农村信用社合规风险管理
农村信用社合规风险管理-精选ppt课件
2023/10/20
西北大学
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1、存款违规行为
✓违反存款自愿的原则，强行客户存款 ✓无故拖延、拒绝支付存款本金和利息
✓违反规定提高或者降低利率以及采取其他不正当 手段吸收存款
✓擅自泄露存款人情况或者未经法定程序代为查询 冻结、扣划存款的
✓未按规定要求开立个人存款帐户的客户出示身份 证件并进行核对登记
优于其他借款人同类贷款的条件
✓ 对未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应 担保的借款人发放贷款等
✓ 贷款五级分类不准 ，贷款质量反映不真实
2023/10/20
西北大学
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3、结算违规行为
✓ 违反规定不予兑现，不予收付； ✓ 压单压票或者违反规定退票； ✓ 违反规定为客户开立结算帐户； ✓ 出具与事实不符的票据；
✓ 对违反票据法规定的票据予以承兑、贴现、付款或者 保证；
2023/10/20
西北大学
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（一）合规
近些年，“依法合规”一词在我国商业银行监督管理工作中经常使 用。但是，许多人对“合规”概念的理解却是表面化的，有的将“合 规”理解为银行及其分支机构的经营管理行为必须符合银行(总行) 制定的规章制度，有的将“合规”简单地理解为就是符合规定，不 符合规定就是违规。显然，这些理解与国际银行业对“合规”的理 解是不一致的。
从巴塞尔银行监管委员会关于合规风险的界定来看，银行的合规
特指遵守法律、法规、监管规则或标准。至于银行的行为是否符
合银行自己制定的内部规章制度，这不属于合规及合规风险的范 畴，而是需要通过银行内部审计监督去解决的问题。《商业银行 合规风险管理指引》对合规的含义也进行了如下明确：“是指使 商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。”法律、规则 及准则主要是指与银行经营业务相关的法律、规则及标准，主要 包括反洗钱、防止恐怖分子进行融资活动的相关规定，以及涉及 银行经营的准则(包括避免或减少利益冲突等问题)，隐私及数据 保护以及消费者信贷等方面的规定。此外，依据监管部门或银行
农村信用社合规风险管理
摘要：根据《商业银行合规风险管理指引》的定义，合规，是指商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。
合规风险，是指商业银行因没有遵循合规法律、规则和准则而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
合规风险不仅是银行自身的风险，由此产生的后果可能将加大银行体系的系统性风险，最终损害经济的正常运行，对全局造成不良影响，如巴林银行倒闭的悲剧。
因此，银行业金融机构内部合规风险管理的重要性日益显现和迫切性日益突出。
关键词：农村信用社合规风险管理作为四川银行业的一支骨干力量，近年来，四川省农村信用社高度重视、着力推动合规风险管理工作，目前，合规风险管理组织构架基本形成，合规意识逐步增强，队伍素质不断提高，合规风险管理水平有所提升。
但是，还存在着不少薄弱环节，特别是基层机构在推动此项工作的力度还不够。
本文结合自身分管工作经验，以渠县联社为例，谈谈对目前农村信用社加强合规风险管理工作的一点看法。
一、当前的主要做法及效果（一）初步完善了合规管理组织架构、职责及操作规程。
渠县联社设置了专门的合规部门，配备了2名专职合规员，明确合规部门是在事前与事中实施专业化合规风险管理的第二道防线；联社成立了合规风险管理委员会，本部各部门及所辖机构网点均配备了专（兼）职合规员。
同时，进一步完善了理事会、监事会、高级管理层、合规风险管理委员会的合规职责以及合规部门、合规岗位的职责。
制定了合规风险管理操作规程、合规风险管理实施细则和“三个办法四项制度”等合规政策，统一规范了合规审核、合规咨询、合规检查及合规问责等工作规程。
（二）加强合规教育培训。
深入开展了“合规文化建设年”、“制度落实年”活动，加大了员工的合规教育培训力度。
一是开办了“员工夜校”。
每周星期一定期学习各项制度、办法及典型案例，由联社领导及部室经理制作PPT课件轮流授课。
二是开发了“网上学习考试系统”，对员工制度学习情况进行定期与不定期的在线考试，巩固所学知识。
农村信用合作联社合规风险管理评估报告
合规风险管理评估报告××银监分局：为科学评价我联社合规管理的有效性，我联社依据《××银行业金融机构合规风险管理评估暂行办法》及《××市农村信用社合规风险管理评估实施方案》对合规机制建设、合规履职、合规管理效果等方面的情况进行依法、独立、客观、公正、公平的评估，全面梳理自身合规风险管理状况，及时解决合规缺陷和问题，持续改进和强化合规风险管理机制，不断夯实依法合规经营和案件风险防控的坚实基础。
