民生银行商贷通商业模式分析【小微企业融资探索】

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民生银行小微金融业务案例分析

民生银行小微金融业务案例分析4民生银行武汉分行小微金融业务案例武汉分行小微业务环境分析外部宏观环境分析武汉市自古以来有“九省通衢”的美名，由于其特殊的地理位置，加上交通的便利性，作为中部崛起的核心城市，武汉的经济也取得了飞速的进展。

湖北省统计局发布的《2021年武汉市公民经济和社会进展统计公报》显示，当年武汉地域的GDP为亿人民币，按可比价钱计算，比上年增加10%。

各个产业的产值和增加数见下表4-1：到2021年12月底，武汉地域总企业数量为万户，其中新注册万户；私营企业为万户，昔时新注册的私营企业为万户；个体工商户的注册数量为44万户，新注册为万户。

由此能够清楚看出，武汉市的小微企业已经成为本地经济进展的主力，小微企业新建数量快速成长，这对专注为小微企业提供金融效劳的商业银行提供了广漠的舞台。

以下运用五力模型分析的方式对武汉分行进行分析，如图4-1。

1）行业内现有企业的竞争状况银行业内部产品的同质性较强，网点设置选址的标准相近，因此商业银行的支行网点往往是在某一区域集中扎堆显现，武汉分行的民生银行网点设置也都集中在商圈和住宅区。

随着银行业的进展，相互之间的产品仿照性也很强，各家银行间的不同化很小，竞争猛烈。

2）潜在进入者分析国内金融市场的潜在进入者过去主若是国内的中小商业银行和部份外资银行，在武汉地域，新进的中小型商业银行如渤海银行、湖北银行等受自身的资源和实力的限制，在一段时期内难以形成规模；武汉地域的外资银行，如东亚银行等，虽登陆中国可是仍然受到严格的限制，因此也无法形成较大要挟。

3）替代品商业银行面临两方面的要挟：一是资本市场需求增加，传统银行的金融媒介作用在降低，利润减少；二是信息技术的进展，使得许多企业开始进入网络第三方支付的领域。

4）供给商商业银行要紧靠吸纳公众存款取得资金。

在过去，商业银行处于一种强势垄断地位，公众适应性将存款投向商业银行，可是随着各类的线上、线下的金融企业推出不同的金融产品和效劳，公众存款的投向选择供给商愈来愈多，金融行业内的竞争也日趋猛烈。

民生银行“商贷通”详解

04
“商贷通”风险管理
风险评估与控制
风险识别
对各类潜在风险进行全面、准确识别，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
风险度量
运用现代风险度量模型和方法，对各类风险进行量化评估，确定风险大小和分布情况。
风险控制措施
根据风险评估结果，制定相应的风险控制措施，如制定风险管理政策、建立风险管理制度等。
申请流程
借款人需向民生银行提交申请资料，包括身份证、营业执照、税务证明、财务报表等，银行审核通过后签订借款合同，办理抵押或担保手续，最后发放贷款。
03
“商贷通”产品特色服务
快速审批通道
总结词：高效便捷
详细描述：民生银行“商贷通”提供快速审批通道，简化贷款审批流程，加快贷款发放速度，满足客户快速融资的需求。
产品目标客户
小微企业
包括但不限于批发零售、住宿餐饮、制造加工等行业的小微企业。
个体工商户
包括但不限于零售、批发、服务等行业个体工商户。
产品优势与卖点
贷款额度高
最高可达1000万元，满足小微企业和个体工商户大额资金需求。
利率优惠
根据客户资质和抵押物情况，利率可享受一定优惠。
产品优势与卖点
• 服务便捷：提供线上线下多种申请渠道，快速响应客户需求。
产品优势与卖点
手续简便
简化贷款申请流程，缩短审批时间，提高贷款效率。
灵活还款
多种还款方式供客户选择，减轻还款压力。
02
“商贷通”产品要素
贷款额度与期限
贷款额度
最高可达200万，具体额度根据借款人的限
最长可达5年，可选择1年、2年、3年、5年等不同期限，以满足不同经营周期的资金需求。

