第十章保险经营
第十章 保险市场与保险监管
2、道德风险对保险市场的影响
假设汤姆有12000英镑的现金和一辆价值4000英 镑的车。一起事故就会导致汽车的全损。汤姆 出车祸的概率取决于他开车的速度。如果他开 得快，出事的概率是50%；如果他开得慢一点 儿，出事的概率仅为20%。汤姆估计，如果开 得慢的话，他就得支付1000英镑的额外费用， 因为他要在路上花费更多的时间。
假设汤姆开快车，则购买足额保险的期望 效用EUINC是： EUINC=U （ 16000-2000 ） = = 14000 = 118.32 显然，E Us> E UINC> E Uq 这意味着汤姆宁愿开慢车，也不愿按照 公平精算费率购买保险了。
3、保险人对道德风险的反应
保险公司在市场存道德风险时可以采取哪些改 进措施呢？不要忘了正是由于把谨慎开车的利益 从被保险人那里转移给了保险人，而被保险人承 担了额外的谨慎开车的成本，才出现了道德风险。 为解决这个问题，保险公司试图使谨慎开车的边 际收益或不谨慎开车的边际成本为正值。要使谨 慎开车的边际收益为正。 （ 1）在设计合同时，通过免赔额或共保条款使 保单持有人承担一定的损失费用。 （ 2）奖励采取防损行为的保单持有人，即优惠 费率，或享受无赔款优待等。
因此，汤姆会理性的选择开慢车。 现在假设汤姆可以按照公平精算保费购 买足额保险。但是公平精算保费更难以 决定。如果保险公司认为汤姆会开慢车 ，则公平精算保费为0.2×4000=800英镑 ；相反，保险公司相信他会开快车，则 公平精算保费为0.5×4000=2000英镑。
第十章 保险市场与保险监管
2、道德风险对保险市场的影响
假设汤姆有12000英镑的现金和一辆价值4000英 镑的车。一起事故就会导致汽车的全损。汤姆 出车祸的概率取决于他开车的速度。如果他开 得快，出事的概率是50%；如果他开得慢一点 儿，出事的概率仅为20%。汤姆估计，如果开 得慢的话，他就得支付1000英镑的额外费用，
因为他要在路上花费更多的时间。
判断每种人适合什么水平的保费。
2、逆向选择对保险市场的影响
有两个投保人，其中一个是高风险者，另一个 是低风险者，如果保险是根据每个人的公平精算 费率收取保费的话，二人都会投保。由于保险人 通常无法区分高风险者和低风险者，保险人会对 每个被保险人收取同样的公平平均保费，即两个 被保险人的公平精算保费的算术平均值。这样， 高风险者会愿意投保，因为保费低于期望损失。 但低风险者不投保时的期望效用更高，所以低风 险者实际上补贴了高风险者，因此，低风险者会 理智地放弃投保。出现“高风险者驱逐低风险者” 的现象。
第十章 保险市场和保险监管
• 保险市场的构成 • 保险市场供求及其平衡 • 保险监管概述 • 保险市场监管的内容
第一节 保险市场
一、概念
✓ 保险市场是指保险商品交换关系的总和，是 保险商品供给与需求关系的总和。
✓ 它既可以指固定的交易场所，也可以是所有 实现保险商品让渡的交换关系的总和。
✓ 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供 的保险经济保障。
第十章 保险市场与保险监管
保险成本高，保险供给少；反之，保险供给就大。
三、保险市场的供需均衡 （一）存在道德风险时的保险需求
1、道德风险的概念 是指个人行为由于受到保险保障而发生变化 的倾向。分为事前道德风险和事后道德风险。 保险可能会对被保险人的防损动机产生一定 的影响，这种影响叫做事前道德风险。损失发 生后，保险可能对被保险人的减损动机产生一 定的影响，这种影响叫做事后道德风险。
现在我们考虑一下逆向选择对保险市场的影响。假
设甲和乙各有625万元待出售的货物，他们的效用函 数都是财富的平方根。由于货物出口的时间或航线 不同，所以遭受损失的概率也不同。甲出口货物遭 受损失（600万元）的概率是25%；而乙出口货物遭 受损失（也是600万元）的概率是75%。根据贝努利 定理，如果保险人按照每个人的精算公平费率收取 保险费，则二者都会投保。此时， 甲不投保的期望效用：
假设汤姆开快车，则购买足额保险的期望 效用EUINC是： EUINC=U （ 16000-2000 ） = = 14000 = 118.32 显然，E Us> E UINC> E Uq 这意味着汤姆宁愿开慢车，也不愿按照 公平精算费率购买保险了。
3、保险人对道德风险的反应
保险公司在市场存道德风险时可以采取哪些改 进措施呢？不要忘了正是由于把谨慎开车的利益 从被保险人那里转移给了保险人，而被保险人承 担了额外的谨慎开车的成本，才出现了道德风险。 为解决这个问题，保险公司试图使谨慎开车的边 际收益或不谨慎开车的边际成本为正值。要使谨 慎开车的边际收益为正。 （1）在设计合同时，通过免赔额或共保条款使 保单持有人承担一定的损失费用。 （2）奖励采取防损行为的保单持有人，即优惠 费率，或享受无赔款优待等。
