第10章 保险业务
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学习目标
掌握保险的概念,分类和基本原则; 掌握保险的概念,分类和基本原则; 掌握人身保险和财产保险的主要分类, 掌握人身保险和财产保险的主要分类,概 念和特点; 念和特点; 熟悉再保险的概念和运作; 熟悉再保险的概念和运作; 掌握保险合同的订立,保险承保, 掌握保险合同的订立,保险承保,理赔流 程; 了解保险资金运Baidu Nhomakorabea的原则与流程. 了解保险资金运作的原则与流程.
11
10.1.3 保险的基本原则
损失补偿原则的派生原则
代位追偿原则(principle of subrogation) 代位追偿原则
指保险人依照法律或保险合同约定,对被保险人 指保险人依照法律或保险合同约定, 所遭受的损失进行赔偿后, 所遭受的损失进行赔偿后,依法取得向对财产损 失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保 险人对保险标的的所有权. 险人对保险标的的所有权. 权利代位 物上代位
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10.2.2 财产保险及其主要业务
1. 2. 3. 4. 5. 6. 财产损失保险 运输保险 工程保险 农业保险 责任保险 信用保证保险
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10.2.3 再保险
1. 再保险概述
再保险也称分保, 再保险也称分保,是保险人将所承保的危险责任的一 部或全部向其他保险人再投保的行为. 部或全部向其他保险人再投保的行为.
概念解释 最大诚信原则的内容
最大诚信原则的内容有告知,保证, 最大诚信原则的内容有告知,保证,弃权与禁止反 言
违反最大诚信原则的后果
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10.1.3 保险的基本原则
3. 近因原则 (principle of proximate cause)
概念解释 近因原则的应用
单一原因致损时 多种原因致损时
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10.1.3 保险的基本原则
4. 损失补偿原则 (principle of recoup)
概念解释 损失补偿原则的运用
损失补偿实现方式通常有现金 赔付,修理, 赔付,修理,更换和重置 损失补偿的方式有第一损失赔 偿方式,比例赔偿方式, 偿方式,比例赔偿方式,限额 赔偿方式
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2. 按责任限制划分
再保险按责任限额划分可分为比例再保险合同和非比 例再保险合同
3. 按不同的分保安排划分
再保险按不同的分保安排划分,可分为临时分保, 再保险按不同的分保安排划分,可分为临时分保,合 同分保和预约分保. 同分保和预约分保.
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10.3 保险实务
10.3.1 保险合同的有效订立 10.3.2 保险展业,承保和理赔 保险展业, 10.3.3 保险资金运作
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内容
10.1 保险概述 10.2 保险公司的主要类型 10.3 保险实务
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3
10.1 保险概述
10.1.1 保险的概念和功能 10.1.2 保险的分类 10.1.3 保险的基本原则
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10.1.1 保险的概念和功能
1. 保险的概念
保险(Insurance)是保险人 公司 通过收取保险 是保险人(公司 保险 是保险人 公司)通过收取保险 费的形式建立保险基金, 费的形式建立保险基金,用于补偿被保险人因 自然灾害或意外事故所造成的经济损失或在人 身保险事故(伤亡 疾病,年老,失业等) 伤亡, 身保险事故 伤亡,疾病,年老,失业等 发生 时给付保险金. 时给付保险金.
