第十章 人身保险引论
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Q：什么是均衡费率？
小组讨论
假若王先生购买了一份普通终身寿险，每年缴纳相同的保 险费；但由于王先生的死亡率随着年龄的增长而不断提高， 保险公司每年应当收取的精算保费是逐年升高的。试解释 保险公司要求的这种缴费方式如何与被保险人逐年升高的 死亡率相容。为什么保险公司会选择这种缴费方式？
（二）保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金
责任期限 责任期限是意外伤害保险和健康保险的特别规定，是指自被保险人遭 受意外伤害日期的一定期限，通常为180天。被保险人只有在保险期限 内遭受意外伤害，并在责任期限内发生死亡或残废，保险人才承担赔 付责任。
案例:意外伤害保险责任的确认
1998年9月9日,赵某为其父向某保险公司投保了10 万元的终身寿险和5万元的意外伤害保险。1999年4月 17日，被保险人赵父被人发现倒卧在其居所附近的自 行车棚内死亡。家属向保险公司提出索赔请求。保险 公司经调查，对终身寿险10万元保险金给付责任无疑 义，但对给付5万元意外伤害保险金有疑义。家属上 诉法院。 焦点：①意外跌倒→脑中风→死亡
死亡或生存 两种状态
器官、肢体、 功能
2、保险事故：人的存活、死亡、受伤、疾病等
02Part Two 人身保险的特点
2.1 人身保险事故特点 2.2 人身保险产品特点 2.3 人身保险业务特点
2.1 人身保险事故特点
1、大部分人身保险事故发生具有必然性 （人终有一死） 2、保险事故的发生具有分散性 （一般不会出现大量保险标的同时遭受损失的情况） 3、死亡风险随被保险人年龄的增长而增加
价格增加，需求剧减
2.3 人身保险业务的特点
均衡费率
Q：什么是均衡费率？ Q：什么是准备金？为什么要提取准备金？ Q：长期性会产生什么？ 请翻看书本p127来思考回答问题。
（一）使用均衡费率
保险人每年收取的保险费用的数量不随被保险人死亡率的 变化而变化，而是每年收取相同数量的保险费，费率在整 个保险期内保持不变。
2、就费率而言，是根据保险金额损失率计算，这点 与财产保险相似。
3、就责任准备金提取来看，按当年保费收入的一定 比例提存，这点与财产保险相似。
保险责任的构成条件： 1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。如在马路行走遭遇车祸。 2、被保险人在责任期限内死亡或残疾。 3、被保险人在保险期限内遭受的意外伤害是造成被保险人死亡和残疾 的近因。
第十章 人身保险引论
目录
1 人身保险的含义
2 人身保险的特点
3 人身保险的类型
01Part One 人身保险的含义
1.1 含义
人身保险是指以人的生命、身体和/或健康作为保险标的 的一种保险。当保险事故发生时，保险人承担给付预定的 保险金或年金的义务。
要点： 1、保险标的：人的生命、身体、健康
医学治疗、丧 失劳动能力
1997年10月初，郭晓莲突然发病，全身抽搐，抢救 无效死亡，医生诊断死亡原因为狂犬病。经郭父回忆， 她女儿确实被狗咬过，时间为1997年7月15日，因当时女 儿并无症状，他也未在意。
事后，郭父作为被保险人的法定继承人，要求 保险公司按照合同约定给付保险金2万元，保险公司 只同意给1万元，双方发生争议。
人身意外伤害保险的主要险种
1、普通伤害保险 2、团体人身意外伤害保险 3、旅行意外伤害保险 4、职业伤害保险
以ห้องสมุดไป่ตู้哪些事故属于意外伤害保险的承保范围？
a. 王先生在非工作时间突发急性阑尾炎被送往医院
b. 某士兵在执行紧急军事任务时被不明物体砸伤
c. 从事高楼外表面清洁工作的工人在工作时，吊索突然断 裂导致人从高空坠落
2.2 人身保险产品特点
与产险比较起来，人身保险，特别是寿险产品的需求弹 性比较大。
Q1：什么叫做需求弹性大？ 人身保险的需求者对价格（保险费率）非常敏感。
Q2：为什么人身保险的需求弹性大呢？
1、意识上不愿接受与谈论----销售难 2、自愿性----没有强制性，消费者自由选择 3、储蓄性质----替代品多
②脑中风昏厥→跌倒→加速脑出血→死亡 本案由于保险公司无法举证被保险人生前患有高血压， 故法院没有认定被保险人的死亡近因为高血压诱发脑 中风，因此，法院判决被保险人系先行跌倒受伤后引 起脑中风死亡，保险公司给付意外伤害保险金5万元。
案例：在保险期内出险而在期满后死亡
1999年秋季，刚上小学二年级的郭晓莲参加了由她 所就读学校出面投保的“学生团体平安保险”（学平 险），保额1万元，保险期限一年。自1996年9月1日至 1997年8月31日止。1997年开学秋季开学，郭晓莲升入三 年级，继续参加学平险，保额提至2万元。保险期限自 1997年9月1日至1998年8月31日止。
