电子银行服务体系(1)
自助银行服务系统
4.3.8 修改余额与 清算处理
4.5 加密 处理
拒绝性指令
拒绝性 指令
肯定性指令
拒绝性 指令
拒绝性 指令
响应
持卡人的疏忽
银行的疏忽
蓄意作案
暴力行为
软件缺陷
硬件故障
五、ATM系统的安全
不安全因素及其防范
持卡人
终端
银行
银行内部 知情者作案
自助银行系统中可能的作案点
磁卡
POS/ATM
05
数据打包、加密和上送；
06
银行主机返回数据解包；
07钞箱操作；来自08记录流水数据。09
主要有几个作用
1
2
3
6
5
4
(2)ATM主机软件
四、共享ATM系统的交易处理过程
课后阅读
数据传输过程（行内、跨行） 终端机处理 代理行处理 转接中心处 发卡行处理
持卡人
2 代理行
3 交换中心
2
存款功能
3
转账功能
4
支付功能
5
账户余额查询功能
6
非现金交易功能 等
主要功能
三、ATM的结构
ATM的硬件构成 自动柜员机的硬件一般由上下两部分构成： 上半部分为系统控制部分：装有ATM控制机、外围设备控制板、显示器、客户帐单打印机、流水帐打印机、进出卡电机、磁卡／IC卡读写器等。 下半部分为钱箱部分：主要包括出钞模块、存款箱、取款钱箱、加密模块、传动系统等。
软件 POS终端机的应用软件一般是在PC机上编写，调试完成后再安装到POS终端机内。POS终端机的软件一般由供应商根据银行提出的需求进行开发，然后提供给发卡银行。
电子银行基础及相关知识体系
二、电子银行的体系结构
银行在实现电子化过程中，逐步开发了各种电子银行系 统，这些系统集成后，构成了电子银行体系
信息
交易 会计结算 客户
电子银行的金融信息和交易体系
用于交易处理的电子银行系统体系里，必须 包括三类系统：建立在联机的分布式数据库 上的综合业务处理系统；建立在数据仓库上 的以IT为核心技术的金融信息增值服务系统； 安全监控和金融预警系统。 电子银行的综合业务处理体系分成：面向客 户、面向往来银行、网上银行和面向银行内 部管理四大类
借记卡的性质 借记卡也称资产卡，其性质：
-
是银行卡，标识持卡人在该银行有存款； 能被银行自助终端识别，是启动终端的钥匙； 支付机制简单，方便，直接划帐； 可代替现金和支票
借记卡分为：转帐卡、专用卡和储值卡
借记卡交易的授权 发卡行授权中心的设置方案：
同信用卡的授权中心结合在一起（成本低、效 率高，实现快，但要求授权中心和存款账户 之间有接口，以提供授权标准） 放于存款账户系统中（风险小，但需研发新软 件，费用高）
电子银行系统的产生 电子银行的体系结构 银行电子化对银行业务的影响 电子银行系统的规划和设计
一、电子银行系统的产生
电子资金转账（electronic funds transfer ,EFT）系统
主要用于资 金转账
电子银行系统
金融交易和金融 信息交换（支付 结算服务和信息 增值服务）
银 行
2.跨行交易的数据传输流程
1．插入银行卡
AD 或 ATM
2．输入PIN 3．输入交易类型
10．打印单据，退卡
持 卡 人
4．请求 代 理 行
9．响应 5．请求 8．响应 11．确认响应 清算信息 清算 银行 交换 中心 6．请求 7．响应 12．确认响应 对账信息 发 卡 行
每日e报：新一代互联网银行服务体系创新思路 . 京东理财
每日e报：新一代互联网银行服务体系创新思路 . 京东理财 . 平安壹钱包......【详情点击】2013-12-10每日e报互联网金融互联网金融每日e报公众号：tifits中国“互联网金融“最具价值传播者您的分享，将是我们前进的动力......今日导读：【动态】京东获基金支付牌照将推基金理财产品【动态】1号店正式入驻自贸区【案例】平安银行移动支付平台友钱·壹钱包【视角】新一代互联网银行服务体系创新思路【数据】2013年11底月余额宝规模【动态】京东获基金支付牌照将推基金理财产品京东已经通过网银在线获得基金支付牌照，网银在线两周前获得基金支付牌照，京东与基金公司的合作、证监会的审批程序基本都已经准备就绪，理财产品将很快上线。
京东在金融方面的布局从对公业务开始，推出针对供应商的“京保贝”融资业务，成立小贷公司等，除此之外，京东对个人金融业务也兴趣浓厚，一方面的个人金融理财，另一方面是个人融资业务，预计一个半月之后也会上线。
【动态】1号店正式入驻自贸区1号店于日前正式宣布进入2.0时代，同时已正式入驻上海自贸区。
1号店董事长于刚表示，升级2.0后的1号店有商品更丰富、活动更多样、购物更便捷、服务更完善等显著特点。
未来1号店还将继续大幅拓展商品丰富度，包括在进口商品方面继续快速扩充品类、引进大量的进口直采商品等；还包括在近日启动的“特产中国”项目，1号店将与拥有国宝级特产的中国一百个县的县长联合推荐中国各地的优质特色品类。
未来，顾客不出家门、国门，即可购买到国内外各地的优质商品。
【案例】平安银行移动支付平台友钱·壹钱包平安集团移动支付工具电子钱包近日已经悄然上线，这款名为“友钱·壹钱包”的产品看上去功能十分简单明了，从其初级形态来说，这是一款具有社交功能的移动支付平台。
壹钱包内植入了快捷支付、转账、充值等功能，但目前只能挂钩平安银行的借记卡，未来更多的银行卡可以开通快捷支付。
中国电子政务十大经典案例(1)
中国电子政务十大经典案例北京国税夯实网络基础,建成新一代税务网络加快建设世界一流的税务征收管理信息系统，实现税务信息化的跨越式发展，使之符合“电子政务”发展的需求，是中国税务信息化发展的必然趋势。
思科公司与北京国税局共同改造的税务城域网的竣工标志着北京国税信息化建设已取得阶段性成果，税收征管工作将迈上新台阶。
北京国税已有一个覆盖北京部分机构的税务城域网，运行的业务为国家金税业务和一些办公自动化业务，网络产品为较低端的路由器，线路是64k/128k的帧中继线路，备份线路采用拨号方式。
现有的网络系统存在带宽低、单故障点多等缺点。
由于要推广的CTAIS 系统占用网络带宽较大，所以需要建设一个相对高带宽、扩充性好、高可靠性的网络。
为了解决存在的问题，北京国税将对城域网软、硬件进行全面的改造工作，并决定建设新一代国税城域网。
