网上支付系统

客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能卡)或是硬件中
某部分(如：一台PC或一个手机)的支付机制。一旦客户拥有电子 “货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见 的有智能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。
按网上支付金额的规模分类

微支付
是在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于5美元。 例如，Web站点为用户提供有偿的搜索服务、下载一段音乐、发送一 个短消息等。如目前短消息费用从手机费扣除就可理解为微支付，因 为这么小的费用很难采用一般的支付方式满足，否则成本很高
微支付运作模式要求： 运行成本极低 支付结算快捷 用户易于接受 操作简单方便 目前正在使用的微支付系统： Millicent、Subscrip、Payword、MicroMint 等。 详见课本119页。
七、网关模式
根据支付网关的建设主体不同，网上支付模式分为： 银行网关模式：电子商务平台链接到银行网银系 统，这种模式下面买卖双方只涉及到电子商务企 业和银行，网上交易实际上直接进入银行的网银 系统处理的，电子商务平台只跟银行签约； 网上银行模式 共建支付网关模式 IT公司支付模式（第三方支付模式）

B2B型网上支付方式
主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易时采 用的网络支付方式，电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子 支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以 及最新的企业网络银行等。特点安全性高，较适用于较大金额的网 络交易支付结算。
按支付数据流的内容性质分类
5.3.2 第三方支付模式实例




1.PayPal 模式（1998年成立，2005年进入中国，基于 信用卡的支付机制，2000元交易赔付保障） PayPal支付流程： 通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分 为以下几个步骤： （1）只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开 设PayPal帐户，通过验证成为其用户，并提供信用卡 或者相关银行资料，增加帐户金额，将一定数额的款项 从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转移至PayPal 帐户下。 （2）当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入 PayPal帐户，指定特定的汇出金额，并提供收款人的 电子邮件帐号给PayPal。
5.1.2 网络支付体系的基本构成
1.考虑传统支付系统的构成 2.下图5－1所示为网络支付体系中涉及的主要参与各 方。
图5－1 网络支付体系的参与各方
具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的是客户、 商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品 或服务。 电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下图5－2。

•
消费者级网上支付
满足个人消费者和商业(包括企业)部门在经济交往中一般性支付需要 的支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在5到 500美元之间的网络业务支付。如信用卡、小额电子支票等网络支付 方式。
•
商业级网上支付
价值大于500美元的业务，常表现为中大额资金转帐系统，这是一个 国家网络支付系统的主动脉。如金融EDI、电子支票、中国国家现代 化支付系统等。
5.2 网上支付的基本流程以及模式分析

5.2.1 网上支付的基本流程：
5.2 网上支付模式
按开展电子商务的实体性质分类

B2C型网上支付方式
主要多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络 支付方式，信用卡网络支付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子 钱包支付、最新的个人网络银行，特点灵活、简单，较适用于不是 很大金额的网络交易支付结算。
三、电子现金类支付模式
电子现金种类： • 硬盘数据文件形式的电子现金 将遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即一 种电子化的数字信息块或数据文件，作为代表纸币 或辅币所有信息的电子化手段。 2. IC卡形式的电子现金 将货币价值的汇总余额存储在智能IC卡中，即将 智能卡作为货币价值的计数器，甚至可将IC卡看作 记录货币余额的账户(只是这个账户由持卡人自己持 有并管理)，当从卡内支出货币金额或向卡内存入货 币金额时，改写智能卡内的记录余额。
图5－2 电子商务网络支付体系的基本构成







3 网上支付的基本功能 (1)能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务 各方的认证。 (2)能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息 流进行加密。 (3)能够使用数字摘要(即数字指纹)算法确认支付电 子信息的真伪性。 (4)出现纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的 不可否认性。 (5)能够处理网上贸易业务的多边支付问题。 (6)整个网上支付结算过程应该是方便易用的、透明 的。 (7)能够保证网上支付结算的速度和稳定性。
第5章 网上支付系统
内容： 5.1 网上支付的基本理论 5.2 网上支付基本流程及模式分析 5.3 第三方支付模式 5.4 我国网上支付面临的几个问题及发展思路
5.1 网上支付的基本理论
5.1.1 网上支付的产生 网上支付的演变过程： • 原始社会的支付方式——以物换物 • 自然社会经济中的支付方式——纸币 • 工业经济时代的支付方式——以银行为中介 的支付结算体系（信用货币） • 网络经济时代的支付方式——电子货币



（3）接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件， 通知其有等待领取或转帐的款项。 （4）如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接 受后，付款人所指定之款项即移转给收款人。 （5）若商家或者收款人没有PayPal帐户，收款人得 依据PayPal电子邮件内容指示进入PayPal网站注册 取得一个PayPal帐户，收款人可以选择将取得的款 项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡 帐户或者转入另一个银行帐户。
3.第三方支付模式：主流应用 目前来看，第三方支 付主导的微支付产业链模式比较普遍，特别是国 际以ebay业务为支撑的papal，国内以阿里巴巴 业务为支撑的支付宝，都发展到一定的规模，已 经比较深入的开展了微支付交易领域的服务。 这种支付方式本质上就是第三方支付商为交易双方 提供电子现金兑换交易清算等服务。交易双方均 在第三方支付商提供的平台上开通帐户，买方通 过银行往自己帐户中充值后可以任意支付使用， 卖方可以把自己帐户中收到的电子现金提现到收 单银行帐户。整个支付链中，第三方支付起到了 连接银行和买卖交易双方的作用，并为交易双方 提供公正和仲裁服务。