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10.1.1 保险的概念和功能
2. 保险的职能与作用 职能
分摊损失,经济补偿, 分摊损失,经济补偿, 资金运用(投资 投资) 资金运用 投资 ,防灾 防损
作用
在微观经济中的作用 在宏观经济中的作用
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10.1.2 保险的分类
1. 2. 3. 4. 5. 以实施方式为标准 以保险标的为标准 以保障范围来划分 以经营目的划分 以业务承保方式来分类
第10章 保险业 10章
10.1 保险概述 10.1.1 保险的概念和功能 10.1.2 保险的分类 10.1.3 保险的基本原则 10.2 保险公司的主要类型 10.2.1 人身保险及其主要业务 10.2.2 财产保险及其主要业务 10.2.3 再保险 10.3 保险实务 10.3.1 保险合同的有效订立 10.3.2 保险展业,承保和理赔 保险展业, 10.3.3 保险资金运作
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本章小结2 本章小结
再保险又称分保,是在原保险基础之上对风险损失的再次分散, 再保险又称分保,是在原保险基础之上对风险损失的再次分散,再保 险可以结合更多的保险标的物,可以使风险损失跨区域,跨险种, 险可以结合更多的保险标的物,可以使风险损失跨区域,跨险种,跨 时段分散.再保险按再保险方式可分比例再保险和非比例再保险, 时段分散.再保险按再保险方式可分比例再保险和非比例再保险,按 业务形式可分临时分保,合同分保和预约分保. 业务形式可分临时分保,合同分保和预约分保. 保险合同即保险契约,具有保障性,诚信性,射幸性,对价有偿性, 保险合同即保险契约,具有保障性,诚信性,射幸性,对价有偿性, 附和性及要式性的特点.保险合同的要素由合同的主体, 附和性及要式性的特点.保险合同的要素由合同的主体,客体和内容 三部分组成.保险合同的订立经过要约和承诺两个程序. 三部分组成.保险合同的订立经过要约和承诺两个程序. 保险业务的经营包括展业,承保,理赔等环节, 保险业务的经营包括展业,承保,理赔等环节,展业指保险产品的营 承保指保险公司接到投保人的申请以后, 销;承保指保险公司接到投保人的申请以后,根据被保险人的投保资 格和投保风险的性质,做出是否承保的决定;理赔是保险事故发生后, 格和投保风险的性质,做出是否承保的决定;理赔是保险事故发生后, 保险人根据标的损失原因和损失情况受理被保险人的索赔过程. 保险人根据标的损失原因和损失情况受理被保险人的索赔过程. 保险投资的形式随着监管的放开而多样化,包括储蓄存款,证券投资, 保险投资的形式随着监管的放开而多样化,包括储蓄存款,证券投资, 贷款,不动产投资,项目投资等. 贷款,不动产投资,项目投资等.
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10.1.3 保险的基本原则
1. 可保利益原则 可保利益原则(insurable interest)
可保利益原则的概念 坚持可保利益原则的意义 构成可保利益的必备的条件 财产保险的可保利益 人身保险的可保利益
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10.1.3 保险的基本原则
2. 最大诚信原则 (principle of the utmost truth)
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10.3.1 保险合同的有效订立
1. 保险合同概述 2. 保险合同的要素 3. 保险合同的单证形式 4. 保险合同的订立,生效,履行,变更, 保险合同的订立,生效,履行,变更, 无效和终止
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10.3.2 保险展业,承保和理赔 保险展业,
1. 保险展业
保险展业就是保险企业引导具有同类风 险的人参加保险的行为
1. 2. 3. 4. 保险资金的概念与构成 保险投资的基本原则 可供选择的保险投资方式 中国保险资金运用渠道的拓展
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本章小结1 本章小结
保险是一种经济补偿制度,其形式是以保险法规为依据的保险合同. 保险是一种经济补偿制度,其形式是以保险法规为依据的保险合同. 保险人利用"分散风险,分摊损失"的办法, 保险人利用"分散风险,分摊损失"的办法,对参加保险的被保险人 所遭受的保险责任范围内的损失给予赔付,故保险是一种社会稳定器. 所遭受的保险责任范围内的损失给予赔付,故保险是一种社会稳定器. 保险比较常见的分类标准有按保险性质分,按保险标的分, 保险比较常见的分类标准有按保险性质分,按保险标的分,按风险转 移层次分类等.以保险标的为分类标准分为财产保险和人身保险. 移层次分类等.以保险标的为分类标准分为财产保险和人身保险. 保险的基本原则有最大诚信原则,保险利益原则,近因原则, 保险的基本原则有最大诚信原则,保险利益原则,近因原则,损失补 偿原则.从损失补偿原则派生出代位求偿原则和重复保险分摊原则. 偿原则.从损失补偿原则派生出代位求偿原则和重复保险分摊原则. 人身保险是以人的生命,身体和健康作为保险标的的保险. 人身保险是以人的生命,身体和健康作为保险标的的保险.人身保险 一般又分为人寿保险,人身意外伤害保险和健康保险三类. 一般又分为人寿保险,人身意外伤害保险和健康保险三类. 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险. 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险.财产保险的 业务体系庞大,通常包括财产损失保险,责任保险, 业务体系庞大,通常包括财产损失保险,责任保险,信用保证保险和 农业保险,财产损失保险按标的又分为火灾保险,运输保险, 农业保险,财产损失保险按标的又分为火灾保险,运输保险,工程保 海上保险等. 险,海上保险等.
