商业银行消费信贷业务发展存在的问题及对策(一)
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
关于商业银行消费信贷业务发展的思考张玉海(山东省临沂市财政局，山东临沂276001)近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现出良性、稳健的发展态势。
同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。
本文试图通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。
1我国商业银行消费信贷业务发展的现状我国个人消费信贷业务的发展历史较短。
从1999年3月中国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。
根据香港金融管理局2005年3月的报告(《亚洲区的个人信贷增长情况》)，我国个人信贷总额占国内生产总值的比例。
已经由1999年的1．7％，2000的4．8％，发展到2001的7．14％。
截至2004年6月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占83％，信用卡占6．4％，其他占10．6％。
个人消费贷款占各类贷款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势(表1o2005年末我国个人消费信贷余额达到2．2万亿元，同比增长10．4％。
由此可见，个人消费信贷已经取得了长足发展。
表1：1999年一2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重r、<F伢螂年2000正2001芷2002正∞03年2004年Jl占比＼l占各类1．8薯4．3薯6．2葺8‘饼1％I贷款比重2商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析2．1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。
首先是居民消费理念滞后。
绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。
浅析我国消费信贷存在的问题及对策
浅析我国消费信贷存在的问题及对策【摘要】消费信贷对一个国家的消费水平影响巨大，进而影响该国经济发展。
目前我国消费信贷的发展不尽如人意，消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小，与发达国家相比差距较大。
如何进一步发展我国消费信贷，充分发挥消费信贷对经济的促进作用，正是当前备受关注的问题之一。
在分析了我国消费信贷存在的不足后，立足我国基本国情，从我国实际出发，提出了发展我国消费信贷的政策建议。
【关键词】消费信贷；制约因素；政策建议改革开放30多年以来，我国居民可支配收入和消费能力显著提高，消费习惯和方式也发生了较大变化，借贷消费、信用卡透支消费等正在改变着传统的消费形式，但整个国内市场消费潜力和对经济拉动的作用还未充分发挥。
我国为了扩大内需，启动消费市场，就必须对消费信贷给予高度的关注，使消费信贷成为我国经济发展的一个新的增长点。
本文运用消费信贷的理论，结合中国具体的消费信贷实践，分析了消费信贷的经济以及金融功能，从多角度深入地研究中国消费信贷的现状，提出一套符合中国国情的切实可行的政策建议，以供参考。
一、我国个人消费信贷业务发展过程中存在的问题通过分析发现目前我国消费信贷在发展过程中还存在很多不完善的地方，从我国实际情况看，发展消费信贷的制约因素主要有三个方面：消费者、商业银行、政策法规。
（一）消费者存在的问题第一，传统消费观念的制约。
虽然我国已经进入社会主义市场经济时代，但是大多数人还都停留在“计划经济时代”，“无债一身轻”还是人们心中最向往的境界。
因此，现实社会中真正愿意接受银行消费信贷的群体狭小。
第二，社会保障体系不完善。
自改革开放以来，国家不断对涉及居民的收入和支出的制度进行了多次深层次的改革，但是制度的变迁并没有收到预期的效果，反而在一些程度上增加了消费者对未来收入和支出的不确定性，导致人们以消费信贷方式来改变生活质量的愿望受到了制约。
（二）商业银行存在的问题第一，商业银行的发展观念存在问题，消费信贷服务水平不高。
浅谈我国消费信贷存在的问题及对策
贷款用 途来看 ， 费信贷是 用于购 买个人和 家庭 使用的 各种消 费 较低 。 消 品 。作 为商 品经济发 展到一 定阶段 的产物 ， 费信贷对 现代经 济 消 （ ） 会保 障不健全 ， 民不敢 消费 四 社 居 和社会 文明的 发展发 挥 了积极 的杠杆 作用 ， 而备受 西方发达 国 因 我 国进 人经 济转 轨期 后 ， 民收 人差距 拉大 ， 居 高收人 家庭 的 家 的青睐 。大 力发 展消费 信贷 对我 国扩 大 内需 ， 启动 消费 市场
促 进国 民经济的发 展 ， 具有积极 的意义 。
～
、
我 圈消费信 贷发 展现状
２ Ｏ世 纪 ９ Ｏ年 来 以来 ， 随着 中国经 济体 制的不 断 深化 ， 民 消 费。 人 生 活水平 的显 著提 高 ， 别是 中国人 民银 行于 １ ９ 特 ９ ９午 ３月发 布 （ ） 五 个人信 用制度 不完善 了《 关于开 展个人 消费信 贷的指 导意见 》后 ， 我国消 费品信贷 进 我 国至今仍 未建 立起 完菩的个人 信 用评 价和监 控制 度 ， 融 金 入 了快 速发 展阶段 。根据 中国人 民银行 调查统计 司 的数据 ０ ９ 机构 缺乏征 询和 调查借款 人 资信 的有效 手段 ， 以对消费 信贷 的 ２ ０ 难 年 全 年 ， 部 金 融机 构 人 民 币个 人 消 费贷 款 累计 新 增 １ 全 ． 亿 各种 风险 因素进 行跟踪 监测 和控制 缺 乏控制 消费信贷风 险的 制 ８万
基层商业银行消费信贷问题及对策
摘要面对不断增长的全球经济环境和外国需求的沉重压力，增大内部需求来刺激人们消费已经成为我国经济复苏的重大要求。
研究数据表明，消费信贷已经成为增大内需的重要推动力量。
伴随着我国消费信贷市场的不断增长，房地产，学生贷款以及其他消费贷款等业务不断地推进。
与发达国家相比，我国消费贷款业务起步较晚，市场机制还不完善。
随着商业银行贷款的发展，许多问题和风险逐渐被发现。
本文的主要研究目标是中国的商业消费信贷问题。
调查影响消费者信用风险的关键因素，然后就如何适当保护消费者信用风险提供更明智的建议。
本文的研究内容始于中国消费信贷领域的广泛发展。
首先，建立和规范与消费者信贷有关的概念和知识，然后分析中国商业银行的消费者信贷业务发展状况，并以实际数据为补充，对数据进行解释，并结合现实情况来管理消费者信贷风险。
在中国进行进一步分析。
此外，消费者信用管理中还有许多重要因素。
因此，对于这些现存的问题提出了一些可行的提议和措施。