d. 周女士出公差返回后，出现放射病症状。经查明是在外 出办公事的途中接触了潜在的放射源，放射源的隔离装置 突然失效。
陪不陪？为什么？
分析：本案中，郭晓莲遭受意外伤害即被狗咬伤 是在二年级投保的期限内，虽然这一事件最终 的后果产生在二年级投保合同的保险期限已经 结束，但死亡事件却发生在责任期限内（180 天），因此保险人按照1万元保险金额赔付是合 理的。被保险人虽然在三年级死亡，但在这一 期限内并未遭受意外伤害，所以不属于三年纪 投保的保险合同的责任。
1、按保障范围分类，分为人寿保险、意外伤害保险和 健康保险
2、按保险精算基础和财务处理方式分类，分为寿险和 非寿险
3、按投保方式分类，分为个人人身保险、团体人身保 险及联合人身保险
4、按保障的风险程度分类，分为标准体保险和弱体 保险
3.1 人身风险
（一）早亡风险 1、丧葬费用； 2、未成年子女的教育、抚养费用损失； 3、配偶、需要由其赡养的父母等需要的费用损失； 4、偿还贷款的经济损失。
（二）健康风险 健康风险包括疾病风险和残疾风险。 1、收入损失； 2、医疗费用增加。
（三）老年风险 1、由于寿命不断提高，与此所需要的社会服务成本不 断增大； 2、实际寿命高于预期寿命，由于工作期间积累的退休 资金无法满足个人和家庭生活需要，导致生活水平下降。
人身保险可以解决人生中的三大难题。
早逝——死亡风险：用人寿保险保障 长寿——养老风险：用养老保险保障 生不如死——残疾或疾病风险：用健康保险或意外伤害
保险保障
小组讨论：
意外伤害保险的含义
简称意外险，是指在保险合同有效期内，被保险人由于遭 受意外伤害造成死亡或残疾时，由保险人按照保险合同规 定给付保险金的人身保险。
意外伤害保险的特征
1、就可保风险而言，意外伤害保险承保的是由于外 来的、突然的(剧烈的)、非本意的事故对人体造成伤 害导致的残疾或死亡。
保险人在前期多收的超额保费是投保人预先支付给保险人 的，保险人必须以此来履行未来年度的保险义务。因此， 它是保险人对被保险人的负债，只能作为准备金提留，而 不能视为保险人当年的财务收入。
Q：什么是准备金？为什么要提取准备金？
（三）由业务本身的长期性所产生的特点
Q：长期性会产生什么？
03Part Three 人身保险的分类
小组讨论
假若王先生购买了一份普通终身寿险，每年缴纳相同的保 险费；但由于王先生的死亡率随着年龄的增长而不断提高， 保险公司每年应当收取的精算保费是逐年升高的。试解释 保险公司要求的这种缴费方式如何与被保险人逐年升高的 死亡率相容。为什么保险公司会选择这种缴费方式？
（二）保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金
责任期限 责任期限是意外伤害保险和健康保险的特别规定，是指自被保险人遭 受意外伤害日期的一定期限，通常为180天。被保险人只有在保险期限 内遭受意外伤害，并在责任期限内发生死亡或残废，保险人才承担赔 付责任。
案例:意外伤害保险责任的确认
1998年9月9日,赵某为其父向某保险公司投保了10 万元的终身寿险和5万元的意外伤害保险。1999年4月 17日，被保险人赵父被人发现倒卧在其居所附近的自 行车棚内死亡。家属向保险公司提出索赔请求。保险 公司经调查，对终身寿险10万元保险金给付责任无疑 义，但对给付5万元意外伤害保险金有疑义。家属上 诉法院。 焦点：①意外跌倒→脑中风→死亡
死亡或生存 两种状态
器官、肢体、 功能
2、保险事故：人的存活、死亡、受伤、疾病等
02Part Two 人身保险的特点
2.1 人身保险事故特点 2.2 人身保险产品特点 2.3 人身保险业务特点
2.1 人身保险事故特点
1、大部分人身保险事故发生具有必然性 （人终有一死） 2、保险事故的发生具有分散性 （一般不会出现大量保险标的同时遭受损失的情况） 3、死亡风险随被保险人年龄的增长而增加
价格增加，需求剧减
2.3 人身保险业务的特点
均衡费率
Q：什么是均衡费率？ Q：什么是准备金？为什么要提取准备金？ Q：长期性会产生什么？ 请翻看书本p127来思考回答问题。
（一）使用均衡费率
保险人每年收取的保险费用的数量不随被保险人死亡率的 变化而变化，而是每年收取相同数量的保险费，费率在整 个保险期内保持不变。
2、就费率而言，是根据保险金额损失率计算，这点 与财产保险相似。
3、就责任准备金提取来看，按当年保费收入的一定 比例提存，这点与财产保险相似。
