民生银行小微金融服务探索
《民生银行呼和浩特分行小微企业金融服务发展存在问题及对策研究》范文
《民生银行呼和浩特分行小微企业金融服务发展存在问题及对策研究》篇一一、引言随着经济的发展和金融市场的深化，小微企业逐渐成为我国经济发展的重要力量。
然而，小微企业在融资过程中面临着诸多困难，如融资渠道不畅、融资成本高、贷款审批难等问题。
为了解决这些问题，各家银行都开始关注并加大对小微企业的金融服务投入。
作为其中的重要一员，民生银行呼和浩特分行在服务小微企业方面也取得了一定的成效，但仍然存在一些问题亟待解决。
本文将通过深入分析，研究民生银行呼和浩特分行小微企业金融服务的发展现状、存在问题以及提出相应的对策。
二、民生银行呼和浩特分行小微企业金融服务发展现状近年来，民生银行呼和浩特分行在服务小微企业方面取得了显著的进展。
该行积极响应国家政策，加大金融创新力度，推出了多项针对小微企业的金融产品和服务。
在贷款审批、放款速度、利率优惠等方面都有所改善，为小微企业提供了更加便捷、高效的金融服务。
三、民生银行呼和浩特分行小微企业金融服务发展存在的问题尽管民生银行呼和浩特分行在服务小微企业方面取得了一定的成绩，但仍存在以下问题：1. 金融服务产品同质化严重，缺乏创新。
目前，该行提供的金融产品和服务与其他银行相差无几，缺乏针对地区特色和行业特点的差异化产品。
2. 贷款审批流程繁琐，放款速度慢。
虽然该行已经采取了一些措施来简化审批流程，但仍然存在审批时间过长、放款速度慢的问题，影响了小微企业的资金周转。
3. 风险控制力度不足。
由于小微企业自身信用状况较差，加之该行在风险控制方面存在一定的不足，导致贷款损失率较高。
4. 服务体系不完善。
在客户服务、售后服务等方面，该行仍存在服务态度差、服务效率低等问题。
四、对策建议针对民生银行呼和浩特分行小微企业金融服务存在的问题，提出以下对策建议：针对金融服务产品同质化严重的问题，建议该行应加大金融创新力度，结合地区特色和行业特点，开发具有差异化的金融产品和服务。
同时，积极推进金融科技应用，通过大数据、人工智能等手段提高金融服务水平。
《民生银行呼和浩特分行小微企业金融服务发展存在问题及对策研究》范文
《民生银行呼和浩特分行小微企业金融服务发展存在问题及对策研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，小微企业作为经济活力的重要源泉，其金融服务的优化与完善显得尤为重要。
民生银行呼和浩特分行作为地方金融服务的重要提供者，其在服务小微企业过程中面临着诸多挑战与机遇。
本文旨在深入分析民生银行呼和浩特分行在为小微企业提供金融服务过程中存在的问题，并针对这些问题提出相应的解决对策。
二、民生银行呼和浩特分行小微企业金融服务现状民生银行呼和浩特分行在服务小微企业方面，一直致力于创新金融产品和服务模式，以满足小微企业的多样化金融需求。
然而，在快速发展的同时，也暴露出一些问题。
三、存在的主要问题1. 产品与服务同质化：目前，民生银行呼和浩特分行提供的小微企业金融服务产品与其它银行存在较大程度的同质化，缺乏特色化、差异化的服务产品。
2. 风险控制机制不完善：在风险评估和授信管理方面，银行往往过于保守，导致部分有发展潜力的小微企业无法获得足够的金融支持。
3. 服务效率低下：由于业务流程繁琐、审批时间长等问题，导致小微企业客户在申请贷款时面临较长的等待时间，影响了服务效率。
4. 营销策略不足：在市场营销方面，银行对小微企业的宣传和推广力度不够，导致部分潜在客户对银行的金融服务了解不足。
四、对策研究1. 创新金融产品与服务：民生银行呼和浩特分行应结合地方特色和客户需求，开发具有差异化和特色化的金融产品。
例如，可以推出针对不同行业、不同规模的小微企业定制化的金融解决方案。
2. 完善风险控制机制：银行应建立完善的风险评估体系，对小微企业进行全面的信用评估。
同时，应优化授信管理流程，提高审批效率，为有发展潜力的企业提供足够的金融支持。
3. 提高服务效率：银行应简化业务流程，缩短审批时间，提高服务效率。
通过引入先进的技术手段，如人工智能、大数据分析等，提高金融服务的智能化水平。
4. 加强市场营销：银行应加大对小微企业的市场营销力度，通过多种渠道宣传和推广金融服务产品。
民生银行探究
民生银行：民营银行、小微银行、高端银行股份制商业银行如果成立20年都找不到自己的特色，那就永远只能是工农中建的好学生或者坏学生。
——题记传统上，中国的银行主要服务对象是大型企业，特别是大型国有企业，主要提供存贷汇款业务，而不考虑客户的行业属性、业务特点和金融需求。
当前，这种服务模式难以持续：客户抬高存款利率、压低贷款利率，使得银行利差急剧收窄；大型客户通过发债等方式募集资金，不再依赖银行信贷。
面对这一挑战，中国的银行需要转变传统金融服务模式，向专业化金融服务和综合金融服务模式迈进。
当前，中国大多数大型企业已经成长为全国性公司，成为某个行业里的有力竞争者。
银行要向客户遍布全国的机构提供统一的金融服务，并根据客户的行业属性提供专业化金融服务。