现将有关情况报告如下：一、组织领导××联社根据评估工作要求，成立了以理事长为组长、班子其他成员为副组长、各有关部室经理及律师为成员的合规风险评估小组。
要求合规部牵头组织合规风险管理评估工作。
二、评估工作开展情况合规风险评估小组根据合规风险管理评估暂行办法的要求，立即组织人员认真学习合规评估的有关指示精神，要求各业务条线部门充分、正确识别本专业的合规风险点，合规部门认真监督审查。
各业务条线部门根据评估操作表进行自我评估，交由合规部审查汇总后形成最终评估报告。
（一）信贷业务部分⒈是否存在违反信贷原则和授信管理制度发放贷款。
评估结果：××联社严格遵守有关信贷原则和授信管理制度，未发现违反信贷原则和授信管理制度发放贷款现象。
2.是否存在信贷资金被违规使用的问题。
评估结果：未发现信贷资金违规使用的问题。
3.是否存在顶冒名贷款。
评估结果：××联社严格执行贷款上柜台办理规定，从借款人申请、到贷款审查小组审议，再到柜台发放贷款转入借款人账户，均是在监控下进行，没有发现顶冒名贷款。
4.是否存在收贷不入账、客户经理违规办理业务等各类违规问题。
评估结果：未发现收贷不入账、客户经理违规办理业务等违规问题。
5.是否执行贷款三查制度。
评估结果：基本上能够做到贷款“三查”制度，但有个别执行不到位。
6.是否按要求对大额贷款进行审查、审批。
农村信用社合规风险管理中面临的问题及对策
农村信用社合规风险管理中面临的问题及对策【摘要】农村信用社合规风险管理是保障金融机构稳健经营的重要环节。
在实践中，合规风险管理存在着诸多问题，如内部控制机制不健全和人员管理不到位等。
针对这些问题，可以采取完善内部控制机制和加强人员管理等对策。
加强农村信用社合规风险管理不仅是必要的，也是金融机构稳定发展的基础。
为此，需要制定有效的风险管理措施，并不断提高风险管理水平。
通过这些努力，可以有效应对合规风险，确保农村信用社的经营安全，为农村金融事业的发展提供有力支持。
【关键词】农村信用社、合规风险管理、问题、对策、内部控制机制、人员管理、必要性、风险管理措施、风险管理水平。
1. 引言1.1 农村信用社合规风险管理的重要性农村信用社合规风险管理是保障该机构稳健运行的基础，也是维护金融市场秩序和保护客户合法权益的重要保障。
农村信用社在服务农村经济发展、促进农民增收、支持农村金融体系建设等方面发挥着重要作用，但随着金融市场的复杂化和风险的增加，农村信用社所面临的合规风险也在不断增加。
农村信用社合规风险管理的重要性主要体现在以下几个方面：合规风险管理是农村信用社健康发展的基础，只有做好合规风险管理，才能有效防范各种风险，保障机构的安全稳健运行；合规风险管理是维护金融市场秩序和保护客户合法权益的需要，只有严格遵守法律法规和规章制度，才能赢得客户的信任和支持；合规风险管理是提升农村信用社整体竞争力的重要途径，只有做好合规风险管理，才能确保机构在市场竞争中立于不败之地。
农村信用社合规风险管理的重要性不可忽视，必须引起机构的高度重视和广泛关注。
只有加强合规风险管理，规范机构运作，健全内部控制机制，提高人员管理水平，才能有效防范各种风险，保障机构的健康发展。
2. 正文2.1 合规风险管理存在的问题农村信用社合规风险管理存在监管不到位的问题。
由于农村信用社的规模相对较小，监管力度相对较弱，容易出现一些合规风险管理的漏洞和盲区。
农信社风险管理问题及建议
农信社风险管理问题及建议农信社风险管理问题及建议符学丽合规已成为农村信用社内部一项核心的风险管理活动，合规风险逐渐成为除信用风险、市场风险和操作风险之外的农村信用社面临的重要风险。
因此，银监部门的监管重点已从农村信用社体制监管逐步转移到合规经营上来，以力促合规经营为主要目标的合规风险管理工作成为今年农村信用社系统一大热点问题。
但从目前工作进展情况来看，农村信用社合规风险管理还存在许多深层次的问题。
就当前农村信用社的实际，及近二年我县联社在市办的各项检查情况，对如何完善农村信用社合规风险管理提出一系列改进建议。
一、农村信用社合规风险管理存在的主要问题长期以来，农村信用社一直未将合规作为一个重要的风险源来管理，更没有将合规风险管理摆上应有的重要位置，从目前农村信用社开展的合规建设年和风险管理年活动情况看，农村信用社在合规风险管理中存在以下问题：1、合规风险管理意识淡薄根据今年以来强化合规知识教育提高案件防控力活动开展情况来看，相当一部分干部员工，对合规管理还没有充分的理解和认知，即使是合规部门从业人员，对今后合规工作怎样开展也拿捏不准。
一些员工特别是基层职员，对于什么是合规，为什么要合规，怎样才能合规，还存在模糊的、甚至是错误的认识和做法。
