第十章保险经营
第十章 保险市场与保险监管
5、保险合作社 由一些对某种风险具有同一保障要求的人，
自愿集股设立的保险组织。 特点： ➢ 保险合作社是由社员共同出资入股设立的 ➢ 只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被
保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保 险关系 ➢ 保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员 ➢ 保险合作社采取固定保险费制
3、垄断竞争模式 垄断竞争型保险市场，是指在保险市场中，
大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取 得垄断地位。
4、寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市
场上，只存在少数相互竞争的保险公司。
五、保险市场的一般组织形式
1、 国营保险组织 由国家或政府投资设立的保险经营组织。
2、 私营保险组织 由私人投资设立的保险经营组织。
由所有参加保险的人自己设立的保险法人 组织，是保险业所特有的公司组织形式。
特点： 相互保险公司的投保人具有双重身份 相互保险公司是一种非盈利型公司 相互保险公司组织机构类似于股份公司
4、相互保险社 同一行业的人员，为了应付自然灾害或意
外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组 织。
特征： ➢ 参加相互保险社的成员之间互相提供保险 ➢ 相互保险社无股本 ➢ 相互保险社保险费采取事后分摊制 ➢ 相互保险社的最高管理机构是社员选举出来
从保险市场上愿意并且有能力购买的保险商品数 量。 ➢ 保险市场需求——在特定时间内，在不同费率 水平上，消费者保险需求的集合形成了保 险市场 需求。
（2）存在风险下的期望效用与保险购买决策 一般来讲，效用就是从经济商品中获得的满足程 度。效用函数描述了特定的财富水平和与之相对 应的满足程度之间的关系。风险规避的效用函数
代表投保时的期望效用。
魏华林《保险学》(第3版)配套题库【课后习题】第十章~第十二章 【圣才出品】
第十章保险经营导论一、概念题1．逆选择答：逆选择是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。
逆选择意味着投保人没有按照应支付的公平费率去转移自己的风险损失。
如患有高血压病的人按照平均费率选择投保人寿保险；居住在低洼地的居民按照平均费率选择投保洪水保险。
这样一来，某个更容易遭受损失的投保人购买了保险而无需支付超过平均费率的保险费，保险人就成了逆选择的牺牲品。
保险人控制逆选择的方法是对不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。
2．风险分散答：风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。
保险人在承保了大量的风险后，如果所承保的风险在某段期间或某个区域内过于集中，一旦发生较大的风险事故，可能导致保险企业偿付能力不足，从而损害被保险人利益，也威胁着自身的生存发展。
因此，保险人除了对风险进行有选择的承保外，还要遵循风险分散的原则，尽可能地将已承保的风险加以分散，以确保保险经营的稳定。
保险人对风险的分散一般采用核保时的分散和承保后的分散两种手段。
3．投保答：投保亦称“要保”，是指对保险标的(人身、财产、责任或权益)具有保险利益的自然人或法人向保险人申请订立保险合同的行为。
投保人一般需填写固定格式的投保单。
投保单常由保险人提供，具有统一的格式。
主要内容包括：被保险人的名称；保险标的名称及存放地点；投保的险别；保险期限；保险价值及保险金额等。
投保时投保人必须遵循“最大诚信原则”，如实告知。
4．承保答：承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。
承保是保险经营的一个重要环节。
承保质量如何，关系到保险企业经营的稳定性和经济效益的好坏，同时也是反映保险企业经营管理水平高低的一个重要标志。
保险承保工作具有以下几个方面的意义：有利于合理分散风险；有利于保险费率的公正；有利于促进被保险人防灾防损。
5．承保能力答：承保能力是指保险人对于一个单独的危险单位所能承担的最高保险责任能力。
第十章 保险经营原则《保险法学》PPT课件
，个人保单质押贷款除外； （七）中国保监会禁止的其他投资行为。 中国保监会可以根据有关情况对保险资金运用的禁止性规定进行适当调整。
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（三）保险资金运用规则的新发展（续）
第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不 足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则 向保单受让公司提供救助：
（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转 让前保单利益的90％为限；
（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转 让前保单利益的80％为限。
