强化贷后尽职管理 提升风险防控能力

强化贷后尽职管理提升风险防控能力随着市场经济的不断发展，股份制改革的深入推进，农发行业务经营方式及内容正在发生深刻的变化，信贷风险的控制难度进一步加大，贷后管理也受到了新的挑战。

因此，必须加强对传统贷后管理方式的创新，切实规范贷后管理行为，不断提升防范、控制和化解风险的水平。

一、当前贷后管理工作中存在的问题与前几年传统意义上的贷后管理相比，农发行目前的贷后管理工作已有了一定程度的改善，但从总体情况来看，贷后管理仍然存在着不少问题：1、贷后管理观念仍旧滞后，未形成良好的管理习惯。

一是认为贷款发放后资金调度是企业内部的事。

我们通过对一些不良贷款客户的检查分析发现，一些贷款被借款人转移到关联企业、母子公司，使借款企业逐渐空壳化，导致银行债权悬空。

二是认为能还息就是好贷款。

这种观点的危害性在于，相当部分信贷人员仅因企业能还利息，就作出企业运作正常的判断，进而放松贷后管理或盲目办理转贷、续贷，忽视了企业在保证按期还息的承诺下，挪用贷款于高风险项目，经营状况渐趋恶化的可能。

三是认为贷款只要能收回，企业用什么来还并不重要。

在实际工作中，经营行不应满足于按期收贷，还应加大营销力度，建立更加牢固的银企关系，防止其他行欲将本行贷款挤出，形成本行贷款被顶替的风险，由于放松贷后管理而失去好客户同样是错误的。

四是认为企业因避税才做虚假报表，可以理解。

客户经理即使对企业避税行为无法干涉，出于银行利益，也需要弄清企业真正的经营成果，不能任由企业提供虚假报表而不加制止。

2、贷后监管不到位，未抓住核心内容。

在近年来的各种内外部检查中，贷后管理薄弱是反映最多、最普遍的问题。

贷后检查表现为“五多五少”：一是制定规定多，抓落实少。

重教育、轻奖惩，对检查中暴露的问题，并没有引起深层次的警戒，也缺乏与之配套的考核奖惩措施，没有能起到“前车之鉴”的作用。

二是立足于贷款检查多，立足于客户检查少。

具体而言，对客户组建集团、股份变化、兼并、重组、外地投资、母子公司关系等往往不清楚，缺少明确的应对规则，实际上是割裂了风险的产生源。

三是为应付上级行检查，从完善手续资料出发进行检查多，为防范风险信贷人员自发检查少。

对借款人发生重大变更事项反应迟钝，对借款人暴露的潜在经营风险未引起足够重视，对借款人的有效资产分布掌握不清，对担保单位和抵押物监督不力。

四是机械地按规定操作多，根据具体情况灵活性操作少。

重复劳动问题突出，目的性不强，不论大客户、小客户，贷款金额多少，客户优劣如何，都是一样的格式内容，缺乏深入细致的分析。

五是检查发现表面情况多，可以为信贷决策提供参考的高质量信息少。

按照贷后检查频率要求，一般每年至少进行数次不等的贷后检查，但由于条件局限，检查往往采取经营行自查、管理行抽查部分信贷档案的方式，这种“蜻蜓点水”式的检查对降低贷款风险、监督资金使用情况所起的作用是有限的。

3、信息系统建设步伐缓慢，不能满足实际工作需要。

主要表现为：一是信息触角失灵，贷后信息采集不力。

目前，贷后检查主要是客户经理“下企业”了解情况、填制贷后检查表的模式，方式单一、简单，客户经理不注意经常性的资料积累和信息收集工作，对客户综合信息反馈不及时，对市场的影响因素和变动趋势预测不力，把握不准，造成触角不灵，难以支持准确决策；二是信息共享性差。

行内信息流通不畅，由上至下呈逐级衰减态势，行际间缺少共享平台，竞争多于合作，因此，无法实现充分及时的信息共享；三是获得信息后整理不足。

对检测发现的问题和情况缺乏系统、科学的整理，信息分析基本呈真空状态，难以对客户进行及时、正确的风险评价，也不能为经营主责任人和审查审批人员进行准确的判断提供可靠的事实依据。