此外，大型企业的金融需求日益复杂和多元化，涵盖了结算、发债、理财、财务顾问等多种需求，这就要求银行通过进入新的业务领域或者与其他金融机构合作，为客户提供综合金融服务。
正是在这样的大环境下，民生银行主力打造小微金融业务。
小微金融众所周知，小微金融最难处理的两个难题是成本高、风险大。
我们来看看民生是怎么解决的：一、集中开发、降低成本第一，在小微企业客户集中的区域、商圈或者产业链进行批量开发，而不是一户一户的开发；第二，进行小微企业客户的整合，通过建立某种组织把分散的小微企业聚合在一起，对它们集中授信，以降低人工成本。
民生银行从小微金融业务上安全赚得真金白银的正确方法，即是所谓的一圈一链，即从同类型商户或小企业集中的商圈或特定产业链着手，批量化地开展小微金融业务，降低小微企业贷款的单户成本，并且辅之以商圈企业或产业链企业“联保互保”控制风险。
二、大数定律，降低风险第一，小微企业贷款的单笔金额一定要小，贷款客户数量要足够大，这样就能够利用统计学上的“大数定律”来确定贷款的违约概率和预期损失率；其次，小微企业贷款的利率要足够高，以覆盖可能出现的违约损失。
通过上述两种措施，民生成功把小微金融做成了利润丰厚的蓝海。
民生银行小微企业金融服务方案
4民生银行小微企业金融服务方案一、方案背景近年来，我国小微企业数量快速增长，成为国民经济的重要组成部分。
然而，由于小微企业规模较小、抗风险能力较弱，融资难、融资贵问题一直困扰着它们的发展。
为贯彻落实国家关于支持小微企业发展的政策，4民生银行针对小微企业金融服务需求，制定了一套全面、高效的金融服务方案。
二、服务对象1.注册地在中华人民共和国境内，具有独立法人资格。
2.从业人员不超过300人，总资产不超过4亿元。
3.具有明确的经营方向和盈利模式，具备一定的市场竞争力。
三、服务内容1.融资服务（1）信贷产品：针对小微企业的资金需求，4民生银行推出了一系列信贷产品，包括流动资金贷款、固定资产贷款、个人经营性贷款等。
（2）利率优惠：对符合条件的小微企业，4民生银行实行优惠利率，降低融资成本。
（3）还款方式：提供等额本息、等额本金、按月还息等多种还款方式，满足不同企业的需求。
2.支付结算服务（1）账户管理：为小微企业客户提供便捷的账户开立、变更、撤销等服务。
（2）支付工具：提供网上银行、手机银行、POS机等多种支付工具，满足企业日常结算需求。
（3）跨境支付：为小微企业客户提供便捷的跨境支付服务，助力企业拓展国际市场。
3.财务管理服务（1）财务咨询：为企业提供财务规划、税收筹划等咨询服务。
（2）财务软件：为企业提供财务软件，帮助企业规范财务核算，提高财务管理水平。
4.金融服务增值（1）企业培训：定期举办小微企业金融服务培训，提升企业金融素养。
（2）银企对接：组织银企对接活动，帮助企业与金融机构建立合作关系。
（3）政策宣传：及时传递国家关于小微企业发展的政策信息，助力企业享受政策红利。
四、服务流程1.企业申请：小微企业根据自身需求，向4民生银行提交融资申请。
2.银行审查：4民生银行对企业的资质、信用状况等进行审查。
3.贷款发放：审查通过后，4民生银行向企业发放贷款。
4.贷后管理：4民生银行对贷款资金的使用情况进行跟踪管理，确保资金安全。
农村商业银行小微金融服务探析
农村商业银行小微金融服务探析于海鹏黄山太平农村商业银行股份有限公司摘要：随着我国改革开放的深入，城乡一体化也在不断的深化改革当中，农村的小微企业的发展也十分迅猛。
对于农村的小微企业来说，农村商业银行提供的贷款业务是支持企业发展的主要组成部分，农村商业银行应该抓住机遇，通过向农村小微企业提供金融服务来提升农村的金融市场的竞争力，在城镇化不断推进的同时，迈向农村发展的新阶段。
本文将对农村商业银行对于小微企业提供金融服务所面临的处境、困难以及发展其服务的重要性进行简要分析，对于农村商业银行在小微金融服务上的发展提出建议。
关键词：农村；小微企业；商业银行；金融服务；发展建议在我国城乡一体化改革的不断深入下，农村微小企业的发展带动了农村经济的整体发展。
同时，随着市场的经济竞争愈演愈烈，许多农村小微企业的经济状况陷入困境。
当前许多小微企业面临着高生产成本、高库存量、难融资的尴尬局面，导致许多小微企业陷入经营不善以及资金周转不灵的困境。
而据统计，我国的小微企业解决了百分之八十的就业问题，有效提高了我国的GDP，由此可见，小微企业的稳定发展对于我国的经济发展的持续稳定有着突出的贡献作用，所以，商业银行为小微企业提供金融服务可以有效保证我国经济的良性发展。
一、农村商业银行为小微企业提供金融服务的作用(一)有利于加快城乡一体化的建设城乡一体化建设对于农村地区的经济发展有着极为重要的作用，在农村经济发展的过程中，就需要大批的农村小微企业来带动农村地区的经济发展，为城乡一体化提供发展动力。
随着农村经济的逐步发展，农村小微企业要想不被淘汰，就要不断扩大自身的规模，也就需要更多的建设资金的投入，这就为农村商业银行服务于农村微小企业提供了足够的空间。
(二)提高农村商业银行扎根农村，提升竞争优势农村商业银行的发展根基就在农村，因为农村商业银行在农村有足够的亲缘竞争力。