比例责任制 责任限额制 顺序责任制
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10.2 保险公司的主要类型
10.2.1 人身保险及其主要业务 10.2.2 财产保险及其主要业务 10.2.3 再保险
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10.2.1 人身保险及其主要业务
1. 2. 3. 4. 5. 人身保险的概念和特征 人身保险的分类 人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险
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10.1.3 保险的基本原则
损失补偿原则的派生原则
重复保险分摊原则 (principle of contribution of double insurance) 构成分摊原则的条件必须是重复保险, 构成分摊原则的条件必须是重复保险,重复保险时被 保险人可以同时向不同的保险人请求赔偿, 保险人可以同时向不同的保险人请求赔偿,被保险人 所获得的赔偿不得超过保险价值. 所获得的赔偿不得超过保险价值. 重复保险的分摊方法
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实训2 一投保营业用汽车损失险的车辆在保险期 实训2 间发生保险事故,新车购置价为127 000元 间发生保险事故,新车购置价为127 000元,保险金 额为127 000元 实际价值为50 800元 额为 127 000 元 , 实际价值为 50 800 元 , 驾驶员承 担全部责任,依条款规定承担20 的免赔率, 20% 担全部责任,依条款规定承担20%的免赔率,车辆修 理费用为74 300元 残值90 90元 试计算赔款. 理费用为74 300元,残值90元.试计算赔款. 计算: 300- 90) 100% 20% 368元 计算 : (74 300 - 90)×100%×(1 - 20%) = 59 368 元 实际价值50 800元 >实际价值50 800元 赔款应为实际价值50 800元 赔款应为实际价值50 800元. 分析:这类问题可以反映在理赔实务中, 分析 : 这类问题可以反映在理赔实务中 , 如果计算 出修复费用超过实际价值,可以推定全损处理, 出修复费用超过实际价值 , 可以推定全损处理 , 按 实际价值理赔. 实际价值理赔.
2. 承保
保险承保是指保险人对投保人的保险标 的给予保险保障的合同行为
3. 理赔
理赔是指保险人接到投保人或被保险人 的请求,根据保险合同的规定, 的请求,根据保险合同的规定,对保险 事故的发生以及造成的物质损失或人身 伤害进行一系列调查审核并予以赔偿的 行为
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10.3.3 保险资金运作
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知识实训
赔款的计算 实训1 某保险公司承保某企业财产保险, 实训 1 某保险公司承保某企业财产保险 , 其保险金 000万元 万元, 额为 5 000万元 , 在保险合同有效期内的某日发生 了火灾,损失额为4 000万元 万元, 了火灾,损失额为4 000万元,出险时财产实际价值 000万元 试计算其赔偿金额. 万元. 为6 000万元.试计算其赔偿金额. 计算:该保险公司的赔款=损失金额× 保险金额÷ 计算:该保险公司的赔款=损失金额×(保险金额÷ 保险价值) 或保险保障程度) 保险价值) (或保险保障程度) 000× 000÷ 000) 333(万元) =4 000×(5 000÷6 000) =3 333(万元) 分析:因为该企业财产保险的保险金额为5 000万元 万元, 分析:因为该企业财产保险的保险金额为5 000万元, 小于保险价值6 000万元,所以该保险是不足额保险. 小于保险价值6 000万元,所以该保险是不足额保险. 万元 这类问题反映在理赔实务中,如果是不足额保险, 这类问题反映在理赔实务中 , 如果是不足额保险 , 按照保险保障程度比例赔付. 按照保险保障程度比例赔付.
