强化贷后尽职管理 提升风险防控能力

强化贷后尽职管理提升风险防控能力

随着市场经济的不断发展，股份制改革的深入推进，农发行业务经营方式及内容正在发生深刻的变化，信贷风险的控制难度进一步加大，贷后管理也受到了新的挑战。因此，必须加强对传统贷后管理方式的创新，切实规范贷后管理行为，不断提升防范、控制和化解风险的水平。

一、当前贷后管理工作中存在的问题

与前几年传统意义上的贷后管理相比，农发行目前的贷后管理工作已有了一定程度的改善，但从总体情况来看，贷后管理仍然存在着不少问题：

1、贷后管理观念仍旧滞后，未形成良好的管理习惯。一是认为贷款发放后资金调度是企业内部的事。我们通过对一些不良贷款客户的检查分析发现，一些贷款被借款人转移到关联企业、母子公司，使借款企业逐渐空壳化，导致银行债权悬空。二是认为能还息就是好贷款。这种观点的危害性在于，相当部分信贷人员仅因企业能还利息，就作出企业运作正常的判断，进而放松贷后管理或盲目办理转贷、续贷，忽视了企业在保证按期还息的承诺下，挪用贷款于高风险项目，经营状况渐趋恶化的可能。三是认为贷款只要能收回，企业用什么来还并不重要。在实际工作中，经营行不应满足于按期收贷，还应加大营销力度，建立更加牢固的银企关系，防止其他行欲将本行贷款挤出，形成本行贷款被顶替的风险，由于放松贷后管理而失去好客户同样是错误的。四是

认为企业因避税才做虚假报表，可以理解。客户经理即使对企业避税行为无法干涉，出于银行利益，也需要弄清企业真正的经营成果，不能任由企业提供虚假报表而不加制止。

2、贷后监管不到位，未抓住核心内容。在近年来的各种内外部检查中，贷后管理薄弱是反映最多、最普遍的问题。贷后检查表现为“五多五少”：一是制定规定多，抓落实少。重教育、轻奖惩，对检查中暴露的问题，并没有引起深层次的警戒，也缺乏与之配套的考核奖惩措施，没有能起到“前车之鉴”的作用。二是立足于贷款检查多，立足于客户检查少。具体而言，对客户组建集团、股份变化、兼并、重组、外地投资、母子公司关系等往往不清楚，缺少明确的应对规则，实际上是割裂了风险的产生源。三是为应付上级行检查，从完善手续资料出发进行检查多，为防范风险信贷人员自发检查少。对借款人发生重大变更事项反应迟钝，对借款人暴露的潜在经营风险未引起足够重视，对借款人的有效资产分布掌握不清，对担保单位和抵押物监督不力。四是机械地按规定操作多，根据具体情况灵活性操作少。重复劳动问题突出，目的性不强，不论大客户、小客户，贷款金额多少，客户优劣如何，都是一样的格式内容，缺乏深入细致的分析。五是检查发现表面情况多，可以为信贷决策提供参考的高质量信息少。按照贷后检查频率要求，一般每年至少进行数次不等的贷后检查，但由于条件局限，检查往往采取经营行自查、管理行抽查部分信贷档案的方式，这种“蜻蜓点水”式的检查对降低贷款风

险、监督资金使用情况所起的作用是有限的。

3、信息系统建设步伐缓慢，不能满足实际工作需要。主要表现为：一是信息触角失灵，贷后信息采集不力。目前，贷后检查主要是客户经理“下企业”了解情况、填制贷后检查表的模式，方式单一、简单，客户经理不注意经常性的资料积累和信息收集工作，对客户综合信息反馈不及时，对市场的影响因素和变动趋势预测不力，把握不准，造成触角不灵，难以支持准确决策；二是信息共享性差。行内信息流通不畅，由上至下呈逐级衰减态势，行际间缺少共享平台，竞争多于合作，因此，无法实现充分及时的信息共享；三是获得信息后整理不足。对检测发现的问题和情况缺乏系统、科学的整理，信息分析基本呈真空状态，难以对客户进行及时、正确的风险评价，也不能为经营主责任人和审查审批人员进行准确的判断提供可靠的事实依据。