针对用户的特殊要求，思科公司会同北京国税业务部门和技术部门的专家，经过全面考察研究，在更高的起点上设计和勾勒出此次网络方案，提出了别具特色的双网共存热备份解决方案。
在此项工程中，思科公司采用全套先进的网络设备，完成对北京国税城域网的升级改造任务。
为了保护用户原有的投资并保证高可靠性，思科在建设CTAIS网时，将原有网络设备集中放置在网络边缘，核心节点、分局和大部分的所则全部采用思科的网络设备。
为了保证该城域网具有高可靠性，思科还利用有效的路由策略，将CTAIS网络与金税网络互为备份且负载分担，把金税业务和CTAIS业务分署在不同的服务器上，而在同一节点上，两业务则在同一网段中。
当网络设备、线路正常时，金税业务与CTAIS业务各自在自己的网络上运行；而当任何一个网络出现问题时，其上的业务可转移到另一张网上，且在网络故障恢复后，业务重新切换回到原网上运行。
方案点评：新建的CTAIS网成为全国第一个实现从省/市局中心到地市/区局再到县局直至税务所均采用不小于2M线路带宽的税务网络，具有端到端的QoS保障机制。
电子银行渠道整合
电子银行渠道整合及应用创新探究新技术、新应用、新终端不断涌现，通过电子银行渠道整合，提高各个电子渠道协同作战和业务运营管理能力，开拓新渠道、新业务，满足客户需求，是信息化银行业务发展的重要举措。
子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、短信银行、ATM、POS、多应用终端、电子邮件、二维码、QQ、微信、微博和第三方电子支付等。
目前，银行业务管理模式将实现向虚拟化管理模式的转型，业务经营范围将更加广泛，更加依赖于信息科技，工商银行、招商银行等商业银行电子银行业务量已占全行总业务量的70％以上。
国内机构测算数据表明，营业网点的单笔交易成本3.06元，而电子银行的单笔交易成本是ATMO.83元，网上银行0.49元，大大降低了商业银行运营成本。
正如2011年工商银行董事长姜建清在《十年磨一剑》一文中谈到，工商银行电子银行业务量占全部业务量的比重超过60％，相当于17000个物理网点、17万个柜员办理的业务量，等于再造了一个“虚拟”的工商银行。
因此，在互联网时代，做好电子银行渠道整合，建立电子渠道信息交互的高速公路，充分发挥各个电子渠道的优势，对提高银行客户服务能力、业务创新能力和经营管理水平意义重大。
一、电子银行渠道整合的重要性1．有利于提高软件应用的开发效率近年来，基于智能手机、平板电脑等智能终端，以及基于微博、微信、QQ等电子渠道的金融新应用层出不穷。
银行内部有关电子银行业务的需求不断增多且变化快，功能要求也越来越多，涉及不同系统应用的范围跨度增大，造成系统频繁升级。
渠道整合就是建立统一的电子渠道信息统一管理平台，把分散在各个应用系统中的应用信息整合在一起，统一规划、统一设计、统一使用管理，从而解决电子渠道应用系统之间互联、信息共享和数据整合程度相对薄弱，无法有效地实现跨渠道数据共享，减少不同渠道之间重复开发问题，提高电子渠道应用开发效率。
2．有利于提高信息系统运营的稳定性电子银行渠道整合后，通过整合优化系统功能，减少系统升级和数据变更次数。
银行IT系统专题方案
银行IT系统方案（1）：整体解决方案描述：银行信息系统建设旳二个层面是相辅相成旳，“业务解决系统”面向客户服务，旨在以丰富旳银行金融产品、综合旳服务和销售渠道以及灵活旳业务解决流程提供即时旳、满足市场需求旳银行服务。
“经营管理系统”是以业务系统运营过程中产生旳数据为基本，以银行经营管理旳各个重要因素为对象建立面向银行管理旳各个分析主题，以数据基本建立数据模型向银行提供基于数据基本旳、量化旳决策根据；一、银行系统背景自从上世纪八十年代中期以来，中国旳各国有银行、股份制商业银行等金融机构经过20近年发展和管理制度变迁，各金融机构构造发生了深刻变化，金融机构旳竞争性市场机制和市场体系初步形成，产权多元化旳趋势非常明显。
在加入WTO后境外金融机构旳冲击，以及随着2003年开始旳一行三会（人民银行、银监会、证监会、保监会）旳架构设立，《人民银行法》、《商业银行法》、《监管法》旳颁布，中国旳金融体系正在迅速向国际原则靠拢。
所以无论从市场指标、市场集中率还是进入壁垒来衡量，都已经从国有银行高度垄断旳市场构造转变为多元主体共同竞争旳市场构造。
同步，这种市场竞争旳加深以及各金融机构服务能力旳比拼，对中国金融电子化、信息化建设旳影响将是非常深远旳！特别是，从2006年开始在各金融机构实施1104工程开始，标志着管理会计和风险管控在金融机构正式进入实施阶段。
此外，从2007年开始旳新会计准则旳推广，对金融机构旳会计核算、财务报告以及信息披露将有深远旳影响，也必将进一步推动银行IT架构及金融信息系统旳迅速发展和与国际惯例接轨。
面对中国金融市场旳竞争格局加剧，银行旳信息化建设愈发成为银行发展旳核心要素。
结合目前国内外系统建设旳经验，按照将来国内金融市场旳发展趋势，集团以为，商业银行旳电子信息系统建设应当在“二个层面”上考虑“统一规划，分步实施”，即商业银行电子信息系统建设旳整体解决方案涉及二类相对独立旳构成部分，一类是“业务解决系统”，一类是“经营管理系统”。
电子银行功能介绍
（三）个人理财
为实现客户财富不断增值的需要，使客户 能够随时随地掌握自身财富，“个人理财” 可提供各类独具特色的理财服务，包括理财 方案设计、理财业务申请、各类理财协议的 签订、国际卡/贷记卡自动还款、金融信息的 定制、服务预约等。
（四）网上汇市 网上汇市可满足客户日益强烈的 外汇投资理财需求，使客户不受时间 地点限制，实时参与全球外汇市场交 易。包括：汇率查询、即时交易、委 托交易、明细查询、汇市信息。
近日:中国电子商务协会发布了“中国电子支付优秀企业用户 满意度调查”评选结果。工行一举荣获“中国最佳网上银行”、 “网上银行管理优秀示范企业”、“拓展电子商务最佳银行奖” 三个单项大奖。
二、企业网上银行——工行 财e通 产品功能
网聚财富，点e成金