民生银行小微企业金融服务方案

4民生银行小微企业金融服务方案一、方案背景近年来，我国小微企业数量快速增长，成为国民经济的重要组成部分。

然而，由于小微企业规模较小、抗风险能力较弱，融资难、融资贵问题一直困扰着它们的发展。

为贯彻落实国家关于支持小微企业发展的政策，4民生银行针对小微企业金融服务需求，制定了一套全面、高效的金融服务方案。

二、服务对象1.注册地在中华人民共和国境内，具有独立法人资格。

2.从业人员不超过300人，总资产不超过4亿元。

3.具有明确的经营方向和盈利模式，具备一定的市场竞争力。

三、服务内容1.融资服务（1）信贷产品：针对小微企业的资金需求，4民生银行推出了一系列信贷产品，包括流动资金贷款、固定资产贷款、个人经营性贷款等。

（2）利率优惠：对符合条件的小微企业，4民生银行实行优惠利率，降低融资成本。

（3）还款方式：提供等额本息、等额本金、按月还息等多种还款方式，满足不同企业的需求。

2.支付结算服务（1）账户管理：为小微企业客户提供便捷的账户开立、变更、撤销等服务。

（2）支付工具：提供网上银行、手机银行、POS机等多种支付工具，满足企业日常结算需求。

（3）跨境支付：为小微企业客户提供便捷的跨境支付服务，助力企业拓展国际市场。

3.财务管理服务（1）财务咨询：为企业提供财务规划、税收筹划等咨询服务。

（2）财务软件：为企业提供财务软件，帮助企业规范财务核算，提高财务管理水平。

4.金融服务增值（1）企业培训：定期举办小微企业金融服务培训，提升企业金融素养。

（2）银企对接：组织银企对接活动，帮助企业与金融机构建立合作关系。

（3）政策宣传：及时传递国家关于小微企业发展的政策信息，助力企业享受政策红利。

四、服务流程1.企业申请：小微企业根据自身需求，向4民生银行提交融资申请。

2.银行审查：4民生银行对企业的资质、信用状况等进行审查。

3.贷款发放：审查通过后，4民生银行向企业发放贷款。

4.贷后管理：4民生银行对贷款资金的使用情况进行跟踪管理，确保资金安全。

商业银行小微企业信贷业务发展策略研究——以民生银行为例

Study on the creditbusiness development strategy of MSE Finance with the cases of ChinaMinsheng Bank学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。

除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。

对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。

本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。

特此声明学位论文作者签名：年月日学位论文版权使用授权书本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文; 学校可以采用影印、缩印或者其它方式合理使用学位论文，或将学位论文的内容编入相关数据库供检索；保密的学位论文在解密后遵守此规定。

学位论文作者签名：年月日导师签名：年月日摘要小微企业是小型、微型企业的简称，是指单户授信总额在500万(含)以下的小型企业。

小微企业不仅在缓解了社会就业压力方面做出了巨大的贡献，而且提升了我国国民经济生产总值。

近年来，随着我国经济的飞速增长，小微企业快速发展，在金融贷款方面越来越强烈。

现今，小微企业在国民经济中发挥的作用不容忽视，它已然是当今我国国民经济发展中一股或缺的力量，在推进我国国民经济又好又快发展方面扮演着极其重要的角色。

从目前小微企业发展的态势来看，小微企业潜力无限，必定在未来的经济发展中继续增色，但是由于小微企业的发展没有可参照的对象，总是在不断的摸索前进，所以在发展的过程中小微企业面临着各种各样的困境。

民生银行商业模式研究——供应链金融探秘

民生银行商业模式研究——供应链金融探秘前言：自改革开放而来，商业银行的发展在中国可谓改革红利的得益者。

国家给予银行的业的照顾可谓无微不至的，首先是银行的分拆上市，也劳心劳力把平均不良负债率高达13%左右的资产重组，并且把坏账核销。

然后是帮商业银行选好“婆家”等待出嫁，工商银行至今是位列在全球上市之最的前十名，说到之最是因为融资量及其巨大，高达一百亿美元至今还位列在全球融资规模最大的十大IPO之三。