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二、我国保险资金运用规则的演变（续） （二）保险资金运用的逐步放松管制
－《保险公司投资证券投资基金管理暂行办法》（1999年颁布） －《保险公司购买中央企业债券管理办法》（1999年颁布） －《关于批准保险公司在全国银行间同业市场办理债券回购业务的通知》 （1999年颁布） －我国原《保险法》（2002年版）第105条规定：“保险公司的资金运用必须 稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。
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第三节 保险资金运用的规则源自一、保险资金运用与其监管的重要性－ 承保利润与投资利润 － 金融市场上保险公司作为机构投资者的地位
二、我国保险资金运用规则的演变 （一）早期的严格限制原则
－我国原《保险法》（1995年版）第104条规定：“保险公司的资金运用必须 稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。 保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国 务院规定的其他资金运用形式。 保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资。 保险公司运用的资金和具体项目的资金占其资金总额的具体比例，由金 融监督管理部门规定。”
中级经济师-保险-第十章人寿保险
中级经济师-保险-第十章人寿保险[单选题]1.人寿保险的保险事故是（）。
[2014年真题]A.投保人的死亡或者生存B.投保人的生命或者身体C.被保险人的死亡或者生存D.被保险人的疾病或者（江南博哥）身体伤害正确答案：C参考解析：人寿保险(简称寿险)，是以人（被保险人）的寿命为保险标的，以人（被保险人）的生存或死亡为保险事故的保险。
[单选题]2.当投保年龄与真实年龄不一致时，对保险合同的履行会有影响。
下列情形中，不属于这种影响的是（）。
[2014年真题]A.导致保险合同解除B.导致多交保险费C.导致少交保险费D.导致交费期间延长正确答案：D参考解析：年龄误告条款规定了投保人在投保时误报被保险人真实年龄情况下的处理办法：①年龄不实影响合同效力的情况。
被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险合同为无效合同，保险人可解除保险合同，但向投保人退还保险费。
②年龄不实影响保险费及保险金额的情况。
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费或多于应付保险费，保险金额根据真实年龄进行调整。
[单选题]3.下列人寿保险合同常见条款中，涉及保单现金价值的条款是（）。
[2014年真题]A.保险费自动垫交条款B.不可抗辩条款C.意外事故死亡条款D.战争除外条款正确答案：A参考解析：保险费自动垫交条款规定，投保人未能在宽限期内交付保险费而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫交其所欠的保费，使保单继续有效。
[单选题]4.我国《保险法》中所说的复效条款，仅针对因（）而导致的人身保险合同效力中止。
[2013年真题]A.投保人未交续期保险费B.代理人越权代理C.合同约定事项D.投保人未及时办理保单变更正确答案：A参考解析：复效条款规定，人寿保险因欠交保费而中止效力，投保人可以在两年内申请保单复效。
导致保险单失效的原因是不同的，本条款所指的复效仅针对因投保人欠交保险费而导致的失效，由其他原因引起的失效不属于复效条款的适用范围。
第10章-保险精算(保险学原理-上财)
保险控制循环对保险公司的利润贡献
如何才能成为合格的精算师
第一种以欧洲大部分国家和拉美国家为代表，一般只要 在大学取得相应的学位后，在实务领域有一定工作经验后即 可由精算职业组织认可其为精算师；
(1)活过60岁； (2)在10年内死亡； (3)在50岁死亡。
生命表的种类
国民生命表和经验生命表 男性生命表和女性生命表 年金生命表和寿险生命表 选择生命表和终极生命表
生命表的编制
步骤1、粗死亡率的估计：这个过程包括数据收集和 死亡率的初步估计。
步骤2、死亡率曲线的修匀和附加安全幅度：上一步 骤估计得到的死亡率还不能消除异常波动，仅是粗死亡 率。应当按某种标准对粗死亡曲线进行修正，这个过程 称为修匀。修匀后的曲线消除了异常波动的现象，但还 没有消除正常的随机波动现象，要消除这种现象可以采 用在修匀的死亡率上附加安全幅度的方法。
保险公司精算控制循环的各个环节
经验监控：在这个环节，精算师要明确经验监控的 重要性，以及它与精算控制系统其余部分的关连；研究 如何在一系列不同的环境中分析经验数据；能通过寿险 公司的赔付率和投资业绩；非寿险公司的赔付率、风险 暴露、保单分析；及养老金计划的投资业绩、工资变化、 衰减因子等分析各自的发展过程；掌握经验数据的分析 结果如何能影响到最初的参数设定，使用的模型以及其 它方面。
2220
1220
100000
1000
98780
3 2000.3.1
2220
1232
988
97548
中级经济师 第十章人寿保险