二、加强贷后管理创新，提高风险防控能力（一）加强观念创新，增强风险防范意识贷后管理要在与农发行的企业文化建设相结合的前提下，对客户经理进行素质及职业道德的培育与控制，要牢固树立三个观念：一是树立人才资源战略观念，变单纯使用客户经理为培养使用客户经理，形成客户经理职业生涯促进机制。

加强对客户经理职业技能专业培训，将容易出问题的借款人的各种早期症状分门别类进行归纳总结，编制成案例，组织定期学习和讨论，提高其辨别不良贷款的能力，增强贷后风险识别和敏感性；同时，还要大力提高客户经理的道德品质和敬业精神，防范道德风险。

二是树立尽职管理观念。

贷款发放后，必须全过程、全方位地进行跟踪管理。

客户经理要真正意识到对贷款的监督、检查与管理是提高银行资产质量的重要手段之一，也是对发放贷款所承担责任和风险的自我保护措施。

客户经理要积极而主动地与借款人保持密切联系，经常深入企业了解企业状况和经营能力。

根据不同的担保方式，定期检查抵押物的完好程度、市场售价的稳定性，对保证人资信主财务的变动情况，以及借款人所在行业在经济发展和产业结构调整的地位及变动趋势，作出经营预测分析，使贷后尽职管理成为一项日常性的工作。

三是树立贷后动态管理观念。

从市场角度看，目前我国产业结构、产品结构处于升级换代时期，市场瞬息万变，企业此消彼长，经营风险增大，贷后风险也随之加大；从企业的信用程度看，尚未走上法制化的轨道，一些企业采取各种手段逃废债务，往往造成银行贷款悬空；从企业自身发展看，客户产品生命周期及其在本行业中所处位臵是动态变化过程，贷后风险的判断必须随之而改变。

（二）加强管理创新，提高贷后管理水平1、在贷后管理制度上的创新。

首先，要完善贷后管理制度，依据客户的大小、风险度高低、产品市场竞争能力以及客户信用等级等进行分类，精心设计一套科学的、行之有效的贷后管理制度，实施差别管理，把贷后管理的内容以规范化格式固定下来，并建立相应的操作程序和考核办法。

其次，要建立重要信贷客户定期分析制度，同时建立重大、异常情况报告和处理制度，规定贷后管理的组织实施的决策层次与贷款发放的决策层次相对应。

第三，建立必要的沟通制度，应定期组织客户经理开展工作讨论，以便发现、研究和解决新问题，也使客户经理在讨论制度中受到启发，提高识别能力。

第四，建立检查制度，定期检查客户经理提供的关于借款人偿债能力的指标及日常财务状况的分析报告，而且每隔一段时间调整部分考核指标的标准，从而督促客户经理经常进行贷后检查。

第五，完善贷后管理责任追究制度，规定信贷管理各岗位和环节的贷后管理责任，明确风险的上报时限和处理时限，对贷后管理问题较多的单位和和人员，要给予警示并限期整改，整改不位的要采取相应的制裁措施，切实做到责任明确、任务落实、措施到位。

2、贷后管理手段上的创新。

首先，在建立和完善一整套具体、详细的贷后检查考核管理办法的基础上，按季监控，按年评比，其考核升降情况与绩效工资挂钩，促使客户经理经常、自觉走访客户，及时掌握企业的经营状况，通过走访收集第一手资料，以正确验证检查财务分析的质量和准确性，并将其与现行信贷台账所包含的客户信息一并进行整理、分析和挖掘，为细分市场提供依据，为判断企业的生命周期及所处的阶段提供指导。

