第七章 存款货币银行

二、若干重要概念的识记
存款派生倍数(derivative 存款派生倍数(derivative multiplier deposit):以总存款为分子 以总存款为分子， of deposit):以总存款为分子，以原始 存款为分母的比值， 存款为分母的比值，表明在原始存款基 础上扩张出多少倍的派生存款， 础上扩张出多少倍的派生存款，也是衡 量商业银行创造派生存款能力的指标。 量商业银行创造派生存款能力的指标。
(四)如何看待商业银行的经营模式及变化
现代商业银行主要有职能分工和全能 型两种经营模式. 型两种经营模式. 职能分工和全能型两种经营模式各有 利弊. 利弊. 各国形成或选择经营模式的历史背景 与条件. 与条件. 当前向全能型经营模式转变的的原因 与途径. 与途径.
（五）现代商业银行存款业务的种类与变化 是什么？ 是什么？ 各国商业银行存款的基本种类有： 各国商业银行存款的基本种类有：活期存 定期存款；储蓄存款： 款；定期存款；储蓄存款： 存款种类的创新主要有：回避管制的创新; 存款种类的创新主要有：回避管制的创新; 减轻风险的创新;扩大存款业务的创新.7 .7减轻风险的创新;扩大存款业务的创新.7-2 存款结构的变化主要表现为60年代后定期、 存款结构的变化主要表现为60年代后定期、 60年代后定期 储蓄存款的比重越来越大, 储蓄存款的比重越来越大,使商业银行的存 款长期化，稳定性提高，但成本上升。 款长期化，稳定性提高，但成本上升。7-3
●商业银行的经营原则是金融特殊企业的客观要 求. 商业银行的“三性”经营原则: ●商业银行的“三性”经营原则: 盈利性:经营的目的是追求利润最大化; ◎盈利性:经营的目的是追求利润最大化; 流动性:能够随时满足客户支付提现的要求; ◎流动性:能够随时满足客户支付提现的要求; 安全性:避免经营风险,保证资金安全. ◎安全性:避免经营风险,保证资金安全. 三性” ●“三性”原则间的矛盾与统一. 三性 原则间的矛盾与统一. 我国商业银行经营管理的原则与执行中的问题。 ●我国商业银行经营管理的原则与执行中的问题。
全面质量管理； ◎全面质量管理； 资产负债外管理； ◎资产负债外管理； 全方位满意管理…… ◎全方位满意管理
(十一)如何看待我国商业银行的经营管理? 十一)如何看待我国商业银行的经营管理?
各国商业银行的经营管理都有一个演进和逐 步完善的过程. 步完善的过程. 我国确立商业银行体制以来, 我国确立商业银行体制以来,逐步从计划管理 转向建立健全市场化的经营管理机制. 转向建立健全市场化的经营管理机制. 国有商业银行的改革面临诸多的矛盾与困难, 国有商业银行的改革面临诸多的矛盾与困难, 不能忽略“国有” 转轨”两大特点. 不能忽略“国有”和“转轨”两大特点. 强化经营管理是切实解决经营效率提升和不 良贷款问题的主要措施. 良贷款问题的主要措施.