第十章人寿保险1、1693年，天文学家哈雷用科学方法精确地计算出各年龄人口的死亡率，编制出世界上第一份（）。
[2008年真题]A.年金现值表B.生命表C.生存率表D.依死亡率而变化的费率表【答案】B【解析】保险人使用的生命表，是根据保险行业在多年业务实践中承保的数以万计的被保险人的生命资料编制的。
世界上第一张生命表由英国天文学家哈雷于1693年编制。
2、人寿保险的保险事故是（）。
[2008年真题]A.投保人的死亡或者生存B.投保人的生命或者身体C.被保险人的死亡或者生存D.被保险人的疾病或者身体伤害【答案】C【解析】人寿保险简称“寿险”，是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或者生存为保险事故的一种人身保险。
3、在期缴保费的人寿保险中，保险人在各年度均收取数额相等的保险费，把投保人应在若干年负担的保险费总额，运用科学的计算方法平均分摊于各个年度的保费称之为 ( )。
[2008年真题]A.自然保险费B.均衡保险费C.纯保险费D.总保险费【答案】B【解析】人寿保险的保费亦即保单的价格，一般采用的是均衡保费制，即保险人向投保人每年收取相同数额的保费。
4、人寿保险业务中产生最早、也是最简单的一个险种是（）。
[2008年真题]A.死亡保险B.两全保险C.生存保险D.分红保险【答案】A【解析】定期死亡保险简称“定期寿险”，是人寿保险业务中产生最早也是最简单的一个险种。
5、以下条款中，（）在我国《保险法》中有明确规定。
[2008年真题]A.保费自动垫缴条款B.保单转让条款C.保单贷款条款D.宽限期条款【答案】D【解析】我国《保险法》第三十六条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
从该规定可以看出，我国保险交费的宽限期是60天。
魏华林保险学第4版考研真题和答案
魏华林保险学第4版考研真题和答案魏华林《保险学》（第4版）配套题库【考研真题精选＋章节题库】目录第一部分考研真题精选一、选择题二、判断题三、名词解释四、简答题五、论述题六、计算题七、案例题第二部分章节题库第一章风险与保险第二章保险的性质与功能第三章保险合同第四章保险的基本原则第五章保险形态的分类第六章财产损失保险第七章责任保险第八章人身保险第九章再保险第十章保险经营导论第十一章保险单设计第十二章保险精算第十三章保险基金及其运用第十四章保险经营效益第十五章保险市场结构与运作第十六章保险市场营销第十七章保险经营风险及其防范第十八章保险监管理论概述第十九章保险监管制度第二十章保险监管内容第二十一章保险监管国际化•试看部分内容考研真题精选一、选择题1在发生（）的情形下，按照分摊原则来处理赔案。
[对外经济贸易大学2017研]A．共同保险B．重复保险C．原保险D．再保险【答案】B查看答案【解析】重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有保险人之间分摊损失。
2若干非保险业的大规模企业或企业集团为节省费用及承保自己所拥有的风险单位，而投资设立的附属保险机构，称为（）。
[对外经济贸易大学2017研]A．自我保险B．商业保险C．专属保险D．自付额保险【答案】A查看答案【解析】自我保险公司是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务。
自保公司由母公司紧密控制，其主要业务对象即被保险人为母公司。
3参加保险是对付风险的一种方法，适用于（）的风险。
[浙江工商大学2016研]A．损失频率高，损失程度大B．损失频率低，损失程度大C．损失频率高，损失程度小D．损失频率低，损失程度小【答案】B查看答案【解析】对付风险的方法有四种：避免、自留、预防和转嫁。
其中，避免适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度大；自留适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度小或者失频率低、损失程度小；预防适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度小；转嫁适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度大。
第十章 再保险
3、对保险人管理上的作用
（二）宏观作用
1、对保险业的作用 2、保障了社会公众的利益
6
第二节 比例再保险和非比例再保险
一、比例再保险
以保险金额为基础来确定分出公司自留额和 接受公司分保额的再保险方式。
（一）成数再保险
1、成数再保险概述 原保险人将每一危险单位的保险金额，按照 约定的分保比率分给再保险人的再保险方式。
A 50 000 500 0 50 000 100% 500 0 B 500 000 5 000 10 000 100 000 20% 1 000 2 000 C 2 000 000 20 000 20 000 100 000 5% 1 000 1 000 D 2 500 000 25 000 100 000 100 000 4% 1 000 4 000
31
第三节 再保险安排
三、预约再保险
（一）概念和特点
介于临时再保险和合约再保险之间的一种再 保险安排。 特点：
对分出公司具有灵活性，对接受公司具有强制性 手续简单，节省时间 接受公司对业务的质量不易掌握 业务的稳定性一般较差 32
1. 2. 3. 4.