作为工商银行的承销商之一的高盛即使是在2010年抛售股票也获得了不菲的收益。

所以政府对银行的关注，确实符合银行业是百业之母并不为过。

回顾2006年，此年虽然在外界看来默默无闻，但是在银行业却是“一声惊雷”。

深发展银行在此年提出了供应链金融概念模式，而也在同一年民生银行提出了“事业部”制度的改革。

打破了原来的“总-分-支”行的旧有模式建立事业部。

虽然多年过去了，多个商业银行业喊着改革的旗号，打着创新的旗帜去经营业务，但是由于时机还没成熟，所以供应链金融一直没有发展起来。

2007年，上海浦东银行提出“供应链融资”整体服务解决方案，兴业银行提出“金芝麻”供应链金融服务，民生银行推出“特色贸易服务”，深发展银行更是身先士卒，提出了“事业部”改革。

但是几年过去了，因为受益于中间业务的蓬勃发展，例如手续费、信用卡、代销基金等，银行业暂时满足当前的业务，供应链金融也只是纸上谈兵，没有实际行动。

深发展银行虽为改革先驱，但是也小心翼翼，第一他们没有彻底地从管理框架上改革。

第二供应链金融只占当时业务的30%，并且此业务有着相对的独立性，即使是全盘皆输也只是剥离小量不良资产业务。

第三是行业高度集中，业务只覆盖到船舶、基建、钢铁等几种上中下游链条比较明显的业务中去。

但民生银行却不同，2007年，民生银行开始了分行的集中改革，民生银行的营销平台从全国200多家支行上收到分行，并在分行成立煤炭、焦炭、冶金、电力、化工、交通、机械等金融部，事分行成为公司业务的基本单元。

探索小微金融“智慧经营”模式——以民生银行深圳分行为例

探索小微金融探索小微金融““智慧经营智慧经营””模式模式 ————以民生银行深圳分行为例以民生银行深圳分行为例以民生银行深圳分行为例2019年04月11日伴随着我国经济转型伴随着我国经济转型，，小微企业对多元化融资产品小微企业对多元化融资产品、、高效率资金运营高效率资金运营、、科学化经营管理等方面的诉求显现方面的诉求显现；；与此同时与此同时，，商业银行纷纷确立了小微金融战略商业银行纷纷确立了小微金融战略。

在市场激烈竞争的背景下，商业银行需要应时而变商业银行需要应时而变，，推进新形势下小微金融服务的科技化推进新形势下小微金融服务的科技化、、综合化综合化，，实现实现““智慧经营经营””。

小微金融的“智慧经营”，就是切实以小微客户为中心，做小微企业金融服务的主办行，实现小微企业全生命周期的综合金融服务。

在智慧经营的体系下，需建立起小微企业信用识别的科学评判体系、全流程的风控体系，找到小微金融风险与收益的平衡点，实现对小微企业持续稳健支持。

同时，扩展小微客群服务链条，延伸涵盖小微企业主、小微企业及企业主家庭、企业员工及上下游；有效应用“数据+科技”支撑，不断创新便捷结算产品，强化客户财富管理、保险保障产品配置，形成融资、结算、保险、理财等于一体的综合金融服务，满足小微生态圈客户的多样化金融服务需求。

在多年的小微金融领域长期深耕与实践中，民生银行走过了以推广商贷通产品为主的1.0阶段，流程再造结构调整的2.0阶段，目前，民生银行小微贷款重回4000亿元，已经进入“数据+科技”双轮驱动的3.0阶段。

在3.0阶段，民生银行将利用十年来实践积累的数据资产，打造“数字小微金融”，构建客户风险量化评估与批量化、线上化作业体系，持续推进小微业务线上开放式获客、集中面签放款、信贷工厂建设，不断通过标准化、批量化业务受理与操作，提升小微金融服务效率与水平，巩固小微金融的行业领先地位。

在“数据+科技”的智慧经营模式下，民生银行深圳分行致力于打造“数字小微金融”体系，全力构建普惠金融综合服务的新生态，以小微金融为引擎的大零售业务实现了稳健、可持续发展。

