(AQK)意外与财产责任保险
保险行业中的责任险与财产险解析
保险行业中的责任险与财产险解析在保险行业中，责任险和财产险是两种常见的保险类型。
责任险主要涉及到人身伤害或财产损失方面的风险，而财产险则主要覆盖财产损失的保障。
本文将对这两种保险进行解析，以帮助读者更好地理解其意义和运作方式。
一、责任险责任险是一种为了保护个人、企业或机构免受潜在的法律诉讼以及由此产生的损失而设计的保险类型。
它主要分为三类，即个人责任险、商业责任险和职业责任险。
个人责任险主要针对个人生活中可能造成第三方财产损失或人身伤害的风险。
比如，如果您的宠物在公共场所伤害到他人，个人责任险能够帮助您承担赔偿费用，并保护您的个人利益。
商业责任险适用于企业或组织，主要保护其因业务活动而承担的风险。
比如，如果您的企业在进行施工作业时，因疏忽造成他人财产损失或人员伤亡，商业责任险可以帮助承担相关责任和赔偿费用。
职业责任险则针对从事某些特定职业的个人或机构，如医生、律师和会计师等。
这种保险类型旨在保护专业人士免受因其专业行为而引发的潜在法律诉讼以及相关费用的影响。
二、财产险财产险是一种保护财产免受损失的保险形式。
它可以覆盖住宅、商业财产以及个人财产等。
财产险主要可以分为住宅财产险、商业财产险和汽车保险等。
住宅财产险是为了对房屋及其内部设施、个人财产以及其他相关财产予以保护而设计的保险形式。
它可以覆盖自然灾害、盗窃和火灾等潜在风险，确保房主免受因此而产生的损失。
商业财产险则是为企业或机构的财产提供保障。
它可以覆盖公司设备、办公室、库存以及产品等。
商业财产险的目的是帮助企业在发生不可预测的损失时进行修复或取得赔偿，以保证业务的正常运转。
汽车保险在财产险中也属于重要的一类。
它主要为汽车提供保护，包括车辆本身以及可能造成第三方损失的责任。
汽车保险可以提供赔偿费用来修复或替换因事故或其他意外事件导致的汽车损失，并在您对他人财产或人身造成损害时进行赔偿。
总结：责任险和财产险作为保险行业中的两种常见类型，分别关注于个人或机构可能面临的风险。
易混淆的保险意外险和责任险
易混淆的保险意外险和责任险
目前，市场上的保险产品种类繁多，形式多样，消费者选择多了，但也容易将不同险种混淆，比如意外险与责任险，二者的区别是什么?与我们的关系又是什么呢?
意外险，是意外伤害保险的简称，是指被保险人不幸遇到意外事故受到人身伤害时，保险公司按合同约定支付保险金的一种保险。
由于保障的是人的身体和生命，因而意外险属于人身保险。
一般来说，意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物明显、剧烈地侵害被保险人身体的客观事实。
生活中的意外无处不在、防不胜防，可以说意外险是我们的首选保障。
我们常见的意外险，有交通工具意外险、旅游意外险，以及保障更为全面的综合意外险等。
和其他人身保险产品相比，意外险通常价格较低，保障金额较高，购买手续简便。
责任险，是投保人担心按照法律或者合同的约定，可能要承担对第三方的经济赔偿责任，从而把这种风险转嫁给保险公司的一种保险，属于广义的财产保险范畴。
企业、团体、家庭或个人在进行生产、业务活动或日常生活中，由于疏忽、过失造成对他人的损害，根据法律或合同，应对受害人承担经济赔偿责任的，都可以投保责任保险。
常见的责任保险有机动车交通事故责任强制保险(也就是交强险)、医疗责任保险、校方责任保险、公众责任保险、产品责任保险等。
不难看出，意外险和责任险是两类完全不同的保险产品，简单地说，一个保障的是我们自己，一个保障的是企业或个人的赔偿责任。
那这两类产品各有什么作用呢?拿常见的“跟团旅游”和“交通出行”这两件事举例，就能了解得更清楚了。
财产与责任保险产品总结
财产与责任保险产品总结姓名：朱星辰学号：1519124 专业：金融学（国际银行业务方向）一、海上保险（近现代保险的起源）（一）定义：与海上运输相关的财产、利益及责任作为保险标的一种保险，也被称作水险。
（二）特征：①承保多类风险（不仅承保海域之上的风险，而且承保与货物运输航程相关的路上风险）②保障对象的不确定性（被保险人随货物的转移而转移；例如海上货物运输保险）③保险标的流动性（因此海上保险大多采用定值保险的方式进行承保）④保险关系的国际性（涉及跨国法律冲突）（三）种类：海上货物运输保险、船舶保险、运费保险、保赔保险1、海上货物运输保险分为平安险、水渍险、一切险到岸货物价值=起运地实际价值（发票价格）+运费+保险费2、船舶保险（多采用定值保险）海上自然灾害、意外事故、船舶潜在缺陷、船员造作疏忽所造成的损失都属于承保范围3、运费保险（船东营运损失）4、保赔保险（承保人：船东互保协会）（四）海上保险保障的损失分为全损和部分损失全部损失分为实际全损、推定全损（推定实际损失无法避免）、协议全损（为了业务关系）、部分全损（货物全损）部分损失分为单独海损和共同海损。
共同海损为了解除或者减轻共同的危险，采取抢救措施所带来的损失；单独海损是除共同海损外的部分损失。
（五）海上保险保障的费用非为施救费用和救助费用（针对第三方、任何在海上航行的船舶都有责任和义务对遇难船舶、人员、物资进行救助）二、火灾保险（一）定义：以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的财产损失保险。
