住房金融与个人信贷业务

住房金融与个人信贷业务的意义及发展趋势
一、发展住房金融与个人信贷业务的重大意义 1、拉动国民经济增长 2、支持城镇住房制度改革 3、有利于国民经济的宏观调控 4、促进金融业自身发展 5、推进资本市场发展 6、调整居民消费结构 7、改善居民住房条件
住房金融与个人信贷业务的意义及发展趋势
二、建设银行住房金融与个人信贷业务发展趋势 1、发展住房金融与个人信贷业务的战略意义 2005年10月27日 建设银行在香港挂牌上市，面 对市场投资者、股东和公众对业绩方面的严峻考验。 目前我国个人贷款市场相当大，整体还处于快速 发展和市场划分阶段。从稳定收益、降低风险的角度 来讲，建行只有超常规加快发展个人贷款这一成长型、 厚利型产品，才能加快推进个人银行业务战略转型， 进一步提升国际市场竞争力。
住房金融与个人信贷业务的产生与发展
四、发展期（2000年-2004年）
2002年 《关于进一步加强住房公积金管理的通知》（国发[2002]12号） 2003年 《关于促进房地产市场持续健康发展的通知》（国发[2003]18号）
住房制度改革的推进和住房信贷政策的完善，使城镇居民住房消费的积 极性不断提高，我国的住房金融与个人信贷业务进入了一个快速发展的阶段。 这一阶段，我国住房金融与个人信贷业务处于发展与完善阶段，外资银 行开始介入中国的住房金融领域，银行业同业竞争日趋激烈。 五、创新期（2005年-至今） 2005年以来，国务院先后出台了一系列宏观调控措施，要求严格房地 产开发信贷条件，有区别的适度调整住房消费信贷政策，引导居民合理消费。 这一阶段，银行业的改革与金融创新取得了突破性进展，我国住房金融 与个人信贷业务面临着前所未有的机遇和挑战。2005年以来，建行不断优 化业务流程，完善经营模式、加强产品创新力度，推出了个人住房最高额抵 押贷款、个人支农贷款、黄金质押贷款、财富贷、学易贷等个人信贷产品， 以及公积金龙卡联名卡、公积金电子渠道服务等多种产品和服务。
住房金融与个人信贷业务的意义及发展趋势
3、建设银行住房金融与个人信贷业务的发展思路和策略 （1）总体思路 牢固树立“以市场为导向 以客户为中心”的经营理念， 深化“加强管理 加快发展 再造优势 再创一流”的业务发 展思路，外抓“营销 客户 服务和产品”，提升服务效率 和能力，积极拓展市场和客户；内抓“政策 激励 流程和 管理”，提升内部效率和管理能力，实现业务的快速有效 发展，不断提高住房金融与个人信贷业务对全行的利润 贡献度。
住房金融与个人信贷业务的意义及发展趋势
（2）发展策略 品牌策略 客户策略 产品策略 区域策略 渠道策略 风险控制策略
◆住房金融与个人信贷业务产品
住房金融与个人信贷业务产品
一 二 三 四 三 五
个人住房贷款
个人消费贷款 个人助业贷款 个人权利质押贷款 个人住房公积金贷款
个人住房贷款
一、概念 “个人住房贷款”是指中国建设银行向在中国大陆境内城 镇购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。 二、贷款对象 具有完全民事行为能力的中国公民、在中国大陆有 居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人、在中 国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。
住房金融与个人信贷业务的意义及发展趋势
2、增强加快发展的危机感、紧迫感和使命感 随着国家宏观调控的不断进行，国内住房市场加速 转型，住房金融买房市场的特征日趋明显。银行必须不 断满足百姓日益丰富的各种需求； 随着银行业竞争主体的不断增加，同业对市场份额 的分化竞争将日益激烈； 外资金融机构逐步获得与中资金融机构同等的国民 待遇，以个人贷款为核心的零售业务已经成为外资银行 不断渗透的重点。 要抓住建设银行的未来，就必须抓好个人银行业务、 个人资产业务，抓好住房金融与个人信贷业务。
住房金融与个人信贷业务的产生与发展
从1978年开始，伴随着改革开放的步伐，我国城镇住房制度改革、城市房地产 企业和住房金融体系都随之发生了一系列重大变革。为了适应房地产改革和发展的 需要，金融机构恢复和发展了房地产经济活动。 一、萌芽期（1978年-1986年） 1978年 《关于加快城市住宅建设的报告》（国发[1978]222号） 1980年 《关于建筑业和住宅问题的谈话》（邓小平） 明确了改革城镇住房投资、建设和分配制度的总体设想。 这一阶段主要是办理房地产开发信贷业务，范围较小，内容单一。 二、调整期（1987年-1993年） 1988年 《关于在全国城镇分期分批推行住房制度改革的实施方案》（国发[1988]11 号） 1991年 《关于积极稳妥地进行城镇住房制度改革的通知》（国发[1991]30号） 1991年 《国务院住房制度改革领导小组关于全面推进城镇住房制度改革的意见》国发 [1991]73号 住房金融作为住房制度改革的配套措施开始形成和发展，专业银行成立房地产信贷部专 业从事住房信贷业务。 这一阶段我国房地产开发贷款和单位购建房贷款发展较快，在商品房市场上个人购房比 例很低，导致个人住房贷款需求不旺。
个人住房贷款