有的员工对当前推行的合规教育培训和考试存在被动应付的消极心理，对合规工作极为排斥，甚至将其与业务经营对立起来，将其视为一种负担，害怕合规风险管理进行下去会影响业务经营工作的开展。
但事实上，由于管理层人员掌握着人力、物力、财力等大权，由其而引发的合规风险，其危害性要远远大于执行层操作人员。
2、合规风险管理机制不健全在合规风险管理活动中，农村信用社开始着手建立合规风险管理体系，组建了相对独立的合规部门，配备了合规风险管理人员。
但从目前情况看，农村信用社在合规风险管理机制上仍存在一定缺陷：一是合规管理没有完善、垂直的合规风险管理体制还没有完全形成。
大多数农村信用社还没有成立独立的合规风险管理部门来对合规风险进行统筹管理，还没有形成横向到边、纵向到底的全面和全方位的合规风险管理架构。
浅析我国农村信用社合规风险管理
农村 信用社进行合规风 险管理
的重 要意 义
（ ） 一 合规风险管理是强化风险防范 和案件治理的重要基础 。近年农信 社违 规问题频频曝光 ． 大案要案时有发生 ， 综 观发 生这些案件的机构 ，风险管理 和内 部控制等机制在表面上有序运行 ，其实 却因为这些机构的合规管理失控而使其
形 同虚 没 ．所 以 ，忽视 、贬 低 、淡 化 合 ．
多门 ，这种模式使得合规风险管理职能
不 能有 效 独立 于 经 营 职 能 。一 是 基 层 机
构还 没有 成立专 门的合规岗位 ，明确专 人 负责 ，对合规风险进行统筹管理 ，还 没 有形成横 向到边 、纵向到底的全方位 合规风险管理架构 。 （＿） ＿ 合规经营意识淡薄 ，企业合规 二 文化欠缺 。 在一些农村信用社 ， 合规风险
目前 ，农 村信 用 社 改 革 已取 得 了阶 段 性 成 果 ，组 织形 式 改 革基 本 完成 ， 历 史包
经营管理能力 、提 高风险防范能 力 、提 高支农服务能 力以及全面实现改革发展
战 略 目标 具 有 重 要 的 意 义 。
险管理职责分散 ，大多数 农信社合规风 险管理散落于稽 核 、审汁 、风险管理等 不同部门 ，缺乏统一 的组织协 凋，政出
业 发展 和 外部 监 管 新 要 求 的 需 要 。随 着
影响其在公众 中的信誉 、形象 ，成为了
制约 农村信用社发展的痼疾 。因此 ，合 规风险管理是农村信用社实现持续稳健
经 营 发 展 的 内 在 要求 。
银行业 务的 日益 多元化 、复杂化和国际
化 ，监 管 机 构 要 持 续 跟 踪 单 个 机 构 的 风
经营等不良企业文化尚未从根本上改变 ，
农村信用社的监管与风险控制
农村信用社的监管与风险控制农村信用社在农村地区扮演着重要的角色，为农民和农村企业提供金融服务。
然而，由于农村经济的特殊性，农村信用社面临着监管和风险控制的挑战。
本文将探讨农村信用社的监管和风险控制措施。
一、监管措施农村信用社的监管是为了确保其在金融市场中的合规性和稳定性。
监管机构应加强对农村信用社的监管，包括以下几个方面：1. 政府监管：政府作为最高监管机构，应建立一个完善的监管框架，包括设立监管机构，并确保其独立性和专业性。
政府应加强对农村信用社的监督，制定并执行相关政策和法规，确保农村信用社的运作符合法律法规。
2. 信息披露：农村信用社应及时、准确地向监管机构和投资者披露其财务状况、经营情况和风险指标等信息，确保透明度和可审计性。
监管机构应加强对农村信用社的信息披露监督，提高信息披露的质量和时效性。
3. 风险评估：监管机构应对农村信用社进行定期的风险评估，及时发现和防范各类风险。
通过风险评估，监管机构能够了解农村信用社的风险状况，及时采取应对措施，保障金融体系的稳定。
二、风险控制措施农村信用社面临的风险主要包括信用风险、流动性风险和操作风险等。
为有效控制这些风险，农村信用社应采取以下措施：1. 信用评估：农村信用社应建立完善的信用评估制度，对借款人的信用状况进行评估，确保借款人有偿还能力。
信用评估可以通过借款人的征信报告、财务状况和担保情况等方面进行综合评估。
2. 风险分散：农村信用社应避免将所有资金集中投放在同一领域或同一借款人身上，而是要进行风险分散。
通过将资金分散投放到不同行业或地区，可以降低信用风险和流动性风险。
3. 流动性管理：农村信用社应建立合理的流动性管理制度，确保随时满足借款人的提款需求。
同时，农村信用社还应建立应急流动性储备，以应对突发情况。
4. 内部控制：农村信用社应加强内部控制，包括建立完善的内部审计制度和风险管理制度。
通过内部控制，可以及时发现和纠正存在的问题，并加强风险管理。
对新时期农村信用社合规风险及其管理认识
对新时期农村信用社的合规风险及其管理的认识摘要：合规风险在金融机构中越来越被重视，每个金融机构都会设置风险合规管理部门。
合规管理不仅仅是大型商业银行风险管理的重要活动，也是农村信用社进行风险管理的重要方面。
本文主要介绍了合规风险和合规管理的定义，合规风险的风险，合规管理的重要性以及作者对合规管理的建议和思路。
通过对本文的阅读，读者可以对合规风险和合规管理有一个更加清楚的认识。