农村商业银行在以往服务于农村经济时，就积累了足够多的客户，对于客户的需求也非常熟悉，这正是农村商业银行的独特的优势，是其他银行无法比拟的独特竞争力。
民生银行小微企业贷款业务存在问题及发展策略研究
一
、
小 额 贷 款 的 相关 研 究
（ 一） 小微企业贷款 小微贷款 即小微企业的信贷业务 ， 主要是指商业银行 向 符合小微企业条件 的客户 提供合适 的信贷业 务。它最早 是 由民生银行发起 的。一般情况下， 小微贷款 的对象 主要是小 微型企业 、 家庭作 坊式 的企业 、 以及个 体工商户 。民生银 行 从２ ０ ０ ８年开始 开展 向社会提供小微贷款 的业务 。经 过这些
１ ３ ０
接受劳务支付 的现金” ， 或者同时虚增“ 销售 收入” 、 “ 销售 商 品提供劳务 收到的现金 ” 和“ 投资活 动支付 的现金 ” 等。但
是财务舞弊不可能做到每个环节天 衣无 缝 ， 只需 审查 销售合 同、 发票、 出库单、 银行 交易 明细 等 ， 对 照明细账核实 交易要
摘要 ： 融资难、 贷款难 以及 结算难等 问题 是 困扰 小微企
业的现 实问题。为 了有效地解决小微企业的 融资问题 ， 我国
商 业银 行 积 极 结 合 小微 企 业 发 展 现 状 ， 推 出小 微 企 业 金 融 产 品， 取 得 了 良好 的成 效 。本 文 ， 选 择 民生 银 行 作 为研 究 对 象 ，
短， 和 零售 贷 款 有 很 多 相 似 的 地方 。 ２ ． “ 小” 指 的是 小 微 贷 款金 额小
≥
存在问题 ， 并对其未来以及反 常的利润率 畸高 （ 可能是 虚
即 归还 ， 或 通过 电脑 技 术 在 银 行 交 易 记 录 上 动 手 脚 ， 此 时 可
素 的时 间 、 金额 、 品名 等 是 否 相 互一 致 。
民生银行小微金融服务的发展研究
目录一、引言 (2)（一）研究背景 (2)（二）研究意义 (3)（三）研究方法 (3)二、我国小微企业金融服务的概况 (4)（一）小微企业的概述 (4)1.小微企业的定义及特征 (4)2.小微企业的重要性 (4)（二）小微金融服务的概述 (5)1.小微金融的定义及发展历程 (5)2.小微金融服务的现状 (6)三、国外小微企业金融服务的概况 (7)（一）国外小微企业金融服务的概述 (7)（二）国外小微企业金融服务的现状 (8)四、民生银行小微金融服务的概况 (8)（一）民生银行概况 (8)（二）民生银行小微金融服务的发展现状 (9)1.小微金融服务的市场情况 (9)2.小微金融的贷款情况 (10)3.小微金融服务产品的案例分析 (10)五、民生银行发展小微金融存在的问题及原因分析 (12)（一）发展中存在的问题 (12)1.小微客户开发力度不够 (12)2.小微企业信用状况较差 (12)3.产品体系不够完善，创新力度不足 (13)（二）问题原因分析 (13)1.只注重绩效考核，对客户缺乏深度开发 (13)2.企业信用担保体系不完善 (14)3.产品创新难度高，多元化程度低 (14)六、提升民生银行小微金融的发展对策 (15)（一）健全激励约束制度，加大客户综合开发力度 (15)1.健全激励约束制度 (15)2.加大客户综合开发力度 (15)（二）建立专业化的贷款担保机制 (15)（三）优化业务流程，不断升级商业模式，加强产品创新 (16)1.优化业务流程，提升办理效率 (16)2.加快模式创新，开启小微金融新时代 (16)3.加快产品服务创新，满足小微客户综合需求 (17)（四）不断优化风险管理模式 (17)（五）突破银行与小微企业的信息不对称难题 (17)七、总结 (18)参考文献 (18)民生银行小微金融服务的发展研究摘要：随着国内经济水平的逐步发展，小微企业在市场经济中扮演着越来越重要的角色，由于受到国家政策的大力支持，小微企业的数量逐渐增加，小微企业的发展也有了明显提高，小微企业进一步促进了中国经济的发展，为推动我国国民经济的发展做出了重大贡献。
民生银行应调整组织结构来提高对小微企业金融服务的水平
民生银行应调整组织结构来提高对小微企业金融服务的水平当前，无论是国家政策还是企业自身发展都要求民生银行大力开展小微企业金融服务。
从民生银行的实践来看，公司不断加大探究和实践的力度，从创新信贷模式、担保方式、合作方式等方面入手，研发了一系列面对小业的金融服务品牌产品和模式。
例如为小微企业供应“一站式服务”的“商贷通”产品。
在取得成果的同时，也应当清楚地看到，民生银行在小微金融服务过程中还存在一系列问题，例如组织结构，产品创新以及营销模式等。
一、民生银行小微金融服务存在的问题——组织结构方面民生银行2007年进行了事业部管理模式的改革，成立了房地产事业部、冶金事业部、能源事业部、交通事业部和机构金融事业部。
2009年小微企业的专营机构沿用了事业部制的管理结构，对小微企业金融业务实施事业部制度，实行责权利结合，激励约束配套，实行独立核算、自负盈亏，统筹人、财、物管理。
事业部制管理的目的是为了实现了专业化经营和独立、集中的风险管理。