第三节 再保险安排
（二）运用
通常作为合约再保险的补充
33
的成数再保险合同，合同规定每一艘船的最 高限额为1000万美元，分出公司自留20%， 分出80%，则保险人和再保险人对于责任和 保费的分配及赔款的分摊如下表：
9
成数分保计算表
总额100% 自留20%
单位：万美元
船 名
分出80%
保险 金额
200
保 费
2
第十章 保险经营
受理案件 现场查勘和调查取证 责任审核 核定损失 核赔审批 赔付结案
ห้องสมุดไป่ตู้、保险基金构成
1.自有资本金 2.非寿险责任准备金 3.寿险责任准备金
法定资本金 注册资本金 实收资本金 资本金的积累部分
非寿险包括各种财产保险、责任保险、信用 保险及短期人身保险。
（一）赔款准备金 是衡量保险人某一时期内应负的赔偿责任及
◦ 抢市场，争份额，盲目追求业务规模 ◦ 一级法人核算的经营体制的弊端 ◦ 缺乏对寿险经营管理和风险管理的专业管理人员 ◦ 寿险资金运用渠道单一
1980年-2004年：保险资金运用渠道狭窄 2004年-2006年：保险投资渠道依然过于单一 2006年-2012年：保险资金运用通道基本打开 2012年-至今：保险资金运用空间广阔
保险核保的一般程序
1.接受投保单 2.审核验险 3.接受业务 4.缮制单证
初审 录入、复核 核保、体检、契调 问题件处理 承保、打印 清分、下发 成品保单差错件处理
填写投保单 验证、验险 核保可保利益 审核资信和标的损失记录 分类核保 确定保险金额、赔偿限额 对特约事项及其他事项审核 承保 缮制保险单证 单证清分、装订、归档
当填到受益人一栏时，张小姐在谈话中已经感觉 李太太是个比较忌讳的人。她不敢提到这个敏感 的话题，就在身故受益人一栏填写了“法定”。 保单填完后，李某还没有回来，张小姐就对李太 太说“你们是一家人，谁签字都可以。”李太太 就在投保书上代李某签了字。李太太希望尽快拿 到保单，张小姐立刻承诺说：“我会在三天以内 把保单送到你的家中。”
广告促销策略
➢保险促销方式：保险广告、个人销售、销售促 进、保险宣传。 ➢保险促销策略：推动策略、拉动策略、组合策 略。
保险企业营销人员直接与顾客接触、洽谈、宣传介 绍保险商品以实现销售目的的活动过程。
第十章 保险公司经营管理(二)
第三节 再保险
一、再保险的概念 再保险又称分保，是指保险人将自己承担的 部分风险或责任向另一个保险人进行转嫁的 行为。
原保险与再保险 从再保险与原保险的联系来看，原保险是 再保险的基础，再保险是原保险的后盾。 （1）保险关系的主体不同。 （2）保险标的不同。 （3）合同性质不同。
第十章 保险公司经营管理（二）
第一节 客户服务
一、客户服务的含义 保险客户服务是指保险人在与现有客户及 潜在接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道， 为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履 行、客户保全、纠纷处理等项目的服务以及基 于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供 的附加服务内容。
二、客户服务的内容 （一）提供咨询服务 （二）风险规划与管理服务 （三）接报案、查勘与定损服务 （四）核赔服务 （五）客户投诉处理服务
三、财产保险客户服务的特别内容 （一）制订方案 （二）重点落实 （三）特殊服务
四、人寿保险客户服务的特别内容 （一）寿险契约保全服务 （二）“孤儿”保单服务
二、再保险的业务种类
1.比例再保险 （1）成数再保险。 （2）溢额再保险。 （3）成数和溢额混合再保险。 2.非比例再保险 （1）险位超赔再保险。 （2）事故超赔再保险 （3）赔付率超赔再保险
三、再保险业务的安排方式
(一) 临时再保险 (二) 合同再保险 (三) 预约再保险
第二节
保险投资
一、保险投资的含义 保险投资，也称为保险资金运用，是指保险 公司在经营活动中，将自有资本金、各种责 任准备金及其他可投资的资金，通过法律许 可的渠道进行投资，使保险资金得到增值的 业务。
二、保险投资的资金来源 1.权益资产 权益资产是指资本金、公积金、公益金、 和未分配利润等保险公司的自有资金。 2.保险准备金 3.保险保障基金 4.其他资金
第十章 保险业的监督管理
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五、保险监管的原则 1、依法监管的原则 2、维护保险当事人利益的原则 3、保证保险市场健康发展的原则 4、综合管理原则 六、保险监管的目标 1、规范保险市场，维护保险业的公平竞争 2、维护被保险人的利益
版权所有
