期储蓄存单开户 (23)二、零存整取/教育储蓄开户业务 (26)三、个人通知存款开户业务 (28)四、定期一本通开户/存款业务 (31)五、零存整取/教育储蓄续存 (34)六、存单部分提前支取 (36)七、个人通知存款通知手续 (39)八、定期一本通取款业务 (41)九、个人定期储蓄存款销户 (43)十、定活两便销户 (45)十一、零存整取/教育储蓄销户 (48)十二、个人通知存款部提/销户 (50)第五节个人存款转账业务 (52)一、本系统内转账 (53)二、个人存单转账开（销）户/定期一本通存（取）款转账 (56)三、现代支付大（小）额跨行转账业务 (59)四、农银信系统转账 (64)第六节个人存款特殊业务 (67)一、冲正业务 (68)二、挂失 (71)三、解挂 (74)四、挂失补发/密码重置 (76)五、客户查询 (78)六、客户控制/解控 (80)七、修改户名 (82)八、修改证件信息 (84)九、修改密码 (85)十、修改支取控制方式 (86)十一、换折 (87)十二、换卡 (89)十三、换UK (90)十四、补登存折业务 (92)十五、自助设备柜面撤销转账 (93)第七节个人存款协助冻结、扣划业务 (96)一、协助查询 (97)二、协助冻结/续冻/凭证冻结 (100)三、协助轮候冻结 (105)四、更改/取消轮候冻结 (109)五、协助解冻/凭证解冻 (113)六、协助扣划 (117)第二章单位存款业务 (121)第一节概述 (121)第二节单位客户信息 (122)一、建立单位客户信息 (122)二、修改单位客户信息 (124)第三节单位存款业务 (125)一、单位活期存款开户 (125)二、单位定期存款开户 (131)三、保证金存款开户 (133)四、财政子账户签约、开户 (134)五、单位活期存款 (135)六、单位活期取款 (136)七、单位定期存款部分支取 (139)八、单位活期存款销户 (141)九、单位定期存款销户 (144)十、财政子账户销户 (145)第四节单位协定存款业务 (146)一、协定存款开户 (146)二、协定存款互转 (147)三、协定存款销户 (148)第五节单位通知存款业务 (149)一、单位通知存款开户 (149)二、单位通知存款通知取款登记 (151)三、单位通知存款销户或部分提取 (152)第六节单位转账业务 (153)一、机构内转账 (153)二、同城转账 (154)三、现代支付系统转账 (158)第七节单位特殊业务 (161)一、冲正业务 (161)二、印鉴挂失 (162)三、印鉴解挂 (165)四、单位定期存款挂失与解挂 (166)五、客户查询、控制 (169)第八节司法查询、冻结、扣划 (172)一、查询 (172)二、冻结 (176)三、续冻 (179)四、解冻 (181)五、轮候冻结 (183)六、更改轮候 (185)七、取消轮候 (186)八、司法扣划 (188)第三章支付结算业务 (190)第一节概述 (190)第二节华东三省一市银行汇票业务 (191)一、华东三省一市银行汇票签发 (191)二、华东三省一市银行汇票到期解付 (194)三、华东三省一市银行汇票退款和超期付款的业务处理 (200)四、华东三省一市银行汇票多余款业务处理 (203)五、华东三省一市银行汇票挂失/解挂 (205)第三节农信银汇票业务 (207)一、农信银汇票签发 (207)二、农信银汇票解付 (209)三、农信银汇票退票/超期付款 (211)四、农信银汇票挂失/解挂 (212)第四节查询查复业务 (213)一、大小额支付系统查询查复业务 (213)二、农信银系统查询查复业务 (215)三、系统内查询查复业务 (216)第五节票据特殊业务 (217)一、票据挂失 (217)二、票据解挂 (222)第六节支付系统退回申请及应答业务 (223)一、发出退回申请及收到应答 (223)二、收到退回申请及发出应答 (224)第七节支付结算系统差错处理 (225)第四章中间业务 (226)第一节概述 (226)第二节代发业务 (227)第三节代扣业务 (230)第四节代收业务 (231)一、代收安徽省交通罚款 (232)二、代收非税收入 (233)第五节代理财税库银业务 (234)第六节农民工银行卡业务 (235)第五章电子银行业务 (236)第一节概述 (236)第二节短信通业务 (238)一、个人短信通开通/变更/注销 (238)二、企业短信通开通/变更/注销 (239)第三节网银业务 (241)一、个人网银业务 (241)二、企业网银业务 (253)第四节手机银行业务 (267)一、Android大众版、贴膜版、SD卡版柜面交易 (267)二、IPhone版手机银行柜面交易 (276)第五节电话银行业务 (277)一、对私电话银行签约 (277)二、对私电话银行关闭 (279)三、对公电话银行签约 (279)四、对公电话银行关闭 (281)第六章理财产品 (281)第一节概述 (281)第二节理财客户签约及解约 (283)一、个人理财客户签约 (283)二、单位理财客户签约 (286)三、个人理财客户解约 (287)四、单位理财客户解约 (288)第三节理财产品购买 (289)一、个人理财产品购买 (289)二、单位理财产品购买 (294)第四节理财交易撤单 (296)一、个人客户撤单 (296)二、单位客户撤单 (297)第七章内部账管理 (298)第一节概述 (298)第二节内部账户管理 (299)一、内部账开户 (299)二、内部账修改 (300)三、内部账利率维护 (300)四、内部账户划转业务 (301)五、内部账销户 (302)六、表外账开户 (303)七、表外账销户 (304)八、待销账资金合并 (304)九、当日错账冲正 (305)十、隔日错账调整 (306)十一、跨年度错账调整 (307)第八章综合案例 (308)第一节存款类 (308)一、存款丢失案 (308)二、错账纠纷案 (312)三、存款被冒领纠纷案 (316)四、协助法院冻结纠纷案 (320)五、借记卡丢失纠纷案 (325)六、因柜员操作差错而擅自冻结扣划客户账户的案例 (326)七、柜面假币纠纷的案例 (328)八、柜员违规开立银行卡引发风险事件的案例 (330)九、违规开立多笔个人储蓄账户引发的风险事件 (331)十、违规代客保管工资卡的案例 (332)十一、因开户户名不符引发反交易的案例 (333)十二、临时帐户超期使用形成的风险事件 (335)十三、利用假身份证办理银行卡挂失业务事件的案例 (336)十四、违规代客户办理查询业务的案例 (337)十五、柜员不熟悉操作流程逆向操作引发的风险事件 (338)十六、客户持声明书办理密码实时重置业务的案例 (339)十七、银行卡批量开户风险 (341)十八、账户管理不符合规定 (342)十九、内外勾结诈骗客户资金案 (343)第二节结算类 (344)一、关于大额汇款业务客户未签名留下风险隐患的案例 (344)二、受理过期支票的案例 (346)第三节电子银行类 (347)一、网银注册业务漏客户签名的案例 (347)二、个人网银违规代理开户案例 (349)三、违规开通手机银行 (350)第四节其他类 (351)一、无依据修改个人客户信息引发的风险事件 (351)二、员工凭证尾箱管理不规范 (352)附件1： (353)一、内部账业务代码 (353)二、表外账业务代码 (357)附件2：内部账科目说明 (360)附件3：表外账科目说明 (363)第一章个人存款业务第一节概述个人存款业务是个人所有的存入安徽农村商业银行系统营业机构（以下简称“营业机构”）的人民币或外币存款，营业机构开具存折（卡）、存单作为凭证，个人凭存折（卡）、存单可以支取存款本金和利息，营业机构依照规定支付存款本金和利息。