第十章 保险经营原则《保险法学》PPT课件
二、我国保险资金运用规则的演变（续） （二）保险资金运用的逐步放松管制
－《保险公司投资证券投资基金管理暂行办法》wk.baidu.com1999年颁布） －《保险公司购买中央企业债券管理办法》（1999年颁布） －《关于批准保险公司在全国银行间同业市场办理债券回购业务的通知》 （1999年颁布） －我国原《保险法》（2002年版）第105条规定：“保险公司的资金运用必须 稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。
4
二、保险保障基金 （一）保险保障基金的概念及其特征
《保险法》
第一百条 保险公司应当缴纳保险保障基金。 保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用： （一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保 险人或者受益人提供救济； （二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人 寿保险合同的保险公司提供救济； （三）国务院规定的其他情形。 保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。
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（三）保险资金运用规则的新发展（续）
－ 《保险资金投资不动产暂行办法》（2010年颁布） 第十三条 ……保险资金采用债权、股权或者物权方式投资的不动产，仅
限于商业不动产、办公不动产、与保险业务相关的养老、医疗、汽车服务等 不动产及自用性不动产。
第十六条 保险公司投资不动产，不得有下列行为： （一）提供无担保债权融资； （二）以所投资的不动产提供抵押担保； （三）投资开发或者销售商业住宅； （四）直接从事房地产开发建设（包括一级土地开发）； （五）投资设立房地产开发公司，或者投资未上市房地产企业股权（项目公 司除外），或者以投资股票方式控股房地产企业。已投资设立或者已控股房 地产企业的，应当限期撤销或者转让退出；……
保险学10
保险的经营过程实际上就是风险管理的过程
保险经营是以大数法则为基础的 扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要 途径
2、风险选择原则
要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险 种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决 定是否接受投保。
尽量选择同质风险的标的承保
方 法 淘汰那些超出可保风险条件或 范围的保险标的
能力，争取承保尽可能多的风险和标的。
保险的经营过程实际上就是风险管理的过程
保险经营是以大数法则为基础的 扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要 途径
2、风险选择原则
要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险 种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决 定是否接受投保。
尽量选择同质风险的标的承保
三、防灾 1、保险防灾的概念 保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施， 减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故 所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益 的一种经营活动。 2、保险防灾的内容 加强同各防灾部门的联系与合作 进行防灾宣传和检查 及时处理不安全因素和事故隐患 提取防灾费用，建立防灾基金 积累灾情资料，提供防灾技术服务
案例：填写投保书，一点一滴 重如山
2004年11月8日，保险代理人张某推销出从业 以来第一份保单，但当将保单递送给核保部门 时，得到消息，被保险人年龄超过投保范围 被保险人1943年11月8日出生，男性 公司承保年龄上限为60岁
中级经济师 第十章人寿保险
第十章人寿保险