其次，建立完善高效、动态的信贷台账管理系统。

一是以信贷客户档案制度为基础，要求客户经理严格按制度规定，建立完整的贷款资料。

二是及时记录、整理日常贷后检查的最新情况，并以此为基础，定期撰写详细的检查报告，随时掌握贷款及贷款企业的动态，对异常情况要及时登记和报告。

三是继续积极推广应用贷后管理系统，及时传输贷后信息，实现信贷台账信息的全面、实时汇集和资源共享，提高贷后管理的水平和效率。

3、贷后管理内容上的创新。

完善的贷后管理除了传统的贷后管理内容外，还应包括指标管理、基础管理和客户管理等方面内容，客户经理的关注点应着重于客户的市场结构及销售指标变化、财务指标变化、信贷资金流向、资本及资产运行变化、与银行合作态度上的变化和经营管理层领导变化等风险控制点，以及国家产业政策导向调整、税制、利率改革、国际市场汇率变动等，重点分析这些变化的大小、趋势及其对银行业务的收益和风险所产生的影响。

还要运用高技术手段来实现静态与动态控制的结合，扩充和延伸传统的贷款“三查”的新内涵，同步实施和确定贷款的风险预警指标，如对借款人的资产负债率、流动比率、速动比率、年产销比率和收益比率等指标设定一个警戒线，超过警戒线时，及时采取对策，将风险化解于萌芽状态。

（三）强化机制创新，综合防范贷后风险1、建立和完善信贷激励约束机制。

客户经理直接面对客户，他们最清楚客户需要什么、客户的状况如何以及贷款进入与退出的对象和时机。

我们可以借鉴成立个人奖励基金的通行做法,强化对客户经理激励和约束。

对于每个客户经理经手的贷款本息完全回收的，按实现利息收入的一定比例给予奖励，奖励的金额不直接发给本人，而是计入专门为其设立的奖励基金账户中。

对于其经手不能完全收回的贷款本息，则按一定比例给予罚款，从其奖励基金中直接扣除。

奖励基金可以为负数。

为增强客户经理的责任感，保证信贷资产的质量，罚款的比例应大于奖励的比例(可以作为评价客户经理的业绩的指标之一)。

这样，当退休或调离时，若奖励基金为正数，那么原单位就应该兑现奖金；若为负数，则说明该客户经理工作能力较差，或者工作不负责任，并鉴别其是否有渎职行为或违法行为。

对于业绩好的人员，除了奖励基金外，还可以给予其他奖金、提薪、升职等精神和物质奖励。

反之，则给予相应的惩处。

2、建立和完善风险预测发现机制。

要通过对贷后信息的综合加工处理，坚持分析预测，及早发现风险苗头，提出防范对策。

一是客户经理要准确把握国家宏观经济走向和行业结构的变化趋势。

特别是对一些受政策因素影响大、贷款金额大的贷款户，更要注意掌握最新的国家政策信息，拓宽业务信息面，增强全局敏感性，把握宏观方面的风险。

二要定期开展行业调查和企业信用等级测评，确定企业的风险程度和信用程度，并对不同行业、不同信用等级的企业分别制定相应的检查制度和防范对策。

三要对处于不同阶段的企业给予不同程度的关注，对于产品处于成长期且效益较好的企业，可优先予以支持；对产品处于成熟期的企业，要维持现状，并对其予以关注；若企业的产品处于成熟期与衰退期的过渡时期，必须考虑适时收回贷款。

四是充分利用人民银行的信贷登记咨询系统个人征信系统，通过查阅借款人的信用状况，有利于作出正确决策。

3、建立和完善风险处臵化解机制。

对可能形成问题的风险和已形成问题的风险，其贷后管理必须抓住关键点和突破口，采取针对性策略，主动转移和规避风险。

在时间上，要找准时机，做到“提前预测、适时而动”，把握收贷的有利时机；在工作对象上，要善于捕捉信息，找准目标，集中攻关；在工作手段上，必须将依法管贷贯穿于贷款风险防范的全过程；在工作方式上，要根据贷款对象、贷款金额、贷款周期和贷款风险程度等情况，分门别类，因企制宜，灵活多变，切实有效地防范贷后风险。

通常而言，对已经形成风险的贷款，就要考虑用法律武器来维护债权。