企业网上银行的效益
减轻财务人员工作压力，提高工作效率
2、可实时查询每一笔付款指令的详细信息， 本行同城实时到账，异地普通方式隔日到账，加 急方式实时到账；跨行1－3天到账。 3、方便实用的个性化服务。通过收款人名册 功能，客户可以将经常与本企业发生业务往来的 常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款 时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的 收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程， 防止出错。 4、提高工作效率，降低支付成本。不再有大 量的手工操作；无需签字盖章；不需天天将凭证 送到银行；不需要储备和管理支票；大大降低企 业运营成本，实现资源优化配置。
3、历史明细：提供所有账户历史交易的历史 明细包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、 入账日期、对方户名、对方行行名/行号、业务种 类、用途、附言、交易时间等信息。 4、电子回单：企业客户在查询当日明细和 历史明细时可在线打印某一笔交易的回单，并加 盖有银行印章及电子密钥，可随时登录工行网站 验证电子回单的真实性。 5、贷款查询：可对注册的所有贷款账户进 行贷款主账户查询、利随本清贷款、贷款表内欠 息、贷款表外欠息和贷款借据账的查询。
我对中国工商银行的认识
我对中国工商银行的认识一、中国工商银行的简介中国工商银行（简称“工商银行”）成立于1984年1月1日。
作为中国资产规模最大的商业银行，经过20几年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。
2003年末资产总额近53000亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。
2003年英国《银行家》杂志按一级资本排序，中国工商银行名列全球1000家大银行的第十六位，连续五次入围美国《财富》全球500强，并被美国《远东经济评论》评为中国高质量产品(服务)十强。
中国工商银行拥有中国最大的客户群，约1亿个人客户和810万法人账户；遍布全国的2万多个营业网点和近39万名员工为客户提供优质高效的服务。
截至2003年末，工商银行各项存款余额460 62亿元，各项贷款余额33929亿元人民币，全年经营利润达635亿元。
中国工商银行业务的发展中国工商银行业务范围广，业务量大，业务品种丰富。
2003年末个人消费贷款余额达4075亿元，个人住房贷款市场份额居国内第一；牡丹卡发卡量9595万张，消费额973亿元，2003年累计实现票据交易16771亿元；人民币结算市场份额达45%，在证券、期货市场上的清算份额保持在50% 以上；中国工商银行还是国内最大的资产托管银行，托管基金共28只，托管总资产581亿元。
中国工商银行拥有中国最先进的科技水平。
在数据大集中工程的基础上，2003年工商银行成功投产了全功能银行(NOV A)系统，加上为个性化服务提供技术基础的数据仓库，共同构成具有国际先进水平的金融信息技术平台，为业务和管理的进步提供了强健的动力。
在科技手段的有力支持下，中国工商银行各项业务不断创新。
由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，网上银行开通城市超过400个，2003年电子银行交易额达22.3万亿元，网上银行交易额19.4万亿元。
中国工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制。
电子银行业务现状及存在的问题
电子银行业务现状及存在的问题提纲1、我国商业银行电子银行业务的发展现状（一）网上银行（二）银行卡及自助银行（三）银行（四）银行二、我国商业银行电子银行业务的发展中存在的问题（一）思想认识不到位，管理工作薄弱（二）营销机制不健全，客户结构不理想（三）宣传力度不够，市场认知度不高（四）功能有待完善，拳头产品较少（五）售后服务不到位，市场培育能力差（六）培训链条断裂，专业人才匮乏（七）安全亟需加强，技术有待提高三、加快我国商业银行电子银行业务发展中的一些建议（一）创新管理模式，提升经营层次（二）强化品牌意识，健全营销机制（三）加强宣传力度，提升产品影响（四）优化产品结构，完善服务功能（五）健全服务体系，提高服务质量（六）规范员工培训，强化部门职责（七）加强安全措施，保障业务安全电子银行业务现状及存在的问题{内容提要}：随着网络经济的飞速发展，银行的经营环境正在不断的发生变化，使得银行业间激烈的竞争愈加白热化，传统银行业的盈利水平普遍下降，迫使银行不得不调整，电子银行的诞生恰好为银行的转型提供了契机。
其作为交易服务渠道和新型分销方式，不仅深刻的改变了人们的生活习惯，也已成为各商业银行在当今发展中不可或缺的竞争手段。
本文介绍了电子银行对于商业银行发展的重要意义，同时针对我国商业银行在发展中的现状和目前存在的一些问题，阐述了个人的看法，并提出了一些相应的对策，希望我国电子银行业务能够朝着更高效、更安全的目标迅速发展。
关键词：商业银行电子银行服务功能营销机制一、我国商业银行电子银行业务的发展现状根据中国银行业监督管理委员会在《电子银行业务管理办法》中的定义，电子银行业务是商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行是包括ATM、网上银行、银行、银行等，即在互联网上的虚拟银行柜台。
随着我国信息技术的快速发展，我国、和网民数迅速增长，我国用户已达到亿，用户达到4亿，网民数达到亿，这为电子银行快速发展提供了重要客户基础。
【网络】网络金融与电子支付附录1例题分析
【关键字】网络附录例题分析电子商务与互联网络例题1-1题型：简答题电子商务对社会经济产生哪些影响？答案：（1）促使全球经济的发展。