（二）起源：1666.9.2 伦敦大火（三）发展：①保险标的范围不断扩大（起初只承保房屋的火灾损失，从不动产到动产）②承保的风险不断扩展（起初只将雷击作为承保责任，现在还有地震、偷窃等）③赔偿的损失有所扩大（保险标和风险的扩大导致）④保险单格式逐渐标准化⑤费率厘定逐渐科学化（综合考虑房屋建筑设计、行业、地区等因素）（四）火灾保险的承保风险基本风险包括：火灾、雷击、爆炸扩展风险：暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、泥石流等（五）火灾保险的种类主要有四种：企业财产保险、机器损坏保险、营业中断保险、家庭财产保险企业财产保险（我国第二大险种）基本特征：保险标是陆地上相对静止的财产、承包财产的地址不得随意变化、投保人必须是企业法人企业财产保险的保险标分为：可保财产、特约可保财产（例如金银、珠宝和码头隧道及工程）、不可保财产（土地、矿藏、文件、账册、违规建筑、货币、有价证券）企业财产保险分为基本险、综合险、一切险企业财产保险的承包损失：保险标的直接损失、施救费用、为了防损和减损所支付的费用、损失鉴定、评估费用企业财产保险的保险费率行业标准费率=基准费率×行业系数行业系数表见书P139-140区域标准费率=行业标准费率×区域系数区域系数=暴风雨损失占比×暴风雨区域系数（后面算法如法炮制）+台风+洪水+其他灾因标的实收费率=区域标准费率×保额系数×绝对免赔额系数×个体风险评估系数企业财产保险的任何一种主险都可以加保附加险所以最后保险标的实收费率可能是还要再加上附加险费率的修正结果三、机动车辆保险（车险）（一）定义：负责赔偿机动车本身的损失及机动车对第三者和车上人员依法应负的赔偿责任的一种运输工具保险。
责任保险与意外险的替代思考
责任保险与意外险的替代思考责任保险和意外险是两种不同类型的保险，它们在保障范围、理赔条件和保费等方面存在一定的差异。
然而，在某些情况下，责任保险和意外险可以互相替代，根据保险需求和个人情况选择适合的保险产品。
责任保险主要是对被保险人在日常生活、工作或经营活动中可能给他人造成的人身伤害或财产损失进行赔偿。
常见的责任保险包括公共责任保险、雇主责任保险和产品责任保险等。
责任保险的主要特点是保障范围广泛，能够覆盖各种不可预测的风险，如意外事故、职业病等。
责任保险的理赔条件相对较宽松，只要符合保险合同约定的责任范围，被保险人就有权获得相应的赔偿。
责任保险的保费一般较高，因为它承担了更多的风险和责任。
意外险则主要是对被保险人在意外事故中的人身伤害进行赔偿。
意外险通常包括意外伤害保险、旅行意外险和交通意外险等。
意外险的特点是保障范围较窄，仅限于意外事故造成的伤害，不包括疾病和其他非意外事故引起的损失。
意外险的理赔条件相对较严格，通常需要提供详细的事故证明和医疗证明。
由于保障范围较窄，意外险的保费相对较低。
然而，尽管责任保险和意外险有一定的差异，但在某些情况下，它们可以互相替代。
首先，对于个人而言，如果没有经营活动或特殊职业，没有明显的责任风险，那么购买意外险就足够了，可以满足个人的保险需求。
其次，对于企业而言，如果企业的经营范围较小，风险相对较低，没有明显的责任风险，那么购买意外险可以较好地保障企业的利益。
再次，对于个人或企业而言，如果已经购买了其他类型的保险，如医疗保险或财产保险，那么在保险需求重叠的情况下，可以考虑取消或减少责任保险的购买，以避免重复投保。
然而，需要注意的是，责任保险和意外险并非完全相同，不能完全替代。
责任保险可以提供更全面的保障，包括对他人财产损失的赔偿，而意外险仅限于人身伤害的赔偿。
此外，在某些行业或职业中，责任保险是必须的，例如医疗机构需要购买医疗责任保险，建筑工地需要购买建筑责任保险等。
意外伤害保险介绍课件
残疾的定义：
• 是指人的身体组织或部分器官丧失正常的 活动机能，永久性的、不可挽回的缺失某 种正常的生理活动能力的一种症状。 • 包括两种情况： 一是人体组织的永久性残缺 二是指人体器官功能的永久性丧失
残疾程度与给付比例表
等级
项目
给付比 例 双目永久完全失明的（注1） 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的 四肢关节机能永久完全丧失的（注2） 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的（注3） 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终 身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活 动，全需他人扶助的（注4）
器械伤害（劳动工具、汽车、生产资料等）
按照致害物分类：
自然伤害（气温剧变、强光暴晒等自然环境或自然灾害）
化学伤害（化工产品、化学药品、化学武器等） 生物伤害（野兽侵袭、花粉过敏等）
按照遭受伤害的载体分类：
身体伤害（保险中仅指身体伤害）
精神伤害
• • • •
致害物：物质基础 侵害对象：被保险人的身体 侵害发生：被保险人身体受到损伤 侵害之间的因果关系：存在侵害的客观过程
十五种侵害方式 碰撞、 撞击、坠落、跌倒、坍塌、 淹溺 灼烫、火灾、 辐射、爆炸、中毒、 触电、接触 、 掩埋、倾覆
职业上的意外伤害（工作中）
按照伤害发生的原因分类：
日常生活中的意外伤害（日常生活中）
交通上的意外伤害（乘坐各种பைடு நூலகம்通工具时）
运动中的意外伤害（来自于体育活动中） 军事上的意外伤害（官兵执行正常战备执勤任务时）
75%
保险知识之不懂保险的我们该如何正确理解意外险
保险知识之不懂保险的我们该如何正确理解意外险寓意意外伤害险协议书,统称危害资产财产保险合同,是指受益人和车险公司服务承诺,在收益人遭受意外事件或进而导致残废、不幸身亡时,由车险公司肩负赔付保证金责任的资产财产保险合同。
意外伤害险以收益人遭受意外事件及其引起残废或不幸身亡为保险投保范围。
在此,务必建立二点: 1.简言之意外事件,是指因不能意料或不能抵触的安全生产事故导致意外事故。
因此倘若收益人因为有心或违法犯罪造成本身身体危害,则不属于意外伤害险的保险投保范围,车险公司不肩负赔付保证金的责任。