1、
1693年，天文学家哈雷用科学方法精确地计算出各年龄人口的死亡率，编制出世界上
第一份（）。[2008年真题]
A.年金现值表
B.生命表
C.生存率表
D.依死亡率而变化的费率表
【答案】B
【解析】保险人使用的生命表，是根据保险行业在多年业务实践中承保的数以万计的
被保险人的生命资料编制的。世界上第一张生命表由英国天文学家哈雷于1693年编制。
2、
人寿保险的保险事故是（）。[2008年真题]
A.投保人的死亡或者生存
B.投保人的生命或者身体
C.被保险人的死亡或者生存
D.被保险人的疾病或者身体伤害
【答案】C
【解析】人寿保险简称“寿险”，是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的死亡
或者生存为保险事故的一种人身保险。
3、
在期缴保费的人寿保险中，保险人在各年度均收取数额相等的保险费，把投保人应在
若干年负担的保险费总额，运用科学的计算方法平均分摊于各个年度的保费称之为 ( )。[2008年真题]
A.自然保险费
B.均衡保险费
C.纯保险费
D.总保险费
【答案】B
【解析】人寿保险的保费亦即保单的价格，一般采用的是均衡保费制，即保险人向投
保人每年收取相同数额的保费。
4、
人寿保险业务中产生最早、也是最简单的一个险种是（）。[2008年真题]
A.死亡保险
B.两全保险
C.生存保险
D.分红保险
【答案】A
【解析】定期死亡保险简称“定期寿险”，是人寿保险业务中产生最早也是最简单的一
个险种。
5、
以下条款中，（）在我国《保险法》中有明确规定。[2008年真题]
A.保费自动垫缴条款
B.保单转让条款
C.保单贷款条款
魏华林保险学第4版考研真题和答案
魏华林保险学第4版考研真题和答案
魏华林《保险学》（第4版）配套题库【考研真题精选＋章节题库】
目录
第一部分考研真题精选
一、选择题
二、判断题
三、名词解释
四、简答题
五、论述题
六、计算题
七、案例题
第二部分章节题库
第一章风险与保险
第二章保险的性质与功能
第三章保险合同
第四章保险的基本原则
第五章保险形态的分类
第六章财产损失保险
第七章责任保险
第八章人身保险
第九章再保险
第十章保险经营导论
第十一章保险单设计
第十二章保险精算
第十三章保险基金及其运用
第十四章保险经营效益
第十五章保险市场结构与运作
第十六章保险市场营销
第十七章保险经营风险及其防范
第十八章保险监管理论概述
第十九章保险监管制度
第二十章保险监管内容
第二十一章保险监管国际化
•
试看部分内容
考研真题精选
一、选择题
1在发生（）的情形下，按照分摊原则来处理赔案。[对外经济贸易大学2017研]
A．共同保险
B．重复保险
C．原保险
D．再保险
【答案】B查看答案
【解析】重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有保险人之间分摊损失。
2若干非保险业的大规模企业或企业集团为节省费用及承保自己所拥有的风险单位，而投资设立的附属保险机构，称为（）。[对外经济贸易大学2017研]
A．自我保险
B．商业保险
C．专属保险
D．自付额保险
【答案】A查看答案
【解析】自我保险公司是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务。自保公司由母公司紧密控制，其主要业务对象即被保险人为母公司。
第十章 保险公司经营管理(二)
第二节
保险投资
一、保险投资的含义 保险投资，也称为保险资金运用，是指保险 公司在经营活动中，将自有资本金、各种责 任准备金及其他可投资的资金，通过法律许 可的渠道进行投资，使保险资金得到增值的 业务。
二、保险投资的资金来源 1.权益资产 权益资产是指资本金、公积金、公益金、 和未分配利润等保险公司的自有资金。 2.保险准备金 3.保险保障基金 4.其他资金
二、客户服务的内容 （一）提供咨询服务 （二）风险规划与管理服务 （三）接报案、查勘与定损服务 （四）核赔服务 （五）客户投诉处理服务
Βιβλιοθήκη Baidu
三、财产保险客户服务的特别内容 （一）制订方案 （二）重点落实 （三）特殊服务
四、人寿保险客户服务的特别内容 （一）寿险契约保全服务 （二）“孤儿”保单服务
第十章 保险公司经营管理（二）
第一节 客户服务
一、客户服务的含义 保险客户服务是指保险人在与现有客户及 潜在接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道， 为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履 行、客户保全、纠纷处理等项目的服务以及基 于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供 的附加服务内容。
