消费支出规划培训课程
合集下载
相关主题
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
（2）净现值法。
住房方案
制定住房消费支出规划方案
工作程序： 1、跟客户进行交流，确定客户希望购房； 2、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收
入、支出以及固有的资产等； 3、分析客户的信息，对其现状进行分析，
列出家庭资产负债表和现金流量表。 4、帮助客户制定购房目标，包括购房的时
间、希望的居住面积和届时的房价，确定明确 的风购房目标；
住房方案
四、购房消费信贷
1、住房消费信贷的种类 （2）个人住房商业性贷款（“按揭”） 个人住房商业贷款的条件： ▲有稳定的经济收入； ▲有合法有效的购房合同； ▲自筹20%以上的房款； ▲能向银行提供有效的 抵押、质押或保证担保； ▲一般最高不超过100万元； ▲贷款期限一般不超过20年。
Biblioteka Baidu
住房方案
适用于目前收入一般，但未来收入会逐渐 增加的人群。如毕业不久的学生等。
四、购房消费信贷
住房方案
2、还款方式和还款金额 （4）等额递减还款法
即把还款期限划分为若干时间段，每个时
间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额 按一个固定金额递减。
适用于目前还款能力强，但未来收入将减 少的人群。如中年人或未婚的白领人士。
四、购房消费信贷
住房方案
3、提前还贷的选择权 （4）提前还贷需注意的问题
①原则上必须是1年以后，银行允许； ②银行对提前还贷起点金额有要求；③提前还 贷的前提是以前贷款不拖欠；④借款人一般须 提前15天或1个月提出书面申请；⑤贷款期限 在1年以内的，不能部分提前还本；⑥贷款期 限在1年以上的，可以部分或全部清偿；⑦借 款人提前偿还全部贷款后可到保险公司退还提 前期内的保费。⑧组合贷款不必先还公积金贷 款；⑨办理抵押注销。
④保险费：商贷时需要加购房综合险。
⑤抵押登记费：按每 平方米0.3元计算。 ⑥印花税：按购销额3‰。--5‰。贴花。
三、购房的财务决策
3、购房财务规划的主要指标
住房方案
①房屋月供款与税前月总收入的比率。一 般不应超过25%~30%
②所有贷款月供款与税前月总收入的比率。 一般应控制在33%~38%
住房方案
一，汽车消费概述
汽车方案
汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需 求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在 2000—2005年，中国轿车的需求将保持20%--25%的年 增长，其中私家车将保持33%的发展水平。
一般而言，购车交纳费用如下（以10万元车为例） （1）保险费3000~4000元，甚至6000元以上；养路费 约为1320元；车船使用费200元；养护费800元；（2） 变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所有这些 费用总计可以达到15000~20000元以上，几乎占到购 车款的15%~20%。并且这些费用中的大部分都是要每
每月还款额R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n -1} = {300000×(1+5.508%/12)240 × 5.508%/12 }/{(1+5.508%/12)240 -1} =2065（元）
四、购房消费信贷
住房方案
2、还款方式和还款金额 （2）等额本金还款法
它是指在贷款期限内按月偿还贷款本金和
住房方案
四、购房消费信贷
例题2-3，一位公积金制度的客户，打算购 买一套50万元的自住普通住房，拟申请贷款。 假定目前客房本人名下的住房公积金本息余额 为6000元，上个月公积金汇储额是150元，本 人离退休还有30年。
客户可缴存公积金总额 =6000+150×12×30=6万元；
假定该客户还有其他3名家庭成员，可缴 存公积金总额为12万元。该客户的可申请的住 房公积金贷款额度为三个条件（可贷额度、房 价70%、贷款额度）中最低者，即10万元。
三、汽车消费信贷
汽车方案
1、贷款对象和条件 （1）必须具备完全民事行为能力 ； （2）具有稳定的职业和偿还本息的能力， 信用良好 ； （3）能提供有效抵押物或质物，或有足够 代偿能力的个人或单位作保证人； （4）能支付购车首期款项。
住房方案
制定住房消费支出规划方案