民生银行商贷通商业模式分析

民生银行商贷通商业模式分析
2、乐收银
适合人群： 1、以“批发”业务为主的个体工商户、小微企业客户，在我行开立了企业结算账户且做了账户关联的商户； 2、有固定的营业场所，希望使用POS机具来进行实时的货款收付； 3、我行的“商贷通”贷款客户优先考虑。
民生银行商贷通商业模式分析
2、乐收银
民生银行商贷通商业模式分析
1、商贷通
担保方式：多样的贷款担保方式自然人联合担保市场开发商（或管理者）保证产业链的核心企业法人保证商铺承租权质押应收账款质押共同担保方式
民生银行商贷通商业模式分析
1、商贷通——优点
用用款方便款方便
为支持您事业发展，我行贷款金额原则上不设最高额限制，期限最长可达10年；贷款额度支持随借随还功能，贷款资金可循环使用，帮助您省息省心。担保灵活
民生银行商贷通商业模式分析
2020/11/22
民生银行商贷通商业模式分析
目录
民生银行小微贷款定义民生银行小微贷款金融产品民生银行小微贷款宣传视频
民生银行商贷通商业模式分析
民生银行小微贷款定义
民生银行商贷通商业模式分析
我们的目标是“小微”企业
民生银行小微企业客户定义：
企业资产1000万元（含）以下，或企业年销售额3000万元（含）以下的，单户贷款需求500万元（含）以内的小微企业。
民生银行商贷通商业模式分析
4、小微网上银行
6.跨行资金归集，账户管理轻松高效
小微网上银行【跨行资金归集】为您提供简易方便的跨行账户查询和资金归集服务，新增了信用卡跨行自动还款等功能，在同一账户管理或转账汇款功能下，您可直接查询本人、他人及本行、他行个人账户以及企业账户，本行他行账务一目了然，跨行转账汇款高效便捷。

407 小微金融模式解析

主要特色：商圈营销、商户授信、建立信贷工厂、推行联保贷款四点
1）以商圈为主体开拓市场
主要依赖“圈—链—散户”的基本模式开发客户，这种模式叫做商会或商圈模式，把商圈作为业务拓展目标，对其商圈供应链和产业链中的客户都进行贷款
具体实施：首先对小微企业进行地域和行业的划分，找出其共同点和风险的关键环节，从而确定形成同一商圈；然后针对这一商圈制定一套标准化的产品组合，以批发的形式打包贷款给这个商圈中的企业
优势：
能够很大程度降低小微企业信贷中最大的风险，即信息不对称风险。由于小微企业管理不规范，财务不清晰，提供的信息可靠度不高，因此成为商业银行长期不愿触及的盲区，而这种“圈—链—散户”的策略可以利用“知情人”信息，降低银行信息不对称的风险，从而加大银行对小微企业的金融营销力度。
2）. 采取商户授信
有利于破解小微业务成本与风险难题
成本：立足行业供应链上下游小微企业，通过集群、批量化开发特定行业小微企业可以获得规模经济效应
风险：在这种行业供应链金融模式下的集群开发强化银行业金融机构与供应链中核心企业合作，通过信息互换，供货与结算信息披露共同达到对上下游小微企业的物流与资金流监控；同时立足供应链上下游，可以在开发目标客户的同时从上下游企业，以及同行中获取信息，通过多样化信息印证进一步控制贷款风险
小微金融的营销模式
一、产业集群开发模式
目前大多数商业银行以商圈、园区和专业市场等产业集群为单位，通过与政府相关部门、行业协会、商会、商业性市场管理方等平台合作，采用批量处理、批量营销、批量授信的方式服务小微企业。
例1：民生银行“商贷通”业务
“商贷通”业务是指民生银行向个体工商户、小业主、小微企业主提供用于经营活动（包括生产或投资等）的金融服务，包括人民币授信业务、结算、存取款、理财、消费信贷和咨询等

商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例

商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例摘要：贷款难一直是小微企业面临的最大问题。

商业银行从自身盈利角度出发，面对日渐突出的金融脱媒现象，经营思路急需转型，开发小微企业贷款业务以开辟新的业务增长点。

本文基于“大数定律”，分析了小微企业授信模式和贷款定价模型，结合民生银行小微企业经营现状进一步进一步探讨了适宜的贷款定价在小微企业融资中应用的成功，并提出自己建议。

