主任在农村信用社银行旺季工作会议上的讲话

主任在农村信用社（银行）旺季工作会议上的讲话
提高认识扎实工作
全面完成今年各项工作任务
——在全省农村信用社旺季工作会议上的讲话
同志们：
这次旺季工作会议是在全省深化农村信用社改革新形势下召开的一次十分重要的会议，主要任务是分析和把握今年旺季工作形势和特点，研究部署旺季期间的各项工作，促进全省农村信用社改革与发展。

下面，我代表省联社讲几点意见。

一、前九个月工作进展顺利，为旺季工作奠定了良好基础
年初以来，全省农村信用社在省委、省政府的领导下，按照年初工作座谈会及上半年工作总结会议要求，一手抓经营，一手抓改革，各项工作进展顺利并收到良好效果。

从经营方面看，积极筹措资金，强化经营管理，努力增收节支，业务经营成效显著。

一是积极组织资金，经营实力增强。

截止9月末，各项存款余额亿元，比年初增加28亿元，增幅为%，完成计划的79%；新增股金21亿元，完成计划的140%；从域外拆借资金亿元，同比增加亿元；使用人民银行支农再贷款亿元，同比增加亿元。

通过上述措施，共筹集资金亿元。

二是强化经营管理，资金运营良好。

1—9月份，各项贷款累放亿元，同比增加亿元，其中农业贷款累放亿元，同比增加亿元，农业贷款累放占各项贷款累放的%，同比提高个百分点；9月末全省各项贷款余额亿元，比年初增加亿元，同比多增加亿元。

在农业贷款投向上，累计发放粮食生产贷款亿元，同比增加亿元，占农业贷款累放的%；累计发放产业结构调整贷款亿元，同比增加亿元，占农业贷款累放的%。

其中养殖业贷款累放亿元，比同期多投放亿元；经济作物贷款累放亿元，比同期多投放亿元。

在农业贷款方式上，以农户小额信用贷款和农户联保贷款为主，1—9月份，累计发放以上两种贷款亿元，同比增加26亿元，占农业贷款累放的%。

在管好新增贷款的同时，加大了不良贷款清收力度，1—9月，除票据置换因素外，实际清收不良贷款亿元，同时组织清收表外不良资产1178万元，共计完成清收计划的%。

三是努力增加收入，经营成效显著。

前9个月，实现总收入89,395万元，同比增收30,557万元，增幅为%，其中贷款利息收入59,558万元，同比增收21,420万元，占总收入的%；总支出128,701万元，同比增加11,557万元。

盈余社126个，同比增加101个，盈余面%，同比提高个百分点，盈余额10,013万元，同比多盈余8,792万元；同比减亏10,208万元。

总之，各项业务工作进展比较理想。

从改革方面看，全省深化农村信用社改革试点工作进展顺利，给旺季工作增添了新的动力。

一方面，进一步明晰产权，规范股权结构，股本金趋于稳定，产权制度改革试点工作扎实推进；另一方面，由于改革扶持政策逐步到位，内部制度逐步完善，新的体制和机制呈现出新的生机和活力，农村信用社经营状况逐步改善。

截止9月末，全省50家县（市）联社已全部得到央行发行的专项票据，额度为亿元，其中用于置换不良贷款亿元，置换历年亏损挂帐亿元。

虽然前9个月各项工作稳步推进，但还存在一些不容忽视的问题。

一是信贷资产存在一定风险。

据调查统计，全省农村信用社500万元以上大额贷款407笔，金额亿元，其中2002年以后新发放的贷款367笔，金额亿元。

对于上述单户大额贷款缺乏必要的跟踪监控等管理措施，潜在风险较大。

另外，由于贷款约期不合理、贷款占用形态不实问题，部分贷款不能按期收回，成为信贷经营中的又一风险隐患。

二是抵债资产处置困难，损失较大。

到9月末，全省待处理抵债资产余额亿元，70%的资产变现困难，财务风险较大。

三是资金营运不合理。

今年存款增长缓慢，到9月末全省存款仅增加28亿元，增量和增幅均小于同期水平，而贷款净增加亿元。

由于资金筹措渠道单一，存款增量远远落后于信贷投放增量，个别地区存贷逆差日趋突出，资金供求矛盾制约着业务经营健康发展。

四是股金管理不尽规范，股权结构不够合理。

个别信用社的股金证没有统一，股金管理中存在一定漏洞；多数信用社投资股很少或没有投资股，股金缺乏稳定性。

五是个别信用社资本充足率过高，分红压力大。

据了解，有的信用社资本充足率达到了20%以上，主要是股本金过多，原因是开展增资扩股时没有进行严密测算或招股方式偏离实际；有的信用社对入股社员提供的有关信息过于乐观；还有的信用社脱离自身的资金能力承诺入股社员“贷款额度高比例放宽”，加大了信贷资金缺口。

