人寿与健康保险第1章

随着人类活动的复杂性和深刻性而逐步深化，并被赋予 了从哲学、经济学、社会学、统计学甚至文化艺术领域的 更广泛更深层次的含义，且与人类的决策和行为后果联系 越来越紧密。
很大程度上，人的一切未来活动，都包含着风险。因此， 风险毫无疑问是出现频率最高的基本词汇（术语）。
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1、风险的一般特征
客观性 偶然性 损害性 不确定性 相对性（或可变性） 普遍性 社会性
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按照标的分类：
财产风险：财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及 经济或金钱上的损失的风险。如厂房、机器设备、成品、家具等会遭受火灾 、地震、爆炸等风险；船舶在航行中，可能会遭受沉没、碰撞、搁浅等风险
责任风险：责任风险是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产 损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险
人身保险对应人身风险以及财产保险
人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险
●国际接轨
●意外伤害保险既具有寿险的性质（保险金的给付）也具有 健康保险的性质保险期限、保费的测算）
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意外伤害保险
根据1992年颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》规定，所 有铁路旅客，不论座席等次、全票、半票、免票，都有保额2万 元的保险，保险费包含在火车票价内，金额为基本票价的2%
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我国平均预期寿命变化
年份 1981 1990 2000 2010 2014
合计
男
67.77
66.28
68.55
66.84
71.40
69.63
74.83
72.38
76（预测）
女 69.27 70.47 73.33 77.37
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全国退休金基本状况
年份 2005 2007 2008 2010 2012
全国退休金（元）的平均水平 714 963 1200 1500 1721
2014
2000（预期）
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健康风险（直接作用于人的身体，影响人的健康） 健康是指一个人在身体、精神和社会等方面都处于
良好的状态。传统的健康观是“无病即健康”，现 代人的健康观是整体健康，世界卫生组织提出“健 康不仅是躯体没有疾病，还要具备心理健康、社会 适应良好和有道德”。 影响身体健康的因素 重大疾病，癌症、高血压、慢性病、交通事故等
人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失；一种是额外费用损 失。
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人身风险：人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力 以及增加医疗费用支出及生活质量的风险。如人会因生、老、 病、死等生理规律和自然、政治、军事等原因而早逝、伤残、 工作能力丧失或年老无依靠等。
人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失；一种 是额外费用损失。
具期间因遭受意外伤害事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等
为给付保险金条件的保险。主要包括火车，飞机，轮船，汽车，
地铁等交通工具。
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按照行为分类 特定风险：与特定的人有因果关系的风险，即由特定的人 所引起的，而且损失仅涉及特定个人的风险。如火灾、爆 炸、盗窃以及对他人财产损失或人身伤害所负的法律责任 均属此类。 基本风险：其损害波及社会的风险。基本风险的起因及影 响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。 与社会或政治有关的风险，与自然灾害有关的风险都属于 基本风险。如地震、洪水、海啸、经济衰退等均属此类。
平均余命 65岁以后平均余命
0
0.79
74.9
9.9
1
0 80
65.9
10.9
20
0.81
56.3
11.3
30
0.82
46.9
11.9
35
0.82
42.2
12.2
40
0.83
37.6
12.6
45
0.84
33.0
13.0
50
0.66
28.6
13.6
55
0.88
24.4
14.4
60
0.93
20.5
15.5
人寿与健康保险
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本课程的相关说明
先修课程：
• 经济学（宏观、微观）基础 • 保险学基础知识 • 统计学
课程教材
• 《人寿与健康保险》，荆涛，北京大学出版社
参考书目
• 《人寿与健康保险》肯尼思.布莱克 (美) ，经济科学出版社 • 《人身保险》，张宏涛等编著，人大出版社 • 《人寿与健康保险》，刘金章，清华大学出版社
到65岁之前死亡率 0.21 0.20 0.20 0.20 0.19 0.19 0.18 0.18 0.17 0.16 0.14 0.12 0.07
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我国的人口结构情况
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退休后收入不足（短命风险易理解，长寿也是一种风险）
表1-2 美国1998年人口到65岁时的生存率及平均余命情况
年龄
到65岁时的生存率
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●风险是由风险构成要素相互作用的结果
叶青、易丹辉（2000）认为，风险的内涵在于它是在 一定时间内，有风险因素、风险事故和风险结果递进联 系而呈现的可能性。
●利用对波动的标准统计测方法定义风险
经过某一时间间隔为Value at Risk，简称VaR法．