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第二节 保险监管的主体、客体和内容 一、保险监管的主体 指保险行业的监督者和管理者。有的既有监督权又有管理 权，有的只有监督权，没有管理权。 （一）保险监管机关 世界各国的保险监管职能主要都是由政府依法设立的保 险监管机关行使。 我国的监管机关是中国保险监督管理委员会，依照法律、 法规统一监管中国保险市场，其任务是：拟订商业保险的 政策法规和行业规则；依法查处保险企业违法违规行为， 保护被保险人的利益；维护保险市场秩序，培育和发展保 险市场；完善保险市场体系，防范和化解保险业风险，促 进保险企业公平竞争；建立保险业风险的评价和预警体系， 防范和化解保险业风险，促进保险业稳健经营、健康发展。
版权所有
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１９９２年１１月７日，第七届全国人民代表大会常 务委员会第二十八次会议通过了《中华人民共和国海商 法》，第一次法律的形式对海上保险做了明确规定。 １９９５年６月３０日，第八届全国人民代表大会常 务委员会第十四次会议通过了《保险法》，这是建国来我 国的第一次保险基本法。采用了国际上一些国家和地区集 保险业法和保险合同法为一体的立法体例，是一部较为完 整、系统的保险法律。 ２００２年，根据我国加入世贸组织的承诺，根据 2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三 十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》， 《保险法》做了首次修改，并于２００３年１月１日起实 施。 2009年2月28日，中华人民共和国第十一届全国人民 代表大会常务委员会第七次会议修订通过《保险法》。
风险与保险
三、风险管理的含义、程序、方法
3 风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目 的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起风 险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险 成本的财务安排。
三、风险管理的含义、程序、方法
（1）控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率 及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 （2）财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险 成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。
风险识别的方法主要有： （1）现场调查法。 （2）风险列举法。 （3）生产流程图法。 （4）财务报表分析法。
三、风险管理的含义、程序、方法
2．风险的估测 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集 的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计， 估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容 主要包括损失频率和损失程度两个方面。
一、风险的概念、构成要素
实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理 功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的 因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身 伤亡的原因和条件。
一、风险的概念、构成要素
心理风险因素是与人的心理状态有关的无 形因素。又称风纪风险因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心 理风险因素均为与人的行为有关的风险因素， 故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因 素。
一、风险的概念、构成要素
2．风险事故 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风 险事件。 也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过 风险事故的发生，才能导致损失。
一、风险的概念、构成要素
3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 4．三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统 一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可 能造成损失。
保险学概论第十章