2.简言之生命安全,是指人体的天然一部分,现代科学技术上为伤残人配置的各式各样机器设备,如活动义齿、假眼、假手、假腿等,倘若遭到伤害,都并并不是生命安全的危害。
[1](二)意外伤害险的特性1.意外伤害险一切正常状况下为工程定额商业险。
意外伤害险的商业险合同价为收益人的身体利益,当收益人遭受危害或不幸身亡时,其身体利益是不能用金钱考虑的。
因而车险公司对盈利人赔付的保证金并并不是收益人身体利益的等额的具体表现,因此,车险公司理当依照合同条款的信用额度赔付保证金并不能随意调节。
在一般来说,意外伤害险协议书是一种工程定额资产财产保险合同,但是在一些情况下,意外伤害险协议书还能够服务承诺非工程定额计付。
例如在Theobald v.RailwayPassenger'sAssurance一案中,在保险单中包含着两个不一样的条款:(1)倘若收益人遭受意外事件不幸身亡,车险公司赔付盈利人1000欧保证金;(2)倘若收益人未不幸身亡,则车险公司在1000欧的信用额度内赔偿收益人手术医治所开销的各式各样花销。
在该保单中,第二个条款充分体现意外伤害险协议书的补偿性,即赔付收益人因遭受意外事件所支付的医疗费、医疗费用等。
[2]2.保费的确立不取决于收益人的年龄而关键所在收益人的职位。
一般来说,无论收益人男宝女宝、年迈幼时、体格健壮还是体质虚寒,在一样的地理环境中,他们身体遭受意外事件的几率大概是一样的。
财产保险的分类标准及各种险种名称
财产保险的分类标准及各种险种名称要写一篇关于“财产保险的分类标准及各种险种名称”的文章，我们先得搞清楚这些保险到底都有哪些好玩的分类和险种。
嗯，先抛开那些枯燥的专业术语，我们来聊聊这些保险是怎么分类的，怎么能够保护我们的钱袋子，让我们不用担心突如其来的意外。
1. 财产保险的分类1.1. 按保障内容分类咱们先聊聊按保障内容的分类。
一般来说，财产保险主要分为两个大类：一类是“财产险”，另一类是“责任险”。
财产险，就是专门保障你自己的财产的。
比如说，你的家里着火了，或者你的小车被砸了，这些情况都属于财产险的范围。
至于责任险，它就不那么直接了，它主要是保护你因为某些意外情况而对别人造成损害时的赔偿责任。
比如你家的狗咬了人，你就需要责任险来帮你支付赔偿金。
1.2. 按保险标的分类另一个分类标准是按保险标的分类。
这个分类方法更具体。
首先是“房屋保险”，这种保险专门保护你的房子不受火灾、盗窃等风险的侵害。
接着是“汽车保险”，你知道的，这种保险保的是你的车子，不管是碰撞还是盗窃，汽车保险都能帮你搞定。
还有一种是“个人财产保险”，它专门保护你的一些贵重物品，比如珠宝、艺术品什么的。
这些都是我们日常生活中常见的保险种类。
2. 各种险种名称2.1. 房屋保险房屋保险的名字就很直白，它保障的是你的房子。
无论是火灾、暴风雨，还是盗贼来光顾，房屋保险都能帮你分担一些损失。
可以说，它就像是房子的保镖，一直在守护着你的小窝。
2.2. 汽车保险汽车保险那是开车族的必备良品。
它主要分为交强险和商业险。
交强险是国家规定必须买的，保障的是你在交通事故中对第三方的伤害。
而商业险则包括了车损险、盗抢险、玻璃破碎险等，基本上是全方位保护你的车子，哪怕是一个小刮蹭，它也能帮你修好。
2.3. 个人财产保险这个保险听起来有点高大上，但实际上它就是保障你的一些贵重物品。
比如你的名贵手表被盗，或者你的珍贵收藏品意外受损，这种保险都能帮你分担损失。
2.4. 责任险责任险的作用就是在你因为自己的行为或过失给别人造成了损害时，保护你的经济利益。
责任保险指的是什么
责任保险指的是什么责任保险(liabilityinsurance)是指承保致害人(被保险人)对受害人(第三者)依法应承担的损害赔偿责任，也就是说，当被保险人依照法律需要对第三者负损害赔偿责任时，由保险人代其赔偿责任损失的一类保险。
主要有公众责任保险、第三者责任险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等险种。
责任保险，适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。
具体而言，责任保险的适用范围，包括如下几部分：1.各种公众活动场所的所有者、经营管理者。
如体育场、展览馆、影剧院、市政机关、城市各种公用设施等，均有可能导致公众的人身或财产损害，这些地方的所有者或经营管理者就负有相应的法定赔偿责任，从而需要、且可以通过责任保险的方式向保险公司转嫁风险。
2.各种产品的生产者、销售者、维修者。
3.各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员。
4.各种需要雇用员工的法人或个人。
5.各种提供职业技术服务的单位。
6.城乡居民家庭或个人。
此外，在各种工程项目的建设过程中，也存在着民事责任事故危险，建设工程的所有者、承包者等，亦对相关责任事故危险具有保险利益;各单位场所(即非公众活动场所)也存在着公众责任危险，企业等单位亦有投保公众责任保险的必要性。
公众责任保险公众责任保险是对机关、企事业单位及个人在经济活动过程中因疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失进行承保的一种责任保险。
公众责任保险的形式很多，主要有普通责任险、综合责任险、场所责任险、电梯责任险、承包人责任险等。
机关、企事业单位及个人的办公楼、饭店、工厂、商场、公共娱乐场所等都可以通过投保公众责任保险来转嫁这方面风险。
第三者责任险第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。
同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。