三、贷款种类 1、按照贷款的资金来源划分 自营性个人住房、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。 2、按住房交易形态划分 （ 1）个人（首次交易）住房贷款：是指中国建设银行用信贷资金向在中国 大陆境内城镇住房一级市场购买各类型住房（含商业用房）的自然人发放 的贷款，俗称“一手房”个人住房贷款或称新建房个人住房贷款。 （ 2）个人再交易住房贷款：是指中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境 内城镇住房二级市场购买住房（含商业用房）的自然人发放的贷款，俗称 “二手房”个人住房贷款。 3、按贷款的用途划分 （1）个人住房贷款，是指中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城镇 购买各类型住房（不含商业用房）的自然人发放的贷款。 （2）个人商业用房贷款，是指中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内 城镇购买各型类商业用房的自然人发放的贷款。所称商业用房是指借款人 购置的用于盈利的经营性房屋。 （3）个人自建房贷款，是指中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境内城 镇自行建造各类型房屋的自然人发放的贷款。 （4）集资建房个人住房贷款，是指中国建设银行用信贷资金向参加单位集 资建房的职工发放的住房贷款。
个人住房贷款
六、贷款期限 1、个人住房贷款期限最长为30年； 2、个人商业用房贷款，贷款期限最长为10年； 七、贷款利率 个人住房贷款利率按照中国人民银行的有关规定执行。 1、贷款购买房改房或购（建）第一套自住住房的（高档商品房、别墅除外），贷 款利率按照中国人民银行公布的个人住房贷款基准利率执行，对属于我行优质 客户范畴的可给予一定程度下浮优惠，具体请咨询当地个贷中心。 2、对申请贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于60%，贷款利率 不得低于基准利率的1.1倍；暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款；对 不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购房 贷款。 3、贷款期间的利率变动按中国人民银行的规定执行。目前个人住房贷款利率调整 按以下规定执行： （1）贷款期限在一年以内（含一年）的，与法定利率调整，不调整贷款利率，继 续执行合同利率； （2）贷款期限在1年以上的，与法定利率调整，于下年1月1日开始，按相应利率档 次执行新的利率。
住房金融与个人信贷业务的概念与特征
三、住房金融与个人信贷业务范围 1、个人住房贷款业务 向购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款。 包括个人住房贷款、个人商用房贷款、二手房贷款等。 2、房改金融业务 建行是最早参与我国住房制度改革和最早承办房改 金融业务的商业银行。提供的金融产品：受托归集和管 理住房基金、住房公积金、住房补贴、住房维修资金等 住房资金；受托发放住房公积金贷款、公积金项目贷 款。。
个人住房贷款
四、贷款条件 申请个人住房贷款的借款人应同时具备以下条件： 1、有合法的身份； 2、有稳定的收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 3、有合法有效的购买、建造、大修房屋的合同、协议 以及建设银行要求提供的其他证明文件； 4、有所构（建、大修）住房全部价款30%（含）以上 的自筹资金，并保证用于所购（建、大修）住房的首 付款，个人商业用房贷款自筹资金需达到所购商业用 房的50%（含）以上； 5、能提供由建设银行认可的有效、足额担保。
住房金融与个人信贷业务的概念与特征
3、个人消费信贷业务 以满足个人消费需求，提高个人消费能力为直接 目的，由建行向消费者提供的用于购买商品或劳务的 贷款。提供的金融产品：个人消费额度贷款、个人助 学贷款、个人权利质押贷款等。 4、个人助业贷款业务 建设银行向个人发放用于满足其生产经营资金需 求的人民币贷款。提供的金融产品：个人助业贷款、 个人支农贷款。
住房金融与个人信贷业务的概念与特征
2、个人信贷的特征 （1）贷款用途的广泛性 个人信贷是银行向自然人发放的用于满足个人各 类需要的贷款。贷款用途较为广泛，可满足个人在购 房、购车、旅游、装修、购买消费品以及解决临时资 金周转、从事生产经营等各方面需求。 （2）贷款对象的自然人特性 贷款对象为个人 （3）贷款的长期性 最长可达30年 （4）还款方式的灵活性 一次性还款、分期还款
住房金融与个人信贷业务的产生与发展
三、成长期（1994年-1999年） 1994年 《关于深化城镇住房制度改革的决定》（国发[1994]43号） 1994年 《商业银行自营性住房贷款管理暂行规定》（银发[1994]220 号）和《政策性住房信贷业务管理暂行规定》 （银发[1994]313号） 1998年 《关于进一步深化城镇住房制度改革 加快住房建设的通知》》 （国发[1998]23号） 1998年 《关于加大住房信贷投入 支持住房建设与消费的通知》（银发 [1998]169号）、《个人住房贷款管理办法》 （银发[1998]190号） 标志着我国以自营性住房信贷业务和政策性住房信贷业务并存的 住房信贷体系基本确立。停止住房实物分配，实施住房分配货币化改 革。 这一阶段，为配合国家住房制度改革和居民消费，商业银行住房 金融与个人信贷业务经营管理逐步规范，在产品种类、业务范围和经 营模式等方面获得了长足发展。