保险学第1章风险、风险管理与保险ppt课件
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风险与风险管理课件PPT(共 44张)
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• 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于 受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变 化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现 偏差等，导致经营失败的风险
• 技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方 式的改变而威胁人们的生产与生活的风险
9
2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 • 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
1
第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
（二）风险的构成要素
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发 生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。 它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在 或间接原因
• 风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量 • 风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差 • 在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是
指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度
7
（三）风险的分类
1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险
• 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于 一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
13
6.依风险造成的损失的多寡分类，风险有巨灾风 险和巨额风险 • 巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的 风险 • 巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭 灾受损，损失金额也巨大的风险
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各类风险交叉作用
风险因素
风 风险事故
险
损失
• 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于 受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变 化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现 偏差等，导致经营失败的风险
• 技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方 式的改变而威胁人们的生产与生活的风险
9
2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 • 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
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第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性
（二）风险的构成要素
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发 生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。 它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在 或间接原因
• 风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量 • 风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差 • 在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是
指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度
7
（三）风险的分类
1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险
• 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于 一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
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6.依风险造成的损失的多寡分类，风险有巨灾风 险和巨额风险 • 巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的 风险 • 巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭 灾受损，损失金额也巨大的风险
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各类风险交叉作用
风险因素
风 风险事故
险
损失
保险学精品PPT课件
1. 2. 多数经济单位的结合 3. 科学的计算方法 4.
第四节 保险的基本概念
三、保险与类似活动的区别
1. 与自保的区别 2. 3. 4. 与赌博的区别
案例三：保险与储蓄
【案情介绍】
在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引 程度存在差别。一个调查表明，被调查 者的家庭收入中，有30%用于购买金融 产品，而在这些金融产品中，银行储蓄 占50%，保险占18%，股票也占18%。这 说明，银行储蓄在我国国民心目当中还 占有很重要的地位，保险等金融产品的 重要性还没有被国民所完全认识。
但这一关系并不具有必然性。
第一节 风险及其特征与类型
二、风险的基本属性与特征
1. 风险的基本属性
（1）自然属性（自然灾害、人为灾害、意外事故） （2）社会经济属性（环境污染、核污染）
2. 风险的特征
（1）风险存在的客观性 （2）风险存在的永恒性 （3）具体风险（事故）发生的偶然性 （4）大量风险事故发生的必然性
第二节 风险管理
二、风险管理的目标
经济合理
1. 损前目标 安全系数
社会公众责任
生存 持续经营
2. 损后目标 稳定收益
实现持续增长 公众责任
第二节 风险管理
三、风险管理的组织
1. 内部组织 2. 外部组织 3. 风险管理组织体系
第二节 风险管理
四、风险管理的基本程序
风险识别
风险衡量
风险评价
内容——风险源识别、风险 对象识别
的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于 不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意 外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十 载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝 灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻 则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策 者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产 保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和 融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财 产受损后能迅速恢复生产。 【启示】 实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的 有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。
第四节 保险的基本概念
三、保险与类似活动的区别
1. 与自保的区别 2. 3. 4. 与赌博的区别
案例三：保险与储蓄
【案情介绍】
在中国，保险与银行储蓄对客户的吸引 程度存在差别。一个调查表明，被调查 者的家庭收入中，有30%用于购买金融 产品，而在这些金融产品中，银行储蓄 占50%，保险占18%，股票也占18%。这 说明，银行储蓄在我国国民心目当中还 占有很重要的地位，保险等金融产品的 重要性还没有被国民所完全认识。
但这一关系并不具有必然性。
第一节 风险及其特征与类型
二、风险的基本属性与特征
1. 风险的基本属性
（1）自然属性（自然灾害、人为灾害、意外事故） （2）社会经济属性（环境污染、核污染）
2. 风险的特征
（1）风险存在的客观性 （2）风险存在的永恒性 （3）具体风险（事故）发生的偶然性 （4）大量风险事故发生的必然性
第二节 风险管理
二、风险管理的目标
经济合理
1. 损前目标 安全系数
社会公众责任
生存 持续经营
2. 损后目标 稳定收益
实现持续增长 公众责任
第二节 风险管理
三、风险管理的组织
1. 内部组织 2. 外部组织 3. 风险管理组织体系
第二节 风险管理
四、风险管理的基本程序
风险识别
风险衡量
风险评价
内容——风险源识别、风险 对象识别
的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于 不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意 外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十 载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝 灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻 则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策 者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产 保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和 融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财 产受损后能迅速恢复生产。 【启示】 实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的 有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。
第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件
1.商业保险 商业保险是通过自愿订立保险合同建立保险关系,由以营利为目的的
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
第一章风险、风险管理与保险