意外保险归类管理制度范本
第一章总则第一条为加强意外保险业务的规范化管理，保障保险公司的合法权益，维护保险消费者的利益，根据《中华人民共和国保险法》及相关法律法规，特制定本制度。
第二条本制度适用于公司所有意外保险业务的归类管理，包括意外伤害保险、意外医疗保险、意外责任保险等。
第三条本制度遵循以下原则：（一）分类清晰，便于管理；（二）风险可控，保障充分；（三）服务优质，客户至上；（四）持续改进，适应市场。
第二章分类管理第四条意外保险按以下分类进行管理：1. 按保险责任分类：（1）意外伤害保险：指被保险人因意外事故导致身体伤害，保险公司按照保险合同约定给付保险金的保险；（2）意外医疗保险：指被保险人因意外事故导致的医疗费用，保险公司按照保险合同约定承担支付责任的保险；（3）意外责任保险：指被保险人因意外事故造成他人人身伤害或财产损失，保险公司按照保险合同约定承担赔偿责任的保险。
2. 按保险期间分类：（1）短期意外保险：指保险期间不超过一年的意外保险；（2）长期意外保险：指保险期间超过一年的意外保险。
3. 按保险金额分类：（1）小额意外保险：指保险金额在人民币10万元以下的意外保险；（2）中额意外保险：指保险金额在人民币10万元以上、50万元以下的意外保险；（3）高额意外保险：指保险金额在人民币50万元以上的意外保险。
4. 按投保方式分类：（1）个人投保：指由个人直接向保险公司投保的意外保险；（2）团体投保：指由企业、事业单位、社会团体等组织统一向保险公司投保的意外保险。
第三章管理流程第五条意外保险归类管理流程如下：1. 市场部门根据市场调研和业务需求，提出意外保险产品开发建议；2. 产品开发部门对建议进行评估，确定产品分类；3. 合规部门对产品进行合规审查，确保符合法律法规要求；4. 营销部门制定营销策略，进行产品推广；5. 销售部门负责产品的销售，为客户提供咨询服务；6. 核保部门对投保申请进行审核，确定承保条件；7. 核赔部门对保险事故进行核实，按照保险合同约定进行赔付。
意外伤害险详解
意外伤害险详解一般常见的意外险包括交通工具意外险、旅游意外险、航空意外保险三大种类。
交通工具意外险就是对乘坐交通工具时发生的意外的一种保障。
旅游意外险包括三种，分别是：交通意外险、人身意外险、航空意外险。
意外伤害险，简称意外险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
▲1、保险市场上有哪些意外伤害保险?主要有个人意外伤害保险、团体意外伤害保险、航空意外伤害保险、旅游意外伤害保险、住宿旅客意外伤害保险、出国人员意外伤害保险等险种。
▲2.意外伤害保险有何特点?（1）短期性：意外伤害保险是短期险;通常以一年期为多，也有几个月或更短的。
如各种旅客意外伤害保险，保险期限为一次旅程;出差人员的平安保险，保险期限为一个周期;游泳者平安保险期限更短，其保险期限只有一个场次。
（2）灵活性：人身意外伤害保险中，很多是经当事人双方签订协议书，保险金额亦是经双方协商议定的(不超过最高限额)，保险责任范围也相对灵活。
投保手续也十分简便，当场付费签名即生效，无需被保险人参加体检，只要有付费能力，一般的人均可参加。
（3）保费低廉：一般不具备储蓄功能，在保险期终止后，即使没有发生保险事故，保险公司也不退还保险费。
所以一般保费较低，保障较高。
▲3.意外伤害保险的除外责任主要有哪些?（1）投保人、被保险人、受益人的故意行为;（2）因被保险人故意犯罪或拒捕、自杀、自残、殴斗、吸毒等所致意外伤害;（3）因被保险人私自服用、注射药物所致意外伤害;（4）因战争、核辐射等不可抗力所致意外伤害。
▲4.怎样的伤害属于意外伤害?（1）外来的伤害。
是指伤害是由被保险人自身以外的原因造成的。
（2）非本意的伤害。
是指伤害的发生是被保险人没有预见到的或违背其主观愿望的。
（3）突发的伤害。
是指在极短的时间内形成来不及预防的事故。
（4）非疾病的。
因为疾病的发生是一种来自身体内部的因素，故不在意外伤害保险责任范围之内。
保险系列讲座11--意外险细解
意外险细解从统计学的角度来说，意外发生的概率是非常低的。
但是，意外一旦发生，其损失却是非常大的，正因为如此，意外险的投保费率相对低廉，保额相对较高。
杠杆率=保额/保费一般来说，一年200元左右的保费，就能获得50万的保额，杠杆率高达2500倍。
相比寿险、重疾，意外险的杠杆率是很高的。
意外险概念：全称是人身意外伤害保险，通俗来说，就是投保了意外险之后，如果在保险期间，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，就可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。
理赔的前提是：遭受意外伤害导致死亡或者残疾，死亡不用多说，是否是残疾以及残疾的等级是有明确规定的。
意外险的两个基本点1、时间界定：合同有效期内发生的，保险责任期内认定。
2、责任界定：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。
1、意外险的时间界定时间界定，是指合同有效期内发生了意外事故，并且在保险责任期内认定死亡或者伤残的，保险公司就按照认定的程度进行赔偿。
举个例子自遭受伤害之日起180天内确认死亡或残疾的，保险公司就需要承担给付责任，即使死亡或残疾的确发生在保险期之外。
2、意外险的责任界定“外来的，突发的，非本意的，非疾病的”这四个词是用来界定意外的范围，就是说，究竟哪些导致伤残或死亡的因素属于意外。
猝死属于突发急性病身故，不符合“外来的”和“非疾病”原则，不属于意外身故。
综合意外险市面上卖的最多的是综合意外险。