关键字：小微企业(Small micro enterprise) 商业银行(Commercial bank) 贷款定价(Loan pricing ) 民生银行(Minsheng bank)引言目前中国的中小企业数量占我国企业总数的90%左右，小微企业多属于劳动密集型企业，自2008年金融危机以来，受宏观经济下行影响，小微企业发展收到很大冲击，经营困难。

小微企业在发展和转型上需要资金支持，很多金融机构由于小微企业资信状况问题而不愿为小微企业间接融资，小微企业又不能向上市公司和大企业一样发行股票进行直接融资，这极大地遏制了中小企业的发展。

银行贷款是企业融资的重要途径，银行信贷业务偏好大中企业。

大企业对银行融资依赖度降低，银行急需开发挖掘新的客户群体。

而在利率市场化不断推进的今天，商业银行的存贷利差减小，尤其是以刚刚上市的“阿里”的支付宝、余额宝等为代表的互联网金融的不断兴起，使商业银行的利润在不断受到挑战。

2009年以来，民生银行依赖小微企业贷款业务跃居股份银行第三，让银行业看到了小微企业贷款业务发展的巨大前景。

小微企业市场的贷款潜力巨大，各大银行也在不断的想要开拓小微企业市场以突破传统业务瓶颈。

一、文献综述国内对小微企业贷款定价研究主要集中在两个方面:一是金融机构发展小微企业贷款的现状、问题及对策研究，二是各金融机构发展小微企业贷款定价模式研究。

在小微企业贷款发展现状、问题及对策研究方面，多数文献集中于研究当前小微企业贷款整体发展现状，存在的问题及相应的对策选择，如林波（2010），刘佳楠（2012），张乐(2012)，宋燕辉（2013），李韬（2013），巴曙松(2013 )。

中国民生银行-中小企业金融服务营销管理模式

满足中小企业短期资金需求，期限一般在一年以内。
短期信用贷款
基于企业信用状况提供的短期融资，无需提供抵押物。
短期票据贴现
中小企业可将持有的未到期商业票据进行贴现，获取现金。
中长期贷款产品
中长期项目贷款
针对企业长期投资项目，如扩大生产、技术升级等提供资金支持。
房地产开发贷款
为房地产开发企业提供资金支持，用于购买土地、建设房屋等。
因此对金融服务的需求较高。Fra bibliotek投资理财需求
随着经济的发展和市场竞争的加剧，中小企业也需要专业的投资理财服务来提高资金使用效率和风险管理水平。
财务管理需求
中小企业在财务管理方面普遍存在不规范、不透明的问题，因此对财务管理服务的需求也较为强烈。
中小企业金融服务市场的发展趋势
金融服务创新
随着科技的发展和市场竞争的加剧，中小企业金融服务市场将不断涌现出新的服务模式和产品，以满足客户的需求。
服务专业化
风险管理的重要性
随着金融市场的波动和监管政策的加强，风险管理将成为中小企业金融服务市场的重要发展方向。
随着市场的细分和专业化程度的提高，中小企业金融服务市场将出现更多专业化的服务机构和团队。
02
CATALOGUE
中国民生银行中小企业金融服务产品
短期贷款产品
01
02
03
短期流动资金贷款
设备租赁贷款
中小企业可租赁大型设备，通过分期付款方式减轻资金压力。
信用贷款产品
商业信用贷款
基于企业的商业信用记录和经营状况，提供无抵押担保的贷款。
供应链金融信用贷款
基于企业与核心企业之间的供应链关系，提供信用贷款。

民生银行小微企业金融服务研究

2019年第12期【摘要】中国的小微企业金融服务业务的市场规模在近几年期间，一直持续扩大，在国内的发展以及对经济方面的重要程度也在飞速增长。

商业银行也慢慢对这类新兴企业有了更多的重视，在2010年，中国以商业银行小微企业金融服务竞争的时代终于正式开启，小微企业金融服务的竞争关键主要以"专业化"以及"差异化"为主。