第三节 再保险
一、再保险的概念 再保险又称分保，是指保险人将自己承担的 部分风险或责任向另一个保险人进行转嫁的 行为。
第十章 保险经营环节修
四、理赔 理赔是保险补偿职能的具体体现。 (一)保险理赔的含义与意义 1.保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故 后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。 2.其意义在于：第一，保险理赔能使保险的基本 职能得到实现。第二，能及时恢复被保险人的生产。 第三，可以发现和检验展业承保工作的质量。 (二) 保险理赔的原则 1、重合同、守信用的原则。 2、实事求是的原则。
第十章 保险经营导论
一、知识点 1、保险经营的特征与原则 2、保险经营的环节 3、 二、学习要求 1、识记：投保 承保 防灾 理赔 保险经营原则 风 险选择 风险分散 2、领会：保险经营特征; 经营环节中的承保和理赔。 3、简单运用：投保和防灾的知识 4、综合运用：承保和理赔的主要环节
第一节 保险经营的特征
一、保险经营的基本原则
保险经营的基本原则与一般企业一样，包括： 1、经济核算原则； 2、随行就市原则； 3、薄利多销原则。 二、保险经营的特殊原则 (一) 风险大量原则 风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内， 应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险 和标的，不断扩大承保面。这是保险经营的首要原 则。目的是确保业务经营的规模和数量，也是大数 法则的要Baidu Nhomakorabea。
金融风险管理第10章 保险公司风险管理
保险产品定价风险管理
保险产品定价中存在的风险，保险公司可以采 用经验分析的方法进行有效的防范。经验分析 是利用反馈机制来对保险公司的经营进行辅助 管理。经验分析可以为产品的定价模型进行修 正；经验分析的结果可以为管理层提供决策信 息。
2．保险产品的定价原理
保险产品的价格主要体现为保险人因承担保险责 任而向投保人收取一定量的保险费。由于存在时 间期限的不匹配，保险费的计算必须估计保险各 项服务成本，然后以贴现的形式将其换算为承保 时现值，即保险人向投保人所收取的保险费。
3．保险产品的定价原则
保险行为也是一种经济行为，因此保险产品的定 价也要遵循一些原则，如公平原则、安全性原则、 稳定性原则等。
（四）外部风险
外部保险欺诈风险是投保人、被保险人 及受益人以欺诈手段伪造或夸大损失， 获取不合理保险赔款的违法行为。保险 欺诈已成为严重威胁保险业安全的重要 外部风险。通过制度设计有效控制保险 欺诈，应当成为保险业务风险管理的重 要内容。
二、保险公司保险业务风险管理
（一）保险产品开发风险管理
保险产品开发是保险公司根据保险目标市场的 需求，在市场调查的基础上，组织设计新险种 及改造旧险种等活动。
另外还要积极调整保险公司的产品结构，淘汰 那些不适应市场需求的产品，大力发展低利率， 利率免疫型和资产管理型产品，大力发展保障 型产品，满足社会对资产管理型保险产品得需 求。
保险学概论第十章
二、保险费率的含义及构成
（一）什么是保险费率 保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围 内所承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用；也是保险人为 承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立 保险基金的主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。 保险费率，是应缴纳保险费与保险金额的比率。 费 率 = 保险费/保险金额 • 保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险人承保 一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应 收取的保险费。计算保险费的影响因素有保险金额、保险费 率及保险期限，以上三个因素均与保险费成正比关系，即保 险金额越大，保险费率越高，或保险期限越长，则应缴纳的 保险费就越多。其中任何一个因素的变化，都会引起保险费 的增减变动。保险金额单位一般为1000元或100元，所以保 险费率通常用千分率 ‰或百分率来表示%。