非保险转嫁带有一定的盲目性，可能使一些风险转 移到无法从事损失控制的单位或个人身上，致使风险 难以消除，有时风险反而更高。
时常支付比保险费更高的合同纠纷诉讼费用。
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第三节 保险与风险管理
一、风险与可保风险
并不是世界上一切风险都可以通过保险的 方法来管理，保险公司只承保可保风险。 保险公司可以接受、承保的风险叫做可保 风险。
风险衡量是指在风险识别的基础上，利用概率 论和数理统计方式对所收集的、大量的详细损 失资料加以分析，估计和预测风险发生的概率 (频率)和损失幅度。
（三）风险控制
风险控制环节就是根据风险衡量的结果， 为实现风险管理目标，优化组合各种风险管理 工具并且予以实施的过程。
风险管理工具可以分为：控制型风险管理 工具和财务型风险管理工具
量、选择各种有效工具控制风险或做好损失补偿安排； 最后，总结和评价风险管理效果，改进以后的工作。
第三，风险管理的 目标 是以最小的成本付出，获得最
大限度的安全保障或使风险损失降到最低水平。
第四，在风险管理过程中，风险识别和风险衡量是基
础，风险管理工具的选择及实施是关键。
二、风险管理的必要性
有助于降低风险对社会、企业和家庭的危害， 减少风险损失和节约费用支出，而且可以直接或间 接地增进社会福利，提高人类生活质量，消除人们 对风险的忧虑和恐惧。
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本章小结
风险是指损失的不确定性。风险是由风险因素、风 险事故和损失构成的统一体。风险因素引发风险事 故，风险事故导致损失。 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会，或 增加损失严重程度的潜在条件。风险事故是指可能 引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险 损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接结果。 损失是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价 值的减少、灭失以及额外费用的增加。 风险具有客观性、偶然性、普遍性、可变性和相关 性等基本特征。
保险学课件_绪论和第一章_风险与风险管理
狭义的保险仅指商业保险。保险 学以商业保险作为研究对象。
绪论
社会保险
养老保险 失业保险 劳动保险 生育保险 工伤保险 医疗保险
绪论
商业保险
人身保险
人身意外伤害险
人寿保险 财产保险
健康保险
财产损失险
责任保险
信用保险
第一章 风险、风险 管理与保险
主要内容
第一节 风险及其性质
第二节 风险管理
风险的概念与特征 第三节 风险管理与保险 风险的构成要素 风险的度量 风险的分类
对风险的理解应把握以下几个方面：
● 风险是损失的可能性，损失是人们经济的或非 经济的利益的减少或丧失。 ● 不确定的损失才是风险。 ● 风险既是客观现实，又是一种主观感受。风险 时时通过形式和程度不同的损失来证明自己的 存在危害，因而，风险是客观存在的。同时， 风险又是一种由精心和心理状态所引起的不确 定性感受。
数据三：保险市场VS区域发展
黑龙江
吉林
新疆 甘肃 内蒙 宁夏 青海 西藏 四川 重 庆 贵州 云南 广西
广东
辽宁 北京 陕西 山西 河南 江苏 安徽 湖北 浙江 湖南 江西
建
天津 河北 山东
区域发展不平衡， 东部地区占到全国 保费收入的近60% 在一些农村地区， 人均收入仅有1500 元左右，保险覆盖 率却达到80%以上， 如山西运城
1.直接的物质损失
因碰撞造成的汽车挡风 玻璃破损
2.经济收入的减少
因处理事故和修理车 辆耽误运营造成的收 入减少
损失
3.赔偿责任的损失
对行人的经济赔偿
4.额外费用的支出
为防止行人伤势恶化，拨打 120急救中心对其进行抢 救对120支付的费用，修理 费
绪论
社会保险
养老保险 失业保险 劳动保险 生育保险 工伤保险 医疗保险
绪论
商业保险
人身保险
人身意外伤害险
人寿保险 财产保险
健康保险
财产损失险
责任保险
信用保险
第一章 风险、风险 管理与保险
主要内容
第一节 风险及其性质
第二节 风险管理
风险的概念与特征 第三节 风险管理与保险 风险的构成要素 风险的度量 风险的分类
对风险的理解应把握以下几个方面：
● 风险是损失的可能性，损失是人们经济的或非 经济的利益的减少或丧失。 ● 不确定的损失才是风险。 ● 风险既是客观现实，又是一种主观感受。风险 时时通过形式和程度不同的损失来证明自己的 存在危害，因而，风险是客观存在的。同时， 风险又是一种由精心和心理状态所引起的不确 定性感受。
数据三：保险市场VS区域发展
黑龙江
吉林
新疆 甘肃 内蒙 宁夏 青海 西藏 四川 重 庆 贵州 云南 广西
广东
辽宁 北京 陕西 山西 河南 江苏 安徽 湖北 浙江 湖南 江西
建
天津 河北 山东
区域发展不平衡， 东部地区占到全国 保费收入的近60% 在一些农村地区， 人均收入仅有1500 元左右，保险覆盖 率却达到80%以上， 如山西运城
1.直接的物质损失
因碰撞造成的汽车挡风 玻璃破损
2.经济收入的减少
因处理事故和修理车 辆耽误运营造成的收 入减少
损失
3.赔偿责任的损失
对行人的经济赔偿
4.额外费用的支出
为防止行人伤势恶化，拨打 120急救中心对其进行抢 救对120支付的费用，修理 费
第一章风险和保险的基本概念精品PPT课件
发展性 5
4 可测定性
重庆工商大学 财政金融学院 投资与保险系 余涛
《保险学原理》 第一章 风险和保险的基本概念
第一节 风险概述
风险因素
1
风险事故 2
三、风险 的要素
风险损失
3
风险载体
4
重庆工商大学 财政金融学院 投资与保险系 余涛
《保险学原理》 第一章 风险和保险的基本概念
第一节 风险概述
（一）风险因素——风险条件，是指引发风险 或风险事故发生致使损失增加的条件，以及在 事故发生后造成损失扩大和加重的因素。
瑞士再保险研究报告显示，2009年 全球自然灾害和人为灾害共造成 15000人遇难和620亿美元的经济损 失，全球保险公司约支付赔款260多亿 美元。
重庆工商大学 财政金融学院 投资与保险系 余涛