电子商务使贸易的范围空前扩大，从而引起全球贸易活动的大幅度增加，促使全球范围内的经济有一个良好的发展趋势。
（2）促使知识经济的发展。
信息产业是知识经济的核心和最主要的推动力，而电子商务又站在信息产业的最前列，因此电子商务的发展必将直接或间接推动知识经济的发展。
（3）促使新兴行业的产生。
在电子商务环境下，保守的商务模式发生了根本性的变化，社会分工将重新组合，因而会产生许多新兴行业来配合电子商务的顺利运转。
电子商务与安全网络支付例题2-1题型：简答题我国发展电子商务和网上银行服务应具备的基本条件？答案：发展电子商务和网上银行服务必须重视基础结构建设。
具体说来，欲从事电子商务和网上银行房屋，必须具备如下基本条件：企业的数字化和商业智能花；实现安全网上支付；营造适合电子商务和网上银行服务的环境、包括Internet的畅通和普及应用，电子商务和网上银行的法律环境建设，制定全国以至全球的电子商务标准，跨部门、跨地区的强有力的协调的组织，要改变人们保守的消费习惯和金融习惯。
银行电子化发展概况例题3-1题型：填空题银行电子化的主要意义是使实现三次飞跃、增强中央银行的作用、促进国民经济发展和信息化建设。
答案：商业银行、宏观调控分析：银行电子化帮助银行发展成为多功能的、全方位、全天候的金融服务体系，推动电子银行的发展、国民经济的发展和信息化的进程。
例题3-2题型：选择题中国现代化支付系统（CNAPS）启动的时间( )。
A.1996年B.1997年C.1998年D.1999年答案：B分析：CNAPS是在人民银行的全国电子联行系统的基础上进行的，是中央银行为各金融机构提供支付服务并完成最终结算的系统，到1999年底已取得重大进展。
电子银行体系例题4-1电子银行体系包括__________、__________ 和金融安全监控和预警系统三大类系统。
从产品、服务到渠道：电子银行作用的再认识
从产品、服务到渠道：电子银行作用的再认识【摘要】作为重要的金融创新，电子银行在服务客户、推动转型、降低成本等方面发挥着日益重要的作用，并正在逐步成为业务经营的重要组成部分和不可或缺的基础平台，也成为现代商业银行转变经营方式、实现战略转型的重要途径。
同时，一些员工只把电子银行看成是一种辅助性业务渠道，从而影响了业务的进一步发展。
因此，需要从渠道、产品到服务等方面，对电子银行和它的作用进一步认识和理解。
【关键词】电子银行；产品；服务；渠道电子银行是各商业银行在拥有众多营业网点以及各种ATM、POS、自助银行等设备优势的基础上，不断借助网络技术的发展，拓展服务渠道，创建包括网上银行、电话银行（Call Center）、企业银行、自助银行、手机银行（含短信银行）等多种产品功能完善的电子服务体系。
作为经济与金融信息化、网络化的直接产物，电子银行是20世纪银行业最具影响力的创新，引起了学者的广泛关注。
本文即在对国内某商业银行实地调研的基础上形成的。
调研过程中，笔者深切感受到该行电子银行在服务客户、推动转型、降低成本等方面发挥了重要作用，并正在逐步成为业务经营的重要组成部分和不可或缺的基础平台。
同时也发现，随着电子银行渠道作用的日益重要，有必要从产品、服务到渠道等方面，对电子银行和它的作用进一步认识和理解。
一、对电子银行作用的分析评价目前该行电子银行产品不断丰富，业务范围逐步扩大，渠道服务体系基本形成，包括8大类12个品种。
其中，自助类产品有现金设备（ATM/CRS）、自助服务终端/自助宝、转账电话；非自助类产品有网上银行、手机银行、电话银行、短信通、电子商务。
截至2011年8月底，该行电子银行取得了较好的业绩，一些业务指标在全国系统内的排名情况如表1。
经过深入研究之后，发现该行电子银行取得的效益及发挥的作用主要表现在以下方面：（一）电子银行硬件基础不断加强，有力推动业务转型该行十分重视自助设备投入，电子银行硬件基础不断加强。
银行业务运营序列专业资格管理培训课件：电子银行
风险评估
对识别出的风险进行评 估，确定风险级别和影
响程度。
风险防范与控制
采取相应的风险防范和 控制措施，如建立安全 认证体系、加强数据加
密等。
风险监控与报告
持续监控电子银行业务 运营风险，定期向上级
汇报风险管理情况。
03
电子银行客户体验与服务
电子银行客户体验与服务概述
电子银行客户体验与服务定义
01
02
电子银行业务运营模式
电子银行业务运营模式概述
电子银行业务定义
电子银行业务优势
电子银行业务是指通过互联网、移动 设备等电子渠道向客户提供银行业务 服务。
电子银行业务具有方便快捷、高效安 全、节约成本等优势，能够满足客户 随时随地的金融服务需求。
电子银行业务发展历程
电子银行业务自21世纪初开始兴起， 经历了网上银行、手机银行、移动支 付等不同发展阶段。
电子银行客户体验与服务是指客户通过电子银行渠道（如网上
银行、手机银行等）获取的银行业务体验和服务。
电子银行客户体验与服务的重要性
02
良好的客户体验和服务能够提高客户满意度，增加客户黏性，
提升银行业务效益。
电子银行客户体验与服务的特点
03
便捷性、个性化、智能化和安全性。
电子银行客户体验与服务设计
01
电子银行利用先进的信息技术，打破了传统银行业务的地域限制，为客户提供 便捷、高效、安全的金融服务。电子银行具有全天候服务、个性化服务、高效 便捷、安全可靠等特点。
电子银行的发展历程与趋势
总结词
电子银行的发展经历了从无到有、从单一到多元化的发展历程，未来将呈现智能化、个性化、综合化的发展趋势。
详细描述
电子银行特点
第五章电子银行广义的电子银行泛指银行利用计算机技术提供的各种服务活动，它包括传统的柜台业务电子化、银行卡业务系统、无人银行、电话银行，以及借助互联网技术而得以迅速发展的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银行和手机银行等银行业务。
第一节电子银行概述一、电子银行的发展阶段20世纪50年代中期，计算机最早应用于银行业；1967年在伦敦，世界上第一台自动柜员机（ATM）投入使用；大约在20世纪70年代末，世界上第一家家庭银行在美国诞生；1970年在美国出现了电子资金转账（EFT）技术。