i 1
0 . 96 10 10
6
0 . 31 ‰
为了保证保险经营的安全与稳定，应尽量减少赔款金额超 过保费收入年份的出现，通常在平均保额损失率上附加一 个或多个均方差作为稳定系数。 附加方差的个数取决于损失率的稳定程度。一般认为， 附加方差与平均保额损失率之比率，以10%－20%为宜。
• 保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习 惯上，将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称 为毛费率。 • 纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，它是 根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯 保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和 给付。 • 附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收 取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用 为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续 费支出以及提供部分保险利润等。 费率的构成 纯保险费率：保险额损失率+稳定系数：（保险额 损失率=保险赔款总额/总保险金额×1000‰） 附加费率：（保险业务经营的各项费用+适当的利 润）/纯保费收入总额
人寿与健康保险第10章资料教程
（2）保险代理人的业务范围 （3）保险代理人的法律特征 （4）保险代理人营销的优缺点
9
2．保险经纪人
（1）保险经纪人的种类
寿险经纪人和非寿险经纪人
（2）保险经纪人与保险代理人的 区别
代理形式、代表权、产品销售、 理赔服务
（3）保险经纪人的业务运作
（4）保险经纪人的法律特征
10
2
第一节 人寿与健康保险营销
一、人寿与健康保险营销的概念 人寿与健康保险营销，也称为人寿与健康保 险展业，是保险公司为了满足保险市场上存 在的保险需求，由具有丰富专业知识的保险 营销人员所进行的一系列活动。 人寿与健康保险营销是以保险市场为起点和 终点的活动，其对象是目标市场的准保户， 目的是满足目标市场准保户的保险需求
第十章 人寿与健康保险经营实务
本章要点
人寿与健康保险的营销模式
人寿与健康保险实务中的核保原则
人寿与健康保险实务中的核保程序
人寿与健康保险实务中的核保要素
人寿与健康保险理赔的概念及触发条件
人寿与健康保险的理赔宗旨
人寿与健康保险的理赔程序
人寿保险投资的原则
人寿保险投资的方式
1
经营实务：
15
三、人寿与健康保险核保程序 （一）承保声明 （二）承保环节 1．保险代理人是第一核保人 2．承保信息的来源——投保申请单、代理人 报告、调查报告、实地考察报告
第十章保险经营导论
2021/1/17
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第二节 保险经营的原则
二、保险经营的特殊原则
（三）风险分散原则
风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一 风险责任。 1.核保时的风险分散
（1）控制保险金额 （2）规定免赔额(率) （3）实行比例承保 2.承保后的风险分散
承保后的风险分散原则应用以再保险和共同保险为主 要手段。
在制定保险计划时一般要注意处理好以下几个问题： （1）综合投保与单项投保 （2）保障与收益 （3）保额与免赔额。
2021/1/17
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第三节 保险经营的环节
一、投保
（二）投保人有充分享受自由选择投保的权利
1.选择保险中介人 2.选择保险公司
第一，注意保险公司的类型； 第二，注意保险公司提供的险种与价格； 第三，考虑保险公司的偿付能力和经营状况。 考察保险公司偿付能力的方法有两种：一是查看保 险监管部门或评级机构对保险公司的评定结果。二是对保 险公司的年终报表进行直接分析 。 第四，要考虑保险公司提供的服务。 投保人选择保险公司时，要从两个方面注意其获得 的服务：一是从其代理人那里获得的服务，二是从该公司 本部那里获得的服务。
2021/1/17
