社保与商业保险对比方案
如何认识社会保险与商业保险的联系与区别
如何认识社会保险与商业保险的联系与区别社会保险与商业保险之间既有联系，又有本质的区别。
从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保险体系中的主体，商业保险可以作为社会保险的补充，是多层次社会保险体系中的一个组成部分。
商业人身保险是商业性保险公司经营的以人的生命和身体为保险标的的一种保险种类,习惯叫“人寿保险”.人身保险包括“人寿保险”和“意外伤害保险”及“健康保险”.“人寿保险”是指以人的生命为保险标的人身保险，又分为死亡保险（终身寿险，定期寿险等），生存保险（养老年金，教育年金等），生死两全保险（定期两全保险等）“意外伤害保险”是指因突发的，非本意的，外来的，非疾病的事故对人身造成的伤害作为保险标的人身保险，包括意外伤害保险以及意外伤害医疗保险等。
“健康保险”是指以人的健康状况作为保险标的的人身保险，包括普通医疗保险，重大疾病保险等。
社会保险是劳动者在年老.患病,生育,伤残,待业,死亡等情况下,暂时或永久丧失劳动能力或中断劳动而不能获得劳动报酬,本人及供养直系亲属失去生活收入时,从国家和社会获得物质帮助的一种由国家立法建立的社会保险制度.包括：医疗保险，工伤保险，失业保险，生育保险，养老保险（俗称五险）。
然而社会保险与商业保险之间存在着本质的区别：一是性质不同。
社会保险是由国家立法强制实施，属于政府行为，是一种福利事业，具有非盈利性质。
商业保险是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种自愿的契约关系；具有以盈利为目的的性质；二是目的不同。
社会保险不是以盈利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活、维护社会稳定、促进经济发展。
商业保险的根本目的则是获取利润，只是在此前提下给投保者以经济补偿；三是资金来源不同。
社会保险是由国家、用人单位和个人三者承担。
商业保险完全是由投保个人负担；四是待遇水平不同。
社会保险从稳定社会出发，着眼于长期性基本生活的保障，还要随着物价上升进行调整、逐步提高。
社会保险与商业保险的区别
•
职工发生事故伤害或者按照职业病防治法规定 被诊断、鉴定为职业病，所在单位应当自事故伤 害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起３ ０日内，向统筹地区劳动保障行政部门提出工伤 认定申请。遇有特殊情况，经报劳动保障行政部 门同意，申请时限可以适当延长。 • 用人单位未按前款规定提出工伤认定申请的， 工伤职工或者其直系亲属、工会组织在事故伤害 发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起１年 内，可以直接向用人单位所在地统筹地区劳动保 障行政部门提出工伤认定申请。
支付上限： 上年度社会平均工资的四倍
• 起付标准为：一级医院400 元、二级医院700 元、三级医院900 元。 在一个自然年度内，参保人员第一、二次住院设起付标准，从第三次 住院起不设起付标准。 • (一）超过起付标准至1万元部分，个人负担比例分别为：一级医院 10%、二级医院15%、三级医院20%； • (二）超过1万元至4万元部分，个人负担比例分别为：一级医院8%、 二级医院10%、三级医院12%。 • (三)退休人员住院医疗费用的起付标准和年度支付限额与在职职工相 同；超过起付标准的部分，个人负担比例为在职职工的一半。 • 大额医疗费用的救助比例，根据费用发生情况和基金支付能力测算确 定，年度支付限额为20万元。随着经济与社会的发展，年度支付限额 和救助比例可适时进行调整。 • 统筹基金支付门诊慢性病医疗费用的起付标准为900元，但进行恶性 肿瘤门诊放化疗、尿毒症门诊透析及器官移植术后使用抗排斥免疫调 节剂的起付标准为300元。
• 参保范围：中华人民共和国境内的各类企业、有雇工的个 体工商户（以下称用人单位）应当依照本条例规定参加工 伤保险，为本单位全部职工或者雇工（以下称职工）缴纳 工伤保险费。 中华人民共和国境内的各类企业的职工和 个体工商户的雇工，均有依照本条例的规定享受工伤保险 待遇的权利。 • 工伤保险基金：由用人单位缴纳的工伤保险费、工伤 保险基金的利息和依法纳入工伤保险基金的其他资金构成。 工伤保险费根据以支定收、收支平衡的原则，确定费率。 • 用人单位应当按时缴纳工伤保险费。职工个人不缴纳 工伤保险费。
社保与商保的区别(完整版) ppt课件
商保的小病住院报销与社保是互 补的，在社保报后，剩余的全报； 而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书