但是这种单纯的事业部管理模式也存在许多弊端：第一，在区域范围来看，分行辖区内的业务以事业部边界以外的公司业务和零售业务以及中后台支持为主，分行的主动性得不到发挥，由于各地区的小微企业发展状况不均衡，存在不重视小微企业发展、消极对待现有的小微企业客户资源的现象。
其次，分行长期以来建立的销售渠道优势得不到充分利用，造成分行和事业部内耗严峻，沟通协调中冲突突出，制约了小微企业服务的顺当开展。
二、民生银行组织结构调整针对民生银行的纯事业部体制存在的弊端，为了解决现有体制下，事业部和分行在小微企业业务开展方面存在的冲突，充分发挥分行的主动性和销售优势，首先对职能型、事业部型、区域型和矩阵式组织结构的进行分析、比较和评价，在此基础上明确民生银行事业部矩阵组织结构的优化方向。
三、组织结构的选择国外商业银行在上个世纪七十年头以前普遍接受直线职能型组织结构，慢慢形成总分行制模式。
上个世纪七十年头中期以后事业部制慢慢取代职能制成为主流，按产品、地区、客户群或三者中的组合将银行内部业务经营单位划分为独立核算的事业部。
商业银行小微信贷业务现状问题及对策分析以民生银行为例
商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析——以民生银行为例一、小微企业概述和融资现状（一）小微企业的界定国际上通常将中小企业划归一类，划分一般根据三个因素：一是从业人数；二是实收资本数；三是营业额；其中从业人数是主要标准。
各国的国情不同，因此划分的标准也不尽相同。
据2011年6月18日，工业和信息化部国家统计局，国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》，我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。
各行业划型标准如表1所示：表1 小微企业划分标准资料来源：根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。
（二）小微企业的重要性1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。
小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。
相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。
因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。
小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。
市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。
小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。
只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。
小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。
2.成为社会就业的重要渠道小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。
小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。
同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。
近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。
2024年民生银行小微企业金融服务方案
2024年民生银行小微企业金融服务方案随着中国经济的发展，小微企业对经济的贡献越来越大。
为了更好地支持和服务小微企业，民生银行将在2024年推出一系列小微企业金融服务方案。
首先，民生银行将进一步完善小微企业金融产品。
针对不同阶段和不同需求的小微企业，推出定制化的贷款产品。
比如，针对刚创业不久的小微企业，推出创业贷款产品，提供贷款、信用咨询等全方位的支持和服务。
而对于已经稳定运营的小微企业，民生银行将提供更加灵活和多样化的贷款产品，如经营贷款、流动资金贷款等，帮助小微企业实现更好的经营和发展。
其次，民生银行将加大信用支持力度。
通过完善企业信用评估体系，提升小微企业的信用等级，为其提供更加优惠的贷款利率和更宽松的还款期限。
同时，民生银行将积极推广信用担保和小微企业信用贷款，为小微企业提供更多种类和更灵活的信用支持方式，帮助其解决融资难题。
第三，民生银行将加大金融科技支持力度。
通过引入人工智能、大数据分析等技术手段，提高小微企业的金融服务体验。
民生银行将推出智能风控系统，对小微企业进行更加精准和快捷的信用评估，提高审批效率。
同时，还将推出手机银行、互联网银行等金融科技产品，方便小微企业随时随地进行贷款申请、还款等操作，提高金融服务的便捷性。
