资产配置必须要掌握的五大工具

资产配置必须要掌握的五大工具Prepared on 22 November 2020资产配置必须要掌握的五大工具（难得一见的理财好文）2016-01-12发布者：yuyu_rose来源：第一财富网“鸡蛋不要放在一个篮子里”，大家都懂。

但是，鸡蛋到底要放在几个篮子里，每个篮子里到底要放几个蛋才好呢这个问题直指资产配置的核心，但说实话，回答起来却不是那么简单。

为什么呢因为资产配置实际上是个量身定制的东西。

就是根据你有多大力气、有多大巴掌、有多少蛋……才能决定给你多少篮子，每个篮子里放多少鸡蛋。

弄不好，容易出现蛋疼、蛋碎等症状……工欲善其事必先利其器，所以，有必要先认识一下我们都有哪些资产配置的工具（篮子）可用。

一般来说，个人理财用到5个工具就足够了，由于每一工具里有很多品种，为了便于理解，我们这里就每类里只说一个品种：第一个工具叫“现金类”：就是你的活期存款或者手边的毛爷爷。

这个工具最大的好处就是灵活，想花就花，看见就买！最大的缺点就是收益低，你指望钱包里的两张毛爷爷相亲相爱，然后给你生一堆毛爷爷吗别傻啦，男人和男人生不出孩子的。

这个工具就像你老爸，随时要钱随时给，从不计较回报。

第二个叫“保障类”工具：就是你们避之不及的保险……这个工具最大的特点就是江湖救急！平时看不见，偶尔露峥嵘。

最大的缺点是收益确实不咋地。

至于灵活性嘛，虽然保险期限比较长，而且提前退保还有损失，但一般的保险都可以做保单质押贷款，以解燃眉之急，从这点上说，虽然是一个胖子，但很灵活，功夫熊猫那种。

你可以把这个工具想象成你有四个忠肝义胆的朋友——四只功夫熊猫！（等会我们再说哪四只）他远居深山，仗义疏财，只要你每年供奉他点斋饭，有困难他一定替你出头！第三个工具叫“固定收益类”：就是你最爱买的银行理财产品。

这个工具的最大好处就是他没什么坏处，最大的缺点就是它也没什么优点。

说它收益高吗也就4%-5%的收益，一直买理财还要被各种各样的等待期吃掉收益率。

说它灵活吗你买一个3个月的理财产品，1个月的时候拿出来试试说它安全吗银行理财还比较安全，但债券基金也是有小情绪和小波动的，信托、P2P之类，看着收益高，但万一跑路了，虽然概率低，但发生了也是血本无归，所谓“大腹婆非大富婆，小腰仙是小妖仙”。

总体来说，这个工具就像一个老好人，长得一般，嘴也不甜，还不会浪漫，你觉得他很无味，但受了伤还要找他安慰。

第四个工具叫“权益类”：就是你又爱又恨的股票或股票基金了。

这个工具的最大的好处是可以赚赚赚，最大的缺点也是可以亏亏亏，而且琢磨不定。

上到100%的收益，下到70%的亏损，都是他能干得出来的。

这个工具就像一个花心的高富帅，爱的时候轰轰烈烈，恨的时候凄凄惨惨。

第五个叫“另类”工具：沉甸甸的金子！这个工具最大的特点是看得见，摸得着。

要说收益和风险，从账面上看，其实起伏挺大的，可以10年涨5倍，也可以5年跌一半。

但是不是就不安全了呢老话说“盛世古董乱世金”，要是世道不好了，最靠谱的就是它了，但要是等到那个时候再买，可不一定能买得到呢——盛世的时候你爱答不理，乱世的时候让你高攀不起——这种个性是不是很另类这个工具像一位菩萨，跳出三界外、不在五行中，你所在的世界坍塌了，菩萨来渡化你。

