家庭保险规划课件

乳腺癌（女性）：危险概率1/2500 死于中风：危险概率1/1700
溺水而死：危险概率1/5000
死于火灾：1/5000
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人身保障
商业保险
企业福利 团体人寿保险 团体养老保险 团体意外保险 团体医疗保险
社会保障 失业保险 养老保险 生育保险 医疗保险 工伤保险
人寿保险 养老保险 意外伤害保险 健康保险
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家庭人身保险规划流程
• 人身风险的评估 • 分析家庭角色和责任
• 确定应保障的风险
• 确定保障金额
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购买人身保险的原则
• 全面考虑整个家庭
• 从家庭的角色出发 • 从风险本身出发
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家庭成员的特征
经济地位 爷爷 奶奶 丈夫 辅助的经 济支柱， 贡献较小 主要的经 济支柱， 贡献很大 辅助的经 济支柱， 贡献中等 纯支出 生活费用风险 生活费用可能 有明显缺口 健康风险 体质比较差，年 老易病 死亡风险 死亡风险较 大，但经济 营销小 风险较小， 但死亡的影 响较大 意外风险 风险较大、 影响自己， 主要是医疗 费用 经常外出， 风险较大 风险暴露 疾病 意外伤害 养老 死亡 意外伤害 疾病 死亡 养老 意外伤害 疾病 死亡 养老 意外伤害 疾病
家庭人身保险-生命周期保险规划
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家庭财产风险
自然灾害
动产
意外事故 不动产
责任风险
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家庭财产保险产品
房屋保险、房屋装修保险
家用电器保险、家具服装保险、床上用品保险 附加室内财产盗抢险 附加管道爆裂及水渍险 附加现金首饰盗抢险 附加租房费用损失险 附加信用卡盗窃损失险 附加门、窗、锁恶意破坏损失险
• 由于涉水险是车辆损失险的附加险，所以车主必须在投保了车辆损失险为基础 ，才可以投保涉水险。如果你要把车开上路，那么正确的步骤是：首先购买交 强险，然后购买商业险（车辆损失险），最后才可以购买涉水险。 • 购买涉水险以后并非所有情况可以获赔，如果被水淹后车主还强行启动发动机
而造成损害，保险公司将不予赔偿。
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解决方案
保费每年仅150元
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目录
家庭财产保险及规划 家庭责任保险及规划
家庭人身保险-生命周期保险规划
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家庭责任风险
在快餐厅不慎打翻热饮，烫伤他人；
在拥挤的地铁中，无意损坏了他人的电脑等贵重物品；
有客来访，却在家中意外受伤； 阳台的花盆不慎打落，砸伤他人或砸坏他人停放车辆； 孩子在校园嘻闹时，撞伤同学，损坏了学校的财物； 驾驶电动自行车撞伤路人；
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家庭财产保险方案-买房自住型
基本险 •房屋保险：保险金额等于房屋价值的30% •房屋装修保险：保险金额等于装修总费用30%
•室内物品保险：家内物品费用30%
附加险
•室内财产盗抢险30%
•管道爆裂及水渍险30%
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家庭财产保险方案
租房居住型 •房屋不是被保险人所有，主要对象应该是室内物品 房屋出租型 •室内财产不是被保险人所有，主要对象应该是房屋 和房屋装修
• 涉水险是专为发动机设置的单独险种，以一辆10万元的家用轿车为例，涉水险 保费一年不超过200元。如果因为涉水行驶造成发动机损坏，保险公司将按照实 际损失的80%来赔偿车主的损失，剩下20%由车主自理。夏季暴雨频繁，发动 机涉水受损不容忽视，在为车辆投保车损险时，投保车辆涉水险很重要。 第24页
目录
• 直接购买家庭第三责任保险，保险金额可以为2万-10万
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网络购买
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车险视频
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车险方案
• 第一年保险方案：交强险+80万元
商业性第三者责任险+车损险+玻 璃单独破碎险+车身划痕损失险+ 全车盗抢险
• 第二年保险方案：交强险+50万元
商业性第三者责任险+车损险
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涉水险的注意事项
7月17日，马航MH17被击落，298人遇难
7月23日，台湾复兴航空GE222迫降，48人遇难 7月24日，阿航AH5017坠毁，116人遇难
8月10日，伊朗一客机坠毁，39人遇难
12月28日，亚航客机失联，载有162人