综合意外险虽然保障范围更多，还能一定程度上提高保额，但是它的有些项目可能并不被需要，另外综合意外险各个项目的保额比较固定，对于那些职业比较特殊，某些项目保障需求更高的小伙伴来说，往往需要另外找合适的产品。
特定意外险的优势一特定意外险可以通过便宜的保费轻松提高保额。
很多意外险在宣传的时候都打着百万保额的旗号。
但实际上，只有特定意外保额才会达到百万级别(如航空意外，火车意外)，普通意外的保额一般只有几万或者几十万。
特定意外险的优势二特定意外险还能弥补某些特殊情况下普通意外险不适用的场景。
财产一切险
财产一切险,财产综合险,财产基本险,财产保险的区别1.责任范围财产一切险:(一).自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。
(二).意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件、包括火灾和爆炸。
财产综合险:（一）火灾、爆炸；（二）雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉；（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落。
（四）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；（五）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失(六)保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担财产基本险:（一）火灾；（二）雷击；（三）爆炸；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。
（五）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，并引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；（六）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。
(七)保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。
财产保险:（一）火灾；（二）爆炸但不包括锅炉爆炸；（三）雷电；（四）飓风、台风、龙卷风；（五）风暴、暴雨、洪水但不包括正常水位变化、海水倒灌及水库、运河、堤坝在正常水位线以下的排水和渗漏，亦不包括由于风暴、暴雨或洪水造成存放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙等作罩棚或覆盖的保险财产的损失；（六）冰雹；（七）地崩、山崩、雪崩；（八）火山爆发；（九）地面下陷下沉但不包括由于打桩、地下作业及挖掘作业引起的地面下陷下沉；（十）飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；（十一）水箱、水管爆裂但不包括由于锈蚀引起水箱、水管爆裂。
2024年责任险培训课件(多场合应用)
责任险培训课件(多场合应用)责任险培训课件一、引言责任保险，作为现代保险体系的重要组成部分，旨在为被保险人提供因意外事故导致第三方人身伤亡或财产损失而需承担的法律赔偿责任的经济保障。
为了更好地理解责任保险的内涵、功能及产品特点，提高业务素质和客户服务水平，我们特此制作本培训课件。
二、责任保险概述（一）责任保险的定义与功能责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
当被保险人因意外事故导致第三方人身伤亡或财产损失时，保险公司按照保险合同约定承担赔偿责任。
责任保险的主要功能是分散和转移被保险人的法律责任风险，确保被保险人在发生意外事故时能够得到及时、有效的经济保障。
（二）责任保险的种类1.机动车交通事故责任强制保险（交强险）2.机动车商业第三者责任保险3.公众责任保险4.产品责任保险5.职业责任保险6.环境责任保险7.其他特殊责任保险（如网络责任保险、雇主责任保险等）三、责任保险的运作流程（一）投保投保人根据自身需求和风险特点选择合适的责任保险产品，并向保险公司提出投保申请。
保险公司根据投保人的申请进行风险评估，决定是否接受投保，并制定保险条款和费率。
（二）签订保险合同投保人和保险公司就保险条款、费率等达成一致后，签订保险合同。
保险合同应明确保险金额、保险期间、保险费、保险责任、责任免除等内容。
（三）保险期间在保险期间内，保险公司承担保险合同约定的保险责任。
投保人应按照约定缴纳保险费，并履行相关义务。
（四）索赔与理赔发生保险事故后，投保人或受益人应按照保险合同约定向保险公司提出索赔。
保险公司对索赔申请进行审核，对符合保险责任的损失进行赔偿。
四、责任保险的产品特点（一）保障范围广泛责任保险涵盖了各种意外事故导致的第三方人身伤亡或财产损失，为被保险人提供全面的法律赔偿责任保障。
（二）赔偿限额明确责任保险合同中明确规定了保险公司的赔偿限额，投保人可根据自身需求选择合适的保险金额。
（三）保险期限灵活责任保险的保险期限可根据投保人的需求进行调整，满足不同场景下的保险需求。
2024年度保险合同：财产保险与责任保险