之所以是这5个工具，是因为他们之间没啥血缘关系，每个工具各有别人不具备的神通，您呢，也别特别喜欢谁，也别特别讨厌谁。

快播的老板王欣说“技术并不可耻”，其实，工具也一样，没有好坏之分，只看有没有用对地方。

组合在一块才好干活嘛！好了，这些工具都在你面前一字摆开了，现在开始用这些工具组装属于你的资产配置了。

虽然实际操作并不复杂，但还是想说的稍微细一点，所以碍于篇幅，这次估计只能讲一部分，具体讲多少，随缘好不好第一步：拿起你的“现金类”工具往里面放“每个月生活开销×6”+“一年内计划的开销”。

比如，你每个月水电、房租、请客吃饭、做个大保健要花1000元，而且过三个月想去欧洲买块劳力士，要花50000元。

那么你就要手头上放10000×6+50000=110000元，这个钱可以买点货币基金，但别折腾股票或者买长期产品。

股票赚了还好说，万一赶上两次熔断，大保健变盲人按摩、劳力士变西铁城找谁说理去所以，把这些短期确定要用的钱放好，就别瞎折腾了。

但是，也没必要在这个工具里放太多钱。

中国老百姓爱存钱，大部分都是为了以防万一，但“现金类”的钱多了收益就少啦，还会被通胀吃掉，时间长了得不偿失。

汤婆婆400元存银行33年取出800元的故事，言犹在耳啊！怕临时用大钱怎么办请移步第二个工具。

第二步：拿起你的“保障类”工具投资之前先要把保障搞定！别说你现在不需要保险，等你需要保险的时候，保险还不一定搭理你呢。

所以这事还真得在你不需要的时候干。

保险怎么个买法你要是觉得斐哥会说“双十”原则，那说明你还不了解斐哥碎碎念的本事……小板凳坐稳啦，这里要说一阵呢！接下来要啰嗦的包括该买什么样的保险、该买多少、买给谁合适的问题。

就保险来说，一般有四个保障缺口要补上：按先后顺序分别是重大疾病保险、寿险、子女教育金和养老金。

为什么先是重大疾病险而不是寿险呢臧克家说：“有的人死了他还活着”，是说他活在精神世界里，但在物质的世界里已是尘土归一，不活在物质世界里，就不能赚钱，也不会花钱。

从理财的角度来说，就是这个人的现金流断了。

原来两个人赚钱三个人花，现在是一个人赚钱两个人花；更有可能是原来一个人赚三个人花，变成没人赚钱，但有两人要花钱。

少的这部分钱找谁要呢你忘了深山里的寿险型熊猫吗专门管托妻献子这种事。

对！找他要准没错！你看，寿险只要解决不能赚钱的问题就行了。

但是，臧克家还说：“有的人活着，他已经死了”。

如果一场大病，那就意味着不仅不能赚钱，而且还要多花钱——他活在物质的世界里，却死在了经济的世界里。

——所以你得找重大疾病型的熊猫。

从经济的角度看，第二种情况对于财富的消耗比第一种情况更加残酷，对家庭财富管理的冲击也更加猛烈！想象一下，如果家里买了股票，正好遇上股灾，第一种情况，也许还可以等股票回本，但第二种情况，那还不是火烧眉毛，砸锅卖铁、东拼西凑的要用钱所以，在保险里这两个熊猫是一定要先get起来！那么该买多少呢重疾的保额一般由以下三个部分组成：1、治疗费用：一般重大疾病在30-50万；2、收入补偿：就是一场大病，精力、身体会大打折扣，以后赚的比以前赚的少的那部分的补偿，比如，以前你每个月赚1万块，但一场大病，以后每个月只能做5000块的工作了，而且差不多会影响10年，那收入损失就是（10000-5000）×12×10=60万；3、康复费用：有些大病手术做完了，但药和补品要吃一辈子，比如有些癌症患者要长期灵芝孢子粉，一年只这一项开销就要4-5万。

所以一般来说可以把康复费用预设在30万。

这样，一个人重大疾病的额度大概就能算出来了：基本在120-140万左右，如果有社保或企业的保险，相应扣除就好。

120万的保额，如果是10年缴费，基本上每年的保费在3-5万左右。

给谁买儿女买不拖累父母，父母买不拖累孩子，夫妻互买不拖累家庭。

总之，有条件的都买。

对于重大疾病保险，我们工作时常遇到几类客户，也挺有意思的：有的客户就说啦，每年3、5万放在这上面压力有点大啊！也是，自己还吃不太饱的时候，还要跑大山里去把熊猫喂饱确实说不过去。