从历史的角度来看，银行界经历了银行业务处理电子化、自助银行服务、金融管理信息系统、网上银行服务等4个发展阶段。
1、银行业务处理电子化银行业运用计算机技术的早期，主要是将传统柜台业务和资金转账业务处理从手工操作转为计算机处理。
它针对日常性的金融交易，通常称为柜台业务，包括私人业务、公私业务和往来银行业务，一般涉及分理处和储蓄所的吸收存款、发放贷款、办理汇款结算业务内容。
这些日常操作是主要的票据源和费用源，由于量大面广，劳动量大，数据处理繁琐，常常会产生不少错误。
2、自助银行服务它建立于货币电子化以及EFT的基础之上，是以银行卡为媒介、在银行联机柜员系统的基础上建立起来的一系列服务。
ATM服务和POS服务以及电话银行是银行自助服务的典型代表。
ATM服务和POS服务是银行卡授权支付系统在消费和商业领域的应用。
近年来，出现了将银行柜台业务、银行卡业务、电话银行、家庭银行和企业银行等多种银行业务融为一体的综合型业务自助服务系统的趋势。
综合业务系统作为金融信息的来源，为银行提供金融信息增值服务提供可能。
3、金融管理信息系统包括金融信息增值服务系统以及金融监控信息系统，它是银行在提供传统金融交易活动的基础上，利用来自综合业务自助服务系统中的金融交易数据，借助先进的数据仓库和挖掘技术，从纷繁复杂的基础数据中，分析、提炼出具有高附加值的金融知识，为客户提供金融信息增值服务如投资咨询、理财；并为银行的发展提供各种辅助决策支持的咨询信息，提高银行的核心竞争力。
电子银行体系
综合业务系统
数据仓库 Data Warehouse
数务服务系统是基础，应能全面反映全国 的金融交易活动 • 金融信息增值服务与管理系统需把信息采集渠道直
接延伸到金融综合业务系统中去，并及时对采集到
的数据进行分析研究，应用到金融宏观决策和帮助 客户理财的金融信息增值服务中去 • 金融安全监控与预警系统是保障前两类系统安全、 正常运行的安全保障系统
网上银行
银行内部管理
网上支付服务 网上银行服务 B2C B2B 家庭银行服务 企业银行服务
分行管理
内务管理 总行管理 行长管理
• 三 不同类型电子银行系统的特点
– 1 自助银行服务系统
• 特点：主要面对社会公众，覆盖面大，界面友好，交易数额小， 方便、快捷
– 2 企业银行系统和电子汇兑系统
• 特点： • 1)交易金额大 • 2)对安全性要求很高 • 3)跨行和跨国交易所占的比例较大
• 5）CMS系统
– 为对企事业单位提供金融服务,日本的一些大银行通过
专线或通过公众网与企事业单位联机.都市银行于1986
年4月建立CMS系统.是一个前方交换型的数据系统.
• 6)日银网
– 日本银行金融网络系统（BOJ—NET简称 日银系统 ),1988年10月建成,主要用于资金结算和国际 业务汇兑.
• 3）ANSER系统
– 从1981年开始运行，到1990年9月发展到491 个金融机构进行电子交易。
• 4） CAFIS系统
– CAFIS系统基本上由银行联营的信用卡公司开 发,并于1983年投入运行。 – 系统运行方式：卡的接收者有其自己的信用卡 授权终端（CAT）,该终端读出客户信用卡磁条 上的信息,并把有关购买金额的数据从CAT经过 CAFIS系统的中心传送到信用卡公司的主机上, 然后进行客户和信用卡公司帐户之间的资金转 帐。
商业银行电子银行业务
精选ppt
9
9 账户挂失 办理信用卡、存折等账户的临时挂失。
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传真服务
客户使用音频直拨电话可以得到信用卡对帐单、住房 贷款利率表等各类传真表。
银行主动以电话、传真、电子邮件等方式与客户联系，
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外拨服务
向客户发送有关贷款本息的追索、业务交易情况、理 财申请和投诉的回复、各种重要通知、业务宣传资料
二、设立自助银行的目的与意义 （一）设立自助银行的目的
（二）设立自助银行的意义
l.增强商业银行业务拓展能力
2.弥补网点不足
3.树立银行企业形象
4.提高银行业务及管理水平
精选ppt
12
精选ppt
13
三、自助银行的设备和功能
（一）自助银行设备
自助银行一般配置有以下设备：自动存款机、 自动取款机、多媒体自助终端、自动存取款机、 全自动保管箱、夜间金库。
等信息的一种主动的服务。
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委托服务
委托服务是指客户委托银行在授权额度范围内，按实 际金额、指定日期自动从指定帐户划款交费的方式。
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预约服务
预约收单、上门收款，股票及外汇买卖达到预定价位 的通知。
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特约商户 服务
可为牡丹卡特约商户提供小额索权、查询止付等服务。
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境内异地 可为身处境内异地的客户提供居住地的各项电话银行 漫游服务 服务。
（二）客户服务中心的特点
（三）客户服务中心的服务内容
1、自动咨询
2、人工咨询
3、自动
服务
4、应急服务精选ppt 5、客户投诉
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第二节 自助银行
一、自助银行的定义 自助银行指通过计算机控制的金融自助式终端设备 （如现金存取款机、外币兑换机、自助式存折补登折机、 客户信息打印设备、多媒体信息服务设备、夜间金库、 电子保险箱、找零机等）为持卡人提供全天侯、二十四 小时的自助式服务的银行现代化综合应用管理系统。
构建“四位一体”科技创新服务体系(1)