20XX 专业合同封面COUNTRACT COVER甲方：XXX乙方：XXX2024年度保险合同：财产保险与责任保险本合同目录一览第一条：保险合同主体1.1：保险公司名称1.2：保险公司地址1.3：保险公司联系方式第二条：被保险人信息2.1：被保险人名称2.2：被保险人地址2.3：被保险人联系方式第三条：保险范围3.1：财产保险范围3.1.1：房屋保险3.1.2：设备保险3.1.3：库存保险3.2：责任保险范围3.2.1：第三方人身伤害责任保险3.2.2：第三方财产损失责任保险3.2.3：法律诉讼费用保险第四条：保险金额与保险费用4.1：财产保险金额4.2：责任保险金额4.3：保险费用支付方式4.4：保险费用支付时间第五条：保险期限5.1：保险起始日期5.2：保险终止日期第六条：保险理赔流程6.1：理赔申请6.2：理赔资料提供6.3：理赔审批与赔付第七条：保险合同的变更与终止7.1：保险合同变更7.2：保险合同终止7.3：合同终止后的权益处理第八条：保险合同的争议解决8.1：争议解决方式8.2：仲裁机构选择8.3：法律适用第九条：保险公司义务与责任9.1：保险公司的告知义务9.2：保险公司的理赔义务9.3：保险公司的保密义务第十条：被保险人义务与责任10.1：被保险人的如实告知义务10.2：被保险人的保险事故报告义务10.3：被保险人的保险资料提供义务第十一条：第三方权益保障11.1：第三方权益的保障11.2：第三方权益的理赔程序第十二条：保险合同的签订与生效12.1：合同签订地点12.2：合同签订时间12.3：合同生效时间第十三条：附加条款13.1：附加保险条款13.2：附加费用说明第十四条：其他事项14.1：合同的保管14.2：合同的复制14.3：合同的转让第一部分：合同如下：第一条：保险合同主体1.1：保险公司名称：保险公司1.2：保险公司地址：省市区路号第二条：被保险人信息2.1：被保险人名称：公司2.2：被保险人地址：省市区路号第三条：保险范围3.1：财产保险范围3.1.1：房屋保险：对被保险人的办公场所及附属设施进行保险，包括但不限于建筑物、装修、设备等。
保险业中的财产保险与责任保险选择指南
保险业中的财产保险与责任保险选择指南保险业是一种重要的行业，旨在通过向个人和企业提供保险保障来转移风险。
在保险业中，财产保险与责任保险是两种常见的保险类型。
本文将为您介绍财产保险与责任保险，并提供选择指南，帮助您在保险购买决策中做出明智的选择。
一、财产保险财产保险主要是为不同类型的财产提供保护，包括房屋、车辆、家具以及其他重要的资产。
财产保险的主要目的是在发生意外事故或灾害时对财产进行修复或替换，并降低因此造成的经济损失。
在选择财产保险时，有几个关键因素需要考虑：1. 风险评估：在购买财产保险之前，您需要对您的财产进行风险评估。
考虑您的住所或工作场所所面临的特定风险，如自然灾害、盗窃或意外事故等。
2. 保险覆盖范围：确保您的财产保险可以覆盖您的财产在多种情况下的损失或损坏。
仔细阅读保险合同，了解保险条款和细则，确保您的财产得到全面保护。
3. 保费和免赔额：评估不同财产保险产品的保费和免赔额。
保费是您需要支付的保险费用，而免赔额是在保险索赔时您需要承担的费用。
根据您的经济状况和风险承受能力，选择合适的保费和免赔额。
二、责任保险责任保险是一种保护您个人或机构在无意中对他人造成损害时的法律责任的保险。
责任保险可以为您提供对第三方的财产损失或人身伤害进行赔偿的保障。
在选择责任保险时，以下几点需注意：1. 保险类型：责任保险可以分为个人责任保险和商业责任保险。
个人责任保险适用于个人，提供针对个人责任造成的损失的赔偿；商业责任保险适用于企业或组织，提供针对企业或组织责任造成的损失的赔偿。
2. 保险限额：保险限额是指保险公司在一次事故或索赔中最多支付的金额。
确保选择足够高的保险限额，以便在发生重大事故时能够有效赔偿受害者。
3. 责任范围：不同的责任保险产品对责任范围有不同的覆盖。
阅读保险合同中的细则，了解保险公司对不同类型索赔的赔偿责任范围，并确保与您的需求相匹配。
三、选择财产保险还是责任保险？选择财产保险还是责任保险取决于您的具体需求和个人情况。
安全责任险保障范围
安全责任险保障范围在当今社会，各种风险和意外随时可能发生，为了有效应对这些不确定性，保障企业和个人的利益，安全责任险应运而生。
那么，安全责任险的保障范围究竟包括哪些呢？首先，我们来了解一下什么是安全责任险。
安全责任险是指以被保险人因生产经营活动中发生生产安全事故造成的人员伤亡、财产损失等为保险标的，由保险公司按照合同约定承担赔偿责任的保险。
安全责任险的保障范围通常涵盖以下几个主要方面：一、人员伤亡赔偿这是安全责任险保障的核心内容之一。
在生产经营过程中，如果发生事故导致员工或第三方人员受伤、残疾甚至死亡，安全责任险将提供相应的赔偿。
赔偿范围包括医疗费用、误工费、护理费、伤残赔偿金、死亡赔偿金以及被抚养人生活费等。
例如，某工厂的工人在操作机器时不慎受伤，需要住院治疗并长期休养，期间产生的医疗费用、工资损失以及后续可能的伤残赔偿，都可以在安全责任险的保障范围内得到补偿。
二、财产损失赔偿除了人员伤亡，安全责任险还对因事故造成的财产损失进行赔偿。
这包括企业的固定资产（如厂房、设备、原材料等）以及第三方的财产损失。
比如，一家仓库因火灾导致库存货物烧毁，仓库建筑受损，修复建筑和赔偿货物损失的费用就可以由安全责任险来承担。
三、应急救援费用在事故发生后，为了迅速控制局面、减少损失，往往需要进行紧急救援。
安全责任险会对由此产生的救援费用予以保障，如消防费用、抢险费用、专业救援队伍的费用等。
假设某建筑工地发生坍塌事故，调用大型吊车和专业救援人员进行救援所产生的费用，都在保险的覆盖范围内。
四、法律费用如果事故引发了法律纠纷，被保险人需要支付的法律诉讼费用、律师费用等，安全责任险也会在一定额度内给予赔偿。
这有助于被保险人在法律程序中维护自身的合法权益。
五、事故善后处理费用包括对事故现场的清理、环境恢复等费用。
例如，一家化工厂发生泄漏事故，对周边环境造成污染，清理污染和恢复环境的费用可以由安全责任险来支付。
