银行信用卡业务存在问题及发展对策

谈谈金融机构的发展问题

---------中国ⅩⅩ银行信用卡业务存在问题及发展对策

在我国经济快速发展的大背景下，随着居民消费观念的转变和对金融服需求的不断增多，使得信用卡支付成为日常消费的主要支付方式。信用卡支付替代现金支付的作用日益明显，这些都为信用卡产业在我国健康、快速、持续发展提供了良好的保障。

高投入、高风险、高收益是信用卡作为银行的一种金融产品的基本特点，在国外信用卡业务已成为许多银行的主要业务和重要利润来源，面对高额的利润，国内各商业银行都在不遗余力地发展信用卡业务，中国ⅩⅩ银行作为国内中型的股份制商业银行，发卡量已达到2000万张，取得一定的成效。但面对激烈的竞争，中国ⅩⅩ银行仍需认清形势，采取有效措施，推动信用卡业务持续、快速、健康发展。

关键词：ⅩⅩ银行，信用卡，现状，存在问题，发展对策

一．中国ⅩⅩ银行信用卡发展现状

（一）中国ⅩⅩ银行信用卡发卡市场现状

2013年ⅩⅩ银行信用卡从各个方面优化调整，并以“控风险、调结构、促创新、做客户、抓合规”为工作重点后，ⅩⅩ银行信用卡通过一系列创新产品及服务，切实提升了客户的感受度和满意度，使其在2013年变化而又稳定的市场中把握了先机。

报告期末，信用卡新增发卡543.40万张，累计发卡2,001.41万张；报告期累计交易金额5,846.20亿元，同比增长90.62%；时点透支余额为1,047.33亿元，比上年增长50.45%；180天以上逾期率为0.92%，同比上升0.个百分点；实现营业收入105.90亿元。目前，国内信用卡市场竞争日趋白热化，产品同质化现象严重，创新已成为促进信用卡业务发展的利器。ⅩⅩ银行信用卡业务以创新不断提升服务品质、推动品牌化经营，继续保持了“效益、质量、规模”协调发展的良好态势。2013年，ⅩⅩ银行信用卡为不断满足客户需求，创新推出了微信银行、瞬时贷、DIY信用卡等创新产品服务，以及举办众多刷卡优惠活动。

（二）国内发卡银行信用卡业务比较

随着信用卡市场的不断发展，中国人消费习惯也得到很大转变。在中国社会从储蓄文化向消费文化转变的过程中，信用卡起到了十分重要的作用。如今，信用卡支付已成为多数家庭大额消费的首选方式。数据显示信用卡消费已经成为推动中国社会向消费型社会转变的重要推动力量。中国人民银行的数据显示，截至2013 年末，全国信用卡累计发卡已达 3.91亿张，较上年末增长 18.03%，增速较上一年有所加快。去年末，全国人均拥有信用卡 0.29 张，几乎相当于每个家

庭拥有一张信用卡，去年末中国信用卡授信总额为 4.57 万亿元，信用卡卡均授信额度则突破了万元，为 1.17 万元。随着信用卡越来越被普及和认可，信用消费、超前消费的概念越来越深入人心，部分消费者使用信用卡时消费心理不成熟，刷卡无节制，导致信用卡的坏账也在逐年增加。央行的数据显示，去年末信用卡逾期半年未偿信贷总额 251.92亿元，较上年末增加 105.34 亿元，激增了71.86%。

1.市场份额

根据 14 家全国性银行的年报，在累计发卡量排名方面，建行靠着去年1169万张的新增卡量，成功反超招行成行业老二，其他名次上，ⅩⅩ和民生排名互换，余下银行的排名则与上年完全一模一样，这样看来，各行都在暗自较劲。具体排名如下：

2.建行工行新增卡量超千万

去年新增发卡量方面，除去浦发银行因两年公布的统计口径不一致无法计算新增量，余下的13家银行中，建行以1169万张的发卡量夺得冠军，工行1092万张排第二，农行740.81万张第三；后三名分别为兴业银行、华夏银行和民生银行。