民生银行已经将对小微企业的金融服务的重视程度提升到战略发展的高度。

本篇文章主要针对我国小微企业金融服务的内容、特点以及问题进行分析。

并通过重点针对民生银行小微企业金融服务，展开综合性调查，从几个不同的方面进行分析讨论，找出符合小微企业金融服务需求的民生银行小微企业金融服务。

【关键词】民生银行；小微企业；金融服务不论是对美国还是德国等发展强国，小微企业都有着不可替代的作用。

根据2014年工商总局发布的《全国小微企业发展报告》可以得出，我国1.5亿人口的就业问题就是由小微企业进行解决，尤其是70%以上的新增就业以及再就业方面的问题就是通过小微企业才得以解决。

而近几年，小微企业的重要性更是在逐年递增。

国内各大银行对小微企业的重视程度也在不断上升。

而在民生银行的经济业务体系中，小微企业金融业务也已经成为了民生银行系统中最具生机与活力的群体。

在这样的时代大环境下，本篇文章将民生银行小微金融服务作为研究对象，通过系统研究分析小微金融的发展必要性和在发展过程中民生银行所遇到的新老问题以及难点，保证能够对小微企业金融服务的各方面进行显著的提升和强化，同时努力发掘出小微企业金融服务的可持续发展之路。

一、小微企业融资主要途径、金融业务难点从小微企业刚刚起步开始到现在，小微企业一直保持比较稳定的发展速度，逐步成长为中国国民济发展体系中有着突出作用的生力军之一。

尤其在中国的市场经济中，小微企业更是发挥着非常重要的作用。

小微企业在市场经济中发挥的作用也越来越大，逐渐成为我国经济发展中的中坚力量。

民生银行对小微企业服务的经验分享与启示

民生银行对小微企业服务的经验分享与启示作为一家具有社会责任感的商业银行，民生银行一直致力于为小微企业提供更加优质、便捷的金融服务。

随着中国经济的快速发展，小微企业已经成为推动经济发展的重要力量。

因此，银行对小微企业的服务质量和水平，也直接关系到经济的增长和社会的进步。

在这篇文章中，笔者将以民生银行作为切入点，探讨如何更好地为小微企业提供服务的经验和启示。

一. “以客户为中心”是企业服务的核心理念在现代服务业的发展中，“以客户为中心”的理念已经成为企业服务的核心思想。

事实上，这不仅仅是对商业银行来说，对于每一个企业来说，都必须将客户体验放在首位。

在服务小微企业时，民生银行积极倡导以客户为中心的服务理念，不断推出更加便捷、适用的金融产品和服务，以满足客户的需求和期望。

例如，民生银行推出了精准扶贫贷款、小微金融公益保险等产品，为小微企业提供全方位的金融服务。

此外，民生银行还注重员工的培训和素质提升，以使他们更加深入了解客户需求，提高业务处理的效率和质量，进而提升客户的满意度和忠诚度。

二. 为小微企业建立全面的金融生态圈服务小微企业不能只是简单的提供一个金融产品或服务，而需要从一个更为全面的角度出发，为其建立一个可持续发展的金融生态圈。

在这个生态圈中，包括了零售银行、中间业务、投资银行、信贷、财富管理、保险等多个环节。

笔者认为，在金融生态圈中各个环节之间的协作和互补是非常重要的。

只有将各个环节有机地结合起来，才能为小微企业提供更为全面、高效、优质的服务。

作为中国较早开始服务小微企业的银行之一，民生银行在小微企业金融生态圈的搭建上做出了很多的努力。

除了推出创新的金融产品和服务外，民生银行还推出了“民企贷”、“民营企业百货通”等多个专门针对小微企业的贷款业务，这些业务为小微企业提供了多样化的金融工具和服务。

此外，民生银行还建立了“小微企业信用管理中心”和“金融全生命周期服务中心”，通过对小微企业的信用管理和全生命周期服务等环节的深入拓展，加强对小微企业的支持和帮助。

商业银行小微企业信贷业务发展策略研究——以民生银行为例

除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。

对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。

本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。

学位论文作者签名：年月日导师签名：年月日摘要小微企业是小型、微型企业的简称，是指单户授信总额在500万(含)以下的小型企业。

小微企业不仅在缓解了社会就业压力方面做出了巨大的贡献，而且提升了我国国民经济生产总值。

近年来，随着我国经济的飞速增长，小微企业快速发展，在金融贷款方面越来越强烈。

商业银行小微信贷业务现状问题及对策分析以民生银行为例

商业银行小微信贷业务现状、问题及对策分析——以民生银行为例一、小微企业概述和融资现状（一）小微企业的界定国际上通常将中小企业划归一类，划分一般根据三个因素：一是从业人数；二是实收资本数；三是营业额；其中从业人数是主要标准。