《保险学原理》 第一章 风险和保险的基本概念
据国际减少灾害战略和灾害传染病学研究 中心共同发布的数据显示，2008年全球各 类自然灾害导致经济损失总额达1810亿美 元，自然灾害给中国造成的损失达1100亿 美元（约合7520亿元人民币），约占全球 损失的60%。瑞士再保险研究报告初步估计， 全球保险公司约支付赔款500多亿美元。
第一章 风险和保险 的基本概念
《保险学原理》 第一章 风险和保险的基本概念
教学要求
风险是保险产生和发展的前提。本章 的教学目的是认识风险与人类生活之间的 关系，理解风险的含义、特点、分类，了 解常用的风险管理程序和处置方法，了解 保险的发展简史。通过本章学习，帮助学 生树立良好的风险意识和保险理念，从而 认识保险对人类社会的重要意义。
重庆工商大学 财政金融学院 投资与保险系 余涛
《保险学原理》 第一章 风险和保险的基本概念
保险代理人培训教材课件
16
❖ （二）损失后目标：
1、减轻损失的危害程度 2.及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和 生活秩序，实现良性循环 （如及时向受灾的企业提供经济补偿 ，以及向受灾家庭 提供补偿，及早获得资金，重建家园，从而保证社会生活的 稳定）
四、风险管理的方法
17
❖ （一）控制型风险管理技术:
(1) 避免: 设法回避损失发生的可能性，比较消极 (2) 预防 : 风险事故发生前，消除或减少损失，所谓“防范 于未然” （如 定期体检 等） (3) 抑制: 风险事故发生时或发生后，降低损失（如 安装自 动喷淋设备以抑制火灾事故等） 风险单位: 是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围。
18
❖ （二）财务型风险管理技术
(1) 自留风险: 对风险的自我承担 (2) 转移风险:
财务型非保险转移风险: 是指单位或个人通过经济合同， 将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人 去承担 （保险互助、基金制度等） 财务型保险转移风险: 指单位或者个人通过订立保险合同， 将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人 的一种风险管理技术
❖ 2、风险因素是： 风险事故发生的潜在原因，是造成
损失的间接原因 对建筑物而言：风险因素是指建筑材料、
建筑结构等 对人而言：风险因素是指健康状况和年 3
❖ （二）风险事故 风险事故: 汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，
其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故
4
（三）损失
❖ 1、在风险管理中，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少 但是像精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠行为的结果一般不视为 损失
10
❖ （四）风险的可测性
根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测 算风险事故发生的概率及其损失程度，并且可构造出损失分 布的模型，成为风险估测的基础。 例如:在人寿保险中，根据精算原理，利用对各年龄段人群 的长期观察得到的大量死亡记录，就可以测算各个年龄段的 人的死亡率，进而根据死亡率计算人寿保险的保险费率
❖ （二）损失后目标：
1、减轻损失的危害程度 2.及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和 生活秩序，实现良性循环 （如及时向受灾的企业提供经济补偿 ，以及向受灾家庭 提供补偿，及早获得资金，重建家园，从而保证社会生活的 稳定）
四、风险管理的方法
17
❖ （一）控制型风险管理技术:
(1) 避免: 设法回避损失发生的可能性，比较消极 (2) 预防 : 风险事故发生前，消除或减少损失，所谓“防范 于未然” （如 定期体检 等） (3) 抑制: 风险事故发生时或发生后，降低损失（如 安装自 动喷淋设备以抑制火灾事故等） 风险单位: 是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围。
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❖ （二）财务型风险管理技术
(1) 自留风险: 对风险的自我承担 (2) 转移风险:
财务型非保险转移风险: 是指单位或个人通过经济合同， 将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人 去承担 （保险互助、基金制度等） 财务型保险转移风险: 指单位或者个人通过订立保险合同， 将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人 的一种风险管理技术
❖ 2、风险因素是： 风险事故发生的潜在原因，是造成
损失的间接原因 对建筑物而言：风险因素是指建筑材料、
建筑结构等 对人而言：风险因素是指健康状况和年 3
❖ （二）风险事故 风险事故: 汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，
其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故
4
（三）损失
❖ 1、在风险管理中，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少 但是像精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠行为的结果一般不视为 损失
10
❖ （四）风险的可测性
根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测 算风险事故发生的概率及其损失程度，并且可构造出损失分 布的模型，成为风险估测的基础。 例如:在人寿保险中，根据精算原理，利用对各年龄段人群 的长期观察得到的大量死亡记录，就可以测算各个年龄段的 人的死亡率，进而根据死亡率计算人寿保险的保险费率