同时，作者也想通过本文引起相关人士对合规管理给予更大的重视。
关键词：农村信用社合规管理合规风险自从中国加入世界贸易组织以来，全球一体化的的步伐在加快，国内经济的快速发展，使得农村信用社面临的竞争压力也越来越大，如何提高自身的盈利能力成了优先考虑的问题，但是，合规风险的存在越来越成为制约农信信用社进一步发展的阻力。
如果没有良好的合规管理，无法控制合规风险，谈何盈利，更不用说更大的发展了。
因此，对合规风险和合规管理的认识和学习也就成了农村信用社一项重要活动。
一、合规风险和合规管理的定义合规风险和合规管理对于信用社的工作人员来说，并不是陌生的或者虚无飘渺的东西，而是在日常工作中时刻存在的。
根据《巴塞尔协议》，我们可以这样定义合规风险，合规风险是指银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的行为准则（以下统称“合规法律、规则和准则”）而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。
合规管理实际上就是指对合规风险进行的管理，从而使得金融机构避免风险以及由此所造成的损失，即合规管理是指设置一个独立的机制，负责识别、评估、提供咨询、监控和报告银行的合规风险。
二、合规风险的范围合规风险的范围很广泛，它既包括因信用社因本身制度违反规定或其行为违反规定、声誉降低等而被监管部门处罚和遭受经济损失的风险，也包括信用社内部其他经营机构或员工不遵守合规法规等而给信用社带来经济损失的风险。
合规风险主要包括操作风险、政策风险、经营风险、法律风险、诚信风险、道德风险等。
农村信用社合规风险管理
农村信用社合规风险管理旨在确保信用社在法律、监管和内部规定下，遵守 合规要求，减少合规风险的发生。
信用社合规风险管理概述
了解合规风险管理的基本概念、流程和关键要素是确保农村信用社健康运营 的基石。
合规风险的定义与特点
合规风险是指因农村信用社未能合规操作，导致违反法律、法规或内部规定， 可能面临的不利后果。
农村信用社合规风险管理的重 要性
合规风险管理是确保农村信用社的经营活动在合法合规范围内进行，维护社 会形象和利益的关键。
合规风险管理的基本原则
农村信用社合规风险管理的基本原则包括风险防范、系统建设、内控措施和 持续改进。
农村信用社合规风险管理的挑 战
合规风险管理面临的挑战包括不断变化的法律法规、监管要求和快速发展的 金融科技。
合规风险管理框架与控制措施
风险评估
通过识别、评估和监控合规风险，制定相应 的管理框架。
内部审核
定期进行内部审核，发现并纠正合规风险。
合规培训
提供定期培训，确保员工了解合规要求并能 够履行职责。
风险报告
建立风险报告机制，定期向管理层报告合规 风险情况。
案例分析与经验分享
成功案例
分享一起成功管理合规风险的农村信用社的经验 和故事。
Байду номын сангаас失败案例
探讨一起未能合规操作导致风险的案例，以提醒 和警惕。
浅析中国农村信用社合规风险管理
并且依托互联网平台进行发展，例如某些互联网公司提供的便民服务，代交水电费等等中介领域的业务，都预示着短期内商业银行的利润来源渠道正一步步被互联网金融公司所挤占。
二、互联网金融对商业银行的长期可预见性影响比尔盖茨曾经预言过，在21世纪，商业银行的发展将举步维艰，取而代之的是互联网金融业务的崛起，很多国内外知名企业家也都预言，未来最大的竞争对手一定是存在于互联网产业中的，传统的金融行业能够构成的影响已经越来越小。
从互联网金融诞生之日起，到其可持续性的发展，互联网金融对于商业银行的长期可预见性影响是有目共睹的，简言之，就长期角度而言，对于商业银行的生存与发展关系重大。
在经典的市场均衡理论当中，一个缺乏摩擦的市场是能够使资源得到最大化利益的配置方式，在这种条件下交易的成本为零，所谓的金融中介也是不存在的实体。
但是，其交易的成本就在于交易过程当中的信息不对称，这是中介存在的前提条件，即在金融中介发展的过程当中，其存在能够对资金的流动成本给予降低，也能够对于资金的融合发展进行整合，调节市场的信息不对称。
从长远角度来看，互联网金融对商业银行的替代威胁表现为以下两个方面：1.有效降低交易成本商业银行在不断调整适应市场变化优化服务质量配置的同时也会导致交易成本的迅速上升，商业银行的盈利状况喜人、其员工工资水平高于普通工薪水平，也就代表着实体运作对于群众的消费挑战越来越高，和传统的商业银行运作方式不同的是，互联网金融主要采取的方式是虚拟交易，其运作并不依赖于某个实体业务网点，只需要简单的电脑、互联网等配置即可，其中需要的人力物力财力都有所下降，其对于资金的控制也更加科学合理，减少了人为出错的可能性，其固定成本与人工成本都远远低于商业银行。
互联网金融的出现极大程度降低了资金融通时的交易成本。
2.减小信息的不对称性信息的不对称性是金融服务行业盈利的一个重要环节，资金的流动过程当中，互联网金融的出现能够有效减小信息不对称的可能性。