需要注意的是，安全责任险的具体保障范围可能会因不同的保险合同而有所差异。
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• 甲某向保险公司投保了10万元的人身意外伤害保险附加5 万元医疗保险，保险有效期内甲某被乙某的汽车撞伤，造 成甲某双目失明（残疾程度百分率为100%），花费4万元 医疗费。交管部门判决乙某向甲某支付5万元的意外伤害 残疾赔偿和3万元的医疗费用，则保险公司应向甲某支付 多少钱？ • 解析：意外伤害保险属于给付性合同，不适用补偿性原 则，所以尽管甲某已从乙某处获得5万元的意外伤害残疾 赔偿，保险公司仍须按照伤残比例给付保险金10万元；而 医疗保险合同是补偿性合同，所以保险公司只需赔付差额 1万元；共计11万元。
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✥ 2：王先生为自己的房子分别向甲、乙保险公司投
• 引入共保条款是迟早的事情：
– 北美的做法，针对不同险种确定不同的保额与重置价值比例关 系。 – 达到共保比例即视同足额投保 – 好处：易于处理，减少争议，鼓励保额尽量接近实际价值。
Hale Waihona Puke 共保比例 =12保险金额 重置价值
• 不定值保险
– 投保时，双方不约定保险价值，只约定保险金额；事 故发生时再确定保险价值；然后判断是否足额保险； – 保费（根据保险金额）与保险公司风险责任的等价对 应关系； – 不足额投保将导致部分赔付或成比例（按保险金额与 保险价值的比例）赔付。
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Ｐ1＝Ｌ×［Ａ1／(Ａ1＋Ａ2)］ Ｐ2＝Ｌ×［Ａ2／(Ａ1＋Ａ2)］
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②保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分 损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。
例：投保时新车购置价30万； 保险金额20万；出险后修复费用5万 赔款＝5×（20/30）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）× （1－绝对免赔率）－绝对免赔额
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• 事故责任免赔率
– 例如：在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任 免赔率20%；负主要责任的，事故责任免赔率15%；负同等责任 的，事故责任免赔率10%；负次要责任的，事故责任免赔率5%。
• 绝对免赔率 • 绝对免赔额
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机动车辆强制性第三者责任保险
• 交强险与三责险在保险种类上属于同一个险种， 但交强险是法定强制性的，而三责险是商业性的。
• 交强险赔偿限额 — 统一责任限额
被保险机动车有责任： – 死亡伤残赔偿限额：110000元人民币 – 医疗费用赔偿限额：10000元人民币 – 财产损失赔偿限额：2000元人民币 被保险机动车无责任： – 死亡伤残赔偿限额：11000元人民币 – 医疗费用赔偿限额：1000元人民币 – 财产损失赔偿限额：100元人民币
补偿原则及其派生原则的应用
– 合理确定保险价值与保险金额（第五十五条） – 代位求偿 – 赔款时的分摊原则
• 不足额投保：比例赔付 • 重复保险：比例分摊
补偿原则及其派生原则的运用
—定值与不定值保险
• 定值保险
– 投保时，双方根据标的价值约定保险价值与保险金 额；出险时，确定损失比例；损失在保额限度内得到 全部赔偿。
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例题
✥ 1：王先生为自己的房子向甲保险公司投保14万
不定值保险中的难题
—如何确定投保金额
• 对投保人与被保险人的难题：
– 多保不多赔 – 少保少赔 – 绝对的均衡是偶然的
元；出险时，实际损失8万元，重置价格15万元。 甲保险公司分别应赔偿多少？ • 解析：不足额保险。 甲公司应赔额=8×14/15=7.47万元 保7万元和9万元；出险时，实际损失8万元，重置 价格15万元。甲、乙保险公司分别应赔偿多少？ • 解析：重复保险。 甲公司应赔额=8×7/16=3.5万元 乙公司应赔额=8×9/16=4.5万元
声 明
意外与财产责任保险
本讲义讲述内容为课程中相对的 重点难点以及学员发问较多的问题， 不涵盖所有考试范围。 AFPTM资格认证考试范围应以当 年《考试大纲》为准。
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意外伤害保险
• 含义：
被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、 突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保 险人依照合同约定给付保险金的保险。
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交强险的赔付
• 基本计算公式：在各分项赔偿限额内，分别计算 赔款。 • 各分项损失赔款=各分项核定的损失承担金额 • 各分项核定的损失承担金额，超过交强险各分项 赔偿限额的，各分项损失赔款为交强险各分项赔 偿限额。