保险学-风险与风险管理课件
期望值（EX）和均方差。在财务管理和投资管理中所讲的风险通 常指这一风险定义。
保险学-风险与风险管理
第一节 风险及其特征
• 二、风险的特征
• （一）客观性 • （二）损害性 • （三）不确定性
• 1.空间上的不确定性。 • 2.时间上的不确定性。 • 3.损失程度的不确定性。
• （四）可测定性 • （五）发展性
§ 溺水而死
1/50000
§ 受二手烟污染而死于肺癌1/60000
§ 被刺伤致死
1/60000
12 保险学-风险与风险管理
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
风险事故
发生概率
死于手术并发证
1/80000
因中毒而死(不包括自杀) 1/86000
骑自行车时死于车祸
1/130000
吃东西时噎死
1/160000
保险学
第1章 风险与风险管理
保险学-风险与风险管理
保险学-风险与风险管理
这些是 风险吗？
如何判 断风险？
风险的 代价是 什么？
保险学-风险与风险管理
风险无处不在
• 一个灵魂要求上帝派给他一个最好的“形象”。 上帝回答： “你准备做人吧。” “做人有风险吗?”灵魂问。 “有，勾心斗 角，残杀，诽谤，夭折，瘟疫……”上帝答。 “另换一个 吧!” “那就做马吧!” “做马有风险吗?” “有，受鞭笞，被宰 杀……” 他又要求换一个。换成老虎，得知老虎也有风险。 再换成植物，了解植物也是存在风险。 “啊，恕我斗胆， 看来只有您上帝没风险了，我留下，在你身边吧 。
4 保险学-风险与风险管理
一、风险第的概一念节 风险及其特征
在经济活动和日常生活中，风险（risk）这个词具有多种含 义。但有两种定义较为特殊并被人们广泛采用。
保险学-风险与风险管理
第一节 风险及其特征
• 二、风险的特征
• （一）客观性 • （二）损害性 • （三）不确定性
• 1.空间上的不确定性。 • 2.时间上的不确定性。 • 3.损失程度的不确定性。
• （四）可测定性 • （五）发展性
§ 溺水而死
1/50000
§ 受二手烟污染而死于肺癌1/60000
§ 被刺伤致死
1/60000
12 保险学-风险与风险管理
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
风险事故
发生概率
死于手术并发证
1/80000
因中毒而死(不包括自杀) 1/86000
骑自行车时死于车祸
1/130000
吃东西时噎死
1/160000
保险学
第1章 风险与风险管理
保险学-风险与风险管理
保险学-风险与风险管理
这些是 风险吗？
如何判 断风险？
风险的 代价是 什么？
保险学-风险与风险管理
风险无处不在
• 一个灵魂要求上帝派给他一个最好的“形象”。 上帝回答： “你准备做人吧。” “做人有风险吗?”灵魂问。 “有，勾心斗 角，残杀，诽谤，夭折，瘟疫……”上帝答。 “另换一个 吧!” “那就做马吧!” “做马有风险吗?” “有，受鞭笞，被宰 杀……” 他又要求换一个。换成老虎，得知老虎也有风险。 再换成植物，了解植物也是存在风险。 “啊，恕我斗胆， 看来只有您上帝没风险了，我留下，在你身边吧 。
4 保险学-风险与风险管理
一、风险第的概一念节 风险及其特征
在经济活动和日常生活中，风险（risk）这个词具有多种含 义。但有两种定义较为特殊并被人们广泛采用。
保险学01风险与风险管理(刘永刚版)PPT课件
※ 这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、 非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。 两者缺一不可，否则就不构成损失。
广州大学经济与统计学院
最新课件
14
《保险学》
※ 损失通常分为两种形态，即直接损失与间接 损失。前者指风险事故直接造成的有形损失， 即实质损失(Physical loss)；后者是由直接损失 进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用 损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失(Liability loss)。
1/3
因中毒而死(不包括自杀) 骑自行车时死于车祸 吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死
1/86000 1/130000 1/160000
§ 死于癌症 § 死于中风
1/290000 1/350000
§ 死于车祸 § 自杀
1/5 1/14 1/45 1/39
死于浴缸中
1/1000000 § 死于爱滋病
在100多年之后，如今的美国有2.2亿辆汽车，而马的数量 已经减少到200万匹。一个多世纪前还被视为新鲜事物的 汽车保险如今已经成为再寻常不过的事情。
广州大学经济与统计学院
来源：《中国保险报》2004-03-16
最新课件
8
《保险学》
（五）发展性
（1）风险的性质是可变的。在汽车出现初期，因车 祸发生风险损失的可能性很小，这种风险仅仅是特 定风险。而现在汽车已经成为人们出行的主要交通 工具，交通事故时有发生，这种风险成为人类社会 的基本风险。
四、按风险产生的原因分类
（三）政治风险
政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸 易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因， 使债权人可能遭受损失的风险。
广州大学经济与统计学院
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《保险学》
※ 损失通常分为两种形态，即直接损失与间接 损失。前者指风险事故直接造成的有形损失， 即实质损失(Physical loss)；后者是由直接损失 进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用 损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失(Liability loss)。
