第七章 第三方支付与移动支付
大学《互联网金融概论》试题
一、单选题（每题4分，共20分）1、金融的核心功能是（）A.支付清算B.资金融通C.资源配置D.风险管理2、以下说法不正确的是（）A.中国银行“一网通”的推出标志着中国的商业银行正式进入了网上银行时代B.中国最早的第三方支付企业是阿里巴巴旗下的支付宝C.中国首家网贷平台是拍拍贷D.全球第一家P2P网贷平台诞生在英国伦敦3、“80/20法则”和“长尾理论”背后的经济学原理分别是（）A.规模不经济和范围经济B.范围不经济和规模经济C.范围经济和规模经济D.规模经济和范围经济4、中国互联网金融发展的制度基础是（）A.云计算、大数据、物联网、移动互联网等互联网技术的发展B.中国监管当局对互联网金融创新和发展持有的相对宽容态度C.中国互联网的普及与电子商务的发展D.中国金融体系存在的结构性问题5、关于支付宝余额的论述，以下不正确的是（）A.支付宝余额与存款货币存在固定的兑换关系B.支付宝余额可以视为支付宝公司的直接负债C.支付宝余额具有去中心化的特征D.支付宝余额可以视为一种虚拟货币二、多选题（每题4分，共20分）1、互联网金融的基础设施包括（）。
A金融大数据系统B互联网征信C金融区块链D物联网和人工智能2、互联网金融发展的推动因素包括（）。
A以互联网为代表的技术因素B规避或绕开现有的监管体系C市场上存在广阔的传统金融尚未满足的应用需求D机构监管模式下出现的监管缺位和监管套利3、以下说法正确的是（）A.长尾理论背后的经济原理是规模经济。
B.网络效应意味着拥有海量客户的互联网企业在开拓新市场、进入新领域时拥有优势。
C.互联网金融消费者保护机制可以降低互联网金融的事后交易成本。
D.中国金融体系存在的结构性问题阻碍了中国互联网金融的发展。
4、以下说法正确的有（）A.互联网金融通过激活长尾市场可以提高社会资源的配置效率B.互联网金融通过推进利率市场化可以提高金融体系配置资源的效率C.互联网金融可以通过降低交易成本来促进金融体系更有效地配置资源D.互联网金融可以通过降低信息不对称问题来促进金融体系更有效地配置资源5、比特币的金融特征包括（）A.去中心化B.匿名性C.不可追溯性D.超主权三、判断题（判断错误的请说明理由；判断正确的不用说明理由。
支付基础理论
网上支付与安全
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（八）经理国库； 经理国库； 维护支付、清算系统的正常运行； （九）维护支付、清算系统的正常运行； 指导、部署金融业反洗钱工作， （十）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反 洗钱的资金监测； 洗钱的资金监测； 十一）负责金融业的统计、调查、 （十一）负责金融业的统计、调查、分析和预 测； 十二）作为国家的中央银行， （十二）作为国家的中央银行，从事有关的国 际金融活动； 际金融活动； 十三）国务院规定的其他职责。 （十三）国务院规定的其他职责。
网上支付与安全
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① 借记卡（储蓄卡） 借记卡（储蓄卡）
借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消 费信用、转账结算、存取现金等全部或部分 功能的支付工具，不能透支，必须依托于持 卡人的存款账户，具有电子存折的性质，在 一定程度上是支票的替代品。它的特点是 “先存款，后消费”，不允许透支。
网上支付与安全
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② 贷记卡（信用卡） 贷记卡（信用卡）
网上支付与安全
当事人 付款人和收款人 出票人和收款人 出票人、 出票人、付款人和收 款人 出票人和收款人
支票
出票人、 出票人、付款人和收 款人
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网上支付与安全
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1.3.2 现代支付工具（电子支付工具） 现代支付工具（电子支付工具）
目前，电子支付工具包括: 由商业银行发行的银行卡 由非金融机构发行的储值卡 由电子商务公司发行的虚拟卡 等。
网上支付与安全 21
2．支付活动的特点
①支付活动的方式随参与主体的不同而不同 ②支付活动的方式随参与主体选择的市场行为方 式不同而不同 ③支付活动的方式随债权债务关系的不同而不同 ④支付活动的方式随支付方式的不同而不同
网上支付与安全
第7章 电子支付环境
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华北科技学院
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? 2、个人网上银行系统 ? 3、企业网上银行系统
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7.3.2 移动支付
? 移动支付就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消 费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