第四，民生银行将加强小微企业创业培训和咨询服务。
通过与专业机构合作，推出一系列的培训课程和咨询服务，帮助小微企业提升经营管理和创新能力。
同时，民生银行还将组织各类专题活动、交流会等，促进小微企业之间的互动和合作，搭建平台，提供更多的商机。
最后，民生银行将建立健全小微企业金融服务的评估和监管机制。
通过不断强化内部审计、风险控制和服务评估等工作，确保小微企业金融服务的可持续性和稳定性。
同时，民生银行还将与相关监管部门积极合作，制定和完善相关的政策和法规，为小微企业创造更加良好的金融环境和发展空间。
综上所述，2024年民生银行将全面推出一系列小微企业金融服务方案，包括完善金融产品、加大信用支持力度、推进金融科技发展、提供创业培训咨询和建立健全金融服务监管机制等。
民生银行长春分行小微企业贷款业务风险管理
民生银行长春分行小微企业贷款业务风险管理第2章民生银行小微企业贷款业务进展现状及存在问题民生银行长春分行小微企业贷款业务的开展情形2.1.1民生长春分行小微金融业务开展概况2009年民生银行长春分行成立，其市场定位是服务中小企业和民营、高科技企业，在2010年为支持小微和民营企业，该行又制定了“小微企业战略”，打造其特色产品，梳理企业内部的业务流程，现在“民营企业战略”也随之应运而出。
2014在总行政策指导下又确立了“两小战略”即“小微企业战略”和“小区金融战略”。
几经变革，民生银行始终把服务小微企业作为重要方针来执行，事实证明，此战略方针是行之有效的，民生银行长春分行在短时期内成为吉林省小微企业的最大金融服务商之一，其重要性是显而易见的，客户数量和发放的贷款数额都在持续增加。
自民生银行长春分行成立来，一直奉行服务社会的理念，极大地支持省内的民营和小微企业，在增进本省社会资源的优化配置方面尤其显著。
总的来讲，民生银行长春分行小微金融进展初步形成全面系统、多措并举、坚持优化的机制，有效的发挥贷款资金的作用。
这个机制第一针对小微企业开发专门为它们优先配置的贷款资源，小微企业客户能够优先取得贷款额度。
第二是对小微贷款开启了专门的审批窗口。
按照小微企业贷款的特点，为其提供金额小、期限短的贷款业务，速度比较快的贷款模式，提高资金运转的速度和效率。
再次是按照大体的原则，把贷款的资源用到政府支持，经营相对稳固、突出，前景乐观的小微企业。
踊跃为小微企业的转型和创新进展提供有力的帮忙。
最后在综合考虑诸多因素上肯定贷款的额度，杜绝一切不合理的手续费，真真切切的为小微企业降低本钱。
民生银行长春分行踊跃的开展小微金融业务，第一是寻觅一些风险能够控制的，有前景的小企业客户。
过量的应收账款造成上游集群存在大量的资金问题，又因为自己本身的水平问题没有办法取得银行的贷款。
核心企业也由于自己本身在银行的资金没办法知足进展及偿债能力，所以对上游交易商控制力比9 较强。
我国商业银行小微金融业务的研究——民生银行小微业务的探讨的开题报告
我国商业银行小微金融业务的研究——民生银行小微业务的探讨的开题报告一、选题背景小微企业作为我国经济发展中的重要组成部分，一直以来都受到国家和社会的高度关注。
小微企业在就业、创新、经济增长等方面都有着不可替代的作用，是我国经济发展的重要动力。
然而，小微企业融资难、融资贵一直是制约其发展的主要瓶颈之一。
当前，我国商业银行已成为小微企业主要的融资途径之一。
为了更好地支持小微企业发展，商业银行纷纷推出了各种小微金融业务。
民生银行作为国内银行业中的佼佼者，其小微金融业务经验和模式值得深入研究。
因此，本文选取民生银行的小微金融业务为研究对象，旨在探讨民生银行小微业务的发展历程、业务模式和现有问题，以期能为其他商业银行在小微金融领域提供借鉴和参考。
二、研究目的与意义研究目的：1.了解民生银行小微金融业务的发展历程与现状；2.分析民生银行小微金融业务的业务模式及其优缺点；3.研究民生银行小微金融业务在实践中存在的问题，并提出改进思路和建议；4.总结出民生银行小微金融业务的成功经验，为其他商业银行在开展小微金融业务时提供借鉴。
研究意义：1.促进我国小微企业获得更加便捷、优质的金融服务，有利于小微企业的稳步健康发展；2.为商业银行在小微金融业务领域提供借鉴和参考，促使商业银行优化服务，提高客户满意度；3.丰富小微企业的金融渠道，增强市场竞争力，推动我国经济和金融行业的发展；4.总结出民生银行小微金融业务的成功经验，为其他企业提供参考，有利于促进我国金融行业的可持续发展。
三、研究内容和方法研究内容：1.民生银行小微金融业务的概述，介绍民生银行小微金融业务的种类及其特点；2.民生银行小微金融业务的发展历程，介绍民生银行在小微金融领域的发展历程；3.民生银行小微金融业务的业务模式，分析民生银行小微金融业务的业务模式及其优缺点；4.民生银行小微金融业务的成功案例和经验，总结民生银行在小微金融领域的成功案例和经验；5.民生银行小微金融业务存在的问题及其解决方案，分析民生银行小微金融业务存在的问题，并提出解决方案。
小微企业金融服务创新研究--基于民生银行实证分析
（ 二 ）民生问题解决的重要保障