关键词：消费信贷；风险防范；商业银行AbstractFacing the growing global economic environment and heavy pressure from foreign demand, increasing internal demand to stimulate people's consumption has become a major requirement for China's economic recovery. According to research data, consumer credit has become an important driving force for expanding domestic demand. As China's consumer credit market continues to grow, commercial banking businesses such as residential real estate, autos, student loans and other consumer goods loans have advanced by leaps and bounds. Compared with developed countries, China's consumer loan business started late and the market mechanism is not perfect.. With the development of commercial bank loans, many problems and risks have been gradually discovered. The main research goal of this article is the issue of commercial consumer credit in China. Investigate the key factors that affect consumer credit risk, and then provide more sensible advice on how to properly protect consumer credit risk.The research content of this article begins with the extensive development of China's consumer credit sector. First, establish and standardize the concepts and knowledge related to consumer credit, and then analyze the development status of consumer credit business of China's commercial banks, supplement with actual data, interpret the data, and manage consumer creditrisk based on the actual situation . Further analysis in China. In addition, there are many important factors in consumer credit management. Finally, some measures and measures are suitable for the problem. .Key words: commercial bank consumer credit risk prevention1 导论1.1研究背景意义与消费者信贷相关的固有危险和风险是不可避免的。
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。
本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。
在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。
本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。
通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。
二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。
个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。
这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。
个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。
商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析
消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。
基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。
另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。
以此来供相关人士交流参考。
关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。
笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。
为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。
虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。
因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。
（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。
我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。
同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。
浅析发展我国消费信贷存在的问题与对策(可编辑优质文档)
浅析发展我国消费信贷存在的问题与对策（可编辑优质文档）(可以直接使用，可编辑完整版资料，欢迎下载）浅析我国消费信贷发展存在的问题与对策班级：******* 姓名：*** 学号：*****指导老师：*****摘要：在我国，消费信贷作为一种调节手段，对交接消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资产结构起到十分重要的作用。