提前给付，合同保障多少即全额先行 赔付多少。一般重疾的花费都是需要 几万、几十万或百万的很大一笔钱， 这样的提前给付就为病人及早治疗和 就医选择提供了方便，这也就更突显 出商保的人性化。
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第七、营业补贴费
社保就像是我们的内衣， 只在风和日丽或是家里，是 可以的，只能遮体不可御寒。 社保如在交费期保险人发生 风险，社保不会反还你所交 的保费
商保有避税，安全保全和传承资产 的功能。商保更多地体现在它在风霜雨 雪中对我们肝胆相照的朋友，不论是在 什么时候，它都会回报给我们，要么是 雪中送炭，要么是锦上添花。商保所交 的保费，不管在任何情况所发生的风险， 他所交的保费都会本金或保额都属受益 人所得。
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社保与商保区别
分公司培训管理部
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前言
社保是我们生活最最基本的保障，是能维持基本生活的保证， 社保是国家或企业给予的一种福利，我们一定要拥有。而商保 强大的，独特的保障功能和资产保全功能，是其它任何金融工 具不可替代的。社保和商保，各有特点，功能互补，我们只有 在既有社保作基础，又有商保作补足的双重结合，才能保证我 们在任何时候都从容面对生活，安享生活的完美、富足！
商保时个人能力行为，根据 自己的实际情况，多少自由，多 交多得，少交少得。
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第四、养老和医疗保障时间
社保的医疗和养老功能 都是活到多久保到多久， 越是长寿受益越多；
商保的养老，只有部分产品是保终身的， 大多数只能是定期保到80岁，或是100 岁，医疗险也基本是交一年保一年，是 定期保到65岁或80岁。
商业保险与社会保险的区别有哪些
商业保险与社会保险的区别有哪些对于商业保险与社会保险，多数⼈都⽿熟能详。
商业保险完全根据个⼈意志进⾏投保，⽽社会保险则是由国家和政府建⽴，劳动者必须参保的社会保障制度。
但是，商业保险与社会保险的区别不仅仅只有这些，下⾯就向⼤家详细介绍。
商业保险与社会保险的区别据了解，商...想要了解更多关于商业保险与社会保险的区别有哪些的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
对于商业保险与社会保险，多数⼈都⽿熟能详。
商业保险完全根据个⼈意志进⾏投保，⽽社会保险则是由国家和政府建⽴，劳动者必须参保的社会保障制度。
但是，商业保险与社会保险的区别不仅仅只有这些，下⾯就向⼤家详细介绍。
商业保险与社会保险的区别据了解，商业保险与社会保险之间的区别有以下⼏点：⼀、保险的⽬的与主体不同社会保险属于政策性保险，不是以营利为⽬的，⽽是为了确保社会安定，提⾼社会福利，执⾏的主体是政策;商业保险与社会保险的区别则在于商业保险是有偿交易的买卖⾏为，它是以营利为⽬的，为满⾜各⽅对保险的需求，从⽽达到互助互利，主体是具有法⼈资格的商业保险公司。
⼆、保险的对象不同社会保险的对象是法律、法规规定的社会劳动者，即⼯薪劳动者和雇佣劳动者，⽬的在于保障他们在⽼弱病死和失业时的基本⽣活;商业保险的对象是⾃愿按照合同缴纳保险费的⼈，被保险对象是为了获得⼀定的经济补偿。
三、保险⾦的构成不同社会保险是参保⼈按照统⼀的规定缴纳保险费，⽽且⼤部分保险费是由⽤⼈单位缴纳的，并按统⼀标准享受待遇，同样的条件，收费相同，享受的待遇也相同，不存在差别，较好地体现了社会公平性。
社会保险虽然也要考虑效率，但⾸先要考虑公平，特别是基本保险，主要是体现公平。
这是⾮常重要的⼀项商业保险与社会保险的区别。
商业保险是保险⾦是由投保⼈承担，有钱投保，⽆钱则不投保;钱多可以投⾼额保险，钱少保障就低。
四、权利与义务对等关系不同社会保险强调“社会公平”，只要劳动者发⾏了为社会贡献劳动的义务并依法缴费，就能获得享受社会保险的权利。
社会医疗保险与商业保险二者有什么区别
社会医疗保险与商业保险⼆者有什么区别社会医疗保险是国家推⾏的保险，是⼀项国民福利;⽽商业医疗保险则完全是⼀种商品的等价交换⾏为，⼀⽅交纳保险费，另⼀⽅则提供与保费规模相适应的医疗保障。
社会医疗保险和商业保险冲突吗?社会医疗保险与商业保险⼆者有什么区别?1.两者的保险范围不同社...想要了解更多关于社会医疗保险与商业保险⼆者有什么区别？的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
社会医疗保险是国家推⾏的保险，是⼀项国民福利;⽽商业医疗保险则完全是⼀种商品的等价交换⾏为，⼀⽅交纳保险费，另⼀⽅则提供与保费规模相适应的医疗保障。