各国的国情不同，因此划分的标准也不尽相同。

据2011年6月18日，工业和信息化部国家统计局，国家发展和改革委员会财政部颁布的《中小企业划型标准规定》，我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。

各行业划型标准如表1所示：表1 小微企业划分标准资料来源：根据工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定的《中小企业划型标准规定》有关数据整理而成。

（二）小微企业的重要性1.有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制小微企业是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。

小微企业大多数从事第三产业，贴近市场，贴近用户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。

相对大企业而言，小微企业改革成本低、操作便利、社会震荡小、新机制引入快。

因此在改革进程中，小微企业往往是实验区，是突破口。

小微企业的各项改革成果，为大企业的改革实践提供了有益经验，也为创造多种经济成分共同发展的大好局面做出了贡献。

市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键说所在。

小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。

只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。

小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。

2.成为社会就业的重要渠道小微企业是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量。

小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有大企业无可比拟的优势。

同时科技型小微企业蓬勃发展，是经济增长与社会进步的不竭动力。

近年来，科技型小微企业悄然兴起并迅速发展，成为技术进步中最活跃的创新主体。

剖析民生银行小微支行业务模式

剖析民生银行小微支行业务模式剖析民生银行小微支行业务模式5月21日晚，民生银行正式公告成立石材产业金融事业部渗透石材全产业链，试水专业支行模式。

早在5月8日，民生银行就与内蒙古伊利实业集团签署战略合作协议，与此同时，民生银行呼和浩特分行挂牌成立乳业小微金融服务中心，争取在下半年设立乳业小微支行。

此前，民生银行就已经陆续开设海洋渔业、茶叶等小微服务专业支行。

用民生银行董事长董文标的话来讲，民生银行小微服务主要针对的是关系国计民生的产业，这些产业受经济周期的影响较小，比如乳业、茶叶等。

或许，我们可以从其中探寻并剖析民生银行小微支行的业务模式。

去年末，民生银行董事长董文标提出了“三年内打造百家专家小微支行”的目标；今年以来，民生银行动作频频。

一、石材专业支行模式5月21日晚，民生银行正式公告成立石材产业金融事业部，正式挂牌，落地水头支行。

支行同时成为金融事业部，这种设置的灵活性也在分支行业务权限的架构中得以体现。

在专业支行的建设蓝图中，泉州分行下辖的转专业支行还包括安溪、惠安等支行，每个专业支行都派有风险经理，权限都有明确规定。

一般而言，终审在分行，其他全部初审在支行。

从长远来看，石材金融事业部的建立，其实仅是民生银行专业化支行建设的一步起步动作。

民生银行总行授信评审部总经理石杰表示，民生银行希望通过石材金融事业部作出一个模板，此后再根据这个模板来做，石材金融事业部的建设如果严格按照路线图推进，有望通过3年的时间达到成熟。

供应链金融仅指存货金融，而民生银行的石材产业金融做的是全产业链金融服务开发。

民生银行对石材全产业链的总体开发目标，是要通过金融和产业的深度联合，形成石材产业的金融壁垒。

要达到这一目标，就必须控制住石材产业链的战略制高点、覆盖目标客户群、整合产业链服务，并有效管控风险。

民生银行的调研表明，石材产业链四大环节——矿山开采、荒料贸易、原料加工、成品销售中，行业利润和资本大量聚集在矿山和销售两端，但传统的银行贷款服务多集中在加工环节的企业，上下游两端投入量很少，做专业化金融开发的空间广阔。

民生银行“商贷通”：助推小微企业梦想腾飞

民生银行“商贷通”：助推小微企业梦想腾飞2009年末，在CCTV中国经济年度人物的颁奖典礼上，中国民生银行董事长董文标送出了一份2010年新年礼物：金额为1000亿元的一张支票，收款人是中国10万户小微企业。