1/3
因中毒而死(不包括自杀) 骑自行车时死于车祸 吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死
1/86000 1/130000 1/160000
§ 死于癌症 § 死于中风
1/290000 1/350000
§ 死于车祸 § 自杀
1/5 1/14 1/45 1/39
死于浴缸中
1/1000000 § 死于爱滋病
在100多年之后，如今的美国有2.2亿辆汽车，而马的数量 已经减少到200万匹。一个多世纪前还被视为新鲜事物的 汽车保险如今已经成为再寻常不过的事情。
广州大学经济与统计学院
来源：《中国保险报》2004-03-16
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8
《保险学》
（五）发展性
（1）风险的性质是可变的。在汽车出现初期，因车 祸发生风险损失的可能性很小，这种风险仅仅是特 定风险。而现在汽车已经成为人们出行的主要交通 工具，交通事故时有发生，这种风险成为人类社会 的基本风险。
四、按风险产生的原因分类
（三）政治风险
政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸 易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因， 使债权人可能遭受损失的风险。
保险基础知识培训课件
保险基础知识
保险基础知识
第一章 风险与风险管理 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险运行的基本原则 第五章 保险公司业务经营的主要环节 第六章 财产保险 第七章 人身保险 第八章 保险代理人的职业道德和执业操守
第一章 风险与风险管理
第一节 风险的概念、特征及分类 第二节 风险管理 第三节 可保风险的选择
（五）按风险影响的范围来划分 1、基本风险 2、特定风险
第二节 风险管理
一、风险管理的概念 风险管理是指经济单位通过风险识别、
风险估测、采用合理的经济和技术手段, 对风险实施有效的控制，以最小的成本 获得最大安全保障的管理活动。
第二节 风险管理
风险管理的概念可从以下几方面理 解： （一）风险管理的主体 （二）风险管理强调的是人们的主动行为 （三）风险管理的目的
第一节 风险的概念、特征及分类
一、风险的概念 风险是指在特定的客观情况下，在特
定的期间内，某种损失发生的不确定性。 风险包含两层含义：
（一）风险总是与损失和不确定性相关联 （二）损失是不确定的
第一节 风险的概念、特征及分类
风险因素、风险事故和风险损失二者 之间存在着因果关系：风险因素引发风 险事故， 而风险事故导致损失，如图所 示。
第一节 保险的要素与特征
二、保险的要素 （一） 以特定的或约定的风险作为可保风险和保
险责任 （二）保险必须对保险事故造成的损失给予经济
补偿或给付 （三）保险必须结合多数经济单位进行互助共济 （四）合理计算分担金，建立保险基金 （ 保险的要素与特征
三、保险的特征 （一）保险与储蓄的区别 1、 处置权不同 2、 计算技术不同 3、 给付均等原则不同
第一节 风险的概念、特征及分类
保险基础知识
第一章 风险与风险管理 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险运行的基本原则 第五章 保险公司业务经营的主要环节 第六章 财产保险 第七章 人身保险 第八章 保险代理人的职业道德和执业操守
第一章 风险与风险管理
第一节 风险的概念、特征及分类 第二节 风险管理 第三节 可保风险的选择
（五）按风险影响的范围来划分 1、基本风险 2、特定风险
第二节 风险管理
一、风险管理的概念 风险管理是指经济单位通过风险识别、
风险估测、采用合理的经济和技术手段, 对风险实施有效的控制，以最小的成本 获得最大安全保障的管理活动。
第二节 风险管理
风险管理的概念可从以下几方面理 解： （一）风险管理的主体 （二）风险管理强调的是人们的主动行为 （三）风险管理的目的
第一节 风险的概念、特征及分类
一、风险的概念 风险是指在特定的客观情况下，在特
定的期间内，某种损失发生的不确定性。 风险包含两层含义：
（一）风险总是与损失和不确定性相关联 （二）损失是不确定的
第一节 风险的概念、特征及分类
风险因素、风险事故和风险损失二者 之间存在着因果关系：风险因素引发风 险事故， 而风险事故导致损失，如图所 示。
第一节 保险的要素与特征
二、保险的要素 （一） 以特定的或约定的风险作为可保风险和保
险责任 （二）保险必须对保险事故造成的损失给予经济
补偿或给付 （三）保险必须结合多数经济单位进行互助共济 （四）合理计算分担金，建立保险基金 （ 保险的要素与特征
三、保险的特征 （一）保险与储蓄的区别 1、 处置权不同 2、 计算技术不同 3、 给付均等原则不同
第一节 风险的概念、特征及分类
第1章风险与保险(1).ppt
直接损失 间接损失 额外费用损失
责任风险
因个人的过失行为可能给他人的财产和 生命造成损害，依据法律或道义应该承 担责任的风险。
职业责任 公众责任 产品责任 雇主责 任等
人身风险
个人因为疾病、伤残、死亡、失业等导 致个人、家庭或企业经济收入减少的风 险。
信用风险
在经济交往中，权利人和义务人之间， 由于一方违约或违法给对方造成经济损 失的风险。
绪论
课程教学目的 课程研究对象 课程内容设置 考试安排及参考资料
1、教学目的
对于相关学科知识的理解和把握 为自身及家庭安排保险和理财
对于保险的理解？是否会选择购买保险？
100〉80000 提供一条就业方向
保险从业人员
保险公司员工 保险代理人（保险营销人员） 寿险管理师 寿险理财规划师 保险经纪人 保险公估人 保险精算师
A.为应付风险发生可能造成的损失而提留 大量的风险损失准备金，准备金闲置阻碍 生产规模和流通规模的扩大，资金不能得 到有效的运用，社会生产率受损。
B.高风险行业，资本流入受阻，社会生产 率受损。
(3)精神成本：忧虑、恐惧
第二节 风险的分类
按风险的性质分类 按风险发生的作用分类 按风险产生的环境分类
险
成
资源配置成本
本
社会成本
效率损失成本
精神成本
1.经济成本
直接损失成本：风险事故发生造成的财 产损失和人员伤亡所必须支付的费用