社会医疗保险和商业保险冲突吗?社会医疗保险与商业保险⼆者有什么区别?1.两者的保险范围不同社会医疗保险的保障范围较⼴，不管是针对住院费⽤还是门诊费⽤都会有⼀定补偿，虽然补偿⽐例较低;⽽后者的保险范围相对较⼩，⼀般只对其承保范围内的疾病的住院费给予⼀定⾦额的补偿。
2.两者的基本属性不同社会医疗保险有⼀定的强制性，⽤⼈单位必须为员⼯办理该保险;商业性医疗保险属于商业性质，具有以盈利为⽬的的性质，不带有强制性。
3.两种保险制度给予参保⼈的保险待遇不同社会医疗保险是按⽐例给予报销，与缴纳的保险费⽆关，有社会救济性质;商业保险是按⼀定⾦额补偿，补偿的⾦额与所缴纳的保费有关。
在实践中，由于社会医疗保险不可能补偿参保⼈全部的住院医疗费⽤，因此商业医疗保险就可作为社会医疗保险的有益补充，弥补参保⼈差额部分的损失。
根据医疗保险的补偿原理，医疗费⽤的理赔是以实际医疗费⽤⽀出为最⾼限额的，对社会医疗保险作出补偿后的剩余医疗费⽤，商业保险公司将按照保险条款理赔。
所以⼆者没有谁更好之说。
那么商业医疗保险和社保医疗保险报销时冲突吗?如果是针对⼀般医疗，可以先社保按⽐例报销，剩下未报销部分可到保险公司按⽐例报销，具体根据不同的情况报销⽐例会有不同。
如果购买的商业保险是重⼤疾病给付型的保险，⼀旦发⽣合同中所规定的重疾时，保险公司会⼀次性赔付合同规定的保额给被保险⼈。
商业保险不能替代社会保险
商业保险不能替代社会保险商业保险和社会保险是两种不同的保险类型，它们在很多方面都存在着不同。
虽然商业保险可以提供一定的保障，但是它不能替代社会保险。
本篇文章将会从以下几个方面具体分析商业保险和社会保险的差异，以及商业保险不能替代社会保险的原因。
一、社会保险与商业保险的不同1. 管理机构不同社会保险由政府管理，商业保险由保险公司管理。
2. 目的不同社会保险是为了解决社会问题，如养老、医疗、失业等，而商业保险则是为了保证个人或企业的利益和资产安全。
3. 缴费标准不同社会保险的缴费标准是由政府制定，商业保险则是由保险公司定价。
4. 保险金额不同社会保险金额通常要高于商业保险，因为社会保险要考虑到整个社会的需求和利益，而商业保险则只考虑到少数人或企业的需要。
5. 合同规定不同社会保险的合同规定是由政府制定和监管，而商业保险则是双方自愿协商，合同内容也比较具灵活性。
以上是社会保险与商业保险的主要不同之处，但是也是因为这些不同之处，才导致了商业保险不能替代社会保险。
二、商业保险不能替代社会保险的原因1. 商业保险只覆盖少数人或企业商业保险只涵盖少数重大风险和个人或企业的保障需求，而社会保险则是为全民提供的福利保障体系。
社会保险的保障范围更广，可以保障到每一个需要的人。
2. 商业保险缺乏平衡监管商业保险之所以存在，是因为商业利益的需求。
在保险公司利益驱动的原则下，商业保险存在着保险公司滥用权利和利益最大化的可能，较少体现人性化和社会责任。
相比之下，社会保险在政府监管下更为公正和透明。
3. 商业保险的保障可能存在风险目前，商业保险公司也可能会破产或因其他原因退役，这就会使得被保险者的保障存在风险。
而社会保险则不存在此类风险。
政府的保障能力更高，其承担的风险也更大。
4. 商业保险不具备长久稳定性商业保险主要基于现金流，由企业利益驱动，因此其在经济不景气时可能会受到影响。
相比之下，社会保险在政府管理下，其资源配置能力比企业强，因此更为具有长期稳定性。
社会保险与商业保险之比较(意外)
小结： 商业意外保险完全可以弥补工伤保险 的所有不足，大力发展商业意外险是填补 社保体系市场空白，开拓市场的最有效办 法。
社会工伤保险与商业意外险对比
怎样的情况才属于工伤？
职工有下列情形之一的，应当认定为工伤 1、在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的； 2、工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者 收尾性工作受到事故伤害的； 3、在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外 伤害的； 4、患职业病的； 5、因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不 明的； 6、在上下班途中，受到机动车事故伤害的； 7、法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。
社会工伤保险与商业意外险对比 一、工伤保险的对象 国际劳工组织1952年通过的《社会保障(最低标准) 公约》曾对享受工伤保险待遇的对象作出下列限定： 1．身体受职业病伤害呈疾病状态者； 2．因工伤丧失劳动能力并因此中断工资收入者： 3．由于永久或暂时丧失劳动能力而完全失去或部分失去 工资收入者； 4．由于供养者因工伤死亡而失去生活费来源者。