人身风险的存在，轻则使人生病，身心不适，重则伤残。 一般而言，人身风险对于每一个人而言又是确定的。
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三、人身风险类别
按人身风险发生的原因分类：内源性、外源性
内源性是指与人体的内部机制密切相关，如死亡、遗传、 疾病、衰老等； 外源性是指人体外部的风险因素作用。如自然灾害、意 外事故的造成的伤残。 环境性、人为性、经济性、科技性、 道德性人身风险（道德风险）
技术风险：技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的
威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。
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按照产生环境 静态风险：静态风险是指在社会经济正常情况下，由自然 力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险 。如雷电、地震、霜害、暴风雨等自然原因所致的损失或 损害；火灾、爆炸、意外伤害事故所致的损失或损害等。 动态风险：动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及 组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如人口增长 、资本增加、生产技术改进、消费者爱好的变化等。
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●风险是指可能发生损失的损害程度的大小
段开龄认为，风险可以引申定义为预期损失的不利偏差， 这里的所谓不利是指对（行为主体）保险公司或被保险 企业而言的。
●风险是指损失的大小和发生的可能性
（ 朱淑珍(2002)在总结各种风险描述的基础上，把风险 定义为：风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各 种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小 以及这种损失发生可能性的大小，风险是一个二位概念， 风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行 衡量。 ）
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2、理解风险的几个关键概念
风险因素：是指能产生或增加损失概率和损失 程度的条件或因素。是风险发生的潜在原因，是造 成损失的内在或间接原因。
风险事件：是指造成损失的偶发事件。是造成 损失的外在原因或直接原因。如失火、雷电、地震 等事件。这里要注意把风险事件与风险因素区别开 来。例如，因汽车刹车失灵，导致车祸中人员伤亡， 这里刹车失灵是风险因素而车祸是风险事件。
从人寿与健康保险公司风险管理的对象来分类：
英年早逝、退休后收入不足、健康风险、失业损失风险
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英年早逝风险
表1-1 美国不同年龄者一年内及到65岁前死亡的概率
年龄 0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60
一年内死亡率 0.01 0.003
0.0002 0.0006 0.0011 0.0012 0.0014 0.0017 0.0022 0.0032 0.0050 0.0081 0.0126
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2009年，全国共发生道路交通事故造成67759 人死亡、27.5万人受伤，直接财产损失9.1亿 元；
2010年交通事故造成死亡人数是65225人 2011年交通事故造成死亡人数是62387人。
本章要点：
风险、人身风险的含义、特性及类别 可保人身风险的基本特性 人身风险管理的基本程序
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第一节 人身风险
一、风险概述
风险（risk）最简单的理解危险；事件未来的各种可能 性或不确定性。 ●风险是事件未来可能结果发生的不确定性。 （A. H. Mowbray (1995)称风险为不确定性；C. A. Williams （1985）将风险定义为在给定的条件和某一特定的时期， 未来结果的变动。） ● 风险是损失发生的不确定性。 （ J．S. Rosenb“（1972)将风险定义为损失的不确定性，F. G. Crane（1984)认为风险愈味着未来损失的不确定性， ‘Biokett，Charnes，Cooper&概率进行描述。）
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按照产生原因
自然风险：自然风险是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受 威胁的风险。如地震、风灾、火灾以及各种瘟疫等自然现象是经常的、大量 发生的。不可控性、周期性、共沾性特征。
社会风险：社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为以
及故意行为）或不行为使社会生产以及人们生活遭受损失的风险。如盗窃、 抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将可能对他人造成损失或人身造成伤害。
损失（结果）：是指非故意的，非计划的和非 预期的经济价值的减少，通常以货币单位来衡量。
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3、风险种类
按照结果分为：
纯粹风险：纯粹风险是指只有损失机会或不损失而无获利可 能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险、汽车主人面 临的碰撞风险等，当火灾碰撞事故发生时，他们便会遭受 经济利益上的损失。 投机风险：投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有 损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三 种：一是没有损失；二是有损失；三是盈利。比如在股票 市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱、不赔不赚三种后果 ，因而属于投机风险。