工作程序： 5、帮助客户进行贷款规划，选择适当贷款
方式、还款方式及还款期限等，并运用相关税 收和法律知识，为客户提供必要的支持。
6、购房计划的实施。 7、根据客户未来情况的变动，对计划做出 及时的调整。
汽车方案
制定汽车消费支出规划方案
学习目的： 1、能够分析客户的汽车消费需求； 2、能够选择适当的支付方式和贷款机构； 3、能够根据因素变化调整支付方案。
60万的房屋首付及贷款情况： ▲每月需要摊还的贷款本息费用=3009（元)
三、购房的财务决策
住房方案
2、其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、
家具电器购置费）
①契税：普通住宅按成交价的1.5%缴纳，非普 通按成交价的3%缴纳。
②评估费：各商业银行有不同的规定。
③律师费：商贷时按每单申请贷款额3‰支付， 每单最低额度为100元，二手房贷款需要办理公证， 每件200元。
每月还款额R=P0/n+(P0-- P1) ×r
第一个月还款额=300000/240+（300000—0） × 5.508%/12=2627（元）
第二个月还款额=2621（元） 。。。。。。
四、购房消费信贷
住房方案
2、还款方式和还款金额 （3）等额递增还款法
即把还款期限划分为若干时间段，每个时
间段内还款额相同，下一个时间段的还款额按 一个固定金额递增。
住房方案
3、提前还贷的选择权 （2）提前还贷的方法
①全部提前还款，剩余的贷款一次性还清； ②部分提前还款，保持每月还款额不变， 将还款期限缩短，（节省利息较多）； ③部分提前还款，每月还款额减少，保持 还款期限不变，（但节省程度低于第二种）； 。 ④部分提前还款，每月还款额减少，同时 将还款期限缩短，（节省利息较多）。
三、购房的财务决策
住房方案
例2-2 ，张先生要购买100平方米的房子，目前市 面上一般价格是3000—6000元/平方米。假设按7成按 揭，贷款期限20年。贷款利率6%，等额本息还款。
30万的房屋首付及贷款情况： ▲ 需要支付的首期款=30×30%=9 （万元） ▲需要支付的贷款数额=30×70%=21 （万元） ▲每月需要摊还的贷款本息费用=1505（元）
三、购房的财务决策
住房方案
1、购房财务规划的基本方法 （2）按想购买的房屋价格来计算每月需要负担 的费用。
▲欲购买的房屋总价=房屋单价×需求面积； ▲需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价
×（1--按揭贷款成数比例）； ▲需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价
×按揭贷款成数比例；
▲每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的准年 金值。
足额偿还贷款本金和利息。适用于收入处于稳 定的家庭，如公务员，教师等。
每月还款额R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n -1} 其中， P0=贷款本金； r=月利息； n=还款期数
四、购房消费信贷
住房方案
例2—5，李先生向银行申请了20年期30万元 贷款，利率为5.508%，采用等额本息还款。
1、住房消费信贷的种类 （3）住房组合贷款
凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人
同时缴存个人住房公积金，在申请个人住房商 业贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金 贷款。分别按各自的利率计算利息。
四、购房消费信贷
住房方案
2、还款方式和还款金额 （1）等额本息还款法
它是指在贷款期限内每月以相等的还款额
四、购房消费信贷
住房方案
4、延长贷款
（1）借款人应提前20个工作日向银行提交 申请和相关证明；
（2）延长贷款条件：一是贷款未到期， 二是先清偿应付的本息及违约金；
（3）借款人申请延期只限一次； （4）原借款期限与延长期限之和最长不 得超过30年。
四、购房消费信贷
住房方案
5、利率调整对还款总额的影响
四、购房消费信贷
住房方案
3、提前还贷的选择权 （3）如何还贷更经济
①如果客户选择的是组合贷款，提前还贷 时可考虑先还商贷会“优惠”很多。
②如果客户现在资金较为雄厚，又不打算
提前还款，建议采用“等额本金还款法”较为 有利。
③两种还款法相比较，“等额本息还款法”
支付的利息高于“等额本金还款法”支付的利 息。
四、购房消费信贷
1、住房消费信贷的种类 （2）个人住房商业性贷款（“按揭”）