银行个人业务柜面操作风险点防控手册(印刷版)
银行个人业务柜面操作风险点防控手册（印刷版）银行作为金融行业的重要组成部分，承担着为客户提供各种金融服务的重要职责。
个人业务柜面操作是银行客户享受服务的一种途径，具有极大的重要性。
然而，银行个人业务柜面操作中存在着一些风险点，这些风险点可能会导致不良后果的发生。
为此，银行应该制定必要的防控手册，以保证个人业务柜面操作的安全性和可靠性。
一、身份验证身份验证是确保个人业务操作安全的首要基础。
银行应该建立完善的身份验证机制，要求客户出示有效的身份证明材料。
如果客户无法提供有效的身份证明材料，或者身份证明材料与客户本人不符合，银行柜员应该拒绝为其提供服务。
此外，银行应该通过验证密码等多种方式来确保客户身份的真实性。
二、账户操作权限管理银行应该根据客户授权等因素，对柜面操作权限进行有效的管理和限制。
柜员应该严格遵守授权规则，防止越权操作和未经授权的操作。
银行应该根据用户审核和许可证的评估结果，控制用户的业务范围和权限。
要严格执行权限控制，确保用户获取的权利与其职责相适应。
银行应该对职员的操作行为进行严格的审计，以纠正非法操作行为。
三、安全环境柜员操作的环境安全也是影响操作安全的一个重要因素。
银行应该在柜面操作区域设立严格的监控设施，并建立操作日志保留制度。
设施包括视频监视器、紧急报警按钮等。
在柜台工作人员进行不慎操作或紧急情况下，都能及时地通知银行内部保安人员或下发报警。
四、业务流程和操作标准银行应该制定相应的业务流程和操作标准，有效管理和监督柜面操作。
所有的柜面操作员应该按照流程和标准进行操作。
要求操作人员标准化操作，提供完整的资料，尽可能避免因操作不当而造成的风险。
五、内控管理内控管理是银行个人业务柜面操作风险控制的重要环节。
银行应该建立符合国家法规和规范性文件要求的内控机制。
如敏感信息保密、风控责任等要落实到人、任务、制度上。
同时，银行应该定期对内控制度、流程和能力进行自我检查和评估。
切实把内部控制落实到操作当中，采取措施加强内部监管，有效防范风险的发生和扩大。
柜面业务风险防范课件
病原体侵入机体，消弱机体防御机能 ，破坏 机体内 环境的 相对稳 定性， 且在一 定部位 生长繁 殖，引 起不同 程度的 病理生 理过程
三、案例启示
（一）加强网点业务人员对《人民币结算账户管理办法》的 学习，准确掌握结算账户的管理规定，杜绝随意操作，将风险 事件消灭在萌芽状态。
（二）强化网点业务审核人员履职能力，提高工作责任心， 真正起到事中把关作用，增强抵制和防范违规行为的自觉性， 提高业务质量，减少风险事件的发生。
（二）网点现场审核人员应加强对柜员日常业务辅导、培训 工作，避免出现柜员代客户保管存折、密码且多次查询账户的 高风险事件发生。
风险提示：
2.建议不为客户开立卡折 合一账户，已存在的卡 折合一账户进行合并。
案例：利用卡折合一账户诈 骗资金案
单位存款账户开户
单位存款开户环节存在的 风险点有哪些？
一、案例介绍
柜员分别办理客户段××代理王×、蒋××开立个人结算账户 ，金额分别为600.00、400.00元，因工作疏忽，两笔《代理开 立个人结算账户核实单》上代理人未签名、无核实结果。被认 定为风险事件。
二、案例分析
《银行个人金融业务操作规程》规定：代理开立个人结算账户 ，需提供存款人、代理人有效身份证件、填写《个人业务申请 书》、《代理开立个人结算账户核实单》，由代理人在核实单 上填写存款人、代理人姓名、证件类型、证件号码、通讯地址 、联系电话、代办理由等信息并亲笔签名。网点核实人员应通 过电话、上门等方式对存款人进行核实，并注明核实方式、时 间、内容、结果并亲笔签名。而此笔代理开户业务违反上述规 定：代理人未在核实单上签名、柜员未认真审核凭证填写内容 、未注明核实结果等。
挂失期限 • 7天或以内