? 整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行， 银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提 供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、 商家和终端用户。
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7.1.2 电子支付系统
? 电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移 的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的，用来清 偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。
? 即把新型支付手段(包括电子现金(E-CA-SH)、信用卡 (CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD) 、智能卡等)的支付信 息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支 付。
? 用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份 ? 具备下列属性
– （1）货币价值。 – （2）价值可控性。 – （3）可交换性。 – （4）不可重复性。 – （5）可存储性。 – （6）应用安全与方便。
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Hale Waihona Puke 127.3 电子支付系统
? 7.3.1网上银行系统 ? 1、网上银行概述 ? 网上银行（E-bank ），指利用网络技术，通过互联网向客户提
卡等； ? （3）存款利用型电子货币，如电子支票、电子汇款（ EFT）、
电子划款等。
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四种电子商务支付模式支付网关模式网上银行模式第三方支付模式和手机支付模式
四种电子商务支付模式：支付网关模式、网上银行模式、第三方支付模式与手机支付模式电子商务交易过程中，按照支付的流程不同，主要存在四种电子商务支付模式。
（一）支付网关模式支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。
在该模式下，商业银行单独建立支付网关。
在网银支付模式与支付网关模式中，系统由用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台与认证中心等组成。
用户系统是用户进行网上交易的客户端集成环境，使用用户系统完成认证介质登录并访问网上银行系统。
银行网站是进行网上业务的窗口，提供客户端到网银中心的连接。
网银中心位于银行端，包括交易服务器、安全认证加密系统等。
交易服务器起支付网关的作用，在应用层上负责转发用户系统与业务数据中心的通信，支持常见的SSL、SET等支付协议，将客户端发送来的数据进行解密，转换成银行业务格式，与业务数据中心进行交互。
一些网银系统建立了安全认证加密系统（如加密机），专门用于数据加、解密，验证数字签名，以减轻系统开销。
同时，交易服务器还与认证中心有接口，用于查询用户证书的合法性与有效性。
业务数据中心是网银账务中心，保存所有用户的账户信息。
银行柜台可授权进行网上业务交易，银行柜台与业务数据中心相连，完成一般的开户、存取款等交易；同时与认证中心连接，完成用户公、私密钥的生成及证书颁发、撤消等工作。
认证中心负责网银中心与用户证书的颁发、验证、废止与维护等工作。
（二）网上银行模式网上银行是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点与WWW主页，向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务的虚拟银行。
客户可以通过它完成网上支付。
此模式需要商家在银行中开设结算账户，客户在银行中开设支付卡，并在卡中存有一定数量的款。
利用网上银行支付典型流程：1.客户连接互联网，检索商品，填写网络订单。
央行出台第三方支付管理规定模版（3篇）
央行出台第三方支付管理规定模版第一章总则第一条为加强对第三方支付业务的监管，保障支付安全，维护支付市场的秩序，根据《中华人民共和国支付结算法》等相关法律法规，制定本规定。
第二条本规定适用于从事或者管理第三方支付业务的机构、企业和个人。
第三条第三方支付是指在购买商品、接收财付通知和提供代收代付等服务中，由第三方机构提供的支付服务。
第四条央行是对第三方支付业务进行监管的主管机构。
第五条第三方支付机构应当遵守法律法规，尊重用户合法权益，维护支付安全，开展支付业务。
第二章第三方支付机构的准入和退出第六条第三方支付机构的准入，应当依法进行，符合央行相关规定。
第七条第三方支付机构应向央行申请准入，提供企业资质、股东及董事等有关信息，并缴纳准入费用。
第八条央行对申请准入的第三方支付机构进行评估和审核，审查相关材料，进行现场检查。
第九条第三方支付机构经央行批准后，需要进行备案，并按照央行要求向央行提交备案材料。
第十条第三方支付机构应当按照备案信息提供相关服务，未经央行许可，不得擅自改变备案信息。