个人住房商业贷款的方式： ①抵押贷款：用购房契约向银行作抵押； ②质押贷款：用动产或权利做质押； ③保证贷款：用具有代为清偿能力的法人、 其它经济组织或自然人作为保证人； ④抵押（质押）加保证贷款。
四、购房消费信贷
住房方案
四、购房消费信贷
住房方案
3、提前还贷的选择权 （1）提前还贷发生的三种情况
①借款人在贷款时对自身的偿还能力估计 不足；
②借款人调整投资组合后而提前偿还贷款； ③借款人在贷款一段时间后收入增加，有 能力提前还贷。 无论出于何种还贷目的，动用提前还款选 择权的决策原则仍然是成本效益原则。
四、购房消费信贷
消费支出规划
制定住房消费方案
住房方案
学习目标： 1、能够分析客户的住房消费需求； 2、能够选择适当的支付方式； 3、能够根据因素变化调整支付方案； 4、能够向客户提供相关的服务。
一、住房支出的分类
住房方案
（1）住房消费（租金价格衡量） ①购房； ②租房。
（2）住房投资 将住房看成投资工具。
住房方案
四、购房消费信贷
1、住房消费信贷的种类 （1）个人住房公积金贷款 住房公积金贷款的特点 ▲贷款期限短，最长15年； ▲利率较低，3.96%~4.41%； ▲贷款对象有特殊要求，公积金缴存人； ▲基本上没有年龄上限制； ▲贷款额度大于商业银行个人住房额度； ▲贷款额度不超过购房合同金额的70%。
但还有最高限额。如北京40万，上海20万。
二、购房的目标（时间、面积、房价）
（1）购房面积需求 ①不必盲目求大（面积闲置问题）； ②无需一次到位（时尚、人口调整问题）
（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；
③量力而行（考虑首付款金额）。 （2）购房环境需求
房价取决于区位和面积。
住房方案
三、购房的财务决策
1、购房财务规划的基本方法 （1）以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价。
年必交的。
汽车方案
二、自筹经费购车与贷款购车决策
银行大都规定，贷款买车人必须购买指定 经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、 质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限 是3~5年，汽车消费用贷款的首期付款不得低 于所购车辆价格的20%。
如贷款12万，期限5年，按年利5.85%计算， 月还贷2311.58元，5年支付利息18694.8元。 假设投资年收益率3.49%（国债），5年后收益 20940元。
▲可负担首付款=目前净资产在未来买房时的终 值+以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值× 年收入中可负担首付比例的上限；
▲可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年 金现值×年收入中可负担贷款的比率上限；
▲可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷； ▲可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米 数。
利息。其中每月所还本金相等。适用于目前收 入较高但将来收入会减少的人群。如面临退休 的人员等。
每月还款额R=P0/n+(P0-- P1) ×r
其中， P0=贷款本金； P1 =累计已还本金； r=月利息； n=还款期数
四、购房消费信贷
住房方案
例2—6，李先生向银行申请了20年期30万元 贷款，利率为5.508%，采用等额本金还款。
（1）贷款期间的利率变动按中国人民银行 的规定执行。1 年之内不调整；1年以上的在下 一年1月1日调整。
（2）如遇法定贷款利率调整时，贷款账 户开立时执行最新贷款利率。
五、租房的选择
住房方案
1、适合租房的人群
（1）刚刚踏入社会的年轻人。 （2）工作地点与生活范围不固定者。 （3）储蓄不多的家庭。 （4）不急需买房且不清楚房价走势者。 2、租房和购房的比较分析 （1）年成本法；
三、购房的财务决策
住房方案
例2-1 王先生年收入10万元，预计收入每年增加 3%，每年的储蓄比例为40%。目前有存款2万元，打 算5年后买房，假设王先生的投资报酬率为10%，准 备房贷20年，假设房贷利率6%。
首付部分=27.66（万元） 贷款部分=53.2（万元） 可负担房屋总价=80.9（万元） 房屋贷款占总价的成数=53.2/80.9=65.8% 若王先生计划购买100平方米的房子，则 可负担房屋单价=809000/100=8090（元/平方米）