学习目标
掌握保险的概念,分类和基本原则; 掌握保险的概念,分类和基本原则; 掌握人身保险和财产保险的主要分类, 掌握人身保险和财产保险的主要分类,概 念和特点; 念和特点; 熟悉再保险的概念和运作; 熟悉再保险的概念和运作; 掌握保险合同的订立,保险承保, 掌握保险合同的订立,保险承保,理赔流 程; 了解保险资金运Baidu Nhomakorabea的原则与流程. 了解保险资金运作的原则与流程.
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10.1.3 保险的基本原则
损失补偿原则的派生原则
代位追偿原则(principle of subrogation) 代位追偿原则
指保险人依照法律或保险合同约定,对被保险人 指保险人依照法律或保险合同约定, 所遭受的损失进行赔偿后, 所遭受的损失进行赔偿后,依法取得向对财产损 失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保 险人对保险标的的所有权. 险人对保险标的的所有权. 权利代位 物上代位
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10.2.2 财产保险及其主要业务
1. 2. 3. 4. 5. 6. 财产损失保险 运输保险 工程保险 农业保险 责任保险 信用保证保险
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10.2.3 再保险
1. 再保险概述
再保险也称分保, 再保险也称分保,是保险人将所承保的危险责任的一 部或全部向其他保险人再投保的行为. 部或全部向其他保险人再投保的行为.
概念解释 最大诚信原则的内容
最大诚信原则的内容有告知,保证, 最大诚信原则的内容有告知,保证,弃权与禁止反 言
违反最大诚信原则的后果
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10.1.3 保险的基本原则
3. 近因原则 (principle of proximate cause)
概念解释 近因原则的应用
单一原因致损时 多种原因致损时
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10.1.3 保险的基本原则
4. 损失补偿原则 (principle of recoup)
概念解释 损失补偿原则的运用
损失补偿实现方式通常有现金 赔付,修理, 赔付,修理,更换和重置 损失补偿的方式有第一损失赔 偿方式,比例赔偿方式, 偿方式,比例赔偿方式,限额 赔偿方式
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2. 按责任限制划分
再保险按责任限额划分可分为比例再保险合同和非比 例再保险合同
3. 按不同的分保安排划分
再保险按不同的分保安排划分,可分为临时分保, 再保险按不同的分保安排划分,可分为临时分保,合 同分保和预约分保. 同分保和预约分保.
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10.3 保险实务
10.3.1 保险合同的有效订立 10.3.2 保险展业,承保和理赔 保险展业, 10.3.3 保险资金运作
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内容
10.1 保险概述 10.2 保险公司的主要类型 10.3 保险实务
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10.1 保险概述
10.1.1 保险的概念和功能 10.1.2 保险的分类 10.1.3 保险的基本原则
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10.1.1 保险的概念和功能
1. 保险的概念
保险(Insurance)是保险人 公司 通过收取保险 是保险人(公司 保险 是保险人 公司)通过收取保险 费的形式建立保险基金, 费的形式建立保险基金,用于补偿被保险人因 自然灾害或意外事故所造成的经济损失或在人 身保险事故(伤亡 疾病,年老,失业等) 伤亡, 身保险事故 伤亡,疾病,年老,失业等 发生 时给付保险金. 时给付保险金.