第十一条央行对第三方支付机构的准入有权进行监督和检查，对不符合准入条件的第三方支付机构，可以要求其退出市场。
第三章第三方支付机构的业务开展第十二条第三方支付机构可以开展与支付相关的业务，包括但不限于网络支付、移动支付、代收代付等。
第十三条第三方支付机构应当合法经营，不得从事非法金融业务。
第十四条第三方支付机构应当建立规范的业务流程，确保支付安全，并采取必要的安全措施。
第十五条第三方支付机构应当建立健全风险管理制度，对支付风险进行评估、监测和控制。
第十六条第三方支付机构应当合理设置收费标准，保障用户权益，不得乱收费。
第四章第三方支付机构的信息披露和用户权益保护第十七条第三方支付机构应当及时向用户公示相关信息，包括但不限于业务信息、用户权益保护措施等。
第十八条第三方支付机构应当建立健全用户权益保护制度，及时解决用户投诉和纠纷。
什么是第三方移动支付
什么是第三方移动支付第三方支付是什么？中国第三方支付的现状及发展趋势！自2010年以来，中国第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大，第三方支付是什么？中国第三方支付的现状及发展趋势！已然成为全球支付行业的优秀者。
第三方支付是什么？中国第三方支付的现状及发展趋势！根据比达咨询近期发布的《2016中国第三方移动支付市场研究报告》指出，第三方支付是什么？中国第三方支付的现状及发展趋势！2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿人民币，相比2015年增长率为85.6%。
关于第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
中国第三方支付行业发展现状目前央行发放了267张支付牌照，形成了3个梯队。
按照市场份额算，支付宝以52.3%居首，财付通以33.7%位列第二，两家支付巨头共占86%份额，组成前面梯队。
8家知名支付企业：拉卡拉，易宝，联动优势, 连连支付，平安付，百度钱包，京东支付和快钱，瓜分剩下13%，组成第二梯队。
其他的257张支付牌照市场交易额仅1.4%，大多有牌照支付企业都处于无业务状态。
中国第三方支付行业发展趋势随着2017年的到来，第三方支付行业也随之进入高速发展的第7个年头，第三方支付市场已成为互联网金融领域较为成熟的行业，并作为基础服务广泛应用于各行业。
已经进入行业成熟期的第三方支付，未来有以下三种发展趋势：1、竞争激烈、监管趋严挤压行业利润267家第三方支付企业同质化的程度高，市场竞争激烈导致同业之间的过度竞争，利润不断下降。
由于央行不再发放新支付牌照，大企业纷纷通过购买支付牌照的方式挤目前已经很拥挤的支付市场，比如美团推出支付、万达收购快钱等，这加剧了市场的竞争和利润的下降。
另一方面，监管逐步严格规范行业形成的“潜规则”，大力打击了资金挪用等不规范行为，并规定自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金（客户交易时间差产生的资金沉淀）逐步集中存管，而且客户备付金不计利息，防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式。
第三方支付与移动支付1
目录
03第三方支付与移动支付
一、第三方支付
二、移动支付
一、第三方支付
⚫为了确保电子商务活动中的等价交换，解决买卖双方互相不信任的问题，需要遵循同步交换的原则，这就要求支付方式应与交货方式相匹配。
第三方支付应运而生
↓
⚫第三方支付：指由独立于商户与银行的、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构通过与产品所在国家以及各大银行签约而提供的交易支付服务。
一、第三方支付
一、第三方支付
第三方支付平台类型
⚫银行网关代理支付类：第三方支付机构与各大银行签订代理网关的合同，将银行提供的支付网关接口与本企业的支付系统进行无缝连接，建立集成了众多银行支付网关的支付系统平台，从而为用户提供跨银行的支付服务。
⚫账户支付类：基于用户账户进行支付的方式。
一、第三方支付
小结：
⚫第三方支付兴起的背景：电子商务活动中的买卖双方不信任问题
⚫第三方支付的概念：指由独立于商户与银行的、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构通过与产品所在国家以及各大银行签约而提供的交易支付服务。
⚫第三方支付平台类型：银行网关代理支付类、账户支付类
一、第三方支付。
支付
一、电子支付概述 二、网络银行 三、第三方支付 四、移动支付
一、电子支付概述
1.1现有支付方式
传统支付
指通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理 实体的流转来实现款项支付的方式。
邮局汇款 银行卡转账 现金支付
电子支付
是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金 融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币 支付或资金流转。
1.2.2银行卡（payment card）
借记卡（Debit card）
不能赊账，而是将交易额从持卡人的银行账
户中减去，转入商家的银行账户。
信用卡（Credit Card）
按用户的信用限制，事先确定一个消费限度。
可以透支，在期限之内还款不用付息。
借记卡
银行发行 功能：
