保险基础知识：保险市场的供给与需求

保险基础知识：保险市场的供给与需求1．保险市场的供给

保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上的各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。影响保险供给的因素主要有：

（1）保险费率。在市场经济条件，保险供给的主要影响因素是保险费率。

大凡来说，保险费率越高，保险供给越大；反之，愈小。

（2）保险技术水平。保险业是一个专业性和技术性都很强的行业，有些险种很难设计，因此要有专业性很强的保险市场来适应。如国内保险市场上至今没有提供给残疾给付保险和老年护理保险的专业保险公司。

（3）保险市场规范。竞争无序的市场会抑制保险需求，从而减少保险供给。

反之会提高保险市场需求。

（4）互补品和替代品价格。互补品价格和保险供给呈正相关关系。替代品价格和保险供给呈负相关关系。

（5）保险偿付能力。各国法律对保险企业都有最低偿付能力标准的规范，也会制约保险供给。

（6）政府监管。目前，各国对保险业都有严格的监管制度。因此，即使保险费率上升，由于政府的严格管制，保险供给也会受控制。

2．保险市场的需求

保险需求是全社会在一定时期内购买保险商品的货币支付能力。它包括保险商品的总量需求和结构需求。保险商品的结构需求是各类保险商品占保险商品需求总量的比重，如财产保险保费收入占全部保费收入的比率，财产保险和人身保险各自内部的结构。影响保险需求的因素较多，主要有：

（1）风险因素。“无风险，无保险”，风险是保险产生、存在和发展的前提条件和客观依据，从而也就成为产生保险需求的条件。风险程度越大，保险需求越剧烈。

（2）保险费率。保险费率对保险市场需求有一定的约束力。两者大凡呈反方向变化，从总体上来讲，费率上升带来保险需求的减少；反之增加，但是，费率对保险需求的影响会因保险品种的例外而例外。

（3）消费者收入。消费者收入直接关系到保险购买力的大小。当国民收入增加时，作为保险商品的消费者、企业的利润也会随之增多，会有更强的缴费能力，保险的需求随之扩大。因此，消费者收入是影响保险需求的主要原因之一。

（4）保险互补品和替代品价格。财产保险的险种是与财产相关的互补商品。

例如，汽车保险与汽车，当汽车的价格下降时，会引起汽车需求量增加，从而导致汽车保险商品需求量的扩大，反之，则会引起汽车保险商品需求量的减少。另外，一些保险商品，特别是人寿保险商品是储蓄的替代商品，当银行利率上升时，人寿保险商品的需求量就会减少，反之，则会增加。

（5）文化传统。保险需求在一定程度上受人们风险意识和保险意识的影响，而这些意识又受到特定文化环境的影响和控制。在我国，由于长期封建迷信的影响，对有一些风险，人们有时宁愿求助于神灵的保佑，也不接受保险的保障，从而抑制了保险的需求。

（6）经济制度。市场经济条件下，个人和企业会面临更多的风险，而这一切不再由国家包揽解决，保险就成为一条的解决途径，因而经济制度的变化会影响保险的需求。

3．保险市场平均价格的决定

保险市场供求平均，是在一定的保险价格条件下，保险供给恰好等于保险需求，即保险供给与保险需求达到平均点，或当P不变时，S=D。

保险市场供求平均包括供求的总量平均与结构平均两个方面，而且还是相对的平均。保险供求的总量平均是指保险供给规模与需求规模的平均。保险供求的结构平均是指保险供给的结构与保险需求的结构相匹配，包括保险供给的险种与消费者需求险种的适应性，费率与消费者缴费能力的适应性，以及保险产业与国民经济产业结构的适应性等。

保险供给与保险需求之间的平均问题，存在三种情况：第一种情况达到了保险供给与保险需求之间的平均；第二种情况即保险供给大于保险需求时，要采取措施，激发社会公众对保险的需求量增大，同时加强对保险供给方的管理，使两者逐步趋于平均，即刺激需求，调整供给，尤其发挥保险价格的作用，合适降低保险价格；第三种情况保险需求大于保险供给时，只能从增加供给方的保险供给入手，新增保险业务，扩大范围，限度地满足投保者的要求，必要时合适提高保险价格，从而，使保险需求与供给达到平均。

保险市场供求平均受市场竞争程度的制约。市场竞争程度决定了保险市场费率水平的凹凸，因此，市场竞争程度例外，保险供求平均的水平各异。而在例外的费率水平下，保险供给与需求的平均状态也是例外的。如果市场达到平均状态后，市场价格高于平均价格，则保险需求缩小，迫使供给缩小以维系市场平均；如果市场价格低于平均价格，则保险供给缩小而迫使需求下降，实现新的市场平均。所以，保险市场有自动实现供求平均的内在机制。