个人理财论文很详细

个人理财

概述

个人理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划主要有三个核心意思：

第一，财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些；

第二，生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；

第三，要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。

核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足你的现金流，这就是个人理财的核心内容。

各个时期的理财规划

本人简介

本人现已22岁，在成都市某会计师事务所工作，月薪3500元，年终奖1000元，每月基本开销2000元。

第一阶段：刚毕业

这是一个处于社会底层的阶段，这个阶段虽然每个月结余工资少了点，但如果想要存钱就更需要好的理财规划，这个时间可能会很长5年都是有可能的，这个时候必须要把一切的开销以及收入全部计算在内，比如房租、水电费、通讯费、生活费用等等。房租选择合租是最省钱也是生活质量不降低的最好方法，水电费、通讯费这些费用每个月的固定开销。这个时段剩余的钱应该存入银行，比如今天生病了，就直接可以付款以及修养身体，不用通过理财产品哪些取钱再付款。所以这个阶段就只有一个目标生存下来，并且不向家里拿一分钱，这个阶段也是积累工作经验的一个阶段。

第二阶段：工作稳定，收入稳定，婚恋期

在拥有了上个阶段积累的工作经验以及对生活有了全面的认识之后，这个阶段就开始了真正的生活，上个阶段不能称之为生活，可能生存这个词对刚毕业阶段更为贴切。这个阶段我的工资每个月税后收入6000元，且处于恋爱期间

消费有所上升，每个月的基本花销达到4000元左右，这个阶段将会考虑结婚，所以购房和买车成为了首要目标，房子大概选在100平米左右，成都市三环路外的房价处在10000元每平方米左右，也就是说如果要买房，且考虑分期付款，首付为百分之20，也就是20万。毕业阶段有所结余3万元左右，伴侣工资一个月5000元，总共家里每个月开销6000元（生活费用、通讯费、水电费包含在内）。也就是两个人每个月结余5000元，首付还差170000元，还是需要2年零10个月才能凑齐，这个期间就应该考虑理财产品的购买，这个阶段可以考虑把钱放到余额宝或者放入银行，放到余额宝的话，年化收益是2.5%左右，每月存5000元，一年的总收益在1000元左右，第二年高一点在1500左右，因此两年零10个月每月存5000元，本息和为173000元左右。而存入银行的话采取零存整取以工行为例存三年不考虑利息本金有180000这种结算利率比较高3年期达到1.55%到期利息为51615元，因此选择存入银行三年零存整取最后收入为231615元，这时候就可以购房，买车不急，毕竟出远门的时间不多。支付首付后还多出来51615元。因为工作单位有五险一金，所以这个时期不用考虑商业保险。

第三阶段：有子女时期，工作职位提高

通过上两个时期的工作经验积累和勤奋工作职位有所提升成为了会计主管。月收入在9000元左右。本人年龄也已经到了30岁，也会考虑要一个孩子伴侣月收入在5000元左右，这个时期总收入一个月在14000元，上个时期买了房，所以这个时期将拥有房贷每个月6600元，每个月的剩余收入就只有7400元而考虑到孩子的出生会把日常开销降低一点随之在孩子身上的花销将会上升，每月结余可能就只有1000元左右，第一以备不时之需，比如孩子生病，双方父母生病，都是一笔开销。第二在未来可能考虑买车。因此还是采取零存整取放入银行，而孩子的教育开销也是不能够节省的，九年义务教育不会话太多当然期间如果孩子跟不上大家的节奏还是要参加补课，这笔花销是不能省的，能给孩子一个好的未来就是最好的。因此可能在这九年中几乎没有存款，未来方便给孩子买平安保险的全能英才教育保险金计划，给孩子买十年的全能英才教育险，每年缴费42572元，孩子在将来30周岁以前均可以享受教育金284000元，疾病险也会有所保障，保单分红共计84927.69元，这样对孩子未

来有所保障，这才是每个父母的期望。每月结余1000元，一年结余12000元保费需要42572元还差30572元这部分钱需要从贷款解决，了解工商银行的贷款政策采取公积金贷款的方式，贷款10万元，为期10年，年利率为3.55%，10年后归还135500元，贷款之后可能还需要6万元左右才能给孩子买完这10年的全能英才教育险。这部分钱可能会考虑向双方父母借。这个时期可能会是最难的阶段，工资还不够开销。因此只能通过贷款的方式来解决。

第四阶段：中年期，会计工作再次提高

会计就是越老越吃香，这个时期成长为了一名财务总监，这个时期本人年税后收入在15万左右，年终奖5万元，升职加薪是上个阶段最希望的事终于完成，这个时期已经到了40岁而上个时期的贷款应该进行归还，第一年的工资135500元用来归还贷款，这个阶段还需要还房贷每月6700元，房贷也快还完，工资完全够用了，伴侣不用工作了，完全可以在家做全职太太，照顾孩子和父母。孩子也已经15岁了也进入高中了，第二年开始，每年可支配的收入有103300元，这些钱首先得为双方父母考虑在买房和生孩子时在父母那里借的钱进行归还，每年赡养父母，提高生活质量每年最后结余的收入可能还有80000元左右，这些钱可能会为孩子将来准备婚房或者嫁妆，这样可以减轻孩子得负担，为孩子买一套100平米左右的房，因此将每年的80000元放到工商银行零存整取，存10年的期限，最后的本息和有825840元，这些钱可以先为孩子支付一套房子的首付百分之50也就是500000元，这时候孩子也20岁左右了，剩余的钱可以为他解决大部分的事，这个阶段已经不适合去把多余的钱拿来基金甚至买股票，因为已经到了50岁左右，这都是需要精力去研究甚至去承受风险的，人年纪大了承受能力肯定也是直线下降，所以这些钱还是用来买养老保险或者用来旅行，这个阶段已经不再有30岁之前的窘迫，所以不再有30岁之前的冲劲和紧张。这种情况会维持到退休期，如果60岁退休，这10年将每年剩余工资全部存入银行，之前为孩子买的房子每年缴纳房贷50000元，每年剩余80000元，还是采取零存整取的方式存入银行，从50岁到60岁这10年存入银行800000元，之前结余325840元一起，因此到60岁总共存款1151680元。到这个时期本人的资产负债表如下