小微企业 大多涉 及吃、住、行 、游 、购、娱等与我们生活息息相 关的行 业。民营中的小微企业不仅 已 成为国民经济的重要组成部分，而 且随着 小微企业 自身的发展 ，还带动 了 ８ ０ ％的城镇就业 。正所 谓 “ 就业
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ４ － ０ １ － １ ８
为市场 的重要主体 ，对金融服务方面有较大 需求 。而作为地方性股份制 的民生银行如何将 自身发展与区域
经济发展相结合是值得探讨 的课题 。民生银行在人 民银行货 币信贷政策 引导下 ，以体制改革 、机制创新为
基础 ，以产 品优化 、服务创新为手段 ，积极探索适合本土特点 的小微企业差异化金融服务策略，倾 力助推
大力 推动着 我国经济社 会的快速发展 。可是 ， 目前 各大金 融机 构仍然存 在难 以满足 民营企业特别是 小微企 业金 融服 务需求 的问题 ，这在 一定程度上抑制 了小微企业 的健康发展 ，因此 ，创新小微企业金融服务具有
显著 的战略意义 。
（ 一 ）促进 经济 良性 发展 的重要支 持
从社会反 响来看 ，“ 小微战略 ”实施 以来引起
了社会和市场 的强烈反响。由于 民生银行是全 国率
表和委 员们争相讨论的重点 。全国人大代表刘永好
先实施 “ 小微 战略 ”的银行之一 ，为近百万 小微企 业解决 了金融服务 问题，惠及就业 岗位近千万个 ， 帮助众多客户渡过 了全球金融危机最困难的三年 ， 这对促进小微企业发展 ，增加 国家税收 ，维护社会 繁荣稳定作出了积极 的贡献。与此 同时 ，民生银行 所取得 的成绩促使 大多商业银行 开始借鉴 民生银行 的小微服务模式，大大刺激 了小微企业 的发展，并
民生银行小微金融
民⽣银⾏⼩微⾦融随着利率市场化进程加快和⾦融脱媒程度加深，中国银⾏业传统的“垒⼤户、傍⼤款”经营模式⾯临着严峻挑战，银⾏需要通过加快转型来应对挑战。
中国有5000万户⼩微企业，它们长期以来没有享受到现代⾦融服务。
随着⾦融脱媒加剧，银⾏必须开辟新的客户群体，⼩微企业将成为银⾏的业务蓝海——按照平均每户贷款需求10万美元计算，5000万户⼩微企业的整体贷款需求就接近5万亿美元。
民⽣银⾏从2009年2⽉开始推出⼩微企业贷款业务，到2012年末，单笔⾦额在500万元⼈民币（折合约80万美元）以下的⼩微企业贷款余额达到3170亿元⼈民币（约500亿美元）。
从民⽣银⾏的实践看，要开展⼩微企业⾦融服务，必须进⾏商业模式创新，以解决“成本⾼、风险⼤”这⼀公认难题。
如何解决成本⾼的难题？第⼀，在⼩微企业客户集中的区域、商圈或者产业链进⾏批量开发，⽽不是⼀户⼀户的开发；第⼆，进⾏⼩微企业客户的整合，通过建⽴某种组织把分散的⼩微企业聚合在⼀起，对它们集中授信，以降低⼈⼯成本。
如何解决风险⼤的难题？第⼀，⼩微企业贷款的单笔⾦额⼀定要⼩，贷款客户数量要⾜够⼤，这样就能够利⽤统计学上的“⼤数定律”来确定贷款的违约概率和预期损失率；其次，⼩微企业贷款的利率要⾜够⾼，以覆盖可能出现的违约损失。
产品领先战略⼴度领先：涵盖“融资结算”、“投资银⾏”、“财富管理”、“价值提升”等四⼤⽅⾯，覆盖中⼩企业“发展期”、“成长期”、“成熟期”、“衰退期”四⼤⽣命周期的⾦融需求。
深度领先：围绕中⼩企业经营特征，由传统的抵质押融资产品转向⾮抵质押类、信⽤类产品的深度开发。
创新流程：建⽴“⾃下⽽上”畅通的客户需求回馈通道，通过中后台快速响应、跨部门联合开发、外部机构合作创新，建⽴⾼效的产品研发机制。
民⽣银⾏中⼩企业⾦融产品⼀、⾦融套餐⽣产经营⾦融套餐作为⽣产经营型企业：“您是否在采购⽣产物资时常受到流动资⾦不⾜的困扰?”“您需要⼀位助您融通资⾦的⾦融专家！”民⽣银⾏，助⼒您的⽣产经营民⽣银⾏，助⼒您的业务拓展为您提供的套餐有：采购阶段：1. 短期流动资⾦贷款2. 票据置换3. 开⽴银⾏汇票4. 订单融资5. 项⽬融资销售阶段：1. 保理2. 商业票据贴现3. 买⽅付息票据贴现4. 代理贴现对您的好处：1. 获取充裕资⾦，⽀持业务发展2. 加快资⾦周转3. 实现低成本融资4. 盘活资产5. 提⾼资⾦使⽤效益国内贸易⾦融套餐作为国内贸易型企业：“您是否经常⾯临应收帐款的困扰？”“您是否常因资⾦问题⽽错失许多良好的市场机会？”“您需要⼀个能为您提供最佳解决⽅案的专业⾦融顾问！”民⽣银⾏，帮您拓展市场民⽣银⾏，帮您解决困扰为您提供的组合套餐有：1. ⼚商⼀票通2. 保理3. 票据贴现4. 代理贴现5. 存货融资6. 票据置换对您的好处：1. 抢占市场，提⾼市场份额2. 免除应收帐款的后顾之忧3. 降低融资成本4. 提⾼资产使⽤效率物流融资套餐作为物流企业：“您是否希望尽可能地扩⼤经销规模？”“您是否希望最⼤限度地盘活存货资产？”民⽣银⾏，为您提供灵活的物流融资⽅案民⽣银⾏，助您上下融通，应对从容为您提供的套餐有：存货融资：1. 仓单质押2. 动产质押⼚商⼀票通：1. 质押回购：质押+⽣产商回购2. 差额回购：⽣产商回购承诺3. 仓单质押：仓单质押+押品处置4. 担保：担保⼈担保1. 