以个人消费信贷为主的一种新的业务创新品种，已成为商业银行业务的重要组成部分。
然而，目前我国消费信贷的发展却不尽如人意，消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小，与发达国家相比差距较大。
如何进一步发展我国消费信贷，充分发挥消费信贷的促进作用，已成为众多经济学家研究的课题之一。
本文就我国个人消费信贷发展存在的问题加以分析，以探讨、研究我国个人消费信贷发展存在的问题及原因，并找出解决问题的方法。
关键词：消费信贷；个人消费；商业银行；问题及对策；消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的,主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。
消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。
它是经济发展到一定程度，货币信用关系发展到较高水平时，为缓解消费与生产之间的矛盾，使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服务产品。
我国的消费信贷是在改革开放后伴随着住房制度的改革起步的，1999年3月，中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，消费信贷才进入全面推广阶段。
如今以消费信贷、住宅贷款等为主的创新品种，已成为商业银行业务创新的重要组成部分。
我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。
一、我国商业消费信贷概述（一）消费信贷的概念消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
关于商业银行消费信贷业务发展的思考近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现出良性、稳健的发展态势。
同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。
本文试图通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。
1我国商业银行消费信贷业务发展的现状我国个人消费信贷业务的发展历史较短。
从１９９９年３月中国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。
根据香港金融管理局２００５年３月的报告（《亚洲区的个人信贷增长情况》），我国个人信贷总额占国内生产总值的比例，已经由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，发展到２００１的７．１４％。
截至２００４年６月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。
个人消费贷款占各类贷款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势（表1）。
2005年末我国个人消费信贷余额达到2.2万亿元，同比增长10.4%。
由此可见,个人消费信贷已经取得了长足发展。
表1：1999年-2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重2 商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析2.1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。
首先是居民消费理念滞后。
绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。
再次是消费预期下降，消费的不确定因素在增加。
随着住房制度、医疗、养老保险、教育体制改革的深入推进，过去基本上由政府和企业提供保障的东西，现在得由城乡居民全部自负或部分承担，势必影响居民的收入预期和消费信心，使其消费行为更加慎谨，导致即期消费意愿减弱，储蓄意愿增加，这是造成消费信贷及需求异常疲软的最根本原因。
我国消费信贷业务的主要问题及发展策略
６ ． 健 全 消 费信 贷 风 险 防 范机 制 ，重 点 开发 风 险 低 、 潜 力 大 的 客 户 群体 。选 择 风 险低 、潜 力 大 、信 用好 的客 户 群 是 银 行 防范 消 ４ ． 消 费信 贷 机 会 不 均 等 。消 费 信 贷机 会均 等是 指 消 费者 在 同 费 信 贷风 险 的重 要 工 作 。建 立 银 行 内部消 费信 贷 风 险 管理 体 系 ， 消 费信 贷 条 件 下 ，享 有 同等 的 获 得 消 费信 贷 的机 会 ，这 是 法 律 大力 发展 消 费信 贷 不等 于 可 以忽视 风 险控 制与 管理 。 平 等 、公 平 价 值 在 消 费 信 贷 问题 上 的 体现 。其 中 ，消 费 信 贷 条 件 ７ ． 提 高 消 费者 收入 水 平及 基 期偿 还 能力 。从经 （ 下转 第７ ３ 页）
我 国 消 费 信 贷 业 务 的 主 要 问 题 及 发 展 策 略
宁 君
辽阳 １ １ ｉ ｏ ｏ ｏ ）Biblioteka （ 中国建设银行辽阳分行 。辽宁
【 摘 要 】研究消费信 贷及其发展规律，并提 出适应我国经济发展规律的发展策略 ，对加快我国消费信贷业务的发展，分散信贷风 险，提高资金使用效率有很 重要的意义。本文首先介 绍了我国消费信贷业务发展 的现状 ，进而分析 了消费信贷发展过程 中存在的问题及面临的风险，最后提出相应的发展策略。 【 关键词 】消费信贷；信 贷风险 ；担保
３２ ． ９％。
一
我 国 消费 信贷 业 务 发展 现 状 由于 我 国消 费 信贷 业 务 起步 晚 ，相 关 的法 律 法 规及 社会 保 障 制 度 不 健 全 ，另 外 受 居 民 消 费观 念 的影 响 ，我 国的 信 贷 业务 发展 比较 缓 慢 。 １ ９ ９ ８ 年 起 ， 中 国人 民银 行 先后 颁 布 了 《 个 人 住 房贷 款 管理办法》和 《 关 于 发 展 个 人 消 费信 贷 的指 导 意 见 》 ， 正 式 要求 各 金 融 机 构 积 极 开 展 面 向 广 大 居 民 的消 费信 贷 业 务 。总 的来 说 ， １ ９ ９ ８ 年 以来 ，我 国个 人 消 费 信 贷 呈 现 出 以 下特 征 ：第 一 ，增 长速 度 快 ， 总 量 迅 速 上 升 ，不 同 领 域 、 不 同地 区 间 发 展 不 平 衡 ；第 二 ，消 费信 贷 方 式 比较 单 一 ； 第 三 ， 消 费信 贷 对 总 体 经 济 的 影 响 有 限 ，发 展 潜 力大 ；第 四，个 人 消 费信 贷 的进 度缓 慢 。 二 、消 费 信贷 发 展过 程 中 面临 的风 险及 来 源 消 费 信 贷 随 着 其 规 模 的 不 断扩 大 ，存 在 的风 险 也 逐 步 显 现 出 来 ，控 制 和 化 解 消 费 信 贷 风 险 成 为我 国经 济 持 续 稳 定 发 展 的 一个 重 要 保 证 。