构建“四位一体”科技创新服务体系南通崇川开发区以科学发展观为指导，积极构建以政府机构为主导，科技企业孵化器为骨干，科技金融服务为支撑，科技服务中介为桥梁的深度结合、相互交融的“四位一体”科技创新服务体系，进一步整合科技创新服务资源，着力解决中小科技型企业生产经营与市场对接中资金、信息、市场等不对称问题，推动区内新兴产业培育和成长。
一、强化扶持，让创业环境更加优良。
强化政府机构在“四位一体”中的主导地位，整合提升政府在政策引导、人才引进、跨区合作的作用，促进提高科技企业组织化、产业规模化和产品市场化水平。
一是在政策扶持中做大企业。
加快制定自主创新、推进科技产业发展的相关扶持政策，相继出台《关于鼓励和促进科技创新创业的若干政策意见》、《关于提高自主创新能力的若干规定》等扶持政策，提供对科技创新创业企业发展的政策优惠。
专门设立科技型中小企业技术创新基金1000万元，专项引导扶持一批初创期企业走上良性发展轨道，并积极组织这些企业申报国家、省科技型中小企业技术创新基金。
二是在人才引进中做优环境。
大力实施“336海内外高层次人才（团队）引进计划”，即3年内引进海外尖端人才（团队）30名，国内领军人才（团队）60名，为科技创新企业提供人才服务。
在大力实施“人才强区”战略的基础上，在启动经费、创业投资、贷款融资、工作用房、人才公寓、创业服务等方面制定更具吸引力的优惠政策，吸引海内外高层次技术领军人物、经营管理人才和创新团队落户崇川，开展创新创业活动；构建高层次人才共享机制，建立“隶属关系在单位，价值实现在崇川”的人才资源共享模式，为他们投身工业经济转型升级搭建更加广阔的舞台。
三是在联合中做强实力。
根据特色主导产业发展规模和区域布局，通过龙头带动、产业承接、区域合作、政府引导等形式，探索园区跨区域合作开发，加强与上海漕河泾经济技术开发区、上海集成电路孵化基地、南大苏富特软件园等园区深度合作。
全力推进市级以上工程技术研究中心建设，继续推进企业与高校、科研院所合作，支持企业建设院士工作站和博士后工作站。
《电子商务概论》电子支付—网上案例1
工商银行网站先后被英国的《银行家》杂志、美国的
《环球金融》杂志评为“全球最佳银行网站”、“中国
最佳企业网上银行”，从2003年起连续六年被《环球金
融》评为“中国最佳个人网上银行”
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4.2.1 基本情况
19
4.2.1 基本情况
20
4.2.1 基本情况
21
4.2.2 商业模式
战略目标
中国工商银行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领 导地位并致力于转型为国际一流的金融机构，成为国内
、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算等多种国内首
创的产品。
工商银行“金融@家”个人网上银行，不仅具有十四大类、 七十余项功能，更配备了U 盾、口令卡等领先的安全工具， 成为安全级别最高、功能最为全面的网上银行之一。
28
中国工商银行电子银行口令卡 电子银行口令卡是指以矩阵形式印有若干字符串的卡片，每个字符串 对应一个唯一的坐标。
26
4.2.3 经营模式
（1）构建完整的网上银行服务体系
工商银行构建包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行
、多媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系，实现
了从点面服务为主的传统服务渠道向现代化的立体式、全方
位服务渠道全面转型。
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4.2.3 经营模式
（2）创新网上银行产品与服务
在企业网上银行方面，工商银行推出集团理财、网上收费站
七大功能
交易管理
我的支付宝 安全中心
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第三方支付流程
网上消费者 1 2 7 网上商城
3
8
6
4 5
第三方 网上支付
相关银行
图4-15 第三方支付交易流程图
东财12春《网络银行与电子支付》在线作业(随机)题库
东财12春《网络银行与电子支付》在线作业(随机)题库多选题（共 10 道试题，共 40 分。
）得分：01. 下面哪些属于我国对外开放发展的新趋势( )A. 对外开放从顺向推进向双向推进发展B. 开发区建设从个体向群体发展C. 国际经济合作从单一化向多元化发展D. 对外开放从经济方面向经济与文化相结合的方向发展正确答案：ABCD 满分：4 分得分：02. 反倾销调查方法包括( )A. 问卷调查B. 抽样调查C. 听证D. 现场核查正确答案：ABCD 满分：4 分得分：03. 从我国目前实践来看，从事对外贸易经营活动的主体形式主要有（）A. 专业外贸公司B. 工贸公司C. 生产自营进出口企业D. 外商投资企业E. 中外合资外贸企业F. 私营企业正确答案：ABCDEF 满分：4 分得分：04. 外贸法的立法宗旨主要是( )A. 发展对外贸易B. 维护对外贸易秩序C. 促进社会主义市场经济的健康发展D. 完善国家经济法律体系正确答案：ABC 满分：4 分得分：05. 利用外资战略的重心从工业向( )转变。