2001年我国商业银行的存款种类与结构图 2001年我国商业银行的存款种类与结构图
比重%
3.7
32.2
53.8 10.3
活期存款
定期存款
储蓄存款
其他存款
(六)现代商业银行资产业务的构成是什么？ 现代商业银行资产业务的构成是什么？
现金资产：流动性最强的资产， 现金资产：流动性最强的资产，主要由库存现 存放中央银行的超额准备金、存放同业、 金、存放中央银行的超额准备金、存放同业、托 收中现金组成。 收中现金组成。 信贷资产： 信贷资产： 贴现: ◎ 贴现:应客户要求买Hale Waihona Puke Baidu未到期票据并向客户收 取一定贴息的业务。 取一定贴息的业务。 贷款： ◎贷款：银行将其吸收的资金按一定的条件贷放 给客户并约期归还的业务。 给客户并约期归还的业务。 证券投资： 证券投资：商业银行在证券市场上购买各种有 价证券的业务。 价证券的业务。7-4
二、若干重要概念的识记
货币兑换商(Money dealer):以 货币兑换商(Money dealer):以 盈利为目的，专门从事铸币及货 盈利为目的， 币金属的鉴定、兑换、 币金属的鉴定、兑换、保管和汇 兑等业务的行业。 兑等业务的行业。
二、若干重要概念的识记
负债业务（ 负债业务 （ liability business） : ） 商业银行吸收资金并形成资金来 源的业务，主要由存款、借入款、 源的业务，主要由存款、借入款、 占用款、自有资本组成。 占用款、自有资本组成。
二、若干重要概念的识记
中 间 业 务 （ middleman business） :凡不需要动用自己的 ） 凡不需要动用自己的 资金，而是利用银行人材、技术、 资金，而是利用银行人材、技术、 设备等优势为客户提供各种金融 服务,并从中收取手续费的业务 。 服务 并从中收取手续费的业务。 并从中收取手续费的业务
二、若干重要概念的识记
法定存款准备金率（ 法定存款准备金率 （ legal depositreserve ratio）——在法定的存款准 ） 在法定的存款准 备金制度下， 备金制度下 ， 商业银行存款中必须 缴存中央银行作为准备金的比率。 缴存中央银行作为准备金的比率。
二、若干重要概念的识记
现金漏损(loss cashes)： 现金漏损 (loss of cashes) ： 客户 将存款从银行以现金方式提取走。 将存款从银行以现金方式提取走。 提现率（ 提现率（withdrawal rate）:客户提 ） 客户提 取的现金与存款总额的比率。 取的现金与存款总额的比率。
二、若干重要概念的识记
金融创新(financial innovation):金 金融创新(financial innovation):金 融业内部通过各种要素的重新组合和 创造性变革所创造或引进的新事物。 创造性变革所创造或引进的新事物。 主要包括金融制度创新、 主要包括金融制度创新、金融业务创 新和金融业组织结构创新等方面的内 容。
(十) 商业银行经营管理理论是怎样演变的? 商业银行经营管理理论是怎样演变的? ●商业银行经营理论的指导性； 商业银行经营理论的指导性； ●商业银行经营理论的演变: 商业银行经营理论的演变:
◎资产管理; 资产管理; 负债管理; ◎负债管理; 资产负债综合管理. ◎资产负债综合管理.
●商业银行经营理论的发展： 商业银行经营理论的发展：
(八)商业银行业务发展的趋势
●负债种类与方式多样化; 负债种类与方式多样化; ●资产业务创新与资产证券化; 资产业务创新与资产证券化; ●其他业务创新与服务领域的扩展; 其他业务创新与服务领域的扩展; ●业务手段的电子化和网络业务的开拓。 业务手段的电子化和网络业务的开拓。
(九)如何理解商业银行的经营原则? 如何理解商业银行的经营原则?
（二）如何理解现代商业银行的职能 作用与地位？ 作用与地位？
在现代金融机构体系中， ●在现代金融机构体系中，商业银行是法定能够 接受活期存款和具有创造派生存款能力的机构， 接受活期存款和具有创造派生存款能力的机构， 其地位比较特殊。 其地位比较特殊。 ●商业银行的作用主要通过其信用中介、支付中 商业银行的作用主要通过其信用中介、 转化资金、信用创造、 介、转化资金、信用创造、金融服务等职能的 发挥来实现。 发挥来实现。 ●商业银行的地位：金融机构体系的主体;国民 商业银行的地位：金融机构体系的主体 国民 经济的中枢;宏观调控的对象和导体 宏观调控的对象和导体. 经济的中枢 宏观调控的对象和导体
二、若干重要概念的识记