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10.1.1 保险的概念和功能
2. 保险的职能与作用 职能
分摊损失,经济补偿, 分摊损失,经济补偿, 资金运用(投资 投资) 资金运用 投资 ,防灾 防损
作用
在微观经济中的作用 在宏观经济中的作用
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10.1.2 保险的分类
1. 2. 3. 4. 5. 以实施方式为标准 以保险标的为标准 以保障范围来划分 以经营目的划分 以业务承保方式来分类
第10章 保险业 10章
10.1 保险概述 10.1.1 保险的概念和功能 10.1.2 保险的分类 10.1.3 保险的基本原则 10.2 保险公司的主要类型 10.2.1 人身保险及其主要业务 10.2.2 财产保险及其主要业务 10.2.3 再保险 10.3 保险实务 10.3.1 保险合同的有效订立 10.3.2 保险展业,承保和理赔 保险展业, 10.3.3 保险资金运作
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本章小结2 本章小结
再保险又称分保,是在原保险基础之上对风险损失的再次分散, 再保险又称分保,是在原保险基础之上对风险损失的再次分散,再保 险可以结合更多的保险标的物,可以使风险损失跨区域,跨险种, 险可以结合更多的保险标的物,可以使风险损失跨区域,跨险种,跨 时段分散.再保险按再保险方式可分比例再保险和非比例再保险, 时段分散.再保险按再保险方式可分比例再保险和非比例再保险,按 业务形式可分临时分保,合同分保和预约分保. 业务形式可分临时分保,合同分保和预约分保. 保险合同即保险契约,具有保障性,诚信性,射幸性,对价有偿性, 保险合同即保险契约,具有保障性,诚信性,射幸性,对价有偿性, 附和性及要式性的特点.保险合同的要素由合同的主体, 附和性及要式性的特点.保险合同的要素由合同的主体,客体和内容 三部分组成.保险合同的订立经过要约和承诺两个程序. 三部分组成.保险合同的订立经过要约和承诺两个程序. 保险业务的经营包括展业,承保,理赔等环节, 保险业务的经营包括展业,承保,理赔等环节,展业指保险产品的营 承保指保险公司接到投保人的申请以后, 销;承保指保险公司接到投保人的申请以后,根据被保险人的投保资 格和投保风险的性质,做出是否承保的决定;理赔是保险事故发生后, 格和投保风险的性质,做出是否承保的决定;理赔是保险事故发生后, 保险人根据标的损失原因和损失情况受理被保险人的索赔过程. 保险人根据标的损失原因和损失情况受理被保险人的索赔过程. 保险投资的形式随着监管的放开而多样化,包括储蓄存款,证券投资, 保险投资的形式随着监管的放开而多样化,包括储蓄存款,证券投资, 贷款,不动产投资,项目投资等. 贷款,不动产投资,项目投资等.
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10.1.3 保险的基本原则
1. 可保利益原则 可保利益原则(insurable interest)
可保利益原则的概念 坚持可保利益原则的意义 构成可保利益的必备的条件 财产保险的可保利益 人身保险的可保利益
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10.1.3 保险的基本原则
2. 最大诚信原则 (principle of the utmost truth)
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10.3.1 保险合同的有效订立
1. 保险合同概述 2. 保险合同的要素 3. 保险合同的单证形式 4. 保险合同的订立,生效,履行,变更, 保险合同的订立,生效,履行,变更, 无效和终止
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10.3.2 保险展业,承保和理赔 保险展业,
1. 保险展业
保险展业就是保险企业引导具有同类风 险的人参加保险的行为
1. 2. 3. 4. 保险资金的概念与构成 保险投资的基本原则 可供选择的保险投资方式 中国保险资金运用渠道的拓展
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本章小结1 本章小结
保险是一种经济补偿制度,其形式是以保险法规为依据的保险合同. 保险是一种经济补偿制度,其形式是以保险法规为依据的保险合同. 保险人利用"分散风险,分摊损失"的办法, 保险人利用"分散风险,分摊损失"的办法,对参加保险的被保险人 所遭受的保险责任范围内的损失给予赔付,故保险是一种社会稳定器. 所遭受的保险责任范围内的损失给予赔付,故保险是一种社会稳定器. 保险比较常见的分类标准有按保险性质分,按保险标的分, 保险比较常见的分类标准有按保险性质分,按保险标的分,按风险转 移层次分类等.以保险标的为分类标准分为财产保险和人身保险. 移层次分类等.以保险标的为分类标准分为财产保险和人身保险. 保险的基本原则有最大诚信原则,保险利益原则,近因原则, 保险的基本原则有最大诚信原则,保险利益原则,近因原则,损失补 偿原则.从损失补偿原则派生出代位求偿原则和重复保险分摊原则. 偿原则.从损失补偿原则派生出代位求偿原则和重复保险分摊原则. 人身保险是以人的生命,身体和健康作为保险标的的保险. 人身保险是以人的生命,身体和健康作为保险标的的保险.人身保险 一般又分为人寿保险,人身意外伤害保险和健康保险三类. 一般又分为人寿保险,人身意外伤害保险和健康保险三类. 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险. 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险.财产保险的 业务体系庞大,通常包括财产损失保险,责任保险, 业务体系庞大,通常包括财产损失保险,责任保险,信用保证保险和 农业保险,财产损失保险按标的又分为火灾保险,运输保险, 农业保险,财产损失保险按标的又分为火灾保险,运输保险,工程保 海上保险等. 险,海上保险等.