对于上述问题，我们必须高度重视，认真研究，抓紧时间加以解决。

二、今年旺季工作的形势和特点
总体上看，今年全省农村信用社旺季工作面临的形势较好。

具体
呈现以下几个特点：
第一，农村经济形势好于往年。

今年全省农业生产增势强劲，呈现出农民增收、农业增效和农村经济繁荣的大好形势。

一是农民政策性收入增加。

落实了对种粮农民补贴政策和良种补贴政策，全省农民得到国家直接补贴亿元，得到良种补贴亿元；开展免征农业税试点工作，减免农业税收亿元。

通过“一免两补”，全省农民政策性增收亿元。

二是粮食大幅增收。

在中央政策引导下，农民种粮积极性提高，加大了农业投入，加之今年全省大部分地区没有发生严重的自然灾害，粮食产量大幅增加。

据调查，今年全省粮食种植面积较上年增加217万亩，粮食总产量将超过500亿斤，比去年实际产量增加50亿斤以上，增长%，预计全省粮食收入将实现265亿元，比去年增加亿元。

三是农村各业全面发展。

积极推进农业产业结构调整，大力支持农村产业化经营基地建设，农村经济增长方式发生转变，畜牧业、农产品加工业、劳务输出业等多业并举，个别地区主导产业突出，由于农村信用社连续两年大幅度增加产业结构调整贷款投放，农民增收渠道拓宽，综合效益已初步显现。

据调查预测，今年全省产业结构调整总收入将达到亿元以上，较上年增长亿元。

总体上看，今年农业收入将稳中有升，预计实现亿元，比去年增加亿元，农民人均纯收入将达到3000元以上，打破连续多年低于全国平均水平的局面。

由于农业增产增收，旺季“两收一存”工作潜力很大，总体形势好于往年。

第二，旺季工作内外环境明显改善。

从内部来看，省联社成立后，加强内控制度建设，管理工作逐步规范，干部职工依法合规经营意识
增强，经营管理水平进一步提高；各项改革扶持政策逐步得到落实，农村信用社经营状况进一步改善；通过完善法人治理结构，落实经营管理责任制，改善激励机制，全省农村信用社干部职工信心十足，工作更加积极主动。

从外部环境看，一是农村信用社交由省级政府管理，管理责任进一步明确，各级党委、政府及有关部门更加重视农村信用社的改革与发展。

在资金组织、增资扩股、清理回收贷款以及开展支农工作等方面加大了对农村信用社的支持力度。

二是几年来大力开展信用工程建设，农村信用环境逐年好转，农民的信用观念明显增强，还贷付息意识显著提高。

三是由于取消了对农民的多项税费征缴，避免了农民收入多家争嘴问题，农民偿贷能力进一步增强。

四是今年全省粮食库容充足，国家将加大粮食收购力度，有利于粮食变现。

第三，收贷工作基础扎实。

省联社成立后，认真贯彻落实“小额、分散”的信贷投放理念，贷款发放“不傍大款”、“不垒大户”，大额贷款得到了有效控制，小额贷款占比大幅提高，信贷管理中的风险防范意识明显增强，今年新增贷款质量明显好于往年，有利于旺季收贷收息工作。

一是农业贷款占比大。

到9月末，年末前到期贷款余额亿元，其中农业贷款余额亿元，占比为%。

农业贷款增加，使信贷资金风险得到弱化，有利于信贷资金按期回笼。

二是加强了对其他类贷款的管理。

非农业贷款实行抵押和质押方式，资金安全得到有效保障。

三是正常贷款增加。

到9月末，全省农村信用社正常贷款余额249亿元，同比增加亿元，占各项贷款的%，同比提高个百分点，为旺季收贷工作打下了良好基础。

第四，旺季工作准备充分。

根据贷款投放量大的实际，大部分信用社提前进行了旺季调查、预约收贷、收息和吸储工作；大部分地区结合当地产业特点，提前进入旺季；对于个别产业结构调整和产业化经营贷款项目，做到了合理约期，常放常收，常年旺季。