产品适⽤⾯⼴2. 监管⽅式灵活对您的好处：(1)扩⼤商品销售(2)提⾼市场份额2.经销商(1)加⼤商品采购(2)融通资⾦票据⾦融套餐⾯临⽇益增多的票据：“您是否有时感到⽆所适从？”“您是否希望票据能成为您可利⽤的有效资源？”民⽣银⾏，为您打造多样的票据融资⽅案民⽣银⾏，帮您激活票据，助您倍添商机为您提供的套餐有：1. 银⾏承兑汇票2. 票据贴现3. 买⽅付息票据贴现4. 协议付息票据贴现5. 票据代理贴现6. 票据包买7. 票据置换8. 票据委付9. 票据管理1. 按需设计，度⾝定制2. 全国⾸创，份额领先3. 集中审验，集中处理4. 弹性价格，贴近市场对您的好处：1. 低成本融资，降低财务费⽤2. 延期⽀付，提⾼资⾦效益3. 灵活、有效利⽤资产4. 规范债权债务关系国际贸易⾦融套餐作为国际贸易型企业：“您是否经常受到信⽤问题的困扰？”“您是否常对资⾦的收付感到头疼？”“您需要⼀个能帮您解忧的专业⾦融团队！”民⽣银⾏，助您成就环球伟业民⽣银⾏，助您驰骋国际市场为您打造的套餐有：3. 进⼝外汇票据买断出⼝业务：1. 打包贷款2. 出⼝押汇3. 信保押汇5. 国际保理6. 出⼝发票贴现对您的好处：1. 助⼒您的贸易通途2. 节约融资成本3. 减少资⾦占⽤，提⾼资⾦效益4. 加快资⾦周转，提⾼资⾦运⽤效率便利⾦融套餐“您是否常为往返奔波于银⾏与企业之间⽽烦恼？”“您是否正在寻觅现⾦管理、提⾼资⾦收益的有效途径？”“您需要⼀个能帮您加强资⾦管理的专业⾦融顾问！”民⽣银⾏，为您提供快捷便利的交易平台民⽣银⾏，为您打造⾼效的理财⽅案为您提供的套餐有：国内业务：1. ⽹上银⾏2. 现⾦管理国际业务：1. ⽹上开证2. 银关税费通3. 远期结售汇对您的好处：1. ⾜不出户，享受安全⾼效快捷的银⾏⾦融服务2. 快速归集资⾦，加强财务管理，提⾼资⾦使⽤效率3. 管理现⾦流，提⾼资⾦收益零售⾦融套餐作为财务管理⼈员，“您是否为公司内繁杂的个⼈商务⽀出管理头痛不已？”作为企业⼀名员⼯，“您是否正在苦苦寻觅适合您的个性理财产品？”民⽣银⾏，为您提供贴⼼的零售服务民⽣银⾏，是您⾸选的专业理财顾问为您提供的套餐有：4. 个⼈贵宾卡5. 个⼈贷款6. 个⼈⽹上银⾏对您的好处：1. ⽅便境内外商务消费，免除申领备⽤⾦的⿇烦2. 减轻企业资⾦压⼒，提⾼周转效率3. 提⾼个⼈资⾦收益，满⾜个⼈融资需求4. 享受贵宾服务，享受优惠⾦融服务⼆、标准化产品易捷贷1、需求和⽅案2、产品信息⑴标准抵押率：以住宅、商铺、写字楼设定抵押的，抵押率不超过70%；以⼚房（含⼟地使⽤权）设定抵押的，抵押率不超过60%。
2024年民生银行小微企业金融服务方案范文
2024年民生银行小微企业金融服务方案范文根据2024年民生银行小微企业金融服务的需求，我们设计了以下方案。
一、产品创新方面：1. 综合金融服务解决方案：推出综合金融服务解决方案，通过整合信贷、保险、支付和贸易等金融产品，为小微企业提供一揽子金融服务，满足其融资、风险防范和支付结算等综合需求。
2. 供应链金融服务：建立供应链金融服务体系，为小微企业提供货物融资、订单融资、供应链补充贷款等金融服务，帮助其提高运营效率和降低融资成本。
3. 租赁金融服务：积极开展租赁金融服务，为小微企业提供设备租赁、车辆租赁等金融服务，帮助企业降低投资成本和运营风险。
4. 网络金融服务：加大对小微企业的网络金融服务支持力度，推出互联网金融产品，例如小额贷款APP、线上支付系统等，方便小微企业进行融资和支付结算。
二、服务创新方面：1. 定制化服务：根据小微企业的不同需求，提供个性化的金融产品和服务，例如根据企业的生产经营状况和前景，量身定制贷款期限和利率等，帮助企业更好地发展经营。
2. 信用评价体系：建立完善的小微企业信用评价体系，依靠大数据和人工智能技术，对小微企业进行综合评估，为其提供更准确的金融服务。
3. 专业顾问团队：组建专业的小微企业金融服务顾问团队，为企业提供专业的咨询和指导，帮助企业优化财务结构、提高经营管理水平和降低风险。
4. 金融教育培训：加强小微企业金融教育培训，通过举办金融知识讲座、企业管理培训等活动，提高企业的金融素质和风险意识，帮助企业更好地运作和管理。
三、技术创新方面：1. 区块链技术应用：探索区块链技术在小微企业金融服务中的应用，建立可信、可溯源的供应链金融服务平台，提高金融服务的透明度和安全性。
2. 大数据风控模型：建立完善的大数据风控模型，通过对大量数据进行分析和处理，实现对小微企业的风险预警和控制，提高金融服务的风险管理水平和准确性。
3. 人工智能智能客服：引入人工智能技术，建立智能客服系统，实现24小时在线咨询和服务，提高客户体验和服务效率。
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随着利率市场化、人民币国际化以及金融脱媒趋势的形成，商业银行依赖传统利差收入的增长模式难以为继。
民生银行顺应经济金融环境的变化，结合自身资源禀赋，对发展战略进行重新审视，制定了打造“特色银行和效益银行”的差异化经营战略，将大力发展小微金融业务作为结构调整和战略转型的重要举措，创新推出专门服务于小微企业的“商贷通”业务。