综合账户，一卡多能 异地存取 转账汇款 投资理财 服务日常生活
功能：付款、收款、担保交易、缴水电费 、缴通讯费、信用卡还款、爱心捐助，AA 收款、火车票代购、订机票等等
支付宝卡通
支付宝账户与银行卡连通，不需要开通网 上银行，就可直接在网上付款，并且享受 支付宝提供的“先验货，再付款”的担保 服务。 优势： 简单：付款只需1个密码，不需要开通网上 银行； 安全：账户证书和手机短信实时通知账户 资金变动；
第三方支付平台作用
有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银 行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系 的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成 消费者要自由地完成网上购物,手里面必须有十几张卡。 同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件, 这样就会 制约网上支付业务的发展。第三方支付服务系统可以很好 地解决这个问题。 第三方支付平台是独立于买方、卖方和银行的交易支付网 点，它起到卖买双方在交易的过程中的资金中转、保管、 监督作用，使买卖双方都放心交易，如果发生交易纠纷（ 比如质量问题），其能帮助退还货款。
《电子商务概论》(第4版)白东蕊主编 第九章+电子支付与互联网金融-
第三方支付与移动支付
第三节 第三方支付与移动支付
第三方支付简介
典型的第三方 支付平台
第三方支付平 台的交易流程
移动支付
第三节 第三方支付与移动支付
学而思，思而学
你知道的第三方支付机构有哪些？试举例说明。
第三节 第三方支付与移动支付
一、第三方支付简介
是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大 银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持 平台的网上支付模式。
引例
消费者如何安全使用第三方支付平台
刚刚学完网上购物流程的小张在支付时犯难了：在网上支 付货款后，店家不发货怎么办？发的货不合心意怎么办？使用 信用卡支付时不安全怎么办？没关系，这一切都可以通过第三 方支付平台解决。什么是第三方支付平台？如何注册？如何付 款？交易流程如何？怎样安全地使用第三方支付平台？带着这 些疑问，我们来学习本章内容。
1．电子支票的优点
（1）与传统支票十分相似，客户不必接受过多的培训，电子支 票因其功能更强，接受度也更高。
（2）电子支票数据传递速度快，节省时间，减少了处理纸质支 票时的费用。
（3）电子支票减少了支票被退回情况的发生。 （4）不易丢失或被盗。 （5）电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网 络，以通过公众网络连接现有金融付款体系。
2. 银行卡的应用领域
银行卡使用范围大、应用领域广，可用于线下无现金购物、线上 电子商务支付，可使用ATM机、网络银行、手机App或银行柜台等方 式进行账户操作。
银行卡既可用磁卡又可用集成电路卡，集成电路卡可储存更多的 信息。
第二节 电子支付工具、网上银行与手机银行
（二）电子现金
电子现金是纸币现金的电子化。广义上来说，是指那些 以电子形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。狭义上 通常是指一种以电子形式存储并流通的货币，它通过把用户 银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，通过这些序 列数来表示现实中的各种金额。
移动支付的运营模式包括(
移动支付的运营模式包括(
移动支付的运营模式主要包括以下几种：
1. 第三方支付平台：通过建立一个中介平台，实现用户与商户
之间的支付交易。
用户通过充值账户或绑定银行卡，使用移动支付平
台进行消费支付，平台将交易金额从用户账户划拨给商户，并收取一
定的手续费。
2. 基于银行的移动支付：由银行提供移动支付服务，用户可以
通过银行提供的手机应用或短信服务进行支付。
银行将用户的账户和
银行卡信息与移动支付系统连接，实现资金划拨。
3. 基于运营商的移动支付：由移动运营商提供移动支付服务，
用户可以通过手机话费充值、支付宝等方式进行支付。
运营商将用户
支付的费用计入手机话费账单中或从预存款中扣除。
4. 基于二维码支付：用户通过手机扫描商户生成的二维码，进
行支付操作。
支付金额从用户的移动支付账户或绑定的银行卡中扣除，并转账给商户。
5. NFC（近场通信）支付：利用手机内置的NFC芯片，与支持NFC支付的POS机等设备进行近距离通信，进行支付操作。
用户将手机靠近POS机，支付金额会从手机的移动支付账户中扣除，并转账给商户。
需要注意的是，在使用移动支付服务时，用户需要下载相应的手
机应用或者通过短信等方式进行验证和操作，同时需要保护好自己的
账户和支付密码，以防止信息泄露或被盗用。
第七章 7.4 电子支付
拓展学习：
1、银行移动支付 2、paypal移动支付 3、支付宝5000元以下快速支付
7.4.5 其他电子支付方式
其他电子支付方式介绍
电子现金 电子钱包 电子支票
Add your company slogan
1、第三方支付概念：是具备一定实力和信誉保障的独