间接损失成本：在为预防风险发生和降 低风险发生所致损失而采取各种措施所 支付的费用，以及因风险发生所致直接 损失以外的经济利益的减少。
直接损失
财产损失 雇员伤害及生病
准精算师考试基础课程
课程编号
001 002 003 004 005 006 007 008
责任风险
因个人的过失行为可能给他人的财产和 生命造成损害，依据法律或道义应该承 担责任的风险。
职业责任 公众责任 产品责任 雇主责 任等
人身风险
个人因为疾病、伤残、死亡、失业等导 致个人、家庭或企业经济收入减少的风 险。
信用风险
在经济交往中，权利人和义务人之间， 由于一方违约或违法给对方造成经济损 失的风险。
绪论
课程教学目的 课程研究对象 课程内容设置 考试安排及参考资料
1、教学目的
对于相关学科知识的理解和把握 为自身及家庭安排保险和理财
对于保险的理解？是否会选择购买保险？
100〉80000 提供一条就业方向
保险从业人员
保险公司员工 保险代理人（保险营销人员） 寿险管理师 寿险理财规划师 保险经纪人 保险公估人 保险精算师
A.为应付风险发生可能造成的损失而提留 大量的风险损失准备金，准备金闲置阻碍 生产规模和流通规模的扩大，资金不能得 到有效的运用，社会生产率受损。
B.高风险行业，资本流入受阻，社会生产 率受损。
(3)精神成本：忧虑、恐惧
第二节 风险的分类
按风险的性质分类 按风险发生的作用分类 按风险产生的环境分类
险
成
资源配置成本
本
社会成本
效率损失成本
精神成本
1.经济成本
直接损失成本：风险事故发生造成的财 产损失和人员伤亡所必须支付的费用
间接损失成本：在为预防风险发生和降 低风险发生所致损失而采取各种措施所 支付的费用，以及因风险发生所致直接 损失以外的经济利益的减少。
直接损失
财产损失 雇员伤害及生病
准精算师考试基础课程
课程编号
001 002 003 004 005 006 007 008
第一章 风险与保险 《保险学》PPT课件
概率 大数法则
二、风险的要素
风险因素 风险事故 损失
风险因素
实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素
风险事故
造成生命财产损失的偶 发事件。又称风险事件。
损失(Loss)
在风险管理中，损失是指非故意的 、 非预期的和非计划的经济价值的减少。
包括两方面的条件： 非故意的（unintentional） 非预期的(unexpected) 非计划的(unplanned)观念
基本风险(Fundamental risk)是 风险的起源与影响方面都不与特定的 人有关，至少是个人所不能阻止的风 险。即全社会普遍存在的风险。
这些风险中，可能与社会、政治有关的风险，如 战争、罢工等；可能与自然灾害有关的风险，如地震， 都属于基本风险。
特定风险(Particular risk) 是与某特定的人有因果关系的风 险。
6.按业务承保方式的形式不同分为： 原保险、再保险、重复保险、共同保险
7.按所承保的风险不同分为：单一风 险保险和综合风险保险
8.按保障主体不同分为：团体保险和 个人保险
自愿保险是保险人和投保 人在自愿原则基础上通过 签订保险合同而建立保险 关系的一种保险。
法定保险又称强制保险， 是以国家的有关法律为依 据而建立保险关系的一种 保险。
按对风险是否可进行客观的计 算分为客观风险和主观风险
按造成损失的大小分为一级、 二级、三级风险。
六、风险成本
是指由于风险的存在和风险事故发生后人 们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 又称风险的代价。它是风险发生以及预防风险 所花费的代价。包括: •风险损失的实际成本 •风险损失的无形成本 •预防或控制风险损失的成本
损失发生后的风险管理目 标
损失发生前的风险管理目标
二、风险的要素
风险因素 风险事故 损失
风险因素
实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素
风险事故
造成生命财产损失的偶 发事件。又称风险事件。
损失(Loss)
在风险管理中，损失是指非故意的 、 非预期的和非计划的经济价值的减少。
包括两方面的条件： 非故意的（unintentional） 非预期的(unexpected) 非计划的(unplanned)观念
基本风险(Fundamental risk)是 风险的起源与影响方面都不与特定的 人有关，至少是个人所不能阻止的风 险。即全社会普遍存在的风险。
这些风险中，可能与社会、政治有关的风险，如 战争、罢工等；可能与自然灾害有关的风险，如地震， 都属于基本风险。
特定风险(Particular risk) 是与某特定的人有因果关系的风 险。
6.按业务承保方式的形式不同分为： 原保险、再保险、重复保险、共同保险
7.按所承保的风险不同分为：单一风 险保险和综合风险保险
8.按保障主体不同分为：团体保险和 个人保险
自愿保险是保险人和投保 人在自愿原则基础上通过 签订保险合同而建立保险 关系的一种保险。
法定保险又称强制保险， 是以国家的有关法律为依 据而建立保险关系的一种 保险。
按对风险是否可进行客观的计 算分为客观风险和主观风险
按造成损失的大小分为一级、 二级、三级风险。
六、风险成本
是指由于风险的存在和风险事故发生后人 们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 又称风险的代价。它是风险发生以及预防风险 所花费的代价。包括: •风险损失的实际成本 •风险损失的无形成本 •预防或控制风险损失的成本
损失发生后的风险管理目 标
损失发生前的风险管理目标
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2020/10/12
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1．1．5风险成本
2. 风险损失的无形成本
风险损失的无形成本是指由于风险发生的不 确定性引起经济单位所付出的经济代价。 通常包括以下几方面的内容：
（1）损失造成社会经济福利减少
（2）风险会阻碍生产率提高
（3）风险发生的不确定性导致资源（土地、劳 力、资金、技术等）分配不当，造成产业生产 能量的降低.
