邮政储蓄银行城市零售信贷业务发展浅析
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周 艳海
（ 家庄 邮 电 职 业 技 术 学 院 ， 河 北 石 家 庄 石
００２） ５ ０ １
摘
要 ：文 章 阐述 了 中国 邮 政 储 蓄 银 行 发 展 城 市 零 售信 贷 业务 的 重 要 性 和 紧 迫 性 ，分 析 了 城 市 信 贷 业 务
发展 面 临 的挑 战 与 机 遇 ，从 针 对 不 同 产 品 采 取 不 同 发 展 策 略 、 做 好 业 务 发 展 与 支 撑 、做 好 业 务 宣 传 、 做
在 能 否 以及 如 何 做 好 城 市零 售 信 贷 业 务 问 题 上 ，部 分 邮
储 银 行 的 分 支 机 构 存 在 一 些 思 想认 识 问 题 ，主 要 表 现 为 ：对
于无 抵 押 小 额 贷 款 业 务 是 否 适 合 大 中城 市持 有 怀 疑 态 度 ；对
于 现 已 推 出 的 产 品 是 否 具 有 竞 争 力 持有 怀 疑 态 度 ；对 于 商 业
好 业 务 培 训 、加 强 城 市 分 行 能 力 建 设 、 做 好 风 险 防 范六 个 方 面探 讨 了 邮 政 储 蓄银 行 城 市 零 售 信 贷 业 务 的
发展 策 略 。
关 键 词 ：城 市 ；零 售 信 贷 ；挑 战 ；机 遇 ；措 施
中 图分 类 号 ：Ｆ １ ６ 文 献 标 识 码 ：Ａ
常 广 泛 ，现 有 信 贷 技 术 在 大 中 城 市 也 是 适 用 的 ，并 且 能 够 有
我 国经 济 发 展 不 平 衡 ，城 市 经 济 在 整 个 国 民 经 济 中仍 然 处 于绝 对领 先 的 地 位 。截 至 ２ ０ ０ ９年 初 ， 邮储 银 行 零 售 信 贷 资产 结 构 中 ，城 市 贷 款 结 余 仅 为 ６ ． 亿 元 ， 占 比 ３ ． ３ ； ３３ ３ ７
１ 邮 储 银 行 发 展 城 市 零 售 信 贷 业 务 的重 要 性 和 紧迫 性 １ １ 做 好城 市零 售 信 贷 业 务 符 合 邮储 银 行 的 市场 定位 ．
冲 击 各 商业 银 行 纷 纷 转 向 零 售 信 贷 领 域 ，在 中 小 企 业 贷
款 、个 人 经 营 类 贷 款 、个 人 消 费 类 贷 款 等 领 域 寻 求 盈 利 机 会 。 同 时 ，一些 外 资 银 行 和 小 额 贷 款 公 司也 纷 纷 进 入 零 售 信
中 国 邮 政 储 蓄 银 行 （ 下 简 称来自百度文库邮 储 银 行 ） 城 市 零 售 信 贷 以 业 务是 指 邮储 银 行 在 主 要 的 大 中 城 市 开 展 的 ，面 向 城 市 居 民 提 供 的 各类 贷款 服 务 ，包 括无 抵 押 的 小 额 贷 款 、个 人 商 务 贷 款 、住 房 消 费贷 款 等
农 村 贷 款 结 余 为 １ ４ ３亿 元 ， 占 比 高 达 ６ ． ６ ． 由 此 可 ２． ６ ２
见 ，邮 储 银 行 零 售 信 贷 业 务 发 展 与 我 国 城 乡 发 展 现 状 不 协 调 。商 业 银 行 的 城 市 零 售 信 贷 业 务 基 本 分 为 经 营类 贷 款 和 消 费 类 贷 款 两 大 类 。经 营 类 贷 款 的主 要 目标 客 户 是 个 体 工商 户 和 小 企 业 客 户 ，消 费 类 贷 款 以住 房 消 费 信 贷 为 主 。大 部分 个
第 ２ ７卷
第 ２期
邮 政
研 究
ＶｏＩ ７ Ｎｏ． ．２ ２ Ｍ ａ ． ２０１１ ｒ
２１ ０ １年 ３月
Ｓｔｄｉ ｕ ｅｓｏｎ Ｐｏｓｓ ｔ
文 章 编 号 ： １ ０ —５ ９ （ ０ １ ２ ０ ８ ４ ０ ７ ３ ９ ２ １ ）０ —０ １ —０
邮 政储 蓄银 行城 市零 售 信 贷 业 务 发 展浅 析
２ 邮储 银 行 城 市 零 售 信 贷 业 务发 展 面 临 的 挑 战 与 机 遇