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家庭风险分析
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家庭风险分析
财产风险 责任风险 人身风险
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家庭风险管理流程
自己独立，还 有结余，是家 人的经济来源 自己能独立， 可能有结余
身强力壮，但仍 然有患大病的可 能性 体质比较若，有 患病可能性
妻子
风险较小， 防范能力差， 死亡的经济 风险相对中 影响较小 等 活泼好动风 险较大
孩子
只能依赖他人， 抵抗能力交叉， 风险非常大 疾病风险比较大
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家庭成员的主要风险特征
富足型
可购买一些高端医疗产品，有服务和费用保障
购买终身寿险遗产规划和避税
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人生不同阶段的保险规划-退休老年期
年龄 特点 60岁至终身 收入下降了，支出减少了，养老压力增加了 家庭责任结束，身体不行，医疗费用支出增加
目前需求
长远需求 保险 规划要点 保险 温饱型
医疗、意外、养老、寿险
医疗、护理 此时进入养老保险给付期，健康保险虽然需要，但可能购买 不到，除非考虑到遗产规划，否则不需要人寿寿险 意外伤害保险 意外伤害保险可以继续投资养老保险 可购买一些高端医疗产品，有服务和费用保障
打篮球时伤到队友；
外出遛狗时，爱犬咬伤路人。
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家庭责任风险损失
损害赔偿金
惩罚性赔偿金
法律费用
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家庭责任保险产品介绍
家庭第三者责任保险
高空坠物责任保险
家养宠物责任保险
家政服务人员责任保险
出租人责任保险
自行车责任保险
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中等风险家庭经济保障方案
• 风险自留所面临的风险可能会比较大 • 财务自由度较高，能够承受相应的保险费支出
唐 红
1992.9——1996.7 郑州大学法学院 1996.7进入保险行业 2002.6——至今 新华保险河南分公司，先后在分公司 培训部\营销部 中心支公司总经理助理、总经理 河南分公司银行业务部 总经理
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家庭保险规划
风险无处不在
客观
偶然 损失
2月16日，尼泊尔一架载有18人的飞机坠毁
3月8日，马航MH370失联载227名乘客 3月25日，新西兰一架飞机起飞后不久从雷达上消失
规划
中产型 富足型
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遗产继承别坑了孙子
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Leabharlann Baidu
收入状况不同 按不同收入状况来分析
普通收入 4500元以下/月 他们因为收入较低，对 风险的抵抗脆弱，保障 需求更加突出 多激发保障需求 中等收入 4500—15000元/月 大多数人保障需求较明 显，同时也对资产的保 值、增值有一定兴趣。 多激发保障+财务需求 高收入 2万元以上/月 大多数人投资的理念较 强，自身有也有较强的 挣钱能力 多激发资产保全欲望
分组研讨
请每个小组，结合刚才的分析的
模式，做出已婚中年期的人身险规划
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人生不同阶段的保险规划-已婚中年期
年龄 特点 50-60岁 收入达到顶峰、支出逐渐下降 贷款压力基本消除 家庭责任逐步减轻、身体逐渐衰老 医疗、意外、养老、寿险 医疗、护理 保障自己的健康 应该重视养老保险的投资 寿险金额应该适当降低
意外伤害
意外伤害 保险
医疗费用保险
疾病风险
健康保险
医疗保险、重大疾病保险、特种疾病保险
失能收入保险、长期护理保险
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生命周期
未成年期 单身期 已婚青年期
已婚中年期
退休老年期
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人生不同阶段所面临的主要风险排序
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人生不同阶段的保险规划-未成年期
年龄 特点 目前需求 0-22岁 纯支出、无收入、活泼好动、喜尝鲜、被照顾的对象、社会 保障一片空白 生活、意外伤害、医疗
风险 识别 风险 评估 风险 管理
风险管理的目标是
以最小的成本实现最大的安全保障
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保险对家庭的作用
提供保障、安定生活 规划与生命等长的现金流，促进家庭消费的均衡 解决家庭资金的流动性问题 在遗产与赠与筹划中具有避税的作用 使投保人延迟缴纳所得税