挂失后的销户或补开
银行柜面业务风险防范大纲-徐连金
案例：综合业务系统未进行冻结 预防和减少银行协助法律风险 8.洗钱的概念 案例：云南首例宣判的涉毒洗钱案 洗钱的特征 1.洗钱犯罪具有严密的组织性和隐蔽性 2.洗钱犯罪收益丰厚但风险低 3.洗钱犯罪具有极强的跨国流动性 4 洗钱犯罪具有较强的技术性和专业性 洗钱的手法特征 一是利用合法金融体系洗钱 案例：黎某等人非法吸收公众存款案 二是利用地下钱庄进行洗钱 案例：上海罗某地下钱庄案 案例：沪 50 亿元特大洗钱案 三是利用互联网进行洗钱 案例：海南一团伙利用网上银行 2 年非法转账套现 587 亿 四是通过现金走私进行洗钱 案例：浙江宁波涉赌涉税洗钱案 五是通过投资进行洗钱 案例：北京丁某贪污受贿案 六是利用进出口贸易进行洗钱 洗钱的步骤 涉嫌洗钱行为的方式 (1)提供资金账户 (2)协助将财产转换为现金、金融票据或有价证券 (3)通过转账或其他结算方式协助资金转移 (4)协助将资金汇往境外 (5)以其他方式掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其收益的性质和来源 洗钱犯罪的特点 洗钱的方法 1.旅行支票 2.在赌场以代币间接兑换 3.无记名债券或期货 4..古董珠宝或具价值收藏品 5.纸上公司的假买卖 6.购买保险 7.基金会 8.跨国多次转汇与结清旧帐户 9.直接跨国搬运 10.人头帐户 11.外币活存帐户 12.跨国交易 13.地下汇兑
案例：银行为空头支票转款担责 案例：与预留印鉴不符支票的处罚 案例：转帐支票被他人冒用纠纷案 案例：未能识出变造支票 银行审核过失赔偿 5.12 支票交换环节法律风险防范 支票付款环节法律风险防范 案例：变造转帐支票票款返还纠纷 5.13 支票收款环节法律风险防范 5.14 现金支票业务法律风险防范 6.2 银行汇票业务法律风险防范 银行汇票出票环节法律风险防范 案例：利用伪造印鉴骗取银行汇票 案例：现金银行汇票的违章操作 银行汇票付款环节法律风险防范 案例：背书转让银行汇票纠纷 银行汇票其他事项法律风险防范 案例：银行过错付款承担损失 6.3 银行本票法律风险防范 银行本票出票环节法律风险防范 银行本票付款环节法律风险防范 银行本票其他事项法律风险防范 6.4 汇兑业务法律风险防范 案例：利用电汇凭证诈骗案告破 6.5 委托收款业务法律风险防范 收款人开户行审查、发单环节风险控制 付款行审单付款或退单环节风险管理 收款行收款或退单环节风险管理 6.6.电子银行简介 电子银行的概念 电子银行的形式 电子银行是未来银行业的焦点 电子银行的特点 电话银行业务 手机银行业务 网上银行业务 案例：网银遭遇"黑客" 银行不能免责 案例：48 万存款网上神秘失踪 网上银行业务的风险防范对策 7.银行协助法律风险防范 不履行或不正确履行协助义务引发的法律风险 案例 执法机关违规办案引发的协助风险 案例 银行与申请协助的执法机关均无过错的情况下发生的协助风险
银行柜面业务操作风险讲义
柜面操作风险的来源
➢ 案例2： ➢ 农商行某支行柜员王某在收进99张百元券后，
本应加入1张100元进行扎把，误加入10张100 元进行扎把，并且对该把现金当天进行了后付款 ，把10900元当做10000元付出，轧库时才发现 短款900元。 ➢ 反思：柜员为何在简单的现金收付业务流程化的 操作中，缕缕出现低级错误？
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柜面业务操作风险控制
2、印章管理环节 印章是我们在经营管理活动中行使职权，明确各种权 利和义务关系的重要凭证和工具，印章应做到分开管理， 相互制约。印章管理操作风险主要存在于保管、使用、 停用、作废、上缴等环节。
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柜面业务操作风险控制