A. 服务业B. 轻工业C. 农业D. 高科技产业正确答案：AC 满分：4 分得分：06. 从世界范围来看，我国的出口商品结构存在的问题主要有（）A. 贸易方式不合理B. 高附加值、高科技商品出口比重过小C. 机电产品出口比重低于发达国家平均水平D. 纺织品和服装出口所占比重过大正确答案：ABCD 满分：4 分得分：07. 对外贸易国家统制的作用( )A. 通过对外贸易国家统制,使国家能掌握对外贸易的主权B. 实行对外贸易国家统制能克服企业盲目经营,促进对外贸易的发展C. 实行对外贸易国家统制保证民族工业的发展D. 实行对外贸易国家统制免除或减轻了世界资本主义经济危机对中国经济的影响正确答案：ABCD 满分：4 分得分：08. 市场经济体制下外贸体制的特点主要有（）A. 以公有制为主体,多种经济成分并存B. 坚持平等互利、公平竞争、自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束,实现经济关系法制化C. 建立以自由贸易为主,必要行政审批为辅的管理制度D. 国有外贸企业作为外贸经营机构的支柱,起骨干和主导作用正确答案：ABCD 满分：4 分得分：09. 马克思的国际价值理论分析中双方获得贸易利益的表现有( )A. 直接贸易利益B. 第一次贸易利益C. 间接贸易利益D. 第二次贸易利益正确答案：AC 满分：4 分得分：010. 对外贸易国家统制的主要问题在于( )A. 高度集中B. 统得过死C. 政企不分D. 国内外市场价格割断正确答案：ABCD 满分：4 分得分：0多选题（共 9 道试题，共 36 分。
电子银行知识题库（1）
电子银行知识题库（1）说明：因总行考试题库导入已在8月份完成，答案无法修改。
所以以下练习题答案为考试答案。
但9月10日系统升级后，电子银行交易限额调整为：1、个人网银短信客户单笔及日累计限额提高为5万元（含5万元）；2、手机银行普通客户单笔及日累计限额提高为2万元（含2万元）；3、手机银行贴膜卡单笔及日累计限额提高为200万元（含200万元4、个人网银金卡客户单笔及日累计限额提高为500万元（含500万元），白金卡、钻石卡客户单笔及日累计限额提高为1,000万元（含1,000万元）；相应类别客户的手机银行大额转账单笔及日累计限额做对应调整。
以上累计限额为转账、汇款、信用卡还款、缴费和网上支付各类交易的总和。
其中，按址汇款、密码汇款单笔限额不变，仍为5万元（含5万元）。
1、我行手机银行目前代扣缴费支持什么缴费业务？新华书店中邮阅读网电费燃气费2、2013年起，邮储银行个人网银批量转账每次最多转出（）50笔没有限制 5笔 20笔3、一个网银客户可以拥有多少个账户？10 5 没有限制 154、客户可以通过邮储银行电子银行查询（）购买并持有的基金手机银行渠道柜台渠道所有渠道个人网银渠道5、电话银行个人注册客户作为转出账户最多可以设置（）个转入账户，通过电话银行进行转账交易7 9 5 36、个人网银非签约账户可以办理（）交易网上支付跨行汇款定活互转行内转账7、手机银行的登陆网址是什么？/doc/475823467.html,/doc/475823467.html,/doc/475823467.html,/doc/475823467.html,8、邮储银行ATM交易，不校验密码的是改密存款转账取款9、以下哪一项不是个人网银的安全措施登录时校验登陆密码所有动账类交易均需要输入短信验证码登录时检验账户密码（取款密码）登陆登录时显示预留信息10、手机银行客户端在不联网的情况下，可以使用什么功能短信服务商旅服务生活缴费手机充值11、个人网银电子令牌+手机短信客户的单笔及日累计交易限额是10万元 20万元 1万元 200万元12、客户可以注册个人网银、签约客户的范围是全国任意网点开户所在省全国任一开通网银柜面业务的联网网点开户所在市、县范围13、目前手机银行周末理财开市时间为周日早8点半周六早9点周六早8点半周日早9点14、手机银行能否进行账户追加？如果能追加，追加的账户可进行哪些交易？A、可以进行账户追加，能进行支付转账 B 、缴费交易 C、不可以进行账户追加D、可以追加，可办理查询类交易、挂失、绿卡通账户可办理定活互转交易15、请挑选出不同注册方式下均能在电话银行上进行的交易按址汇款密码汇款查询理财交易明细查看当日交易明细、16、电话银行理财业务不包括以下哪几种国债业务理财业务基金业务保险业务17、下列哪些账户不可作为电话银行指定转入账户活期存折本行信用卡他行借记卡绿卡通18、只要您家里拥有一台电视，一个（）一个遥控器，您就能轻松享受邮储银行电视银行带来的金融服务、双向数字机顶盒什么都不需要普通机顶盒卫星接收器19、网上银行手机短信认证方式的单笔和日累计交易限额是多少5万元 1万元10万元100万元备注：总行考试题库中导入答案为升级前的限额，无法修改。
中行电子银行产品简介(企业部分)
概述中国银行不断完善客户服务体系、加强产品创新，向各类企业提供金融服务，致力成为企业客户高效、专业、能够满足全面需求的合作伙伴。
中国银行网上银行（BOCNET）是中国银行推出的基于统一的、整合了国内和海外、个人与企业、安全机制完善的网上银行服务，在浏览器和银企对接双渠道下提供“账户管理”、“转账汇款”、“投资理财”、“代收代付”、“现金管理”、“电子汇票”、“投资理财”、“国际结算”、“电子商务”、“信用卡服务”等服务。
各项服务及其功能均为独立的模块，客户可以通过操作员与产品、功能、账户、权限的组合，灵活实现并全面配合公司财务管理制度。
目录第一章相关概念 (3)第二章功能操作 (5)第一节账户管理 (5)第二节转账汇款 (7)第三节代收代付 (8)第四节电子汇票 (10)第五节贷款服务 (11)第六节国际结算 (12)第七节投资理财 (14)第八节资产托管 (15)第九节电子商务 (16)第十节信用卡服务 (25)第十一节集团服务 (26)第十二节财政公务卡 (31)第十三节自助管理 (33)第十四节便捷服务 (33)第一章相关概念服务渠道网上银行企业服务提供WEB渠道和银企对接渠道两种方式。
WEB渠道：客户通过INTERNET浏览器访问我行网上银行网站（)，并获得标准化的网银服务的方式。
银企对接渠道：企业财务系统与我行企业网上银行系统进行系统间直接数据交互联接, 客户通过其财务系统界面获得银行账户信息查询、下载、转账支付及集团理财等服务的方式，客户可根据需要自行在其财务系统中定制更多个性化功能。