消 费信 贷所 面 临 的风 险 主要 体现 在 以下几 方面 。 １ ． 缺 乏 以个 人 信 用 记 录 为 主 体 的道 德 信 用 管 理 制 度 和 以 个人 资 产 为 主 体 的资 产 信 用 评 价 体 系 。 目前 ，银 行 进 行 贷 款 审 查 时 ， 仅 凭 借 贷 款 人 的 身 份 证 ， 个 人 收 入证 明等 比较 原 始 的 征 询 资料 进 行 判 断 和 决 策 ，对 个 人 信 用 调 查 基本 上依 赖 于 借 款 人 的 自报 及 其 所 在 单 位 说 明 ，对 借 款 人 的 资产 负债 ，社 会 活 动 及 表 现 、 有无 违 法 前 科 ，有 无诚 信 问题 等 缺 乏正 式 的程 序和 渠 道进 行 了解 。 ２ ． 银 行 自身 管 理 体 制 薄 弱 。 从银 行 内部 看 ，一 方 面 商 业 银 行 内部 缺 乏个 人 消 费 信 贷 方 面 的 管 理经 验 ，而 且 相 当 一 部 分 资 料 尚 未 上 机 管 理 ，难 以实 现 资 源 的 共 享 ，对 借 款 人 的资 产 负 债 状 况缺 乏 正 常 的程 序 和 渠 道 。另 一 方 面 一些 商业 银 行 为 了扩 大 消 费信 贷 规 模 ，对 基 层 行 下 达 硬 性 的 放贷 指 标 。 由于 市 场 竞 争 激 烈 ， 不少 银 行 擅 自 降低 贷 款 标 准 和 担 保条 件 ，这 种 现 象 的蔓 延 将 造 成 新 一 轮 的 风 险积 聚 ，不 利于 消 费信 贷 业务 的 健康 发 展 。 ３ ． 缺 乏贷款风 险评估体 系 。由于风险 管理的综合 性和专业 性 ，要 求 从 事 风 险 管 理 的 人 员必 须具 备 很 高 的 素 质 ， 经 过严 格 的 专 业 训 练 ， 同时 还 需 建 立 完 善 的贷 款 风 险 评 估 机 制 。 目前 ，我 国 金 融 机 构 的 高 级 风 险 管 理 人 才还 相 对 匮乏 ，且 缺 乏 完 善 的风 险评 估 体 系 ，造 成信 贷 业务 存 在很 大 的风 险 。 ４ ． 缺 乏有 效 的消 费信 贷担 保制 度 。银 行为 防 范风 险一 般要 求 消 费 者贷 款 时提 供担 保 ， 消 费者一 般 都是 以不动 产或 大宗 动 产进 行担 保 ， 然而 ，不 动产 和 大宗 动 产 的变 现是 比较 困难 的 ，且 其 价值 处 于 不 断变 动 之 中 。这样 ， 一旦 消 费者 无力 偿 还贷 款 ，银 行业 未必 能 从 担 保 物 中获得 贷 款补 偿 。这 也 是此 次金 融 危机 爆发 的一方 面 原 因。 而 且我 国资产 证券 化 尚未 充 分发 展 ，担 保物 的 二级 市场 不 健全 的 情 况 下 ，银 行若 大力 开 展 消 费信贷 业 务将 处 于不 利 环 境 。 三 、我 国 消费 信贷 发 展 过程 中 存在 的主 要 问题 尽 管 我 国消 费 信贷 有 了 很大 的发 展 ，但 是 总 体 上 讲 ，我 国 的 消 费信 贷 市 场 发 展 水 平 还 比 较低 ，与 美 国这 样 的发 达 国 家还 存 在 很 大 的 距 离 。对 近 年 来 我 国 消 费信 贷 市 场 调 查 研 究 ，我 国消 费信 贷 市场 存 在着 以下 几方 面 问题 。 Ｉ ． 消 费信贷 规模 过 小 ，消 费信 贷 占全 部贷 款余 额 的 比重偏 低 。 如 占银 行贷 款 额 的 比例 只 有 １ ２ ， ５ ％ ，而 美 国 已经达 到 了６ ０ ％以上 。 ２ ． 消 费 信 贷 业 务 发 展 过 快 ， 消 费信 贷 处 于 超 常 发 展 的 阶 段 ， 近 几年 来 每年 以倍 增 的 速度 在 发展 。 ３ ． 消 费 信 贷 发 展 不 均 衡 ， 主 要 是 消 费 信 贷 发 展 的地 域 不 平 衡 。据 统 计 ， 占全 国人 口近 ６ ０ ％ 的农 村 市 场销 售 额 占社 会 消 费 品零 售 总 额 的 比重 近 年 来 逐 步 下 降 ，２ ０ ０ ０ 年为３ ８ ． ２ ％， ２ ０ ０ ５ 年 则 降为
我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策
Consumption Economy消费经济 2015年5月097我国城市商业银行个人消费信贷的发展现状及对策中央财经大学 张丰 周凌云摘 要：本文以宏观和微观作为视角对城市商业银行消费信贷问题进行分析，先对城市商业银行的总体发展分析，从资本率充足率、不良贷款入手，再分析消费贷款业务的发展现状，总结城市商业银行的消费信贷业务特征；其次，再对城市商业银行发展消费信贷业务的问题及成因予以分析；最后结合现在金融行业的发展态势提出相关的对策。
关键词：城市商业银行 个人消费信贷中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2015)05(a)-097-021 研究背景及意义消费信贷是信用的形式之一，是指商业企业、银行或其他金融机构以契约的形式，面向消费者，提供给他们资金，其主要用于其购买汽车、房屋、家电等耐用消费品。
消费信贷不是从一开始就有的，它是随着社会经济的发展以及人们消费结构、消费理念的变化而产生的。
消费信贷的产生无疑可以在一定的程度上，缓解人们日益增长的物质需求与现有的有限购买力之间的矛盾。
人们可以实现提前消费，享受更好的生活水平。
同时对于促进社会生产的发展，扩大国内需求皆有益处。
针对个人消费信贷业务，城市商业银行一方面需要根据市场需要，设计多元化的消费信贷产品，大力发展消费信贷，扩大银行利润，造福广大人民群众；同时，不可忽视消费信贷背后的各种问题，理应从宏观层面以及微观角度，进行风险的防范。
当然，单一的依靠商业银行自身的力量是不够的，也需要相关政府部门的政策支持，法律机关的立法规范，以及广大消费者的共同支持。
2 当前我国城市商业银行个人消费信贷业务发展现状与特征2.1 我国城市商业银行消费信贷的发展现状2.1.1 贷款总额与个人贷款及垫付北京银行与南京银行的贷款总额以及个人贷款的数额均呈现出不断走高的趋势。
就贷款总额而言，北京银行远远高于南京银行。
而就个人贷款业务占贷款总额的占比而言，南京银行和北京银行的占比数量均不断升高；北京银行的个人贷款业务占贷款总额的比例略高于南京银行。
信贷业务发展存在的主要问题和不足
信贷业务发展存在的主要问题和不足信贷业务作为金融行业的重要组成部分，在支持经济发展、促进企业融资和满足民众消费需求方面发挥着重要作用。
然而，随着金融市场的不断发展和金融创新的推进，信贷业务也面临着一系列问题和不足。
本文将从信贷市场透明度、风险管控、利率定价和监管等方面探讨信贷业务发展存在的主要问题和不足。
首先，信贷市场透明度不足是信贷业务发展的主要问题之一。
在过去的信贷业务中，银行作为主要的信贷提供者，贷款利率和贷款条件往往是由银行自行决定的，客户很难获取到真正公平、透明的利率和条件信息。