（1）保管、使用环节 风险点1：营业外使用。印章拿离营业场所使用。 风险点2：在空白的重要空白凭证上随意加盖印章，即清点重要空 白凭证发现在空白的重要空白凭证上随意加盖印章。 风险点3：日终后印章未入库加锁保管，即监控显示印章未入库。 风险点4：未启用的印章没有专人进行封存保管。
万元（总行调入），因业务繁忙，先清点4万元 对外支付，后继续清点其余6万元，且边清点边 对外支付，当清点剩余的最后其中一把百元钞时 ，经点钞机显示只有99张，经柜员手工复点仍 是99张。因当时柜员不是将10万元全部清点完 毕后再对外支付，而是边清点边支付，未保留原 封签及封条，已无法查找原因。
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2.制度流程缺少或出台不及时 相应的操作制度流程不健全，从而导致操作无统一规范 的标准。 3.各类制度流程之间不衔接 与信贷制度、资金营运制度、市场营销等制度流程不 匹配，未能有机结合，造成柜面操作不规范。
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柜面操作风险的来源
➢ 二、柜面人员素质不到位
1.业务素质不到位： 柜面人员对于法律知识了解不多，法律 意识淡薄，不识别风险或当风险发生后不 能很快地控制风险。
柜面业务操作的风险防范
柜面业务操作的风险防范银行从诞生的那日起，便伴随着风险的存在。
可以毫不夸张地说，管理银行就是管理风险。
按照属性和性质来分，银行业的风险可以分为信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险、国家风险、声誉风险以及犯罪风险。
而针对于柜台业务来说，最为常见的是操作风险。
根据巴塞尔委员会在协议第 644 段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。
柜台业务是银行业最基础的业务，也最容易发生操作风险。
可以说，操作风险贯穿于柜台业务操作的各个环节。
一、柜面业务操作风险的表现：（1）岗位设置和人员配置不全。
表现在无法按照事权划分原则组织会计核算，无法对会计核算进行有效治理，必然造成治理混乱，对重要岗位人员不经严格考察或不经有权部门批准即上岗，进而发生差错、事故，甚至经济案件。
（2）不按规定实行业务交接。
表现在不按规定程序交接重要物品、现金、空白重要凭证，各类登记簿交接或无交接登记手续、交接登记不全或错误，造成无法分清保管使用责任。
（3）不相容岗位职责相互不能分离。
表现在前台柜员与事后监督人员不能分离，票据交换业务记账、复核、交换不分离，票据交换员兼办存放中心银行预备金、同业往来、系统内往来等账户的记账与对账工作，上门服务人员与账务处理柜员相互兼职，内外账务的处理与核对岗位不分离，各级安全控制治理员、密押主管及密押员相互兼任替岗，网上银行业务手工处理电子付款指令的记账员、审核员和打印柜员相互兼职，基金业务主办柜员与经办柜员岗位不分设等。
（4）银行内部员工代理客户办理结算业务。
表现在内部员工代客户保管印章、密码、票据（凭证）或代客户补盖票据（凭证）上的印章、填制凭证、办理现金存取业务等。
（5）支付结算业务审查和办理不严。
表现在外部不法分子以无效票据或克隆票据欺骗银行经办人员，以小变大方式涂改支票、汇款凭证或汇票委托书金额诈骗客户资金或商品；故意压票、随意退票，截留他行资金，被他行举报后受人民银行处罚；票据业务验票人员不认真审验、查询票据，受理了有瑕疵的汇票，办理了贴现；查询查复做不到“有疑速查、查必彻底、有查速复、复必详尽”，对查询业务未与原始凭证核对就贸然答复；司法等有权部门对账户的查询、冻结、解冻及扣划事宜，假如超过通知范围办理，或没有按照通知及时办理，轻易被司法部门追究法律责任，有的可能会引起银企纠纷。