二、加强贷后管理创新，提高风险防控能力

（一）加强观念创新，增强风险防范意识

贷后管理要在与农发行的企业文化建设相结合的前提下，对客户经理进行素质及职业道德的培育与控制，要牢固树立三个观念：一是树立人才资源战略观念，变单纯使用客户经理为培养使用客户经理，形成客户经理职业生涯促进机制。加强对客户经理职业技能专业培训，将容易出问题的借款人的各种早期症状分门别类进行归纳总结，编制成案例，组织定期学习和讨论，提高其辨别不良贷款的能力，增强贷后风险识别和敏感性；同时，还要

大力提高客户经理的道德品质和敬业精神，防范道德风险。二是树立尽职管理观念。贷款发放后，必须全过程、全方位地进行跟踪管理。客户经理要真正意识到对贷款的监督、检查与管理是提高银行资产质量的重要手段之一，也是对发放贷款所承担责任和风险的自我保护措施。客户经理要积极而主动地与借款人保持密切联系，经常深入企业了解企业状况和经营能力。根据不同的担保方式，定期检查抵押物的完好程度、市场售价的稳定性，对保证人资信主财务的变动情况，以及借款人所在行业在经济发展和产业结构调整的地位及变动趋势，作出经营预测分析，使贷后尽职管理成为一项日常性的工作。三是树立贷后动态管理观念。从市场角度看，目前我国产业结构、产品结构处于升级换代时期，市场瞬息万变，企业此消彼长，经营风险增大，贷后风险也随之加大；从企业的信用程度看，尚未走上法制化的轨道，一些企业采取各种手段逃废债务，往往造成银行贷款悬空；从企业自身发展看，客户产品生命周期及其在本行业中所处位臵是动态变化过程，贷后风险的判断必须随之而改变。

（二）加强管理创新，提高贷后管理水平

1、在贷后管理制度上的创新。首先，要完善贷后管理制度，依据客户的大小、风险度高低、产品市场竞争能力以及客户信用等级等进行分类，精心设计一套科学的、行之有效的贷后管理制度，实施差别管理，把贷后管理的内容以规范化格式固定下来，并建立相应的操作程序和考核办法。其次，要建立重要信贷客户

定期分析制度，同时建立重大、异常情况报告和处理制度，规定贷后管理的组织实施的决策层次与贷款发放的决策层次相对应。第三，建立必要的沟通制度，应定期组织客户经理开展工作讨论，以便发现、研究和解决新问题，也使客户经理在讨论制度中受到启发，提高识别能力。第四，建立检查制度，定期检查客户经理提供的关于借款人偿债能力的指标及日常财务状况的分析报告，而且每隔一段时间调整部分考核指标的标准，从而督促客户经理经常进行贷后检查。第五，完善贷后管理责任追究制度，规定信贷管理各岗位和环节的贷后管理责任，明确风险的上报时限和处理时限，对贷后管理问题较多的单位和和人员，要给予警示并限期整改，整改不位的要采取相应的制裁措施，切实做到责任明确、任务落实、措施到位。

2、贷后管理手段上的创新。首先，在建立和完善一整套具体、详细的贷后检查考核管理办法的基础上，按季监控，按年评比，其考核升降情况与绩效工资挂钩，促使客户经理经常、自觉走访客户，及时掌握企业的经营状况，通过走访收集第一手资料，以正确验证检查财务分析的质量和准确性，并将其与现行信贷台账所包含的客户信息一并进行整理、分析和挖掘，为细分市场提供依据，为判断企业的生命周期及所处的阶段提供指导。其次，建立完善高效、动态的信贷台账管理系统。一是以信贷客户档案制度为基础，要求客户经理严格按制度规定，建立完整的贷款资料。二是及时记录、整理日常贷后检查的最新情况，并以此为基