２ １ 部 分 分 支 机 构 认 识 不 到 位 ．
刚 从 储 蓄 机 构 转 型 的 邮储 银 行 的市 场 定 位 是 ：充 分 依 托
和 发 挥 网络 优 势 ，完 善 城 乡金 融服 务 功 能 ； 以零 售业 务 和 中
间 业 务 为 主 ，为 城 市 社 区和 广 大 农 村 地 区居 民提 供 基 础金 融 服 务 ；与 其 他 商 业 银 行 形 成 互 补 关 系 ；支 持 社 会 主义 新 农 村 建 设 和 城 乡 经 济 协 调 发 展 。城 市 零 售 信 贷 业 务 具 有 单 笔 贷 款 金 额 小 、客 户分 散 、 业 务 流 程 相 对 简 单 等 特 点 ，适 合 作 为 邮
贷 市 场 ，导 致 该 市 场 的 竞 争 日益 激 烈 。 邮储 银 行 作 为 刚转 型
的 全 功 能商 业 银 行 ，要 清 醒 地 看 到 市 场 竞 争 的压 力 ，客 观 分
析 面 临 的机 遇 与挑 战 ，积 极 主 动 地 将 城 市 零 售 信 贷 业 务 迅 速
做强做大 。
储 银 行 信 贷 业 务 的 切 人 点 。通 过 发 展 业 务 ，逐 步 锻 炼 信 贷 队
伍 ，积 累信 贷业 务 的 发 展 经 验 。
１ ２ 做 好 城 市零 售 信 贷 业 务 有 助 于 邮储 银 行 城 乡平衡 发展 ．
银 行 的 服 务 和 竞 争 持 有 盲 目恐 惧 的态 度 ；对 于如 何 开 拓 市 场 抱有 畏难 情 绪 。 这 些 思 想 认 识 已经 成 为 城 市 零 售 信 贷 业 务 发 展 的严 重 障碍 ，邮 储 银 行 的 信 贷 从 业 人 员 只 有 真 正 转 变 这 种 思想 认 识 ，才 能 迈 出 坚 实 的 发 展 步 伐 。 国家 开 发 银 行 在 十 几 个 城 市 开 展 小 额 贷 款 的 经 验 以 及 邮 储 银 行 保 定 分 行 等 发 展 小 额 贷 款 的 经验 都 表 明 ：在 大 中 城 市 ，小 额 贷 款 的有 效 需 求 非
（ 家庄 邮 电 职 业 技 术 学 院 ， 河 北 石 家 庄 石
００２） ５ ０ １
摘
要 ：文 章 阐述 了 中国 邮 政 储 蓄 银 行 发 展 城 市 零 售信 贷 业务 的 重 要 性 和 紧 迫 性 ，分 析 了 城 市 信 贷 业 务
发展 面 临 的挑 战 与 机 遇 ，从 针 对 不 同 产 品 采 取 不 同 发 展 策 略 、 做 好 业 务 发 展 与 支 撑 、做 好 业 务 宣 传 、 做
在 能 否 以及 如 何 做 好 城 市零 售 信 贷 业 务 问 题 上 ，部 分 邮
储 银 行 的 分 支 机 构 存 在 一 些 思 想认 识 问 题 ，主 要 表 现 为 ：对
于无 抵 押 小 额 贷 款 业 务 是 否 适 合 大 中城 市持 有 怀 疑 态 度 ；对
于 现 已 推 出 的 产 品 是 否 具 有 竞 争 力 持有 怀 疑 态 度 ；对 于 商 业
好 业 务 培 训 、加 强 城 市 分 行 能 力 建 设 、 做 好 风 险 防 范六 个 方 面探 讨 了 邮 政 储 蓄银 行 城 市 零 售 信 贷 业 务 的
发展 策 略 。
关 键 词 ：城 市 ；零 售 信 贷 ；挑 战 ；机 遇 ；措 施
中 图分 类 号 ：Ｆ １ ６ 文 献 标 识 码 ：Ａ
常 广 泛 ，现 有 信 贷 技 术 在 大 中 城 市 也 是 适 用 的 ，并 且 能 够 有
我 国经 济 发 展 不 平 衡 ，城 市 经 济 在 整 个 国 民 经 济 中仍 然 处 于绝 对领 先 的 地 位 。截 至 ２ ０ ０ ９年 初 ， 邮储 银 行 零 售 信 贷 资产 结 构 中 ，城 市 贷 款 结 余 仅 为 ６ ． 亿 元 ， 占 比 ３ ． ３ ； ３３ ３ ７