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第三节 保险经营的环节
二、承保
承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双 方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。
第十章 保险监管 《保险学概论 》PPT课件
第一节 保险监管的含义与方式
一、保险监管的含义 （三）保险监管的目的 4.防止保险欺诈,保障保险人、被保险人的正当权益。 ②第二,投保人或被保险人的欺诈行为主要表现为利用保险谋取
不正当的经济利益。例如,故意制造保险事故、事故发生后不采 取积极的施救措施、故意夸大损失等。其目的就是骗取保险赔 款,获取额外经济利益。对这些行为,各国一般是通过保险法规 定保险利益原则、损失补偿原则、保险人责任免除条款等加以 控制和防范。
第一节 保险监管的含义与方式
一、保险监管的含义 （四）保险监管的原则 2.适度竞争原则。有市场就必须有竞争,但过度的竞争也会损害
市场的健康稳定发展,市场失灵的现象普遍存在。为了保证市场 的健康发展,必须要有外部的适当干预,即政府的监管。保险监 管的重心应放在创造适度竞争的市场环境上,放在防止出现过度 竞争、破坏性竞争、恶意竞争从而危及保险业的健康发展上,要 求管而不死,活而不乱,既限制竞争,又不消灭竞争。
第一节 保险监管的含义与方式
一、保险监管的含义 （三）保险监管的目的 4.防止保险欺诈,保障保险人、被保险人的正当权益。 ③来自非法经营保险业务人的欺诈行为主要指一些保险公司以
外的其他组织或个人未经相关主管机关批准,盗用保险人或保险 代理人、经纪人的名义招摇撞骗的非法保险经营活动,或与保险 公司工作人员内外勾结,骗取保险金等行为。对此,各国保险法 和其他相关法律中均有具体的处罚规定,以制止和打击这些违法 犯罪行为。
《保险学》大纲
保险学主要内容
第一篇 基础理论
第一章 风险与保险
第二章 保险的性质与功能 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则 第二篇 保险实务 第五章 保险形态的分类 第六章 财产损失保险
第七章 责任保险
第八章 人身保险 第九章 再保险 第三篇 保险经营
第十章 保险经营导论 第十一章 保险单设计 第十二章 保险精算 第十三章 保险基金及其运用 第十四章 保险经营效益 第四篇 保险市场 第十五章 保险市场结构与运作
第十六章 保险市场营销 第十七章 保险经营风险及其防范 第五篇 保险监管
第十八章 保险监管理论概述 第十九章 保险监管制度 第二十章 保险监管内容 第二十一章 保险监管国际化
第十章 保险市场与保险监管
六、几种典型的保险市场组织 1、保险股份有限公司 、 由一定数目以上的股东发起组织， 由一定数目以上的股东发起组织，全部注 册资本被划分为等额股份， 册资本被划分为等额股份，股东以其所认购股 份承担有限责任， 份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债 务承担民事责任的保险公司。组织机构包括： 务承担民事责任的保险公司。组织机构包括： 股东大会 董事会 监事会 经理
4、相互保险社 、 同一行业的人员， 同一行业的人员，为了应付自然灾害或意 外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组 织。 特征： 特征： 参加相互保险社的成员之间互相提供保险 相互保险社无股本 相互保险社保险费采取事后分摊制 相互保险社的最高管理机构是社员选举出来 的管理委员会
5、保险合作社 、 由一些对某种风险具有同一保障要求的人， 由一些对某种风险具有同一保障要求的人， 自愿集股设立的保险组织。 自愿集股设立的保险组织。 特点： 特点： 保险合作社是由社员共同出资入股设立的 只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被 保险人， 保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保 险关系 保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员 保险合作社采取固定保险费制
（2）存在风险下的期望效用与保险购买决策 ）
一般来讲，效用就是从经济商品中获得的满足程 度。效用函数描述了特定的财富水平和与之相对 应的满足程度之间的关系。风险规避的效用函数 建立在以下两个假设上的： （1）财富数量的增加导致满足程度上升。 （2）财富增加时其边际效用却是降低的。
