电子支付与结算中国人民大学财政金融学院周虹

以哥白尼—牛顿科学革命为先导，以蒸汽和电力、电 气的应用为基础的两次工业革命。科技进步与机器大 工业生产的融合， 形成了人类的工业经济时代。
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上个世纪末， 一种类似神 经元的网络 架构掀开了 世界经济的 新浪潮
计算机和通讯业的快速发展，特别是互联网的出 现从政治经济文化等方面对人类产生巨大影响， 甚至影响了人们的某些生活方式和工作方式。
经济全球化与互联网革命，使人类面临着 巨大的经济与技术平台的转换。所有局部 事件、所有局部的兴衰荣辱都不能逆转这 一全局的走向。这就是我们生活的时代。
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3、电子商务
1997年11月6－7日,国际 商会在法国首都巴黎举 行了世界电子商务会议, 从商业角度提出了电子 商务的概念，即电子商 务是指实现整个贸易活 动的电子化。
电子支付与结算
中国人民大学财政金融学院 周虹
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绪论
一、历史发展中的经济与科技 二、网络
三、电子商务 四、电子支付
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一、历史发展中的经济与科技
15世纪末以来，两个重大发现改变了世界 达·伽马、哥伦布和麦哲伦的地理大发现，开辟了世界市场，使所有国 家的生产、交换、消费成为世界性的。 殖民侵略打破了闭关锁国，随后，资产阶级革命席卷欧美诸国，在数百 年的资本主义经济发展中，世界终于成为一个整体
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二、网络
20世纪60年代，在冷 战背景下，美国要研 制一种新型的不因局 部损坏而影响剩余部 分使用的计算机网络 。美国国防部高级研 究 计 划 局 （ ARPA） 将 其叫做：ARPANet。
Larry Roberts 阿帕网方案设计者
Internet之父
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美国人赛夫（V.G.Cerf）和 卡恩（R.E.Kahn）提出
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电子商务发展前景
1〕竞争激烈，前景无限 2〕核心竞争力打造,品牌效应 3〕良好信用环境,法律保障
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Internet的发展提供了一种全新的贸易方式， 电子商务席卷全球。另一方面，网络的使用 也极大地改变了客户对于便捷、速度、价格 和服务的期望。就像超市改变了杂货店和大 商场，给客户提供了更方便的服务和超出客 户想象的多样性服务一样,至此电子商务以 不可逆转的趋势出现在人们面前。
Ｂ２Ｂ Ｂ２Ｃ －－P 2 P C 2 C Ｂ网上交易 传统电子企业的网上交易
物流企业的网上交易
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供应商
商业合作 伙伴
通用汽车、福特汽车 通用电气、波音公司
销售网
顾客
顾客
顾客
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网上零售（B2C）
新型零售网站 老牌商店
技术产品零售网站 网上杂货店 网上服装店 网上电脑店
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电子支付最新发展与问题
支付工具－－移动支付的快速发展 支付安全与反欺诈 法律与环境
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在中国，手机短信服务支付是最移动电子商务主要 的应用之一，据信息产业部2006年1月22日的统计 显示，2005年我国短信市场收入超过300亿元。由 于安全机制和手机芯片技术等原因，移动电子商务 目前主要应用于微支付领域，但NFC技术的日趋成 熟，移动电子商务向小额支付发展
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电子支付与网络银行 周虹 中国人民大学出 版社 2006 支付系统－－设计、管理和监督 布鲁斯中 国金融出版社 1996 中央银行职能 陈元 中国金融出版社 1995
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谢谢
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从电子商务发展模式上看 目前在中国主要两种电子商务模式 以当当网卓越网为代表的B2C模式； 以易趣网ebay网为代表的B2B模式；当当 网五年来从卖图书到音像到卖百货，04年 三季度已经全面实现盈利，销售较03年同 期增长1.8倍，用户规模达到上千万；而 易趣网的注册用户也已达到成立之时的23 倍，交易金额达到20亿元人民币。 以淘宝网为代表的P2P模式
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从涵盖范围上可定义为：交易各方以电子 交易方式而不是通过当面交换或直接面谈 方式进行的任何形式的商业交易；
从技术上可定义为：电子商务是一种多技 术的集合体，包括数据交换（如电子数据 交换、电子邮件等）、数据获取（如共享 数据库、电子公告牌等）以及自动捕获数 据（如条形码）等。
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电子商务三种模式
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业务网
走势（日益模糊，不断融合） 形态（第四媒体/远程教育/远程医疗
/电子商务/电子政府/智能社区） 电视会议 协同设计 虚拟网络 数字电视 IP电话
参与者
（内容提供商ICP 电子商务与其他应用服务商）