机动车辆商业性三责险
保险责任 除外责任 赔偿限额和处理
– 如果是相对免赔额，保险人赔付的金额是0、0、1000元，被保险 人应承担的金额分别为100、500和0元。 – 如果是绝对免赔额，保险人赔付的金额是0、0、500元，被保险人 应承担的金额分别为100、500和500元。
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– 损害赔偿责任
• 责任保险
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车辆损失保险
车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的 自然灾害或意外事故,造成保险车辆本身损失,保险 人依照保险合同的规定给予赔偿的一种保险。
– 基本险：（被保险人或其允许的、合格的驾驶员） – 保险责任 – 除外责任
• 保险金额的确定：不定值保险 • 可以依据下面三种价值确定保险金额：
– 新车购置价（包括车辆购置税） – 实际价：新车购置价减去折旧 – 协商价
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财产保险
• 含义：以财产及其有关利益为保险标的的保险。
– 举例：酒店
• 可保风险：酒店财产险与机器损坏、营业中断 • 不可保风险：未来客源下降/声誉损失
财产保险的免赔额
• 免赔额
含义 作用
– 消除小额索赔，降低经营成本。 – 降低道德风险，提高被保险人的防灾防损意识。 – 减少保险费。
• 家庭财产保险附加险 • 赔偿处理：
– 室内财产采用第一损失赔偿； – 房屋及房屋装修采用比例责任赔偿； – 施救费用按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金 额。若该 保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按相同的比例赔偿； – 保险标的遭受部分损失并经保险人赔偿后，保险金额应相应减少；补交 相应的保费后可恢复保险金额。
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车辆损失保险
—赔偿金额计算（参照B款说明）
部分损失 ①保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保 险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按 照实际修复费用赔偿。
例：投保时新车购置价20万； 保险金额20万；出险时新车购置价22万， 发生修复费用5万 赔款＝5×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×(1－绝对免赔 率)－绝对免赔额
• 财产保险的种类
– 有形财产 • 财产损失保险、运输工具保险、货物运输保险、工 程保险、农业保险 – 经济收益：
• 信用保险（债权） 、利润损失保险（因财产损失导致的营业 中断）、保证保险（履约、担保）
• 相对免赔额 • 绝对免赔额 • 例如，某保单免赔额规定为500元，因此当依次发生的损 失金额为100、500、1000元时：
• 事先没有预见 • 事先预见，技术上 不能避免 • 事先预见，技术上 可避免，但法律或 职责上不能躲避 伤害对象：致害物 侵害的对象是被保 险人的身体，而 非精神上或权利上 的伤害。 伤害原因：直接造 成被保险人伤害的 身体之外的原因， 非疾病原因 伤害事实：被 保险人残疾或 死亡
意外伤害保险的保险责任与给付方式
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2
家庭财产保险
• 家庭财产综合保险
– – – – 可保财产 不保财产 保险责任 除外责任
例题： 小张家房屋价值100万元，装修费用为20万元，室内物品各类总计大致20 万元。小张在搬入新家之后投保了家庭财产保险。其中房屋的保险金额 为20万元，房屋装修是15万元，室内物品保险金额总计为10万元。某 日，小张家发生保险事故，造成小张家房屋装修损失了5万元，室内物品 损失了5万元，同时还发生了1万元的施救费用，其中用于房屋装修的施 救费用3000元，室内物品的施救费7000元。假设出险时的财产价值与投 保时相同。请问保险公司应该如何赔付？ 解析： 房屋及房屋装修采用比例责任赔偿，小张的房屋装修保险是不足额保 险，则应该赔偿：5×（15/20）=3.75万元 室内物品是第一损失保险，则应该赔偿5万元。 施救费用在保险金额内另行赔付 装修的施救费用： 3000×（15/20）=2250元 室内物品的施救费用：7000元
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例1：A、B两车互碰造成双方车损，A车主责（70%的责任， 15%的事故责任免赔率，损失3000元），B车次责（30%的责任， 5%的事故责任免赔率，损失1500元），则两车保险赔付结果为： A车保险公司赔付 交强险（赔给B车车主） ：1500元 车损险（赔给A车车主）： （3000-2000）×70% × （1-15%）=595元 三责险（交强险先赔，不足部分再承担赔付）： 0元 B车保险公司赔付 交强险（赔给A车车主） ：2000元 车损险：1500（自己损失）-1500（A车赔付交强险） =0元 三责险：（3000-2000）×30%×（1-5%）=285元
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