农村信用社合规风险管理指导意见
农村信用社合规风险管理指导意见附件1广东省农村信用社合规风险管理指导意见第一条目的为建立健全合规风险管理制度，完善合规风险管理组织架构，明确合规风险管理责任，构建合规风险管理体系，有效识别并积极主动防范、化解合规风险，确保全省农村信用社（以下简称“农信社”）的安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和中国银行业监督管理委员会制定的《商业银行内部控制评价试行办法》、《商业银行合规风险管理指引》及其广东监管局制定的《广东银行业金融机构合规建设指导意见》等规定，结合农信社实际情况，特制定本指导意见。
第二条合规与合规部门本指导意见所指的“合规”，是指农信社的所有经营管理活动与所适用的法律、规则和准则相一致。
本指导意见所指的法律、规则和准则是指适用于农信社经营管理活动的法律法规、监管规定、行业自律规定、市场惯例、农信社内部管理规章制度以及诚实守信等职业道德准则。
合规部门是农信社内部设立的识别、评估、通报、监测、咨2第七条理事会的合规职责（一）审议批准农信社的合规政策，并监督合规政策的实施；（二）确保农信社战略、产品拓展以及潜在冲突和新的风险暴露都有独立的评审；（三）确保农信社建立适当的合规绩效考核、问责（免责）机制、激励机制等配套措施；（四）定期获取和正确处理高级管理层提出的合规方案和合规问题报告，并对农信社管理合规风险的有效性作出评价，以确保被认定的合规薄弱环节得到及时有效的解决；（五）在农信社的发展战略上，体现对合规文化的倡导和鼓励，建立合规风险管理的长效机制；（六）授权合规风险管理委员会对农信社合规风险管理工作进行日常监督、管理和评审，并对合规风险管理工作的重大事项进行决议；（七）每年至少一次评估农信社有效管理合规风险的程度；（八）农信社章程规定的其他合规职责。
第八条监事会的合规职责（一）监督农信社合规政策的实施，确保被认定的合规薄弱环节得到及时整改；（二）监督理事会和高级管理层履行合规职责的有效性与合规文化的推广情况；（三）每年至少一次评估农信社有效管理合规风险的程度；（四）农信社章程规定的其他合规职责。
农村信用社合规风险管理浅析
农村信用社合规风险管理浅析当前,作为风险管理体系核心之一的合规风险管理已经成为各金融机构防范经营风险实现可持续发展的一项重要内容,日益受到监管部门和各银行业金融机构的高度重视。
完善合规风险管理体系,建立健全合规风险管理机制,进一步提高从业人员的合规意识,有效识别、预警、控制合规风险对正处在改革发展关键时期的农村信用社来说同样具有重要的现实意义。
一、合规风险管理建设现状(一)合规制度建设情况。
去年以来,监管部门连续发布了《商业银行合规风险管理指引》和《山东银行业金融机构合规风险管理机制建设指导意见》等制度、办法,要求各银行业金融机构健全内部控制体系,建立合规风险管理的有效运行机制,加强合规风险管理。
针对监管部门的要求,省联社下发了《山东省农村信用社合规风险管理机制建设指导意见》,明确了合规风险机制建设的指导思想及基本要求,对管理层和各部门的合规职责做了明确界定,对基层农村信用社加强合规风险管理,防范合规风险具有积极的指导意义。
(二)合规部门建设情况。
按照省联社的《指导意见》要求,目前部分县级联社成立了合规部门或设立了合规岗位。
但大部分信用社的合规部门是挂靠某一科室,由某一科室负责人兼任合规部门负责人。
合规部主要履行政策法规支持、合规风险管理、合规教育与培训等职能。
(三)合规文化建设情况。
在省联社的大力推动下,目前县级联社对合规文化建设的重视程度正在逐步提高。
通过开展“合规建设年”、“合规文化征文”、“合规演讲比赛”等活动积极倡导合规人人有责、主动合规等合规理念,并有针对性的开展合规文化的宣传和学习,广大员工的合规经营意识在不断增强,合规文化正逐步形成。
二、当前农村信用社合规风险管理存在的问题与股份制商业银行相比,农村信用社与商业银行在经营理念、管理机制、制度执行等方面存在较大的差异,在合规风险管理建设中还面临着一系列的困难和不足,部分信用社存在重业务拓展,轻合规管理;重事后管理,轻事前防范;重基层操作管理,轻高层管理约束;重形式,轻实质的“四重四轻”的现象。
探析农村信用社合规风险管理存在的问题与解决措施
果 。此外 ， 由于经 济 的快 速 发 展 ， 农 村 信 用 合 作 社 的业 务 繁
多， 这使 得合 规部 门对 于 风 险 的 管控 程 序 比较 多 ， 难 以将 责
任进 行 明确 。信 贷业 务 的操 作 流 程多 ， 环节复杂， 如果 出现 信贷 问题 就使得 责任 比较分 散 ， 合 规风 险控 制 就会 涉 及 到 多 个责 任人 ， 这 些责 任人容 易 出现互 相推 诿 的 问题 。合 规部 门 的人 员 的专 业水 平还 比较低 ， 需 要加 强专 业学 习与培训 。