董文标表示：“这张1000亿元的支票是中国民生银行送给中国10 万户小微企业的礼物。

小微企业融资难、贷款少是当前经济生活中的突出问题之一，通过创新金融产品和服务来解决小微企业融资难，是中国民生银行战略转型的一项重要任务。

今年(指2009年)2月，我们推出了小微企业融资产品“商贷通”，到9月末，累计向3万户小微企业发放贷款500多亿元。

明年(指2010年)我们将加大对小微企业的金融服务力度，目标是向10万户小微企业发放贷款余额1000亿元，这就是我们送给小微企业的2010年新年礼物。

”虽然“商贷通”每笔贷款都在500万元以下，大多数贷款只有100万元左右，但是这区区几百万元贷款对于很多小微企业来说，不啻是“雪中送炭”，能够“解燃眉之急”、“助力腾飞”。

我们从民生银行七家分行服务小微企业的案例中，能够看到小微企业对现代金融服务的渴望和“商贷通”带给小微企业的巨大变化。

什刹海商圈内的第一个联保体什刹海商圈内的第一个联保体民生银行北京管理部平安里支行位于北京市著名旅游景点———故宫，北海公园，什刹海附近，尤其是什刹海荷花市场极具特色的酒吧餐饮文化，规模和名气不断上升，成为许多来京游玩朋友的必选地之一。

平安里支行领导班子根据周边环境和自身资源的特点，围绕2009年初制订的经营战略，结合经营目标，把营销的方向定在了什刹海商圈的商户。

“问渠哪得清如许，为有源头活水来”。

支行工作人员在执行SOP流程中偶然发现了潜在客户并以优质高效的金融服务，令其满意而归，得到了客户的深度认可。

随后客户经理及时将这一销售线索反馈给支行领导。

平安里支行唐铁宝行长当机立断，徒步率领员工拜访了这位客户。

也正是在这个温暖的、和煦的、富有创业激情的下午，唐行以敏锐的市场嗅觉，丰富的行业经验，将民生人的营销魅力体现得淋漓尽致。

从民生银行商贷通看我行个人经营性贷款的发展

从民生银行商贷通看我行个人经营性贷款的发展多年上不了排行榜的“小微企业”今年终于挤进了“两会热词”，在政府工作报告中罕见地被提及8次之多，由此可见，小微企业的发展受到了社会各界的广泛关注，对于中小银行来说，应摒弃“爱大嫌小”的理念，通过助力小微企业发展实现业务转型。

但由于小微企业的生存周期短、经营风险大，能否保持小微企业贷款良好的资产质量，始终是银行业小微企业金融服务的最大挑战。

民生银行作为小微企业金融服务的领头羊，其风险管理经验值得借鉴。

2011年，民生银行在小微企业风险管理方面进行了新的探索，实现了从“被动”的风险管理到“主动”的风险管理的转变，从而在小微企业整体经营困难的情况下保持了良好的资产质量。

——变被动控制风险为主动经营风险。

民生银行根据小微业务的风险特征，在保证业务总体风险高度分散和对个体风险科学评估的基础上，通过风险定价，变被动控制风险为主动经营风险。

在小微企业贷款结构中，弱担保比例由年初的34%提升到47%左右。

——变侧重贷后风险管理到全流程的风险控制。

民生银行根据小微授信业务的特点和关键风险环节，从产品研发、客户准入、业务审批、放款管理、贷后服务、资产催清收等方面入手对小微业务全过程进行有效的风险识别、评估、控制和评价，推动全过程、全覆盖风险管理思想的实施。

——从“一刀切”的风险指引到差异化的风险管理。

民生银行根据资本约束和协调发展的原则，从区域、行业、集群、客户、担保方式、定价等方面入手，有效调整各类零售资产的风险组合和结构，在保持全行小微授信业务合理、协调增长的基础上，有效防范了小微授信业务信用风险和系统性风险。

近些年，“商贷通”几乎成了民生银行的代名词，就像当年“一卡通”之于招商银行。

这是在传统业务领域开辟的一片蓝海，它的成功，甚至超出了民生银行人士自己的预料。

从 2009 年至今，民生银行已向 20 万户发放商贷通贷款余额近 1800 亿元。

其中 2011 年 1 季度，59%的新增贷款投向了商贷通。