服务特色操作更安全：用户名、网银密码加动态口令或USBKEY密码的双因素认证方式，确保客户账户和资金安全；汇划更灵活：个性化的授权模式定制、批量交易委托、严格锁定收款人的服务功能，满足企业灵活的资金汇划需求；对账更便捷：在线进行账户对账，省却纸质对账单邮寄的繁琐，轻松提高财务管理效率；财富更增值：网上第三方存管、银期转账、资产托管服务为企业理财提供便捷通道，帮助企业及时把握投资机会，实现收益增长；管理更轻松：客户留言互动、到账信息查询、交易数据下载等服务方便企业客户内部信息沟通、追踪交易进程；全球金融服务：目前，中行网银海外服务范围已拓展至27个国家和地区，充分发挥了中行在海外金融服务方面的一贯优势。
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电子银行所获荣誉
屡获国内外奖项
2004年第五届最受股(网)民喜爱的“中国 优秀财经证券网站”评选活动中荣获银行 类网站评选第一名，得票数领先第二名招 商银行2.4倍。
2005年，工行在“中国互联网产业调查” 中又被广大网友评选为“中国互联网产业 品牌50强”，位列网上银行第一名；今年2 月份，在和讯推出的“网上银行评测”中 ，工行网上银行又获得了第一名。
电子银行发展状况
电子银行客户数量快速增长
特别是网上银行的企业和个人客户分别由2000年的1000多户和20万户 ，上升到2005年末的46.7万户和1987万户。
电子银行所获荣誉
屡获国内外奖项
2002年英国《银行家》杂志“全球最佳 银行网站”
2002年美国《环球金融》杂志“ 中国 最佳企业网上银行”
金融@家，又可念为“金融在家”，表示 工行个人网上银行可以在家中，可以在任何地 方，为个人或家庭提供温馨周到服务的特点； 或者念为“金融家”，寓意中国工商银行个人 网上银行服务的专业专家水平。
“金融@家” —个人网上银行
“金融@家”是 集银行、投资、理 财于一体的新一代 个人网上银行，拥 有12大类，60项功 能，能够为您提供 高度安全、高度个 性化的服务。
理财篇
投资篇
网上汇市
网上证券
网上贷款
网上保险
网上黄金
信用卡篇
牡丹卡还款 牡丹卡管理
对账单管理 积分管理
增值服务篇
工行信使
增值服务
客户服务
常见问题解答
问：我怎样才能注册使用个人网上银行？
自助注册：只要您拥有工行卡中的任何一种，您 就可以到中国工商银行网站进行自助注册。只 需输入个人有效身份证件号码、卡账号等信息 ，就能轻松完成注册。
电子银行品牌体系
金融e通道 电子银行品牌
金融@家
工行财e通
个人网上银行品牌 企业网上银行品牌
95588 电话银行品牌
已经建成了以金融e通道为主品牌，金融@ 家、工行财e通、95588为子品牌的相对完善的电 子银行品牌体系。
— 个人网上银行
金融@家（Banking@Home）是中国工商银 行个人网上银行的品牌。“金融”指代广泛的 银行服务，代表了我行新版个人网上银行集银 行、投资、理财于一体的强大功能。
电子银行服务体系(1)
2020/8/30
电子银行网站体系
主网站
股份公司网站（)
子网站
中国
英国
香港分行 ……
企业网上银行
个人网上银行
交易功能
证 普英 书 及文 版 版版
柜
自
存
柜面注册：持任意一张工行卡到我行任一网点办 理开户手续 。您只需在注册时出示个人有效证 件和银行卡，当日您就能成为金融@家个人网 上银行注册客户。
常见问题解答
问：个人网上银行安全吗？
个人网上银行是十分安全的，美国微软公司和 中国工商银行联合开发客户数字证书（Digital Certificate)，保障客户资金安全。 目前工行有两种加密方式，口令卡和U盾。
常见问题解答
口令卡是一种动态的电子银行密码。口令卡上 以矩阵的形式印有若干字符串，客户在使用电 子银行（包括网上银行或电话银行）进行对外 转账、B2C购物、缴费等支付交易时，电子银 行系统就会随机给出一组口令卡坐标，客户根 据坐标从卡片中找到口令组合并输入电子银行 系统。只有当口令组合输入正确时，客户才能 完成相关交易。这种口令组合是动态变化的， 使用者每次使用时输入的密码都不一样，交易 结束后即失效，从而杜绝不法分子通过窃取客 户密码盗窃资金，保障电子银行安全。
常见问题解答
个人网上银行客户证书－U盾是一个带有智能 芯片、形状类似于闪存（即U盘）的实物硬件， 是工行率先推出并获国家专利，专门用于网上 银行的客户安全的“智能钥匙”。
常见问题解答
问：我自助注册和申领口令卡以及U盾有什么区 别？
由于安全级别的由低到高，这三种方式主要 的区别在于支付权限不同。 自助注册客户没有对外支付资金的权限 口令卡客户单笔支付限额1000元，日累计限 额5000元，无总累计限额 U盾客户无任何限额
任何地点Anywhere: 服务地点由传统的网点 柜面拓宽到远离柜面、可以获得网络支持的任何 地点
任何方式Anyway: 服务方式由传统网点柜面 的面对面的服务，拓宽到电脑、电话、手机等自 助服务
电子银行发展状况
电子银行业务迅猛发展
交易额由2000年的2.03万亿元上升到2005年的46.8万亿元，年均增幅达 110%。电子银行交易额在全行结算量中的占比由2000年的3.5%，上升到 2003年的18.5%， 2004年则实现了电子银行业务笔数占比和交易额占比双 超20%。 截至2005年末，电子银行业务量占比已经达到了25.8%，达到国 内先进水平。
“金融@家” — 个人网上银行地址
www. icbc .com .cn www. 95588 .com
“金融@家”的主要功能介绍
增值服务
管理
结算
信用卡
投资
理财
管理篇
工行卡管理 工行账户管理 账户别名
账务查询
结算篇
我的收 款人
网上购物
卡间转账
快捷的 结算业务
存款转换 转账汇款
在线缴费
跨行汇款
英
面
助
注
注
文Байду номын сангаас
册
册
折
版
建立了以股份公司网站为主网站、各分支机构网站为子网站的二级网站体系。其中股份公司 网站主要负责在全球范围内宣传我行企业形象，并面向国际资本市场进行信息披露；各子网 站主要负责在本国（地区）内宣传介绍我行业务，并提供网上银行金融服务。
电子银行业务特点
3A服务
任何时间Anytime: 服务时间由传统的5*8小时 延伸到7*24小时