立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结 算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。如支付宝 （阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司、快钱等
2、第三方支付的流程：
选择商品 付款到支付宝 买家收货确认 支付宝付款给卖家
拓展学习：
1、第三方支付牌照的发放：第一批、第二批、第三批 2、第三方支付的监管 3、6月17日 支付宝之“余额宝”，搅局银行
包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交 易、自动柜员机交易和其他电子支付方式。 网上支付：以互联网为基础，利用银行所支持的某种 数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交 换
电子支付的一种形式。
2、电子支付的特点
网上支付 传统支付 采用先进的技术，通过数字流转完成传 通过现金、票据等物理实体的 流转完成款项支付 输，其各种支付方式都采用数字化的方 式进行款项支付。
第七章 电子交易
朱泽娜
7.4 电子支付
7.4.1 电子支付概述 7.4.2 网上银行 7.4.3 第三方支付 7.4.4 移动支付 7.4.5 其他电子支付方式介绍
7.4.1 电子支付的概述
1、电子支付的概念：指单位或个人通过电子终端， 直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实 现货币支付与资金转移的行为。
3、第三方支付的特点：
“担保交易服务”可以消除人们对网络交易的顾虑； 可以为卖家提供更多的增值服务； 第三方支付平台有助于打破银行卡之间的壁垒； 第三方支付提供了一系列应用接口，使网上购物更加 快捷，降低成本。
移动支付技术及应用场景拓展策略
移动支付技术及应用场景拓展策略第1章移动支付概述 (5)1.1 移动支付的定义与分类 (5)1.2 移动支付的发展历程与现状 (5)1.3 移动支付的产业链分析 (6)第2章移动支付技术体系 (6)2.1 近场通信技术 (6)2.2 远程支付技术 (6)2.3 生物识别技术 (6)2.4 加密与安全认证技术 (7)第3章移动支付应用场景 (7)3.1 线上支付场景 (7)3.1.1 电子商务平台 (7)3.1.2 在线票务服务 (7)3.1.3 数字内容消费 (7)3.2 线下支付场景 (7)3.2.1 零售业 (7)3.2.2 餐饮业 (7)3.2.3 出行领域 (7)3.3 跨境支付场景 (8)3.3.1 跨境购物 (8)3.3.2 国际旅游 (8)3.3.3 跨境汇款 (8)3.4 特定行业支付场景 (8)3.4.1 教育行业 (8)3.4.2 医疗行业 (8)3.4.3 公共事业缴费 (8)3.4.4 金融服务 (8)第4章移动支付市场拓展策略 (8)4.1 市场细分与目标客户定位 (8)4.1.1 个人用户市场：以年轻群体、中高收入人群为主要目标客户，关注其消费需求、支付习惯及偏好。
(9)4.1.2 商户市场：以零售、餐饮、娱乐等高频消费场景的商家为目标客户，着重挖掘其业务增长潜力及支付需求。
(9)4.1.3 企业市场：以大型企业、中小企业及创新型创业公司为目标客户，提供定制化的支付解决方案，满足其业务发展需求。
(9)4.2 市场竞争分析 (9)4.2.1 竞争对手分析：梳理当前市场的主要竞争对手，分析其业务模式、产品特点、市场份额及竞争优势。
(9)4.2.2 市场现状分析：从行业规模、增长速度、市场份额等方面，总结移动支付市场的现状。
(9)4.2.3 市场趋势预测：结合政策、技术、市场等因素，预测移动支付市场的发展趋势，为市场拓展提供依据。
(9)4.3 市场拓展策略制定 (9)4.3.1 产品策略：针对不同市场细分，优化产品功能，提升用户体验，满足目标客户的支付需求。
第三方移动支付研究
第三方移动支付研究【摘要】移动支付时目前发展最快并最具有潜力的支付方式.本文以移动支付发展迅速为宏观背景，第三方移动支付在第三方支付中占有越来越大的比重趋势，就第三方移动支付应用现状，发展趋势，市场前景及其产业链进行分析和探究，根据其行业目前存在问题展开探讨，并提出相关解决建议.【关键字】第三方移动支付，移动支付产业链，第三方移动支付存在问题一、第三方移动支付研究（一）第三方移动支付定义第三方移动支付平台具有一般第三方支付平台的功能，而且重点强调用户的移动支付能力，即第三方移动支付平台的使用者直接利用手机随时随地来完成支付业务. 第三方移动支付平台将第三方支付的思想运用到移动支付中，优化了原有的支付流程，平台在整个支付过程中扮演了信用中介的角色，能起到监管的作用，提高用户的体验.（二）第三方移动支付市场现状1、发展历程虽然我国早在1998年就成立了首家第三方移动支付企业，单国内移动第三方支付最成功的企业支付宝，是于2009年才开启移动支付业务，2013年第二季度，支付宝的单季移动支付规模已突破千亿，发展十分迅速，在支付宝第三方支付的全部交易规模中，占得比重越来越大。
2011年5月18日，央行颁发首批业务许可证，支付宝、拉卡拉、快钱、汇付天下等27家企业顺利获得支付牌照。
2011年8月31日，央行颁发了第二批13张第三方移动支付牌照；2011年12月31日，央行再次颁发了61张第三方移动支付牌照。
而在第三批获牌的61家企业中，业务类型覆盖了移动电话支付、固定电话支付、银行卡支付、预付卡发行受理、互联网支付等5项业务。