这种信息不对称使得银行在利率和条件上存在较大的议价能力，对客户来说缺乏选择权和知情权，容易导致信贷市场的不公平和不稳定，并增加了借款人的风险。
其次，风险管控不足是信贷业务发展的另一个主要问题。
信贷业务的本质是风险业务，银行作为信贷提供者需要对借款人的信用状况和还款能力进行全面评估。
然而，由于缺乏有效的风险评估和监控机制，部分银行在信贷业务中存在放松风险管理要求、追求规模扩张的问题。
这容易导致贷款违约风险的增加，不良贷款率上升，进而影响银行的盈利能力和金融体系的稳定。
第三，利率定价存在的不足也是信贷业务发展的一个关键问题。
在我国的信贷业务中，银行的贷款利率主要由政策性银行和商业银行的基准利率决定，缺乏对借款人的风险定价能力。
这种利率定价机制使得银行往往无法根据借款人的信用风险、财务状况等情况进行差异化的利率定价。
这导致了一些信用较好的企业或个人难以获得低利率的贷款，同时也制约了市场化利率改革的进展，影响了金融资源的有效配置。
最后，信贷业务的监管也存在不足之处。
监管是保障金融市场稳定运行的重要手段，然而在信贷业务中，监管力度和手段仍然有待加强。
一方面，信贷风险的特点复杂多样，需要监管部门加大对金融机构的监管力度，提高风险识别和评估的能力。
另一方面，监管手段需要更加创新和适应不断变化的信贷市场需求。
例如，加强对互联网金融平台和其他非银行金融机构的监管，防范信贷风险的传导和扩散。
发展农村商业银行个人消费信贷的发展现状及现存问题
摘要摘要内容：近年来，农村商业银行个人消费信贷业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村商业银行的知名度，增强了农村商业银行的盈利能力。
作为支持农村经济发展的一个重要金融机构，它的个人消费信贷业务是农商行的基础和管理的重心环节，也是其主要收入来源。
个人消费信贷的经营直接关系到银行整体经营的成败。
因此，本文通过对农村商业银行个人信贷存在的问题进行系统分析，从整体的角度，认识农村商业银行个人信贷的现状及特点。
按照问题提出-问题分析-问题解决的系统方法思路，对农商行消费信贷的现状及原因进行了分析，提出了相关问题的对策。
关键词：农村商业银行；个人信贷；解决对策一、绪论（一）研究背景及选题意义我国的消费信贷有一定的历史渊源，可以追溯到上世纪八十年代。
经过长足的发展，如今正处于快速发展的阶段。
1997亚洲金融危机之前，是我国信贷业务发展的萌芽时期，业务发展较为缓慢，规模较小，品种也比较单一。
由于当时的经济发展尚不完善，低水平的消费经济状态使得个人消费信贷业务在当时并不受关注。
1997年亚洲金融危机爆发后，我国的经济发展受到冲击，导致对外出口降低，内需不足，经济发展受到严重影响。
处于“内忧外患”的状况，我国政府制定了相关的刺激经济措施。
关于消费信贷业务的措施与办法也相继出台。
自此，消费信贷业务开始在金融领域和这个经济体系的发展中逐渐办起更加重要的角色。
从意义来看，个人消费信贷使得银行的信贷结构更加多样化，增加了银行信贷的发展空间，使得银行的获利渠道增加。
另外，还有利于刺激消费，带动相关行业的发展、扩大内需，从而形成以生产带动消费，再以消费带动生产的良性循环，并促使经济快速稳定发展。
随着社会的发展，人民的生活水平的不断进步，个人消费信贷将有不可限量的发展空间。
（二）国内外文献综述1.国内研究现状我国学者贾波、栗勒2011年谈到了个人消费信贷的发展历程，他们认为，中国个人消费信贷是在二十世纪中叶开始试点的，从90年代末开始快速发展。
浅谈消费信贷发展现状及对策
行 了一 次调 研 。
一
） 余 ４ １７ ３ ７ ７ １ ３ １５１ ２０１ 月末 额 ６ ８ ０ ５ ０ ７１ ０ ２ ５
比上年 增 ８６ ９９ ４ １ ８６ ５ ３ ６６ ８ ８ ０６ １７ ０ １
增 幅
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●曾 立 元
作 为 我 国启 动 消 费 、扩 大 内 需 重 大 举 措 之 一 的 消
维普资讯
浅谈漓费信贷发展现状及对策
步 阶 段 ， 望 目前 进 入 迅 猛 发 展 阶 段 ， 件 尚 不 成 熟 ， 期 条
信 贷 业 务 发 展 迅 猛 ， 主 要 原 因 是 他 们 重 视 消 费 信 贷 业
务 ， 它 作 为 业 务 的 新 增 长 点 给 予 重 点 支 持 ， 大 宣 传 把 加 营 销 力度 ， 效 明 显 。 特 别 是 建 行 ， 仅 消 费 信 贷 增 长 收 不 比上 年 翻 了 近 两 番 ， 带 动 了 其 他 相 关 业 务 的 发 展 ， 还 如 存 款 就 增 长 了７个 多 亿 ， 远 超 出 其 他 商 业 银 行 ： 远 （ ） 中 国 银 行 消 费 信 贷 业 务 现 状 中 国 银 行 柳 二 州 ｆ ￣ ２ ０１ 改 变 了过 去 抓 公 司 业 务 “ ” ， 消 费 信 ４ ７０ 年 ＠， 硬 抓 贷 相 对 较 “ ”的 状 况 ， 立 了 以 消 费 信 贷 带 动 储 蓄 、 软 确
商业银行消费信贷业务的风险分析及对策
有 相对完整 的信用记 录 ， 并以此为 基 上述 累积得分 评定 个人信用 等级 。
础 建 立 个 人 信 用 总 账 户 ， 人 与 银 行 个 的所 有 业 务 均 通 过 总 账 户 进 行 。 同时 ， 客 户 群 体 。
长， 相对收益风险 比值较高Байду номын сангаас， 为金融市
的投资工具。
险的分析 与识 别 ， 以便及 时采取措施 ，
防范 消费信贷风 险。
一
（ 三） 缺乏 资产证 券化 的有 效手 段， 导致银行流动性 风险增加 。 资产证 券化 将不具备流动性的贷 于提高 商业银 行资产的流动性 ，缩小
、
消费信贷业务风 险的成 因
（ 借款人的收入波动和道德风 款转化 成为具有流动性的资产 ，有利 一）
入 的 完 整性 、稳 定 性 和 还 款 意 愿 等资 本市场 发育 尚不健全的情形下 ，银行
信状 况做 出正确判断。在消费信贷过 无 法 通 过 资产 证 券 化 等 方 式 建 立 融 通 程中 ， 各种恶意欺诈行 为时有 发生 ， 银 长期资金 的渠道 ，从而形成 ” 短存 长
行 采 用 当 面 对 证 或 上 门察 看 等 原 始 征 贷 ”的格 局 ，使 资 产 负 债 期 限 结 构 不 询方式 已经不能保 证信用信息的 时效 匹配 ， 流动性风险显著上升。 性 和 可靠 性 。 外 ， 些借 款 人 由于 收 此 一
理 ， 上 从 事 消费 信贷 业 务 的 人 员 紧 、 基 础 ，将其他各专业部 门保存 的个 人 加
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寅 丹
集团经济研究 ２ Ｏ ・ Ｏ ６ ８下半月刊（ 总第 ２ ４期） Ｏ
维普资讯
并 就 抵押担保 证券 以消费 客户信 息资料集 中起来 ， 建立 全行性 透 支 ， 且 不 按 时 归还 所 欠 本息 ， 应 资成 本 。同时 ， 期 个 人客户信用 数据库 ， 每个客户 都 额外罚分 ， 使 甚至列入 黑名单 。④根据 贷款的未来 现金 流量 为基 础 ， 限较