更 为严 重 的是农 村 合 作 信用 社 受 到 违规 违 纪 旧 有 习惯 的影
金 融在 线
探析 农 村 信 用社 合规 风 险管理 存 在 的 问题 与解 决 措 施
肖 莉
（ 萍 乡市湘 东区农村 信用 合作联 社 ， 江西 萍乡 ３ ３ ７ ０ １ ６ ）
ห้องสมุดไป่ตู้
对 农 村 信 用社 合 规 风 险 管 理 存 在 的 问 题 进 行 分 析 ， 合规 风 险 管理 的 意识 不 强 ， 合 规 风 险 管 控 效 果 比 较 差 。指 出 了提 高农 村 信 用 社 合 规 风 险 管 理 效 果 的 有 效 措 施 ： 增 强 合 规 风 险 的 内控 机 制 ， 提 高 合 规 风 险 管 理
措 施
首先 ， 要 重视 合规 风 险管 理 ， 营造 良好 的合 规 风 险 管 理 文 化 。农 村信用 社 的各 级 领 导 和全 体 员 工 都 应 重 视合 规 风 险， 要 仔细检 查工 作 中的操 作 规 程是 否 与制 度 符 合 ， 要 对 风 险 进行 全程控 制 ， 自己遵守相 关 的法 律法 规 和 管理 制 度 。提 高 员工 的职业 道德 素质 ， 创建 合规 风 险管 理 文化 。农 村 信 用 合作 社 的合规 风 险管 理 文 化 为合 规 风 险 的管 理 提 供 基 础保 障 。要对 员工 进行 合 规 风 险管 理 知识 与操 作 技 能 的 专 业 培 训 。不但 让员 工有着 较强 的合规 风 险管 理 意识 ， 而且 在 实 际
农村信用社合规风险管理浅析
农村信用社合规风险管理浅析近几年,农村信用社在思想政治工作、企业文化建设以及业务经营等各个方面取得了令人瞩目的成绩,但由于历史原因和现实问题的存在,农村信用社的合规管理体系建设仍然薄弱。
加强农信社风险管理,特别是农信社合规风险管理已经成为各级监管部门和农村信用社干部职工的共识,努力化解经营中因不合规带来的诸多风险隐患,刻不容缓。
标签：农村信用社合规风险管理1加强“合规文化”建设“合规”,顾名思义,就是合乎规范,符合规章。
它包括两个方面,一是从本质上讲,银行核心价值理念及经营管理的一切制度、标准和程序必须符合控制经营风险和外部监管的要求,二是从形式上讲,合规管理是银行核心价值理念及内部规章制度与外部监管要求相契合、相一致的动态过程,那么,什么是合规文化々最简单的理解,就是为了保证一个单位、一个团队的所有成员都能够自觉做到依法合规,而在单位内,团队里确立合规的理念、倡导合规的风气、加强合规的管理、营造合规的氛围,形成一种良好的软环境,对于农信社来说,应该紧密结合实际,紧紧围绕“规范、谨慎、诚信、严格‘来培育自身特色的合规文化。
合规文化建设是企业文化建设的一部分,但如果仅将合规风险管理作为企业文化建设的范畴,那合规风险管理将停滞在意识领域,不利于银行的风险防范。
农信社的全体员工(包括高层管理人员)在开展银行业务时都能遵规守纪,推进合规文化建设顺利向前开展,从而为形成高效的公司治理环境奠定基础。
2提高风险管理的认识2.1合规风险管理是切实加强风险防范和案件治理的基本前提。
纵观近年来媒体曝光的一些农村信用社违规案例来看,这些信用社之所以出现这样的案例,大多数是因为在日常工作中违规操作。
有章不循,有法不依。
在风险管理上、内部控制等机制上都存在着严重问题。
有的看似机制健全,但却执行不力:有的机制上不够全面,缺乏应有的监督制约:有的表面上有序运行,实质上视机制为儿戏。
有的忽视合规经营和合规管理的重要性,风险防范措施形同虚设。
浅谈农村信用社合规风险管理存在的问题与对策
浅谈农村信用社合规风险管理存在的问题与对策【摘要】合规风险管理作为一门独特的银行风险管理技术，如今已日益成为农村信用社一项核心风险管理活动。
近年来，农村信用社合规风险管理工作取得了一定成绩，但仍与巴塞尔银行监管委员会关于合规管理的一系列要求存在较大差距。
有差距就说明有问题，有问题就要想办法解决。
本文就当前农村信用社存在的一些合规风险管理问题及如何解决这些问题提出了自己的看法及建议。
【关键词】农村信用社合规风险管理问题对策一、农信社合规风险存在的问题（一）合规风险管理意识淡薄，合规文化欠缺（1）由于受到传统经营和管理模式的影响，将工作重点放在了业务拓展上，而忽视了合规管理的重要性。
有些营业机构甚至冒着违规的风险来实现短期绩效，加大了农村信用社合规经营的风险。
（2）从高级管理层的高管人员到分支机构的一般柜员，由于对合规管理存在模糊意识，没有自觉将合规风险当做一项重要的风险源去管控，才导致积极参与合规风险管理的积极性不高。
（二）管理机制不完善，制度执行没有落到实处（1）虽然形成并逐步完善了“三会”制度，但未产生“三权”制衡的理想效果。
由于话语权基本掌握在理事会和经营班子手中，而对经营决策失去了有效的监督制约机制，从而导致难以保证决策的科学合理性，加大了合规风险。
