商业银行考试问答题

1．商业银行“三性”原则之关系。

商业银行的“三性原则”：安全性、流动性和盈利性是商业银行的经营原则，安全性是商业银行第一经营原则，流动性既是实现安全性的必要手段，又是盈利性和安全性之间的平衡杠杆，维持适度的流动性，是商业银行经营的策略手段；安全性是盈利性的基础，而盈利反过来又保了安全性和流动性。

1、统一面：

流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产安全性的重要保证。安全性是商业银行稳健经营的重要原则，离开安全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。盈利性原则是商业银行最终目标，保持盈利是保持商业银行流动性和保证银行安全性的重要基础。

2、抵触面：

（1）商业银行的安全性与流动性之间浮现正相干。流动性较大的资产，风险就小，安全性也就高。

（2）商业银行的盈利性与安全性和流动性之间呈反方向变动。盈利性较高的资产，由于时间一般较长，风险相对较高，因此流动性和安全性就比较差。

2.商业银行的主要组织形式及其特点。

单一银行制

单一银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式，这一体制主要集中在美国。优点首先，可以限制银行业的兼并和垄断，有利于自由竞争；其次，有利于协调银行与地方政府的关系，使银行更好地为地区经济发展服务；此外，由于单一银行制富于独立性和自主性，内部层次较少，因而其业务经营的灵活性较大，管理起来也较容易。缺点首先，单一制银行规模较小，经营成本较高，难以取得规模效益；其次，单一银行制与经济的外向发展存在矛盾，人为地造成资本的迂回流动，削弱了银行的竞争力；再次，单一制银行的业务相对集中，风险较大。随着电子计算机推广应用的普及，单一制限制银行业务发展和金融创新的弊端也愈加明显。

分支银行制

分支银行制又称总分行制。实行这一制度的商业银行可以在总行以外，普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。分支行制按管理方式不同又可进一步划分为总行制和总管理处制。总行制即总行除了领导和管理分支行处以外，本身也对外营业；而在总管理处制下，总行只负责管理和控制分支行除，本身不对外营业，在总行所在地另设分支行或营业部开展业务活动。优点实行这一制度的商业银行规模巨大，分支机构众多，便于银行拓展业务范围，降低经营风险；在总行与分行之间，可以实行专业化分工，大幅度地提高银行工作效率，分支行之间的资金调拨也十分方便；易于采用先进的计算机设备，广泛开展金融服务，取得规模效益。缺点容易加速垄断的形成，实行这一制度的银行规模大，内部层次多，从而增加了银行管理的难度。但就总体而言，分支行制更能适应现代化经济发展的需要，因而受到各国银行界的普遍认可，已成为当代商业银行的主要组织形式。

集团银行制

集团制银行又称为持股公司制银行，是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。银行控股公司分为两种类型：一是非银行性控股公司，它是通过企业集团控制某一银行的主要股份组织起来的，该种类型的控股公司在持有一家银行股票的同时，还可以持有多家非银行企业的股票。二是银行性控股公司，是指大银行直接控制一个控股公司，并持有若干小银行的股份。

3.简述银行资本的作用。

1、作为损失的缓冲和消除银行的不稳定因素

2、树立公众信心，对潜在的存款者表明股东用自己的资金来承当风险的意愿；

3、提供无固定融资成本的资源；

4、作为对总的经营基础投入资金的合宜形式。

4. 商业银行筹集资本金的途径。

一，商业银行资本的内部筹集：

⑴增加各种准备金

⑵收益留存：①剩余股利政策

②固定股利支付率政策

第二，商业银行资本的外部筹集：

①发行普通股②发行优先股③发行资本票据和债券

5.简述银行资本内源资本来源的限制性条件。

银行资本内部筹集的限制性条件有：政府当局对银行适度资本金规模的限制；银行所能获得的净利润规模；银行的股利分配政策。由银行内源资本所支持的银行资产年增长率称为持续增长率。银行资产持续增长与银行资产收益率、银行红利分配比例和资本比率之间存在一定的数量关系。

6.试论商业银行存款结构、总量和成本之间的关系。

（1）尽量扩大低息存款的吸收，降低利息成本的相对数；

（2）正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本的支出；

（3）活期存款的发展战略必须以不减弱银行的信贷能力为条件；

（4）定期存款的发展不应以提高自身的比重为目标，而应与存款的派生能力相适应。

7. 简述商业银行负债成本不同分析方法的特点。

商业银行的成本分析主要从平均成本和边际成本两个角度进行。

历史加权平均成本方法主要用于对不同的银行各种负债成本对比分析和同一银行历年负债成本的变动分析，能够准确评价一个银行的历史经营状况。缺陷是没有考虑到利息成本的变动。

边际成本分析种，单一资金的边际成本分析法可以帮助银行决定选择哪一种资金来源更合适；加权平均边际成本分析法则能够为银行提供盈利资产定价的有用信息。

8.简述商业银行非存款类负债的资金来源渠道和管理重点。

（1）同业拆借：同业拆借要在会员银行之间通过银行间资金拆借系统完成，是流动性盈余的银行向流动性短缺的银行提供的信贷。

（2）向中央银行的贴现借款：商业银行需持中央银行规定的票据向中央银行申请抵押贷款。

（3）证券回购：商业银行以其持有的流动性强、安全性高的优质资产，以签订回购协议的方式融资。

（4）国际金融市场融资：最典型的是欧洲货币存款市场。

（5）发行中长期债券：商业银行以发行人的身份，通过承担债券利息的方式，直接向货币所有者借债的融资方式。

主要类型：1．同业拆借2．中央银行再贴现3．回购协议4．欧洲货币市场借款5．发行中长期债券

9.商业银行现金资产由哪些构成？其主要作用是什么？

构成：①库存现金②在中央银行存款③存放同业存款④在途资金

作用：①保持清偿能力（挤兑风潮、银行信誉）②保持流动性（把握新的获利机会）

10.如何预测商业银行的资金头寸？

商业银行现金资产管理的核心任务是保证银行经营过程中的适度资金头寸支出流动性，也就是说，银行一方面要保证其现金资产能够满足正常的和非正常的现金需要，另一方面，又要追求利润的最大化，为此，需要银行管理者准确地计算和预测资金头寸，为流动性管理提供依据。对银行的预测，事实上就是对银行流动性需要量的预测。流动性风险管理是银行每天都要进行的日常管理。而积极的流动性风险管理首先要求银行准确地预测未来一定时期内的资金头寸需要量或流动性需要量。

11．商业银行现金资产由哪些构成？其主要作用是什么？

包括：库存现金；在中央银行存款；存放同业存款；在途资金

作用：1）满足法定存款准备金的要求2）保持清偿力

3）保持流动性4）同业清算及同业支付

12.商业银行的贷款政策包括哪些内容?

商业银行贷款政策的主要内容应包括：（1）确定指导银行贷款活动的基本原则，即商业银行的经营目标和经营方针（安全性、流动性和盈利性）；（2）明确信贷政策委员会或贷款委员会的组织形式和职责；（3）建立贷款审批的权限责任制及批准贷款的程序；（4）规定贷款限额，包括对每一位借款人的贷款最高限额、银行贷款额度占存款或资本的比率；