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风 纪风险因素。
2020/10/12
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1．1．4风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失
的偶然事件，是造成风险损失的直接原因， 又是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
2020/10/12
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1．1．4风险的组成要素
下图表示了风险要素间的关系：风险是由 风险因素、风险事故、风险损失和风险载 体构成的统一体，风险因素引起风险事故 的产生，风险事故导致风险损失。
风险因素
风险事故
风险损失
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1．1．5风险成本
风险成本是指由于风险的存在和风险事故 发生后人们所必须支出的费用和预期经济 利益的减少。风险成本又称风险的代价， 它是风险发生以及预防风险所花费的代价， 包括风险损失的实际成本、风险损失的无 形成本和预防或控制风险损失的成本。
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1．1．3风身风险、 责任风险和信用风险
财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。
人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而 导致经济损失的风险。
责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损 失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受 损应负的合同赔偿责任。
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1．1．5风险成本
对风险成本有多种分类，但一般分为以下三类： 1. 风险损失的实际成本
风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本 和间接损失成本共同构成： （1）直接损失的成本是指风险事故发生后，造成 财产毁损和人员伤亡所必须支付的实际经济代价。 （2）间接损失成本是指风险事故发生后导致的该 财产本身以外的损失，以及与之相关的他物损失 和责任等损失而支付的费用或经济利益的减少。
2020/10/12
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1．1．3风险的分类
依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。 1．按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，
即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。 投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 2．按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和动
2020/10/12
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目录1． 2~ 1．3
1． 2风险管理
1．2．1风险管理概述 1．2．2风险管理的方法 1．2．3风险管理的过程
1．3风险管理与保险
1．3．1可保风险 1．3．2风险管理与保险
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1．1．1风险的概念
有关风险的主要学说包括： 1．损失可能说 ２．损失不确定说 ３．风险因素结合说 ４．预期结果与实际结果变动说 ５．风险主观说 ６．风险客观说
险损失。
1．风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大 损失幅度的原因和条件。
1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素， 属于有形的因素。
2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即是 由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生， 以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。
信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力
的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失
的风险，即失信风险。
2020/10/12
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1．1．3风险的分类
5．按损失发生的原因进行分类，可分为自 然风险、社会风险、经济风险、技术风险 和政治风险
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一般1而言．，1构．成风4险风的要险素的有风组险成因素要、素风险事故和风
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1．1．2风险的特征
1．风险的客观必然性 风险是一种不依人们主观意志为转移的客观
存在，不论人们是否意识到它都存在 2．风险的偶然性 风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈
现在人们面前，即何时、何地、发生何种 风险、损失程度如何、由谁来承担损失都 是不确定的。
2020/10/12
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1．1．5风险成本
3. 预防或控制风险损失的成本
为了预防和控制风险损失，必须采取各种措 施，例如，购置用于预防和减损的设备，以 其维护费、咨询费等。具体包括资本支出和 折旧费用，安全人员费 (含薪金、津贴、服装 费等)、训练计划费用、施救费以及增加的机 会成本。以上各项费用的支出构成了预防和 控制风险损失的成本。
态风险 静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。 动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。
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1．1．3风险的分类
3．按风险所涉及和影响的范围划分，可分为基本 风险和特定风险 基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防 的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻止的 因素所引起的风险，涉及范围通常较大。 特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风 险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、 企业来承担损失的风险。
第一章 风险、风险管理与保险
学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、 风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、 风险因素、可保风险的条件以及风险管理与 保险的关系。
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目录1．1风险
1．1风险
1．1．1风险的概念 1．1．2风险的特征 1．1．3风险的分类 1．1．4风险的组成要素 1．1．5风险成本
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1．1．2风险的特征
3．风险的可变性
1）风险的性质是可以变化的 2）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提
高和管理措施的完善而发生变化 3）风险的种类会发生变化
4．风险是与损失相关的状态
并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风险是 与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈 论风险就没有任何意义了。