2、行业分类支付企业的发展路径日渐分化，目前支付企业正逐步分化为4类：一是以b2c业务为主，覆盖全行业；二是以c端为主的预付费企业；三是面向远程、移动支付的企业；四是面向行业和传统行业转型而提供资金流解决方案的企业。
3、用户规模2012年12月26日消息，易观今日发布未来三年中国第三方互联网市场趋势预测报告指出，2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到139200亿，互联网支付注册账户规模达到13.78亿，移动支付交易规模将达到7123亿。
移动支付
风险
风险种类
Hale Waihona Puke 风险防范风险种类（一）技术风险
目前，移动支付的运营模式主要有运营商主导模式、银行机构主导模式及非银行支付机构主导模 式等。无论哪一种运营模式下的移动支付，都是在移动支付产业链上的各方相互配合的基础上实 现的。移动支付产业链比较长，涉及银行、非银行机构、清算机构、移动设备运营相关机构等多 个行业。在移动支付新兴事物的技术实现中，仅安全方面就包括了物理安全、络安全、主机安全、 应用安全、数据安全、业务连续性等。在这些安全要素的实现方面，有些技术已成熟，有些技术 则还在探索中，特别是条码支付技术（包括支付标记化、有效期控制、条码防伪识别等）。在移 动支付的发展过程中，有些支付创新为了实现用户的友好性及支付交易的快捷性，而忽略了交易 验证的严谨性，支付风险存在每一个环节中，特别是支付交易中的身份确认往往存在支付风险。 是否严格执行有关规则，是否对每一个过程都进行严格的测试和反复验证，都事关重要。
影响
影响
(一)移动支付对消费者的影响 对于消费者来说，我们可以在实体店直接扫描二维码，轻松付款。而无需携带现金，无需找零， 无需刷卡签字，很大程度上节约我们的时间，并且可以避免假币问题带来的麻烦。加之这些第三 方支付平台经常会在上做一些满减、抢红包的活动，不仅给予我们优惠，更是给我们带来了很多 乐趣；另外，通过移动支付的快捷转账，我们可以轻松地实现生活缴费、车票购买、手机充值等， 真正做到足不出户也能办理各种业务；除此之外，第三方支付机构还具有财富管理、教育公益、 购物娱乐，提供第三方服务等功能，来满足我们不同层次的需求，极大地丰富了我们的生活。 (二)移动支付对商户的影响 对商户来说，移动支付的发展也带来许多好处。
特征
移动支付是用户将银行卡与手机绑定，进行支付活动时，需要输入支付密码或指纹，且支付密码 不同于银行卡密码。这使得移动支付较好的保护了用户的隐私，其隐私度较高。 （4）综合度较高。 移动支付有较高的综合度，其为用户提供了多种不同类型服务。例如：用户可以通过手机缴纳家 里的水、电、气费；用户可以通过手机进行个人账户管理；用户可以通过手机进行上购物等各类 支付活动。这体现了移动支付有较高的综合度。
简述第三方移动支付的流程
简述第三方移动支付的流程随着移动互联网的发展，第三方移动支付逐渐成为人们日常消费的一种便捷方式。
第三方移动支付是指通过第三方平台进行的移动设备之间的支付行为，其中包括支付宝、微信支付、Apple Pay等。
第三方移动支付的流程主要包括以下几个步骤：用户注册、账户绑定、支付操作和交易完成。
第一步，用户注册。
用户首先需要下载并安装相应的移动支付应用，如支付宝、微信等。
然后按照提示，填写个人信息进行注册。
通常需要提供手机号码、身份证号码等必要信息，并设置支付密码或指纹等支付方式。
第二步，账户绑定。
注册成功后，用户需要将自己的银行卡绑定到移动支付账户上。
这样一来，用户就可以通过移动支付账户直接与自己的银行账户进行关联。
在绑定过程中，用户需要输入银行卡号、持卡人姓名、身份证号码等信息，并根据要求完成验证操作。
第三步，支付操作。
当用户需要进行支付时，可以打开相应的移动支付应用，选择所需的支付方式，如扫码支付、扫一扫、转账等。
用户可以根据实际需求，选择支付对象并填写支付金额。
然后通过手机进行支付密码或指纹等验证，确认支付操作。
第四步，交易完成。
支付成功后，系统会显示支付结果，并向用户发送支付成功的提示信息。
同时，商家也会收到相应的支付通知，确认交易成功。
用户可以通过移动支付应用查看支付记录，并进行账单查询。
第三方移动支付的流程相较于传统的现金支付或银行卡支付更加便捷快速。
用户只需在手机上完成几个简单的操作，即可实现支付功能，无需携带实体钱包或银行卡。
同时，第三方支付平台也提供了多种支付方式，如扫码支付、转账等，方便用户根据需求选择支付方式。
除了便捷性，第三方移动支付也具有较高的安全性。
第三方支付平台采用了多层加密技术，确保用户的支付信息安全。
同时，用户可以在移动支付应用中设置支付密码或指纹等支付验证方式，增加支付的安全性。
此外，第三方支付平台还会对用户的支付行为进行风险评估和实时监控，及时发现异常交易并进行拦截。
第三方支付公司管理制度
第一章总则第一条为规范第三方支付公司的经营行为，保障支付服务的安全、便捷、高效，维护支付市场的秩序，根据《中华人民共和国支付服务管理办法》等相关法律法规，制定本制度。
第二条本制度适用于所有从事第三方支付业务的支付公司，包括但不限于支付平台、移动支付、互联网支付等。
第三条支付公司应遵循合法、合规、安全、高效的原则，确保支付服务的稳定运行。
第二章组织架构第四条支付公司应设立专门的管理部门，负责支付业务的规划、实施、监督和管理。