所以建议是：一个人（家庭）每年的保费支出控制在（现有金融资产+每年结余）的15%。

这部分优先满足重大疾病保险。

有句话说得好，“保险是防止生活被改变”，但前提是咱也不能让保费影响了生活不是本着发展的眼光，重大疾病保险可以逐步补充，斐哥刚上班那会也只买得起10万块保额，然后隔几年加一点，现在也加到50万啦。

也有的客户会说才100多万，呵呵，我身价上千万，自己开个医院都够了，还买啥保险这又绕到我们上回书说的择时无效的问题上了，不是我乌鸦嘴啊，谁能保证生病的时候您的上千万是个什么状态呢“漏屋偏逢连夜雨，行船又遇顶头风”的故事，就不再多说了吧。

再说啦，100万您都不当回事，又何必在乎这3、5万呢，再有钱，省点儿有啥不好更何况，好好安排理财计划，这点保费都能赚出来的。

还有客户说万一不得病不是亏了吗每次听到这种想法，斐哥惊讶的下巴都快脱臼了……居然还有人觉得不得病是吃亏……买个保险，还非得冲着得场病买个灭火器，还非得纵个火买个防盗门，还非得盼着贼来撬啥心态这是服了！要是实在想不通，斐哥来开导开导你：实在一辈子没灾没病的，您就当给去庙里求一生平安的时候给菩萨烧了香火钱，还不行吗！而且，您要是真一生平安，大部分重大疾病保险还会把保额+红利还给你，是不是比菩萨还仗义如果说重疾险为的是不想花自己的钱看病，寿险，更多的是一种觉悟和责任，所谓寿险，就是人死了才给钱，所以，这个东西要是自己买，自己肯定是享受不到的。

很多人没有这种觉悟，总说“我死后，哪管他洪水滔天”，所以觉的买寿险没意义。

没关系，这事可以反过来想——“他死后，我是不是洪水滔天”你看，是不是一下子就通透了斐哥还在做理财经理的时候，经常这样开导客户，不少人大彻大悟，于是夫妻俩人，携手而来，老婆给老公买，老公给老婆买，然后携手而去甚欢。

其实，这和两个人给自己各买一份是一样的。

没关系，不一样的觉悟，一样的功德。

回到现实，那寿险该买多少从实践的角度看，一份足额的寿险，应该包括：1、贷款余额——人没了，放贷还是要还啊！2、家里孩子读完大学所需的钱——根据子女的人数和年龄，然后用学费增长可以估算出来。

3、赡养老人的钱——比“子欲孝而亲不在”更悲伤的是“子欲孝而子不在”——根据赡养老人的人数和年龄，按照平均寿命，加上通货膨胀可以估算。

4、家庭生活开支的补偿。

5、丧葬费用——自己的棺材自己提前准备好。

唉，人生到这个份上，实在太高尚了！这些根据每个人的实际情况可以算出来。

一般来说，一个35岁，没有房贷，有一个老婆、一个5岁孩子、4个60岁老人的男人，寿险保额一般在500-800万左右。

虽然寿险的保额很高，但好在寿险的保费相对来说还比较便宜。

斐哥有一张200万的寿险保单，每年保费3000多块，每个月也就不到300块，还是能承受的。

但关于寿险，其实很多品种，不同的死法，有不同的赔法，也很有意思，这个以后咱门专门找时间再啰嗦。

把重疾险和寿险安顿好，再说理财赚钱的事儿才有意义。

您每次去银行买产品，我猜您最关心的问题就是“保不保本”和“收益多高”首先，关于保本，人才是最大的本啊，不想着先保人的本，老想着保钱的本，这不是本末倒置吗其次，收益是需要靠时间来累积的，但风险并没有时间的概念。

就算给你一年50%的收益，要是一场大病，不全进去啦况且还有可能是浮亏状态你看，再高的收益在人生风险面前其实并没有什么意义。

诸葛亮说：接下来是子女教育金和养老金。