住房方案
制定住房消费支出规划方案
工作程序： 1、跟客户进行交流，确定客户希望购房； 2、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收
入、支出以及固有的资产等； 3、分析客户的信息，对其现状进行分析，
列出家庭资产负债表和现金流量表。 4、帮助客户制定购房目标，包括购房的时
间、希望的居住面积和届时的房价，确定明确 的风购房目标；
住房方案
四、购房消费信贷
1、住房消费信贷的种类 （2）个人住房商业性贷款（“按揭”） 个人住房商业贷款的条件： ▲有稳定的经济收入； ▲有合法有效的购房合同； ▲自筹20%以上的房款； ▲能向银行提供有效的 抵押、质押或保证担保； ▲一般最高不超过100万元； ▲贷款期限一般不超过20年。
Biblioteka Baidu
住房方案
适用于目前收入一般，但未来收入会逐渐 增加的人群。如毕业不久的学生等。
四、购房消费信贷
住房方案
2、还款方式和还款金额 （4）等额递减还款法
即把还款期限划分为若干时间段，每个时
间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额 按一个固定金额递减。
适用于目前还款能力强，但未来收入将减 少的人群。如中年人或未婚的白领人士。
四、购房消费信贷
住房方案
3、提前还贷的选择权 （4）提前还贷需注意的问题
①原则上必须是1年以后，银行允许； ②银行对提前还贷起点金额有要求；③提前还 贷的前提是以前贷款不拖欠；④借款人一般须 提前15天或1个月提出书面申请；⑤贷款期限 在1年以内的，不能部分提前还本；⑥贷款期 限在1年以上的，可以部分或全部清偿；⑦借 款人提前偿还全部贷款后可到保险公司退还提 前期内的保费。⑧组合贷款不必先还公积金贷 款；⑨办理抵押注销。
④保险费：商贷时需要加购房综合险。
⑤抵押登记费：按每 平方米0.3元计算。 ⑥印花税：按购销额3‰。--5‰。贴花。
三、购房的财务决策
3、购房财务规划的主要指标
住房方案
①房屋月供款与税前月总收入的比率。一 般不应超过25%~30%
②所有贷款月供款与税前月总收入的比率。 一般应控制在33%~38%
住房方案
一，汽车消费概述
汽车方案
汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需 求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在 2000—2005年，中国轿车的需求将保持20%--25%的年 增长，其中私家车将保持33%的发展水平。
一般而言，购车交纳费用如下（以10万元车为例） （1）保险费3000~4000元，甚至6000元以上；养路费 约为1320元；车船使用费200元；养护费800元；（2） 变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所有这些 费用总计可以达到15000~20000元以上，几乎占到购 车款的15%~20%。并且这些费用中的大部分都是要每
每月还款额R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n -1} = {300000×(1+5.508%/12)240 × 5.508%/12 }/{(1+5.508%/12)240 -1} =2065（元）
四、购房消费信贷
住房方案
2、还款方式和还款金额 （2）等额本金还款法
它是指在贷款期限内按月偿还贷款本金和
住房方案
四、购房消费信贷
例题2-3，一位公积金制度的客户，打算购 买一套50万元的自住普通住房，拟申请贷款。 假定目前客房本人名下的住房公积金本息余额 为6000元，上个月公积金汇储额是150元，本 人离退休还有30年。
客户可缴存公积金总额 =6000+150×12×30=6万元；
假定该客户还有其他3名家庭成员，可缴 存公积金总额为12万元。该客户的可申请的住 房公积金贷款额度为三个条件（可贷额度、房 价70%、贷款额度）中最低者，即10万元。
三、汽车消费信贷
汽车方案
1、贷款对象和条件 （1）必须具备完全民事行为能力 ； （2）具有稳定的职业和偿还本息的能力， 信用良好 ； （3）能提供有效抵押物或质物，或有足够 代偿能力的个人或单位作保证人； （4）能支付购车首期款项。
住房方案
制定住房消费支出规划方案
工作程序： 5、帮助客户进行贷款规划，选择适当贷款
方式、还款方式及还款期限等，并运用相关税 收和法律知识，为客户提供必要的支持。