保险责任的构成条件： 1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。如在马路行走遭遇车祸。 2、被保险人在责任期限内死亡或残疾。 3、被保险人在保险期限内遭受的意外伤害是造成被保险人死亡和残疾 的近因。
第十章 人身保险引论
目录
1 人身保险的含义
2 人身保险的特点
3 人身保险的类型
01Part One 人身保险的含义
1.1 含义
人身保险是指以人的生命、身体和/或健康作为保险标的 的一种保险。当保险事故发生时，保险人承担给付预定的 保险金或年金的义务。
要点： 1、保险标的：人的生命、身体、健康
医学治疗、丧 失劳动能力
1997年10月初，郭晓莲突然发病，全身抽搐，抢救 无效死亡，医生诊断死亡原因为狂犬病。经郭父回忆， 她女儿确实被狗咬过，时间为1997年7月15日，因当时女 儿并无症状，他也未在意。
事后，郭父作为被保险人的法定继承人，要求 保险公司按照合同约定给付保险金2万元，保险公司 只同意给1万元，双方发生争议。
人身意外伤害保险的主要险种
1、普通伤害保险 2、团体人身意外伤害保险 3、旅行意外伤害保险 4、职业伤害保险
以ห้องสมุดไป่ตู้哪些事故属于意外伤害保险的承保范围？
a. 王先生在非工作时间突发急性阑尾炎被送往医院
b. 某士兵在执行紧急军事任务时被不明物体砸伤
c. 从事高楼外表面清洁工作的工人在工作时，吊索突然断 裂导致人从高空坠落
2.2 人身保险产品特点
与产险比较起来，人身保险，特别是寿险产品的需求弹 性比较大。
Q1：什么叫做需求弹性大？ 人身保险的需求者对价格（保险费率）非常敏感。
Q2：为什么人身保险的需求弹性大呢？
1、意识上不愿接受与谈论----销售难 2、自愿性----没有强制性，消费者自由选择 3、储蓄性质----替代品多
②脑中风昏厥→跌倒→加速脑出血→死亡 本案由于保险公司无法举证被保险人生前患有高血压， 故法院没有认定被保险人的死亡近因为高血压诱发脑 中风，因此，法院判决被保险人系先行跌倒受伤后引 起脑中风死亡，保险公司给付意外伤害保险金5万元。
案例：在保险期内出险而在期满后死亡
1999年秋季，刚上小学二年级的郭晓莲参加了由她 所就读学校出面投保的“学生团体平安保险”（学平 险），保额1万元，保险期限一年。自1996年9月1日至 1997年8月31日止。1997年开学秋季开学，郭晓莲升入三 年级，继续参加学平险，保额提至2万元。保险期限自 1997年9月1日至1998年8月31日止。
d. 周女士出公差返回后，出现放射病症状。经查明是在外 出办公事的途中接触了潜在的放射源，放射源的隔离装置 突然失效。
陪不陪？为什么？
分析：本案中，郭晓莲遭受意外伤害即被狗咬伤 是在二年级投保的期限内，虽然这一事件最终 的后果产生在二年级投保合同的保险期限已经 结束，但死亡事件却发生在责任期限内（180 天），因此保险人按照1万元保险金额赔付是合 理的。被保险人虽然在三年级死亡，但在这一 期限内并未遭受意外伤害，所以不属于三年纪 投保的保险合同的责任。
1、按保障范围分类，分为人寿保险、意外伤害保险和 健康保险
2、按保险精算基础和财务处理方式分类，分为寿险和 非寿险
3、按投保方式分类，分为个人人身保险、团体人身保 险及联合人身保险
4、按保障的风险程度分类，分为标准体保险和弱体 保险
3.1 人身风险
（一）早亡风险 1、丧葬费用； 2、未成年子女的教育、抚养费用损失； 3、配偶、需要由其赡养的父母等需要的费用损失； 4、偿还贷款的经济损失。
（二）健康风险 健康风险包括疾病风险和残疾风险。 1、收入损失； 2、医疗费用增加。
（三）老年风险 1、由于寿命不断提高，与此所需要的社会服务成本不 断增大； 2、实际寿命高于预期寿命，由于工作期间积累的退休 资金无法满足个人和家庭生活需要，导致生活水平下降。
人身保险可以解决人生中的三大难题。
早逝——死亡风险：用人寿保险保障 长寿——养老风险：用养老保险保障 生不如死——残疾或疾病风险：用健康保险或意外伤害
保险保障
小组讨论：
意外伤害保险的含义
简称意外险，是指在保险合同有效期内，被保险人由于遭 受意外伤害造成死亡或残疾时，由保险人按照保险合同规 定给付保险金的人身保险。
意外伤害保险的特征
1、就可保风险而言，意外伤害保险承保的是由于外 来的、突然的(剧烈的)、非本意的事故对人体造成伤 害导致的残疾或死亡。
保险人在前期多收的超额保费是投保人预先支付给保险人 的，保险人必须以此来履行未来年度的保险义务。因此， 它是保险人对被保险人的负债，只能作为准备金提留，而 不能视为保险人当年的财务收入。
Q：什么是准备金？为什么要提取准备金？
（三）由业务本身的长期性所产生的特点
Q：长期性会产生什么？
03Part Three 人身保险的分类