在第三方支付模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户， 向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息，在账户中“充值”， 通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到收款人的账户，完成支付行 为。

收款人可以在需要时将账户中的资金兑成实体的银行存款. 第三方支付服务的优势： （见课本124页）


4 网上支付的特征
(1)采用数字化的方式完成款项支付结算。 (2)网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势 (3)网上支付具有轻便性和低成本性。 (4)网上支付与结算具有较高的安全性和一致性。 (5)网上支付可以提高开展电子商务的企业资金管理水 平，但也增大了管理的复杂性。

(6)网上支付可以满足客户个性化需要，提高客户的忠 诚度。

指令传递型网上支付方式 支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从不 真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。指令 传递型网络支付方式也是这种情况，常见的有银行转拨指令支付
（含有电子资金转拨EFT、CHIPS、SWIFT等、电子支票、网络银
行等）、信用卡支付。

电子现金传递型网上支付方式
优点： 费用成本低。 便捷。与传统现金以及储值卡使用方式相似，易于国人接 受。 安全。提供第三方公正仲裁等服务，为交易双方提供安全 交易机制，促进交易的生成。 缺点： 第三方支付商之间的流通壁垒。第三方支付商的电子货币 彼此不互通，限制交易的广泛展开。 公正环节导致交易流程时间加长。这是为确保交易安全交 易双方必须承受的代价。
2、移动运营商：移动用户通过手机发出指令完成 交易，支付交易金额在包涵在手机费中，而商家 可直接从运营商提现。 优点： 手机用户规模足够大，足以涵盖网上交易用户。 Sms、语音方式操作简单，容易实施。 缺点： 运营商承担恶意欠费用户导致的坏帐风险。 运营商规定的10－15％的高额渠道费用，商家难 以承受。 因此，虽然移动支付模式的特点很适用于几元到数 百元内的微支付，但运营商与商家的风险与费用 承担划分没有合理解决之前，很难在电子商务的 更广范围更深领域进一步推进。
5.3 第三方支付模式
网上支付中，存在交易信用问题和小规模的网站无法承担与多家商业银行 接口所必须的技术与建设维护费用问题。从而提出了第三方支付模式。 5.3.1 第三方支付模式概述

第三方支付机构是最近几年出现的新的支付清算组织，它是为银行业金 融机构或其他机构及个人提供电子支付指令交换和计算的法人组织。
一、 银行卡类支付模式
银行卡支付模式因结算方式的不同，可分为：

“信用卡类”支付模式 “借记卡类”支付模式 “电子现金类”支付模式


Байду номын сангаас
信用卡支付从1995年应用于互联网到现在先后 经历了4个阶段： 无安全措施的信用卡支付 基于第三方代理的信用卡支付 基于SSL安全协议的信用卡支付 基于SET安全协议的信用卡支付

2.Mondex电子现金系统结构：
六、微支付模式

微支付适用于B2C、C2C最活跃的商品交易，
特别是数字音乐、游戏等数字产品，如果微支
付环节打通，势必将大力推动整个电子商务的
发展。

微支付目前存在三种模式，即分别以银行、移 动运营商和第三方支付商主导的微支付产业链。
1、商业银行：个人网上银行业务的提供，适用于微支付交易。 优点： 效率高。支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款确认。 费用相对低廉。如建行同城交易不收费，每笔异地同行转帐服务费为千分 之六，最低1元最高30元，这对百元左右的微支付是很划算的。 安全性高。经过数字签名处理的支付命令一般无法被未经授权的第三方破 解。 缺点： 步骤繁琐。付款人需要向银行申请个人认证，并下载安装证书，如果希望 在多台电脑终端使用，还需要对证书的导入导出使用方法加以了解，这些 烦琐的步骤环节足以令消费者在交易前神经崩溃，不符合微支付需要的便 捷特点。 买方利益缺乏保障。银行不提供中介认证服务，买方无法确定卖方是否在 收款后履行交易，交易后纠纷也难以处理。 小额交易不便。异地同行转帐最低1元手续费，对几元钱的微支付来说很不 方便。 很多银行缺乏异地跨行支持业务，或者需要多个工作日才能到帐，导致交 易不便。 因此总体上说，它更适合中等金额，且付款人事先能够明确收款人身份，并对 其充满信，公共事业费用、住房贷款、学费的交纳等。
1.信用卡支付系统
信用卡网上支付系统模型

1.信用卡网上支付系统First Virtual实例

2.SET(Secure Electronic Transaction)支付系 统
二、 电子票据类模式

1.电子支票支付系统，适合B2B模式。
电子支票支付系统实例
1.NetCheque电子支票 （1）NetCheque系统中除客户、商家与银行 之外，还引入了另一个第三方参与者—— Kerberos服务器。 （2）业务流程
3.两种电子现金的比较 ： （1）数据文件型的电子现金在网络中的流通和 传递相对方便。 （2）数据文件型电子现金携带十分不便 。 （3）就安全水平而言，各有安全性强的一面。

网上购物的支付系统结构(以网络化的 智能卡电子现金为例) ，流程。
电子现金支付系统实例

1.Ecash电子现金（DigiCash公司开发的电子 现金）体系结构 ：


2.FSTC电子支票 （1）FSTC实施的电子支票支付系统项目的主 要内容是：使用密码技术将支票内容加密之后， 用电子邮件等方式进行结算。 （2）业务流程

（3）FSTC设计的电子支票支付系统是以现存 的、当前使用的行间支付系统为基础的，其建 议在现存系统的基础上添加一个叫做“电子支 付处理器(EPH)”的新系统。