大数据在保险行业中的应用分析

大数据在保险行业中的应用分析

作者：郑彦

来源：《时代经贸》2017年第06期

[摘要]随着云计算、大数据、物联网、移动互联网等新技术不断的发展，保险行业迎来重要的战略发展期。信息技术的飞速发展产生大量的数据，保险公司每时每刻都要积累着大量的数据信息，数据量的级别呈现指数形式增长。而保险的核心基础是大数法则，数据分析与计算决定了保险企业产品的定价能力，所以对大数据分析和掌控能力对保险行业意义更为重大，如何利用大数据，促进业务发展已成为各大保险企业关注的重点。

[关键词]大数据；精准营销；运营优化；风险管理

一、引言

保险是一种无形的商品或服务，是一种契约和承诺。保险中的咨询、营销、投保、核保、支付、理赔、客户关系管理等都离不开信息。目前，保险行业在大数据战略和运营优化等方面进行了积极的探索，截至目前，我国所有的保险公司都有网上业务。中国人寿在2015年就出台了《关于深化中国人寿大数据应用的指导意见》，确立了中国人寿大数据应用的顶层设计和行动指南，力图全面实施大数据战略，构建全新的数据驱动经营管理新模式。平安与百度联手研究车险用户基于互联网的行为漠式。泰康人寿利用微博数据、社交网站等途径优化品牌管理，加强客户关系等。

二、大数据在保险行业中的应用

目前，国内不少保险公司开始尝试通过大数据来驱动业务运营，包括精准营销、产品设计、风险控制等。主要有以下场景。

（一）精准营销

客户营销包括：实时营销、社交网络营销和事件式营销三种。实时营销是根据客户的实时状态来进行营销，比如：客户当时的所在地、客户最近一次消费等信息来有针对地进行营销。社交网络营销目前主要是微博营销，这主要是捕捉用户的言论和行为，并有针对地开展相关营销活动。事件式营销：将改变生活的事件视为营销机会，比如：换工作、改变婚姻状况、置业等。在大数据时代，依托现代信息技术进行精准营销成为营销的新模式。在保险行业市场营销工作中，无论是产品、渠道还是价格，每一项工作都与大数据的采集和分析息息相关。保险公司需要通过获取数据并加以分析来了解市场信息，掌握市场动态，进行产品市场定位。保险公司通过积累和深入挖掘客户的消费者的基础信息和消费、服务信息，有助于分析顾客的消费行

为和价值趣向，便于更好地为挖掘和开拓市场。因此，大数据中蕴含着出奇制胜的力量，如果企业管理者善于在市场营销中加以运用，将成为保险行业市场竞争立于有利地位。

（二）产品设计

保险产品开发是指保险公司基于自身发展和保险市场需求而创新产品或对现有产品进行改良、组合，以适应市场需要、提高自身竞争力的过程或行为。产品设计主要以客户需求为基础，保险公司需要不断动态的了解用户需求，只有不断的贴合用户需求，研发具有吸引力的产品，才可能有效引导用户，发掘新用户，留存老用户，持续拓展保险市场。当今世界，用户需求日趋多样化，更倾向个性化的服务，保险产品将更加多元化，保险公司只有推出满足客户各种需求的产品才能有竞争力。随着移动互联网的普及，很多保险公司开始建立自己的APP和微信公众号，通过这些客户端可以获取与传统保险数据有差别的、大量的受众网络行为数据，丰富了保险数据分析维度，如：用户在网站的浏览偏好、浏览时间、浏览时长、浏览频率等：为了更加深入的了解用户特征，保险企业在广泛数据采集的基础上，需要进行数据的融合，实现各方数据的拉通，以形成丰富、立体化的用户画像化。根据用户画像有效描绘受众群体属性、兴趣图谱、偏好等各类特征，设计出个性化保险产品，既丰富了产品，又降低成本，同时提升业务效率。

（三）运营优化

通过多渠道、多维度的动态大数据运算，保险公司可以对业务进行优化。在整个产业发展过程中需要不断优化运营方式，多角度、多维度分析运行情况，依托采集、分析数据，形成量化运营指标，指导业务。比如通过监控不同市场推广渠道尤其是网络渠道推广的质量，从而进行合作渠道的调整和优化。通过大数据，还可以优化产品和服务，将客户行为转化为信息流，并从中分析客户的个性特征和风险偏好，更深层次地挖掘客户需求，提高客户体验。

当前保险公司线上业务占有了很大的比例，网络平台有官网，APP，微信公众号。针对不同的运营平台其分析指标也有所差异。保险公司需要从客户需求出发，了解受众特点，对客户行为进行全周期管理。保险公司需要监测保业务发生的各个环节，及时找出问题，调整运营策略，提升运营能力。

（四）风险管理

风险管理是保险业务中非常重要的一个环节，保险自从诞生就伴随着风险。风险管理包括风险识别、风险控制和反欺诈等。随着保险业务的多样化，潜在的风险业就增多，保险公司需要能够有效的防范潜在的风险。利用大数据可以基于大量的线上和线下数据实现综合分析，在风险防控的各个环节把关，及早发现风险，及时规避风险，例如，投保前，结合投保人和被保人的各种信息及线上行为（寿险可跟踪被保人各种线上行为、体检信息等；车险可监测车辆传感器数据、违章数据等），以及与保险责任对象相关的信息，综合评估保单风险，辅助个性化

定价；承保中，实时跟踪监控投保人、被保人及保险责任对象的各种状况，为风险预警提供信息输入；理赔中，通过投保人、被保人及保险责任对象的数据信息，综合分析保险欺诈风险，辅助理赔案件减损。

三、提升大数据在保险行业应用的措施

（一）变革运营模式

大数据时代，数据就是原材料，是一种资产。保险公司需要转变思路，重视数据，实现数据化运营。首先需要重视数据的收集，包括自身业务系统产生的数据、用户的各类社交平台产生的数据、其他来源的数据，这些数据有结构化的，也有半结构化和非结构化的。其次保险公司要重视数据分析，通过对这些数据进行整合，全方位洞察受众，构建用户360度画像信息，通过对受众的多维度分析，实现对特征用户群需求的深度挖掘，促进保险企业在产品设计、个性化服务、风险控制、新客户获取等各方面业务的优化创新。图1描述了利用大数据进行精准营销的一个过程，包括分析、策划、执行、评估四个环节，实现精准营销、闭环管理，每个环节都离不开大数据支撑。

（二）加强能力建设

保险公司需要从获取、应用和组织三个方面，构建包括开拓数据来源、建立许可和信任、商业应用场景构建、数据分析与建模、数据存储和整合、组织建设、专注的数据人才、治理和文化在内的八项专业能力，以驾驭大数据时代的创新要求。随着大数据业务的不断发展，国际上越来越多保险公司选择引入首席数据官角色角色（CDO），以应对日益繁重的数据处理任务。CDO主要负责为企业设立并执行大数据战略，建立数据使用规范及政策，评价或监督数据管理质量，维护数据供应商关系或与CTO/CIO共同合作管理IT架构，为企业运营及发展提供相应建议。CDO可根据需求组建专业化的数据团队。

（三）构建保险业务生态圈

大数据时代下，企业和外部环境之间的边界日趋模糊，不同行业领域的相互融合和跨界合作成为重要特征。当前，国内保险企业一致看好垂直平台生态圈，认为互联网时代保险行业势必与各行各业开展多项合作、提供一揽子服务，共同构建数字化保险的平台生态圈。但目前看来生态圈建设难度较大、周期较长，涉及商业模式改良及资源整合等众多难题，尚需有志于此的险企勇于投入、耐心求索。