（2）岗位之间职责分工不明确，合规性管理分别由财会、信贷不同的业务部门进行自律监管，这种各自为政的合规管理模式，导致缺乏专门的监管部门进行统一的协调组织，形成重复管理，甚至出现管理真空。
（三）管理方法不规范，奖惩考核不到位（1）由于管理方法的陈旧落后，导致量化分析考核工作没有落到实处，以及风险识别和检测方面不科学，跟不上形势发展的要求。
（2）受到人情和好人主义的影响，奖惩考核工作没有将日常经营中出现的问题严格按照规章制度解决，不能依照规章制度严肃追究当事人的责任。
（3）受到传统经营管理模式和长期惯性思维的约束，部分农信社领导大局观意识不强，只考虑自身利益，依然是“上有政策，下有对策”，或为人情，或为私利，对企业规章制度置之不理，自行一套，我行我素，导致辖内管理混乱，内控失效，风险凸现。
农村信用社合规风险管理概要
随着中国农村金融体系的快速发展，农村信用社扮演着重要角色。本演示将 介绍农村信用社的合规风险管理，从概念到挑战，帮助您更好地了解和应对 这一关键问题。
农村信用社介绍
农村信用社是在中国农村地区提供金融服务的机构。它们为农民和农村企业 提供贷款、储蓄和其他金融产品，并支持当地经济的发展。
投资者信任
合规风险管理提高投资者对 农村信用社的信任，吸引更 多投资和合作机会。
合规风险管理的核心要素
内部控制
建立健全的内部控制制度，确 保风险得到定量评估，制定相应的应对策 略。
培训与教育
提供员工培训和教育，增强合 规风险管理的意识和能力。
风险管理概念解释
1 风险
不确定事件带来的损失或影响。
2 风险管理
识别、评估和应对风险的过程。它包括风险防范、风险监控和风险治理。
合规风险管理的重要性
法律合规
合规风险管理确保农村信用 社遵守法律法规，避免罚款、 损失信誉或法律诉讼。
经营稳定
有效的合规风险管理可以减 少潜在的经营风险，保持信 用社的稳定运营。
结论和建议
合规风险管理对农村信用社的稳定发展至关重要。建议制定健全的合规风险管理制度、加强内部培训、及时跟 进法规变化，并与监管机构建立良好合作关系。
管理合规风险的流程
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风险识别
分析农村信用社可能面临的潜在合规风险。
2
风险评估
定量和定性评估合规风险的潜在影响和可能性。
3
风险应对
制定相应的合规措施和应对策略来减轻风险。
合规风险管理的挑战及应对
• 不断变化的法律法规环境。 • 信息技术安全风险。 • 人员和资源限制。
应对挑战需要建立灵活、适应性强的合规风险管理框架，与监管机构保持 密切合作。
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（一）合规
近些年，“依法合规”一词在我国商业银行监督管理工作中经常
使用。但是，许多人对“合规”概念的理解却是表面化的，有的 将“合规”理解为银行及其分支机构的经营管理行为必须符合银 行(总行)制定的规章制度，有的将“合规”简单地理解为就是符 合规定，不符合规定就是违规。显然，这些理解与国际银行业对 “合规”的理解是不一致的。
律202法0/1规0/20及税法等。
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（二）什么是合规风险？
合规风险是指因违反法律或监管要求而受 到制裁的风险、遭受金融损失的风险以及 因银行未能遵守所有适用法律、法规、行 为准则以及相关惯例标准而可能遭受法律 制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损 失等方面的风险。
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拓展：合规风险与操作风险
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案例一：双鸭山警方揪出5个农村信用社
蛀虫 涉案金额两千多万元
在近日开展的打击治理农村信用社系统经济犯罪专项行中， 黑龙江省双鸭山警方抓获犯罪嫌疑人５人，破获各类案件１１起， 涉案金额２２００余万元。目前５人均被检察机关依法逮捕。
今年８月１１日，双鸭山市公安局接到集贤县农村信用社报案 称，他们在清理不良贷款时，发现腰屯乡信用社主任陈文东涉嫌 违法发放贷款。双鸭山市局经侦支队立即抽调精干警力组成专案 组侦查。
一个企业要有良好的发展、要有较强的竞争实力 就必须要有自己的企业文化，而合规文化是农村 信用社企业文化最关键、最重要的部分。合规文 化包含职业道德、价值观念、企业制度、企业环 境、企业形象等内容，它对信用社企业文化系统 的建设、整体价值趋向的构建和核心竞争力的形 成都起着不可替代的作用。
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主要内容介绍
✓ 一、合规风险和合规文化 概念的解释
✓ 二、合规风险管理对银行 业的金融活动的重要意义
