互联网+三农

“互联网+三农金融综合服务”创意项目

商业计划书

项目负责人

指导教师

所在学院

2015年7月 20日

一、产品及服务介绍

2013年中国农村金融发展报告显示，农村正规信贷需求十分旺盛，有信贷需求的家庭比例达到19.6%。其中，低收入农业家庭有农业生产信贷需求的比例达到52%。农村家庭的正规信贷可得性约27.6%，低于40.5%的全国水平。未能获得银行贷款的72.4%的农村家庭中，有62.7%的农村家庭虽然需要资金但是没有银行的申请，只有9.8%的家庭向银行提出申请贷款但是被银行拒绝。

全国有34.7%的家庭参与了民间借贷，农村民间借贷参与率高达43.8%，显示出中国农村家庭民间借贷活动非常旺盛。从民间借贷的来源看，就全国而言，有32.0%的家庭从兄弟姐妹处借入了资金，而在农村，兄弟姐妹更是民间借贷的主要来源，这个比例达到了36.1%。同时，有30.4%的农村家庭从其他亲属渠道获得了借贷，只有0.7%的农村家庭回去民间金融组织借款。这说明在人情味浓厚的中国，人们仍倾向于从亲属获得贷款，尤其是农村家庭。其中，由债务的家庭中已有10.5%出现资不抵债，比全国平均水平高出2.4个百分点。这也就意味着1000户有债务的农村家庭中就有105户家庭，其家庭债务已经超过了家庭资产总值。

在网上银行市场方面，就家庭而言，网购支付选择这三家银行的家庭累计占比超出80%，说明农村网银市场集中度很高。总体来看，我国网上银行市场竞争还很不充分，特别是农村地区，市场集中度过高，要形成竞争合理适度、健康活力的金融市场，还需要大力发展农村金融。

当前农村金融服务存在以下问题：一是农村服务需求的低层次和初级多元化特点与当前金融机构网点的收缩调整存在着较大的矛盾。二是农业生产对资金需求的规模，周期和性质、特点与当前的信贷品种供给不匹配。农村金融需求分散与金融供给集中相矛盾、农村金融需求扩大与金融服务资源萎缩相矛盾、农村金融的多样性与金融机构的单一性相矛盾、农村经济的弱质性导致的高风险与政策性金融支持缺乏相矛盾。

完善三农金融服务体系，一是抓住改革创新历史机遇，进行机构、服务、产品和融资机制方面创新，真正实现政策性、合作性、商业性金融互相为统一、相互支持的良好格局，努力完善农村金融组织体系。二是探索新的出路，营造新的机制，切实解决三农金融风险，收益的问题。三十针对不同需求层次，创新融资品种，贴近市场，着力推进农村金融服务的创新与发展。

二、市场分析及定位

近几年，随着科技的进步和外出打工的兴起，现在的农村已经大改以往贫穷破败不堪的局面，在十年之前，我所生活的家乡还会有同学因为交不起学费而辍

学，那个时候除了温饱问题，还有很多人不能接受良好的教育，至于存款，更是许多农民想都不敢想的事情。然而，中国经济发展的速度就是这么令人惊讶，短短的几年，农村已经有了翻天覆地变化，不但孩子上学的问题解决了，而且有需哦多农民靠着养殖果树，承包池塘，外出打工做生意等等途径已经有了不少存款，还有许多农村有着优越的条件和地理位置能够使农民发家致富，钱多了，项目多了金融需求自然而然的多了，有些金融机构抓住了这一时机已经开始着手于三农方面业务的开展，比如，在山东省临沂市平邑县白彦镇，就有邮政储蓄挂着三农服务站，便民一村通的招牌，但是这种金融机构的数量对于当地的农民来说可以忽略不计，即便是这家邮政储蓄银行有了关于三农的业务，但是业务很单一，执行力和宣传力远远不够。

银监会在2009年颁布了有关村镇银行、贷款公司、农村资金互助社的规范性文件，来加强农村金融机构的建设，改变金融机构在城乡严重失衡的局面，引导信贷资金支持三农业务。同时，财政部也颁发条例，通过对开展三农金融服务业务的金融机构采取补贴的措施，并将补贴金作为那些金融机构当年的收入。2014年，银监会再一次印发有关农村金融服务的文件，要求众多金融机构认真贯彻落实文件所倡导的精神、工作内容和要求，改善农村金融服务的现状，加大对三农金融服务业务的支持。银监会要求各级监管部门和各类金融机构要将解决好三农金融服务问题作为工作的重中之重，明确加快推进农业现代化战略决策的重要性和紧迫性，协助三农金融服务业务顺利广泛开展。

但是五年过去了广大农村的三农金融服务业务的需求并没有得到明显的改善，只是在一定程度上加大了政府对农村金融的支持，而针对当前的三农发展对金融需求而言还远远不够，存在一系列问题，因此仍需加大政府对农村金融的支持力度。

陆金所蚂蚁金服等大型互联网平台公司对农村市场的占有还没有形成规模，对于小微互联网服务公司是一次难得的机会！

邮政储蓄 2 0.1 1

图1 2014年白彦镇农民借贷途径

表1和图1表明农村目前的信贷需求快速增加，但是信贷渠道主要集中在家族借贷，这是因为家族信贷不仅没有利息，而且不要求的信誉度，针对目前这个情况建立三农金融综合服务公司的前景很好。

公司的选址：山东省平邑县白彦镇

人口：340101人

人均收入：6676元

表2 2014年白彦镇的收入支出明细单位：元

收入支出

227,658,276 医疗费17,050,500

教育经费50,000,000

日常必需品68,202,000

高等消费品20,000,000

其他15,000,000

227,658,276 170,252,500

余额57,405,776

由表2得出，一个镇每年去掉消费后的余额有57405776元，而这些钱中有一部分不能存到银行，这就为我们公司带来了商机。

三、商业模式

1、代理存取款业务

预计余下的57405776元有25%的钱因交通不便或者其他当地的环境因素的影响，农民无法将钱及时的存到银行，以1%的代理费为代理银行征得这笔存款，预计第一年因为初来乍到这25%能有40%可以争取到，大约收入为6万。随着公司的发展以后每年大约可以收入15万。

2、农产品电子商务

帮助农民将当地的特产挂在网络上宣传，一个镇有9878户农民，约有80%的农户种植特产，每户一年收取50元的宣传费，预计第一年收入10万，之后每年月收入30万。

3、代理保险业务

3万多农民中买保险的人约有10%，所有的保险品种加起来大约人均565元，向保险公司以1%的比例收取代理费，预计第一年收入15000元，以后每年预计25000元。

4、众筹与P2P业务

按照双方收费原则，预计第一年收入4万，以后每年收入10万。

5、基金产品

公司稳定以后退出，预计每年收入5万。

6、理财产品

预计年收入10万。

四、财务分析

目前的农村在硬件方面也已经具备了可行的条件，首先，电商、支付、理财乃至由此羽翼不断丰满的互联网金融平台的一体化，不但帮助电子支付企业实现跃迁，也彻底模糊了金融的樊篱，为三农金融服务开拓了令人颠覆传统金融服务的跨界综合金融创新契机。只要能够合理利用目前已经存在的优势条件，就会打破农村金融机构单一、条块分割现状，利用，改革创新农村金融，提供三农迫切需要的信贷、投资、保险、信托等金融综合服务和互联网一体化的金融平台。

其次，现在的农村手机已经非常普遍，甚至有好多思想比较开放的人用的是智能机，尽管是诺基亚或者是其他很原始的手机，但对于他们来说接打电话或者