发展“商贷通”业务，一方面可以破解小微企业融资难题，有利于构建和谐社会，是民生银行履行社会责任的集中表现；另一方面可以优化民生银行业务结构，实现财务绩效目标和盈利模式再造，有利于摆脱银行同质化竞争困境，走出一条不同于同业的差异化发展之路。
当前，民生银行“商贷通”业务在市场上已全面铺开，组织体系日益完善，产品服务不断丰富，流程和制度建设取得阶段性成果，商业模式渐趋成熟，业务规模迅速提高。
2010年9月末，民生银行累计发放“商贷通”贷款突破2000亿元，“商贷通”贷款余额超过1200亿元，“商贷通”客户累积数量达到9200余户。
一、运用大数法则
坚持规划先行
民生银行运用大数法则，坚持规划先行的思路，做好行业规划工作。
“商贷通”业务具有户数众多、客户分散、信息采集难度大、风险较大等特征。
运用“大数法则”测算出特定行业的风险概率，甄选“商贷通”
业务进入的行业，能够迅速地找到有效客户群体，并对其进行批量营销，实现“商贷通”业务在特定行业的受众群体量规模化，风险可控的目的。
同时，做好行业规划是合理确定和调整“商贷通”业务的规模、布局、发展路径和业务结构的重要依据。
通过开展行业规划，可以积累行业发展变化的历史数据，并以此为基础分析该行业与社会经济发展相关关系，预测总量金融需求，为合理确定“商贷通”总体规模、技术标准和空间布局提供技术依据。
更为重要的是，依据市场规划调查所取得的产供销数据，结合客户的调查工作，可以掌握市场运行特征，评价运行效能，为调整客户标准、开发策略以及风险管理提供重要的参考。
二、创新组织架构
提升专业化水平
民生银行解放思想，创新思路，积极构建适合小微业务发展的组织体系。
为了大力发展“商贷通”业务，实现“小微企业的银行”的战略定位，在组织架构方面进行了以下创新：在总行层面，围绕“商贷通”业务流程，建立专门的机构--小微企业金融部，负责全行“商贷通”业务的规划推动、产品管理、团队管理与培训等工作；在分行层面，根据“商贷通”业务特点，以“效率优先、兼顾风险管理”为原则，增设零售银行小微企业金融部，主要负责“商贷通”的行业规划、业务推动、产品管理等工作；设置零售银行风险管理部，主要负责“商贷通”业务的审查、审批、贷后管理工作以及其他零售业务风险管理职能。
高效、专业的组织管理架构的确立，实现了专业化经营和风险管理，为我行实现“商贷通”业务的快速发展提供了组织保障。
三、设计全新流程作业模式
提高运行效率
由于小微企业贷款具有要得急、频率高、数量少、风险大、管理成本高的特点，使用传统公司大客户的金融产品和服务流程将无法适应现实的需要，因此，必须重新设计流程作业模式，实施标准化作业。
民生银行从客户需求出发，整合各类资源的业务流程，优化内部劳动组合，明确岗位绩效指标，建立服务承诺制，设计出简捷、高效、准确，能够支持大规模业务量的全新作业流程。
新作业流程有两个特点，一是将授信评审环节前移至市场开发环节，真正做到客户批量开发、批量审批、批量管理，迅速扩大了贷款处理能力；二是将可标准化作业的流程分解动作，使各岗位专精于本岗位的核心技能与效率，并通过非核心业务外包、多种用工方式组合等形式，大幅降低单笔交易成本，迅速走向“信贷工厂”处理模式。
全新流程作业模式为“商贷通”业务的大规模跨越发展奠定扎实基础。
四、整合产品与服务创新
探索新型商业模式
民生银行将发展小微业务的切入点放在开发既能满足小微企业金融需求，又能符合风险控制要求的新产品上。
通过整合与创新，针对小微企业的实际需求，设计和推出了与之配套的“商贷通”系列产品。
破除“抵押物崇拜”和“报表崇拜”，找准小微贷款与风险控制的结合点，创新推出互保、联保和信用等多种抵押、担保组合方式；针对小微企业多元化的服务需求，批量提供资产、结算、存取款、理财和消费信贷业务等全方位的服务；变传统贷款业务为综合金融服务，推出“商户卡”、“商户俱乐部”、“小微服务热线”等专属服务。
民生银行在全国范围内已经形成服装品牌经销商、家具建材经销商、超市百货供应商等融资解决方案，在区域形成核心企业供应链、通信设备、丝绸纺织、食品饮料、文化创意、包装印刷、精密机械等行业融资解决方案，在茶叶、工艺陶瓷、大闸蟹、文化创意等行业形成特色行业解决方案。
五、适应客户需要制定差异化风险管理策略民生银行遵循差异化原则，制定适应小微客户需要的风险管理策略。
一是在规划基础上考虑各地区的经济特点、信用状况，分别制定各分行授信风险的行业、客户、担保组合策略，强调风险组合管理；二是制定差异化的产品风险策略。
以主动信用授信方式锁定高端目标商户，对目标行业和客户积极发展小额信用贷款；积极推动特定法人保证方式下的融资贷款，强调通过监控资金、监控物流等措施强化对还款来源的控制能力；做深做透以标准化房产抵押担保为代表的融资贷款，强调通过标准化操作实现高效。
三是制定差异化的授权策略。
改变过去行政级别的授权方式，形成“因人授权、因产品授权、因地区差别授权”的技术人才授权模式，最大程度的提高审批效率。
差异化风险管理策略极大地满足了小微客户对银行效率的期待。