社会工伤保险与商业意外险对比 怎样的情况视同工伤？
职工有下列情形之一的，视同工伤： 1、在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在四十八小时之内经 抢救无效死亡的； 2、在抢险救灾等维护国家公共利益活动中受到伤害的； 3、因工作环境存在有毒有害物质或在本单位食堂就餐造成急性中毒 而住院抢救治疗，并经县级以上卫生防疫部门验证的； 4、由用人单位指派前往国家宣布的疫区工作而感染疫病的； 5、职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人 证，到用人单位后旧伤复发的。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
社会工伤保险与商业意外险对比
社会保险与商业保险的关系
社会保险与商业保险的关系社保和商保，同出一门，同是保险，两个都好。
它们各有特点，有相同处也有不同处，互为补充。
具体来说，我们可作如下几个方面的比较：一、保险性质社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种社会公平、人人公平的原则。
“是一种低水平的保，而不是包。
根据中国国情，僧多粥少，包是包不起的”；商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的个性生活安排和体现。
多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。
二、交费时间社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取；而商保的交费时间灵活，一次趸交、3年，5年，10年，20年……都可以，时间长短自己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。
三、交费数目社保的交费，只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%（或12％）左右，个人交8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加；而商保是个人能力行为，根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得。
四、养老和医疗保障时间社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多；这点来说社保对于长寿很划算。
短命不划算，因为不能退。
家人不能代领。
而商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是100岁；医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。
如果附加了豁免，中途走了受益人继续可以领取。
五、意外保障社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班和家里或旅游，都是不能报销的；而商保意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。
并且，意外保障都是低保费即可买到高额的保额。
六、疾病保障社保的小病及重疾保障，都是凭发票报销，并且是下有起付线（即门槛费）上有封顶线，中间除自费药自付药后，在可报销范围内再按比例报销；当然医保保费不高，所以对于报销进口药有限制，社保内用药还是比较商业普通住院医疗划算。
商业保险与社会保险的区别
商业保险与社会保险的区别
1、性质不同：社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经济效益为目的。
2、建立基础不同：社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系。
3、管理体制不同：社会保险由政府职能部门管理；商业保险由企业性质的保险公司经营管理。
4、对象不同：参加社会保险的对象是劳动者，其范围由法律规定，受资格条件的限制；商业保险的对象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同条款即可。
5、保障范围不同：社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保人的问题。
6、资金来源不同：社会保险的资金由国家、企业、个人三方面分担；商业保险的资金只有投保人保费的单一来源。
7、待遇计发不同：社会保险的待遇给付原则是保障劳动者基本生活，保险待遇一般采取按月支付形式，并随社会平均工资增长每年调整；商业保险则按“多头多保，少投少保，不投不保”的原则确定理赔标准。