从公布消费额和透支余额数据的银行来看，卡均消费额高的银行一般来说卡均透支余额也多，这也反映出各行行用卡客户的刷卡意愿和消费习惯的不同。卡均消费额方面，平安银行以3.82万元的卡均消费金额排名第一，民生银行其次，上年度的消费冠军ⅩⅩ银行则排名第三。

二．中国ⅩⅩ银行信用卡存在的问题

（一）营业网点相对较少

在全国部分地区，中国ⅩⅩ银行的分支机构成立得相对较晚，如呼和浩特分行。同时在较短的发展时间内基础网点的扩张受到时间因素和监管机构行政审批条件的限制，难以有较大的发展，网点数量较少。而传统模式银行业的发展是建立在一定规模网店的基础上的，且其他渠道在较短的时间内还难以产生替代效应。由此在一定程度上制约了信用卡业务的发展。

第一，依靠基础网点进行信用卡赢下的特点难以发挥，而恰恰分支行渠道信用卡是最直接的发卡渠道，同时可以在网点通过信用卡业务营销带动其他银行产品的销售。

第二，基础网点的匮乏直接造成信用卡客户还款难的问题，尤其当置最终还款日较少时，问题更为突出；虽然近年来，网上渠道和不断兴起的第三方支付平台在信用卡还款上贡献突出，但是仍然难以在短期内改变老百姓的柜台还款心理。

（二）分支行渠道及直销渠道严重不平衡

众所周知，银行长期以来主要依靠其众多的支行、网点进行信用卡的营销工作，并通过多年来在市场上的垄断地位积攒了大量信用卡客户，虽然前期各支行、网点主要依靠完成硬性任务方式办理信用卡，导致了客户活跃度不高、有效客户率低的情况出现，但不得不承认通过这种“圈地运动”的方式确实积攒了不少客户；随着社会经济发展，人们对信用卡的认知度越来越高，大量睡眠客户逐步开始“觉醒”用卡，为银行带来了巨大的信用卡中间业务收入。

中国ⅩⅩ银行的先天不足——网点缺乏，直接导致中国ⅩⅩ银行只能采取直销团队模式进行信用卡的推广工作。从效果看，直销团队模式确实在节省人力、物力、财力的基础上最大程度的发挥了营销人员的积极性，营销效果极为明显。目前，据有关数据统计部分银行信用卡直销团队发卡占比和分支行渠道发卡占比能达到8:2，甚至部分分行的占比达到9:1.从表面看，直销团队模式与分支行渠道发卡并没有什么冲突，只要把银行卡发出去，就能完成任务、增加收入，但其实效果不然，首先直销团队人员素质参差不齐，其在外扫楼、驻点营销过程中无人监管，如行为良好可为银行形象加分，但反之如果面对客户态度、专业水平不高，甚至造成更为严重的后果，而一旦出事此类人员只是第三方劳务派遣编制，无法追究其更大责任，其次直销团队发卡是在一次性面对面营销过程中完成的，即直销人员只需要通过一次面对面接触客户，即完成了所有的营销工作，与客户很少有第二次甚至第三次的接触机会，后期通过总行邮寄的方式将信用卡寄送至客户地址，这样其实很大程度上浪费客户资源，无法将更多地银行产品打包提供给客户，客户重合度较低。

而中国ⅩⅩ银行的直销团队在一定程度上也存在类似问题。在发展信用卡业务时，过分依赖直销团队，而对分支行渠道配置的资源有限，减少了分支机构营销人员积极性和主动性，制约了信用卡各项业务全面发展。

（三）发卡市场及受理市场发展不平衡

银行卡产业的发展主要分为发卡市场和受理市场，发卡市场顾名思义就是银行卡的发行，而受理市场主要是指可以受理银行卡的设备、终端、系统搭建，目前主要是ATM、CRS、POS、MIS等几种结算设备及系统。

中国ⅩⅩ银行通过近几年的超快速发展，信用卡客户已经突破2000万，已经拥有了比较雄厚的客户基础，信用卡收入稳步提升，位居股份制银行前列；但是由于信用卡整体业务发展时间较其他股份制银行相对较短，在受理市场方面中国ⅩⅩ银行仅仅处于起步阶段，现在人才储备、技术配备、市场份额方面都处于劣势；因此，中国ⅩⅩ银行信用卡业务发展中存在发卡和受理市场发展不均衡的态势。