我国消费信贷发展存在的问题及对策
我国消费信贷发展存在的问题及对策作者：孙逍来源：《今日财富》2020年第04期消费信贷业务在美英等西方国家经过较长时间的发展，已经形成较为完善的运作和管理体系。
虽然我国消费信贷业务的起步较晚，但拥有着巨大的潜力。
随着国家间经济合作日益密切，我国消费者已经逐渐接受现代化的信贷消费观念。
然而，迅速的发展带来的不仅有大量的收益，还有制度不完善背景下发生各种问题的风险。
本文从管理流程以及不同贷款类型两方面分析我国商业银行消费信贷风险类型及成因，并提出相应对策。
一、我国消费信贷发展现状（一）宏观角度从宏观上看，我国消费信贷市场以住房贷款为切入点，在最初的十年以住房制度改革带动城市住宅商品化发展，以引导居民扩大对个人住房的需求的方式改变其传统消费观念。
接着从1997年开始，我国为促进消费信贷业务发展而出台的一系列财政货币政策以及规范性法规，同样也是为了减缓当时亚洲金融危机对我国经济的冲击。
2005年以后，我国消费信贷市场开始走上了成熟且规范的轨道。
（二）微观角度从微观上看，我国居民对于消费信贷的需求是从1998年福利分房制度的停止开始。
在接受了住宅逐渐变成一种商品这一观念后，我国居民通过储蓄自主购房的动机愈加强烈。
当存款不足以一次性支付房款时，便形成了对住房贷款的需求。
近年来随着消费信贷产品不断向方便消费者的方向发展，同时年轻的消费群体又易于接受分期付款等消费方式，我国消费信贷市场正处于全面稳步发展的状态。
二、我国消费信贷风险管理现存问题（一）贷前调查方面首先，我国个人信用制度还没有形成一个完整的体系。
我国目前个人资信情况调查的参考依据极为有限，仅包括证明借款人身份的身份证等户籍证明，以及证明其还款能力的存单凭证、实物资产、其所在单位出示的人事档案等。
并且这些材料都是由借款人向申请银行提供，这也反映了我国缺乏一套公正的统一的有法律保护的个人信用信息管理机构。
使得银行面临对消费者个人收入和信誉程度的判断不准确的风险。
2024年我国商业银行消费信贷发展对策研究论文
2024年我国商业银行消费信贷发展对策研究论文一、我国商业银行消费信贷现状分析目前，我国商业银行消费信贷业务呈现出以下几个特点：业务规模不断扩大。
随着人们消费水平的提高和消费观念的转变，消费信贷业务需求不断增加，商业银行消费信贷业务规模不断扩大。
业务品种不断增多。
商业银行针对消费者不同的需求，推出了多种消费信贷产品，如个人住房贷款、汽车贷款、信用卡等。
市场竞争日益激烈。
随着消费信贷市场的不断发展，商业银行之间的竞争也越来越激烈，各家银行纷纷推出优惠政策，以吸引更多的客户。
然而，商业银行在消费信贷业务中也存在一些问题，如风险控制不到位、服务质量不高等，这些问题制约了消费信贷业务的进一步发展。
二、我国商业银行消费信贷发展对策为了推动商业银行消费信贷业务的健康发展，本文提出以下几个对策：加强风险管理，提高风险控制能力。
商业银行应该加强风险管理，完善风险控制体系，建立风险预警机制，及时发现和化解风险。
同时，要加强客户信用评估，严格把握贷款审批标准，避免不良贷款的产生。
提高服务质量，增强客户黏性。
商业银行应该注重提高服务质量，加强客户服务体验，提高客户满意度。
通过优化服务流程、提高服务效率、增加服务渠道等措施，为客户提供更加便捷、高效、个性化的服务。
同时，要加强与客户的互动和沟通，了解客户需求，提供更加符合客户需求的消费信贷产品。
推动创新发展，拓展业务领域。
商业银行应该积极推动消费信贷业务的创新发展，探索新的业务模式和服务方式。
例如，可以开展线上消费信贷业务，利用大数据、人工智能等技术手段提高贷款审批效率和风险控制水平。
同时，可以拓展消费信贷业务领域，如发展绿色消费信贷、文化消费信贷等，以满足消费者更加多样化的需求。
加强合作与共赢，构建良好生态圈。
商业银行应该加强与其他金融机构、商家等合作，共同构建消费信贷生态圈。
通过共享资源、互利共赢的方式，为消费者提供更加全面、便捷的消费信贷服务。
同时，要加强与监管机构的沟通和协调，共同推动消费信贷市场的健康发展。
商业银行消费信贷的风险分析与对策
详细描述
市场风险包括利率风险、汇率风险和价格风险等。当市场环境发生变化，如利 率上升或汇率波动，银行持有的消费信贷资产的价值可能会受到影响。
操作风险
总结词
由于内部管理和操作失误导致的信贷 损失。
详细描述
操作风险包括系统故障、流程缺陷、 员工失误等。例如，银行系统故障导 致未能及时更新借款人的还款记录， 可能导致逾期和坏账的产生。
抵押品管理问题
如果银行在抵押品管理上存在疏忽，可能导致抵押品损坏、丢失或被非法处置，从而影响抵押品的价 值。
银行内部管理问题
风险管理意识不足
银行内部员工对风险管理的重要性认识不足，可能在日常业务操作中忽视风险控制，增 加信贷风险。
信贷审批流程不规范
银行内部信贷审批流程不规范或执行不严格，可能导致不良贷款的产生，增加信贷风险 。
03
商业银行消费信贷风险的来源
借款人的还款能力
借款人收入不稳定
如果借款人收入水平较低或收入不稳定 ，可能导致无法按时还款，增加信贷风 险。
VS
借款人负债过重
如果借款人已经存在较大的债务负担，可 能影响到其还款能力，进而影响消费信贷 的还款。
抵押品的价值波动
市场环境变化
抵押品的价值可能受到市场环境变化的影响，如经济周期、供求关系等，导致抵押品价值波动，进而 影响信贷风险。
法律风险
总结词
由于法律条款不明确或法律环境变化 导致的信贷损失。
详细描述
法律风险包括合同争议、法律诉讼和 监管处罚等。在消费信贷业务中，由 于合同条款不明确或法律环境的变化 ，银行可能会面临法律纠纷和罚款。
政策风险
总结词
由于政府政策调整导致的信贷损失。
浅析我国发展消费信贷存在的问题及对策
浅析我国发展消费信贷存在的问题及对策(陕西xx学院思想政治教育专业)[摘要]消费信贷是当今世界各国促进信用消费的主要形式。
发展消费信贷不仅是国家经济发展和经济结构调整的需要，而且是商业银行扩展业务空间，扩大业务范围，优化信贷结构的需要，更是社会公众提高生活质量和生活水平的需要。
我国为了扩大内需，启动消费市场，促进国民经济的持续发展，对消费信贷给予了高度关注。
发展消费信贷，不仅是当前扩大内需，促进经济增长的有效途径，也是经济长期发展的立足点和战略方针。
本文着重分析了我国目前发展消费信贷的现状和存在的主要问题，并提出了相应的解决对策，以促进消费信贷的发展。