6、购房计划的实施。 7、根据客户未来情况的变动，对计划做出 及时的调整。
汽车方案
制定汽车消费支出规划方案
学习目的： 1、能够分析客户的汽车消费需求； 2、能够选择适当的支付方式和贷款机构； 3、能够根据因素变化调整支付方案。
60万的房屋首付及贷款情况： ▲每月需要摊还的贷款本息费用=3009（元)
三、购房的财务决策
住房方案
2、其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、
家具电器购置费）
①契税：普通住宅按成交价的1.5%缴纳，非普 通按成交价的3%缴纳。
②评估费：各商业银行有不同的规定。
③律师费：商贷时按每单申请贷款额3‰支付， 每单最低额度为100元，二手房贷款需要办理公证， 每件200元。
每月还款额R=P0/n+(P0-- P1) ×r
第一个月还款额=300000/240+（300000—0） × 5.508%/12=2627（元）
第二个月还款额=2621（元） 。。。。。。
四、购房消费信贷
住房方案
2、还款方式和还款金额 （3）等额递增还款法
即把还款期限划分为若干时间段，每个时
间段内还款额相同，下一个时间段的还款额按 一个固定金额递增。
住房方案
3、提前还贷的选择权 （2）提前还贷的方法
①全部提前还款，剩余的贷款一次性还清； ②部分提前还款，保持每月还款额不变， 将还款期限缩短，（节省利息较多）； ③部分提前还款，每月还款额减少，保持 还款期限不变，（但节省程度低于第二种）； 。 ④部分提前还款，每月还款额减少，同时 将还款期限缩短，（节省利息较多）。
三、购房的财务决策
住房方案
例2-2 ，张先生要购买100平方米的房子，目前市 面上一般价格是3000—6000元/平方米。假设按7成按 揭，贷款期限20年。贷款利率6%，等额本息还款。
30万的房屋首付及贷款情况： ▲ 需要支付的首期款=30×30%=9 （万元） ▲需要支付的贷款数额=30×70%=21 （万元） ▲每月需要摊还的贷款本息费用=1505（元）
三、购房的财务决策
住房方案
1、购房财务规划的基本方法 （2）按想购买的房屋价格来计算每月需要负担 的费用。
▲欲购买的房屋总价=房屋单价×需求面积； ▲需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价
×（1--按揭贷款成数比例）； ▲需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价
×按揭贷款成数比例；
▲每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的准年 金值。
足额偿还贷款本金和利息。适用于收入处于稳 定的家庭，如公务员，教师等。
每月还款额R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n -1} 其中， P0=贷款本金； r=月利息； n=还款期数
四、购房消费信贷
住房方案
例2—5，李先生向银行申请了20年期30万元 贷款，利率为5.508%，采用等额本息还款。
1、住房消费信贷的种类 （3）住房组合贷款
凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人
同时缴存个人住房公积金，在申请个人住房商 业贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金 贷款。分别按各自的利率计算利息。
四、购房消费信贷
住房方案
2、还款方式和还款金额 （1）等额本息还款法
它是指在贷款期限内每月以相等的还款额
四、购房消费信贷
住房方案
4、延长贷款
（1）借款人应提前20个工作日向银行提交 申请和相关证明；
（2）延长贷款条件：一是贷款未到期， 二是先清偿应付的本息及违约金；
（3）借款人申请延期只限一次； （4）原借款期限与延长期限之和最长不 得超过30年。
四、购房消费信贷
住房方案
5、利率调整对还款总额的影响
四、购房消费信贷
住房方案
3、提前还贷的选择权 （3）如何还贷更经济
①如果客户选择的是组合贷款，提前还贷 时可考虑先还商贷会“优惠”很多。
②如果客户现在资金较为雄厚，又不打算
提前还款，建议采用“等额本金还款法”较为 有利。
③两种还款法相比较，“等额本息还款法”
支付的利息高于“等额本金还款法”支付的利 息。
四、购房消费信贷
1、住房消费信贷的种类 （2）个人住房商业性贷款（“按揭”）
