市场结构与组织形式

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垄断竞争市场（Monoplistic ompetition）:
是指许多出售相似但略有不同保单的保险人的市场 结构。 垄断竞争市场的条件： （1）卖者众多：有许多保险人争夺同样的保险 消费者群体。 （2）产品差别：每个保险人提供的一种保单至 少与其他保险人提供的这种产品略有不同。 因此，每个保险人不是价格的接受者，而 是面临一条向右下方倾斜的需求曲线。 （3）自由进入：保险人可以没有限制地进入 （或退出）保险市场。因此，市场上企业的 数量要一直调整到经济利润为零时为止。

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市场结构的主要因素:
第一，市场上厂商的数目； 第二，厂商产品的差别程度； 第三，单个厂商对市场价格的控制程度； 第四，厂商进入或退出一个行业的难易程度。

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完全竞争（Perfect Competition）:
是竞争不受任何阻碍和干扰的市场结构。 完全竞争市场的条件： （1）市场上有许多投保人和保险人，每个保险 人提供的物品大体上是相同的。 （2）任何一个投保人和保险人的行动对市场价 格的影响都是微不足道的，每一个投保人 或保险人都把价格作为既定的，保险人的 边际收益等于保险单的价格。 （3）保险人可以自由地进入或退出市场。 4

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市场类型的划分与特征:
厂商 数目 产品差 别 程度 对价格 控制的 程度 进出行 业的难 易程度 近似的商 品
市场 类型 完全 竞争 垄断 竞争 寡头
很多
很多
无差别
有差别 有差别 或无差 别
无
有一些
很容易
比较容 易
农产品
轻工产品、 零售业
几个
有相当 程度
很高程 度
比较困 难
几乎不 可能
钢材、汽 车、石油
水、电等 公用事业 11
垄断
惟一
无差别
保险市场的四种类型:
保险人数量 多个保险人 有差别
产品类型 无差别
一个
几个
保险人
垄断市场
保险人
寡头市场
产品
产品
垄断竞争市场 完全竞争市场
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保险市场分为完全竞争市场、垄断市场、寡头市场 和垄断竞争市场四种结构。 但实际上，垄断和完全竞争的保险市场在现实中基 本不存在，世界各国的保险市场几乎都是介于垄断 和完全竞争之间的寡头市场或垄断竞争市场。而且， 寡头市场和垄断竞争市场的界限也并不分明。因为， 仅从企业数量上区别一个保险市场是寡头市场还是 垄断竞争市场也不容易。 保险业是一个具有一定的自然垄断性质的行业。 因为按大数法则，保险公司集聚的同类保险标的越 多，其损失概率越稳定，损失预测也就越精确，经 营风险越小，保险公司因收不抵支而破产的概率就 越低。因此，大公司在保险经营中具有风险优势。13

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（二）保险市场垄断结构的衡量
从市场结构角度进行测量: 1、保险产业集中度 2、市场集中系数 3、赫希曼－－赫芬达尔指数 4、汉纳－凯伊指数 5、贝恩指数 6、洛伦茨曲线 从市场绩效角度进行测量: 多见于一些实证研究文献中，本课不涉及。 17

1、保险产业集中度

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从垄断性质来看，垄断有经济集中型垄断与 行政割据型垄断之分。 经济集中型垄断一般是在资本积聚和资本集 中基础上形成的，是市场机制作用的必然结 果。在一定程度上，这种垄断可以促进社会 生产力发展和科学技术进步，因而在一定程 度内是应该支持的。 而行政割据型垄断是政企合一的产物，具有 超经济的强制性和排斥竞争的封闭性等特点， 因而应该坚决摒弃。

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寡头市场的条件：
（1）厂商数量极少； （2）某一个厂商的价格和产量的决定依赖于竞 争对手的价格和产量决定； （3）新厂商的进入十分困难，原有厂商退出也 很不容易。
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形成寡头市场结构的主要原因：
（1）某些产品的生产必须在相当大的生产规 模上才能达到最好的经济效益； （2）行业中的几家企业掌握对生产所需的基 本生产资源供给的控制； （3）政府的扶植和支持等等。
主要内容

一、保险企业与垄断类型

二、保险市场的垄断结构与垄断行为
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一、保险企业与垄断类型
市场结构是指企业与市场关系的特征和形式。 罗宾逊（J.Robinson）将市场结构分为完全 竞争市场、垄断市场、寡头市场和垄断竞争 市场四种类型。 据此，保险市场也可以分为完全竞争市场、 垄断市场、寡头市场和垄断竞争市场四种结 构。
二Βιβλιοθήκη Baidu保险市场的垄断结构与垄断行为
（一）垄断结构、垄断行为和垄断性质 （二）保险市场垄断结构的衡量 （三）数字化的例子：中国保险市场结构 （四）垄断结构下的福利损失 （五）保险市场垄断结构的合理性

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（一）垄断结构、垄断行为和垄断性质
垄断结构并不必然等于垄断行为，较高的市 场集中度意味着市场存在着垄断结构，但垄 断结构并不必然意味着较低的市场绩效，除 了其他的各种影响因素外，关键在于垄断企 业是否有垄断行为。 垄断结构除了在限制竞争方面具有进入壁垒、 掠夺性定价的劣势效应之外，还具有促使稀 缺资源在规模经济、排除不确定性风险下取 得“组织经济效益”的优势效应。

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保险市场进入障碍的三个来源：
（1）资源独占：关键资源由一家保险公 司拥有 （2）政府赋权：政府给予一个保险人排 它性的提供某种保险产品的权利 （3）自然垄断：生产成本使得一个保险 人比多个保险人在市场上提供产品 更有效率
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寡头市场（Oligopoly）:
寡头市场又称为寡头垄断：是指市场上仅有 几个保险人，市场上任何一个保险人的行动 都对其他保险人的利润有重大影响的市场。 寡头市场是一种较为普遍的市场结构，许多 行业都表现出寡头垄断的特点，例如各国的 钢铁行业、汽车行业、电气设备业等都是由 少数几家企业所控制的。 寡头市场是比较接近完全垄断市场的一种市 场结构。

垄断市场（Complete Monopoly）:
如果一个保险人是其保单唯一的卖者，而且如果它 提供的保单并没有相近的替代品，这个保险市场就 是垄断的。保险垄断的基本原因是进入障碍。 完全垄断市场的条件： （1）市场上只有惟一的一个厂商生产和销售 一种商品； （2）该厂商生产和销售的商品没有任何相近的 替代品； （3）其他厂商进入该行业极为困难或根本不可 能，垄断厂商可以控制和操纵市场价格。