[关键词]消费信贷发展现状原因分析解决对策[Abstract] Consumer credit is the world to promote the main form of credit. Consumer credit is not only the development of national economy development and the readjustment of the economic structure, and to expand the business of commercial Banks, to enlarge its business scope, the space of optimized credit structure, but also the need of social public to improve the quality of life and the life level. In order to expand domestic demand, promoting consumption market, the sustainable development of national economy, to consumer credit gives the concern. Development of consumer credit, not only is the expansion of domestic demand, promoting the economic growth, but also the effective ways of long-term economic development strategy and foothold. This paper analyzes the present situation of the development of consumer credit and the existing problems, and puts forward corresponding countermeasures, so as to promote the development of consumer credit.[Keywords] Consumer credit; Development present situation; Reason analysis; Countermeasures目录[摘要] (I)[Abstract] (I)一、我国消费信贷的发展现状 (1)（一）改革开放以来消费信贷取得的成就 (1)（二）我国消费信贷存在的问题 (3)二、我国消费信贷滞后的原因分析 (3)（一）消费者方面的原因分析 (3)（二）商业银行方面的原因分析 (4)三、发展消费信贷的对策与措施 (5)（一）转变消费观念，平滑一生消费 (5)（二）建立个人信用制度 (5)（三）增强居民的收入预期和承载能力 (6)（四）设计消费信贷机会均等制度 (6)（五）健全信贷担保制度 (6)（六）完善消费信贷政策体系 (6)（七）提高现代金融服务质量 (7)谢辞 (7)参考文献 (7)咸阳师范学院2010届本科毕业毕业论文(设计)在消费被喻为“拉动经济的火车头”的今天，消费信贷的作用已为人们所公认。
浅谈我国消费信用存在问题及对策
宏观经济1浅谈我国消费信用存在问题及对策赵 云 陕西省宁强县农村信用合作联社业务发展部摘要：随着我国经济的高速发展，近年来消费信用发挥了积极作用，同时也存在一些新的问题。
我国消费信贷进入市场时间较短，规模小，市场占领份额不足，所以有必要系统地对我国消费信用市场进行分析，并对分析的问题提出有效可行的建议，这样，有助于我国消费信贷市场长期健康地发展，对促进我国经济增长具有非常重要的意义。
关键词：我国消费信用；存在问题；对策中图分类号：F063.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)007-000001-01一、发展我国消费信用的重大意义（一）有利于我国国民经济的宏观调控发展消费信用有利于我国基础货币的投放，能有效地改善我国的货币政策传导机制，有助于我国国民经济宏观调控。
在现代货币信用制度下，货币流通带动了商品流通的发展，贷币运动有效地引领了商品运动，这紧密关系着我国国民经济是否能顺畅运行。
目前，我国就极其需要货币流通对商品流通的引领作用。
同时，消费信贷的利率变动与规模，反映着消费需求量的市场信息。
这在很大程度上有助于政府决策部门利用信用贷款的政策，影响人民生活的消费结构，有利于实现政策实施，最终使我国国民经济达到宏观调控的目的。
（二）有助于提高我国人民的消费量，扩大内需我国经济发展的初始点和长期战略选择就是扩大国内需求，所以有效地刺激人民消费是我国经济增长能够长期稳定的关键因素。
消费品市场由卖方市场格局转向买方市场格局，但是，随着我国人民储蓄率的日渐增长，边际消费倾向在逐渐减少。
虽然我国陆续出台了一系列有关扩大投资需求的货币政策与财政政策，但是，从消费领域来看，消费市场依然不活跃，刺激消费作用微小。
因此，发展消费信用是刺激消费、扩大内需的有效措施，发展消费信用正是扩大消费需求的一种重要途径。
（三）有助于推动我国经济增长任何经济活动的目的最终是促进消费的增长，以消费为主导也恰恰是市场经济发展的真谛。
开展消费信贷的难点与对策
步 。由于消 费信贷 属新 型信贷业 务 ，务家银 行为 了 防范贷
款 风 险 ，对 开 展 此 项 业 务 制 定 了 严 格 的 操 作 规 程 和 管 理 办
、
传 统 的消费观 念根 深蒂 固 ，在一 定程度 上影 响 了
消费信 贷业务 的开展 。我 国长期 以来提倡 勤俭 节约 、艰苦 创业 ，因此广 大居 民 “ 存钱 消费 ” 、 “ 人为 出 ”的传统 量
粮”、 “ 信贷 消费 ”是 超越 本 国国情消 费格局 的不合 理消
费 ，会 破 坏 社 会 发 展 规 律 ，是 靠 蛮 力 拉 动 经 济 发 展 ，会 导
要 经过 多少道 环节 ，消费信 贷 客户要 办完全 部贷款 手续 ，
不 知要 跑多少 次银行 。办 贷环 节之多 ，手续 之繁琐 ，造 成 许 多消 费贷款 客户产 生放弃 货款 的念头 ，从 而制 约消 费信 贷 规模 的扩大 。 五 、宣 传力 度不够 ，声势 造成 不大 ，没有 形成宽 松 的 消 费 氛 围 。商 业银 行 开 展 消 费信 贷 业 务 时 ，宣 传 力 度 不
套 ，但 目前有 些相关 配套 制度 没有 出台 ，在 一定 程度 上阻 碍 了消费信贷 业务 的开展 。 以南城县为 例 ，首先是 汽 车消 费信贷抵 押登 记至今 没有 开展 ，使汽 车消费 贷款业 务难 于
全 面 开 展 ；其 次 是 抵 押 物 品 变 现 缺 乏 规 范 的 二 级 市 场 。 当
观 念 十 分 普 遍 ， 由 于认 识 上 的 不 足 ，不 少 人 认 为 “ 吃 卯 寅
法 。因此 ，消费信 贷客户 向银 行 申请 贷款 时 ，从 填写 申请
书 开 始 ，然 后 提 供 收 入 证 明 、评 估 报 告 、法 律 意 见 书 、 保
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商业银行消费信贷业务发展存在的问题及对策(一)
内容摘要:商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。
现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。
对此文章提出,完善个人征信体系;大力发展农村消费信贷;建立和完善风险防范和风险转移机制;改进商业银行消费信贷业务市场营销手段;完善社会保障体系使人们转变消费观念的对策。