✓ 三、农村信用社合规风险
管理方面存在的问题与不 足
✓ 四、农村信用社培育合规
文化、防范合规风险的有 效途径
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一、合规风险和合规文化概念的解释
（一）什么是合规？ （二）什么是合规风险？ （三）什么是合规文化？
农村信用社合规风险管理
背景介绍
近几年，农村信用社在法人治理结构优化、管理操作流 程再造、服务和金融产品创新等方面取得了重大突破，但 由于历史积淀以及现实的各种因素影响，部分地区的农村 信用社在合规管理体系建设方面仍然薄弱。当前，作为风 险管理体系核心之一的合规风险管理已经成为金融机构防 范经营风险、实现可持续健康发展的一项重要内容，正日 益受到各级监管部门和商业银行的高度重视。加强合规管 理体系建设，对于农村信用社提高经营管理水平、增强风 险防范能力、加大支农服务力度以及全面实现改革发展战 略目标具有重要的意义。
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二、合规风险管理对银行业的金融活动 的重要意义
㈠合规文化是农村信用社企业文化重要的组 成部分。
㈡合规风险管理是防范案件、降低经营风险 的根本手段。
㈢合规风险管理是农村信用社稳健长远发展 的根本保障。
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㈠合规文化是农村信用社企业文化重要的组 成部分。
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㈡合规风险管理是防范案件、降低经营风险 的根本手段。
纵观我国信用社历年来发生的案件，深入分析其产生的 原因就是员工职业道德缺失、合规意识淡漠、合规操作 不到位。在合规文化建设中，通过完善制度、规范操作、 培育合规理念，使员工自觉地、习惯地遵规守纪，这样 案件的发生、经营风险的产生就可以从根本上得到控制。
及准则主要是指与银行经营业务相关的法律、规则及标准，主要
包括反洗钱、防止恐怖分子进行融资活动的相关规定，以及涉及
银行经营的准则(包括避免或减少利益冲突等问题)，隐私及数据
保护以及消费者信贷等方面的规定。此外，依据监管部门或银行
自身采取的不同监督管理模式，上述法律、规则及标准还可延伸
至银行经营范围之外的法律、规则及准则，如劳动就业方面的法
关联性：操作风险与合规风险也有一定的关联性，主要是操 作风险可以导致合规风险的发生，合规风险的背后必有操 作风险，某个具体的操作风险可能直接转为合规风险。
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（三）什么是合规文化？
合规文化建设作为合规风险管理的一部分，是企 业文化建设的一部分，但如果仅将合规风险管理 作为企业文化建设的范畴，那合规风险管理将停 滞在意识领域，不利于银行的风险防范。董事会 和高级管理层应采取一系列措施，推进银行的组 织文化建设，促使所有员工(包括高层管理人员) 在开展银行业务时都能遵守法律、规则和标准， 推进以职业操守为基础，建设蓬勃向上、富有活 力的合规文化，从而促进形成高效的公司治理环 境。
差异性：1、划分标准不同。操作风险是从可能对银行的资 本造成损失的角度划分的，而合规风险是以守法与违法的 角度为出发点的。
2、风险引发因素不同。操作风险是由不完善或有问题的内 部程序、人员、计算机系统或外部事件等引发的风险，而 合规风险则是因为银行违反法律法规及监管规章而导致的 风险。
3、风险内涵不同。操作风险的内涵比较复杂，它既包括操 作交易风险，也包括技术风险、内部失控风险，还包括外 部欺诈、盗抢等风险，合规风险的内涵则相对单一，只是 集中于银行违法行为所导致的法律后果。
从巴塞尔银行监管委员会关于合规风险的界定来看，银行的合规
特指遵守法律、法规、监管规则或标准。至于银行的行为是否符
合银行自己制定的内部规章制度，这不属于合规及合规风险的范
畴，而是需要通过银行内部审计监督去解决的问题。《商业银行
合规风险管理指引》对合规的含义也进行了如下明确：“是指使
商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。”法律、规则
经查，陈文东在担任信用社主任的１０年时间里利用手中职权， 用虚假抵押和贷款手续，违法发放贷款２２２笔，金额总计高达 １０２２万元。８月１９日专案组将陈文东抓获。经审讯，陈文 东供认了违法发放贷款的犯罪事实。同时，又供述了利用职务便 利，冒用他人姓名自贷自批贷款１００万元的犯罪事实。
警方进一步扩大战果，相继将涉嫌违法发放贷款的福利镇信用 社信贷员周晓东、永安乡信用社信贷员张铁华等４人抓获。据统 计笔202，，0/1陈累0/20文计东金、额周高晓达东２、2０张０铁余华万等a元５。人共计违法发放贷款４００3 多