表外业务(off-balance-sheet business):指商 表外业务 指商 业银行资产负债表以外的业务， 业银行资产负债表以外的业务，这些业务当 时并不直接引起资产负债表的金额变动， 时并不直接引起资产负债表的金额变动，但 能够改变当期损益及营运资本， 能够改变当期损益及营运资本，从而提高银 行收益率。 行收益率。 表外业务主要有各种担保性业务、 表外业务主要有各种担保性业务、贷款或投 资承诺、外汇与证券的衍生性买卖， 资承诺、外汇与证券的衍生性买卖，如期权 买卖、货币或利率互换等。 买卖、货币或利率互换等。
二、若干重要概念的识记
贷款证券化(loan securitisation):资 贷款证券化(loan securitisation):资 产证券化的一种,是商业银行以贷款为 产证券化的一种, 抵押发行证券筹资的创新业务, 抵押发行证券筹资的创新业务,可使贷 款资产转变成可转让证券。 款资产转变成可转让证券。
二、若干重要概念的识记
资产业务(assets business):商业银行 资产业务 商业银行 运用资金并形成资产的业务， 是商 运用资金并形成资产的业务 ， 业银行获取收益的重要方式， 业银行获取收益的重要方式 ， 主要 由现金、 贷款、 投资、 由现金 、 贷款 、 投资 、 固定资产组 成。
二、若干重要概念的识记
超额准备金率(excess 超额准备金率(excess reserves rate)——商业银行总准备金中超过法 商业银行总准备金中超过法 rate) 定存款准备金部分的准备金称作超额 准备金， 准备金，其与总存款之比称作超额准 备金率。 备金率。
三、需要重点把握和理解的几个问题 (一)商业银行是怎样产生和发展起来的？ 商业银行是怎样产生和发展起来的？ 从产生看: 1、从产生看:货币经营业出现的客观必然 性 ;货币经营业的弱点 银行业. 银行业. 从发展看: 2、从发展看:西方国家早期的银行业及弱 点;旧中国商业银行的出现及特点; 新中国商业银行的建立与发展. 新中国商业银行的建立与发展. 行业创新
(七)商业银行其他业务的主要种类与 发展趋势是什么？ 发展趋势是什么？
●传统的中间业务：结算、代理、信托、 传统的中间业务：结算、代理、信托、 现金管理、保管箱、咨询、理财、代 现金管理、保管箱、咨询、理财、 理融通、银行卡、信息等. 理融通、银行卡、信息等. ●表外业务：担保性业务、承诺性业务、 表外业务：担保性业务、承诺性业务、 衍生性业务（期权买卖、货币互换、 衍生性业务（期权买卖、货币互换、 利率互换、远期利率协议等）. 利率互换、远期利率协议等）
二、若干重要概念的识记
原始存款(primary deposit):商业 原始存款 商业 银行接受客户的现金存款以及从 中央银行获得的再贴现或再贷款 而形成的存款。 而形成的存款。
二、若干重要概念的识记
派生存款(derivative deposit):由 派生存款 由 商业银行的贷款等业务而衍生出 来的存款， 来的存款，也是在原始存款基础 上扩大的那部分存款。 上扩大的那部分存款。
二、若干重要概念的识记
“6C”原则 原则(principles of 6C ):商业银行为了 原则 商业银行为了 确保贷款的安全与盈利， 确保贷款的安全与盈利，在对放款对象进行 审查时所采用的信用分析方法。 审查时所采用的信用分析方法。这种审查主 要从品德（ 要从品德（Character）、才能 ） 才能(Capacity)、 、 资本(Capital)、担保品 资本 、担保品(Collateral)、经营环 、 境 (Condition)、 事业的连续性 、 事业的连续性(Continuity)6 个方面展开， 个方面展开，由于每个方面的英文字母均以 打头， 原则。 “C”打头，故称作 打头 故称作6“C”原则。 原则
第七章 存款货币银行
一、本章主要内容与结构安排 ★商业银行的基本理论(产生、发展、 商业银行的基本理论(产生、发展、 作用、类型、组织) 作用、类型、组织) 商业银行的主要业务与经营管理(资 ★商业银行的主要业务与经营管理 资 产业务、负债业务与中间业务、创新、 产业务、负债业务与中间业务、创新、 经营管理) 经营管理 ★商业银行与信用货币创造
（三）现代商业银行的组织体制有哪 几种类型？其利弊如何？ 几种类型？其利弊如何？
现代商业银行的组织体制的主要类 型有:单一银行制;总分行制; 型有:单一银行制;总分行制;控股公 司制;连锁银行制等. 司制;连锁银行制等. 各种组织类型各有利弊, 各种组织类型各有利弊,各国按各自 的不同情况在不同时期做出不同选 .7择.7-1