第五条管理部门应设立以下岗位：1. 总经理：负责支付公司的全面管理工作；2. 风险管理部：负责支付业务的风险评估、监测和处置；3. 技术部：负责支付系统的研发、维护和升级；4. 客户服务部：负责客户咨询、投诉处理和客户关系维护；5. 财务部：负责支付公司的财务管理和资金结算。
第三章业务管理第六条支付公司应严格遵守国家法律法规，依法办理支付业务。
第七条支付公司应建立健全支付业务管理制度，包括：1. 支付业务流程管理：明确支付业务的申请、审核、处理、结算等环节，确保业务流程的合规性；2. 风险控制管理：建立健全风险控制体系，对支付业务进行风险评估、监测和处置；3. 安全保障管理：加强支付系统的安全防护，确保支付数据的安全性和完整性；4. 客户信息保护管理：严格保护客户个人信息，不得泄露、篡改或滥用客户信息；5. 资金结算管理：确保资金结算的及时、准确和安全性。
第八条支付公司应与银行、金融机构等合作，确保支付业务的合规性和安全性。
第四章风险管理第九条支付公司应建立健全风险管理体系，对支付业务进行全面风险评估。
第十条风险管理体系应包括以下内容：1. 风险识别：识别支付业务中可能存在的风险因素；2. 风险评估：对识别出的风险因素进行评估，确定风险等级；3. 风险监测：对支付业务进行实时监测，及时发现风险隐患；4. 风险处置：制定风险处置措施，对风险进行控制和化解。
第五章客户服务第十一条支付公司应设立客户服务部门，负责客户咨询、投诉处理和客户关系维护。
移动支付
一、移动支付概述移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。
1.1 移动支付的形式按支付距离的远近，移动支付可分为近端支付和远程支付。
所谓近端支付，就是可以用手机以刷卡的形式坐车、买东西等等；而远程支付是指客户通过手机，基于通信网络，通过SMS、WAP等方式发送支付指令完成支付。
按资金来源的不同，移动支付可分为银行账户手机支付、通信账户手机支付、商户账户移动支付及其他账户移动支付。
虽然分类方式不同，但是，移动支付的本质是资金的转移，核心是支付账户，支付介质是移动终端。
1.2国内移动支付运营模式目前直接从事移动支付运营的主体包括三种，即银联、电信运营商和第三方支付。
故移动支付可区分为四种运营模式，分别是：银联主导模式、运营商主导模式、第三方支付主导模式和合作模式。
本文将就银联模式和中国移动模式展开说明。
1.2.1银联模式银联手机支付是指通过将银行卡信息存储至手机中的芯片（可以为SD 卡、贴膜卡或SIM卡等方式），利用手机的无线通信技术和射频技术实现现场和远程支付的新型支付产品。
其支付原理是通过商户系统获取用户的银行卡号、身份证号及手机号，通过银联IVR系统回拨用户手机，采集用户银行卡密码，由以上两条不同信道非同步采集银行卡号、身份证号及密码后，匹配成无磁有密的交易支付请求，送银联公共支付平台完成支付交易，即上送给银行的扣费报文中包括银行卡号和密码，但不包括磁条信息，银行对这两项匹配关系进行验证后进行扣费。
1.2.2运营商模式中国移动、中国联通、中国电信三家运营商都已在手机支付业务方面进行了若干年的探索。
本文就以中国移动为例。
中国移动在手机支付方面拥有两大业务体系：手机支付、手机钱包。
手机支付手机支付是指客户先在移动后台开立一个账户，将钱存入该账户中，通过Web、GPRS和WAP（手机上网）、短信等非面对面进行交易的方式完成购买及支付行为的业务。
第七章 互联网支付
第七章互联网支付在当今数字化的时代，互联网支付已经成为我们生活中不可或缺的一部分。
无论是购物、缴费、转账还是投资理财，互联网支付都以其便捷、高效的特点改变着我们的生活方式和消费习惯。
互联网支付的出现，让我们告别了繁琐的现金交易和传统的银行转账流程。
过去，我们需要携带大量现金，不仅不方便还存在安全风险。
而如今，只需要一部手机或者一台电脑，轻轻点击几下，就能完成各种支付操作。
这种便捷性使得人们能够更加自由地进行消费和交易，节省了时间和精力。
从技术层面来看，互联网支付依托于先进的网络技术和加密算法，保障了支付过程的安全性。
常见的互联网支付方式包括第三方支付平台，如支付宝、微信支付等；网上银行支付；以及移动支付，如 Apple Pay、Samsung Pay 等。
这些支付方式都采用了多重身份验证、数据加密等手段，防止用户的支付信息被窃取和篡改。
第三方支付平台是互联网支付领域的重要力量。
以支付宝为例，它不仅提供了便捷的支付功能，还涵盖了众多的生活服务，如水电费缴纳、话费充值、车票预订等。
微信支付则凭借微信强大的社交生态，在支付领域也占据了重要的一席之地。
用户可以通过扫描二维码、输入支付密码或者进行指纹识别等方式完成支付，整个过程简单快捷。
网上银行支付则是银行在互联网时代的延伸服务。
用户可以通过登录银行的官方网站或者手机银行应用，进行转账、汇款、缴费等操作。
与传统的柜台办理相比，网上银行支付不受时间和空间的限制，用户可以随时随地进行业务办理。
移动支付则是随着智能手机的普及而迅速发展起来的。
通过近场通信（NFC）技术、二维码扫描等方式，用户可以将手机与商家的收款设备进行连接，实现快速支付。
移动支付的出现，进一步推动了无现金社会的发展，很多商家甚至已经不再接受现金支付。
互联网支付的发展也给商家带来了诸多好处。
首先，它降低了商家的运营成本。
不再需要处理大量的现金，减少了现金管理的风险和人力成本。
其次，互联网支付能够提高交易效率，缩短顾客的结账时间，提升顾客的购物体验。
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LOREM IPSUM
第一节 第三方支付体系