到9月末，全省农村信用社各项贷款累收亿元，同比增加亿元，贷款利息收入亿元，同比增加亿元。

虽然今年旺季总体形势看好，但也存在着一些不利因素。

一是今年贷款投放量大，收贷工作相对集中，增加了旺季工作量。

二是随着粮食市场放开，农民售粮渠道增加，销售时间分散，加之受去年粮价先低后高的变动影响，今年将出现农民持粮待价惜售的情况，粮食销售时间延长，跟踪农民收入难度加大。

三是农业收入不均衡，个别地区农业受灾，农民收入减少，不利于旺季工作。

四是个别信用社信贷管理偏松，贷款风险较大，当年到期贷款回笼难度也大，部分贷款不能按期回笼。

五是旺季期间需要做有关改革的大量工作，如改善股权结构、落实分红政策、统一法人社以及关于票据兑付的相关工作等。

六是粮食变现的不确定性，农发行粮食收购资金的具体情况尚未确定；粮食市场价格变化对农民收入的影响；粮食增收，可能会出现卖粮难问题等。

这些不利因素势必影响全省农村信用社旺季工作的顺利开展。

对此，我们要有足够的思想认识，丰年思危，积极采取有效措施，研究应对存在的困难和可能出现的新问题，确保旺季工作和改革工作全面推进。

三、统一思想，提高认识，全面完成旺季工作任务
根据今年旺季工作的总体形势和特点，结合全省实际，确定今年旺季工作的指导思想是：认真贯彻落实十六届四中全会和国务院深化农村信用社改革试点工作会议精神，以改革为主线，以增收为目标，全力回收到、逾期贷款，努力改善经营状况，积极组织资金，增强自身实力，在稳步推进改革中全面超额完成今年各项指标。

按照上述指导思想，结合前9个月工作情况，今年要完成的主要工作目标是：年末实现盈余10,000元以上；盈余面达到73%以上；不良贷款下降4亿元以上；各项存款增长40亿元以上；投资股额度达到15亿元以上；资本充足充达到4％以上。

为实现上述目标，今年旺季要做好以下几项工作：
（一）提高对旺季工作重要性的认识。

从理念上讲，农村信用社经营一年四季不分淡旺季，但从客观上看，第四季度仍然是农村信用社收贷收息的旺季。

因此，旺季工作依然是农村信用社经营管理中的重要环节，也是当前稳步推进改革急需做好的一项重要工作。

全省农村信用社要正确认识做好今年旺季工作的特殊意义，增强改革关键时期做好旺季工作的紧迫感和责任感。

第一，旺季工作将直影响改革成效。

旺季期间的收贷收息情况、不良资产清理活化情况、信贷资产质量改善情况及股本金结构的规范程度将直接影响改革工作，关系到专项票据能否按期兑付，关系到产权制度改革能否顺利进行。

因此，要抓住改革有利时机，结合旺季工作解决好自身存在的问题，是今年旺季工作不同于往年的一个新特点，也是今年旺季工作的重要性所在。

第二，旺季工作将直接影响农村信用社全年经营成果。

年初工作座谈
会提出“效益是目标”的经营理念，将主要通过旺季工作来体现。

因此，要下功夫做好旺季收贷收息工作，切实强化增收节支措施，靠增盈逐步消化尚存的历史包袱，促进业务经营良性运转。

第三，旺季工作将直接影响明年支农工作。

随着农业和农村经济的发展，农业生产资金需求逐年加大，如果旺季期间不能组织好信贷资金回笼，将难以满足明年农业生产的资金需求。

因此，要做好旺季“两收一存”工作，增强农村信用社支农资金实力。

（二）全力组织回收到期贷款。

今年贷款投放量大，特别是农业贷款，主要集中在第四季度到期，全省农村信用社要把贷款回收工作作为旺季工作的重中之重，切实抓好。

一是积极主动，全面进入旺季工作状态。

要深入细致地开展调查，认真分析研究农民收入渠道及贷款回收的难易程度，结合实际有针对性地开展旺季工作。

信贷人员要结合各农户生产经营项目特点，逐户测算还贷能力，约定还款计划，跟踪好农产品变现收入和其他收入，及时收贷。

二是落实旺季工作责任制。

各地区要结合实际确定好到期贷款回收率考核指标，制定具体考核办法，加大到期贷款回收力度。

要按照经营责任制要求和贷款“四包”规定落实到人，对信贷人员实行谁放谁收、包放包收包效益的考核措施；非信贷人员介绍、引荐的贷款要落实责任，按期回收；内部职工贷款必须加大回收力度，落实下岗清收措施，确保收回；系统外人员介绍的贷款要落实责任人组织清收。