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第十章保险经营
一、判断题
1.寿险中，体重是与健康有关的风险因素之一。在其他条件一定的情况下，超重偏轻的被保险人都将交纳更多的保费。（）
2.团体成员流动率越低，说明人员变化越少，风险越稳定。（）
3.投保人或被保险人未尽到保证条款中的义务，就算它不是导致保险事故发生的近因，保险人仍然不承担保险责任。（）
4.确定造成保险标的损失的真正原因是判定损失是否发生在保险期限内的前提条件。（）
5.属于保险责任范围内的损失是由承运人或其他第三者造成的，保险人在完成赔款计算并将赔款汇付给被保险人后，不能代替被保险人向责任方追偿。（）
二、选择题
1.（）不是保险经营中必须承保大量同质风险的原因。
A．积累雄厚的保险基金 B．进行风险选择
C．发挥大数法则的作用 D．实现规模经营
2.对保险标的的选择与对“人”的选择一致的保险是（）。
A．财产保险 B．人身保险
C．责任保险 D．信用保险
3.（）是由保险人和被保险人按规定的各自比例共同承担保险责任。
A．保证条款 B．共同保险
C．免赔额 D．无赔款优待
4.人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，其索赔时效为（）。
A．1年 B．2年
C．3年 D．4年
5.人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，其索赔时效为（）。A．3年 B．4年
C．5年 D．7年
三、简答题
1.财产保险业务在审核时，核保人通常要考虑哪些因素？
2.简述续保的优点及其注意事项。
3.简释保险理赔应遵循的基本原则。
4.概述财产保险理赔的一般程序。
四、案例分析
许黄年／台湾国泰人寿保险公司案
原告：许黄年
被告：台湾国泰人寿保险股份有跟公司
原告诉称：
被告业务员廖管森在1967年4月初来到原告住所，劝原告为被保险人郑许美丽向被告投保人寿保险，当时原告只是答应可以考虑。同月中旬，廖管森又和被告城东展业处股东蔡萧于来原告家劝说，当时原告的丈夫许火土也在场，他把被保险人曾于1966年11月下旬在台大医院开刀切肠的经过进行告知，并且声明，被告应向该医院详细调查，可保则保。同月下旬，廖、蔡两人邀请被保险人到被告医务室，由被告委托医生朱上达检查身体，进行x 光照射，并通过电话询问被保险人的情况。原告丈夫仍将上述情况告知，再郑重声明应向台大医院详细调查，可保则保。同年5月1日，蔡、廖两人通知，被保险人的体检已经全部通过，被告愿意承保，保险金额15万元，原告为投保人及受益人，保险期限30年，开始于1967年5月2日，结束于1997年5月1日，保险费2025元，每年5月2日、11月2日各支付一次，原告随即如数交付。同月2日原告收到被告开立的021503号收据及寿字第E2137号保险单一张。不料被保险人在同年8月23日生病，先后在台北市心脏内科医院和新竹南扬外科医院就医，不幸于同年10月17日下午2点30分死亡。第二天原告立即通知廖管森和蔡萧于，在同月23日委托诉外人罗阿锥备齐一切文件向被告申请领取保险金。不料被告竟于1967年10月28日通过邮局寄发第19284号存证函通知原告解除合同，推诿声称原告在投保当时，对被告的的书面询问，故意进行不实说明，影响了被告的危险估计而进行了承保。
原告声称，迄今为止没有见到被告所说的书面询问，不实说明到底指什么？被告经营人寿保险业务，被保险人在规定年限内死亡，依法应承担给付保险金的义务，所以提起本诉。
被告辩称
原告在1967年5月2日以郑许美丽为被保险人向被告公司投保30年长寿保险，金额
15万元，受益人为原告，只缴了一期保险费就于同年10月17日死亡，被告怀疑原告投机取巧。经被告向台大医院调查发现，被保险人在投保半年前已被诊断为“乙字状结肠癌”并领取过诊断书，这说明投保人和被保险人在投保时已经知道患有不治之症，如果向被告公司如实告知，保险合同绝对无法成立，于是在被告公司进行书面询问时，只是轻淡描写地说：“五、六月前在台大做过手术，肠出血住院，三星期后痊愈”，并称“一般状况良好”，而对于有无患过“癌”一项答“无”。投保人对被保险人的健康状况故意进行隐晦虚假的陈述，被告依保险法第60条解除合同，拒付保险金，并无不妥。
另外，原告与被保险人虽属母女，但被保险人已于1963年与诉外人郑德南结婚，与投保人并没有共同生活，所以没有家属关系，也没有保险法第16条第二、三、四各款所列的关系。投保人对被保险人没有可保利益的保险合同，自始无效或由被告公司解除而失效。原告对失效的保险合同请求给付保险金，没有理由。