8、时间性不同：社会保险是国家稳定的、连续性的制度；商业保险是一次性、短期的企业行为。
9、法律基础不同：社会保险由劳动法及其配套法规来立法，商业保险则由经济法、商业保险法及其配套法规来立法。
感谢您的阅读，祝您生活愉快。
社保和商保该怎么样选择
社保和商保该怎么样选择从事保险这5年多的时间里，经常会听到客户讨论社保和商业保险的优缺点。
第一种说法认为有了社保就可以了，不需要商业保险。
而另一种说法却认为，社保不划算，还是买商业保险好，以后还可以还本金。
我先来做一个标准解释：所谓商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
而我们目前的社保主要在于保障城镇居民的医疗和养老，这两方面也是老百姓最关心的问题。
而现在国家也把这种社会保障机制扩展到农村，所以，近年来农村也拥有了新农村合作保险，缴费低保障高。
任何一种方式都是优劣参半的，没有绝对的好，更没有绝对的坏。
所以，社保和商业保险依然如是！两者要结合在一起就完美啦。
我们来简单的看看社保和商业保险各自的优势在哪里吧，这样优势互补，恰好就弥补了彼此的不足。
社保优势：1、国家和个人供担风险，主要来源还是保险的基本机制，我为人人，人人为我；2、缴费15年后可以选择不缴，待到退休年龄领取对应的养老工资和享有医疗费用的报销；3、随着年龄不断加大的生病风险，社保医疗报销可以（商业医疗报销型产品目前最多保障至65岁）跟随我们终身；4、社保养老可以从国家规定的养老年龄开始领取到我们身故，所以，从精神层面上来讲，鼓励我们活得越久领的越多！商业保险优势：1、主要的保障从承保开始缴费不再变化；（社保随着社会平均工资会不断上调缴费）2、大病或养老保障缴费满约定年限后，不再缴费，但保障依然有效可以保障终身；3、承保满90天后罹患大病即可获得购买保障额度的一次性赔偿；4、养老险若没有领取完就身故，还能退出剩余部分；（社保只给付一定的丧葬费用）两者都还有很多优势，在此不依依列举，就以上列举不难看出，社保和商业保险实际上就是很好的互补。
社保与商保的区别
商业医疗保险和社会医疗保险的重要区别同样是医疗保险，而商业医疗保险作为社会医疗保险的一种补充保障，两者肯定是有很大的区别。
第一，两者属性不同。
商业医疗保险是人寿保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种，是社会经济活动的一个方面，是由保险人与投保人双方按照自愿原则签订合同来实现的，人寿保险公司可以从中赢利。
而社会医疗保险是国家根据宪法规定，为保护和增进职工身体健康而设立的一种社会保障制度，是国家或地方通过立法强制执行的，不取决于个人意志，同时作为一种社会福利事业具有非赢利性质。
第二，保险对象和作用不同。
商业医疗保险以自然人为保险对象，其作用在于当投保的公民因意外伤害或疾病而支出医疗费用时，可获得一定的经济补偿以减轻损失，而不是为了保障被保险人的基本生活，也不具有维护社会公平的作用，社会医疗保险主要以劳动者为保险对象，当劳动者因患病就医而支出医疗费用时，由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿，有利于社会安定和维护社会公平，实际上是国民收入再分配的一个方面。
第三，两者权利与义务对等关系不同。
商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系上，任何一个有完全行为能力的公民或法人，只要与保险公司自愿签订保险合同并按合同规定缴纳了保险费，其本人或成员就能获得相应的保险金给付的请求权，保险金额的多少取决于所缴保险费数额的多少，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系，表现为多投多保，少投少保，不投不保。
而社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上，只要劳动者履行了为社会劳动的义务，就可以享受社会医疗保险待遇，有时为了便于用经济手段进行管理，增强劳动者的费用意识，要求缴少量保险费，但他们所领取的保险给付金与所缴纳的保险费数额并不成正比例关系，即权利与义务关系并不对等。
商业医疗保险的作用：1、补充社会医疗保险保障范围的不足；2、补充自付额部分；3、补充封顶线以外部分的医疗费用；4、补充没有被纳入统筹范围人群的保障。
社保和商业保险的对比
社保和商业保险的对比
1、性质、作用不同。
社会保险具有强制性、互济性和福利性，其作用是通过法律给予劳动者享受社会保险待遇而得到生活保障的权利；而商业性保险是自愿性的，赔偿性和盈利性的，它是运用经济赔偿手段，使投保的企业和个人在遭到损失时，根据经济合同得到经济赔偿。
2、立法范畴不同。
社会保险是国家对劳动者应尽的义务，是属于劳动立法范畴；而商业保险是一种金融活动，属于经济立法范畴。