１ 邮 储 银 行 发 展 城 市 零 售 信 贷 业 务 的重 要 性 和 紧迫 性 １ １ 做 好城 市零 售 信 贷 业 务 符 合 邮储 银 行 的 市场 定位 ．
冲 击 各 商业 银 行 纷 纷 转 向 零 售 信 贷 领 域 ，在 中 小 企 业 贷
款 、个 人 经 营 类 贷 款 、个 人 消 费 类 贷 款 等 领 域 寻 求 盈 利 机 会 。 同 时 ，一些 外 资 银 行 和 小 额 贷 款 公 司也 纷 纷 进 入 零 售 信
中 国 邮 政 储 蓄 银 行 （ 下 简 称来自百度文库邮 储 银 行 ） 城 市 零 售 信 贷 以 业 务是 指 邮储 银 行 在 主 要 的 大 中 城 市 开 展 的 ，面 向 城 市 居 民 提 供 的 各类 贷款 服 务 ，包 括无 抵 押 的 小 额 贷 款 、个 人 商 务 贷 款 、住 房 消 费贷 款 等
农 村 贷 款 结 余 为 １ ４ ３亿 元 ， 占 比 高 达 ６ ． ６ ． 由 此 可 ２． ６ ２
见 ，邮 储 银 行 零 售 信 贷 业 务 发 展 与 我 国 城 乡 发 展 现 状 不 协 调 。商 业 银 行 的 城 市 零 售 信 贷 业 务 基 本 分 为 经 营类 贷 款 和 消 费 类 贷 款 两 大 类 。经 营 类 贷 款 的主 要 目标 客 户 是 个 体 工商 户 和 小 企 业 客 户 ，消 费 类 贷 款 以住 房 消 费 信 贷 为 主 。大 部分 个
第 ２ ７卷
第 ２期
邮 政
研 究
ＶｏＩ ７ Ｎｏ． ．２ ２ Ｍ ａ ． ２０１１ ｒ
２１ ０ １年 ３月
Ｓｔｄｉ ｕ ｅｓｏｎ Ｐｏｓｓ ｔ
文 章 编 号 ： １ ０ —５ ９ （ ０ １ ２ ０ ８ ４ ０ ７ ３ ９ ２ １ ）０ —０ １ —０
邮 政储 蓄银 行城 市零 售 信 贷 业 务 发 展浅 析
２ 邮储 银 行 城 市 零 售 信 贷 业 务发 展 面 临 的 挑 战 与 机 遇
２ １ 部 分 分 支 机 构 认 识 不 到 位 ．
刚 从 储 蓄 机 构 转 型 的 邮储 银 行 的市 场 定 位 是 ：充 分 依 托
和 发 挥 网络 优 势 ，完 善 城 乡金 融服 务 功 能 ； 以零 售业 务 和 中
间 业 务 为 主 ，为 城 市 社 区和 广 大 农 村 地 区居 民提 供 基 础金 融 服 务 ；与 其 他 商 业 银 行 形 成 互 补 关 系 ；支 持 社 会 主义 新 农 村 建 设 和 城 乡 经 济 协 调 发 展 。城 市 零 售 信 贷 业 务 具 有 单 笔 贷 款 金 额 小 、客 户分 散 、 业 务 流 程 相 对 简 单 等 特 点 ，适 合 作 为 邮
贷 市 场 ，导 致 该 市 场 的 竞 争 日益 激 烈 。 邮储 银 行 作 为 刚转 型
的 全 功 能商 业 银 行 ，要 清 醒 地 看 到 市 场 竞 争 的压 力 ，客 观 分
析 面 临 的机 遇 与挑 战 ，积 极 主 动 地 将 城 市 零 售 信 贷 业 务 迅 速
做强做大 。
储 银 行 信 贷 业 务 的 切 人 点 。通 过 发 展 业 务 ，逐 步 锻 炼 信 贷 队
伍 ，积 累信 贷业 务 的 发 展 经 验 。
１ ２ 做 好 城 市零 售 信 贷 业 务 有 助 于 邮储 银 行 城 乡平衡 发展 ．
银 行 的 服 务 和 竞 争 持 有 盲 目恐 惧 的态 度 ；对 于如 何 开 拓 市 场 抱有 畏难 情 绪 。 这 些 思 想 认 识 已经 成 为 城 市 零 售 信 贷 业 务 发 展 的严 重 障碍 ，邮 储 银 行 的 信 贷 从 业 人 员 只 有 真 正 转 变 这 种 思想 认 识 ，才 能 迈 出 坚 实 的 发 展 步 伐 。 国家 开 发 银 行 在 十 几 个 城 市 开 展 小 额 贷 款 的 经 验 以 及 邮 储 银 行 保 定 分 行 等 发 展 小 额 贷 款 的 经验 都 表 明 ：在 大 中 城 市 ，小 额 贷 款 的有 效 需 求 非