比例责任制 责任限额制 顺序责任制
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10.2 保险公司的主要类型
10.2.1 人身保险及其主要业务 10.2.2 财产保险及其主要业务 10.2.3 再保险
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10.2.1 人身保险及其主要业务
1. 2. 3. 4. 5. 人身保险的概念和特征 人身保险的分类 人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险
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10.1.3 保险的基本原则
损失补偿原则的派生原则
重复保险分摊原则 (principle of contribution of double insurance) 构成分摊原则的条件必须是重复保险, 构成分摊原则的条件必须是重复保险,重复保险时被 保险人可以同时向不同的保险人请求赔偿, 保险人可以同时向不同的保险人请求赔偿,被保险人 所获得的赔偿不得超过保险价值. 所获得的赔偿不得超过保险价值. 重复保险的分摊方法
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实训2 一投保营业用汽车损失险的车辆在保险期 实训2 间发生保险事故,新车购置价为127 000元 间发生保险事故,新车购置价为127 000元,保险金 额为127 000元 实际价值为50 800元 额为 127 000 元 , 实际价值为 50 800 元 , 驾驶员承 担全部责任,依条款规定承担20 的免赔率, 20% 担全部责任,依条款规定承担20%的免赔率,车辆修 理费用为74 300元 残值90 90元 试计算赔款. 理费用为74 300元,残值90元.试计算赔款. 计算: 300- 90) 100% 20% 368元 计算 : (74 300 - 90)×100%×(1 - 20%) = 59 368 元 实际价值50 800元 >实际价值50 800元 赔款应为实际价值50 800元 赔款应为实际价值50 800元. 分析:这类问题可以反映在理赔实务中, 分析 : 这类问题可以反映在理赔实务中 , 如果计算 出修复费用超过实际价值,可以推定全损处理, 出修复费用超过实际价值 , 可以推定全损处理 , 按 实际价值理赔. 实际价值理赔.
2. 承保
保险承保是指保险人对投保人的保险标 的给予保险保障的合同行为
3. 理赔
理赔是指保险人接到投保人或被保险人 的请求,根据保险合同的规定, 的请求,根据保险合同的规定,对保险 事故的发生以及造成的物质损失或人身 伤害进行一系列调查审核并予以赔偿的 行为
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10.3.3 保险资金运作
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知识实训
赔款的计算 实训1 某保险公司承保某企业财产保险, 实训 1 某保险公司承保某企业财产保险 , 其保险金 000万元 万元, 额为 5 000万元 , 在保险合同有效期内的某日发生 了火灾,损失额为4 000万元 万元, 了火灾,损失额为4 000万元,出险时财产实际价值 000万元 试计算其赔偿金额. 万元. 为6 000万元.试计算其赔偿金额. 计算:该保险公司的赔款=损失金额× 保险金额÷ 计算:该保险公司的赔款=损失金额×(保险金额÷ 保险价值) 或保险保障程度) 保险价值) (或保险保障程度) 000× 000÷ 000) 333(万元) =4 000×(5 000÷6 000) =3 333(万元) 分析:因为该企业财产保险的保险金额为5 000万元 万元, 分析:因为该企业财产保险的保险金额为5 000万元, 小于保险价值6 000万元,所以该保险是不足额保险. 小于保险价值6 000万元,所以该保险是不足额保险. 万元 这类问题反映在理赔实务中,如果是不足额保险, 这类问题反映在理赔实务中 , 如果是不足额保险 , 按照保险保障程度比例赔付. 按照保险保障程度比例赔付.