i 1
0 . 96 10 10
6
0 . 31 ‰
为了保证保险经营的安全与稳定，应尽量减少赔款金额超 过保费收入年份的出现，通常在平均保额损失率上附加一 个或多个均方差作为稳定系数。 附加方差的个数取决于损失率的稳定程度。一般认为， 附加方差与平均保额损失率之比率，以10%－20%为宜。
3、合理性原则 指保险费率应尽可能合理，不可因保 险费率过高而使保险人获得超额利润。 4、稳定灵活原则 指保险费率应当在一定时期内保持稳 定，以保证保险公司的信誉；同时，也要 随着风险的变化、保险责任的变化和市场 需求等因素的变化而调整，具有一定的灵 活性。
第二节
非寿险产品定价
一、保险费率的厘定 保险产品定价的基本原理是：收支平衡 大数法则 对财产保险而言： 保费收入＝期望损失金额＋费用额 纯费率的确定： 1.据统计资料计算保额损失率 保额损失率又称保险金额损失率，是指同类业务某一时期保险赔 款金额与保险金额之比。 保额损失率＝总赔款金额/总保险金额×100% = P/I ×100% 保额损失率决定于： 事故发生频率(L/N)：保险标的的出险次数L除以承保保险标的的 数量N； 毁损率(Q/L)：受损标的的数量Q与标的出险次数L的比率； 毁损程度(P/S)：赔款总金额P与受损标的保险金额S的比率； 风险比例：受损标的的平均保险金额（S／Q）与所有保险标的的平 均保险金额（I／N）之比。I所有承保标的的保险金额。
3.追溯法 P.292 以保险期内被保险人的实际损失为基础，计算被保险人当期 应缴的保费。
保 险 费
C
E
A B
D F
H G 损失金额 AB：最低保费，适于索赔金额不超过H的被保险人； CD：最高保费，适于索赔金额等于或超过G的被保险人人 BC：保费随索赔金额变化；EF表示标准保费
保险与大数定律
案例分析
CASE ANALYSIS
保险利益 01
投保方对保险标的的所具有 的法律上承认的经济利益
03 损失补偿 所得的赔偿正好填补因保险 事故所造成的损失
保险原则
PRINCIPLE OF INSURANCE
最大诚信
不得以欺诈、隐瞒或者以疏 02 忽大意的态度对待保险活动
近因原则
04 直接的、最接近的原因所引 起的损失，承担赔偿责任
久病床前无孝子？
相似个体组成的大型群体的平均行为，比小型群体的平均行 为更容易预见，个别人的不确定行为在大型群体中将会消失
风险分类
RISK CLASSIFICATION
责任风险
“加害者”的保险，比如第三者责任险
人身风险
生老病死残等原因导致
02
财产风险
财产发生毁损、灭失
01
03
根据风险损害的对象
根据损失的原因
社会风险
02
政权更迭、战争、通货膨胀、罢工等
自然风险
01பைடு நூலகம்
地震、海啸、洪水等
根据风险的性质
纯粹风险
01
导致损失和无损失两种结果
投机风险
02 导致损失、无损失、和盈利三种结果
可保风险
保险人可以接受承保
不可保风险
保险人不可以接受承保
01
根据风险是否可投保
02
可保风险
INSURABLE RISK
损失大
第十章 保险
COMMERCIAL INSURANCE
天有不测风云
风险
RISK
简单来说就是不确定性，或者 说在客观情况下，某种损失发 生的可能性。一般由风险因素、 风险事故、损失构成
《保险学》大纲
保险学主要内容
第一篇 基础理论
第一章 风险与保险
第二章 保险的性质与功能 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则 第二篇 保险实务 第五章 保险形态的分类 第六章 财产损失保险
第七章 责任保险
第八章 人身保险 第九章 再保险 第三篇 保险经营
第十章 保险经营导论 第十一章 保险单设计 第十二章 保险精算 第十三章 保险基金及其运用 第十四章 保险经营效益 第四篇 保险市场 第十五章 保险市场结构与运作
第十六章 保险市场营销 第十七章 保险经营风险及其防范 第五篇 保险监管
第十八章 保险监管理论概述 第十九章 保险监管制度 第二十章 保险监管内容 第二十一章 保险监管国际化。
10保险市场答案.doc
第十章保险市场一、名词解释1.保险市场：狭义的保险市场是指保险商品交易的场所；广义的保险市场是指所有实现保险冏品父换关系的总和。
2.保险中介：保险中介是连接保险人和投保人之间的桥梁和纽带，他们专门从事保险中介服务，并依法获取佣金的单位或个人。
3.保险商品价格：保险价格即保险费率。
一般由纯费率和附加费率两部分组成。
4.保险市场需求：保险市场险需求就是指在一定的费率水平上，一定时期内投保人在保险市场上愿意并有能力购买（有效需求）的保险商品数量5.保险市场供给：保险市场供给是指在一定的费率水平上，一定时期内保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。
6.纯费率：纯费率是对应于每单位保额的可能损失额，在理论上它是所投保标的因保险事故而发生损失的概率。