关键词:商业银行消费信贷业务个人信用制度
消费信贷,又称信用消费,是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的,主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。
消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力,提升即期消费水平。
1985年,中国建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔个人住房抵押贷款,但之后十余年间发展一直缓慢,且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。
中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》,至此,消费信贷业务在我国才开始蓬勃发展。
同时,消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。
我国商业银行消费信贷业务发展面临的问题
(一)个人信用制度尚未健全
个人信用制度,是指在对个人信用信息的收集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵循的规则和准则。
它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度等。
也有人认为,它还包括个人违约风险预警机制及风险管理和风险转嫁制度。
征信数据的使用机构覆盖面窄,只有为数不多的一些大型商业银行才能分享这些数据,外资银行、保险公司、村镇银行等许多金融机构目前仍无法参与数据库的共享,亦没有财力和权力建立与之相应的大型中央数据库。
个人信用内容不全面,数据更新不及时。
目前征信系统中只涉及到极少数的信用内容,大多为银行资信记录以及一些最基本的个人资料,使得数据不能够全面有效地反映个人资信状况,加之数据更新比较缓慢,银行在授信时无法完全信任这些数据。
相应的法律法规滞后。
无论是对于征信机构的准入机制或是规范,还是对于个人隐私的保护和个人违约的惩戒,法律法规的制定远远滞后于现实需求。
此外,居民信用意识不强、个人资信评估技术不高、征信机构发展缓慢等,均是我国个人征信体系建设目前所面临的问题。
(二)地区之间发展不平衡且城乡差距大
消费信贷业务在我国各地区之间的发展不均衡:截至2006年4月末,消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东,其消费信贷余额占全国的比重高达66%,而西部十二省(区)市的消费
信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。
一方面是受到当地经济发展水平的制约,另一方面,银行开展此项业务时设置的门槛偏高,且倾向于那些收入较高的客户群,而忽视了欠发达地区消费潜力的开发以及消费对于当地经济的带动作用。
在农村地区,消费信贷业务的发展更为缓慢,原因如下:首先,金融机构在农村地区设立的网点少,使得农民借贷极为不便;第二,由于农村经济落后于城市,加之商品流通渠道不畅,大多数银行都把信贷业务发展的重心放在为农民的生产提供资金上,对于农民的消费需求则不甚重视,消费信贷产品非常有限;第三,农民的消费信贷观念薄弱。
总之,消费信贷在激活农村消费等方面发挥的作用还远远不够。
(三)缺乏有效的风险防范和风险转移机制
虽然我国商业银行一直致力于加强制度建设,但是内部管理体系始终存在着缺陷。
再加上激励与约束机制的不完善,使得商业银行在开展消费信贷业务时面临较大的操作风险,从而无法有效地加以防范与控制。
缺乏有效的抵押品变现市场,信用担保制度不完善。
商业银行在发放消费贷款时,往往要求借款人提供抵押品以降低银行受损时的损失程度,一旦消费贷款发生风险,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源。
由于我国拍卖市场、房地产等二级市场尚不完善,抵押品变现费用很高,银行虽有最终处置权,却很难将其变现,贷款担保形同虚设。
此外,我国担保机构缺乏,相关法律法规较少,《担保法》中多涉及公司贷款的担保行为,应用于消费信贷业务则操作性不强。
消费信贷风险转移机制欠缺,相配套的保险体系尚未形成。
借款者个人的健康状况和还款能力的变化,商业银行往往很难把握。
一旦借款者出现无力还贷的情况且未有任何风险转移的机制,那么所有的风险都要由银行自身承担,这对于银行开展消费信贷业务十分不利。
(四)产品同质化现象突出
现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品,拥有鲜明特色的产品较少,产品同质化现象比较突出。
这是因为我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略,缺乏有效的市场定位,从而不能为最有价值的客户提供其最需要、性价比最高的服务,并且导致商业银行在研发消费信贷产品时缺乏创新力。
我国商业银行消费信贷业务发展对策
(一)完善个人征信体系
以目前央行的个人征信系统为基础,尽快建立一个覆盖全国各类金融机构的个人征信系统,利用现代电子网络技术实现同业间的数据共享。
同时联合各相关政府部门与商业机构,信息互通,充实系统内信用内容记录,使之能够全面、真实地反映个人资信状况。
借鉴他国成功经验,提高我国商业银行信用评估技术水平,建立适合我国应用的个人资信评估模型。
例如可以参考国外常使用的5C评估指标,即品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保品(Collateral)和行业背景(Conditionofbusiness)。
加快征信的法律法规建设,规范征信机构的准入与操作,保护征信过程
中的个人隐私,合理地解决征信过程中的各种争端,为个人征信体系建设提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。
(二)大力发展农村消费信贷
农村消费信贷的发展不仅能够为商业银行带来新的利润增长点,还是解决三农问题,提高农民生活水平,缩小城乡差距以及扩大内需的有效途径。
为了使消费信贷业务在广大农村地区健康快速地发展,应该适当放宽农村地区银行业金融机构准入政策,鼓励金融机构加强与信用协会或信用合作社等信用共同体的合作,积极探索发展联合信用贷款。
同时,加强金融产品创新,以农民的切实需求为出发点,推出真正为农民所需的消费信贷产品。
商业银行还应进一步简化放贷手续,提高工作效率,降低借贷门槛,以方便农民贷款,使农民敢于贷款。
(三)建立和完善风险防范与风险转移机制
银行内部建立消费信贷风险管理体系。
银行应加强相关从业人员的职业道德教育和业务素质教育,从贷前调查、贷时审查、贷后管理三个环节入手,建立健全贷款管理责任制度、审贷分离制度和贷款检查制度,并将商业银行的利益与职员个人的利益捆绑起来,建立多层次的激励和监督约束机制。