3、保险费的筹集方法不同。
社会保险费根据国家或地方政府规定的统一缴费比例进行筹集，由国家、集体和个人三方共同负担，行政强制实施；而商业保险实行的是自愿投保原则，保险费视险种、险情而定。
4、保险金支付方法不同。
社会保险金支付是依据投保人交费年限〔工作年限〕，在职工资水公平条件，按规定付给，支付标准以保障基本生活为前提；而商业保险金的支付是根据经济合同给付。
5、管理体制不同。
社会保险由各级政府主管社会保险的职能部门管理，其所属社会保险管理机构不仅负责筹集、支付和管理社会保险基金，还要为劳动者供应必要的管理服务工作；而商业保险则由各级人民保险公司进行自主经营，属于企业行为。
注：
社会保险与商业保险是不一样的`，社会保险属于我国的基本保险制度，这是对广阔居民的一种基本的保障。
但假如是商业保险的话，虽然其中也有可能消失“养老保险”、“医疗保险”，但实际这却带有商业性质。
许多时候我们购置保险，就要区分不同的保险，千万不能将社保当做商业保险购置，之后可能自身的权益得不到保障。
社保和商保的区别
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养老金替代率
• 替代率 = 当年度新退休人员的平均养老 金 ÷ 当年度职工的平均工资收入 • 衡量退休前后生活保障水平差异。 • 以上一个案例为例，706元/月，1130元/ 月，替代率为：706 ÷ 1130 = 62%。 • 我国目标替代率为 60% 。 • 如果你是个人呢？706 / 3000 =
在我国目前的国情下，任何社会保险制度只有一个最 基本的保障水平，既不能向美国欧洲看齐，也不能向东南 亚国家看齐，中国目前还建立不起一个完善的社会保障制 度。现在该是转变陈旧观念的时候了，应明确健康投资
人人有责，不能再完全依靠社会，社会要求我们 积极参加商业保险。
——朱镕基
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政府郑重告诫我们
作为社会的公民，要多购买商业保险， 以减轻国家政府的负担。
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享受养老保险条件
• 按月领取养老金，直到死亡： （一）1998年7月1日后参加工作，达到 法定退休年龄，缴费年限累计满十五年； （二）1998年7月1日前（不含本日）参 加工作，达到法定退休年龄，缴费年限累 计满十年 • 退休：参保单位男职工年满60周岁，女工 人年满50周岁，女干部年满55周岁 • 有没有说交满十五年就可以不交？
社会保险与 商业保险
2013-7-20
东莞陈新龙
1
保障体系的构成
第一支柱
第二支柱
第三支柱
社会
保险
企业 补充保险
商业 保险
2
社会保险
(Social Insurance)
社会保险是国家通 过立法建立的一种社会 保障制度，其目的是使 劳动者由于生、老、病、 死、残等原因丧失劳动 能力和失业中断劳动， 本人和家庭失去生活收 入时，从社会获得必要 的物质帮助，是一种社 会政策性保险。
社会保险与商业保险
社保—生育保险（2/2） 缴费比例：__%+无
企业承担
个人承担
课程大纲
1
什么是社会保险
✓
2
社会保险的特点
3
社会保险与商业保险的比较
4
话术学习及演练
我国社会保险的特点
社会保险的实施特点 ➢ 强制性，互助互济性，对象的特定性， 保障性(生存)，社会性 社会保险的目标 ➢ 保证劳动力再生产和扩大再生产的正常进行。 社会保险的本质 ➢ 社会再分配制度
社会保险与商业保险
课程大纲
✓
1
什么是社会保险
2
社会保险的特点
3
社会保险与商业保险的比较
4
话术学习及演练
我国社会保障体系
个人储蓄 员工福利
商业保险 社会保险
社会保险的组成
养老保险（主险） 医疗保险 失业保险 工伤保险 生育保险
社保—养老保险（1/2）
养老保险是通过建立个人退休帐户的方式积累养老保障基金，当劳动者达到法定退休年龄时， 将个人账户积累的基金、利息及其他投资收入，一次性或逐月发还本人作为养老保险金。2
社会保险的特点
✓
3
社会保险与商业保险的比较
4
话术学习及演练
商业保险的优势
承保范围广 可以自由选择 待遇水平自定 有明确的合同说明 有助于资金的保值和增值 退保处理较为宽松 更为公平合理
社保—养老保险（2/2） 缴费比例：__%+__% 企业承担
个人承担
社保—医疗保险（1/2）
医疗保险是国家和社会为社会成员提供的用于患病、受伤、生育、年老的治疗费用及服务帮助 的一种社会保险制度。我国的社会医疗保险是由个人及其企业共同筹集保险基金，形成个人医 疗帐户，在投保人因患病、受伤、生育发生医疗费用时，给予一定的费用支付。
社会保险与商业保险的比较