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目录
家庭财产保险及规划 家庭责任保险及规划
目前需求 长远需求 保险 规划 要点
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人生不同阶段的保险规划-已婚中年期
保 险 规 划 中产型 温饱型 健康保险：以医疗保险为主，保障住院费用保险 意外伤害保险，养老保险加大投入 人寿保险，但保险金额应该大大降低70% 重大疾病保险，附加收入保障保险 意外伤害保险，加大养老保险投资力度，补充购买 人寿保险:购买终身寿险的目的是为了遗产规划，受益人为配 偶和子女，但保险金额应该大大降低50%
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因财产保险的损失补偿原则，避 免超额投保与重复投保。
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案例分析
基本情况：老张夫妻收入不高，每月的家庭 收入为3000元左右，在维持了基本生活后所 剩不多，老张夫妻目前居住在一套两居室的 老公房内，20多年，地点比较好，楼内居住 的人员比较杂，走道内也堆满了杂物，电线 也像蜘蛛网。老张夫妻家中装修一般，没什 么值钱的金银，也没有存放现金的习惯。 分析：老张夫妻经济实力不强，相对而言对风险承受能力比较低，一 旦发生风险整个家庭可能因此而雪上加霜，但房屋比较陈旧，潜在的风 险又比较大。
家庭财产保险及规划 家庭责任保险及规划
家庭人身保险-生命周期保险规划
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第26页
生
老
病
死
残
家庭人身风险
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家庭人身风险
每个人一生中可能遇到的危险机会—— 受伤：危险概率1/3 车祸：危险概率1/12 在家中受伤；危险概率1/80 死于心脏病：危险概率1/340 死于突发事件：危险概率1/2900 难产（行将生育的妇女）：危险概率1/6 因受二手烟污染死于肺癌：危险概率1/60000 受到致命武器攻击：危险概率1/260 家中成员死于突发事件：危险概率1/700 死于车祸：危险概率1/5000
人生不同阶段的保险规划-已婚青年期
年龄 特点 31-50岁 家庭责任逐步增加，达到最大，注意防范收入中断，收入增加支出 也打，还有还贷压力，社会保障增加
目前需求
长远需求 保险规划要点
意外、医疗、寿险
养老 保障目标是让自己能平安的承担责任，通过自己从而保障家人 根据职业选择意外伤害保险 根据社会保障情况选择健康保险 根据财力选择重大疾病保险，加重人寿保险的保障力度 如果家庭财力许可，可以购买一些投资类产品，保死也保生
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人生不同阶段的保险规划-已婚青年期
保 险 温饱型 意外伤害保险、健康保险、人寿保险最好为20年定期保险， 受益人为配偶和子女 中产型
规
划 意外伤害保险附加医疗费用保险 购买重大疾病保险，可根据收入购买收入保障保险 人寿保险：定期及终身寿险，最好再补充购买一些定期寿险， 从而使保险金额更高，保险期限更长，受益人为配偶和子女， 补充投资型保险低于通货膨胀 购买养老保障年金保险 富足型 第40页 可购买一些高端医疗产品，有服务和费用保障 购买终身寿险提前避税、资产保全
第37页 富足型
人生不同阶段的保险规划-单身期
年龄 22-30岁
特点
目前需求 长远需求 保险规划要点 保险 规划 温饱型 中产型 富足型 第38页
收入与支出基本相当，年轻气盛户外活动，有一些社会保障
意外、医疗、寿险 养老 首先保障自己，购买充足意外保险，根据财力选择重大疾病 保险，根据财力选择寿险回馈父母 意外伤害保险、旅游要购买短期旅游意外险，定期寿险10年， 受益人为父母 意外伤害保险附加住院医疗，重大疾病保险，人寿保险，定 期寿险期限长些，受益人为父母，有余力可购买养老保障 不需要购买保险，风险可自留
长远需求
保险规划要点
生活、教育
保证儿童生活首先应该保障父母安康，如果父母的风险得到 了保障，孩子的生活和教育就可以无忧 活泼好动，意外伤害不可少 医疗保险必不可少，如果家庭财力许可，加强教育保障
保险 规划
温饱型 中产型
意外伤害保险、医疗保险 意外伤害附加住院医疗、重大疾病、教育金规划保险
不需要购买，风险自留，但父母风险需考虑
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案例分析
第一部分
宋毅先生，现年35岁，在上海国旅任部门经理。太太王晓，34岁，私人幼儿 园当老师。宋先生有一女，宋洁，今年5岁。宋先生希望宋洁在国内接受完整的 基础教育，然后到海外接受高等教育。宋先生父母现年65岁，岳父母现年60岁， 估计赡养时间是20年。每年的赡养费用是3万元。
风险1
风险2
风险3
其它特殊情况
孩子
父母 爷爷奶奶
意外伤害
意外伤害 疾病
疾病
疾病（重疾） 意外伤害 死亡 养老 考虑自己的养老费用 通过死亡保障规避遗产税
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根据风险选择对应产品
死亡风险 人寿保险
定期寿险、终身寿险、两全保险、投资连 结保险
年金保险
养老风险
养老保险
普通意外伤害保险、特种意外伤害保险