三是采取灵活多样的收贷收息措施。

到期贷款无论是农业贷款还是其他类贷款，必须做到本息足额收回，农业丰收地区要在确保全部收回到期贷款本息的基础上，最
大限度地组织回收陈欠贷款；对受灾农户贷款，要结合农户的综合收入，努力做到应收尽收；对于有一定还款能力的农户，要本着先陈后新的办法回收贷款，未偿还部分要确定还款计划；对于确实没有偿还能力的农户，要确定还款计划；对于未到期贷款，要按借款合同的约定和财务管理规定及时结清利息。

旺季期间，城区信用社也要加大贷款回收力度，抓住旺季时机，营造良好的贷款回收氛围，全力组织回收到期贷款，积极清收不良贷款。

（三）加强旺季资金组织工作。

组织存款仍是目前农村信用社资金来源的主要渠道，进入９月以来，个别信用社因存款下滑造成资金头寸不足，支付问题突出，必须引起高度重视，并抓住旺季有利时机，做好存款组织工作。

今年农业收入增加，农村资金比较充足，第四季度农民收入将会更多，偿还贷款后，仍有大量结余资金，组织资金的潜力很大。

要利用农作物变现、农民持币量增加的有利时机，加大存款组织力度，掌握农民收入变现情况，做好预约吸储工作，解决旺季资金头寸不足问题，为明年春耕生产备足资金。

（四）结合旺季稳步推进改革工作。

8月30日，国务院召开了深化农村信用社改革试点工作会议，扩大了试点范围，部署了下一步改革试点工作。

在这次会上，国务院强调要突出抓好产权制度改革。

近日，中央银行就票据兑付工作制定了《农村信用社改革试点资金支持方案监测与考核实施细则》，对资本充足率、内控制度、信息披露制度、法人治理结构等制定了详细的考核要点及标准，并明确了考核程序。

对于我省来说，主要做好四件事：一是全力抓好统一法人社的
改革试点工作。

８家试点联社要在今年年底前挂牌，并按要求规范农村信用社的产权关系，逐步提高投资股比例，合作银行试点的联社投资股占比要达到50%以上，统一法人社试点的联社投资股占比要达到30%以上，其他联社年末前投资股比例要达到20%以上，同时按照中央银行票据出口监测考核要点及标准的要求进行规范。

要建立激励与约束相结合的经营机制，建立起股东（社员）代表大会、董（理）事会、监事会议事规则和决策程序，并定期召开会议，各类会议记录齐全、完整。

同时建立并实行对理事会、监事会成员和高级管理人员的专项审计和离任审计制度。

二是按规定做好股金规范与管理工作。

要按照中国银监会下发的《关于向农村合作金融机构入股的若干规定》（银监发[2004]23号）进行股金规范工作，合理调整股权结构。

对于资本充足率较低的，要努力增加投资股；对于资本充足率过高的，要对股本金中的不合规成分进行规范。

股金证要视同重要空白凭证管理，要做好股金帐务管理工作，及时登记，核对帐证，做到帐证相符，严防发生案件。

要利用旺季的有利时机，加大力度增加投资股，吸收投资股工作切忌方法简单，要做过细的工作，要根据入股对象的特点，做好宣传动员工作。

三是监控好各项指标，达到中央银行规定的专项票据验收兑付标准。

从明年第一季度开始，一些联社可以提前申请兑付专项票据。

对于资本充足率指标，在达到考核兑付标准的同时，还要保证股金的真实性，主要依据是银监会《关于向农村合作金融机构入股的若干规定》。

特别是地方财政对信用社股东补贴时，要坚持公开、透明原则，所补贴资金是从当地政府预算中列支的，要有据可查；
对于不良资产指标，主要考核真实降幅；对于支农服务工作，提出了考核农户贷款面指标；对于内部核算，新提出了考核人均费用和费用总额指标，其标准是当年增幅要低于增盈减亏的增幅；对于利润分配，严格要求在分红之前制定补亏的详细计划，盈利的大部分用于弥补历年亏损挂帐，当年亏损信用社不准对社员分红。

上述指标，各联社要安排专人负责监控，各季度末一定要达到票据兑付标准。

四是尽快建立和完善各项制度。

主要包括内控制度、信息披露制度。

内控制度的考核标准是：制定比较完善的内控制度，内控管理和风险防范能力明显加强；全面推行考试录用、竞聘上岗、优化组合、重要岗位轮换和末位淘汰制；建立并实行了严格的授权授信管理制度和责任追究制度；制定并实行了严格的内部核算和成本控制制度；建立并实行了有利于信用社可持续发展的分配制度及与绩效挂钩的薪酬制度。