一、第三方支付的产生于发展
3.第三方支付的特点：
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
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亚马逊的支付
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唯品会的支付
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唯品会的支付
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唯品会的支付
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2018/8/13
实验内容
• 了解各个第三方支付平台的主要特点和适 用领域
• 了解主要网商的支付方式以及与哪些第三 方支付平台合作
2018/8/13
第一节 第三方支付体系
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
2018/8/13
2.第三方支付的内涵：
•在电子商务企业与银行之间建立 一个中立的支付平台，为网上购物 提供资金划拨渠道和服务的企业， 在商家和银行间起到信用担保和技 术保障职能。 •在交易中，买方选购商品后，使 用第三方平台提供的账户进行货款 支付，由第三方通知卖家货款到达、 进行发货；买方检验物品后，就可 以通知付款给卖家，第三方再将款 项转至卖家账户。
第七章 第三方支付与移动支付
本章主要内容
第三方支付产生的背景与意义 第三方支付系统构成与运营模式 中国第三方支付平台的建设和应用现状 中国第三方支付面临的困难与应对措施
PayPal的运作模式 移动支付原理与产业链构成
2018/8/13
第一节 第三方支付体系
一、第三方支付的产生于发展
1.产生的背景：
二、第三方支付系统的构成与运营模式 （一）第三方支付系统的组成
第一节 第三方支付体系
（二）第三方支付运营模式
第二节 第三方支付平台在中国的发展
一、中国第三方支付产业的整体情况
第二节 第三方支付平台在中国的发展
二、中国第三方支付平台应用情况 1.与商户合作的情况 因为一些第三方支付平台在为商户提供支付服务的同时， 也在运作与商户相同的业务交易，当商户开放平台接口，在这 一平台上的客户数据就有可能丢失，因而商户更愿意与银行合 作。 2.第三方支付平台的结算周期 据调查，只有25%的第三方支付平台为商户提供了小于或等 于3天的结算周期，38.7%的第三方支付平台与商户之间的结算 周期在一周左右，另有36.3%的第三方支付平台提供了两周或 两周以上的结算周期。在结算周期偏长情况下，自家资金的安 全如何保证也是商户不小的顾虑。 3.收费标准 4.商户选择第三方支付平台的原因。
传统的网上支付借助于网上银 行平台和各电子支付工具及安全协 议等虽然实现了安全支付，但随着 网站商户和银行数量增多，网商与 各个银行签订协议，安装认证软件 非常繁琐，所以第三方支付平台应 运而生。 另，第三方支付是“信用缺位” 条件下的“补位产物”。
LOREM IPSUM
第一节 第三方支付体系
一、第三方支付的产生于发展
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第三节 案例分析：paypal的建设与运作 • Paypal与eBay
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第三节 案例分析：paypal的建设与运作 • 网上在线商户
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第三节 案例分析：paypal的建设与运作 • 其他业务
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第三节 案例分析：paypal的建设与运作 • Paypal的基本运作流程
第二节 第三方支付平台在中国的发展
四、第三方支付平台健康发展的措施 1.加强内控机制和风险管理 设置最低资本金限制，强化安全技术，建立保险与保 证金等 2.完善业务范围监管 主要包括业务运营风险监管，对董事会和经理层的 监管，对内部操作人员的管理，对客户的管理。 3.建立健全监管法律体系 加强技术监管和业务监管，加强内控，防范违规与 计算机犯罪，实施适时与定期监控，加强市场退出监管， 加强国际合作等。 3.建立第三方支付保证金制度 5加强对在途资金的监管和管理
第二节 第三方支付平台在中国的发展
三、我国第三方支付面临的困难 1.市场竞争激烈，利润空间狭窄 • 第三方支付平台之间的竞争 • 第三方支付平台与银行之间的竞争 1）商家也可不通过第三方支付平台直接连网上银行 进行支付 2）银行会限制第三方支付平台的接入 3）外资银行对第三方支付平台的冲击 • 第三方支付平台的盈利模式（手续费，暂存资金的利 息收入） 2.安全与诚信问题 3.政策监管的压力 • 支付清算组织的规定 • 央行的牌照
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
第一节 第三方支付体系
4.我国主要的第三方支付平台服务商
淘宝的支付页面
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亚逊的支付