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网络经济是泡沫经济，还是新经济？ 互联网革命是昙花一现，还是意义
深远？纳市是否等于高科技？
第三，由官方转向民间，由军用转向商用是成就 互联网大业的关键一步；
第四，通讯技术和计算机技术的飞速成长依然是 推动互联网发展的先导；
第五，作为一种先进生产力的代表，互联网仍在 前行，并无停滞的迹象。
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因特网的 逻辑层次
1.用于高速传输 和交换的核心网
2.为用户业务提 供支撑的接入网
3.为用户提供各 种服务的业务网
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纵观整个网上购物市场，可分为三类 书 刊 、 音 像 制 品 （ CD、 软 件 等 ） 和 日 常 用 品 （化妆品、饰品和保健品）这两大类，因为价 格相对较低、容易投递成为大多数网民购物首 选； 其次是电器、电脑、通讯产品类和票务类，因 其在网上所建立的信任度高，市场潜力巨大； 第三类是金融服务网和网上教育类，这两个类 别的购物数目目前较低，但随着中国国民经济 的不断增长，以及服务水平的不断增强，这两 大类别的发展势头很好。
互联网通讯协议 TCP／IP
IP是国际互联协议 TCP是传输控制协议
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对于用户来说，无 数个物理子网通过 TCP/IP协议形成互 联网之后，仍然有 个如何在各个网站 资源之间自如访问 的问题，WWW 以统 一的超文本协议方 式建立起资源浏览 的热链路。
Tim Burners-Lee WWW的发明人
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在电子商务与电子支付快速发展中，网络犯罪也日益增多。在国内，北京、上海、 武汉、广州等全国多个城市均发生过网络银行盗窃案件。 2005年9月初，福建省泉州市中级人民法院开庭审理了迄今为止国内网上盗窃个 人存款金额最大案———晋江“5·11”网上盗窃 777万元银行存款案。据东方早 报，2006年09月14日报道，黄颜菲(化名)在自己的银行账户里存入了的14万元存 款一夜之间被人通过网上支付全部花光。在两个小时内，有人通过36笔网上支付 交易，花完了卡里总计143282.64 元人民币。 2004年至2005年两年间，电脑高手刘某利用木马软件7次作案破解网上银行盗窃3 万元。 新华网2006年04月08日报道，最近一个月来，北京地区使用工商银行网上银行的 客户，陆续有人发现自己账户中的存款被人转移到陌生账号上,被盗金额从几百到 一万不等。工商银行北京分行称，最近一段时间网上出现针对工商银行的假网站， 用户登录假网站后，网站的病毒程序会将盗窃来的账号密码发到指定的邮箱。 06年年中，一篇题为《用支付宝，成功套现25000元》的网文更是引起了大家对 支付宝这类第三方支付工具是否可能成为洗钱套现工具的讨论。
电子支付构成电子商务成功的基础和关键
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四 电子支付
自二十世纪90年代中期以来，基于互联网的电子商务作为革 命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上，依循着商品生产 与交换的发展需要，它注定给包括银行业在内的整个社会经 济发展带来一场翻天覆地的变化，也极大促进了支付体系的 发展，新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷，更加推 动了全球贸易和全球经济的发展。
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网络拍卖（买）
前无古人eBay 企业拍买 个人拍买 以物易物
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数字化商品与服务
卖知识的网站 阳春白雪 网上电影 网上音乐 网络游戏
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iResearch 艾瑞市场咨询最新的研究成果显示，随着互联网的普及和电子商务的 发展，越来越多的网民开始使用电子支付这一新型支付方式。 2005年底中国个人网上银行用户达到3460万户，较2004年增长103.5%，占互联网 用户的38.7%。预计未来五年内个人用户仍将较快增长，到2010年将有望达到2.15 亿，互联网用户覆盖率为92.3%。2005年中国通过网上银行的交易额（包括转账、 支付等）达到人民币70万亿，较2004年增长43.6%。 iResearch预计2010年中国企业网上银行的交易额将达到人民币193万亿元，2006 年至2010年的复合增长率为22.5%。网民在2006 年中最可能使用的网上支付方式 主要是银行信用卡和银行储蓄卡，使用比例均占到了40%以上，合计达到85.5%， 而使用其他网上支付方式（如虚拟币，电子支票等）的比例总共不到5%[. 随着电子商务等对网上支付的需求增强，第三方支付平台市场规模增长极其迅速。 2001年中国第三方网上支付平台市场规模为1.6亿元，2004年该规模增 长为23亿 元，年均复合增长率为143.1%。据iResearch预测，2007年中国第三方网上支付 平台市场规模将达215亿元左右。
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E-mail已经成为 互联网上最广泛 的一种应用，每 个上网者都熟悉 这个符号：@ 没 有这个符号，在 全世界上网的情 况下，如何每天 准确传送数亿封 电子邮件呢？
Ray Tomlinson 电子邮件特定符号的发明人
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概括一下Internet发展轨迹：
第一，现实需要一种分布式的网络；
第二，局域网与广域网之间需要互联，于是网间 互联的协议便出现了，即：TCP/ IP；