信息披露制度的考核标准是：建立并实行了基本的信息报告和信息披露制度。

披露的内容包括资本充足率、不良贷款比例、资本净额、加权风险资产总额、年度盈亏、费用总额及人均费用率以及年内召开的社员代表大会、理事会及其所议定的重大事项落实情况。

披露的方式要求编制年度书面报告和信息披露表，年终后三个月内进行披露，在上报人民银行和银监会的同时，置备于信用社主要经营场所，供社员和利益相关者及时查阅。

对此，各联社要认真对待，由一把手负全责，确保票据及时兑付。

（五）进一步加强贷款管理。

一是结合明年春耕生产资金需求，统筹运用资金，做好旺季期间信贷支农工作。

近年来，我省农村产业
结构调整幅度大，产业化经营项目多，旺季期间，农业生产领域仍有较多的信贷资金需求。

因此，要做好这一期间的支农服务工作，坚持“收放两条线”，对于有贷款需求的农户，只要符合贷款条件，有资金投放能力，在不影响明年春耕生产贷款投放的前提下给予积极支持。

同时，要加强对旺季期间贷款发放的管理，防止以贷收贷、以贷收息现象发生。

城区农村信用社也要搞好市场调查，积极开拓城区信贷市场。

省联社将以适当的方式听取各地城区信用社在市场开拓方面的情况汇报。

二是抓住旺季有利时机清理不良贷款。

目前，全省农村信用社不良贷款包袱仍然很重，除表内不良贷款外，由于贷款占用形态不实，在正常贷款中部分贷款存在风险。

另外，对于已置换的亿元不良贷款，仍然属于农村信用社的资产。

全省农村信用社要抓住旺季的有利时机，制定好清收计划，采取有效措施，加大清理活化力度，努力提高信贷资产质量。

三是加强对抵债资产的管理。

各信用社要结合自身实际，积极稳妥地处理抵债资产，要采取竞价拍卖的方式公开处理，努力将抵债资产损失减少到最低程度。

（六）加强财务管理，努力增收节支。

全省农村信用社要抓好旺季期间的增收节支工作，运用好改革免税政策，最大限度的实现盈余。

一是努力增加利息收入。

要抓住旺季期间集中偿还贷款的有利时机，做好收息工作，要结合实际分解落实收息任务，应收尽收，提高收息率。

二是抓好节支工作。

要严格执行有关财务管理规定，对超支的费用坚决压缩。

对亏损信用社营业费用支出要严格审批，对恶意超支的要严肃处理。

要把营业费用额控制在年初核定的计划内。

三是用好用
足财务有关政策。

能够实现盈余的信用社要加大盈余力度，最大限度抵补历年亏损挂帐。

四是加强对非生息资金的管理。

要严格控制固定资产购建，按规定使用其他应收款科目，不经批准，不得擅自购建固定资产和随意列支其他应收款。

五是要强化正向激励措施。

在经营目标责任制考核的基础上，各地结合实际对盈余较多的联社、信用社适当加大奖励力度。

初步确定对人均创利５万元的信用社增设奖励标准，具体规定待决算文件确定。

（七）抓好安全保卫工作，为旺季提供安全保障。

旺季期间，农村信用社收贷收息任务重，现金流量大，库存增加，加强安全保卫工作，保障信用社职工人身和集体财产安全至关重要。

全省农村信用社要牢固树立“安全第一”的观念，落实安全责任，防止出现漏洞；要加强对职工的法制教育，增强职工遵章守法意识，既做好外防，又要做好内防；要保证收贷资金及信贷员人身安全，信贷员收款必须有人身安全保护措施，信贷员收回贷款要及时交帐，做到当日事当日毕，坚决杜绝收贷收息不交帐等现象；要加强对重要部门、要害岗位、重点人员的管理和检查，发现问题及时纠正，对于无视规章制度，我行我素人员，要依照有关安全保卫管理规定追究责任，决不姑息。

（八）加强组织领导，真实反映经营成果。

今年的旺季工作是处在改革与发展关键时期的一项重要工作，事关改革大局。

因此，要处理好旺季工作与专项票据兑付的关系，力争票据按期兑付；要处理好旺季工作与享受优惠政策的关系，用好用足扶持政策；要处理好旺季工作与规范股金管理的关系，兑现承诺，改善股权，稳定股金；要处。