7.附加费率：附加费率包含着保险公司的营业费用和预期利润，它是保险公司经营保险业务的各项费用和适当利润与保险金额总额的比率。
8.生命表：生命表是根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制的，由每个年龄死亡率所组成的汇总表。
生命表是寿险精算的科学基础，是寿险费率和责任准备金计算的依据。
9.保险代理人：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
10.保险经纪人：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
11.保险公估人：保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。
12.保险深度：是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。
13.保险密度：是指按当地人口计算的人均保险费额。
保险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。
二、问答题1-答：保险市场的构成要素包括保险市场的主体、客体和保险商品交易价格。
保险市场主体有保险商品的供应方（卖方）、需求方（买方）和中介方。
第十章保险市场与保险监管
第十章保险市场与保险监管在现代经济体系中，保险市场扮演着至关重要的角色，它为人们的生活和企业的运营提供了重要的风险保障。
与此同时，为了确保保险市场的健康、稳定和有序发展，保险监管也不可或缺。
保险市场，简单来说，就是保险商品交换关系的总和。
它由保险供给者、保险需求者、保险中介人以及保险商品等要素构成。
保险供给者包括各类保险公司，它们通过设计和销售保险产品来满足市场需求。
保险需求者则是广大的个人和企业，他们出于对风险的防范和转移需求，购买保险产品。
而保险中介人则在保险供给者和需求者之间发挥着桥梁和纽带的作用，如保险代理人、保险经纪人等。
保险市场的规模和结构在不断发展变化。
随着经济的增长、人们风险意识的提高以及保险产品的创新，保险市场的规模持续扩大。
同时，保险市场的结构也日益多元化，从最初的人寿保险、财产保险等传统业务，发展到现在的健康保险、责任保险、信用保险等众多细分领域。
在保险市场中，保险产品的种类繁多。
人寿保险旨在保障被保险人在生命终结或特定时期内的经济利益，如定期寿险、终身寿险等。
财产保险则主要针对财产可能遭受的损失提供保障，比如汽车保险、房屋保险等。
健康保险关注人们的医疗费用和健康状况，责任保险为被保险人可能对第三方造成的损害承担赔偿责任提供保障。
然而，保险市场并非完美无缺。
信息不对称是一个常见的问题，即保险公司对投保人的风险状况了解不足，而投保人对保险条款和保险公司的运营情况也可能存在认知偏差。
这可能导致逆向选择和道德风险的出现。
逆向选择是指风险较高的人更倾向于购买保险，从而增加了保险公司的赔付风险。
道德风险则是指投保人在购买保险后，可能因为有了保障而降低对风险的防范意识，导致事故发生的概率增加。
为了应对保险市场中的这些问题，维护市场的公平、公正和稳定，保险监管应运而生。
保险监管的目标主要包括保护消费者的合法权益、维护保险市场的公平竞争、确保保险市场的稳定和防范系统性风险。
保险监管的手段多种多样。
-保险市场与监管练习题(含答案)
第十章保险市场与监管练习题（含答案）一、名词解释1.保险市场2.原保险市场3.再保险市场4.保险市场机制5.保险费6.保险费率7、纯费率8、附加费率9、保险需求10、保险需求曲线11.保险需求弹性12.保险需求旳价格弹性13.保险需求旳收入弹性14.保险需求旳交叉弹性15.保险供应16.保险供应弹性17、保险供应价格弹性18、保险供应利润弹性19、保险市场旳供求均衡20、保险深度21.保险密度二、填空题1 . 狭义旳保险市场是指__________旳固定场合。
2 . 广义旳保险市场是指保险商品__________与__________关系旳总和。
3 . 保险市场旳交易对象是__________。
4 . 较早旳保险市场出目前英国旳保险中心__________。
5 . 保险市场旳构成要素涉及__________、__________、__________。
6 . 保险市场旳主体是指__________。
7 . 保险市场旳主体涉及__________、__________、__________。
8 ．只有大量需求方旳存在, 才干使保险旳基本原理__________得以实现。
9 . 保险市场旳客体是__________。
10 . __________旳客观存在和发展是保险市场形成和发展旳基础与前提。
11 . 按照保险承保旳标旳来划分, 保险市场可分为__________和__________。
12 . 按照保险活动范畴来划分, 保险市场可分为__________和__________。
13 . 按照保险交易旳层次来划分, 保险市场可分为__________和__________。