社会保险的定义：社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度。
具体保障涉及：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种。
社会保险的特点为：强制性、低水平、广覆盖。
社会保险与商业保险的比较：社会保险与商业保险的比较：1、社保是国家政策性保险，是国家强制执行的，有国家补助在内；商业保险是自愿参保，是营利性的，是国家社保的有益补充；2、当然是先上国家社保+医保，有经济条件的，还得上商业保险，因为国家的社保是最基本的保障，其保障程度较低，不能完全解决将来的养老和医疗问题；3、国家的社保和商业保险二者各有利弊，不能完全互相替代。
有很多认为自己有了社保，就不需要其它保险了，其实这是个很大的观念误区。
社保是电风扇，商业保险就是空调；社保是九年国民义务教育，商业保险就是高中、大学，甚至硕士、博士；社保是内衣，商业保险就是外套，除了遮羞，还能取暖……朱总理曾经说过：“社保是个好东西，可中国的现状决定了我们只能保不能包！”所以，如果费用合理，而且是我们能够承担的，何乐不拥有一些社保之外的保障呢？社保与商业保险的优缺点：●社保交费每年都会增加，而商业保险交费固定不变。
●社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多，而商业保险不管在哪种情况下，保证拿的钱比交的钱多，即使没有领到规定的年限，后代也可继承大笔的身故保障金。
●社会医保不能豁免保费，发生重大疾病时，社会医保还需继续交钱，而商业保险有豁免功能，由保险公司代交剩下的保费！●社会医保保险责任有限，有很多不可保责任，如某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目不在报销范围之内，再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围之内，而商业保险可以100%保额报销，并且还有津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费！●社会医保为事后报销（即出院结算后才能报销），下有门槛费（即免赔额，对免赔额以下部分不予报销），上有封顶线（对超过部分按一定比例报销），而商业保险只要确诊合同中约定的重大疾病，即可凭医院的诊断证明获得赔付，且不管交了几次费用，都赔付保额，为被保人选择更好的医疗设备/药品/服务赢得更佳的医疗结果，甚至是为增加存活的几率提供了可贵的经济基础！●社会养老保险只能满足最低生活水平的需求，且未来每年领取是不确定的，如果在没有领取前发生意外身故，只能拿回个人帐户里的钱和丧葬费、抚恤金，而没有别的补偿；而商业保险领多少由自己决定，而且是一定领那么多，还有红利抵制通货膨胀，让自己的老年时代过上更丰盛的生活，即使被保人身故时不仅剩下的保费由保险公司代交，而且也可由家人继续领取养老金！具体一点来讲，就是：最大区别就是社保是国家福利性质的；商业保险是私人性质的！两者最大的区别在于保障范围的不同。
对社会保险与商业保险的对比分析
【】 ３ 郑功成． 会保 障学 ［】 北京： 社 Ｍ． 中国劳动社 会保障 出 社． ０ ５ ２ ８ 版 ２ ０： ９ 【】 家泉． 商业保 险跨越 式发展 与解决 老 ４杨 论 龄化社会问题 … ． 险研研 究 ２ ０ ． １ 保 ０６１
的发放 。 但商业保 险的可靠性不如社会保
＠ 管理观察・ １ 年１ 月下旬刊 ２ ０ １ ０
Ｉｓ ｒ ｎ ｅ ９ ｈ ｅ ｉ ｉｎ 北京： ｎ ｕ ａ ｃ ， ｔ ｄ ｔｏ ． 中国人 民大学
出版 社 ． ０ ８ １ ５ １ ６ ２ ０ ： ９－ ９
步 提 高 企 业 和 个 人参 保 意 识 。
２ 商业保险未得广泛认 同 、
虽 然 在 整 体 上 我 国 人 均 商 业 保 险 消 费呈 逐 年 上 升 趋 势 ，但 仍 处 于 较 低 水 平 ， 这 表 明 我 国 整 体上 风 险 抵 御 能 力 仍 然 较
一
、
社会保险与商业保险 劣势分析
ｌ 社 会保 险未 能实 现 对 全 民 的覆 盖 、 因 社 会 保 险 需 要 先 缴 费 才 能 享 受 到
给付 ，因此对于社会保险来说要想实现全
民覆盖 是 比较 困难 的。 比如养 老保 险 ， 于 对
面主要关注 两个 目标，其一是个人 自保， 其二是 良好 的流动性 。 然而商业保险本身 就 具有这两个特性 。 商业保险不光是个人 保 障的工具， 而且还是个人与商业保 险公 司的风险转 嫁契约， 契约 中规定 的责任 与 义务不随投 保人的地域、 雇佣关系 以及户
购买商业保险居多， 但这并不说明商业保险
实现 自身的利益， 必须深入 了解社会保险和
商业 保 险的劣势 与优 势所在 。
社会保险和商业保险的区别