个人住房商业贷款的方式： ①抵押贷款：用购房契约向银行作抵押； ②质押贷款：用动产或权利做质押； ③保证贷款：用具有代为清偿能力的法人、 其它经济组织或自然人作为保证人； ④抵押（质押）加保证贷款。
四、购房消费信贷
住房方案
四、购房消费信贷
住房方案
3、提前还贷的选择权 （1）提前还贷发生的三种情况
①借款人在贷款时对自身的偿还能力估计 不足；
②借款人调整投资组合后而提前偿还贷款； ③借款人在贷款一段时间后收入增加，有 能力提前还贷。 无论出于何种还贷目的，动用提前还款选 择权的决策原则仍然是成本效益原则。
四、购房消费信贷
消费支出规划
制定住房消费方案
住房方案
学习目标： 1、能够分析客户的住房消费需求； 2、能够选择适当的支付方式； 3、能够根据因素变化调整支付方案； 4、能够向客户提供相关的服务。
一、住房支出的分类
住房方案
（1）住房消费（租金价格衡量） ①购房； ②租房。
（2）住房投资 将住房看成投资工具。
住房方案
四、购房消费信贷
1、住房消费信贷的种类 （1）个人住房公积金贷款 住房公积金贷款的特点 ▲贷款期限短，最长15年； ▲利率较低，3.96%~4.41%； ▲贷款对象有特殊要求，公积金缴存人； ▲基本上没有年龄上限制； ▲贷款额度大于商业银行个人住房额度； ▲贷款额度不超过购房合同金额的70%。
但还有最高限额。如北京40万，上海20万。
二、购房的目标（时间、面积、房价）
（1）购房面积需求 ①不必盲目求大（面积闲置问题）； ②无需一次到位（时尚、人口调整问题）
（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；
③量力而行（考虑首付款金额）。 （2）购房环境需求
房价取决于区位和面积。
住房方案
三、购房的财务决策
1、购房财务规划的基本方法 （1）以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价。
年必交的。
汽车方案
二、自筹经费购车与贷款购车决策
银行大都规定，贷款买车人必须购买指定 经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、 质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限 是3~5年，汽车消费用贷款的首期付款不得低 于所购车辆价格的20%。
如贷款12万，期限5年，按年利5.85%计算， 月还贷2311.58元，5年支付利息18694.8元。 假设投资年收益率3.49%（国债），5年后收益 20940元。
▲可负担首付款=目前净资产在未来买房时的终 值+以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值× 年收入中可负担首付比例的上限；
▲可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年 金现值×年收入中可负担贷款的比率上限；
▲可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷； ▲可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米 数。
利息。其中每月所还本金相等。适用于目前收 入较高但将来收入会减少的人群。如面临退休 的人员等。
每月还款额R=P0/n+(P0-- P1) ×r
其中， P0=贷款本金； P1 =累计已还本金； r=月利息； n=还款期数
四、购房消费信贷
住房方案
例2—6，李先生向银行申请了20年期30万元 贷款，利率为5.508%，采用等额本金还款。
（1）贷款期间的利率变动按中国人民银行 的规定执行。1 年之内不调整；1年以上的在下 一年1月1日调整。
（2）如遇法定贷款利率调整时，贷款账 户开立时执行最新贷款利率。
五、租房的选择
住房方案
1、适合租房的人群
（1）刚刚踏入社会的年轻人。 （2）工作地点与生活范围不固定者。 （3）储蓄不多的家庭。 （4）不急需买房且不清楚房价走势者。 2、租房和购房的比较分析 （1）年成本法；
三、购房的财务决策
住房方案
例2-1 王先生年收入10万元，预计收入每年增加 3%，每年的储蓄比例为40%。目前有存款2万元，打 算5年后买房，假设王先生的投资报酬率为10%，准 备房贷20年，假设房贷利率6%。
首付部分=27.66（万元） 贷款部分=53.2（万元） 可负担房屋总价=80.9（万元） 房屋贷款占总价的成数=53.2/80.9=65.8% 若王先生计划购买100平方米的房子，则 可负担房屋单价=809000/100=8090（元/平方米）