柜面业务操作风险大纲
柜面业务操作风险防范教学大纲
一、银行合规操作风险防范的新形势
1、近期银行典型违规案件回顾
2、监管对银行业违规案件处罚的新规定
3、银行经营所处复杂的外部环境
4、新形势下银行案件的特点
二、什么是柜面业务操作风险
1、商业银行风险概述
2、柜面业务操作风险的定义
3、柜面业务操作风险的表现形式及产生原因
三、新形势下柜面业务操作风险防范的重点环节
1、柜面业务操作风险防范的重点环节
2、个人银行账户开立的风险防范（结合实际案例讲解）
3、电子银行业务（含密码）办理的风险防范（结合实际案例）
4、挂失业务办理的风险防范（结合具体案例讲解）
5、单位银行结算账户开立（撤销）的风险防范（结合实际案例）
6、印鉴卡相关操作的风险防范（结合实际案例讲解）
7、银企对账环节的风险防范
8、协助有权机构对账户查、冻、扣等操作的风险防范（结合实际案例讲解）
9、尾箱、现金管理的风险防范（结合实际案例讲解）
10、重空、印章管理的风险防范
四、柜面业务操作风险的防范手段
1、树立正确的风险控制理念
2、加强识别、防控风险管理的能力
3、加强员工队伍管理
4、加强检查监督力度，健全风险防控制度。
五、正确处理好风险防范中的几个关系
1、正确处理好表面合规与实质合规的关系；
2、正确处理好风险防范与业务发展的关系；
3、正确处理好风险防范与文优服务的系关系；
六、小结
（课程对象：柜员、会计主管、网点主任）。
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柜面业务合规操作及风险防范
2018年以来，银保监会已经对多家银行及个人的违规行为开出了罚单，罚款金额史无前例。
金融监管的趋势将会越来越严！综观众多案件中不乏由于银行柜面员工合规意识淡薄、业务操作不当引起的。
柜面员工作为银行的窗口人员，处于业务最前沿，每天要处理不同客户的各种业务需求，为此帮助柜面员工全面树立合规操作意识，提高风险防范能力显得尤为重要。
课程收益：
●使学员认清在当前新经济金融形势下培养合规意识、做好业务
操作环节风险防范的重要性与必要性；
●提高学员有效识别风险，防范风险的能力；
●提高学员面对外部及内部复杂环境和事物的识别和应对能力；
●提升员工的业务素质和综合能力。
（课程结合正反两方面的实际案例讲解，使学员更直观更深刻地掌握学习内容）
课程对象：内控主任、会计、柜员
课时：6小时
课程大纲
一、银行合规操作及风险防范的新形势
1、监管对银行违规案件处罚的新规
2、银行经营外部环境复杂化
3、银行案件频发
4、银行案件的特点
二、什么是柜面操作风险
1、商业银行的风险概述
2、柜面操作风险的定义
3、柜面操作风险的主要表现形式及产生原因
三、让合规成为一种文化
1、合规的含义
2、合规的必要性
3、合规文化建设
4、加强职业道德教育、巩固合规理念
四、怎样防范柜面业务操作风险
1、柜面业务操作风险防范的重点环节
2、个人银行账户开立的风险防范（结合实际案例讲解）
3、电子银行业务（含密码）办理的风险防范（结合实际案例）
4、挂失业务办理的风险防范（结合具体案例讲解）
5、单位银行结算账户开立（撤销）的风险防范（结合实际案例）
6、印鉴卡相关操作的风险防范（结合实际案例讲解）
7、银企对账环节的风险防范
8、协助有权机构对账户查、冻、扣等操作的风险防范（结合实
际案例讲解）
9、尾箱、现金管理的风险防范（结合实际案例讲解）
10、重空、印章管理的风险防范
五、合规操作与风险防范的误区
1、合规意识依然淡薄
2、规章制度传导不畅
3、实质合规与形式合规
4、风险防范与业务发展的关系
5、风险防范与文优服务的关系
（本简介版权归老师所有，仅供合作伙伴与本机构业务合作使用，未经书面授权及同意，任何机构和个人不得向第三方透露）。