14 . 按保险实行旳方式划分, 保险市场可分为__________和__________。
15 . 在财产保险市场中, 保险人承保旳标旳是__________。
16 ．在人身保险市场中, 保险人承保旳标旳是__________。
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第十章保险经营
一、判断题
1.寿险中，体重是与健康有关的风险因素之一。
在其他条件一定的情况下，超重偏轻的被保险人都将交纳更多的保费。
（）
2.团体成员流动率越低，说明人员变化越少，风险越稳定。
（）
3.投保人或被保险人未尽到保证条款中的义务，就算它不是导致保险事故发生的近因，保险人仍然不承担保险责任。
（）
4.确定造成保险标的损失的真正原因是判定损失是否发生在保险期限内的前提条件。
（）
5.属于保险责任范围内的损失是由承运人或其他第三者造成的，保险人在完成赔款计算并将赔款汇付给被保险人后，不能代替被保险人向责任方追偿。
（）
二、选择题
1.（）不是保险经营中必须承保大量同质风险的原因。
A．积累雄厚的保险基金 B．进行风险选择
C．发挥大数法则的作用 D．实现规模经营
2.对保险标的的选择与对“人”的选择一致的保险是（）。
A．财产保险 B．人身保险
C．责任保险 D．信用保险
3.（）是由保险人和被保险人按规定的各自比例共同承担保险责任。
A．保证条款 B．共同保险
C．免赔额 D．无赔款优待
4.人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，其索赔时效为（）。
A．1年 B．2年
C．3年 D．4年
5.人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，其索赔时效为（）。
A．3年 B．4年
C．5年 D．7年
三、简答题
1.财产保险业务在审核时，核保人通常要考虑哪些因素？
2.简述续保的优点及其注意事项。
3.简释保险理赔应遵循的基本原则。
4.概述财产保险理赔的一般程序。
四、案例分析
许黄年／台湾国泰人寿保险公司案
原告：许黄年
被告：台湾国泰人寿保险股份有跟公司
原告诉称：
被告业务员廖管森在1967年4月初来到原告住所，劝原告为被保险人郑许美丽向被告投保人寿保险，当时原告只是答应可以考虑。
同月中旬，廖管森又和被告城东展业处股东蔡萧于来原告家劝说，当时原告的丈夫许火土也在场，他把被保险人曾于1966年11月下旬在台大医院开刀切肠的经过进行告知，并且声明，被告应向该医院详细调查，可保则保。
同月下旬，廖、蔡两人邀请被保险人到被告医务室，由被告委托医生朱上达检查身体，进行x 光照射，并通过电话询问被保险人的情况。
原告丈夫仍将上述情况告知，再郑重声明应向台大医院详细调查，可保则保。
同年5月1日，蔡、廖两人通知，被保险人的体检已经全部通过，被告愿意承保，保险金额15万元，原告为投保人及受益人，保险期限30年，开始于1967年5月2日，结束于1997年5月1日，保险费2025元，每年5月2日、11月2日各支付一次，原告随即如数交付。
同月2日原告收到被告开立的021503号收据及寿字第E2137号保险单一张。
不料被保险人在同年8月23日生病，先后在台北市心脏内科医院和新竹南扬外科医院就医，不幸于同年10月17日下午2点30分死亡。
第二天原告立即通知廖管森和蔡萧于，在同月23日委托诉外人罗阿锥备齐一切文件向被告申请领取保险金。
不料被告竟于1967年10月28日通过邮局寄发第19284号存证函通知原告解除合同，推诿声称原告在投保当时，对被告的的书面询问，故意进行不实说明，影响了被告的危险估计而进行了承保。
原告声称，迄今为止没有见到被告所说的书面询问，不实说明到底指什么？被告经营人寿保险业务，被保险人在规定年限内死亡，依法应承担给付保险金的义务，所以提起本诉。
被告辩称
原告在1967年5月2日以郑许美丽为被保险人向被告公司投保30年长寿保险，金额
15万元，受益人为原告，只缴了一期保险费就于同年10月17日死亡，被告怀疑原告投机取巧。
经被告向台大医院调查发现，被保险人在投保半年前已被诊断为“乙字状结肠癌”并领取过诊断书，这说明投保人和被保险人在投保时已经知道患有不治之症，如果向被告公司如实告知，保险合同绝对无法成立，于是在被告公司进行书面询问时，只是轻淡描写地说：“五、六月前在台大做过手术，肠出血住院，三星期后痊愈”，并称“一般状况良好”，而对于有无患过“癌”一项答“无”。
投保人对被保险人的健康状况故意进行隐晦虚假的陈述，被告依保险法第60条解除合同，拒付保险金，并无不妥。
另外，原告与被保险人虽属母女，但被保险人已于1963年与诉外人郑德南结婚，与投保人并没有共同生活，所以没有家属关系，也没有保险法第16条第二、三、四各款所列的关系。
投保人对被保险人没有可保利益的保险合同，自始无效或由被告公司解除而失效。
原告对失效的保险合同请求给付保险金，没有理由。