城镇居民医保和城镇职工医保在报销医疗费用时药品目录、诊疗目录、床位设施目录 范围是一样的，但报销的比例是不一样的。 职工医疗保险：以三甲医院为例，急、住院赔付比例可达70%-85%（退休人员90%） 左右，各地有别； 居民医疗保险：以三甲医院为例，住院医疗赔付比例只有50%-70%左右，各地有别； 职工医疗保险拥有个人账户用于门诊和购药，居民医疗无个人账户；职工医疗保险有 专设的大病医疗待遇，保障范围较为宽泛，而居民医疗保险的大病保障范围极其有限， 且保障水平很低； 职工医疗保险参保条件是基本养老保险的参保者，否则不予办理，而居民医疗保险是 独立办理的。 职工医疗保险缴费期以退休年龄为限，且设有连续缴费年限，而居民医疗保险为终身 缴费。 缴费的区别：城镇职工医疗保险：单位职工按申报的缴费工资基数缴费，比例为10%， 其中单位部分8%，个人部分2%。 居民医保成年人200元/年，未成年人和在校学生30元/年，困难老人50元/年，低保、重 残人员不缴费。 无论城镇居民医疗保险与职工医疗保险的区别怎样，当今社会的医疗费用的压力越来 越大，除了依靠社会基本医疗保险，条件允许的情况下，我们还应该未雨绸缪，为自 己增加商业医疗保险保障。
“五险”指的是五种保险： 包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、 生育保险；
一金指的是住房公积金；
其中养老保险、医疗保险、失业保险这三种是由企
业和个人共同缴纳保费；
工伤保险和生育保险是由企业承担，个人不需要交 纳。
基本养老保险缴费比例28%，其中单位承担20%，个人承担8%；
医疗保险缴费比例10%，其中单位承担8%，个人承担2%；
1、青少年儿童、大学生 （1）住院：统筹范围内费用报销80~95%；
（2）门诊大病：规定病种、限额内费用报销80~95%；
社会保险与商业保险之比较(医疗)
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7、新型农村合作医疗保险
保障范围：只保因疾病住院 最高上限：3万 起付标准：市级以上医院：2000元起付 2000以上按45%报销； 县级医院：300元起付 300元以上按60%报销； 乡镇医院：100元起付 100元以上按75%报销
商业保险
自愿参加的社会成员 保险公司的主要目的获取利润
保险性质 保险费支付 保险金给付原则 及标准 保险功能 价格 采取手段和方法 法律基础
自愿参加，依保险合同实施的合同行为 被保险人个人负担 强调"个人公平"原则，即权利义务完全对等。给付 标准以投保人支付的保险费来确定，交费多收 益高，交费少收益低 满足人们生活消费的各个层次的需要，与社保配合 保障水平可以相对较高 商保价格如果在同一家保险公司全国价格相同且一 旦确定则终身不变 是一种商业行为，自愿参加 属于经济立法范畴，受《中华人民共和国保险法》 约束 合同签定，权利收益都在保单上写的清清楚楚，并 在合同生效后需要的话会有专人提供保单详细 的解答或者其它的服务 有意外风险保障 保障性大,保障期长,保险费一经确定不随年龄的增 长而增加等优势,即使没有交满相应的年数,中 途发生变故,只要保单有效,依然可以享受到合 同所约定的权利以及利益
4、基本医疗个人帐户（IC卡） 划入额： 30岁以下：缴费工资的3% 30-35岁：缴费工资的3.5% 35-45岁：缴费工资的4% 45岁-退休：缴费工资的5% 退 休： 退休金的6%
5、职工医保住院报销案例 例：某地一在职职工2008年患脑溢血， 共花费医疗费8600元，其中丙类 1900元，则他可报销多少元？（三甲 医院起付线950元） 8600-1900=6700元 （5000-950）*80%=3240元 1700*82%=1394元 3240+1394=4634元
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员工福利—保险的选择方案
方案一：
购买社保
一、购买险种：养老保险、医疗保险、工伤保险，合计三险。
二、每月成本预算
1.养老保险缴纳基数：每年度由社保局根据每年消费水平、工资水平进行相应调整。
206年5月份之前单位缴纳比例为20%，5月之后调整为19%。
2.基数参考：保险基数的核定需上年度全省在岗职工平均工资，且缴纳基数不得低于上年度平均工资的60%，2015年度湖南省全省在岗职工年平均工资53889元，月均4491元，缴纳基数=4491*60%=2694.6元。
3.单位每人每年预计费用=71
4.06*12=8568.72元。
方案二
购买商业保险
一、购买险种：
（1）
A.非器官移植手术费限额：3000，器官移植手术费限额：20000
（2）
（3）
（4）个人推荐：签订免责协议（协议内容说明是员工本人意愿，不缴纳社会保险，公司予以相应补贴，申明免责），再额外给员工购买商业保险（交通意外险），给予公司和员工双方安全保障。